Federal Öğrenci Kredilerini Anlama - Türleri, Geri Ödeme ve Erteleme

Uzun yıllar boyunca öğrenci kredileri iki ana kanaldan sağlanmıştır: Eğitim Bakanlığı aracılığıyla Doğrudan Krediler veya bankalar gibi özel kredi verenler tarafından sunulan Federal Aile Eğitim Kredileri (FFELP). Ancak, 2010 ilkbaharında, Başkan Obama, 2010 tarihli Sağlık ve Eğitim Uzlaşma Yasasını (H.R. 4872) yasaya imzalamıştır. Bu yasa, öğrenci kredi endüstrisini pekiştiren ve basitleştiren bazı önemli değişiklikleri zorunlu kılmıştır. 1 Temmuz 2010 itibariyle, Eğitim Bakanlığı federal öğrenci kredisi sunabilecek tek kurum haline geldi ve FFELP kredileri artık mevcut değil.

Öğrenci Kredisi Türleri

Çeşitli kredi verenler tarafından sunulan çeşitli öğrenci kredileri vardır. Öğrencilere uygunlukları ekonomik ihtiyaca, kredi puanlarına ve diğer faktörlere göre değişir.

Doğrudan Krediler

William T. Ford Doğrudan Kredi Programı, doğrudan ABD Hükümeti tarafından sunulan en büyük kredi programıdır. Burada listelenen üç ana kredi türü, 1 Temmuz 2010 tarihinden sonra verildiyse bu programın yetkisi altındadır. Bu program kapsamında kredi almaya hak kazanmak için, borçlular aşağıdaki kriterleri karşılamalıdır:

ABD vatandaşı olun veya geçerli bir Sosyal Güvenlik numarası olan nitelikli olmayan bir vatandaş olun
Lise diplomasına veya GED'e sahip olmanız veya nitelikli bir anaokulu programını tamamlamış olmanız
Öğrenciler, yeterlilik derecesi veya sertifika veren bir programa en az yarı zamanlı kayıt yaptırmalı (ve yeterli akademik ilerleme kaydetmelidir).
18-25 yaş arasındaki erkek öğrenci borçluların Seçici Hizmete kayıtlı olması gerekir
Şu anda ödenmemiş bir Doğrudan Kredide varsayılan olarak olamaz
Uyuşturucu veya cinsel suçlar nedeniyle cezai mahkumiyeti bulunan olası borçlular, başka türlü uygun olmalarına rağmen ek kısıtlamalarla karşılaşabilirler

Bu ölçütleri karşılayan muhtemel borçlular aşağıdaki kredi türlerinden bir veya daha fazlasını almaya hak kazanabilir:

Federal Direct PLUS Kredileri. İki tür Doğrudan PLUS Kredisi vardır: Biri bağımlı lisans öğrencilerinin ebeveynleri için, diğeri ise lisansüstü öğrencileri içindir. Ebeveynler için kredi bir kredi kontrolü gerektirir ve ebeveynlerin iyi bir kredisi yoksa ek bir kredi müşterisi gerekebilir. Doğrudan Artı Krediler sabit bir faiz oranı (şu anda% 7.9) sunmaktadır ve sadece diğer öğrenci kredileri veya finansal yardım kapsamına girmeyen olağanüstü okula devam maliyetini karşılamak için kullanılabilir. Dolayısıyla PLUS kredileri, finansal ihtiyaç yerine borçlunun kredisine dayandığı için diğer öğrenci kredilerinden farklıdır. Ancak, borçlular hak kazanabilmek için yine de bir FAFSA doldurmalı ve göndermelidir.
Sübvansiyonlu ve Sübvansyonsuz Krediler. Eskiden FFEL programı kapsamında sunulduklarında Stafford Kredileri olarak bilinen bu krediler iki şekilde gelir: sübvanse ve sübvanse edilmemiş. Her iki kredi türü lisans öğrencileri için mevcuttur, ancak yalnızca finansal ihtiyacı olanlar sübvansiyonlu krediler için uygundur, lisansüstü öğrenciler ise yalnızca sübvanse edilmemiş krediler için hak kazanabilirler. Her iki kredi de sabit bir ücret alır ve erteleme veya hoşgörü verilmedikçe geri ödemenin kurs bitiminden sonraki altı ay içinde başlaması gerekir. Eğitim Bakanlığı borçlunun sübvansiyonlu kredilere olan ilgisini ödünç alırken, borçlu mezun olduktan sonraki ilk altı ay (ödemesiz dönem olarak bilinir) ve erteleme sırasında okula devam eder. Ancak sübvanse edilmemiş borçlular, kredileriyle ilgili tüm faizleri kendileri ödemek zorundadır - okul, ödemesiz dönemler ve ertelemeler, faiz tahakkukları ve kredi bakiyesine eklenir. Sübvanse edilmemiş krediler finansal ihtiyaca dayalı olmadığından, genellikle bağımlı öğrenciler ve ARTI Kredisi almaya hak kazanamayan ebeveynler tarafından aranmaktadır. PLUS kredilerinde olduğu gibi, borçlular da hak kazanmak için bir FAFSA sunmalıdır.
Federal Doğrudan Konsolidasyon Kredileri. Bu tür kredi, en az bir Doğrudan veya FFEL kredisi olan borçlular için kullanılabilir. Konsolide olan borçlular, tüm kredilerinin geri ödeme programını uzatarak aylık ödemelerini önemli ölçüde düşürebilir. Konsolidasyon, önceki kredilere verilen erteleme imtiyazlarını da yenileyebilir. Ancak, birleştirerek orijinal kredilerle ilgili avantajları da kaybedebilirsiniz. Alınan faiz oranı, konsolide edilen tüm kredilerin ağırlıklı ortalamasına dayanır; bu, borçlunun düşük faizli bir ortamda bir veya daha fazla değişken faizli krediyi konsolide etmesi durumunda daha önce ödediği orandan daha düşük olabilir. Borçlular artık okul içi statüsüne sahip öğrenci kredilerini birleştiremezler, ancak kredileri ödemesiz veya geri ödeme veya erteleme durumunda birleştirebilirler. Temerrüt edilen krediler, rehabilite edildikten sonra da konsolide edilebilir.

Diğer Krediler

Doğrudan Krediler için geçerli olan yeterlilik kriterleri aşağıdaki kredi türleri için geçerli değildir:

Perkins Kredileri. Doğrudan Kredilerden farklı olarak, eğitim kurumu bu tür kredi için borç vericidir. Düşük gelirli öğrencilere önemli finansal ihtiyaçları olan yardımcı olmak için tasarlanmıştır ve hem lisans hem de lisansüstü öğrencileri için mevcuttur. Krediler sabit bir ücret almaktadır ve geri ödeme, bir derecenin verilip verilmediğine bakılmaksızın, dersin sona ermesinden itibaren dokuz ay içinde başlamalıdır. Perkins'e özgü ertelemeler ve zorluklar mevcuttur.
Özel Krediler. Bazen Alternatif Krediler olarak adlandırılan özel krediler, ABD Federal Hükümeti tarafından düzenlenmez, sübvanse edilmez veya işlenmez. Aksine, sadece şirket sektöründeki özel kredi kuruluşlarından çıkarılırlar. Hem öğrenciler hem de ebeveynler için mevcuttur ve geri ödeme koşulları önemli ölçüde değişebilir. İhraçları, borçlunun kredi puanı ve finansal durumuna dayanmaktadır ve devlet kredileri veya diğer yardımlara hak kazanamayanlar için önemli bir fon kaynağıdır..
Kurumsal Krediler. Bu tür kredi, ABD Hükümeti tarafından düzenlenmemiş veya işlenmemiş olması nedeniyle özel kredilere benzemektedir. Bunun yerine doğrudan eğitim kurumunun kendisi tarafından verilir.
Devlet Kredileri. Bu krediler, devlet destekli çeşitli programlar aracılığıyla sunulmaktadır ve federal sübvansiyonlu kredilerden ayrı dururken, özel kredilerden daha iyi şart ve koşullar sunabilirler..

Öğrenci Kredileri için Vergi Kuralları

Ödenen Faiz İndirimi
Öğrenci kredisi ödeyen mükelleflerin, kredi gelirleri nitelikli yüksek öğrenim giderlerini ödemek için kullanıldıkları sürece her yıl kredileri için ödedikleri faiz miktarından düşülmesine izin verilir. Çıkarılabilecek faiz tutarı, ödeyenin geliri belirli bir tutarı aşmadığı sürece 2.500 $ 'dan az veya ödenen faiz tutarının tamamıdır..

Borçludan ödenen faiz için 600 $ 'dan fazla borç alan borçlular, borçluya ödenen faiz miktarını gösteren bir 1098E Formu vermelidir. Bu kesintinin en önemli avantajlarından biri, çizginin üzerinde bir kesinti olmasıdır, bu da vergi mükelleflerinin bunu almak için kesintileri sınıflandırmak zorunda olmadığı anlamına gelir..

Bu kesintiyi talep eden vergi mükelleflerinin aşağıdaki kriterleri karşılaması gerekir:

Onlar evlenemez ve ayrı ayrı dosyalanamazlar
Kredi nitelikli bir kredi olmalıdır
Borçlu, krediyi geri ödemek için yasal zorunluluk taşımalıdır
Borçlu, nitelikli bir derece veya sertifika programında en az yarım zamanlı öğrenci olarak kayıtlı olmalıdır
Borçlu ve eşi, başka bir vergi mükellefinin iadesine bağımlı olarak iddia edilmek için uygun olamaz
İndirilebilecek uygun faiz tutarı, borçlunun değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliri, IRS tarafından yıllık olarak belirlenen belirli bir tutarı aştığında kullanımdan kaldırılmaya başlar

Nitelikli Krediler
Buna ek olarak, kredinin kendisi aşağıdaki özelliklere sahip nitelikli bir kredi olarak kabul edilmelidir:

Kredi sadece yüksek öğrenim almak için kullanılmalıdır
Kredi, borç alanın fonları alması için makul bir süre içinde ödenmelidir.
Kredi, borçlunun akrabası veya nitelikli bir plandan gelemez
Kredi doğrudan borçluya, borçlunun eşine veya nitelikli bir çocuğa verilmeli veya IRS tarafından tanımlandığı şekilde bağımlı olmalıdır (Pub. 970'te ana hatlarıyla belirtilen bağımlı kuralın bazı istisnaları vardır)

Nitelikli Yüksek Öğrenim Giderleri
IRS Yayını 970, bu indirimi almak için IRS'nin nitelikli yüksek öğrenim giderleri olarak neyi saydığını da açıklamaktadır. İçerirler:

Eğitim ücretleri ve laboratuvar ücretleri gibi ilgili ücretler
Ders kitapları, sarf malzemeleri ve diğer ekipmanlar
Oda ve yönetim kurulu (eğitim kurumu tarafından katılım masrafı veya eğitim kurumu tarafından öğrenciye tahsil edilen gerçek yaşam masrafları tutarı, örneğin bir yurt veya rezidans salonu ücreti ile sınırlıdır)
Eğitim almak için gerekli olan diğer masraflar, örneğin ulaşım maliyeti

Uygun Olmayan Gelir Kaynakları
Nitelikli eğitim giderleri aşağıdaki gelir kaynakları ile de azaltılır. Yalnızca aşağıdaki kaynaklardan yapılan ödemeleri aşan nitelikli giderleri karşılamak için kullanılan kredilere ödenen faizler düşülebilir:

529 planları, Coverdell ESA'lar, nitelikli eğitim programları (QTP'ler) ve ABD Tasarruf Bonoları gibi eğitim tasarruf hesaplarından ve araçlardan para çekme
Burslar ve hibeler
Gaziler için eğitim yardımı
Hediye veya miras dışındaki vergisiz kaynaklardan alınan diğer ödemeler

Geri Ödeme Planları

Federal Doğrudan Krediler, uzunluk ve diğer kriterlere göre değişen birkaç farklı geri ödeme programı sunmaktadır. Öğrenciler, bu programların birçoğu belirli finansal kriterleri karşılamalarını gerektirse de, bütçelerine ve finansal hedeflerine en uygun programı seçebilirler.

Listelenen ilk üç tür plan, sübvansiyonlu ve sübvansyonsuz Doğrudan ve Stafford Kredileri ile tüm PLUS Kredileri için kullanılabilir, ancak değil Doğrudan Konsolidasyon Kredileri. Bunların hiçbiri Perkins, özel, kurumsal veya devlet destekli krediler için mevcut değildir.

Standart Geri Ödeme. Bu plan 10 yıllık bir sınıra sahiptir ve diğer ödeme seçeneklerinden daha yüksek bir aylık ödeme ile birlikte gelir (minimum 50 $). Bu plan, daha yüksek bir ödeme yapabilen ve kredilerini mümkün olan en kısa sürede ödemek isteyen borçlular için uygundur. Bu ödeme planını tercih eden borçlular diğer planlara göre daha az faiz öderler. Daha yüksek gelire sahip olanlar uzun vadede tasarruf etmek için genellikle bu planı seçerler.
Uzatılmış Geri Ödeme. 7 Ekim 1998 tarihinde veya bu tarihten önce ödenmemiş kredi bakiyesi olmayan 30.000 $ 'dan fazla Doğrudan Kredi borcuna sahip borçlular uzun vadeli geri ödemeye hak kazanırlar. Plan 25 yıla kadar uzayabilir ve ödemeler ya kredinin ömrü boyunca sabit kalan ya da başlangıçta daha düşük olan ve daha sonra iki yılda bir artan dereceli olarak sabitlenebilir. Bu, gelirlerinin zaman içinde artmasını bekleyen borçlular için yararlı olabilir. Ancak standart geri ödeme seçeneğinin aksine kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyecekler.
Dereceli Geri Ödeme. Bu plan, 10 yıllık bir limite sahip olduğu için standart plana benzemektedir, ancak ödemelerin ne kadar artabileceğine dair ek limitler olmasına rağmen, genişletilmiş plan gibi ödemeleri derecelendirmiştir. Bu plan kapsamındaki hiçbir ödeme, önceki herhangi bir ödemenin üç katından daha fazla olamaz.
Gelire Dayalı Geri Ödeme (IBR). Bu program sübvansiyonlu ve sübvansyonsuz Doğrudan ve Stafford Kredileri, Öğrenciler için PLUS Kredileri ve Konsolidasyon Kredileri için mevcuttur. Ancak, PLUS Kredisi almış ebeveynler tarafından kullanılamaz. Bu plan kapsamındaki ödemeler genellikle (her zaman olmasa da) herhangi bir plan türünün en düşük düzeyidir. IBR planı, borçlulara kısmi bir mali sıkıntı ile yardımcı olmak üzere tasarlanmıştır. Borçlunun gelirine ve bakmakla yükümlü olunan kişi sayısına (ancak gelir koşullu planında olduğu gibi borçlu olunan toplam miktara değil) dayalı olarak aylık bir ödeme hesaplar ve bu ödemeyi Standart Geri Ödeme Planı kapsamında ödenecek olan tutarla karşılaştırır. Gelire ve bakmakla yükümlü olduğu kişilere dayalı ödeme daha düşükse, borçlunun kısmi mali sıkıntısı olduğu düşünülür ve programa kabul edilir. Bir borçlu kalifiye olduktan sonra, ödemeler borçlunun ihtiyari gelirinin% 15'ine eşittir ve kısmi mali zorluğun devam edip etmediğine bakılmaksızın plan üzerinde kalabilir. Plan ayrıca 25 yıl sonra kredi affı da sunuyor.
Gelir Koşullu Geri Ödeme. Bu program sübvansiyonlu ve sübvansyonsuz Doğrudan Krediler, Öğrenciler için PLUS Kredileri ve Konsolidasyon Kredileri için mevcuttur. Ancak, FFEL Kredileri, Stafford Kredileri veya PLUS Kredisi almış ebeveynler veya bu tür kredilerden herhangi birine sahip olan Konsolidasyon Kredileri için mevcut değildir. Mali sıkıntı yaşayan (işsizlik gibi) borçlular, borçlunun düzeltilmiş brüt gelirine (eşin geliri evli borçlular için de dahildir), bağımlıların sayısına ve borçlu olunan toplam miktara bağlı olarak aylık bir ödeme hesaplayan bu plan için hak kazanabilir. Aylık ödemeler her yıl yeniden hesaplanır ve borçlunun ihtiyari gelirinin% 20'sinden veya borçlunun her 12 ayda bir ödeyeceği miktarın (borçlunun yıllık gelirinin (yıllık olarak sıfırlanan) bir yüzdesi ile azalmasıdır. ). Hesaplanan ödeme krediye tahakkuk eden faizi karşılamak için yeterli değilse, faiz aktifleştirilir (anaparaya eklenir). Ancak, aktifleştirilen ödenmemiş faiz tutarı, toplam kredi bakiyesinin% 10'unu aşamaz. Plan 25 yıla kadar sürebilir ve bu noktada kalan bakiye affedilir.
Kazandığın kadar öde. Bu program, sübvansiyonlu ve sübvansyonsuz Doğrudan Krediler, Öğrenciler için PLUS Kredileri ve Konsolidasyon Kredileri için kullanılabilir. Ancak, FFEL Kredileri veya Stafford Kredileri veya PLUS Kredisi almış ebeveynler veya bu tür kredilerden herhangi birine sahip olan Konsolidasyon Kredileri için kullanılamaz. Bu, 2013'ten itibaren mevcut olan ve borçlunun herhangi bir planın en düşük aylık ödemesini ödemesine izin veren yeni bir plan türüdür. Borçlular hak kazanmak için kısmi finansal sıkıntı göstermelidir ve aylık ödemeler borçlunun ihtiyari geliri ve aile büyüklüğü temelinde her yıl hesaplanır ve bağışlama 20 yıl sonra kullanılabilir.
Gelire Duyarlı Plan. Bu plan yalnızca FFEL Kredileri için geçerlidir ve herhangi bir Doğrudan Öğrenci Kredisi için kullanılamaz. Sübvansiyonlu ve sübvanse edilmemiş Stafford Kredileri, PLUS Kredileri ve Konsolidasyon Kredileri dahil her türlü FFEL Kredisi uygundur. 10 yıllık bir dönemi vardır ve aylık ödemeler borçlunun yıllık gelirindeki değişikliklere göre değişiklik gösterir. Ödemeler, borç veren tarafından kullanılan belirli formüle göre de değişebilir.

Tecil, Hoşgörü, Affetme ve İptal

Borçluların ödemesi zorlaştığında, borçluların varsayılan olarak (ya da bazı durumlarda kalıcı olarak) öğrenci kredileri üzerinden ödeme yapmayı kesmelerine izin veren alternatifler vardır:

tecil

Bu, öğrenci kredisi ödemelerinin geçici olarak ertelenmesidir. Ertelemeler, Doğrudan Federal Sübvansiyonlu Krediler (Stafford Kredileri dahil) ve Perkins Kredileri için faiz tahakkukunu önler, ancak sübvanse edilmemiş krediler için ana bakiyeye faiz eklenir. Yarı zamanlı lisans ve tam zamanlı lisansüstü öğrencileri veya işsiz olan veya ekonomik zorluk kriterlerini karşılayanlar için ertelemeler mevcuttur. Engelli öğrenciler ve aynı zamanda orduda aktif göreve çağırılanlar da.

sabır

Bu, öğrenci kredisi ödemelerinin bir yıla kadar azaltıldığı veya ortadan kaldırıldığı bir programdır. Bu dönemde krediye faiz tahakkuk etmeye devam etmesi ertelenmesinden farklıdır. Tecil edilmeye hak kazanmayan birçok öğrenci için izinler mevcuttur.

İki tür kabahat mevcuttur: Nitelikli bir mali sıkıntı veya hastalık durumunda, borç verenin takdirine bağlı olarak isteğe bağlı kabahatler verilir ve aşağıdaki koşullar altında borç verenler tarafından zorunlu izinlerin verilmesi gerekir:

Borçlu, tıbbi veya dişçilik alanlarında staj veya ikamet hizmetinde bulunur ve ilgili kriterlerin belirli bir listesini karşılar
Borçlunun öğrenci kredisi ödemelerinin toplam tutarı, borçlunun brüt aylık gelirinin en az% 20'sine eşittir (ek kriterler de geçerlidir)
Borçlu, borçlunun ulusal bir ödül aldığı AmeriCorps veya Senior Corps gibi ulusal bir hizmet programında hizmet vermektedir
Borçlu, öğretmenler için kredi affetme programına katılmaya yetecek kapasitede öğretmen olarak çalışır
Borçlu, Savunma Bakanlığı tarafından desteklenen öğrenci kredisi geri ödeme programı kapsamında kısmi kredi geri ödemesine hak kazanır
Borçlu, vali tarafından faaliyete geçirilen ve askeri kredi erteleme hakkına sahip olmayan bir Ulusal Muhafız üyesidir.

af

Affetme, borçlunun bir öğrenci kredisi üzerinde daha fazla ödeme yapma yükümlülüğünden serbest bırakılması koşuludur. Kalan öğrenci kredilerinin bağışlanması için onay alan borçlulara, borç verenden affedilen tam borç miktarını belirten bir 1099-C Formu verilecek ve bu tutarı vergilendirilebilir gelir olarak bildirmeleri gerekmektedir. Ayrıntılar için IRS web sitesine bakın.

Bir borçlunun öğrenci kredilerinin bir kısmının veya tamamının bağışlanabileceği birkaç durum vardır:

1. Kamu Görevlileri için Kredi Affı
2007 yılında Kongre, belirli koşullar karşılandığında kredi bakiyelerinin bir kısmını affedebilecek bir program başlatarak kamu hizmetindeki kariyerleri üniversite mezunlarına daha çekici hale getirdi. Aşağıdaki iş türlerinden birini alan öğrenci kredisi olan herkes bu program için uygundur:

Federal, eyalet veya yerel yönetimlerde görev alanlar
501 (c) 3 örgütün çalışanları
Sağlık, güvenlik, eğitim veya kolluk kuvvetleri gibi bir tür kamu yardımı sağlayan özel kâr amacı gütmeyen işverenler

Siyasi varlıklar ve işçi sendikaları gibi partizan örgütler hak kazanmaz ve dini örgütler de aynı şekilde dışlanır. İşveren tam zamanlı bir pozisyon olarak gördüğü ve borçlu çalışan haftada en az 30 saat çalıştığı sürece, nitelikli bir kuruluşta sahip olduğu iş veya pozisyon türü önemsizdir. Eğitim işçileri, yıl içinde en az sekiz ay çalışmak için sözleşmeli olmalıdır.

Nitelikli bir işte çalışırken 120 tam, zamanında ödeme yapan borçlular, gelir düzeylerine bakılmaksızın öğrenci kredi bakiyelerinin geri kalanının affedilmesine hak kazanırlar. Ödemeler, Standart Geri Ödeme veya Gelir-Koşullu Geri Ödeme Planı gibi nitelikli bir geri ödeme planı altında da yapılmalıdır, ancak özel, Perkins ve FFEL Kredileri bu program için yalnızca Doğrudan Krediler uygundur. Ancak, borçlular Perkins ve FFEL Kredilerini Doğrudan Kredilere konsolide edebilirler, ancak 120 ödeme planları konsolidasyona kadar başlamayacaktır. Bu koşullar yerine getirildikten sonra, borçlular FedLoan Servisi ile kredi affedilmesi için başvurabilirler.

2. Öğretmenler İçin Kredi Affı
Arka arkaya beş yıl boyunca düşük gelirli ilk veya orta dereceli okulları nitelikli olarak öğreten ve diğer bazı kriterleri karşılayan eğitimciler, verdikleri kredilerin 17.500 $ 'ına kadar sahip olmak için başvurabilirler. Bu program hem sübvansiyonlu hem de sübvansyonsuz kredileri ve Perkins Kredilerini (belirli kriterleri karşılamaları koşuluyla) affetmektedir, ancak PLUS Kredilerini değil.

İptal

İptal işlemine “deşarj” da denir. Bir kredi iptal edildiğinde, affedilme ile aynı etkiye sahiptir, ancak bağışlanan borç miktarı Form 1099-C'de borçluya normal gelir olarak rapor edilmez..

Öğrenci kredilerinin iptal edilebileceği durumlar şunlardır:

1. Nitelikli Eğitimciler için İptal
Öğretmenler nitelikli düşük gelirli ilk veya orta dereceli okullarda veya özel eğitim, matematik, fen, yabancı diller veya öğretmenin devletinin yetersizlik olarak sınıflandırdığı herhangi bir konu gibi dersleri vermeleri halinde Perkins Kredilerini iptal edebilirler. öğretmenler.

2. Kurumsal İptal
Borçlu mezun olmadan önce herhangi bir sebeple kapanış yapan bir okula devam eden borçlular ve kredileri ya okulun kendisi ya da kimlik hırsızlığı nedeniyle yanlış belgelendirilmiş olanlar gibi kredi affı için uygun olabilirler. Okuldan ayrılan ve haklı olarak ödenecekleri için geri ödeme yapılmayan borçlular da uygun olabilir.

Ancak, öğrenci mezun olamadığı, sadece kurumdan memnun olmadığı veya seçtiği alanda iş bulamadığı için krediler affedilemez. Perkins Kredileri için kurumsal iptaller de mevcut değildir.

3. Ölüm, Engellilik ve İflas
Kalıcı ve tamamen özürlü olma koşullarını yerine getirmeleri durumunda borçluların öğrenci kredileri iptal edilebilir. Bunun için bir doktor sertifikası gereklidir ve diğer bazı koşulların karşılanması gerekir. Ölüm belgesinin onaylı bir kopyasını aldıktan sonra ölen borçlular için krediler bağışlanır. İflas başvurusunda bulunan borçlular kredilerini ancak hakimi krediyi ödemenin onlara aşırı mali sıkıntıya neden olacağına ikna eden sert kanıtlar sunmaları halinde affedebilirler. Bununla birlikte, bunu yapmak genellikle çok zordur ve çoğu borçlu herhangi bir iflasta öğrenci kredisi borcunu almaz.

Öğrenci Kredinizde Temerrüde Düştüğünüzde

Mevcut birçok program ve ödeme şekli yardımlarına rağmen, giderek artan sayıda borçlu hala ödeme yapamamaktadır. Ortalama öğrenci kredisi borcu 12.000 $ ile 23.000 $ arasında değişmektedir ve New York Fed, tüm borçluların yaklaşık% 11'inin ödemelerini yaparken 90 günden fazla olduğunu tahmin etmektedir, bu da kredi kartı borcundan daha yüksek bir suçluluk yüzdesidir.

Bu nedenle, Eğitim Bakanlığı, borçlu borçluların kredilerini yakalamalarına yardımcı olmaya adanmış bir Varsayılan Çözünürlük Grubu oluşturmuştur. Borçlarını rehabilite etmek isteyen borçlular temerrüde düşmüş olarak artık krediyi tekrar "mevcut" statüsüne getirecek belirli bir tutar ödemek için Varsayılan Çözünürlük Grubu ile anlaşmaya varabilirler. Borçlunun bu tutarı 10 aylık bir süre boyunca dokuz ayrı ödeme şeklinde ödemesi ve ödemelerin vadesinden itibaren 20 gün içinde borçlu tarafından gönüllü olarak yapılması gerekir. Garnitür veya diğer nöbet türleri ile yapılan zorunlu ödemeler geçerli değildir.

Eğer her şey başarısız olursa, Eğitim Bakanlığı, koleksiyonlar söz konusu olduğunda IRS'lere rakip olacak güçlere sahiptir. Nihayetinde, ödenmemiş borçluların maaş çeklerini süsleyebilir ve gelir vergisi iadelerini alabilirler. Ve aşırı durumlarda, iflas halinde ödenmemiş öğrenci kredilerinin tahliye edilmesi mümkün olsa da, bu temerrüde düşmüş borçluların çoğunluğu için bir seçenek değildir. Bakanlık ayrıca, borçlularla temasa geçmek ve onlardan vadesi geçmiş ödemeleri tahsil etmek amacıyla kapsamlı bir tahsilat acenteleri ağı ile çalışmaktadır. Temerrüt riskiyle karşı karşıya olan borçlular, kredi ödemelerini durdurmadan önce sonuçları dikkatlice düşünmelidir.

Son söz

Öğrenci kredi endüstrisi ABD ekonomisinde milyarlarca dolarlık bir sektöre dönüştü. Ancak, öğrenci kredileri birçok öğrencinin kolej için ödemek zorunda olduğu tek yol olsa da, kredilerinizi geri ödemenin ve yaşam standardınızı korumanın yeterli olup olmadığını değerlendirmek için üniversite mezuniyetinden sonra ne kadar kazanmayı beklediğinizi dikkatlice düşünmelisiniz. . Okulunuzdayken giderlerinizin net bir resmini elde etmek ve derecenizi kazandıktan sonra ödenecek öğrenci kredisi ödemeleri için bütçeleme alışkanlığına sahip olmak için gerçekçi bir kişisel bütçe hazırlayın..

Öğrenci kredileri hakkında daha fazla bilgi için yerel öğrenci mali yardım ofisinizi ziyaret edin veya finansal danışmanınıza danışın.