Öğrenci Kredi Borçlarının Kredi Puanınızı Nasıl Etkilediğini Anlama

Öğrenci kredileri “iyi” bir kredi türü olarak kabul edilir ve bunları raporunuzda bulundurmanız, ödemeleri zamanında yaptığınız sürece hızlı bir şekilde sağlam bir FICO puanı almanıza yardımcı olacaktır. Ayrıca, erteleme ve hoşgörü seçenekleri, kredi puanınızı düşürmeden öğrenci kredilerinizin geri ödenmesini ertelemeyi mümkün kılar. Ancak, öğrenci kredilerini iflas yoluyla tahliye etmek zordur (imkansız değilse de), bu yüzden onları aldıktan sonra ömür boyu.

Öğrenci kredilerinin çalışma hayatınız boyunca sizi nasıl takip ettiğini ve finansal sağlığınızı nasıl etkilediğini anlamak için ne tür bir kredi aldığınızı, ne tür bir geri ödeme planı ile karşı karşıya kalacağınızı ve erteleme, konsolidasyon ve geri ödeme ile ilgili seçenekleriniz olduğunu düşünmek önemlidir..

Öğrenci Kredileri Kredinizi Nasıl Etkiler

Öğrenci Kredisi Ödeme Geçmişi

Diğer tüketici borçları gibi öğrenci kredileri üç büyük kredi bürosuna raporlanır. Öğrenci kredisi ödemelerinizi son ödeme tarihinden önce yaparsanız, iyi bir kredi geçmişi belirlersiniz ve bu kredi puanınızı yükseltir.

Özel ve kamu kredilerinin her ikisi de kredi raporunuzda görünür. Üç kredi bürosu - Experian, Equifax ve Transunion - kamu veya özel kredileri diğerinden daha ağır tartamaz, bu nedenle geç ödeme, kredi puanınızı eşit derecede düşürür.

Özel ve kamu öğrenci kredilerinin nasıl ödenebileceği konusunda bir ayrım vardır ve bu, kredi geçmişi perspektifinden farkın en önemli olduğu yerdir..

Öğrenci Kredisi Erteleme ve Hoşgörü

Özel kredilerden farklı olarak, federal krediler borçlunun ödemeleri ertelemesine veya ön ödemesine izin verir. Bu puanınızı etkilemez, ancak bir borç verenin kredi için onaylayıp onaylamama kararını etkileyebilir.

Fark ne? Kredi ertelemesi, kredinizin ana bakiyesini ödemek zorunda olmadığınız geçici bir süredir. Örneğin, erteleme konusunda 10.000 dolarlık bir öğrenci krediniz varsa, bu 10.000 dolarlık geri ödeme yapmak zorunda değilsiniz. Ancak yine de krediye tahakkuk eden faiz ödemek zorunda kalabilirsiniz. Kredi% 5 faiz taşıyorsa, yine de bu faiz için ödeme yapmanız gerekebilir - bu durumda ayda yaklaşık 41.67 $.

Bir kredi zorlaması hemen hemen aynı şeydir, ancak kredi ertelemesi için uygun olmayan kişiler içindir. Hoşgörüler duruma göre verilir ve insanların öğrenci kredilerini geri ödemelerini belirli bir süre için ertelemelerine izin verir.

Hem ertelemeler hem de hoşgörüler krediniz üzerinde aynı etkiye sahiptir. Her ikisi de kredi raporunuzda görünmez; kredi erteleme veya hoşgörü içindeyken, kredi raporunuzda "güncel" olarak görünür ve kredi puanınızı tam zamanında ödeme yapıyormuşsunuz gibi etkiler.

Bununla birlikte, borç verenler - özellikle ipotek borç verenler - genellikle geri ödenmemiş olan ve bakiyenin ilk bakiyesini ve borçlu olduğu cari tutarı vermesi gerekenden daha yüksek bakiye olan öğrenci kredilerini inceler. Eğer bir kredinin hala erteleme veya hoşgörü içinde olduğunu tespit ederse, başvuranın kredi puanı hala iyi olsa bile, bir kredi başvurusunu reddedebilirler..

Geciken Ödemeler veya Temerrüt

Ertelemeler ve hoşgörüler bir kredi puanını etkilemezken, geç ödemelerin ve temerrütlerin kredi raporunuz üzerinde hemen olumsuz bir etkisi vardır. Bir ödeme 30 günden fazla gecikirse, kredi puanınızı etkilemeye başlar ve 30 puan veya daha fazla düşürür..

Öğrenci kredi ödemeleriniz ne kadar uzun süre gecikirse, kredi puanınız "zayıf" kategorisine gelene kadar kredi puanınız o kadar düşük olur. Sonunda, borç veren asla öğrenci kredinizi ödemeyeceğinize karar verir ve öğrenci kredisi için temerrüde düştüğünüzü bildirir. Bu, kredi puanınızın daha da düşmesini sağlar. Borç verenler hem geciken ödemelerden kaynaklanan temerrütleri hem de ödemesizden kaynaklanan temerrütleri rapor eder ve her ikisi de FICO puanınızı “zayıf” aralığa sokabilir.

Normalde, geç ödemeler ve temerrütler yedi yıl boyunca bir kredi raporunda kalır ve daha sonra kaybolurlar. Ancak, öğrenci kredileri önemli bir istisnadır. Diğer borç türlerinin aksine, öğrenci kredisi temerrütleri sonsuza kadar kredi geçmişinizde kalacaktır ve çoğu öğrenci kredisi borcunu iflasla tahsil etmek imkansızdır. Temerrüde düşerseniz, krediyi geri ödeyene kadar varsayılan değer kayda devam eder.

Borç / Gelir Oranı

Elbette, öğrenci kredilerinin diğer borçlar gibi ödenmesi gerekir ve öğrenci kredisi aylık ödemelerinizin miktarı borç / gelir oranınıza dahil edilir. Bu rakam kredi puanınızda doğrudan bir faktör olmasa da, borç verenler başvuru sahiplerine verilen uzun vadeli ipotek, araba kredileri, kişisel krediler ve işletme kredilerini düşündüklerinde önemli bir rol oynamaktadır, bu nedenle aklınızda bulundurmanız gereken bir şeydir. Çok sayıda öğrenci kredisinin neden olduğu yüksek borç / gelir oranı, bu öğrenci kredileri ödenene kadar diğer kredi türlerine hak kazanmanızı zorlaştırır.

Ödemeleri Azaltma veya Giderme

Öğrenci Kredisi İptali ve Affetme

Öğrenci kredilerinin iptal edildiği veya affedildiği, genellikle gönüllü veya askerlik hizmetine kaydolan kişiler veya belirli mesleklerdeki diğerleri için bir avantaj bonusu olarak nadir görülen bazı durumlar vardır. Krediler, aşırı finansal ve yasal sıkıntıların diğer durumlarında da affedilebilir.

Kredi bürolarının bakış açısından, öğrenci kredisi iptali ve affetme aynı görünüyor: Bu, kredi dışı faktörlerin neden olduğu bir borç akıntısıdır ve kredi affediciliğinin kredi puanınız üzerinde herhangi bir etkisi yoktur. Ancak, seçici borç verenler ipotek veya kişisel kredi vermeden önce kredilerin neden iptal edildiğini sorabilir.

Gelire Dayalı Geri Ödeme

ABD hükümeti, ipoteklerin yanı sıra Amerika'daki en büyük tüketici borcu haline gelen 1 trilyon doları aşan öğrenci kredisi borcuna ve öğrenci kredi borcuna yanıt olarak, ABD hükümeti gelir temelli geri ödeme (IBR) programını kurdu. Maaşınızın büyük bir kısmını öğrenci kredi borcuna öderseniz, IBR programına göre daha düşük ödemelere hak kazanabilirsiniz. Örneğin, evliyseniz ve 60.000 $ hane halkı geliriniz varsa, IBR programında öğrenci kredisi ödemelerinde aylık 465 $ (yıllık 5.580 $) ödersiniz. Daha fazla ödeme yapıyorsanız, programa katılmak için başvurabilir ve ödemelerinizin azaltılmasını sağlayabilirsiniz..

IBR programında yer almanın kredi puanınız üzerinde ve bürolara rapor edilen bilgiler üzerinde bir etkisi yoktur, bu nedenle kayıt yaptırmak kredibilitenizi etkilemez. Ancak, IBR programı yalnızca devlet tarafından sağlanan, federal olarak garanti edilen öğrenci kredileri için geçerlidir; özel krediler geçerli değildir. Bu nedenle, hangi öğrenci kredilerini kullandığınızı, mezun olduktan sonra hangi geri ödeme planını karşılayacağınızı ve hangi erteleme seçeneklerinin mevcut olduğunu dikkatlice düşünmek önemlidir..

Son söz

Öğrenci kredi borcu ve harçları artmaya devam edecektir, bu nedenle bu borcun finansal geleceğinizi nasıl etkileyeceğini anlamak önemlidir. Yıllar boyunca bir ev satın almak için ödeyeceğiniz faiz oranını düşünmek artık soyut görünebilir, ancak şimdi yanlış yönetilen öğrenci borcu, gelecekte daha yüksek faiz ödemelerinde binlerce dolara mal olabilir - ya da daha da kötüsü, hiç borç. Öğrenci kredisi ödemeleri tek başına bir mücadele olsa da, öğrenci borcunun yanlış yönetilmesinden kaynaklanan düşük kredi puanının ek maliyeti ve hayal kırıklığı işleri daha da kötüleştirebilir.

Öğrenci kredi borcunuz var mı? Kredi puanınızı nasıl etkiledi??