Roth 401 (k) Nedir - Emeklilik Planı Kuralları ve Sınırları

İşvereniniz bunlardan biri ise, muhtemelen hangi planın daha iyi olduğunu merak ettiniz. Pek çok finansal soruda olduğu gibi, cevap da “Bağlıdır”. Sadece neye bağlı olduğunu anlamak için, Roth 401 (k) 'nin nasıl çalıştığı ve onu geleneksel kuzeninden ayıran şey hakkında bazı ayrıntılara dalmanız gerekir..

Bir Roth 401 (k) Nasıl Çalışır?

Bir Roth 401 (k), geleneksel bir 401 (k) kolaylığını bir Roth IRA'nın vergi avantajlarıyla birleştirir. Şöyle çalışır:

Katkıda bulunmak. Roth 401 (k) 'e yapılan katkılar, tıpkı geleneksel 401 (k) ile olduğu gibi maaş çekinizden otomatik olarak gelir. Bununla birlikte, geleneksel versiyondan farklı olarak, Roth 401 (k) vergi sonrası kazançlarınızdan para çekiyor. Bu, vergi faturanızı hemen düşürmediği anlamına gelir, ancak daha sonra.
Invest. Roth 401 (k) katkılarınızı işvereninizin sunduğu herhangi bir fon seçimine yatırabilirsiniz. Büyüdükçe yatırımlarınızdan elde ettiğiniz kazanç üzerinden vergi ödemeyeceksiniz..
Çekil. Emeklilik yaşına geldiğinizde, Roth IRA'nızda olduğu gibi vergi ödemeden Roth 401 (k) 'nızdan para çekmeye başlayabilirsiniz. Bir Roth IRA ile karşılaştırıldığında, bir Roth 401 (k) hangi noktada ne kadar para çekebileceğiniz konusunda birkaç kısıtlamaya daha sahiptir. Ancak, kartlarınızı doğru oynarsanız, hesabınıza girdikten sonra yatırımlarınız için başka bir kuruş ödemek zorunda kalmazsınız.

Örneğin, 35 yaşında bir Roth 401 (k) tutarına 10.000 dolar katkıda bulunduğunuzu varsayalım. Bu 10.000 ABD Doları tutarından hiçbirini verginizden düşemezsiniz. O zaman% 24 vergi diliminde iseniz, katkıda bulunmadan önce paraya 2.400 dolar vergi ödersiniz.

Ancak, 65 yaşında emekli olduğunuzda, 10.000 dolarlık katkı 75.000 dolara çıkmış olacak. Verginin tamamını ödemeden bu tutarın tamamını geri çekebilirsiniz. Hala% 24 parantezindeyseniz, kaçınabileceğiniz vergiler 18.000 dolar.

Profesyonel İpucu: Bir işveren aracılığıyla Roth 401 (k) veya geleneksel 401 (k) varsa, ücretsiz bir analiz için kayıt olduğunuzdan emin olun. Blooom. Doğru tahsise sahip olduğunuzdan ve uygun şekilde çeşitlendirildiğinizden emin olacaklar. Ayrıca ödediğiniz ücretleri de analiz ederler. Ücretsiz Blooom analizinize kaydolun.

Roth 401 (k) ve Geleneksel 401 (k)

Geleneksel 401 (k) ve Roth 401 (k) arasındaki en büyük fark, vergilendirme yöntemidir. Kurallardan, bunlardan nasıl ve ne zaman para çekebileceğinizi ve parayı erken çekerseniz ne olacağını belirleyen bazı farklılıklar da vardır..

Bununla birlikte, başka şekillerde, iki plan birbirine çok benzer. İşte özelliklerinin ve aralarındaki benzerliklerin ve farklılıkların hızlı bir özeti.

Katkı Sınırları

Hangi tip 401 (k) kullanırsanız kullanın, katkı limitleri aynıdır. 2019 yılı için katkıda bulunabileceğiniz maksimum tutar 19.000 $ 'dır. Bununla birlikte, 50 yaş ve üzerindeyseniz, “yakalama” katkısı olarak yılda ekstra 6.000 $ koyarak toplam sınırı 25.000 $ 'a yükseltebilirsiniz..

Geleneksel ya da Roth 401 (k) için de herhangi bir gelir sınırlaması yoktur. Ne kadar yaparsanız yapın her iki plana da katkıda bulunabilirsiniz.

Vergi Avantajları

Hem geleneksel hem de Roth 401 (k) planları gelirinizin bir kısmını vergilerden korur, ancak bunu farklı zamanlarda yaparlar. Geleneksel bir 401 (k) ile, katkılar için vergi ödemezsiniz, ancak emeklilikte para çekme işlemleriniz için vergi ödersiniz - tam olarak bir Roth 401 (k) 'nin tam tersi. Geleneksel ve Roth 401 (k) arasında seçim yapmak büyük ölçüde sizin için daha önemli olan bir karar verme konusudur: şimdi paradan tasarruf etmek veya daha sonra daha fazla paraya sahip olmak.

Bazı uzmanlar, emeklilikteki vergi oranınızın şimdi olduğundan daha düşük olacağını düşünüyorsanız, geleneksel bir 401 (k) 'a katkıda bulunmanın mantıklı olduğunu iddia ediyorlar. Örneğin, şu anda kazanç gücünüzün zirvesindeyseniz, muhtemelen emeklilikte daha düşük bir gelir elde etmeyi ve dolayısıyla vergilerde daha az ödeme yapmayı beklersiniz. Buna karşılık, başlangıç maaşında genç bir işçiyseniz, muhtemelen gelirinizin ve vergi oranınızın emeklilikte daha yüksek olacağını varsayıyorsunuz, bu nedenle vergilerinizi bir Roth 401 (k) ile önceden ödemek daha mantıklı..

Ne yazık ki, vergi oranınızın emeklilikte nasıl değişeceğini tahmin etmek o kadar basit değil. Gelirinizin gelecekte ne olacağını veya vergi sisteminin şu an ile emekliliğiniz arasında nasıl değişeceğini tam olarak bilemezsiniz. Örneğin, birçok iktisatçı, Medicare ve Social Security gibi programların artan maliyetini ödemek için bir bütün olarak vergi oranlarının bir noktada artması gerektiğini savunuyor. Böyle bir durumda, geleneksel 401 (k) 'lere yatırım yapan insanlar, emeklilik döneminde çalışma yıllarında ödeyeceklerinden çok daha yüksek vergi öderler.

Gelecekteki vergi oranlarınızı tahmin etmeye çalışmak yerine, şu anda ne kadar yatırım yapabileceğinizi düşünmek daha mantıklıdır. Kesin olan bir şey var: 401 (k) planınızı maksimuma çıkarırsanız, bir Roth 401 (k) seçerek daha fazla para kazanırsınız. Her iki plan da emekli olduğunuzda aynı miktarda para içerecektir, ancak bir Roth ile tüm bu paralar vergiden muaf olacaktır. (Matematiğin bu konuda nasıl çalıştığını görmek için Amerikan Fonları'ndan emeklilik hesaplayıcısına göz atın.)

Bununla birlikte, her ay yalnızca belirli bir miktardaki eve dönüş ücretinizden (örneğin 500 ABD doları) vazgeçmeyi göze alabiliyorsanız, geleneksel 401 (k) planını seçerek hesabınızda daha fazla sonuç elde edersiniz. Çünkü katkıda bulunabileceğiniz 500 doların tamamı planınıza girecek ve hiçbiri vergiden kaybolmayacak. (Bunun nasıl çalıştığını görmek için CalcXML'den 401 (k) hesap makinesine bakın ve “Tüm Girdileri Göster” altında “Seçenek 1” i seçin.) Tabii ki, parayı çektiğinizde para için vergi ödemeniz gerekir, ancak vergilerinizi düşük tutmak için yılda çektiğiniz tutarı ayarlayabilirsiniz.

İşveren Eşleşmesi

Emeklilik için tasarruf etmenin bir yolu olarak 401 (k) 'nin büyük bir avantajı, çoğu işverenin katkılarınızın bir kısmıyla eşleşmesidir. Örneğin, işvereniniz, maaşınızın% 6'sına kadar katkıda bulunduğunuz her dolar için 0,50 dolar katkıda bulunmayı kabul edebilir. Yani 60.000 $ kazanıyorsanız ve bunun% 6'sına veya 3.600 $ 'a katkıda bulunuyorsanız, işvereniniz 1.800 $ tutarındadır. İşvereninizin katkısı, yıl için maksimum 19.000 $ değerinize düşmez.

Hem geleneksel hem de Roth 401 (k) planları işveren eşleşmesine izin verir. Bununla birlikte, bir Roth planı kullanıyor ve vergi sonrası dolarlarla finanse etseniz bile, işvereniniz vergi öncesi dolarlara her zaman katkıda bulunur. Bir Roth planınız varsa, işvereninizden gelen katkılar geleneksel 401 (k) gibi muamele gören ayrı bir hesaba gider. Emeklilik sırasında bu ikincil hesaptan para çektiğinizde, normal gelir olarak vergilendirilir.

Emeklilikte Para Çekme

Geleneksel 401 (k) planıyla, 59 age yaşına ulaşır ulaşmaz para çekmeye başlayabilirsiniz. Engelli olursanız veya ölürseniz ve hesabınız yararlanıcıya geçerse bundan daha erken para çekebilirsiniz. Başka nedenlerle erken para çekme yapmanızı sağlayan birkaç istisna vardır, ancak genel olarak bu kurallara uymanız veya bir ceza ödemeniz gerekir..

Bir Roth 401 (k) para çekme işlemlerinde aynı sınırlara ve bir tane daha vardır: Roth hesabınızdan yalnızca en az beş yıl hesabınız varsa vergiden muaf para çekebilirsiniz. Hesabı daha yakın bir zamanda açtıysanız, para çekme işleminiz "nitelikli dağıtım" değildir ve para üzerinden vergi ödemeniz gerekir.

Erken Para Çekme

Geleneksel 401 (k) 'den erken para çektiğinizde, borcunuz olan vergiye ek olarak para çekme işleminin% 10'una eşit bir ceza ödersiniz. Bir Roth 401 (k) ile, bunun aksine, vergi ve ceza paranın sadece bir kısmından kaynaklanmaktadır.

Roth 401 (k) hesabınızda iki tür para vardır: katkıda bulunduğunuz para ve yatırımlarınızdan elde ettiğiniz kazanç. Katkılar zaten vergilendirildi, ancak kazançlar vermedi. Roth 401 (k) 'nızdan erken bir çekilme yaptığınızda, paranın bir kısmı katkılarınızdan gelir ve vergi ödemeniz gerekmez. Geri çekme işleminin geri kalanı vergiye tabi kazançlarınızdan kaynaklanır, bu nedenle vergiye ve% 10 cezaya tabidir.

Roth 401 (k) nizdeki paranın bir kısmını bir Roth IRA'ya yuvarlayarak vergilerden ve cezalardan tamamen kaçınmak da mümkündür. Aşağıda tartışıldığı gibi, bir Roth IRA'dan para çekme kuralları farklıdır, vergi veya ceza olmadan katkıda bulunduğunuz kadar para çekmenize izin verir.

Gerekli Minimum Dağıtımlar

Maalesef, 401 (k) hesabınızda paranın vergiden muaf olarak sonsuza kadar birikmesine izin veremezsiniz. 70½ yaşına ulaştığınızda, hesabınıza para yatırmayı bırakıp para çekmeye başlamalısınız. Her yıl, gerekli minimum dağıtım veya RMD olarak bilinen belirli bir tutarı geri çekmelisiniz.

Hem geleneksel hem de Roth 401 (k) ler RMD gerektirir. Bununla birlikte, her iki plan türü de hala 70 age yaşında çalışıyorsanız RMD'leri almayı ertelemenize izin verir. Bu durumda emekli olana kadar erteleyebilirsiniz. Ancak, sahiplik hissesine sahip olmadığınız bir şirket için çalışıyor olmanız gerekir, yani hisse senedinin% 5 veya daha fazlasına sahip değilsiniz..

Roth 401 (k) ve Roth IRA

Bir Roth 401 (k) gibi, bir Roth IRA planı da emekli olduktan sonra vergiden muaf para çekmenizi sağlar. Bununla birlikte, bu iki plan başka şekillerde oldukça farklıdır. Bir Roth IRA'nın katkılar, gelir sınırları ve para çekme işlemleri için farklı kuralları vardır.

Katkı Sınırları. Bir Roth IRA, bir Roth 401 (k) kadar vergiden neredeyse gelir elde etmenize izin vermez. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktar yılda 6.000 dolar veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 dolar.
Gelir Sınırları. Geliriniz belirli bir seviyenin üzerindeyse, Roth IRA'ya hiç katkıda bulunamazsınız. 2019 vergi yılı için, ayarlanmış brüt geliriniz bekarsanız 137.000 dolardan veya ortaklaşa başvuru yapan bir çift için 203.000 dolardan fazla olmamalıdır. Geliriniz 117.000 $ 'ın üzerindeyse (veya bir çift için 184.000 $), katkıda bulunabilirsiniz, ancak maksimum tutarı değil. Bir Roth 401 (k) ile, aksine, geliriniz ne olursa olsun maksimuma katkıda bulunabilirsiniz..
Vergi Avantajları. Bir Roth IRA'nın vergi avantajları bir Roth 401 (k) ile aynıdır. Ancak, Roth IRA bir ek avantaj sunar: İlk evinizi satın almak için hesabınızdan para çekerseniz, bunu nitelikli bir dağıtım olarak kabul edebilir ve vergi ödemezsiniz..
Erken Para Çekme. Yukarıda belirtildiği gibi, Roth 401 (k) 'nızdan erken bir çekilme yaparsanız, çekilme işleminin vergiye tabi kazançlardan çıkan kısmı için vergi ve% 10 ceza ödemeniz gerekir. Ancak, bir Roth IRA'dan erken para çekerseniz, önce her zaman vergiye tabi olmayan katkılarınızdan faydalanırsınız. Bu, çektiğiniz miktar katkıda bulunduğunuz toplam tutardan az olduğu sürece vergi veya ceza ödemediğiniz anlamına gelir.
Gerekli Minimum Dağıtımlar. Bir Roth 401 (k) 'dan farklı olarak, bir Roth IRA, 70½ yaşına geldiğinizde veya emekli olduğunuzda RMD almaya başlamanıza gerek duymaz. Para, hesabınızda kalabilir ve yaşadığınız sürece vergisiz büyümeye devam edebilir. Ayrıca dengeyi bir Roth IRA'ya yuvarlayarak bir Roth 401 (k) RMD'lerden de kaçınabilirsiniz.

Profesyonel İpucu: Bir Roth IRA kurmak istiyorsanız, bunu birkaç dakika gibi bir broker ile yapabilirsiniz. J.P Morgan'dan Yatırım Yapıyorsunuz ya da benzeri bir robo-danışmanı şerefiye.

Farkı Bölmek

Geleneksel 401 (k) veya Roth 401 (k) 'nin sizin için daha iyi olup olmadığından emin değilseniz, her ikisine de katkıda bulunarak bahislerinizi koruyabilirsiniz. Bir yıl geleneksel 401 (k) ve bir sonraki Roth 401 (k) 'ye katkıda bulunarak ileri geri gidebilir veya katkılarınızı tek bir yılda her iki plana da dağıtabilirsiniz. Tek kural, her iki plana da kattığınız toplam tutarın 19.000 $ sınırını aşamaması.

Her iki plan tipine sahip olmanın bir avantajı, size emeklilikte ne kadar gelir vergisi ödediğiniz üzerinde daha fazla kontrol sağlamasıdır. Her yıl, vergiye tabi gelirinizi vergiye tabi 401 (k) hesabınızdan, vergisiz Roth hesabınızdan veya bu ikisinin bir kombinasyonundan para çekerek ayarlayabilirsiniz. Para çekme işlemlerinizi dikkatlice yöneterek vergilendirilebilir gelirinizi düşük tutabilir ve toplam vergi yükünüzü en aza indirebilirsiniz..

Son söz

Her ne kadar Roth 401 (k) planları daha yaygın hale gelse de, hala bir tane teklif etmeyen birçok şirket var. Bazı işverenler, çalışanlarını ikisi arasındaki fark konusunda eğitmek için gereken tüm çalışmalar da dahil olmak üzere iki farklı plan türüne sahip olma maliyeti ve güçlüğü ile uğraşmak istemezler..

Ancak, MarketWatch'a göre, çalışanlarının kullanacaklarını söyledikleri takdirde işletmelerin bir Roth 401 (k) seçeneği sunma olasılığı daha yüksektir. Dolayısıyla, bu tür bir planın sizin için olduğunu düşünüyorsanız, ancak şu anda bir plana erişiminiz yoksa, işvereninize söyleyin. Daha fazla çalışan bir Roth 401 (k) isterse, şirketin gelecekte bir tane sunması daha olasıdır.

Hangi tür planı kullanmayı tercih edersiniz: geleneksel 401 (k) veya Roth 401 (k)? Neden?