Sabit Yıllık Gelir Nedir - Tanım, Avantaj ve Dezavantajları

Sabit gelir vergilerinden başka bir yere bakmayın. On yıllardır sabit gelirler milyonlarca muhafazakar yatırımcıya vergi ertelemesi temelinde güvenli bir tasarruf şekli sağlamıştır. Bunlar, şimdiye kadarki en basit yıllık gelir kontratlarıdır ve piyasa katılımı fırsatı haricinde, herhangi bir yıllık gelir getirmenin sağladığı tüm faydaları sunarlar..

Sabit bir yıllık gelirin ayrıntılarına ve sizin için doğru yatırım olup olmadığına nasıl karar vereceğinize bakalım.

Sabit Yıllık Gelir Nedir?

Sabit bir yıllık gelirde, bir toplu ödeme veya sözleşmeye bir dizi katkı yapma seçeneğiniz vardır, bu da belirli bir süre için garantili bir faiz oranı ödeyecektir. Bu enstrümanlar birçok açıdan CD'lere benzemektedir: Hem anapara hem de faiz garantilidir ve erken çekilme cezası ile karşı karşıya kalacaksınız. Her türlü yıllık sigorta sözleşmesinde olduğu gibi, 59 1/2 yaşından önce yaptığınız herhangi bir dağıtım için IRS'den% 10 erken para çekme cezası vardır.

Sabit Yıllık Gelirlerin Tarihçesi

Sabit gelir getirileri, hükümetlerin halka sunduğu en eski yıllık gelir sözleşmesi türüdür. Sezar, yıllık gelir ödeyerek, vatandaşlar için yıllık getiriler vaat ederek yıllık gelir getirdi. Avrupa hükümetleri 17. ve 18. yüzyıl savaşlarının çoğunu yıllık gelir katkılarıyla finanse etti. Amerika Birleşik Devletleri'nde, sabit gelirler 18. yüzyılda kilise papazlarını desteklemenin bir yolu olarak ortaya çıktı. Bir Pennsylvania hayat sigortası şirketi 1912'de ticari topu yuvarladıktan sonra, sözleşmeler hızla popüler oldu ve şimdi milyonlarca muhafazakar yatırımcı tarafından kullanılıyor.

Sabit Yıllık Gelir için Temel Şartlar ve Fiyatlar

Vergi ertelemesinin faydalarına, ödeme seçeneklerinize ve probate ve alacaklılardan muafiyete ek olarak, sabit yıllık ödemeler genellikle CD'lerden veya diğer geleneksel garantili araçlardan daha yüksek faiz oranları ödemektedir. Sonuç olarak, anlayışlı yatırımcılar biraz daha üstün bir büyüme oranı elde etmek için bu sözleşmelere bakarlar..

• Sabit annuiteler genellikle bir yıldan on yıla kadar her yerde olgunlaşır.
• Çoğu durumda, siz para çekmezseniz veya taşımazsanız, gözden geçirilmiş bir faiz oranında otomatik olarak yenilenir.
• Getiri oranları, mevcut faiz oranlarına bağlı olacak ve yıllık gelirin vadesi sıfırlanacaktır..
• Bazı sözleşmelerde, “teaser oranı” elde edersiniz, sözleşme süresinin yalnızca ilk yılı için geçerli olan daha yüksek bir oran.
• Diğer sabit yıllık gelirlerde, daha düşük bir oranla başlarsınız, ancak vadeye kadar her yıl belirli bir miktar yükselmesini izlersiniz.

Diğer tüm anütasyon türlerinde olduğu gibi, sabit anütasyonlar genellikle IRS tarafından alınan% 10'luk erken dağıtım cezasının üstünde ve ötesinde, genellikle% 7 ila% 15 arasında teslim masraflarının düştüğünü gösterir. Bu yük, gidene kadar her yıl yüzde iki oranında azalır.

Örneğin, 12 yıllık sabit bir yıllık gelir sözleşmesi, sözleşmeyi satın aldıktan sonraki bir yıl içinde aldığınız tüm fonlar için% 10 ceza, ikinci yılda geri çekilen her şey için% 9 ceza ve teslim ücreti programına kadar devam edebilir. tamamen sona eriyor. Ancak birçok sözleşme, her yıl sözleşmenin değerinin% 10 ila% 20'sinden herhangi bir ceza çekmeden çekmenize izin verir ve bir miktar likidite sağlar.

Ayrıca, birikim birimleri sözleşmeye yapılan tüm ödemelerle birlikte satın alınır. Bu birimler, ödenene kadar sözleşme içinde birikir ve büyür. Yıllık ödeme, her yıllık gelir kontratında meydana gelen tek seferlik bir etkinliktir. Birikim birimleri geri dönülmez bir şekilde yıllık gelir birimlerine dönüştürülür ve sözleşme bir şekilde yararlanıcıya ödeme yapmaya başlar..

Sabit Rant Ödeme Seçenekleri

Yararlanıcıların aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli ödeme seçenekleri vardır:

• Düz yaşam. Toplam ödemeler orijinal katkı artı artı büyüme miktarını aşsa bile, hayatınızın geri kalanında ödeyen aktüeryal tablolara dayalı olarak dolar tutarları belirleyin. Bu ödeme seçeneğinin dezavantajı, toplam ödeme olsa bile ödemelerin ölümde durmasıdır az orijinal yatırımınızın değerinden.
• Ortak yaşam. Siz ve bir ortak yararlanıcı için, ikinizden biri yaşadığı sürece size ödeme yapılacak bir seçenek.
• Belirli Dönemlerde Yaşam. Yaşadığınız sürece devam eden bir ödeme planı veya belirli bir süre boyunca - on veya yirmi yıl gibi - tüm sigorta bedelini almadan önce ölürseniz sigorta şirketinin dengeyi korumasını önleme.
• Belirli Dönemlerle Ortak Yaşam. Siz veya lehdarınız yaşıyorsa veya belirli bir süre boyunca aynı ödeme korumasını uygulayan benzer bir plan.
• Sistematik Geri Çekme. Her yıl ödenen sözleşme tutarının belirli bir dolar tutarı veya belirlenen yüzdesi.
• Toptan ödeme. Katkıyı tasfiye eden ve tüm parayı nakit olarak almanıza veya başka bir yıllık gelir sözleşmesine devretmenize izin veren tek bir ödeme.

Sabit Gelirlerin Vergilendirilmesi

59,5 yaşını doldurmadan önce paranızı çekmediğiniz sürece, sabit gelir getirisi sözleşmesine yatırım yaptığınız nakit, dağıtım yapmaya başlayana kadar vergi ertelenir. Tahsil etmeye başladıktan sonra, IRS ödemelerinizi diğer gelirler gibi vergilendirir ve bunu Form 1099-R'nin Kutu 3'ünde görürsünüz. Vergi oranı, vergiye tabi geliri vergisiz gelirden ayıran hariç tutma oranı adı verilen bir formül kullanılarak belirlenir. Anaparanızı vergiden muaf tutarsınız, ancak gelir ve büyüme vergiye tabidir.

Örneğin, sabit bir sözleşmeye 200.000 $ yatırım yaparsanız ve 400.000 $ 'a iki katına çıkarsanız ve ardından 700 $' lık aylık ödemeler alırsanız, hariç tutma oranı her ödemenin% 50'sinin (ana para artık toplam değerin yarısı olduğu için) zorunludur. ) Vergiden muaf anapara iadesi sayılacaktır.

Sabit Getiriler Ne Kadar Güvenli?

Sabit bir sözleşmedeki anapara ve faiz, ürünü sunan hayat sigortası şirketinin finansal gücü ile desteklenmektedir. Hayat sigortası şirketleri finansal güçlerine göre derecelendirilir ve AAA veya AA gibi bir not verilir. Çoğu büyük taşıyıcı, Moody's, Fitch, Standard ve Poor's gibi büyük derecelendirme kuruluşlarının her biri tarafından sağlanan çeşitli derecelendirmelere sahiptir. Kararlı taşıyıcılar daha yüksek derecelendirmeler alırken, daha küçük, daha az yerleşik şirketlere daha düşük notlar verilir.

Ancak devlet yasaları, tüm sabit yıllık gelir taşıyıcılarının, derecelendirildikleri ne olursa olsun, ödenmemiş sabit yıllık yıllık gelir sözleşmelerinin toplam değerine en azından eşdeğer bir nakit rezervi bulundurmalarını gerektirir. Bu, mali kargaşa dönemlerinde güvenilebilecek tüm sabit yıllık gelir sahipleri için bir güvenlik ağı sağlar. Son olarak, reasürans şirketleri, yıllık gelir taşıyıcısı iflas ettiğinde müşteri kayıplarına girer ve bunları kapsar. Bu nedenle, sabit yıllık gelirler FDIC sigortalı olmasa da, bu sözleşmelerden birinde para kaybetme şansınız o kadar düşüktür ki, bu olasılık tüm pratik amaçlar için göz ardı edilebilir..

Bu yüzden yaşlı yatırımcılar ve kısa süreli ufuklara sahip diğer kişiler genellikle bu sözleşmeleri satın alırlar. Zengin yatırımcılar ayrıca büyük bir portföyün bir kısmını piyasa riski ve vergilendirmeden korumak için sabit gelirler kullanırlar. Ancak sabit yıllık gelirler muhtemelen daha uzun süre daha yüksek getiri arayanlar için ideal bir araç değildir..

Garantili enstrümanlar oldukları için, sabit gelirler bir emeklilik portföyünün güvenli bölümünün bir kısmını veya tamamını içerebilir. Örneğin, 250.000 $ 'lık bir emeklilik portföyüne sahip 65 yaşında bir yatırımcıysanız,% 5 ödeyerek sabit bir yıllık gelir sözleşmesinde 100.000 $' lık paranızı ayırabilirsiniz, bu da sözleşme korunana kadar yılda 5.000 $ 'lık bir geliri garanti eder. altında yatan müdür. Paranın geri kalanı, yatırım riski toleransınıza ve yatırım hedeflerinize bağlı olarak yatırım fonları veya diğer menkul kıymetler arasında tahsis edilebilir..

Son söz

Sabit gelirler, emeklilik ve garantili gelir için güvenli bir tasarruf aracı sağlar. Bankalara ve CD'lere bakan muhafazakar yatırımcılar, bu sözleşmeleri vergilendirilebilir araçlara daha rekabetçi bir alternatif olarak ciddiye almalıdır. Sabit gelirler hakkında daha fazla bilgi için finansal danışmanınıza veya hayat sigortası acentenize danışın.

Sabit gelirler hakkındaki düşünceleriniz nelerdir ve bunların aklınızdaki diğer yatırım araçlarıyla nasıl karşılaştırıldığı?