Sabit Faizli Mortgage Nedir - Tanım, Artıları ve Eksileri

Sabit oranlı bir ipotek ile, ev sahibi ipotek ödenene kadar her ay aynı ödemeyi yapabilir. Bununla birlikte, bu öngörülebilirlik daha yüksek kapanış maliyetleriyle gelebilir ve geleneksel 30 yıllık sabit faizli ipotek, onaylanması en zor ipoteklerden biridir. Kesinlikle dezavantajlar olsa da, sabit oranlı bir ipotek almak bazı alıcılar için mantıklı olabilir.

Sabit Faizli İpotekleri Anlamak

Sabit Oranın Uzunluğu

Çoğu insan sabit oranlı bir ipotek düşündüğünde, ipotek süresince oranın her gün aynı olduğu bir ipotek hayal ederler. Son birkaç yıl içinde birçok masum ev alıcısı üzerinde kullanılan bir hile, bir broker için bir ipotek 30 yıl sabit oranlı bir ipotek olduğunu söylemek için, gerçekte, oranın 30 yıllık bir ipotek olduğunu sadece birkaç yıl için düzeltildi.

Sabit oranlı bir ipotek için alışveriş yapıyorsanız ve gerçek olamayacak kadar iyi bir anlaşma teklif ediyorsanız, oranın sabit kalacağı süreyi açıklığa kavuşturduğunuzdan emin olun. Oran 5 yıl için sabit, ancak ipotek 30 için ise, sabit oran süresi dolduğunda ödemelerinizin ne olacağı hakkında hiçbir fikriniz olmayabilir..

Faiz Oranınızı Belirleme

Sabit bir ipotek üzerindeki faiz oranınızı belirlerken aşağıdakileri içeren birçok faktör dikkate alınır:

Mevcut Hakim Faiz Oranları. Faiz oranının periyodik olarak değişebileceği ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) aksine, gerçek sabit faizli ipotek faiz oranı kalıcı olarak aynı kalacaktır. Alacağınız ücret, evraklarınızı imzaladığınız sırada geçerli olan faiz oranlarına dayanmaktadır.
Kişisel Finansal Durumunuz. Kredi puanınız, peşinat tutarınız ve elde etmek istediğiniz ipotek tutarı, oranınızın belirlenmesine katkıda bulunur. Kişisel durumunuzu yansıtmadığından, Bankrate gibi bir sitede ortalama ipotek oranlarını incelerken bunu unutmayın..
Kapanış Maliyetlerini Kim Öder. Faiz oranınızın etkilenmesinin bir diğer yolu, belirli maliyetleri faiz oranına getirmeyi seçip seçmemenizdir. Örneğin, bankanın kapanış maliyetlerinizi karşılaması için biraz daha yüksek bir faiz oranı kabul etmeye istekli olabilirsiniz. Aslında, bu oldukça yaygındır - “ücretsiz kredi” olarak da adlandırılmış olduğunu duymuş olabilirsiniz.
Özel İpotek Sigortası. Daha yüksek bir oranın size fayda sağlayabileceği ikinci bir yol, özel ipotek sigortası (PMI) almak yerine borç veren tarafından ödenen ipotek sigortası kullanmayı tercih etmektir. Burada yine, cepten bir miktar ödemek yerine, banka daha yüksek bir oranı kabul etmeniz karşılığında kredinizi sigortalama maliyetini öder.

Öngörülebilir Bir Ödemenin Maliyet Tutarı

Sabit oranlı ipotek en popüler ipotek seçeneği olsa da, genellikle ödemeniz gerekenler açısından en pahalıdır. Ayarlanabilir faizli ipotek ile banka faiz oranları yükseldiğinde daha fazla para kazanır, ancak sabit faizli ipotekle banka 30 yıl bahis yapar. İpotek hazırlandıktan sonra faiz oranları yükselirse, banka potansiyel kârı kaybeder, ancak cüzdanınız için kesinlikle daha iyidir. Potansiyel kar kaybı, sabit oranlı ipotek ile ayarlanabilir oranlı ipotek arasında genellikle büyük bir peşin maliyet farkı olmasıdır..

Ödeme Dalgalanması

Birkaç yıl evlerinde yaşadıktan ve her ay aynı çeki yazdıktan sonra, sabit faizli ipoteklere sahip birçok kişi, ödemeye alışık olduklarından daha yüksek bir fatura almak için şok oluyor. Bu senaryo genellikle ev sahiplerinin emanet vergisi ve ev sigortası emanet dışında ödendiğinde ortaya çıkar. Bir emanet hesabınız varsa, aylık ödemeniz ipotek ödemesine ek olarak vergi ve sigorta için bir kısım içerir. Fazla miktar emanet hesabına yönlendirilir. Ev sigortası primleriniz ve emlak vergileriniz geldiğinde, ipotek şirketi bu ödemeleri emanet hesabından yönetir..

Bununla birlikte, vergileriniz veya sigorta maliyetleriniz yükselirse, mortgage servis sağlayıcınız artışı karşılamak için aylık ödemenizi keser - gerçek mortgage ödemeniz değişmeyecek olsa bile.

uygunluk

En popüler seçenek olsa da, sabit oranlı bir ipotek, bazı ev sahipleri için diğerlerinden daha iyi olabilir. Genel olarak, oranlar düşük olsa da, birkaç yıl boyunca aynı evde kalmayı planlayan veya yeniden finanse eden ve evde yaşamaya devam etmeyi planlayanlar için sabit oranlı bir ipotek en iyisidir.

Yapabilirsin değil Aşağıdaki senaryolardan herhangi biri durumunuz için geçerliyse sabit oranlı bir ipotekten faydalanın:

Geçerli oranlar şu anda yüksekse, muhtemelen bu yüksek hızda kilitlenmemelisiniz.
Birkaç yıldan uzun bir süre evde kalmayı planlamıyorsanız, sabit oranlı bir ipoteğin ön maliyeti, maliyeti daha az etkili hale getirebilir.
İyi bir krediniz yoksa, uygun bir orana hak kazanamayabilirsiniz ya da hiç kalifiye olamayabilirsiniz.
Şu anda sabit oranlı bir ipoteğin yüksek ödemelerini yapamıyorsanız, ancak yakında ek gelir elde edecekseniz (örneğin, bir sağlık meskenini tamamlıyorsanız), hibrit bir ARM için hak kazanmak daha kolay olabilir.

Avantajları

Sabit oranlı bir ipoteğe sahip olmak birçok fayda sağlar:

Ödeme Öngörülebilirliği. İpotek ödemeniz aynı kalacak - hizmet sağlayıcınızdaki ödeme dalgalanması değişse bile.
Anaparayı Ödeme Kolaylığı. Sabit oranlı ipoteklerin çoğunda aşırı kısıtlayıcı ön ödeme cezaları bulunmaz, bu nedenle anaparaya ücretsiz olarak ekstra ödeme yapabilirsiniz..
İstikrarlı Faiz Oranları. İpotek piyasası önemli ölçüde kötüleşirse, daha fazla faiz ödemek konusunda endişelenmenize gerek yoktur. Ve daha iyi olursa, daha iyi bir oran elde etmek için yeniden finanse edebilirsiniz..

Dezavantajları

Avantajlara rağmen, durumunuza bağlı olarak alternatif bir ipotek daha uygun olabilir. Sabit oranlı ipoteklerin sizin için olmadığına karar vermenizi sağlayacak birkaç dezavantaj vardır:

Pahalı Ön Maliyetler. Başlangıç ücretleri, indirim puanları ve aracılık ücretleri gibi kapanış maliyetleri genellikle diğer kredi türlerinden daha yüksektir.
Daha Yüksek Karşılaştırılabilir Faiz Oranı. Uzun bir süre evde olmayı planlamıyorsanız, hibrit bir ARM seçerek orada olacağınız zaman için daha iyi bir faiz oranı elde edebilirsiniz..
Hak Kazanmak Zor. Ödeme daha yüksek ve kapanış maliyetleri daha yüksek olduğundan, kredisi düşük olan veya daha düşük peşinat yapmayı planlayanlar iyi bir anlaşma yapmakta veya bir anlaşma yapmakta zorluk çekebilirler..

Son söz

30 yıllık sabit oranlı mortgage mevcut en popüler kredi olmaya devam ederken, bu öngörülebilirliğin ayarlanabilir oranlı bir krediden daha açık maliyeti vardır. Ve Amerikan ailelerinin artan hareketliliği ile, birçok insan evlerinde sabit oranlı bir ipotek avantajlarından faydalanacak kadar uzun süre kalmıyor. Sizin için hangi tür kredinin uygun olduğunu belirlemek için durumunuzu iyice değerlendirin ve herhangi bir belgeyi imzalamadan önce birden çok kredi verenle iletişime geçin.

Ne tür ipotek alacağınıza karar verirken hangi faktörler sizin için önemlidir??

(fotoğraf kredisi: Bigstock)