Borç Konsolidasyon Kredisi Nedir - Nasıl Çalışır, Artıları ve Eksileri

Shauna şimdi işine geri döndü, ancak yeni işi eski işinden daha az ödüyor ve hane halkı giderlerini düzeltmek için ciddi çaba göstermesine rağmen borçlarına hizmet etmek için yeterince para kazanıyor. Kötü kredinin olumsuz sonuçlarını anladığı için, kredi kartı faturalarına düşmemek için elinden geleni yapıyor. Ne yazık ki, her kartta sadece minimum aylık ödeme yapabilir - ve bu bile bir streç.

Şu anda, Shauna aylık minimum ödemelerde toplam 260 dolar kazanıyor. Faiz oranları sabit kalırsa, tüm kartlarının ödenmesinden önce yaklaşık 26 yıl boyunca toplam anapara ve faiz ödemelerinde 17.193 dolar ödemeye devam ediyor. Başka bir deyişle, statükoyu koruyorsa, şu anda 35 yaşında olan Shauna, kredi kartı bakiyelerini 60. doğum gününe taşıyacak ve yol boyunca anaparadan daha fazla faiz ödeyecek.

Ancak Shauna'nın statükoyu korumak zorunda değil. Başka bir seçeneği daha var: borç konsolidasyonu. Mükemmel değil ve herkes için değil, borç konsolidasyonu çoğu zaman Shauna'nın pozisyonundaki insanlar için finansal bir cankurtaran.

Borç Konsolidasyonu Nedir??

“Borç konsolidasyonu” genel olarak, birden fazla ödenmemiş kredi hesabını ödemek için tek bir krediden veya döner kredi hattından elde edilen geliri kullanma pratiğini ifade eder.

Konsolidasyona Uygun Borçlar

Konsolidasyona uygun borçlar, faiz oranı, aylık ödeme veya konsolidasyon kredisinden daha yüksek geri ödeme vadesine sahip herhangi bir kredi hesabını içerir. Bu şunları içerebilir:

• Kredi kartları gibi yüksek faizli döner borçlar
• Öğrenci kredileri gibi daha büyük taksitli krediler (öğrenci kredisi yeniden finansmanıyla ilgili kurallar kafa karıştırıcı olabilir)
• Kredi oluşturma sürecinde erken alınan teminatsız bireysel krediler veya kredi limitleri
• Tıbbi borç
• Ödeme günü kredileri gibi yırtıcı kredi ürünleri

Borç Konsolidasyon Kredileri

Borç konsolidasyonu için en çok yönlü kredi aracı, borç veren gibi bir borç konsolidasyon kredisidir. SoFi. Bu, bazı kredi verenler pickier olsa da, adil kredi veya daha iyi (genellikle FICO 600 ila 620'nin üzerinde puan) borçlular için kullanılabilir bir tür teminatsız kişisel taksitli kredi. Bir borç konsolidasyonu kredisi, mevcut borçları, genellikle daha kısa bir geri ödeme süresi, daha düşük aylık ödeme veya her ikisi ile daha yönetilebilir tek bir krediye birleştirir..

İlk bakışta, varsayımsal Shauna gibi biri bir borç konsolidasyon taksitli kredisi için ideal bir adaydır. Çok sayıda yüksek faizli kredi kartı bakiyesinde minimum ödemeleri zar zor yapıyor ve mali durumunda önemli bir değişiklik olmadan borçlarını on yıllarca yatağa yatırmayacak. Daha düşük faizli, daha kısa vadeli konsolidasyon kredisi toplam finansman maliyetini binlerce azaltabilir ve programdan yıllar önce yükümlülüklerini çözebilir.

“Could” buradaki ameliyat kelimesi. Sadece Shauna'nın maliyetli ve bitmez tükenmez borç yükü onu borç konsolidasyon kredisi için iyi bir aday yapmaz. Ayrıca bu kutuların bazılarını veya tümünü işaretlemelidir:

• Uygun Taksitli Krediye Hak Kazanmak İçin Uygun Kredi. İdeal olarak, Shauna'nın borç konsolidasyonu kredi seçenekleri, mevcut kredi kartı karışımından daha düşük APR'ler ve daha küçük aylık ödemeler taşıyacaktır. Örneğin, şu anki 260 $ aylık ödemesini 181 $ 'a düşürmek için,% 10 Nisan'da 60 aylık taksitli kredi almak istiyordu. Borç verenlerin taahhüt uygulamaları farklıdır, ancak böyle düşük bir orana ve uzun vadeye hak kazanabilmesi için muhtemelen en az 680 FICO kredi puanı olan ana krediye ihtiyacı olacaktır. Yüce borç konsolidasyon kredileri, yırtıcı hayvanların eşiğine gelir ve değiştirdikleri borçlardan daha pahalıya mal olabilir.
• İstikrarlı Gelir ve İstihdam. Shauna'nın son işten çıkarılması, yeni işinin daha düşük ücretinin yanı sıra burada durmasına zarar verebilir. Kredi verenlerin çoğu arka arkaya en az 24 ay istikrarlı istihdam ve gelir görmeyi sever.
• Makul Borç-Gelir Oranı. Yine, borç verenler için yüklenim uygulamaları değişmektedir, ancak çoğu borç / gelir oranları% 50'nin altında olan borçluları tercih etmektedir. Neyse ki Shauna için, sadece asgari bakiye ödemeleri borç-gelir hesaplamalarını etkilemektedir. 8.500 dolarlık ana bakiyesi değil, önemli olan aylık 260 dolarlık minimum ödemesidir..
• % 0 APR Bakiye Transferi Fırsatlarına Erişim Yok. Shauna, kredi kartı borç yükünün büyük kısmını sıfırlamak için yeterli büyüklük ve süreye sahip% 0 APR bakiye transferi teklifine hak kazanırsa, önce bu seçeneği izlemesi gerekir. Bakiye transferleri genellikle transfer edilen tutarın% 5'inden daha fazlasına mal olmaz, bu nedenle tam bakiyeyi aktarmak için 425 ABD doları tutarında bir ücret talep ediyor - en iyimser taksitli kredi senaryosu altındaki olası finansman ücretinden önemli ölçüde daha az.
• Sürdürülebilir Uzun Vadeli Bütçe. Belki de en önemlisi, Shauna'nın gelecekte borcun sakatlanmasını önlemek için sürdürülebilir bir plana ihtiyacı var. Kısmen, bu, bütçesini yeniden kazanmak, kazandığından önemli ölçüde daha az harcama yapması, mümkün olduğunda yan telaşları ve pasif geliri takip etmesi ve gereksiz borçlardan - özellikle yüksek faizli borçlardan kaçınması anlamına gelir..

Borç konsolidasyonu için taksitli kredi kullanmak oldukça basittir. Bu rotayı düşünüyorsanız, aklınızda bulundurmanız gereken şey.

Krediyi Çıkarmadan Önce

• Hedef Kredi Boyutu ve Aylık Ödeme Belirleme. İlk olarak, iki hedef belirlemeniz gerekir: kredi büyüklüğü ve aylık ödeme. Kredi müdürü, birleştirmek istediğiniz tüm borçları ödeyecek kadar cömert olmalıdır. Aylık ödeme, revize edilmiş uzun vadeli hane halkı bütçenize uygun olmalı ve ideal olarak birleştirilmiş aylık kredi kartı minimumlarınızdan daha düşük olmalıdır. Credit Karma'dan bunun gibi ücretsiz bir borç geri ödeme hesaplayıcısı, bu hesaplamaları çok daha kolay hale getirir.
• Araştırma Kredisi Seçenekleri. Borçlu profiliniz - özellikle kredi puanınız ve borç / gelir oranınız, kredi seçeneklerinizi etkileyebilir. Birden fazla borç verenden (mümkünse en az altı) teklif isteyin ve hedeflerinize en uygun teklifi seçin. Kredi kotasyonları almak genellikle zor bir kredi çekme gerektirmez, bu nedenle bu sürecin dezavantajı yoktur. Aylık ödemenizi, toplam finansman ücretlerinizi ve ideal olarak geri ödeme sürenizi azaltırken sorunlu borçlarınızın çoğunu birleştiren bir kredi isteyeceksiniz. Böyle bir kredi almaya hak kazanmazsanız, diğer seçenekleri keşfetme zamanı.
• Her Bakiyeyi Tam Olarak Öde. Krediniz finanse edildikten sonra, her bir sorun bakiyesini tam olarak ödeyin. Kredi müdürü ödenmemiş kredi kartı bakiyelerinizin tamamını kapsamıyorsa, azalan faiz oranı düzeninde hesaplara öncelik verin.
• Kart Hesaplarını Açık Tut (Şimdilik). Şimdilik, sıfır bakiye kredi kartı hesaplarınızı açık tutun. Birden fazla kredi hesabını aynı anda kapatmak, kredi kullanım oranınızı artırabilir, bu da potansiyel bir kredi negatifidir.

Kredinin Süresi İçinde

• Zamanında Ödeme Yapın. Borç konsolidasyon kredisi taksitlerinizin üstünde kalmalısınız. Otomatik ödeme burada arkadaşınız ve birçok borç konsolidasyonu borç veren otomatik ödeme indirimi sunuyor.
• Acil Durumlarda Kredi Kartlarını Kullanmayı Durdurun. En azından borç konsolidasyon krediniz ödenene kadar, kredi harcamalarını isteğe bağlı harcamalar için kullanmayı bırakın. Yeni dengeler oluşturmak verimsizdir.
• Gelecekte Kredi Kartı Bakiyesi Taşımaktan Kaçının. Kredi kartlarını tekrar kullanmaya başladığınızda ve kullanmaya başladığınızda, acil durumlar dışında aylık bakiyeler taşımamaya karar verin.
• Gereksiz Teminatsız Borçtan Kaçının. Borç konsolidasyon krediniz dışında, sadece kredi kartları değil, kişisel kredi limitleri ve konsolidasyon dışı kişisel krediler de teminatsız borçlardan kaçının.
• Kişisel Bütçenizi Takip Edin. En önemlisi, kazandığınızdan daha az harcama yapma ve akıllıca kredi kullanma taahhüdünüzü yansıtması için bütçenize bağlı kalmanız gerekir.

Borç Konsolidasyon Kredilerinin Artıları ve Eksileri

Bir borç konsolidasyonu kredisi almak her zaman bir smaç değildir. Borçlarınızı ödemek için borçlanmanın her yararı için akılda tutulması gereken bir dezavantaj veya dikkat vardır.

Borç Konsolidasyon Kredilerinin Artıları

İlk olarak, borç konsolidasyon kredilerinin güneşli tarafı:

• Borçları Yönetmek Daha Kolay. Bir kredinin yönetimi birkaç krediden daha kolaydır. Hatırlanması gereken tek bir tarih olması durumunda, ödemenin kaçırılması nedeniyle geç ödeme ücreti veya kredi lekesi riski daha düşüktür.
• Düşük Faiz Oranı Potansiyeli. Nitelikli borçlular için, taksitli krediler, güvencede olmasalar bile genellikle kredi kartlarından daha düşük APR taşırlar. Fark, kredisi zaman içinde iyileşen borçlular için özellikle dikkat çekicidir. Daha düşük oranlar, daha düşük finansman maliyeti anlamına gelir.
• Önemli ölçüde Daha Düşük Aylık Ödeme Potansiyeli. Nitelikli borçlular için, borç konsolidasyon kredilerinin aylık ödemeleri, değiştirdikleri borçlar üzerindeki kümülatif aylık ödemeden önemli ölçüde düşük olabilir. Yüksek faizli kredi kartlarının ve yırtıcı kredi ürünlerinin yerini alan konsolidasyon kredileri için bu daha olasıdır. Bir konsolidasyon kredisinin toplam finansman maliyetinin, aylık ödeme daha yüksek olsa bile konsolide olan borçlardan daha düşük olabileceğini unutmayın..
• Biraz Doğal Kredi Zarar Riski. Aşağıda ana hatları çizilen daha radikal alternatiflerin aksine, borç konsolidasyon kredileri, sorumlu bir şekilde kullanıldıklarında düşük bir kredi zararı riski oluşturmaktadır. Gerekli ödemelerde geri kalma tehlikesi olan borçluların aylık borç hizmet maliyetlerini düşüren borç konsolidasyon kredileri kredi puanları için net pozitif olabilir. Kredi kullanım oranlarındaki artıştan kaynaklanan kredi zararını önlemek için, borçluların bakiyelerini sıfırladıktan sonra bile mümkünse kredi hesaplarını açık tutması gerekir.

Borç Konsolidasyon Kredilerinin Eksileri

Borç konsolidasyon seçeneklerinizi tartarken aşağıdaki uyarıları aklınızda bulundurun:

• Bazı Kredilerde Ön Ödeme Cezası Var. Ön ödeme cezaları eskisi kadar yaygın değildir, ancak borç konsolidasyonu kararlarında bir faktör olmaya devam etmektedir. Varsa, ön ödeme cezaları konsolidasyon için davayı aşındırabilir. Erken bir getirinin net maliyetini belirlemek için her zaman sayıları sıkın.
• Subprime Borçluları Teminat Olmadan Uygun Fiyatlı Krediler Bulmaya Çalışabilir. Kredi engelli borçlular, uygun şekilde düşük aylık ödemeler, finansman ücretleri veya her ikisi ile teminatsız borç konsolidasyon kredilerine hak kazanmak için mücadele edebilir. Bu tür borçluların teminatlı borç konsolidasyon kredilerine hak kazanmak için araba ünvanları gibi değerli teminatlar koymaları gerekebilir.
• Teminatlı Borç Konsolidasyon Kredileri Risk Varlığı Kaybı. Her ne kadar karşılaştırılabilir teminatsız kredilerden daha düşük APR taşımasına rağmen, teminatlı borç konsolidasyon kredileri, borçlu borçlular için benzersiz bir risk oluşturmaktadır: potansiyel varlık kaybı.
• Bir Kredi Sağlıksız Finansal Davranışları Değiştiremez. Shauna için, uzun bir işsizlik döneminde kredi kartı borcunu toplamak en az kötü seçenekti. Benzer boğazlardaki diğerlerinin daha sinsi harcamaları ve suçlama için zayıf para yönetimi modelleri olabilir. Bu durumlarda, yüksek faizli borçları silmek için bir borç konsolidasyonu kredisi kullanmak aslında sağlıksız finansal davranışları ödüllendirebilir. Borçlu borçluların tamamı borç konsolidasyonundan yararlanmaya devam ederken, zayıf para yönetimi yoluyla borca ​​girenlerin gelecekte tekrar etmekten kaçınmak için somut adımlar atmaları gerekmektedir..

Borç Konsolidasyon Kredilerine Alternatifler

Teminatsız veya teminatsız borç konsolidasyonu kredisi almak, asi, yüksek faizli borçlarla başa çıkmak için tek seçeneğiniz değildir. Bir borç konsolidasyonu kredisi için resmi olarak başvurmadan önce şu alternatifleri tartın:

1. Alacaklılarınızla Müzakere

Alacaklılarınızla müzakere etmeye her zaman özgürsünüz. Pek çok kredi verenin, gerekli ödemeleri geçici olarak azaltan veya hatta ödemeleri tamamen duraklatan resmi sıkıntı programları vardır. Nitelikli zorluklar genellikle şunları içerir:

• İstemsiz iş kaybı (uyarılar ile; örneğin, sona erdirme durumu hak kazanmayabilir)
• Çalışmanızı engelleyen büyük bir hastalık veya yaralanma
• Bir eşin veya yakın bir aile üyesinin ölümü
• Evinizi yaşanmaz hale getiren doğal bir felaket veya başka bir olay (burada da önemli istisnalar olabilir)
• Boşanma veya evden ayrılma

Sıkıntı çekmek, başarılı borç müzakere şansınızı önemli ölçüde artırır. Ancak, borçlanma anlaşmanızın kesin koşulları altında zorluklara hak kazanmasanız bile, müzakere etmek için uyumlu bir çaba sarf etmenin bir zararı yoktur. En büyük başarı şansı için bu ipuçlarını aklınızda bulundurun:

• Hikayenizi Düzleştirin. Açıkça, hikayenizi alacaklılarınıza zorlayıcı bir şekilde açıklayın. Utangaç veya kaçamak olma; dürüst bir şekilde ödemelerinizi neden tam olarak yapamayacağınızı açıklamak en iyi stratejidir.
• Gerçekçi bir Ödeme Planı Sunun. Sadece mola istemeyin; alacaklılarınıza onlar için ne zaman ve ne yapabileceğinizi söyleyin. Örneğin: “Şu anda ayda 200 dolar ödeyemiyorum, ancak ayda 100 dolar ödeyebiliyorum ve durumum iyileşene kadar ertelenmiş bakiyeye faiz ödemeye hazırım.”
• Tüm Etkileşimleri Belgelendir. Tüm yazılı yazışmaları kaydedin ve gerçek zamanlı olarak sözlü iletişim hakkında notlar alın. Veya daha da iyisi, yerel yasalar izin veriyorsa telefon görüşmelerini kaydedin; alacaklılarınız.
• Ödeme Planınızı Yazılı Olarak Alın. Alacaklı ile bir anlaşma yapabiliyorsanız, bunu yazılı olarak da alın.

2. DIY Borç Ödeme Stratejileri

Müzakere becerilerinizden emin değilseniz veya zaten değiştirilmiş ödeme planlarını müzakere etmeye çalıştıysanız ve başarısız olduysanız, konuları kendi ellerinize alın.

Bu üç popüler borç ödeme stratejisini düşünün:

• Borç Kartopu. Bu yöntem borçları ters boyut sırasına göre önceliklendirir. Tüm ödenmemiş borçlar için gereken minimum ödemeleri bir tasarruf ettirirsiniz: şu anda ödenmemiş en küçük ödemeler. Bu bakiyeye ek anapara ödemeleri yapın - bütçenizden ne kadar sıkabilirsiniz, ancak ne kadar büyük olursa o kadar iyidir. Bu bakiye ödendikten sonra, bir sonraki en küçük bakiyeye geçin.
• Borç Çığ. Bu yöntem, borçları azalan oran sırasıyla önceliklendirir. Önce en yüksek faiz hesabını, ardından en yüksek faiz hesabını ve en düşük faiz hesabını sıfırlayana kadar devam edersin. Bu arada, her ay ek bir ana ödeme yaparak kazancınızı hızlandırırsınız.
• Borçlanma. Bu yöntem yukarıdaki yöntemlerden herhangi birinin bir varyasyonu olarak çalışır. Tek fark, hanehalkı bütçe düzenlemeleri, yan gelir ve kredi kartı ödülleri gibi şeylerden gelebilecek ek anapara ödemelerinizin boyutu ve kaynağıdır..

3. Kredi Danışmanlığı

Kredi danışmanlığı, müşterilere yardımcı olan düşük maliyetli veya ücretsiz bir hizmettir:

• Mevcut borçları yönetin ve ödeyin
• Sürdürülebilir hane halkı bütçeleri ve nakit akışı yönetim planları geliştirin
• Krediyi nasıl oluşturacağınızı, yeniden oluşturacağınızı ve geliştireceğinizi öğrenin
• Alacaklılarla iletişim kurun

Meşru kredi danışmanlığı hizmetleri müşterilerin kişisel finans okuryazarlığını artırır, sağlıklı finansal alışkanlıklar aşılar ve gelecekteki borç sıkıntısı riskini azaltabilir. Nişin en büyük kar amacı gütmeyen ticaret birliği olan Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'na (NFCC) ait olan bir kâr amacı gütmeyen kredi danışmanlığı sağlayıcısı seçerek fazla ücret ödemekten ve doğrudan dolandırıcılıklardan kaçının.

Zorlayıcı yükümlülükleri olan borçlular için, tek başına kredi danışmanlığı borcu sıfırlamak için yeterli olmayacaktır. Ancak bu, cepten ödemeleri karşılayabilmeniz koşuluyla, krediler veya diğer borç ödeme stratejileriyle birlikte kullanmanızı engellememelidir..

4. Borç Yönetim Planları

Pek çok kredi danışmanlığı sağlayıcısı, kredi danışmanının borçlu ile alacaklıları arasında aracı görevi gördüğü borç yönetimi planları sunar. Kredi danışmanı, borçlunun aylık emanet ödemelerini genellikle 36-60 aylık plan dönemi için sabit bir şekilde alacaklılara dağıtır. Kredi danışmanı, anapara bakiyelerini veya gerekli aylık ödemeleri azaltmak için borçlunun adına müzakere edebilir.

Çoğu borç yönetimi planı, kredi danışmanına ödenecek olan yaklaşık 50 ila 100 $ arasında aylık ücretler taşır. Bazıları nominal tek seferlik başlangıç ​​ücreti alır. Bu ücretler hesaba katıldığında bile, toplam plan maliyetleri genellikle yalnızca plana dahil edilen bakiyelerdeki minimumları ödemekten önemli ölçüde daha düşüktür ve dağınık borçlular merkezi yönetim yapısını takdir eder.

Kâr amacı gütmeyen bir NFCC üyesi kredi danışmanlığı sağlayıcısı seçmeyi unutmayın. Federal Ticaret Komisyonu'na ve eyaletinizin mali düzenleyicisine veya başsavcılık ofisine yapılan şikayetleri gözden geçirmek gibi ek özen gösterilmesi.

5. Borç Takas

Borçların ödenmesi kar amacı gütmeyen borç yönetiminin kaba kuzenidir. Pasifik Borçları ve DMB Financial gibi borç uzlaştırması sağlayıcıları, borçlular ve alacaklılar arasında aracı görevi gören kar amaçlı şirketlerdir.

Borç ödeme modeli sağlayıcıya göre değişir, ancak süreç genellikle şöyle görünür:

• Kredi hesaplarınızda ödeme yapmayı bırakır ve bunun yerine birkaç ay içinde bir emanet hesabına toplu ödeme yaparsınız.
• Emanet hesabının bakiyesi önceden belirlenmiş bir boyuta ulaştığında, borç uzlaştırma şirketi plana dahil edilen her alacaklıya kısmi “ödemeler” veya ödemeler önerir.
• Müzakereler başlar. Umarım, her alacaklı bir teklifi kabul eder.
• Borç mutabakatı şirketi, emanet ödemelerinizin çok değişken bir şekilde kesilmesini sağlar.
• Toplam ödeme süresi iki ila dört yıl sürer.

Borç ödeme planları genellikle birden fazla açık kredi hesabında ödemeyi durdurmanızı gerektirdiğinden, krediniz için iflas kadar kötüdür. Bir borç mutabakatı sağlayıcısıyla, ancak borcunuz o kadar ezici hale geldiğinde, iflas beyanına alternatif göremeyeceğinizi düşünmelisiniz. Alternatif olarak, borç çözme sağlayıcısını kesip doğrudan alacaklılarınıza ödeme önerebilirsiniz, ancak yine de önemli bir kredi isabetine sahip olursunuz..

Parlak tarafta, başarılı borçların ödenmesi, katılan borç bakiyelerini ödemek için genellikle dört yıldan fazla sürmez ve iflastan kaçınmanıza izin verir.

6. İflas

İflasın ilan edilmesi, gerçekten çok büyük bir borcun ele alınması için son çare. Tüketici iflası iki şekilde gerçekleşir:

• Bölüm 7. Bölüm 7, teminatsız borçların ve teminatlı ya da mahkeme tarafından icra edilen borçların çoğunun tamamen tahliye edilmesine izin vermektedir. Bölüm 7 iflas ilan ettiğinde, devlete göre değişen kişisel mülkiyet muafiyetlerine tabi olarak, ödenmemiş yükümlülüklerinizi yerine getirmek için kullanılabilecek herhangi bir mülkün teslim veya tasfiyesine izin vermelisiniz. Bu süreçte yasal olarak borçlandırdığınız borçlara yapılacak ek ödemelerden sorumlu olmayacaksınız. Taburculuk için uygun olmayan borçlar arasında, ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere, öğrenci kredileri, federal ve eyalet vergileri, nafaka ve nafaka ve yasal kararlar bulunabilir. Taburculuk tarihinden itibaren 10 yıl boyunca kredi raporunuzda Bölüm 7 bildirimi kalır.
• Fasıl 13. Bölüm 13, en azından başlangıçta varlıklarınızı korumanıza izin veren daha az acımasız bir yaklaşımdır. Beyan ettiğinizde, genellikle üç ila beş yıl süren ve ödenmemiş borçlarınızın kısmen karşılanmasıyla sonuçlanan mahkeme denetimli bir geri ödeme sürecine onay vermelisiniz. Kalan bakiyeler affedilir. Bölüm 13 iflas tarihinden itibaren yedi yıl boyunca kredi raporunuzda iflas.

Her iki durumda da iflas ilan etmek kredinizde önemli ve uzun süreli hasara neden olur. Kredi puanınıza isabetli vuruş, önceki kredi geçmişinizin bir fonksiyonudur. İronik bir şekilde, iflas beyannameleri büyük ölçüde bozulmamış kredi geçmişlerini noktalayan tüketiciler, puanlarının zaten bozulmuş kredisi olan dosyalardan daha fazla düştüğünü görebilir.

Ne olursa olsun, iflastan sonra kredinin yeniden inşası yıllar alır. Saygın kredi verenlerden yeni kredi başvurusunda bulunmadan önce en az 12 ay beklemeniz gerekir. İflas beyanınız kredi raporunuzu bıraktıktan sonra bile, daha önce beyan etmişseniz işverenler, ev sahipleri ve borç verenler tarafından istenebilir.

Son söz

Shauna'nın varsayımsal borç yasası hiçbir şekilde benzersiz değildir. Özellikle ağır değil. Öğrenim, ücretler ve yaşam giderlerini karşılamak için özel veya federal öğrenci kredilerine büyük ölçüde güvenen lisansüstü veya profesyonel okul mezunları, dört haneli aylık ödemeler ve altı haneli toplam finansman maliyetleriyle karşı karşıya

Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama gibi hızlandırılmış öğrenci kredisi bağış programları için uygun olmayan Federal öğrenci kredi borçluları, isteğe bağlı gelirlerinin% 10 ila% 15'inde 20 yıllık gelire dayalı geri ödemeleri bekleyebilirler. Özel öğrenci kredi borçluları daha büyük faturalarla karşılaşabilir.

Bu gibi devasa borç yükleri, tek seferlik borç konsolidasyon kredilerinin sınırlarını test eder. Ancak kişisel bilançonuzun ölçeği ve kompozisyonundan bağımsız olarak, tüm gerçekçi seçenekleri tartmak ve borcunuzdan yolculuğunuzu kısaltma olasılığı en yüksek olanları kendinize borçlusunuz..

Borç konsolidasyon seçeneklerinizi düşünüyor musunuz? Kişisel bir kredi veya başka bir strateji kullanmayı planlıyor musunuz??