Askeri Üyeler İçin Hayat Sigortası - Ölüm Şükran Günü ve SGLI

Esasen, hayat sigortası aileniz için bunu yapar. Hayat sigortası, plan sponsorunun - düzenli askeri maaş çekini yapan kişi - vefat etmesi durumunda ailenizi görmek için acil para sağlar. Bir aile üyesi öldüğünde finansal kaynaklarınız ve seçenekleriniz nelerdir ve kendinizi ve ailenizi en iyi nasıl koruyabilirsiniz? Başınıza bir şey gelirse, eşiniz, çocuklarınız veya ebeveynleriniz iyi olacak mı? Onları taşımak için para nereden gelecek?

Ölüm Şükran

Ölüm şükranları, hizmet üyesini kaybeden askeri aileler için ilk savunma hattıdır. Bu, tamamen hükümet tarafından ödenen etkin bir ücretsiz sigortadır. Bir hizmet üyesi görev sırasında ölürse, federal hükümet ölüm şükranını öder: belirlenen faydalanıcıya veya lehtarlara veya akrabalarına 100.000 dolarlık tek bir götürü. Bunun için herhangi bir prim yoktur ve hiçbir şey için kaydolmanız gerekmez. Bunu sadece orduda olduğunuz için alıyorsunuz. Ancak bir yararlanıcı veya faydalanıcı grubu belirlemeniz gerekir. Eğer yapmazsanız, ordu, aşağıdaki gibi önceliklendirilmiş olan armağanını verecektir:

1. Kişinin hayatta kalan eşine
2. Kişinin hayatta kalan çocuklarına ve ölen çocukların soyundan gelenlere temsil yoluyla
3. Ebeveynler ölürse, hayatta kalan ebeveynlere veya hayatta kalan mirasçılarına
4. Kişinin mülkünün usulüne uygun olarak atanmış yürütücüsüne veya yöneticisine
5. Kişinin ölümü sırasında kişinin ikametgahı yasaları uyarınca akraba olan diğer akraba

Buna rağmen, kendinize ait bir yararlanıcı belirlemek önemlidir. Yukarıda listelenen resmi öncelik sırası, isteklerinizle veya gerçek para gereksiniminizle eşleşmeyebilir. Örneğin, sizinle resmi olarak evlat edinilmeyen ve evli olmayan bir çocuğunuz varsa, yanlışlıkla çocuğu dezenfekte edebilirsiniz. Ve eğer para mülkünüze giderse, bu proate geçer, yani hükümet ve tüm alacaklılarınız elmayı ısırır önce bir sonraki akraban.

Bir akraba akrabanızı mülkünüzün önünde faydalanıcı olarak belirleyerek, varlıklarınızın kayıtsız kalmasını sağlarsınız. Bu, alacaklılardan ziyade ailenize gidecek para miktarını önemli ölçüde artırır.

Bu arada, bu nedenle, faydalanıcıları tüm hayat sigortanız, yıllık gelirleriniz ve emeklilik hesaplarınızda isimlerine göre tanımlamanız gerekir - bu durum, yasalar yoluyla yönlendirilmekten ve avukat ücretleri ve alacaklılar tarafından tüketilmekten korumak için.

Asker Grup Hayat Sigortası (SGLI)

İkinci savunma hattı Askerlik Grup Hayat Sigortası veya SGLI'dır. Neredeyse tüm askeri aileler bunu biliyor. Özetle, hizmet elemanı için pazarlık bodrum fiyatları üzerinden 400.000 $ 'a kadar vadeli hayat sigortası satın alabilirsiniz. Hükümet primleri sübvanse eder, bu nedenle primler terimi, özel sigorta piyasasında eşdeğer bir sigortasız sigorta tutarından çok daha ucuz olma eğilimindedir - yani, sigorta satın alınmış garantili bir sorun veya sağlık muayenesi olmadan.

“Süre sigortası” ne demektir? Basitçe: Hayat sigortası belirli bir süre, yani terim için geçerlidir. Bu durumda, terim normal olarak işlem tarihinizden taburcu tarihinize kadardır (ilk önce ölmediyseniz veya kapsamı iptal etmedikçe).

SGLI hakkında hatırlanması gereken şey, yaşlandıkça daha fazla anlaşma yapılmasıdır. 40 yaşındaysanız, SGLI, aylık 23 $ 'lık bir prim ile 400.000 $' lık bir maksimum ölüm parası sağlar - 20 yaşındaki bir çocuğun SGLI için ödediği prim. Özel pazarda karşılaştırılabilir miktarda hayat sigortası almak için, 40 yaşındaki bir çocuk bu miktarın neredeyse iki katını ödemek zorunda kalabilir - ve o zaman bile hak kazanamayabilir. Ayrıca, yüksek tansiyon gibi tıbbi sorunlarınız varsa veya herhangi bir zamanda kanser gibi bir hastalık geliştirirseniz, ticari bir taşıyıcıyla kapsama almaktan kaçınabilirsiniz. SGLI için, tıbbi geçmişinizden bağımsız olarak bir politika sorunu garanti edilir.

Travmatik Yaralanma Sigortası Sürücüsü

Ek bir fayda olarak, SGLI ek bir sürücü ile birlikte gelir: travmatik yaralanma kapsamı. Prim, tam zamanlı kapsamı olan aktif görevli üyeler ve yedek bileşen üyeleri için aylık 1 $ ve yarı zamanlı kapsamı olan yedek bileşen üyeleri için yıllık 1 $ 'dır. Devre dışı bırakılmanız gerekiyorsa, özel yaralanmaya bağlı olarak değişken bir fayda sağlar. Travmatik Yaralanma Kapsamı, uzuv veya görme kaybı için 100.000 $ 'a kadar fayda sağlar.

Aile Kapsamı

Aile üyeleri üzerinde, özellikle de eş, ev dışında çalışmasa bile, bir miktar kapsama almayı düşünmelisiniz. Nedeni, eğer ölürse eşinizin sizin ve çocuklarınız için yaptığı her şeyi yapması için birini işe almanız gerekecektir - ve bu da paraya mal olacaktır. Bazı durumlarda, küçük çocuklu servis üyeleri, eşin ölümü nedeniyle askerden ayrılmak zorunda kalır, zorla taburcu olurlar, alternatif bir bakıcı olmaması nedeniyle.

SGLI, eşler için 100.000 dolara ve çocuk başına 10.000 dolara kadar ekonomik bir teminat sağlar. SGLI ailesi, 35 yaşın altındaki eşler için ayda sadece 5 $ ve 35 ile 39 yaş arasındaki eşler için ayda 6,50 $ prim ile 100.000 dolarlık tam teminat sağlamaktadır. Bu plan kapsamındaki maksimum prim, 60 yaşın üzerindeki eşler için aylık 50 $ 'dır..

Çocukları sigortalamak için ek teminat almanıza gerek yoktur. Ailenizin üyesi olan ve DEERS'e (Savunma Kaydı Uygunluk Raporlama Sistemi) kayıtlı olan çocuklar, servis üyesinin SGLI'ya kayıtlı olması koşuluyla, çocuk başına otomatik olarak 10.000 ABD Doları teminat almaktadır..

Bir Efsaneyi Düzeltmek

Bazen, etkisi altında sürmek veya emniyet kemeri takmamak gibi aptalca bir şey yaparsanız SGLI'nın ölüm parası ödemeyeceğini scuttlebutt duyabilirsiniz. Durum böyle değil. SGLI tüm bu koşullar altında ölüm parası öder. SGLI programının hangi koşullar altında olacağı değil bir talep ödemek çok sınırlıdır ve verildikten sonraki iki yıl içinde intihar, bir suç işlerken ölüm veya başvuruda sağlığınız hakkında yalan söylüyorsanız ve ilk iki yıl içinde ölürseniz (hayatta “yarışılabilirlik süresi” denir) sigortası).

SGLI Yeterli?

Maksimum SGLI yüz miktarının 400.000 dolarlık bir ölümle birlikte 100.000 dolarlık bir ölüm şükranının çok fazla para olduğunu düşünebilirsiniz. Değil. Gerçekten, birçok dul ve dul, şaşırtıcı bir şekilde hızla gider - özellikle de yas tutan bir eş, çocuklarla geçirmek için işten zaman ayırırsa. Eğer aktif bir görevseniz, ordu normal olarak kayıt evinize son bir hamle yapar, siz veya hayatta kalanınız bunu seçerse - bu biraz yardımcı olabilir.

Ancak, bu para potu tüm maaş çekinin yerini almak zorundadır. Dahası, kazanamadığınız emeklilik maaşı, yıllarca temel ödeme ve kazanamadığınız temel ücret artışlarının yanı sıra yıllarca konut ödenekleri de dahil olmak üzere neredeyse tüm avantajları desteklemesi gerekir. . Hawaii, San Francisco veya San Diego gibi pahalı bölgelerde yaşıyorsanız, bu konut yardımı oldukça fazladır.

Teminat Tutarının Belirlenmesi

Destekleyecek aileleri olan servis üyeleri için iyi bir kural, Konut için Temel Ödenek, deniz ödemesi, uçuş ücreti, atlama ücreti, yabancı dil yeterlilik ödemesi ve ailenizin askeri TRICARE sisteminden çıkmasını istiyorsanız, diğer özel ödemelerin yanı sıra yıllık sağlık sigortası maliyeti. TRICARE askeri sağlık sigortası sistemidir ve bazı üyeler bakım ve teminat kalitesinin bazı ticari sigorta seçenekleri kadar yüksek olmadığını düşünmektedir. Eğer gençseniz, 20 kez yaslanın. Emekliliğe yaklaşıyorsanız, gelirinizin yıllarca değişmesi gerekmez ve umarım darbeyi yumuşatmak için birikmiş tasarruflarınız olur.

400.000 dolar ihtiyaçlarınızı karşılamıyorsa, dışarıdaki bir operatörden ek kapsam satın almak isteyebilirsiniz. ABDA genellikle Donanma Federal Kredi Birliği gibi orduya hizmet sağlayıcısı olarak pazarlamaktadır. Ancak alternatifler de var.

Bir “savaş eylemi” dışlaması içermeyen bir hayat sigortası poliçesi seçmenin önemli olduğunu unutmamalısınız. Savaşın sonucu olarak ölürseniz bazı politikalar ödeme yapmaz. Bu, piyasadaki en düşük maliyetli politikayı almak istemeyebileceğiniz anlamına gelir. Hayat sigortası söz konusu olduğunda, ailenizi mali olarak, sizi öldürme olasılığı en yüksek olan şeylere karşı koruyan bir politika, ölürseniz sizi örtmeyen bir politika satın alarak ayda bir veya iki dolar tasarruf etmekten çok daha önemlidir. savaşta ya da savaşta alınan yaraların ölmesi. Nelerin özellikle hariç tutulduğunu görmek için her zaman politikanın ince baskısına bakın.

SGLI Kalıcı Kapsam Değildir

Kalıcı bir sigorta poliçesi istiyorsanız, SGLI gibi bir vadeli sigorta poliçesinin aksine, bir dış sigorta şirketine gitmeniz ve acenteden size bir bütün hayat sigortası, evrensel hayat sigortası veya değişken hayat sigortası poliçesi göstermesini istemeniz gerekir. Bu politikaların en azından kısa vadede daha yüksek primleri vardır, ancak uzun vadeli önemli bir avantajları vardır: Öldüğünüzde kaç yaşında olursanız olun bir ölüm parası ödemek için tasarlanmıştır..

Dolayısıyla, dönem boyunca ölmezseniz (daha yüksek prime sahip birkaç “prim iadesi” politikası dışında) bir dönem poliçesinden hiçbir şey almazken, kalıcı bir sigorta poliçesindeki para, ailenize geri dönecektir. , politikayı yürürlükte tutmanız koşuluyla. Ayrıca, vergi avantajlı tasarrufların faydalı bir şekli olabilecek nakit değeri de oluştururlar..

Ancak, kalıcı kapsam herkes için anlamlı değildir. Düzenli olarak fazladan para ayırabilen aileler için en iyi sonucu verir. Sigorta acentenizle ve en azından bir diğer uzmanla kalıcı kapsama ihtiyacınız olup olmadığı ve davanızda mantıklı olup olmadığı hakkında konuşmak en iyisidir.

Hizmet Dışı Geçiş

SGLI halen hizmet verenler için çok iyi bir hayat sigortası anlaşmasıdır. Ancak askeriyeden ayrıldıktan sonra yardımlarınız kesiliyor. Sam Amca, aksamınızın sonunda ekipmanlarınızla birlikte hayat sigortası koruması ihtiyacınızı karşılamadığınızı bilir. Siz ve aileniz hala hayat sigortası korumasına ihtiyacınız var.

Burası Gaziler Grubu Hayat Sigortası'nın devreye girdiği yerdir. Travmatik yaralanma kapsamı dışında SGLI ile hemen hemen aynıdır ve hükümetin prim sübvansiyonunu kaybettiğiniz için aylık fiyatlarınız artar..

Nihayetinde bıraktığınız şey standart ama pahalı bir beş yıllık dönem politikasıdır. Hizmetten ayrılırken reddetmediğiniz sürece sorun garanti edilir. Kapsamı genişletebilirsiniz, ancak prim her beş yılda bir artar. Sonunda, primler o kadar can sıkıyor ki neredeyse herkes ölmeden önce politikayı bırakıyor.

Ayrıca, VGLI primleri yüksektir, çünkü sağlık sorunları olan herkes askeri kayıtlardan ayrılır. Daha sağlıklı gazilerin başka seçenekleri vardır ve bu nedenle farklı sigortalar alırlar. Bu olumsuz seçim süreci, VGLI'yı kötü bir risk havuzuyla terk ediyor, bu da hala içeride olanlar için primleri artırıyor - sağlıklı gazilerin daha fazla kapsama alanı almasını ve satın almasını sağlıyor. Bu nedenle, bir kısır döngü ortaya çıkar.

Sigorta şirketleri (daha pahalı bir risk havuzuna atandı) tarafından “puanlanmanıza” neden olacak sağlık sorunlarınız varsa, VGLI gitmenin yolu olabilir. Ancak eğer sağlığınız oldukça iyi ise, alternatifler için alışveriş yapın.

Kalıcı Kapsama Dönüştürme

Çok ucuz süreli hayat sigortasının ortak dezavantajlarından biri, kalıcı hayat sigortasına dönüştürme seçeneklerinin olmamasıdır. Ayrıca, SGLI kalıcı bir hayat sigortası poliçesi sunmamaktadır. Bununla birlikte, SGLI kayıtlı kişilerin kalıcı sigortaya tuzakları vardır: Askerlik hizmetinden ayrılan hizmet üyeleri ve eşleri, tıbbi durumdan bağımsız olarak SGLI kapsamlarını tüm yaşam politikalarına standart oranlarda dönüştürme konusunda az bilinen bir seçeneğe sahiptir..

Bütün bir hayat politikası kalıcı bir sigorta türüdür - asla sona ermez. Kararlaştırdığınız primleri ödemeye devam ettiğiniz sürece, sonsuza dek yürürlükte kalacaktır ve zaman içinde nakit değeri de artıracaktır. (Aktüeryal olarak, tüm yaşam politikaları, nakit değerleri 121 yaşında ölüm parasına eşit olacak şekilde tasarlanmıştır ve politikanız hala yürürlükte ise 121'e döndüğünüzde size bir çek gönderir ve politikayı iptal ederler.)

Bu seçeneği kullanmak için hizmetten ayrıldıktan sonra 120 gününüz var. Bununla birlikte, sınırlı sayıda yıl içinde ölümünüzle sonuçlanması muhtemel ciddi sağlık sorunlarınız varsa, kalıcı bir politikaya dönüştürmek yerine VGLI ile kalmaktan daha iyi olabilirsiniz. Bununla birlikte, bu zor bir bahis olabilir, çünkü tıbbi teknoloji her yıl gelişir. Birçok insan ciddi sağlık sorunları olsa bile uzun yıllar yaşar.

Çok uzun yaşarsanız, kalıcı bir politika izlemeniz daha iyi olur. İlk 5 ila 15 yıl içinde ölürseniz, bir veya iki kez yenilemeniz gerekse bile VGLI ile uğraşmak daha iyidir. Ne kadar uzun süre hayatta kalırsanız, kalıcı bir politikaya sahip olmak o kadar anlamlı olur. Bu bir karar çağrısıdır ve hizmetten ayrıldığınız andaki kişisel durumunuza bağlıdır.

Ek olarak, eğer mükemmel bir sağlık durumunuz varsa, açık pazarda ihtiyacınız olan tüm yaşam veya diğer kalıcı hayat sigortası satın almaktan daha iyi olabilirsiniz - tercih edilen veya tercih edilen oranları veya bu taşıyıcıyla eşdeğer oranları seçebiliyorsanız, standart fiyatlardan daha ucuzdur.

Son söz

SGLI müthiş bir programdır, ancak çoğu askeri ailenin ihtiyaç duyduğu tek çözüm değildir. Toplam teminat tutarı, tüm aile için teminat, fiyat ve sigortalı öldüğünde sigortanızın fiilen yürürlükte olma olasılığını göz önünde bulundurmanız gerekir. Ucuz dönem, o zaman gelmeden sona erebilir - ve tüm bu yılların primlerini boşa harcarsınız. Yine de çok pahalı hale getirin ve politikaya uymaya cazip olacaksınız.

En iyi politika kalıcı değildir ve terim değildir. Ucuz değil ve pahalı değil - en azından uzun vadede. Sahip olunacak en iyi politikalar, sigortalı öldüğünde yürürlükte olma olasılığı en yüksek politikalardır..

Siz, bir arkadaşınız veya sevdiğiniz biri ailede hiç ölüm yaşadınız mı? Mevcut hayat sigortası - veya bunların eksikliği - hayatta kalan aile üyelerini nasıl etkiledi??