Yaşam Boyu Tasarruf Planı - Her Yaşta Başlıca Yaşam Giderleri ve Tasarruf İlkeleri

Yaşamlarımız boyunca verdiğimiz kararlar finansal sonuçlarla birlikte gelir. Bu seçenekler, geliştirdiğimiz kariyer, katıldığımız kolejler, evlendiğimiz insanlar, ailemizin büyüklüğü ve benimsediğimiz yaşam tarzlarını içerir. Bu seçeneklerin birçoğu kontrolümüz dışında görünse de, en kötü finansal sonuçlarını en aza indirgemek için yol boyunca ayarlamalar yapmak mümkündür. Herkes için mevcut olan avantaj zamandır: Kararlarımızın uzun vadeli etkisini ne kadar çabuk anlar ve gerekli değişiklikleri yaparsak, finansal hedeflerimize ulaşma olasılığımız o kadar artar.

Ömür Boyu Giderler

İnsanlar, yaşamın farklı aşamalarından geçerken ortak gider kategorilerine girerler. Bununla birlikte, her birinin büyüklüğü ve zamanlaması kişiden kişiye değişir. Örneğin, bir kişinin 25.000 $ 'lık öğrenci kredi borcu olabilirken, bir başkasının hiç borcu yoktur. Bir kişi 22 yaşında evlenebilir ve iki çocuğu olurken, diğeri 35 yaşında evlenir ve üç çocuğu vardır - bir diğeri hiç evlenmeyebilir.

Sonuç olarak, aşağıdaki kategoriler zorunlu olarak geniştir ve belirli bir gider kategorisi herkes için geçerli olmayabilir. Bununla birlikte, gelecekteki masrafların maliyetini yansıtan kaba bir zaman çizelgesi, hayatınızın her aşamasında gelirinizin bir kısmını tasarruf etmenizi sağlayarak, gerçekleştiklerinde masrafları rahatça ödemenize ve sonuçta önemli bir emeklilik fonuna yol açmanıza yardımcı olabilir..

1. Öğrenci Borcu

Kolej Erişimi ve Başarı Enstitüsü tarafından yakın zamanda yayınlanan bir rapora göre, 2013'te mezun olan on kolejli yaşlıdan yedisinin ortalama 28,400 dolarlık öğrenci kredisi vardı. New America'ya göre, yüksek lisans derecesi alanlar için ortanca borç 57.600 dolar. - 10 lisansüstü öğrenciden biri 150.000 dolar veya daha fazla borçlu.

Bir lisans veya yüksek lisans derecesi elde etmenin maliyeti artmaya devam ediyor. Herkesin kredi limitleri, faiz oranları ve geri ödeme gerekliliklerinde farklılıklar olsa da, her borçlunun geri ödemeye olabildiğince çabuk odaklanıp odaklanmayacağına veya asgari ödeme yapıp bir tasarruf programına başlayıp başlamadığına karar vermesi gerekir..

2. Ev Sahipliği

Nesiller boyunca, bir ev sahibi olmak Amerikan Rüyasının hayati bir parçası olarak görülmüştür. Bununla birlikte, 2008'deki ipotek güvenlik çöküşünün ardından, birçok ev sahibi evlerinin değerinin düştüğünü gördü ve onları sualtında bıraktı - ipotek borcu mülklerinin piyasa değerinden daha büyüktü.

Bir ipotek kredisinin ağır peşinat ve aylık anapara ve faiz maliyetlerine ek olarak, ev sahipleri emlak vergileri ve bakım da öderler. Bir ev satın almak yerine bir ev kiralamak veya kiralamak birçok insan için daha iyi bir finansal seçenek olabilir.

3. Çocuklar

Çocuk sahibi olmanın duygusal ve psikolojik faydaları hesaplanamaz olsa da, onları büyütmenin finansal maliyetleri önemlidir. İlave çocuklar giderek daha ucuz olsa da, kararınız yıllık masraflarınızı ve tasarruf kabiliyetinizi etkileyeceğinden emin olabilirsiniz. Vergi kodu yıllık enflasyona endeksli muafiyet sağlarken (2014 yılında her çocuk için 3.950 dolar), bu her yıl çocuk yetiştirmenin gerçek maliyetinin oldukça altındadır.

İki ana gider kategorisi dikkate alınmalıdır:

Devam Eden Yıllık Giderler. En son USDA rakamlarına göre, 2013 doğumlu bir çocuğu olan bir ebeveyn, doğumdan 18 yaşına kadar toplam 245.340 $ (öngörülen enflasyon için ayarlanmış 304.480 $) harcamayı bekleyebilir. 2013 itibariyle, orta gelirli, iki ebeveynli bir ailenin yıllık çocuk yetiştirme giderleri, yaşlarına bağlı olarak çocuk başına 12.800 $ ila 14.970 $ arasında değişmektedir..
Kolej. 2014 yılında, dört yıllık öğrenim ve ücret maliyeti, bir devlet üniversitesinin devlet memuru için 39.400 $ 'dan özel bir kolej için 134.600 $' a değişti. kitap, oda veya tahta eklemeyin. Bu yüksek maliyetlerin bir sonucu olarak, birçok ebeveyn çocuklarına kolejde yardım etmek veya emeklilik için tasarruf yapmak arasında seçim yapmak zorunda kalacak..

4. Emeklilik

JP Morgan Chase'in yakın tarihli bir sunumuna göre, 65 yaşında çiftlerin ortaklarından birinin diğerinden en az 15 yıl daha uzun yaşama şansı% 90 ve 90 yaşına kadar neredeyse% 50 yaşam şansı var. yaşam ve sağlık giderlerini karşılamak için daha büyük bir emeklilik portföyüne ihtiyacımız olduğunu.

Ne yazık ki, Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü'ne göre, Amerikalıların çoğunluğu yeterince tasarruf edemiyor - on çalışan haneden birinden azı yaşları ve gelirleri için muhafazakar emeklilik tasarrufu hedeflerine ulaşıyor. NIRS ayrıca 2010 yılında tüm hanehalkları için ortalama medyan emeklilik hesabı bakiyesinin 3.000 $ olduğunu belirtmektedir. 55-64 yaşları arasında sadece ortalama 12.000 $ tasarruf sağlandı. Bu eksikliği göstermek için, yıllık% 6 büyüme oranıyla 15 yıllık bir süre için (65 yaşından 80 yaşına kadar) 3.000 $ aylık gelir sağlamak için gerekli olan tutarın 357.288 $ olduğunu düşünün..

5. Emeklilik Sonrası Sağlık

Sağlık maliyetleri, Medicare'e sahip olsalar bile emekliler için en büyük masraflardan biridir. Fidelity Benefits Consulting'e göre, bugün emekli olan 65 yaşındaki bir çift, Medicare veya huzurevinde bakım gerektirmeyen sağlık masrafları için 220.000 dolar harcamayı bekleyebilir.

Yıllardır Federal Hükümet ve işverenler tarafından sağlık maliyetlerini kontrol altına almak için yoğun bir çaba gösterilmektedir. Maalesef büyük ölçüde başarısız oldu. Ayrıca, ilave Medicare primlerine ve avantajlarına karşı direnç artıyor. Sonuç olarak, gelecekteki emeklilerin tıbbi maliyetlerinin daha fazlasını kişisel olarak karşılamaları veya tedaviden vazgeçmeleri gerekecektir..

Tasarruf İlkeleri

Aile ve emeklilik masrafları için yeterli sermayeye sahip olmak için, mevcut gelirinizin bir kısmını düzenli olarak bir kenara bırakmalı ve gerekene kadar yatırmalısınız. Mali planınızda aşağıdaki ilkeleri uygulamak, nihai tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olabilir.

1. Araçlarınız İçinde Yaşamak

Yaşam tarzı kararlarınızın, emekli olduğunuzda bağımsız olabilmeniz üzerinde uzun vadeli etkileri vardır. Tatmini erteleme ve ihtiyaçlar ile istekleri birbirinden ayırt etme yeteneği, yaşam boyu hedeflerinize ulaşmanın anahtarıdır. Unutmayın, “Jones'lara ayak uydurmak” kazanılmaz bir savaştır.

Bir ailede çalışan iki yetişkine sahip olmak, çocukların doğumunu geciktirmek, daha küçük bir ev kiralamak veya satın almak, otomobilleri daha uzun süre kullanmak ve tüketici borcu (kredi kartları) kullanımınızı sınırlamak, harcama ayak izinizi azaltmanın harika yollarından biridir..

Yıllar boyunca, yatırım danışmanları ve finansal planlamacılar, çalışma yılları boyunca brüt gelirinizin% 10'unu tasarruf etmenin, her yıl portföy bakiyenizin% 4'ünü çekerek, emekliliğiniz sırasında emeklilik öncesi gelirinizin% 85'ini sağlayacağını önerdiler. Ne yazık ki, analistler şimdi düşük enflasyon oranları ve düşük yatırım borcu getirileri nedeniyle uzun vadeli yatırım getirilerinin muhtemelen geçmişe kıyasla daha az olacağını tahmin ediyorlar. Sonuç olarak, birçok danışman şimdi vergi öncesi% 15'lik bir tasarruf oranının yanı sıra emeklilik sırasında daha düşük bir para çekme oranı (% 2 ila% 3) öneriyor.

2. Erken Kaydetmeye Başlayın ve Tutarlı Olun

Ne kadar erken tasarruf etmeye başlarsanız, finansal hedeflerinize ulaşma şansınız o kadar artar. Tasarruf programına 25 yaşında başlayan Bill ile 35 yaşında başlayan James arasındaki farkı düşünün:

Aynı Aylık Yatırım 200 $. Bill 25 yaşında ayda 200 dolar tasarruf etmeye başlarken, James 35 yaşında başlar. Her biri yılda% 6 kazanır. Daha önce başlayarak, Bill'in ilk yatırım tutarı James'den (72.000 $) 24.000 $ (toplam 96.000 $) daha fazla. Bununla birlikte, Bill'in 65 yaşında hesabında 400.290 dolar var, James'in sadece 201.908 dolar var - 198.382 dolar fark. Emekli olduktan sonra, Bill parasız kalmadan önce 15 yıl boyunca ayda 3.361 $ alabilir. James tükenmeden önce sadece beş yıl on bir ay boyunca aynı miktarda 3.361 dolar alabilir. Ya da, aynı 15 yıllık dönem için yaklaşık olarak yarı yarıya - 1.695 dolar - alabilir.
Aynı Toplam 96.000 $ Yatırım. James, daha sonra başlayacağını bilerek, aylık tasarruflarını 266,67 dolara çıkarmaya karar verir, böylece Bill ve 65 yaşında aynı miktarda yatırım yaparlar. Her biri tasarruflarında% 6 oranında kazanır. 65 yaşına ulaştıklarında Bill'in 400.290 dolarlık tasarrufu olurken, James'in 131.077 dolarlık farkı 269.213 dolar. Her ikisi de yıllar boyunca aynı sermayeyi yatırmış olsa da, Bill daha önce başlayarak önemli bir avantaja sahiptir..
65 Yaşındaki Aynı Hesap Değeri. Bill'in 65 yaşında biriktirdiği toplam tasarruflara ulaşmak için (400.290 $) James'in aylık yatırımını ayda 397 $ 'a çıkarması, Bill'in aylık tasarruf miktarının neredeyse iki katına veya 35 yıllık dönemde toplam 46.000 $' dan fazla olması gerekiyor..

3. Yaşam Risklerini Yönetin

Yaşamlarımız boyunca yaşımıza, varlıklarımıza, faaliyetlerimize, çevremize ve sorumluluklarımıza bağlı olarak fiziksel, finansal ve yasal risklere maruz kalıyoruz. Bu riskleri uygun şekilde yöneterek - ya başkalarına aktararak ya da olasılıklarını ve etkilerini en aza indirerek - kendileri ve sevdikleri için felaket olasılığını azaltabilirler. Bu riskleri yönetmek, aynı zamanda neler olabileceği ve gerçekleşme olasılığı en yüksek olanlar arasında dengeleme önceliklerini de gerektirir..

Örneğin, ölümcül sağlık etkileriyle kanıtlanmış bağlantısına rağmen tütün kullanma kararının gelecekte önemli finansal sonuçları olabilir. Sigara içmeyen 30 yaşında bir erkek için 250.000 dolar, 20 yıllık bir hayat sigortası poliçesinin yıllık maliyeti 334.54 dolar - ya da günde 1 dolardan az. 30 yaşında sigara içen kişi, aynı miktarda sigorta (722 $) için iki kattan fazla öder. 60 yaşında, sigara içmeyen kişi aynı 250.000 dolarlık politikayı 2.492 dolara satın alabilirken, sigara içen kişi 6.669 dolar ödüyor.

Etkili bir şekilde, günde bir paket sigara içen sigara ve sigara içmeyenler için 30 ila 65 yaş arasında sigara içmeyenlere kıyasla yaklaşık 184.000 dolar harcıyor. % 5'lik bir getiri ile 65 yaşına kadar 330.000 $ 'dan fazla bir emeklilik fonu dengesi biriktirebilirler. İhtiyatlı bir yönetici sigara içmeyi bırakmak ve parayı ilave risklere maruz bırakmak yerine.

Herkes, aldığı yaşam tarzı ve finansal kararlara bağlı olarak bir dereceye kadar aşağıdaki risklerle karşı karşıyadır:

Prematüre ölüm. Hayat sigortası, erken ölüm durumunda mümkün olmayan bir emlak inşa etme veya mali yükümlülükleri yerine getirme fırsatı sunar. İster vücudumuzun nihai bertarafı için fon sağlamak, ister çocuklarımızı yetiştirmek ve hayatta kalan eşlerin yaşam giderlerini karşılamak olsun, hayat sigortası mülkiyeti ihtiyatlıdır..
sakatlık. Bir kişinin hastalık veya kaza sonucu sakatlanma ve fiziksel veya finansal olarak çalışamayan veya bakım yapamayan olma olasılığı, erken ölümden daha fazladır. Tehlikeli durumlardan kaçınmak, güvenli bir yaşam tarzını sürdürmek ve finansal riski sigorta yoluyla başkalarına aktarmak, çoğu ailenin, özellikle de ailenin birincil gelirlilerinin çoğunluğu için haklıdır..
Sağlık. İnsanlar travma ve kronik durumlarla sonuçlanan hastalıklara ve kazalara maruz kalırlar. Tedavinin maliyeti artmaya devam ediyor. İyi beslenme ve egzersiz gibi sigara, alkol ve uyuşturucu gibi sağlıksız alışkanlıklardan kaçınmak önemlidir. Sağlık sigortası genellikle pahalı ve beklenmedik tıbbi tedavileri karşılamanın en uygun yoludur.
Varlık Koruması. Fiziksel varlıklar kayıp, hasar, hırsızlık, eskime, bozulma ve doğal afetlere karşı hassastır. Sigorta, bu riskleri yönetmek için daha iyi yöntemlerden biri olmaya devam etmektedir.
Yükümlülük. Aydınlık bir toplumda yaşıyoruz - herkes dava edilme olasılığıyla karşı karşıya. Jüri ödülleri milyonlarca dolar ve bir davayı neredeyse yüksek tutmanın maliyeti olabilir. Kişisel sorumluluk sigortası poliçeleri düşük maliyetle mevcuttur, ancak potansiyel sanıklara gönül rahatlığı sağlar.

4. Vergileri En Aza İndir

“Bu hayatta ölüm ve vergiler dışında hiçbir şeyin kesin olduğu söylenemez.” Benjamin Franklin bunu 1789'da yazdı, ancak karmaşık ABD vergi kodunun zor bireylere yükümlülüklerini azaltmaları için sunacağı geniş fırsatları bile öngöremedi. Örneğin, hiç kimse tasarruflarını vergi öncesi dolar ile ekleme ve IRA'ların ve 401k planlarının agresif kullanımı ile vergi ertelemelerine izin verme yeteneğini kaçırmamalıdır..

Ebeveynler, öğrenciler, ev sahipleri ve işletmeler, vergi yükümlülüklerini azaltmak için her yıl çok sayıda muafiyet, kesinti ve kredi almaktadır. Bunlar arasında kazanılan gelir vergisi kredisi, Amerikan fırsat vergisi kredisi, çocuk ve bağımlı bakım kredisi ve tasarrufun vergi kredisi sayılabilir..

Vergi yasalarının durumunuzla ilgili temel hükümlerini öğrenmek için zaman ayırın veya süreç boyunca size rehberlik etmesi için bir vergi uzmanıyla görüşün. Unutmayın, bugün vergilerden tasarruf ettiğiniz para yarın emeklilik sırasında harcanabilir.

5. Yatırım Getirilerini En Üst Düzeye Çıkarın

Kârlı yatırım zor bir iş olabilir ve yüksek risk almayı gerektirebilir. Bununla birlikte, tasarruf hesabı gibi güvenli bir yatırımın getirisi ile New York Borsası'nda işlem gören bir şirkette hisse senedi gibi daha riskli bir yatırımın geri dönüşü arasındaki fark, belki de daha düşük risk oranının iki ila üç katıdır. Yatırım riski profilinizi (finansal hedeflerinize ulaşmak için gereken getiriyi ve riskli psikolojik rahatlığınızı) bilin ve yatırımlarınızı bu parametreler dahilinde tutun.

Mümkün olan en yüksek getiriyi elde etmek için çeşitlendirme, uzun vadeli bir yatırım ufku ve düzenli izleme gibi iyi uygulamaları takip edin. Yukarıda gösterildiği gibi,% 6 getiri için yatırılan aylık 200 $, 40 yılda 400.290 $ 'a yükselir. Aynı 200 $ yıllık% 8 büyüme oranıyla 702.856 $ 'a ve% 10 oranıyla 1.275.356 $' a yükselir..

Dikkat edilmesi gereken hususlar: Borsa fiyatları, özellikle söylentiler ve duygular, gerçekçi olmayan şekilde düşük veya yüksek fiyatları artırmak için birleştiğinde kısa vadede değişkendir. 1928 ve 2014 yılları arasında Betterment of the Standard & Poor's 500 Hisse Senedi Endeksi'nin yakın tarihli bir analizine göre, insanlar ne kadar uzun süre yatırım yaparlarsa, ne kadar az risk alırlar ve kazanç olasılıkları o kadar artar.

Örneğin, 1928 ve 2014 yılları arasındaki 1 yıllık dört yatırım döneminden birinde değer kaybı yaşanırken, 10 yıllık on yatırım döneminden birinden daha azı değer kaybetti. Ayrıca, ortalama kümülatif getiri, 10 yıllık elde tutma dönemleri için bir yıllık dönemlere göre önemli ölçüde daha yüksek olmuştur. Başka bir deyişle, geniş bir çeşitlendirilmiş portföye ne kadar uzun süre yatırım yaparsanız, kazanma şansınız o kadar artar.

Tasarrufun Yaşam Döngüsü

50 yaşın altındaki insanlar, birçok emekli Amerikalıların birincil gelir bileşeni olan Sosyal Güvenlik yardımlarının kendilerinin emekli olduklarında azalacağı ihtimalini göz önünde bulundurmalıdır. Bu, aşırı federal borcun talihsiz bir sonucudur ve politikacıların sıcak bir politik meseleyle başa çıkma isteksizliğidir. Genç Amerikalılar muhtemelen faydalarını almak için daha uzun süre beklemek zorunda kalacaklar ve aldıkları ödemelerin daha düşük olması muhtemel.

Aynı zamanda, 20 yıl içinde Amerikalılar, ülkenin Medicare programındaki daha yüksek kesintiler ve copaylar nedeniyle sağlık maliyetlerinden daha fazla sorumlu olacaklar. Her iki federal programdaki değişiklikler, genç Amerikalılar için ömür boyu önemli bir tasarruf alışkanlığı haline getiriyor.

Aşağıdaki kategoriler, Amerikalılara yaşa dayalı tasarruf hedefleri konusunda rehberlik etmeyi amaçlamaktadır. Elbette, her bireyin koşullarına uyacak şekilde değiştirilmeleri de amaçlanmaktadır. Örneğin, bazı insanlar 20'li yaşların ortalarında 40 yaşlarında ortaya çıkan üniversite masraflarıyla evlenir ve çocukları olur. Diğerleri 30'lu ve 40'lı yaşlarındaki ailelere, emeklilik yaklaştıkça gerçekleşen üniversite masraflarıyla başlar. Finansal başarının anahtarı, büyük yaşam olaylarınızın olasılığını, maliyetini ve zamanlamasını tanımak ve tasarruf stratejinizi buna göre ayarlamaktır.

Yirmiler

2012 PayScale çalışmasına göre, 22 yaşında üniversite mezunları için ortalama yıllık ücret erkekler için 40.800 $ ve kadınlar için 31.900 $ 'dır. Cinsiyetler arasındaki fark, erkekler ve kadınlar arasındaki maaşlarda ve seçtikleri işlerde devam eden boşluğu yansıtır (erkekler daha yüksek ücretli kariyerlere yönelme eğilimindedir).

Aşağıda, yirmili yaşlarındaki erkeklerin ve kadınların takip edebileceği birkaç kılavuz vardır:

Tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarabilmeniz için düşük faizli öğrenci kredilerinizde minimum ödeme yapın.
Varlıklarınızın bir kısmını, üç ila altı aylık maaş tutarınız olan bir acil nakit fonuna yönlendirin. Örneğin, aylık maaş çekiniz 2.500 $ ise, 7.500 ila 15.000 $ arasında bir bakiye tutmalısınız..
Emeklilik tasarruflarına mümkün olan en kısa sürede başlayın. 22 yaşında başlarsanız, 65 yaşında aynı miktarı elde etmek için 32 yaşında yarı yarıya tasarruf etmeniz gerekir. İşvereniniz, eşleşen katkılarla 401 bin plan sunuyorsa, en azından tam parayı alabilecek kadar yatırım yapın. işveren eşleşmesi - getiri oranınızı etkili bir şekilde iki katına çıkarır. Emeklilik seçeneklerinizde, yönetim ücretleri, giderleri ve komisyonlardan sonra en yüksek net getiriyi sağlayan bir yatırım seçin.
Her bir ücret artışında tasarruf oranınızı% 33 artırın. Başka bir deyişle, maaşınız ayda 100 ABD Doları artırılırsa, bunun karşılığında 33 ABD Doları tutarındaki tasarruflarınızı tasarruflarınıza aktarın..
Kredi kartı borcundan mümkün olduğunca kaçının. Her ay tam bakiyenizi ödemeyi alışkanlık haline getirin.

Tüm çalışma hayatınızda yerinde olmaları muhtemel olduğundan, genç yıllarınızda iyi tasarruf ve harcama alışkanlıkları geliştirmeyi öder. Ne yazık ki, kötü alışkanlıklar da genellikle devam eder.

otuzlu yıllar

Kadın kolej mezunlarına, yıllık ortalama 60.000 dolarlık bir ücretle 39 yaşında ortalama zirvelerde ödeme yapın ve emekliliğe kadar aynı seviyede kalır. Evlilik, ev satın alma ve ebeveynlik ile ilgili masrafların çoğu bu on yılda gerçekleşir. Kazanan eşlerden birinin, çocukların okula başlamadan önce çalışmayı bırakması muhtemeldir. Sonuç, gelir düştükçe ve giderler arttıkça finansal hayatınızdaki en stresli dönemlerden biridir..

Bu on yıla ilişkin bazı yönergeler şunları içerir:

Acil nakit fonunuzu sağlam tutun. Yeni bir eş, ev ve çocuklarla acil durumlar kaçınılmaz olarak ortaya çıkar. Paranızı çektiğinizde, en kısa sürede geri yüklemeyi deneyin.
Bir ev satın almak için emeklilik hesaplarınızdan borç alma veya çekilme ayarını reddetme.
İadeler geçilemeyecek kadar iyi olduğundan, herhangi bir işveren planında eşleşen katkınızı koruyun. Emeklilik portföyünüzün en az% 90'ını borçlanma araçları yerine özkaynaklarda tutmaya devam edin.
Yeni yükümlülüklerinizi yerine getirdiklerinden emin olmak için sigorta teminatlarınızı kontrol edin. Örneğin, yeni bir ebeveynseniz, erken ölüm durumunda çocuklarınızın temin edilmesini sağlamak için yüz sigortasını artırabilirsiniz. Benzer şekilde, varlıkları biriktirdikçe veya değer büyüdükçe, fiziksel kayıp için yeterli finansal koruma garanti edilir.
Ev sahibi veya veli olarak hakkınız olan vergi muafiyetlerini, kesintileri veya kredileri en üst düzeye çıkarın. Faiz ve emlak vergileri kesintileri, her ev sahibi için çocuk bakımı için yapılan ödemelerde olduğu gibi kullanılabilir. Gelirlere bağlı olarak anne-babalara çocuk bakımı, eğitim ve sağlık masrafları için vergi kredileri verilebilir.

Çocuklarınıza üniversite masraflarında yardımcı olmayı bekliyorsanız, bu 529 üniversite tasarruf planı oluşturmak için son fırsatınız olabilir. Bir çocuğun hayatının erken dönemlerinde bir üniversite tasarruf planına başlamak, olağanüstü kayıp riskiyle olağanüstü geri dönüşler aramak zorunda kalmadan gerekli fonları kaydetmenizi sağlayabilir. Bir 529 planı, bu fonların kullanılıncaya kadar vergiden arındırılmasını sağlar.

Bu on yıl boyunca, eğer suyu finansal olarak arıtmaya çalışıyorsanız hayal kırıklığına uğratmayın. Muhtemelen ilk kez yeni sorumluluklar ve harcamalar yapıyorsunuz. Eğer bir eşin evde kaldığını varsayarak - düşük geliriniz dahilinde yaşayabiliyorsanız ve işvereninizin 401k'nıza katkısını eşleştirirken acil bir fona sahipseniz, oyunun ilerisindesiniz.

kırk yaşlarında

JP Morgan Chase'e göre, erkek kolej mezunlarının ödemeleri genellikle 48 yaşında 90.000 dolar ücretle zirve yaparken, Amerikalı haneler de 45 yaşında harcama zirvelerine ulaşıyor. Neyse ki, erken çocuk yetiştirme yıllarında evde kalan eşler şimdi işe geri dönüyor ve gelir elde ediyor.

Eğer serbest meslek sahibi iseniz ve çocuklarınız sizin için meşru bir iş yapabilirlerse, onları işe almayı ve üniversiteye yatırım yapabilecekleri bir maaş ödemeyi düşünün. Bağımlı çocuklar vergi beyannamesi vermek zorunda kalmadan yılda 6,100 dolar kazanabilirler, ancak kazançları FICA vergilerine tabidir ve işletme gideri olarak düşülebilir.

Önceki on yıllık düşük katkı payını telafi etmek için gelirinizin tasarruf oranını artırın. Mümkünse, emeklilik hesaplarınıza her yıl kanunen izin verilen en yüksek katkıyı yapın. Geliriniz arttıkça, vergi tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmak daha önemli hale gelir.

Borçlanma araçlarından ziyade hisse senetlerine yaptığınız yatırımların büyük kısmını (% 90) koruyun. Emeklilik gelecekte 20 ila 25 yıldır, bu nedenle kısa vadeli hisse senedi fiyat hareketlerinin - özellikle de aşağı piyasalarda - etkisi önemli ölçüde azalır.

Betterment tarafından yapılan bir çalışmadan aşağıdakileri göz önünde bulundurun:

S&P 500'ün ay sonu kapanış fiyatlarına dayanarak, Ocak 1950'den bu yana 20 yıl veya daha uzun bir bekleme süresi için tek bir kayıp örneği yoktur
1950'den bu yana, S&P 500'ün 10 yıllık elde tutma süresinin kâr üretme kaybından dokuz kat daha fazladır (659 tutma döneminin 599'u)
1950'den bu yana beş yıllık elde tutma sürelerinin neredeyse% 20'si zararla sonuçlanmıştır (719 dönemde 137 kayıp)
1980'den bu yana beş yıllık elde tutma sürelerinin sadece dörtte biri zarar verdi (359 dönemin 84'ü), beş yıl veya daha kısa sürede kar elde etmenin giderek zorlaştığının bir göstergesi

Emeklilik planınızı erkenden başlatmak, geniş ve çeşitlendirilmiş bir hisse senedi portföyüne tamamen yatırım yapmak ve yatırımlarınızı 20 yıl veya daha uzun süre korumak emeklilik hedeflerinize ulaşmak için en iyi yoldur.

elliler

Elliler hayatınızın “gerçek olsun” on yılıdır. Zamanınız dolmamış olsa da, çalışma hayatınızın bitiş çizgisini kesinlikle görebilirsiniz. Geleceğin keyfini çıkarmanız ya da dayanmanızın muhtemel olması, önceki yıllardaki yatırım sonuçlarınıza bağlıdır.

İnsanların genellikle 50'li yaşlarında iki önemli endişe alanı vardır:

Çocuk Koleji. Arzunuza rağmen, çocuklarınızın üniversite eğitimi için tasarruf etmemiş olabilirsiniz. Zor olsa da, emekliliğiniz pahasına finanse etmenin cazibesine kapılmayın. Üniversite masraflarını azaltmanın yollarını arayın. Örneğin, çocuklarınız evde yaşarken ilk iki yıl için bir genç koleje gidebilir; özel bir üniversiteden ziyade devlet-içi bir devlet üniversitesine gidebilirler; ve öğrenim gördüklerinde yarı zamanlı işler alabilirler - hepsi burs ve hibe alırken. Çocuklarınıza yardım etme arzusuna rağmen, ebeveynler hiçbir koşulda federal öğrenci borcunu garanti etmemelidir, çünkü sorumluluk kalıcıdır ve hatta mülkünüzden tahsil edilebilir. Diğer bir deyişle, öğrenciler sadece isimleriyle eğitime dayalı krediler almalıdırlar. Emeklilik yıllarınızda bağımsız olmanın, finansal yardım için onlara güvenmeniz gerekenden daha iyi olduğu gerçeğinde rahatlayın.
Emeklilik. Programınızın gerisinde iseniz, özellikle emeklilik fonları olmak üzere gelirinizden mümkün olduğunca tasarruf edin. Ayrıca, 60 yaşına geldiğinizde portföyünüzdeki özkaynak oranını% 70 ila% 75'e indirmeyi de düşünmelisiniz. Faiz oranını en aza indirmek için sabit faizli tahvil ya da beş ila sekiz yıldan daha kısa vadeli borçları olan bu özkaynakları değiştirin. risk. Emeklilik hedeflerinize ulaşma olasılığınız azsa, tam zamanlı veya yarı zamanlı olarak çalışmaya devam etmek için kendinizi barıştırın. Bununla birlikte, JP Morgan Chase'e göre, birçok insan 65 yaşından sonra çalışmayı planlarken, neredeyse% 70'inin sağlık sorunları veya sakatlık nedeniyle işgücünü bundan önce terk ettiğini unutmayın..

altmışlar

Çalışma yıllarınızın bu son dönemindeki büyük kararlar genellikle aşağıdakileri içerir:

sağlık sigortası. 65 yaşındayken, doğum tarihinize bağlı olarak 66 veya 67 yaşına kadar Sosyal Güvenlik için uygun olmasanız bile, Medicare Kısım A ve B'ye hak kazanırsınız. Çeşitli planları ve maliyetlerini kontrol ettiğinizden emin olun - hükümet programının özel sigortadan daha ucuz olduğunu keşfedebilirsiniz.
Sosyal Güvenlik. İşler planlandığı gibi gitmişse, beklendiği gibi emekli olabilirsiniz. 62 yaşındayken Sosyal Güvenlik ödemelerine hak kazanmış olsanız da, bunları erken almanın cezası büyüktür. Acil durumlar veya sağlık sorunlarının ölüme yol açabileceği ve ödeme aldığınız süreyi sınırlayabileceği durumlar dışında, erken para çekme mali açıdan haklı gösterilemez. Aynı zamanda, ödemelerin 70 yaşına kadar ertelenmesi aylık faydaları yılda% 8 artırabilir, bu da birçok yatırımı aşan garantili bir getiri sağlar.
Sürekli İstihdam. Gereksinim ya da seçim yoluyla, normal emeklilik yaşınızdan sonra çalışabilirsiniz. Sosyal Güvenlik ödemeleri ile dışarıdaki istihdamın kombinasyonu karmaşık olabilir. Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanmadan önce sonuçları anladığınızdan emin olun. Normal emeklilik yaşınız olan 67 yerine 62 yaşında olmak, aylık ödenekleri% 30 azaltır. Tersine, 70 yaşına kadar geciktirmek aylık kazancınızı% 24 artırır (67 ila 70 yaşları arasında yılda% 8).
Ev Hakkı. Emeklilerin çoğu kendilerini “ev bakımından zengin ve nakit olarak fakir” buluyor. Ev ipoteğiniz geri ödendiyse, ek emeklilik geliri için ters ipotek düşünebilirsiniz. Bu karmaşık bir finansal araç olsa da, birçok emekli, ekstra nakit avantajlarının yanı sıra ölüme faydalı olana kadar evinizde yaşayabileceğinizin garantisini buldu.

Emeklilik

2013 yılında JP Morgan Chase'e göre, 65-74 yaş arası hanehalkları için ortalama harcama yıllık 44.886 $ 'dır. Sosyal Güvenlik Kurumu, ödenen aylık ortalama yardımın% 50 (aylık 647 $) veya iki eşli hane başına 23.292 $ ile 1.294 $ olduğunu iddia ediyor. Bu rakamlara dayanarak, ortalama emekli hane halkının yıllık 21.594 dolar elde etmek için yeterli bir fona ihtiyacı olacaktır. Yıllık% 4 büyüme oranında, bu geliri 15 yıl boyunca sağlamak için yaklaşık 250.000 $ 'lık varlıklar gerekli olacaktır.

Son söz

Başarının anahtarı kalıcılık, sürekli izleme ve sürekli ayardır. Emekliliğinizden keyif almanızı sağlamak için erken yaşta yatırım yapmaya başlayın, geliriniz büyüdükçe tasarruf oranınızı artırın, varlık büyümesi üzerindeki vergi yükümlülüğünü olabildiğince düşük tutun ve yaşam giderlerinizi kontrol edin. Böylece, emeklilikten 25 ila 30 yıl sonra her durumda daha yaşayabilirsiniz. İhtiyaçlarınızı karşılayacak yeterli kaynağa sahip olarak, zevk aldığınız faaliyetleri gerçekleştirebildiğinizden emin olun.

Umduğunuz tarzda emekli olacak mısınız??