Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Var? - Tipik Teminat Tutarları
Daha sonra ihtiyacınız olan hayat sigortası miktarını hesaplamak için kullanılan popüler başparmak kurallarının olduğunu keşfettim (yıllık gelirinizin 8 ila 10 katı tipiktir). Ayrıca her bireyin durumunun farklı olduğunu ve zaman içinde değişmesi gerektiğini öğrendim. Sonuç olarak, yaşamınızda evlilik, doğum, ev satın alma, yeni iş, ölüm veya emeklilik gibi önemli bir olay meydana geldiğinde durumunuzu ve hayat sigortası ihtiyaçlarınızı değerlendirmelisiniz..
Hayat Sigortası İhtiyaçlarınızı Nasıl Belirlersiniz
Sigorta ihtiyacınızın yaklaşık bir tahminini almak için aşağıdakileri göz önünde bulundurun:
1. İdeal Miktarı Belirleyin
- Yıllık vergi sonrası gelirinizi, ihtiyaç duymayı beklediğiniz yıl sayısıyla çarpın. Örneğin, eşinizin 40 yıl emekliliğe kadar vergi sonrası geliri 40.000 dolar veya toplam 1.600.000 dolar olması gerekebilir..
- Büyük etkinliklerin maliyetlerini ekleyin (ör. Çocuklar, kolej, gelecekteki büyük satın alımlar). Yukarıdaki örneğe devam edersek, 1.600.000 $ eş ihtiyacı artı 500.000 $ çocuklar için toplam 2.100.000 $.
- Sahip olduğunuz net varlıkların (varlıklar eksi borç) değerini azaltın. Örneğin, 100.000 $ öğeniz varsa, önceki adımda hesaplanan 2.100.000 $ tutarı 2.000.000 $ 'a düşürülür..
- Mevcut değer tablosunu veya faiz oranı olarak% 2.0 olan bir finansal hesap makinesini kullanarak toplamın bugünkü değerini belirleyin. Mevcut değer, hesaplanan gelecekteki ihtiyacınıza ulaşmak için bugün ne kadar yatırım yapmanız gerektiğidir. Tarihi yatırım performansı ve enflasyon göz önüne alındığında, her yıl% 2.0 büyüme oranı hem muhafazakâr hem de gerçekçi.
2. Primler için Ne Kadar Elverişli Olduğunuzu Hesaplayın
Barınma, yiyecek, giyecek, ulaşım ve sağlık sigortası gibi diğer ihtiyaçlar için ödeme yaptıktan sonra şu anda ve dönem boyunca ne kadar prim ödeyebileceğinizi belirleyin.
3. Birden Çok Sigorta Sağlayıcıdan Alıntı İsteyin
Sigortalama gereksinimlerini anladığınızdan ve en az üç sağlayıcıdan teklif aldığınızdan emin olun. Genworth, bakabileceğiniz bir seçenektir. Örneğin, sigara içiyorsanız, reklamı yapılan prime veya ideal sağlıkla sigara içmeyen bir kişinin ne ödeyeceğine değil, sigara içen bir politikanın maliyetlerini alın. Yukarıdaki örnekte, 25 yaşında sigara içmeyen ve sağlıklı bir erkek, muhtemelen 910.000 $ vadeli sigorta için yılda 1.500 ila 2.000 $ arasında bir prim ödeyecektir..
Profesyonel ipucu: PolicyGenius gibi bir şirket kullanırsanız, her zaman en iyi fiyatları aldığınızı bilerek rahatlayabilirsiniz. Bireysel gereksinimlerinize dayanarak size en iyi sigorta sağlayıcılarından 12+ kişiselleştirme teklifi sunacaklardır. Ne kadar kapsama ihtiyacınız olduğuna emin değil misiniz? Onlar anlamak için bir kapsama hesap makinesi var.
4. Politikayı Satın Almak için Optimum Sahibi Seçin
Sigortalı hayat siz olsanız da, poliçe sahibi bir güven, eşiniz ya da hayatınıza sigortalanabilir bir ilgisi olan herhangi biri olabilir. Herhangi bir sigortanın vergi gelirlerini ölümünden sonra yararlanıcılarınıza anladığınızdan emin olmalısınız. Örneğin, poliçenin mülkiyeti diğer eş tarafından tutulabilir, böylece sigorta kapsamındaki eşin de poliçenin sahibi olması durumunda ödenecek olan sigorta gelirleri üzerindeki emlak vergilerinden kaçınılabilir..
Ancak gelirlerin mülk dışında kalmasını sağlamak için yasal zorunluluklar vardır. Kullanım ömrü dolmuş sorunlarla uğraşırken bir emlak planlamacısına veya avukata danışmak her zaman akıllıca olur.
Tipik Teminat Tutarları
Bu süreci göz önünde bulundurarak, tipik bir kişinin ömür boyu sigorta kapsamı gereksinimlerine örnekler:
Evlilik Öncesi ve Çocuklar
Genç yetişkinler ve çocuksuz evli insanlar genellikle hayat sigortasına ihtiyaç duymazlar. Cenaze masrafları ve üniversite kredileri ile tüketici borçlarının ödenmesi dışında, yükümlülükler asgari düzeydedir. Her iki evlilik partneri çalışırsa, bir ev sahibi değilse veya önemli miktarda borç biriktirmezse, hayatta kalan kişinin çalışmaya devam etmesi muhtemel olduğu için kişinin kazanç gücünü korumak için sigorta satın almaya çok az ihtiyaç vardır. Ek olarak, hayatta kalan genç bir eşin yeniden evlenmesi muhtemeldir. Her iki ortak için gereken hayat sigortası tutarı genellikle 50.000 $ 'dan azdır..
Konut Alımı veya Büyük Borç Yaratma
Bekarsanız ve hiç kimsenin borçla yükümlü olmaması durumunda varlık satılabilir ve gelirler ödeme için kullanılabilir. Evliyseniz ve varlığın bozulmadan kalmasını istiyorsanız, gereken sigorta tutarı borç üzerindeki kalan bakiyeyi de içerecektir..
Örneğin, ipoteğiniz 200.000 $ ise, ihtiyacınız 200.000 $ olacaktır. İpotek ödendikçe, gerekli sigorta miktarı azalacaktır. Bununla birlikte, günlük yaşam masraflarınızda ev sigortası ve vergilerin devam eden maliyetini göz önünde bulundurmalısınız. Simply Insurance'ın bu makalesine göre, bu pozisyondaki biri için sigorta - genellikle 30'larında - muhtemelen 400.000 ila 600.000 $ arasında değişiyor.
çocuklar
ABD Tarım Bakanlığı tarafından yakın zamanda yapılan bir araştırmaya göre, 2010 yılında 18 yaşına kadar bir çocuk yetiştirmenin ortalama maliyeti 226.920 $ 'dır. Üniversitenin bir devlet üniversitesinde yıllık 21.447 dolar daha maliyeti var. Yine, yaşamaya, çalışmaya ve tasarruf etmeye devam ettikçe bu maliyetleri karşılayacak sigorta ihtiyacı azalır. Başlangıçta, yeni doğmuş bir bebek için yaklaşık 300.000 $ 'lık kapsama ihtiyacınız olabilir (öngörülen üniversite maliyetleri dahil); ancak bu maliyet çocuğun yaşamının her yılını azaltır.
Unutmayın, sigorta erken ölüm nedeniyle sağlayamayacağınız geliri sağlamayı amaçlamaktadır; sadece ölürsen ödenebilir. Hayattaysanız bu masrafları karşılamak için muhtemelen sigorta poliçesinde birikmiş nakit değerleri şeklinde ayrı bir tasarruf unsuru gereklidir. Çocuklu insanlar, diğer ihtiyaçlarının yanı sıra, yaşam kapsamı içinde çocuk başına en az 200.000 $ olmalıdır..
İş kurmak
Bir işletme sahibi öldüğünde emlak vergisi ödenir. Hayat sigortası, gerektiğinde likidite sağlamanın bir yoludur - eğer işi satmaya hazır değilseniz.
Bir ortaklığınız varsa, tüm iş ortakları sigorta ile bir alış-satış anlaşması finanse etmek isteyecektir. Bu, ortak tarafından üstlenilen şirket yükümlülüklerinin maliyetlerini karşılamak zorunda olmamalarını ve ölen ortağın şirketteki çıkarlarını mirasçılarından satın alabilecekleri nakit paraya sahip olmalarını sağlar..
Bu teminat, ilk ölümü kapsayan ortak hayat sigortası ile yapılabilir. Farklı yasal ve vergi soruları nedeniyle, bu sigorta ihtiyacı, aile güvenliğini satın almak için satın alınan sigortadan farklı sahiplerle ayrı bir politikada ele alınmalıdır..
Ölüm ve Emlak Vergileri
Çoğu insan emeklilik yaşına ulaştığında, kişi önemli bir mülkiyete sahip değilse (cari vergi yasalarına göre 1 milyon doların üzerinde) hayat sigortasına çok az ihtiyaç vardır. Bu durumda, özellikle varlıkların satılması zor olabileceği veya faydalanıcılar tarafından zorluklar gerektireceği zaman, birçok kişi hayat sigortasını sadece likidite değeri için yerinde tutar. Siteniz bu kategorideyse, eksiksiz bir emlak planlama egzersizi için bir avukatı ziyaret edin - tasarruflu vergilerde kendisi için ödeme yapacaktır.
Son söz
Günlük yaşamın koşuşturmasında bazen ailelerimize ve iş ortaklarımıza karşı mali sorumluluklarımızı unutuyoruz. Hayat sigortasına sahip olmak bir sevgi eylemidir ve sevdiklerimizin ek mali çekişme yükü olan bir eşin veya ebeveynin kaybına katlanmak zorunda kalmayacağı konusunda huzur verir..
Neden başka hayat sigortası satın alınması gerektiğine inanıyorsunuz? Hayat sigortası poliçesi gelirlerinin beklenmedik bir zararın stresini iyileştirdiği bir örnek yaşadınız mı??
Bu yazı Genworth hayat sigortasından ilham aldı.
