Bir Balon Ödeme İpoteği Nedir?

Bu daha az kullanılan ipotek türlerinden biri, bir balon ödeme ipoteği olarak da adlandırılan bir balon ipotek olarak bilinir.

Bu makalede, ne olduğunu ve nasıl farklı olduğunu, ne zaman kullanabileceğinizi, faydalarını ve dezavantajlarını tartışacağız.

Balon İpotek Nedir?

Balon ipoteği olan bir ev satın aldığınızda, aynı oranda 30 yıllık standart bir sabit ipoteğe benzer bir tutar için aylık ödemeler yapmaya başlayacaksınız..

Ancak, bir süre sonra - genellikle beş ila yedi yıl - düzenli aylık ödemeler yapmayı bırakacaksınız ve bunun yerine tüm kredi bakiyesini ödemeniz gerekecektir. Bir balon ipotek aslında ilk birkaç yıl için uzun vadeli bir kredi gibi kurulan kısa vadeli bir kredidir.

Bir Balon İpoteği Nasıl Farklıdır?

30 yıllık sabit oranlı bir ipotek gibi standart bir ipotek, kredinin ömrü boyunca tüm ödemeleri karşıladığınızda, tamamen ödeyecek ve sonunda hiçbir şey borçlu olmayacak şekilde kurulmuştur. Ödemelerinizi yayma işlemine “itfa” adı verilir. Ödemeler kredinin ömrü boyunca tam bakiyeyi kapsayacak şekilde ayarlanırsa, buna "tamamen itfa edilmiş" kredi adı verilir.

Bir balon ödeme ipoteği çok farklıdır, çünkü kredinin tanımlanmış bir uzunluğu olacak ve düzenli aylık ödemeler yapacak olsanız da, bu ödemeler kredinin süresi sonunda bakiyeyi ödemek için yeterli olmayacaktır. Bu ipotek sonunda bir “balon ödemesi” ya da vadesi gelen çok büyük bir tutar bırakır. Genellikle, “balon ödemesi” ipotek vadesine bağlı olarak orijinal kredi tutarı kadar büyüktür.

tepki

Borçlu bir para birikimine girmedikçe, çoğu insan balon ödemesini karşılayamaz ve o zaman krediyi yeniden finanse eder. İpotek bir sıfırlama seçeneğine sahipse, borçlu, sıfırlamasına izin vermeyi ve yeni bir ödeme ve yeni bir kredi vadesiyle ipoteğe devam etmeyi seçebilir. Ancak, yeniden finanse edemezseniz, bir sıfırlama seçeneği kullanamazsanız veya balon ödemesini ödemezseniz, eviniz haciz altına girer.

Seçeneği Sıfırla

Bazı balon ipotekleri bir “sıfırlama” karşılığı ile kredinin tamamen itfa edilmiş bir ipoteğe dönüştüğü ve borç veren, ipotek ödemelerini önceden belirlenmiş bir kredi vadesine göre otomatik olarak yeniden hesaplar. Bu esasen bir ipotek refinansıdır, ancak borçlu mevcut faiz oranlarında bir refinansman arayışına girmeye hak kazanmak için şartlar uygun olmayabilir..

Sıfırlama provizyonuna sahip balon ipotekleri bazen “dönüştürülebilir” balon ipotekleri olarak bilinir. Sıfırlama gerçekleşmeden önce ne kadar süreniz olduğunu göstermek için genellikle kestirme olarak yazılırlar. Örneğin, bir 3/27 konvertibl balon ipoteğinin orijinal faiz oranında üç yıllık ödemesi olacaktır. Daha sonra, dördüncü yılda bir balon ödemesi yapılmazsa, kredi sabit bir şekilde tamamen amortismana tabi 27 yıllık ipoteğe dönüşecektir. Yeni faiz oranı genellikle geçerli faiz oranlarına göre belirlenir ve yeniden finanse etme oranı kadar iyi olabilir veya olmayabilir..

Neden Balon İpotek Alın?

Birçok insan bu ipoteklerden kaçınır çünkü karmaşık ve düpedüz korkutucu görünürler. Genellikle daha düşük faiz oranlarına sahiptirler ve yatırımcıları veya sık sık hareket edenleri gibi mülklerini çok uzun süre sahibi olma niyetinde olmayan kişiler tarafından kullanılırlar..

Avantajları

• Standart 30 yıllık sabit faizli ipoteklere göre daha düşük faiz oranları
• Genellikle hak kazanmak daha kolaydır
• Daha düşük kapanış maliyetleri
• Standart, tamamen itfa edilmiş bir ipoteğe sıfırlanabilir (dönüştürülebilirse)

Dezavantajları

• Dönemin sonunda krediyi ödemek için yeniden finanse edilmeli veya büyük miktarda nakit gelmelidir (dönüştürülebilir değilse veya sıfırlama seçeneği yoksa)
• Her borç veren onlara teklif vermez
• Sıfırlama seçeneği, yeniden finansman kadar uygun olmayabilir
• Kredi oluşumu ile yeniden finansman süresi arasında faiz oranlarının artacağı riski

Son söz

Balon ipotekleri bir zamanlar sadece yatırımcılar tarafından kullanıldı, ancak şimdi ev sahipleri için de mevcut. Harika bir araç olsa da, dezavantajları var ve herkes için doğru değil. Örneğin, yeni evinizde emekli olmayı planlıyorsanız, daha düşük bir oran elde etmek için sadece bir balon ipotek kullanmak istemeyebilirsiniz - yani, birkaç yıl içinde yeniden finanse etmeye hazır değilseniz ve merhamette olmak istemiyorsanız o dönemde geçerli olan faiz oranları. Tüm ipoteklerde olduğu gibi, noktalı çizgide imzalamadan önce bir balon ipoteğinin nasıl çalıştığını ve durumunuza ve hedeflerinize uyduğunu anladığınızdan emin olun.

Hiç eviniz için balon ipotek almayı düşündünüz mü? Neden ya da neden olmasın?