403 (b) Emeklilik Planı Nedir - Katkılar, Para Çekme ve Vergiler
403 (b), 401 (k) 'ye çok benzer. Her iki emeklilik hesabı da ertelenmiştir, yani para yatırdığınız para üzerinden vergi ödemek zorunda kalmazsınız, ancak parayı çekerken para üzerinden vergi ödemek zorunda kalırsınız. İşvereninizin hesapları nasıl ayarladığına bağlı olarak, vergi sonrası bazda katkıda bulunmanıza ve para çekme işlemlerinde vergi ödemekten kaçınmanıza olanak tanıyan bir Roth 403 (b) 'e aynı anda katkıda bulunabilirsiniz..
403 (b) 'i 401 (k)' dan ayıran şey, yalnızca kâr amacı gütmeyen kuruluşların, okulların ve vergiden muaf diğer kuruluşların çalışanlarına sahip olabilmesidir. 403 (b) 'yi yönetmek genellikle daha az zor ve pahalıdır, bu nedenle sivil toplum kuruluşlarının bunları kullanmasına izin verilir.
403 (b) Emeklilik Planlarına İlişkin Sık Sorulan Sorular
Ne Kadar Katkıda Bulunabilirim?
2012 yılında, 403 (b) tutarınıza 17.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz ve 50 yaşın üzerindeyseniz, toplam 22.000 $ için fazladan 5.000 $ katkıda bulunabilirsiniz. Çoğu durumda, maaş çekinizden bordro kesintisi yaparak 403 (b) tutarınıza katkıda bulunmalısınız..
Ek bir avantaj olarak, mevcut işvereninizle 15 yıl veya daha fazla hizmetiniz varsa ve yılda ortalama 5.000 $ veya daha az katkıda bulunuyorsanız, yıl boyunca 3.000 $ daha katkıda bulunabilirsiniz. Bu ek yakalama tutarı, yakalamaya başladıktan sonraki yıllar boyunca toplam 15.000 ABD doları ile sınırlıdır.
403 (b) Katkılarım Neler Yatırılabilir??
İş yeriniz muhtemelen 403 (b) 'nizi yönetmek için TIAA-CREF veya Fidelity gibi belirli bir finansal hizmetler firması ile sözleşmesi imzalamıştır. Yatırım seçenekleriniz, her firmada nelerin mevcut olduğuna bağlı olarak değişir, ancak genellikle, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli yatırım fonları ve yıllık gelir ürünleriniz vardır. Ancak, 403 (b) kullanarak doğrudan hisse senetlerine veya bonolara yatırım yapamazsınız.
Katkılarımı Ne Zaman Çekebilirim?
Genellikle, hala çalışıyorsanız, katkıları cezasız çekmek için 59 1/2 olana kadar beklemeniz gerekir. Bununla birlikte, 55 yaşında veya daha büyükken emekli olursanız, parasız olarak para çekme işlemi yapabilirsiniz. Aksi takdirde, ceza erken çekilen miktarın% 10'una eşittir ve ertesi yıl vergilerinizi beyan ettiğinizde ödersiniz.
Uygun olmak için yeterince yaşlandıktan sonra, istediğiniz kadar para çekebilirsiniz, ancak her yıl 70 1 / 2'ye döndükten sonra en az minimum miktarda para çekmeniz gerekir. Minimum para çekme tutarı, toplam hesap bakiyesine ve yaşınıza bağlıdır ve çekmezseniz, ağır IRS cezalarına tabi olabilirsiniz.
403 (b) Karşısında Ödünç Alabilir miyim?
Evet, hesabınızı elinde bulunduran belirli finansal hizmetler şirketinin kurallarına bağlı olarak. IRS, kredilerin hesabın değerinin 50.000 dolar veya yarısından daha düşük bir tutarla sınırlandırılmasını gerektirir, ancak hizmetlinin bundan daha düşük limitleri olabilir. Tüm finansal hizmet firmaları kredilere izin vermez ve faiz oranları şirket tarafından mevcut faiz oranlarına göre belirlenir..
Krediler beş yıl içinde geri ödenmelidir ve krediyi temerrüde düşerseniz ciddi vergi sonuçları olabilir. Finansal hizmetler firmanız bunu erken çekme olarak kabul eder, yani miktar gelir vergisine ve% 10 erken dağıtım cezasına tabidir.
Para Çekme İşlemlerimde Ne Kadar Vergiye Borç Vereceğim?
Emekli olduktan sonra para çekerseniz, paraya normal gelir vergisi borçlu olacaksınız. Para çekme işlemleri normal gelir olarak vergilendirilir, bu nedenle ne kadar borcunuz varsa yıl için sahip olduğunuz diğer gelire bağlıdır. Bu para çekme işleminin diğer gelirinize eklenmesi, para çekme işleminin gelirinizin geri kalanından daha yüksek bir vergi diliminde vergilendirilebileceği anlamına gelebilir.
Erken çekerseniz, hem para çekme üzerindeki gelir vergisini hem de% 10 ekstra bir ceza tutarı borçlusunuz. Ve biraz para çekiyorsanız, düşük ödeme cezası almamak için önceden tahmini vergi ödemek isteyebilirsiniz..
Ayrıca, 70 1/2 yaşın üzerindeyseniz gerekli minimum tutarı çekmezseniz ayrı cezalar ödersiniz..
403'üme Ne Olur (b) Yeni Bir İş Bulursam?
Tıpkı 401 (k) gibi, işinizden ayrıldığınızda 403 (b) nizi geleneksel bir IRA'ya aktarabilirsiniz. Bakiye 5.000 $ 'dan azsa, onu taşımak zorunda kalabilmenize rağmen, olduğu yerde bırakmayı da seçebilirsiniz..
Yeni işvereniniz de 403 (b) teklif ediyorsa, eski 403 (b) 'nizden parayı doğrudan yenisine aktarabilirsiniz..
Zorluk Çekilmesi Nedir??
Bazı ciddi durumlarda, çoğu finansal hizmet firması zorluk çekmenize izin verir. Bu, hala çalışırken bir kredi değil, erken bir geri çekilmedir. Örneğin, acil bir durum için 403 (b) nizdeki paranın bir kısmını kullanmanız ve kullanabileceğiniz başka bir varlığınız yoksa, böyle bir istisna yapılabilir. Ancak, ne olursa olsun, düzenli gelir vergileri ve% 10 erken para çekme cezası borçlusunuz.
Bu durumlar şunları içerir:
- Kendiniz, eşiniz veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler için büyük geri ödemesiz tıbbi masraflar
- Birincil konutta peşinat
- Önümüzdeki 12 ay içinde ödenecek yüksek öğrenim harcı veya ücretleri
- Evinizde tahliye veya rehine
Bununla birlikte, servis firmasının kriterleri karşılasanız bile bu dağıtımlara izin vermesi gerekmez ve başka varlıklarınız olmadığını ve zorlukların gerçek olduğunu belgelemek isteyebilirler..
Bir IRA Kullanabilir miyim?
403 (b) 'ye katkıda bulunmanın yanı sıra bir IRA'ya da katkıda bulunabilirsiniz. Her iki hesap türüne de sahip olma ve aynı yılda ikisine de katkıda bulunma konusunda herhangi bir kısıtlama yoktur.
Son söz
403 (b) 'nizdeki tasarrufları en üst düzeye çıkarmak için, risk toleransınıza ve kişisel durumunuza uyan yatırım fonlarına yatırım yapın. Örneğin, genç ve agresif bir yatırımcıysanız, küçük sermayeli bir büyüme fonu portföyünüz için ideal olabilir.
Öte yandan, emekliliğe yaklaşıyorsanız, birikimlerinizin bir kısmını tahvil yatırım fonu aracılığıyla tahvillere tahsis ederek veya sabit bir yıllık gelire yatırım yaparak daha güvenli oynamak isteyebilirsiniz. Ama sonuçta, detayların sizi korkutmasına izin vermeyin. Mümkünse katkılarınızı artırın veya henüz yapmadıysanız tasarruf etmeye başlayın. Her iki durumda da, emekli olduğunuzda ekstra çabayı takdir edeceksiniz.
403 (b) hesabıyla ilgili deneyiminiz nedir?
(fotoğraf kredisi: Bigstock)
