İflasta Farklı Borçların Nasıl Ele Alındığı

Ayrıca, bazı borçlar, ödemeleri karşılayabilmeniz ve otomobil veya ev gibi borcun bağlı olduğu mülkü koruyabilmeniz için değiştirilebilir. İflas sırasında borcunuzun nasıl ele alınacağı, borçlanmanızdan ne kazanmanız gerektiğini gösterecektir.

Öncelikli Borçlar

Çoğu borç bir iflas dilekçesinde yer alsa da, aslında tahliye edilmeyecek birkaç tane var. Bunlara “öncelikli borçlar” denir, çünkü diğer borçlara göre önceliklidirler. Bölüm 7 iflas başvurusunda, varlıklarınızın satışından elde edilen gelirleri ilk alacak olan öncelikli borçlular olacaktır ve bu borçlar, onlara ödeme yapacak varlıklarınız olmasa bile tahsil edilemez. Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunurken, ödeme planında tam olarak ödenebilmeleri için hükümler olmalıdır.

Öncelikli borçlar şunları içerir:

• İpotekler, taşıt kredileri veya diğer teminatlı borçlar. “Teminatlı borç”, kredinin, araba veya ev gibi, ödemelerinizi yapmadığınız takdirde elden çıkarılabilen bir varlık tarafından temin edildiği anlamına gelir. Bölüm 13 iflaslarının çoğunda, bu krediler, eksik ödemelerin ve cezaların ödeme planına dahil edilmesi için yeniden yapılandırılır. Bölüm 7 iflasında, cevapsız ödemeleri telafi edebiliyor ve iflasınız tamamlandıktan sonra düzenli ödemeler yapmaya devam edebiliyorsanız, krediyi ve dayanak varlığı koruyabilirsiniz..
• Herhangi bir devlet birimine ödenen para cezaları, cezalar veya ücretler. Örneğin, vergi cezaları, gecikmiş biletlerin para cezaları ve araç kayıt ücretleri iflastan tahsil edilmeyecektir.
• Devlet tarafından garanti edilen veya finanse edilen çoğu öğrenci kredisi. Doğrudan hükümet ya da Sallie Mae gibi devlete bağlı bir kurum tarafından sağlanan öğrenci kredileri, geri ödemenin size “aşırı sıkıntıya” neden olacağını gösteremezseniz tahsil edilemez. Bununla birlikte, bu karşılamak son derece zor bir standarttır. Bununla birlikte, çoğu sağlayıcı ödemelerinizi azaltan veya kredinizin süresini uzatan zorluk programlarına sahiptir. Ayrıca, birçok “özel” öğrenci kredisi bir tür devlet garantisine sahip olduğundan, çoğu öğrenci kredisi tahsil edilemez.
• Avantajlı fazla ödemeler. Örneğin, işsizlik parası aldıysanız, ancak çok fazla para gönderdiyseniz, fazlalığı geri ödemeniz gerekebilir. Ancak, ödeme yapamıyorsanız, tahliye edilemeyen bir borç haline gelir.
• 401 bin plan veya başka bir vergi avantajlı emeklilik planından alınan krediler. İflas mahkemesi size borçlu olduğunuz borçları tahsil etmez. Bir emeklilik planı kredisi tam olarak bu olduğundan, Bölüm 7'ye başvurursanız affedilmeyecektir ve Bölüm 13'e başvurursanız geri ödeme planınızın bir parçası olmalıdır..
• “Kişiye veya mülke kasıtlı ve kötü niyetli yaralanmalar” ile ilgili borçlar. Bir mahkeme sizden veya bir kişinin malına kasıtlı olarak zarar vermeniz için emir vermişse (etki altındayken yapılan hasarlar dahil) iflas başvurusu bu borcu temizlemez veya azaltmaz. Ancak, Bölüm 13'e başvurursanız, bu borcu yeniden yapılandırabilirsiniz, ancak yine de ortadan kaldıramazsınız.
• Nafaka, eş desteği veya nafaka borçları. Bu borçlar Bölüm 7 iflasına kesinlikle dahil edilemez. Ancak vadesi geçmiş ödemelerin tam olarak karşılanacağı ve cari ödemelerin devam edeceği şartıyla ödeme planının bir parçası oldukları sürece Bölüm 13 iflasına dahil edilebilirler..
• Yerel, eyalet veya federal bir hükümete borçlu olduğunuz vergiler. Cari vergi yükümlülüğü, geçmiş yıllara ait geçmiş vergi borçları ve ücret veya cezalar ile bordro vergileri gibi diğer vergi türleri öncelikli borç olarak kabul edilir ve çoğu iflasta affedilemez. Mevcut veya yakın tarihli bir vergi faturasını ödeyemiyorsanız, IRS ile ayrı ayrı, iflas mahkemesi dışında anlaşın, çünkü zor koşullar planları sunarlar ve hatta aşırı koşullarda borçları affederler. Bununla birlikte, yıllık gelir vergisi borcu bazen iflas yoluyla affedilebilir. Bu, aşağıda daha ayrıntılı tartışılmaktadır.

Vergi Borcunu Ne Zaman Tahsil Edebilirsiniz??

Vergi borcunu ödemek için aşağıdaki koşulların tümü yerine getirilmelidir.

• Borç sadece gelir vergisinden olmalı ve ücretler, cezalar veya bordro veya satış vergisi gibi diğer vergileri içermemelidir.
• Sahte bir vergi beyannamesi vermediniz veya başka şekilde kasıtlı olarak vergi ödemekten kaçındınız (yani vergi kaçakçılığı sahtekarlığı).
• Gelir vergisi borcu en az üç yaşındadır. Daha fazla cari vergi borcunuz varsa, genellikle doğrudan IRS ile uzlaşan bir ödeme planı veya bir teklif hazırlayabilirsiniz. Ama son zamanlarda gelir vergisi borcunu iflas ettiremezsiniz.
• Gelir vergisi faturasını oluşturan vergi beyanını zamanında ve en az iki yıl önce yaptınız. Vergilerinizi dosyalamak için birkaç yıl bekleyemezsiniz, ardından iflas beyan etmek ve büyük bir vergi faturası ödemekten kaçınmak için aynı anda birden fazla yıl dosyalayabilirsiniz.
• İflas dilekçenizi sunmadan önce bu vergileri en az 240 gün boyunca borçlu olmanız gerekir.

IRS'nin ödenmemiş vergi borcu için mülkünüze haciz koyabileceğini unutmayın; bu, vergi borcu kendisi bu gereksinimleri karşılasa ve affedilmiş olsa bile iflasla silinemez. Başka bir deyişle, iflasınız sona erdiğinde, haciz hala yerinde olacaktır.

Ters Konut ve Taşıt Kredileri

Bir arabanız, bir eviniz veya borcunuzdan daha düşük bir değere sahip başka bir varlığınız varsa, krediyi alt üst etmiş sayılırsınız. Bu, 10.000 ABD Doları karşılığında bir araba satın aldıysanız, ancak araba şu anda 7.000 ABD Doları değerinde ve hala 8.000 ABD Doları borcunuz varsa (yani baş aşağı araba kredisi).

Bununla birlikte, Bölüm 13 iflasında, kredinin bakiye ve varlığın cari değeri eşleşeceği şekilde azaltıldığı “azaltma” değişikliği olarak nitelendirebilirsiniz. Bu, daha az aylık ödeme veya daha kısa kredi vadesiyle sonuçlanır.

Bu örnekte, kredi bakiyesi 7.000 $ 'a veya aracın mevcut değerine düşürülecektir. Bununla birlikte, aşağı doğru modifikasyon için neleri kullanabileceğiniz konusunda sınırlamalar vardır. Örneğin, iflas başvurunuzdan sonraki 30 ay içinde aracı satın aldığınızda araç kredisinde veya iflas başvurunuzdan sonraki 12 ay içinde satın alınan diğer kişisel mülklerin kredisinde kullanamazsınız..

Alacaklılar bu değişiklik yoluyla bir yeniden toplama veya hacizden daha fazla telafi edebileceklerse, bunu kabul etme olasılıkları daha yüksektir. Bununla birlikte, sadece bir Bölüm 7 iflası yerine bir Bölüm 13 dosyası açarsanız, engelleme modifikasyonu yapabilirsiniz.

Bölüm 7 İflasındaki Borçları Tazmin Etme

Bölüm 7 iflası, borçlarınızı ödemek için varlıklarınızı satmanızı gerektirdiğinden, varlığı ona bağlı tutmak için bazı borçları korumak isteyebilirsiniz. Örneğin, kaçırılmış ipotek ödemelerini ödeyebilecek ve diğer borçlarınız tükendikten sonra aylık ödemelere devam edebiliyorsanız, ipoteğinizi “yeniden teyit edebilirsiniz”.

Bir borcun yeniden teyit edilmesi, borç verenin izniyle iflas sırasında borcun bir kenara bırakılacağı ve tahliye edilmeyeceği anlamına gelir. Anlaşıldığı gibi ödeme yapmaya devam etmek karşılığında, bu örnekte varlığın - evinizin mülkiyetini koruyabilirsiniz.

Bazı borç verenler bunu yapmaya oldukça istekli, çünkü diğer borçlarınız tahsil edildikten sonra ödeme yapmak için daha iyi bir konumda olacaksınız. Bir kenara, eğer eviniz yaklaşıyorsa veya halihazırda haciz altındaysa, iflas başvurusu süreci “otomatik olarak kal” yoluyla geçici olarak durdurur.

Ayrıca, hem borçluya hem de borç verene fayda sağlayan bir oto kredisini yeniden teyit etmek yaygındır. Borçlu arabasını tutmaya devam ediyor ve borç veren, kredinin değerinden daha az para olması muhtemel olan aracı yeniden arabelleğe almak ve satmak zorunda kalmıyor.

Son söz

Nihayetinde iflasınıza dahil edilmeyecek birçok borç türü olmasına rağmen, ilk dosya açarken tüm borçlarınızı, hatta ödemeye devam etmek istediklerinizi listelemeniz tavsiye edilir. Bu şekilde, hangi borçları ekleyebileceğiniz ve ekleyemeyeceğiniz iflas mütevelli ile çalışabilirsiniz. Dahası, iflaslar genellikle farklı eyaletlerde farklı bir şekilde ilerlediğinden, borçlarınızın nasıl ele alınacağını ve izlenecek en iyi yolu belirlemek için dosyalamadan önce bir kredi danışmanlığı kursu tamamlamak en iyisidir.