Vergileriniz Emeklilikte Neden Yükselebilir ve Nasıl Önlenir?

Gelir vergileri emekliye ayrılmaz. Vergilerini emeklilik yerine bugünkü yüklerini en aza indirecek şekilde yapılandırarak, birçok Amerikalı, artık çalışmadığı zamanlarda yaşayacak kadar tasarruf etmek için zaten yokuş yukarı bir savaşta eğimi artırıyor.

Emeklilik ve finansal bağımsızlık planınızı oluştururken, gelir vergilerinin yol açtığı riske dikkat edin. Şimdi doğru planlama ile, hem vergi yükünüzü hem de emeklilik için gerekli yuva yumurtanızı en aza indirebilirsiniz..

Vergi Faturanız Neden Emeklilikte Yükselebilir

Bugünün vergi oranları taşa yazılmamıştır. Ve çok uzak olmayan bir gelecekte yükseleceklerine inanmak için birçok neden var.

Bugün vergilerinizi yarın pahasına minimize etme fikrine çok sıcak bakmadan önce, vergi oranlarının değiştiğini ve ABD'nin önümüzdeki yıllarda önemli ekonomik ve demografik zorluklarla karşı karşıya olduğunu unutmayın. Vergi oranları sabit kalsa bile durumunuz değişecektir. Yani şu anki servetinize değil, gelecekteki servetinize göre plan yapmalısınız.

Cari Vergi Oranlarının Sona Ermesi 2025

2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası ile belirlenen mevcut federal vergi oranları, Kongre bunları genişletmedikçe 2025'te sona erecek.

Diğer değişikliklerin yanı sıra, yasa, önceki 6.500 $ 'dan 12.000 $' a ve aileler için 24.000 $ 'dan standart kesintiyi neredeyse iki katına çıkardı. Ve bu 2017 yılındaydı - o zamandan beri yükselmeye devam ediyor. Yüksek standartlı bir kesinti, birçok orta gelirli kazancının, kesintilerini maddileştirme ihtiyacını ortadan kaldırarak getirilerini basitleştirir ve vergilendirilebilir gelirlerini azaltmaya yardımcı olur.

Yasa aynı zamanda çoğu gelir grubunun vergi oranlarını düşürdü. Örneğin, yıllık geliri 50.000 dolar olan tek bir kazanan, daha önce% 25'lik en yüksek vergi oranını ödedi, ancak bugün% 22 ödüyor.

Bu sonsuza kadar sürmeyecek. Ve vergi oranlarının şu anda olduğundan daha düşük olduğunu hayal etmek zor.

Bugünün Tarihsel Düşük Vergi Oranları

Federal gelir vergileri için tarihsel bağlamı düşünün. Bugün maksimum federal gelir vergisi oranı% 37'dir. 1944'te en yüksek federal gelir vergisi oranı, 200.000 doların üzerinde kazanan herkes için% 94 gibi baş döndürücü bir rakamdı. % 37 düzeyinde vergilendirilmesi sadece 8.000 $ gelir aldı. Enflasyon muhasebesi bile, bu yüksek bir orta sınıf gelirdi - bugünkü dolar başına 115.000 dolar. Bugünün medyan gelirine denk düşen bir kişi, bugünün% 22'sine kıyasla% 29 oranında vergi ödedi.

II. Dünya Savaşı'ndan sonra, orta gelirli hane halkları nispeten yüksek oranlar ödemeye devam ettiler. En yüksek federal gelir vergisi oranı '50'ler, 60'lar ve' 70'lerde yüksek kaldı ve asla% 70'in altına düşmedi. Vergi oranları Başkan Ronald Reagan'ın 80'li yıllarında önemli ölçüde değişti ve o zamandan bu yana onlarca yıldır nispeten düşük kaldı.

Bunun da sürmesini beklemeyin.

Balon Bütçe Açığı

2020 yılında, yıllık bütçe açığı - federal hükümetin gelirlerini topladıkları miktarla karşılaştırıldığında ne kadar harcama yaptığı arasındaki fark - büyük bir durgunluktan bu yana ilk kez büyük olasılıkla ilk kez 1 trilyon doları aşacak. Sayısal bağlam için 1.000.000.000.000 dolar.

Ekim 2019 itibariyle ABD ulusal borcu ilk kez 23 trilyon doları aştı. Mükellef başına 186,579 dolar.

Kısacası, ABD hükümeti kayıt borcu ile karşı karşıya ve sonunda pipere ödeme yapmaları gerekiyor. Ve “onlar”, vergi mükellefi, daha yüksek vergiler biçiminde “siz” anlamına gelir.

Yaşlanan nüfus

Amerika grileşiyor. ABD Nüfus Sayım Bürosu'na göre, 2030'a kadar tüm bebek patlaması nesli 65 yaşın üzerinde olacak. Yani her 5 Amerikalıdan 1'i emeklilik yaşında olacak.

Büro ayrıca, 2035 yılına kadar emeklilik çağında, doğum oranlarının düşmesi nedeniyle 18 yaşın altındaki çocuklardan daha fazla yaşlı olacağını belirtiyor. Zaten, doğumlu Amerikalılar negatif doğum oranına sahiptir - başka bir deyişle, kadın başına ortalama çocuk sayısı nüfus değiştirme oranının altına düşmektedir. Aslında 2018, Hastalık Kontrol ve Önleme Merkezleri'ne göre 30 yıldan fazla bir süredir en düşük doğum oranına işaret etti. ABD nüfusunun artmaya devam etmesinin tek nedeni göç.

2020'den itibaren, emeklilik çağındaki her yetişkin için üç buçuk çalışma yaşındaki yetişkin olacak - zaten düşük bir oran. Takip eden 40 yıl boyunca, büro her yaşlı için iki buçuk çalışma yaşındaki yetişkine düşmeyi bekliyor.

Bu, daha fazla fayda sağlayanı desteklemek için daha az çalışan anlamına gelir.

Hak Sahipliği Harcamaları Arttı

2019 Sosyal Güvenlik Mütevelli Heyeti korkunç bir tablo çiziyor.

2020'de maliyetler 1982'den bu yana ilk kez gelirleri aşacak. Hükümet 2035 yılına kadar mevcut harcama ve gelir trendlerine dayanarak rezerv fonunu tüketecek..

Medicare için rakamlar daha da kötü görünüyor. Mevcut tahminlere göre, talepler Medicare'in hastane sigorta fonunu 2026 yılına kadar tüketecek.

Bütün bunlar vergi zamlarının ufukta olduğunu gösteriyor. Güçlü yetki lobisi göz önüne alındığında, bu yetki programlarına yapılan harcamaların azaltılması siyasi olarak mümkün değildir ve Sosyal Güvenlik'in ödeme gücü sorunlarına çözüm önerileri dikkate alınmayabilir.

Emeklilikte Kişisel Zenginliğin Artırılması - Umarım

Emeklilikte daha yüksek vergilerle karşılaşmanızın nihai nedeninin makroekonomi veya siyasi manzara ile ilgisi yoktur. Basit gerçek şu ki emekli olduğunuz zaman daha zengin olacaksınız, en azından emeklilik için gayretle tasarruf etmeye devam ederseniz.

Emekliliğin son birkaç on yılda değişmesinin yollarından biri, kendi emekliliğiniz için tasarruf, yatırım ve planlamadan giderek daha fazla sorumlu olmanızdır. Bir yuva yumurtası biriktiriyorsunuz, pasif gelir akışları oluşturuyorsunuz ve sonra onlardan sonra mutlu bir şekilde yaşıyorsunuz.

Ve sen de onlara vergi ödersin.

Emeklilikte Yüksek Vergilerin Önlenmesi

Federal vergi oranı üzerinde hiçbir kontrole sahip değilsiniz, harcamaları gerçekten azaltabilecek ve federal bütçe açığını azaltabilecek nadir bir aday için oy kullanma yetersizliği.

Ancak emeklilik tasarruflarınızı ve gelirinizi asgari vergiler için yapılandırma üzerinde kontrole sahipsiniz..

Emeklilikte vergi yükünüzü azaltmak için bu yedi taktiği deneyin, bu da yaşam için aynı net geliri yaratmak için emeklilik için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini azaltır..

1. Roth Dönüşümü

Roth IRA yerine geleneksel bir IRA'ya yatırım yaptığınızda, bu yıl vergi indirimi alırsınız ancak daha sonra vergi ödersiniz. Katkıyı vergiye tabi gelirinizden düşüyorsunuz, ancak hükümet kazançları ve nihai çekimleri daha sonra vergilendiriyor.

Roth IRA'lar için bunun tersi geçerlidir. Şu anda vergi indirimini almıyorsunuz, ancak kazançlarınız ve para çekme işlemleriniz vergiden muaftır.

Kolay bir adım, geleneksel bir IRA yerine Roth IRA'ya katkıda bulunmaya başlamaktır. Bu gibi brokerler aracılığıyla kolayca yapılabilir şerefiye veya J.P. Morgan tarafından yatırım yapıyorsunuz. Aynı şeyi geleneksel 401 (k) 'a katkıda bulunmak yerine bir Roth 401 (k) ile yapabilirsiniz..

Geleneksel IRA'nızdan Roth IRA'nıza para taşıyarak bir adım daha ileri gidebilirsiniz. Buna Roth dönüşümü denir ve şimdi taşınan para üzerinden vergi ödemenizi gerektirir. Ancak para vergiden muaf büyümeye başlar. Emeklilikte vergiden muaf gelirden faydalanırsınız.

Şimdi vergilerde büyük bir artış önlemek için IRA fonlarınızı birkaç yıl içinde kademeli olarak aktarmayı düşünün. Örneğin, vergilendirilebilir geliri 70.000 ABD doları olan tek bir dosya oluşturucuysanız, bu yıl Roth dönüşümünde 14.000 ABD Doları transfer edebilirsiniz, bu da gelirinizin herhangi birinin% 32 vergi dilimine geçmesini önler. Sonraki yıllarda, geleneksel IRA hesabınızı Roth IRA'nıza dönüştürene kadar her yıl daha fazla para taşıyabilirsiniz..

Özellikle düşük vergi düzeyinden yüksek vergi düzeyine geçmeyi düşünüyorsanız mantıklıdır. Yeni eyaletiniz size daha yüksek gelir vergisi tahsil etmeye başlamadan önce vergi mermisini ısırın.

Profesyonel ipucu: Şu anda bir IRA veya 401 (k) yatırım yapıyorsanız, Blooom'dan ücretsiz bir analiz için kaydolun. Risk toleransınıza göre doğru miktarda çeşitlendirme ve uygun varlık tahsisine sahip olduğunuzdan emin olmak için portföyünüze bakarlar. Ayrıca çok fazla ücret ödemediğinizden emin olurlar.

2. Daha Düşük Vergi Durumuna Geçin

Yedi eyalet hiçbir şekilde gelir vergisi almaz: Alaska, Florida, Nevada, Güney Dakota, Teksas, Washington ve Wyoming. Diğer iki eyalet - New Hampshire ve Tennessee - kazanılan gelir üzerinden gelir vergisi almaz, ancak temettüler ve faiz gibi yatırım gelirlerinden vergi alır.

Devlet gelir vergileri önemsiz değildir. Örneğin, Kaliforniya'da en yüksek gelir vergisi% 12,3'tür. Ve yüksek vergilerle tokatlananlar sadece yüksek kazananlar değil. Ortalama ABD geliri 61.372 $ olan bir kişi hala% 9.3'ünü Kaliforniya'ya devlet gelir vergisinde ödüyor ve bu da yaklaşık 6.100 $ 'a geliyor.

Çoğu insan her yıl 6.100 dolar ile yapmayı tercih ettikleri birkaç şeyi düşünebilir. Her yıl 6,100 dolar daha yatırım yaptıysanız ne kadar erken emekli olabileceğinizi hayal edin..

Tabii ki, gelir vergileri tüm hikayeyi anlatmaz. Devletler ayrıca emlak vergileri, satış vergileri ve tüketim vergileri uygular, bu nedenle düşük vergi durumlarını değerlendirirken toplam vergi yükü en düşük olan eyaletlere bakın.

3. Yurtdışı Hareket

Yurtdışında yaşadığınızda, kazandığınız ilk 105.900 dolar, kazanılan yabancı gelir hariç.

Kabul ederseniz, küçük bir işletmeniz varsa veya serbest çalışıyorsanız, serbest meslek vergileri ödemek zorundasınız. Ama federal ve eyalet gelir vergilerinden kaçınıyorsunuz, en azından ilk 105.900 dolar. Vergi yükümü bu şekilde en aza indiriyorum.

Finansal avantajlar burada bitmiyor. Çoğu ülkenin ABD'den daha düşük bir yaşam maliyeti vardır ve birçoğunun önyükleme için daha zayıf para birimleri vardır, bu nedenle dolarınız daha da uzar. Birçok ülkede, ayda 2.000 $ 'dan nispeten lüks bir yaşam tarzı yaşayabilirsiniz.

Geçici olarak bile olsa yurtdışına taşınmak, çoğu Amerikalıda hiç olmadı. Ama başka bir ülkeye taşınmak, eşim ve benim yaptığım en iyi finansal hamlelerden biriydi. Daha düşük yaşam maliyeti, uygun fiyatlı (ve yüksek kaliteli) sağlık hizmetleri ve daha düşük vergilerden yararlanıyoruz.

Birçok ülkede, oraya gitmek için bir işe bile ihtiyacınız yok. Kalıcı alışveriş yapmak için ikamet veya vatandaşlık satın alabilirsiniz.

4. Gizli Bir Emeklilik Hesabı olarak bir HSA kullanın

Daha fazla Amerikalı sağlık tasarruf hesaplarının (HSA'lar) vergiden korunan diğer hesaplardan daha iyi vergi avantajları sunduğunu keşfediyor.

IRA'lardan ve Roth IRA'lardan farklı olarak, HSA'lar hem şimdi hem de daha sonra vergi koruması sunmaktadır. Bu yıl vergilendirilebilir gelirinizden katkı sağlayabilirsiniz, vergiden muaf büyürler ve para çekme de vergiden muaftır - üçlü vergi koruması için.

Evet, fonları sağlıkla ilgili masraflar için kullanmalısınız. Ancak bu, sadece doktor ziyaretleri ve ilaçları değil, aynı zamanda gözlük, kontaklar, diş hekimi randevuları, doğum kontrolü, akupunktur, terapi ve hatta güvenli bir şekilde yaşlanmanıza yardımcı olacak ev geliştirmeleri de dahil olmak üzere geniş bir şemsiye..

Ayrıca emeklilikte çok fazla sağlık masrafınız olacak. Ortalama bir çift, bir Fidelity raporuna göre 65 yaşından sonra tıbbi harcamalara 285.000 doların üzerinde harcama yapıyor. Öyleyse neden bu masrafları HSA fonlarınızla karşılamıyorsunuz ve vergi avantajlarından yararlanmıyorsunuz??

İndirilebilir bir sağlık planınız varsa, maksimum yatırım esnekliği ve minimum ücretler için bir HSA açmak için en iyi yerleri inceleyin. Favori HSA sağlayıcılarımızdan biri Canlı.

5. Temettü ve Sermaye Kazançlarınızı Optimize Edin

Temettü üzerinden vergi ödemekten kaçınmak için çok sayıda aracınız var. Örneğin, belirli bir gelir seviyesinin altında - 2019 yılında evli çiftler için 78.750 $, bireyler için 39.375 $ - hak kazanılan temettüler hiç vergilendirilmiyor.

Aynı şekilde, çeşitli hileler ve stratejiler yoluyla sermaye kazancı verginizi de en aza indirebilirsiniz. En az bir yıl boyunca bir varlığa sahip olmak, vergi oranını normal gelir vergisi oranınızdan çok daha düşük sermaye kazancı oranına indirir. Hatta bazen kaçınabilirsiniz. Örneğin, satmadan önce son beş yılın en az ikisinde bir mülkte yaşıyorsanız, ilk 500.000 $ kazançlarınız evliyseniz vergisiz ve bekarsanız 250.000 $.

Kurallar gizlice ve karmaşık hale gelebilir, bu nedenle nasıl ilerleyeceğiniz konusunda herhangi bir şüpheniz varsa, vergi stratejinizle bir finansal danışmanla konuşun. Şu anda bir finansal danışmanınız yoksa, SmartAsset yakınınızdaki saygın bir danışman bulmanıza yardımcı olacak bir aracı var.

6. Emeklilikte Belediye Tahvillerini Düşünün

Emekliliğe yakın çalışanlar olarak, geleneksel bilgelik, düşük volatiliteleri ve gelir odaklı getirileri göz önüne alındığında, varlık tahsislerini kademeli olarak daha fazla tahvil içerecek şekilde değiştirdiklerini ileri sürüyor.

Ve eğer tahvillere yatırım yapacaksanız, neden bazı belediye tahvillerini ekleyerek vergilerden tasarruf etmiyorsunuz??

Belediye tahvillerinin getirileri genellikle federal gelir vergilerinden ve genellikle devlet ve yerel vergilerden muaftır. Ancak, kazançlarınızı vergiden muaf tutmak için eyaletiniz ve belediyeniz için genellikle yerel belediye tahvillerine yatırım yapmanız gerekir..

Vergi korumalı yıllık emeklilik hesabı katkılarınızı en üst düzeye çıkardıktan sonra, belediye tahvillerini vergiden muaf yatırım yapmanın başka bir yolu olarak düşünün.

7. Hasat Kayıpları

Emekli olduktan sonra bile, kazançları dengelemek için aracılık hesabınızdaki kayıpları hasat etmekten korkmayın. Çoğu robo danışmanı, şerefiye, yıl boyunca hesabınızda otomatik olarak vergi kaybı hasatı sağlama.

Yatırımlarınızın güçlü bir yıl geçirdiğini ve sizi daha yüksek bir vergi dilimine sokmak için vergilendirilebilir kazançlar elde ettiğinizi düşünün. Ayrıca, başka yerlerde satmak ve yeniden yatırım yapmak istediğinizi sizin için sürekli olarak düşük performans gösteren birkaç yatırımınız da var. Bu kayıpları almak ve yıl sonu vergi manevrası yapmak için mükemmel bir zaman olabilir..

Sadece sağlam yatırımlar satmamaya dikkat edin. Vergi kaybı toplamayı, portföyünüzdeki ölü odunu temizlemenin bir yolu olarak düşünün. Ancak yalnızca vergi avantajları için satış yapmaktan kaçının - yalnızca gerçekten istemediğiniz yatırımları satın.

Son söz

Çok fazla yatırımcı emeklilikte vergilerinin daha düşük olacağını yanlış bir şekilde varsayıyor. Ancak artık W-2 maaş çekini kazanmamanız, vergi ödemeyeceğiniz anlamına gelmez.

Hala Sosyal Güvenlik'ten, aracılık hesabınızdan ve yatırımlarınızdan, yarı zamanlı konserlerden ve belki de bir emekli aylığından vergilendirilebilir gelir elde edersiniz. Ve umarım emekli olduğunuzda da daha zengin olursunuz.

Emeklilikte daha düşük vergiler için zemin hazırlamaya şimdi başlayın. Roth IRA'lar ve sağlık tasarruf hesapları gibi yatırımlarınızın büyümesini ve vergiden muaf olmasını sağlayan vergi korumalı hesaplardan yararlanın. Emeklilikteki vergi yükünüzü en aza indirmek için yatırımlarınızı yapılandırabileceğiniz diğer yöntemler hakkında finansal danışmanınızla konuşun.

Emeklilik geliri ne kadar az vergi kesilirse, emeklilik için o kadar az tasarruf etmeniz gerekir ve emekliye ne kadar erken ayrılmayı düşünebilirsiniz.

Emeklilikte vergi yükünüzü nasıl azaltmayı planlıyorsunuz? Hangi stratejileri benimsemeyi düşünüyorsunuz ancak henüz tam olarak anlayamadınız?