Neden Vergi İadesi Beklentisi Kredilerinden (RAL) Uzak Olmalısınız

Birçok vergi iadesi anlaşması, geri ödemenize bir tür prim eklemeyi vaat eder ve özellikle zamanlama doğruysa çok yararlı olabilir - örneğin, bir araba veya kanepe almayı planlıyorsanız.

Bununla birlikte, nakit vergi iadesi beklentisi kredisi tamamen farklı bir hikaye. RAL olarak da bilinen bir geri ödeme öngörme kredisi, vergi beyannamesinin geri ödemesini hemen almasının bir yoludur. Vergi hazırlama şirketi, vergilerini doldurarak tüketiciye yürür, geri ödeme miktarını belirler ve daha sonra bir kaç ücret eksi olarak kişiye geri ödeme nakit vermeyi teklif eder. Buna karşılık, şirket, İç Gelir Servisi tarafından düzenlendiğinde müşterinin geri ödemesini sürdürür.

Bu tür bir kredinin akıllıca bir mali karar olmasının birkaç nedeni vardır - ancak milyonlarca vergi dosyası her yıl bu hızlı vergi kredilerinden faydalanmaktadır..

Kimler İade Bekletme Kredisi Alır?

Tüketici gözlemcileri düşük gelirli bireylere ve ailelere odaklandıkları için RAL'ları yırtıcı olarak görürler. Düşük gelirli vergi mükelleflerinin RAL'lerin odak noktası olmasının iki ana nedeni vardır:

• Nakit Akışı Sorunları. Düşük gelir grubundaki kişilerin genellikle nakit akışı sorunları olduğundan, vergi iadelerini bu sorunu bir veya iki ay boyunca ele almak için altın bir fırsat olarak görürler..
• Çek Hesabı Yok. IRS vergi iadesi almanın en hızlı yolu doğrudan para yatırma yöntemidir, ancak Amerikalıların (çoğunlukla daha düşük gelirli aileler) yaklaşık dörtte birinin çek hesabı yoktur. Geri ödeme beklentisi kredisi nakitlerini birkaç gün içinde almalarına izin verirken, kağıt çek almak bir aydan fazla sürebilir.

RAL teklif edenler nakit para için çaresiz olan mükelleflere dikkat ederler. Yararlı olma kisvesi altında, bu kişileri kredi sağlayıcısına düzenli bir kâr sağlayan krediler almaya ikna ediyorlar.

Onları Kim Sunuyor?

Birkaç yıl boyunca, RAL'lerin en büyük satıcısı H&R Block'du. Bununla birlikte, son zamanlarda, ABD Para Birimi Kontrolörü Ofisi tarafından biraz şaşırtıcı bir karar, H&R Block'un RAL'leri işleme ve yayınlama yeteneğini büyük ölçüde azalttı..

Jackson Hewitt, Liberty Tax Service'in yanı sıra geri ödeme beklentisi kredilerinin larget sağlayıcısı haline geldi. Birçok vergi hazırlayıcısı bir tür geri ödeme öngörüsü tazminatı sunar.

RAL'ler Nasıl Çalışır??

Genellikle vergi hazırlama hizmetleri tarafından sunulan bu krediler, vergi mükellefinin geri ödemesi miktarına göre sunulur. Daha sonra krediyi vermeden önce herhangi bir ücret veya faizi düşerler.

Teorik olarak, vergi hazırlama hizmeti vergi iadesi çekinizi aldığında kredi ödenir. Geri ödemeniz başlangıçta beklenenden daha azsa (örneğin, trafik biletleri veya nafaka yükümlülükleri düşülürse), kalan tutardan siz sorumlusunuz.

Bunun oldukça iyi bir anlaşma gibi göründüğünü düşünüyorsanız, kredi ödemeleri konusunda endişelenmenize gerek kalmadan bir çek alacaksınız, tekrar düşünün. Bu kredilerdeki ücretler ve APR, karayolu soygunundan sadece utangaçtır: RAL ücretleri ve faizi 250 dolardan fazla ekleyebilir ve% 30'un üzerinde APR ile geri ödemenizi% 10'a kadar azaltabilir. Amerika Birleşik Devletleri Tüketici Federasyonu, “10 günlük kredi dönemine dayanan RAL'ler için etkin APR yaklaşık% 50 (10.000 $ kredi için) ile yaklaşık% 500 (300 $ kredi için) arasında değişmektedir. Yaklaşık 3.000 $ 'lık tipik bir RAL için APR% 77 ila% 140 olabilir. ”

Daha büyük gerçek, geri ödeme beklentisi kredilerinin 10 günden daha uzun sürmesidir. Vergi hazırlama şirketiyle çalışırken kendinizi bir RAL teklifi tarafından cazip bulursanız bunu aklınızda bulundurun.

Yumuşak RAL'lar

Tipik olarak, RAL vergi hazırlayıcıdan bir banka kartı şeklinde verilir. Bununla birlikte, “yumuşak” RAL'lar sunan birçok işletme vardır. Yumuşak bir RAL, bir işletmeye geri ödemenizin boyutunu kanıtladığınız zamandır ve bu işletme, beklediğiniz geri ödemeye eşdeğer bir ürün veya mağaza içi hediye kartı sunar. Yine, bu gerçek bir geri ödeme öngörme kredisi değildir ve bu tür geri ödeme avanslarının iyi olduğu durumlar vardır.

Geri Ödeme Beklentisi Neden Kötü Bir Fikir?

Açıkçası, herkes bir RAL'ı kötü bir fikir olarak görmez. Milyonlarca vergi mükellefi, durumlarının bu tür bir önlem gerektirdiğine inanmaktadır, ancak bu kredileri almanın neredeyse her durumda kötü bir hareket olduğuna inanıyorum. İşte bunun birkaç nedeni:

1. Yüksek fiyat. Geri ödeme beklentisi kredisi almanın en belirgin nedeni, bu kredinin talep ettiği fiyattır. Minimum toplam maliyet, ödünç verenin geri ödemenizi almasının ne kadar sürdüğüne bağlı olarak% 30 civarındadır..
2. Etik Dışı Motivasyon. Vergi sahtekarlığı ciddi bir konudur. Geri ödeme beklentisi kredi sağlayıcısının tazminatı, geri ödemenizin boyutuna bağlıdır. Vergi hazırlayıcınızın geri ödemenizin tahmini tutarına göre size kredi vermesine bağlı olarak, kanunun izin verdiğinden daha fazla vergi indirimi bulması veya iadenizden daha fazla risk alması için önünüze teşvik ediyorsunuz. Hiçbirimiz IRS'nin vergi beyannamesi hatalarını ve hatalarını telafi etmek için bir kontrol talep ederek birkaç yıl içinde geri gelmesini istemiyoruz. Ve bir IRS vergi denetimi riskini büyük ölçüde artıran bazı kesintiler var.
3. Ciddi Sorunların Göstergesi. Vergi iadeniz için o kadar çaresizseniz, elinizde bu parayı elde etmek için% 30 ila% 50 faiz ödemeye hazırsanız, yardıma ihtiyacınız var, sade ve basit. Bütçe yapmanız, borç sorunlarınızın nedenlerini bulmanız ve hatta ikinci bir iş bulmanız gerekir. Başka bir deyişle, finansal hayatınız ciddi bir sorunla karşı karşıyadır ve bunu geliştirmek için ciddi önlemler almanın zamanı gelmiştir.

RAL'lar Hiç İyi Bir Fikir mi??

Cevap basit: Hayır, geri ödeme beklentisi kredileri asla iyi bir fikir değildir. Bununla birlikte, Yapabilmek iki kötülükten daha az ol.

Örneğin, bir avans kredisi veya maaş avans kredisi almayı ciddi şekilde düşünüyorsanız, bunun yerine bir RAL ile devam edin. Neden? Bir avans kredisi aldığınızda, araçlarınızın üzerinde ve ötesinde borçlanıyorsunuz, yani normal nakit akışınıza karşı doğrudan borçlanıyorsunuz. Sonuç olarak, avans kredileri - son derece yüksek faiz oranları ile birlikte - sonuçta sizi kötü bir finansal durumda bırakabilecek kısır döngüye neden olabilir.

Öte yandan, RAL'ler IRS'nin size borçlu olduğu paradaki gelişmelerdir. Bu nedenle, yüksek bir ücret veya faiz oranı ödedikten sonra bile kendinizi borç altında bulamazsınız. Örneğin, 3.000 $ vergi iadesi bekliyorsanız ve 200 $ ücret ödüyorsanız, herhangi bir borç borcuna gerek kalmadan siyahta 2.800 $ çıkıyorsunuz. Tabii ki, geri ödemenizi beklemiş olsaydınız, tam 3.000 dolar olabilirdi - ama en azından hala net pozitifsiniz.

Son söz

Kısacası, en ekstrem formda hemen tatmin olduğu için bir geri ödeme beklentisi kredisi almayın. Mevzuat birçok eyalette dikkate alınmakta ve hatta federal olarak bu, geri ödeme beklentilerini kısıtlayacak veya yasaklayacaktır. Birçok hükümet yetkilisi bu finansal stratejiyi kötü görüyor.

Ancak hükümetin size bir geri ödeme beklentisi kredisinden kaçınılması gereken bir şey olduğunu söylemesine gerek yok, değil mi? Milletvekillerinin harekete geçmesini beklemeyin. Bunun yerine, vergi iadenize finansal olarak güvenmediğinizden emin olmak için adımlar atın. Veya federal gelir vergisi stopaj muafiyetlerinizi, geri ödemenizin çok yüksek olmayacağı şekilde ayarlayın.

Paraya daha sonra değil, daha sonra ihtiyaç duyduğunuzu fark ederseniz, birçok ücretsiz çevrimiçi vergi hazırlama yazılımı ve hizmetlerinden birine e-posta gönderin ve para iadenizi doğrudan hesabınıza yatırın. Birkaç gün daha beklemeniz gerekebilir, ama sonunda hak ettiğiniz her kuruşa sahip olacaksınız.