IRA - 401 (k) Farkları - Hangi Emeklilik Planı Daha İyi?

401 (k) s ve IRA'nın nasıl çalıştığını anlamak çok önemlidir. Her birinin emeklilik tasarrufu stratejinizde önemli bir yeri vardır ve bunları tam potansiyellerinde kullanmak, emeklilik yuva yumurtanızı oluşturmanıza yardımcı olabilir.

Emeklilik Hesabı Nedir ve Nasıl Çalışır??

Emeklilik hesabı, emeklilik için paradan tasarruf etmenize yardımcı olmak üzere belirlediğiniz bir finansal hesaptır. Standart tasarruf hesaplarının aksine, insanları yalnızca bu amaç için kullanıldıklarından emin olmak için kısıtlamalar gibi emeklilik için daha etkili bir şekilde tasarruf etmeye teşvik eden faydaları vardır. Bir aracı kurumda, bankada veya başka bir finans kurumunda açabilirsiniz.

401 (k) s ve bireysel emeklilik hesapları (IRA) dahil olmak üzere birçok farklı emeklilik hesabı türü vardır. Her ikisinin de bazı benzersiz özellikleri vardır, ancak bazı temel özellikler tüm emeklilik hesapları için geçerlidir.

Bir IRA'da CD veya tasarruf hesabı açabilmenize rağmen, çoğu insanın kaydetmeye başladıkları zaman ile emekli oldukları zaman arasında on yıllar vardır. Bu, para yatırımını tasarruflarını artırmak için daha iyi bir plan yapar.

401 (k) veya IRA kullanıp kullanmadığınıza bağlı olarak, aşağıdakilere yatırım yapabilirsiniz:

Hisse senetleri: Bireysel şirketlerde hisse senetleri
tahviller: Eyalet, federal ve yerel yönetimler veya işletmeler tarafından ihraç edilen borçlar
Yatırım fonları: Tek bir fondan hisse satın alarak kolayca yatırım yapabileceğiniz hisse senedi ve tahvil sepetleri
Borsa Yatırım Fonları (ETF'ler): Sadece fon yöneticisi ile alım satım yapmak yerine diğer yatırımcılara yatırım yapabileceğiniz yatırım fonları
Seçenekler: Yatırımcıların bir hisse senedinin fiyatının yükselip yükselmeyeceğini tahmin etmek için kullandığı gelişmiş menkul kıymetler
Emtia: İnsanların büyük ölçeklerde alıp sattıkları kömür, petrol, gaz veya mısır gibi günlük ürünler

Emeklilik yatırımlarının çoğunluğu, özellikle 401 (k) kullandığınızda yatırım fonlarında ve ETF'lerde gerçekleşir. Gibi aracılar aracılığıyla açtığınız IRA'lar M1 Finans daha esnektir ve bazı yatırımcılar IRA'larında bireysel hisse senetleri ve tahviller satın alırlar. Çoğu yatırımcı, opsiyonlar veya emtialar gibi daha karmaşık ve değişken yatırımlardan kaçınır.

Katkı Sınırları

Hükümet her yıl emeklilik hesabına koyabileceğiniz para miktarını sınırlar. Bu limitler, yüksek gelir elde edenlerin bu hesaplardan düşük gelirli işçilere göre önemli ölçüde daha yüksek fayda elde etmesini önler. Bazı hesaplar sizi 6.000 $ veya daha azıyla sınırlandırırken, diğerleri 50.000 $ 'dan fazla katkıda bulunmanıza izin verir.

Tasarruf Teşvikleri

Para biriktirmek önemli olsa da, tam olarak eğlenceli değil. Çoğu insan paralarını gelecek için ayırmak yerine yeni bir araba almayı veya bir seyahate çıkmayı tercih eder.

İnsanları kurtarmaya teşvik etmek için emeklilik hesapları insanlar kullandıklarında teşvikler sunar. Bunlar genellikle vergi teşvikleri biçimindedir, bu da şimdi veya gelecekte vergilere borçlu olacağınız miktarı azaltabilir.

Para Çekme Kısıtlamaları

Bir emeklilik hesabına para yatırıyorsanız, bu parayı emeklilik için kullanacaksınız. Hükümet size tam olarak vergi teşvikleri veriyor çünkü emeklilik tasarruflarını teşvik etmek istiyor. Lüks bir tatil veya ikinci ev için emeklilik fonunuza baskın düzenlemenizi istemez, bu nedenle her türlü emeklilik hesabından para çekme yeteneğinizi kısıtlar.

Tipik olarak, hükümet, belirli bir yaşa ulaşmadan önce, ilk bir ev satın almak veya eğitim vermek gibi onaylanmış bir sebeple kaldırmazsanız, çekilen para için bir ceza ödemenizi sağlar. Ancak, onaylanan nedenler hesaba göre değişir.

401 (k) nasıl çalışır?

Amerikalıların çoğu emeklilik hesaplarını düşündüklerinde, 401 (k).

401 (k) 'ye yalnızca işveren aracılığıyla çalışanlara sağlanan bir fayda olarak erişebilirsiniz, ancak 401 (k) s serbest çalışanlar için Roket Doları. İşvereniniz 401 (k) teklif etmiyorsa, bunun yerine bir IRA açabilirsiniz.

Katkılar ve Sınırlar

401 (k) tutarınıza katkıda bulunmanın tek yolu bordro kesintileri yapmaktır. Bu maaş çekinizden alınan ve 401 (k) 'nıza yatırılan paradır. Hesaba ek para yatıramazsınız. Ancak şirketinize, genellikle bordro sisteminiz veya insan kaynakları departmanınız aracılığıyla, her bir maaş çekinden sabit bir tutar veya yüzde olarak ne kadar para çekileceğini söyleyebilirsiniz..

401 (k) tutarınıza katkıda bulunabileceğiniz miktar için yıllık bir sınır vardır. Aşağıdakilerden daha fazlasına katkıda bulunamazsınız:

İşverenden yıllık geliriniz
50 yaşın altındaysanız 19.500 dolar veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 25.500 dolar

Nadiren, işverenler maaşınızın% 30'unun veya daha azının katkısını sınırlamak gibi başka kısıtlamalar da ekler. Ancak, bazen, bordro veya İK departmanınız talep üzerine bu kısıtlamaları geçersiz kılabilir.

Yaşa bağlı limitler, toplam uygun olduğunuz 401 (k) için geçerlidir. Dolayısıyla, 401 (k) s teklif veren birden fazla işvereniniz varsa, her birine tam tutarda katkıda bulunamazsınız..

Ayrıca, yüksek derecede telafi edilmiş bir çalışan (HCE) iseniz, daha fazla kısıtlama vardır, yani işvereninizden yılda 120.000 $ veya daha fazla kazanırsınız veya sizi istihdam eden şirketin en az% 5'ine sahip olursunuz. HCE'ler, aynı şirketteki HCE olmayanların ortalama katkısından% 2'den fazla katkıda bulunamazlar. Dolayısıyla, HCE olmayanlar 401 (k) s'lere yaptıkları ödemenin ortalama% 5'ine katkıda bulunurlarsa, HCE'ler maaşlarının en fazla% 7'sine katkıda bulunabilir. Eğer bir HCE fazladan katkı yaparsa, 401 (k) sağlayıcısı fazlalığı iade etmelidir.

HCE katkılarına ilişkin bu sınır, yalnızca özel işveren eşleştirme gereksinimleri olan güvenli bir liman 401 (k) sunmayan şirketler için geçerlidir.

İşveren Eşleşmesi

Yeni çalışanları cezbetmek veya mevcut personeli tutmaya yardımcı olmak için, işverenler genellikle çalışanların 401 (k) 'lerine katkıda bulunmayı teklif eder. Bazı işverenler çalışanların katkılarıyla eşleşirken, diğerleri çalışanın çalışıp çalışmadığı konusunda katkıda bulunur.

İşverenler bir çalışanın katkılarıyla eşleştiğinde, genellikle maçı her yıl çalışanın ne kadar kazandığına ve çalışanın 401 (k).

Örneğin, bir çalışanın 50.000 dolar kazandığını ve işvereninin, çalışanın maaşının ilk% 3'ünde% 100 eşleşme sunduğunu varsayalım. Çalışan her dolar için 50.000 $ maaşının% 3'üne veya 1.500 $ 'a katkıda bulunur, işveren 1 $' a katkıda bulunur. Çalışan 1.500 dolardan fazla katkıda bulunmayı seçerse, işveren katkılarla eşleşmeyi durdurur.

Güvenli bir liman (401 (k)), hükümet tarafından belirlenen üç çalışan katkı eşleştirme gereksiniminden birini karşılar:

Çalışanın tazminatının ilk% 3'ünde% 100 eşleşme ve sonraki% 2'de% 50 eşleşme katkıda bulundu
İlk% 4'te% 100 maç katkıda bulundu
Çalışan katkısından bağımsız olarak% 3'lük otomatik katkı

Plan Yeleği

Bir işveren, çalışan katkılarını 401 (k) ile eşleştirdiğinde, çalışan plana girene kadar bu paranın sahipliğini korur. Çalışan şirketten ayrılmadan önce şirketten ayrılırsa, işveren eşleşen katkılarını geri alır. Vesting, işverenlere çalışanları elde tutmanın bir yolunu sunar.

Bazı şirketler, bir işçinin planlarında% 0 kazanılmış olmaktan, belirli bir sayıda hizmet yılına ulaştıklarında% 100 kazanılmış olmak üzere bir uçurum yelek planını kullanır. Diğerleri, çalışanlarına her hizmet yılı içinde daha küçük bir yüzde vermelerini sağlayan kademeli bir yelek planı kullanır. Örneğin, çalışanlar bir yıl sonra% 20, iki yıl sonra% 40 kazanılabilir ve altı yıllık hizmetten sonra% 100 kazanılana kadar devam edebilir.

İşlerinden ayrılırlarsa, işsiz çalışanlar işverenin katkıda bulunduğu parayı kaybeder. Bir çalışan bir plana katıldığında, işvereni tarafından yapılan katkılar, işlerinden ayrılsalar bile, kendilerine ait olan katkılar olur.

Yatırım Seçenekleri

İşverenler 401 (k) planlarını yöneten finansal hizmet şirketlerini seçerler. Ayrıca 401 (k) s'lik yatırım seçeneklerini de tercih ediyorlar. İşvereninizin birlikte çalıştığı finansal firmaya bağlı olarak, çoğu plan diğer sağlayıcıların yatırım fonlarına veya bireysel menkul kıymetlerine yatırım yapmak için tekliflerinin dışına çıkmanın herhangi bir yolunu sunmadığından, bu oldukça sınırlayıcı olabilir..

401 (k) planın çoğunluğu temel yatırım fonları ve hedef tarih emeklilik fonları sunmaktadır. Çoğu insan için bunlar iyi seçimlerdir, ancak deneyimli yatırımcıların gelişmiş stratejiler uygulamalarını zorlaştırırlar. Örneğin, opsiyon veya menkul kıymet alım satımı yapmadan yatırımları riskten korunmak zor olabilir.

Ücretler de bu tür kapalı sistemin önemli bir dezavantajıdır. Yatırım fonlarına yatırım yapmak istiyorsanız bazı finans şirketleri büyük ücretler almaktadır. İşvereninizin 401 (k) fonunun yüksek ücretleri varsa, bunları ödemek dışında bir seçeneğiniz olmaz. Uzun vadede, nominal ücretlerin bile yatırımlarınız üzerinde büyük etkisi olabilir.

Örneğin, 40 yıl boyunca her ay ayda 400 dolar yatırım yapar ve her yıl% 7 getiri elde ederseniz, bu 40 yılın sonunda hesapta toplam 964.238,32 dolar elde edersiniz. Ancak, bu süre zarfında yıllık% 1 ücret ödemiş olsaydınız, getirilerinizi% 6'ya düşürür ve bitiş bakiyeniz 746.971,72 dolar olur. Sadece% 1'lik bir ücret size kariyeriniz boyunca 200.000 dolardan fazla mal olabilir.

Profesyonel ipucu: 401 (k) veya IRA'nız varsa, Blooom'dan ücretsiz bir portföy analizi almak için kaydolun. Doğru tahsise sahip olduğunuzdan ve risk toleransınıza göre uygun şekilde çeşitlendirildiğinizden emin olacaklardır. Blooom ayrıca hesabınızdaki ücretleri de analiz eder, böylece her yıl yapmanız gerekenden daha fazla ödeme yapmazsınız.

Vergi kesintileri

Geleneksel bir 401 (k) planına katkıda bulunduğunuzda, vergilerinizi dosyaladığınızda bu tutarı gelirinizden düşürebilirsiniz, yani 401 (k) 'de tasarruf ettiğiniz her dolar cebinizden bir dolardan daha azdır.

Şu örneği düşünün: Brüt geliri (AGI) 50.000 dolar olan tek bir kişi% 22 vergi diliminde. Eğer 401 (k) 'a 5.000 $ katkıda bulunurlarsa, bu onların AGI'larını 45.000 $' a düşürür. AGI'deki düşüş nedeniyle vergi faturaları 1.100 dolar düşecek. Emeklilik hesabında cebinden sadece 3.900 dolar maliyetle 5.000 dolar olurdu.

Sadece 401 (k) 'a yaptığınız katkıları düşebilirsiniz. İşveren katkıları vergilendirilmez, ancak indirilemez.

Fakat 401 (k) tamamen vergiden muaf değil. Hesaptan çektiğiniz para üzerinden vergi ödemek zorundasınız. Fikir, çalışma yıllarınızdaki katkılarınızın geliriniz ve vergi oranınız daha yüksek olduğunda gerçekleşmesidir. Emekli olduğunuzda ve daha az para kazandığınızda para çektiğinizde, daha düşük bir vergi diliminde olursunuz. Bu doğruysa, 401 (k) 'a katkıda bulunursanız toplam yaşam vergileriniz daha düşük olur.

Ayrıca geleneksel 401 (k) s'den daha nadir olan Roth 401 (k) s vardır. Bir Roth 401 (k) ile, herhangi bir katkı yapmak zorunda kalmazsınız, ancak emeklilik sırasında para çekerken para veya kazançları üzerinden vergi ödemek zorunda değilsiniz. Bir bonus olarak, katkılarınızı - kazançlarınız olmasa da - herhangi bir zamanda herhangi bir ceza vermeden bir Roth 401 (k) 'den çekebilirsiniz..

IRA'lar Nasıl Çalışır?

Herkes bireysel emeklilik hesabı açabilir, çünkü 401 (k) 'lerden farklı olarak, belirli bir işverenden bağımsız olarak kullanılabilirler. Bu size çalışmak istediğiniz aracılığı seçme özgürlüğü verir. Gibi daha geleneksel bir komisyoncu seçebilirsiniz TD Ameritrade veya benzeri bir şirket M1 Finans, Bu da ücretsiz yatırım yapmanızı sağlar. IRA'lar ayrıca neye yatırım yapacağınıza karar verirken size daha fazla esneklik sağlar.

Aralarından seçim yapabileceğiniz iki tür IRA vardır: geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar. Her birinin kendi yararları, sakıncaları ve kısıtlamaları vardır.

Katkılar ve Sınırlar

İşvereniniz IRA'nızı yönetmediğinden, 401 (k) tutarında yaptığınız gibi bordro kesintilerine katkıda bulunamazsınız. Bunun yerine, herhangi bir banka veya aracılık hesabı gibi hesaba para yatırmanız gerekir.

IRA'ların önemli bir dezavantajı, 401 (k) s'den daha düşük katkı sınırlarına sahip olmalarıdır. 2019 için taban sınır 6.000 dolar. 50 yaş ve üzerindeyseniz, fazladan 1.000 ABD doları katkıda bulunabilirsiniz. Yılda 6.000 $ 'dan daha az gelir elde ederseniz, yalnızca tam gelirinize katkıda bulunabilirsiniz. Bu kısıtlamanın ötesinde, geleneksel bir IRA kullanmanın yararını azaltan gelir sınırları vardır. Gelir sınırını aşarsanız katkıda bulunabilirsiniz, ancak vergi avantajlarından yararlanamayacaksınız.

Ancak bu limitler sadece siz veya eşiniz 401 (k) teklif eden bir şirket için çalışıyorsa geçerlidir. Sınır, geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunmanıza bağlı olarak değişir.

Geleneksel IRA

2019 yılında, bekarsanız veya hanehalkı reisi olarak başvuruda bulunuyorsanız, yılda 64.000 $ 'dan daha az kazanırsanız, katkınızın tamamını düşebilirsiniz. 64.000 dolardan fazla kazanırsanız, katkınızın yalnızca bir kısmını, geliriniz arttıkça düşülebilir kısmı daraltarak düşebilirsiniz. Yıllık 74.000 $ kazandığınızda, geleneksel IRA katkıları indirilemez hale gelir.

Evli ve birlikte başvuruda bulunanlar için kesinti aşaması yıllık gelirde 103.000 $ 'dan başlar. Siz ve eşiniz yılda 123.000 dolardan fazla para kazanıyorsanız, geleneksel IRA katkılarından düşemezsiniz. Evli olan ancak ayrı ayrı başvuruda bulunanlar hiçbir zaman katkılarının tamamını kesemezler ve yıllık gelirleri 10.000 doları aşarsa kesinti yapamazlar.

Roth IRA

Geleneksel IRA'ların aksine, Roth IRA'lar zor gelir sınırlarına sahiptir, bundan sonra katkıda bulunamazsınız.

2019 yılında bekarsanız veya hanehalkı reisi olarak başvuruda bulunuyorsanız, yıllık geliriniz 122.000 doların altında kaldığı sürece standart Roth IRA katkı sınırına katkıda bulunabilirsiniz. Katkı limiti, kazanılan 122.000 doların üzerinde her dolar için daralıyor. Yılda 137.000 dolar kazandıktan sonra artık bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız.

Müşterek yıllık geliri 193.000 $ 'dan az ise, ortaklaşa başvuran evli insanlar Roth IRA'ya tam katkıda bulunabilir. Yıllık gelirleri 203.000 $ veya daha fazla ise, hiçbir şekilde katkıda bulunamazlar. Ayrı ayrı evlenmek isteyenler bir Roth IRA'ya tam katkıda bulunamazlar ve bir yılda 10.000 ABD Doları veya daha fazla para kazanırlarsa hiç katkıda bulunamazlar..

Yatırım Seçenekleri

Daha fazla esneklik, IRA'ları birçok emeklilik yatırımcısı için 401 (k) 'den daha cazip hale getirir. Bir IRA'yı bir tane sunan herhangi bir finansal kurumla açabilir ve bunu hemen hemen her şeye yatırım yapmak için kullanabilirsiniz. Bireysel hisse senetleri satın almak istiyorsanız, bunu yapabilirsiniz. Opsiyon, vadeli işlem veya emtia ticareti yapabilirsiniz. IRA'lar gayrimenkul bile tutabilir.

Bu esneklik, en düşük ücretlerle yatırım fonlarını seçebileceğiniz veya riskten korunma veya gayrimenkul yatırımına dayanan karmaşık ticaret stratejileri uygulayabileceğiniz anlamına gelir. Gelişmiş yatırımcılar IRA'larından çok fazla kilometre alabilir.

Vergi kesintileri

Hem geleneksel hem de Roth IRA'lar emeklilik için tasarruf etmenize yardımcı olur. Ancak vergi avantajları farklıdır.

Geleneksel IRA Vergi İndirimleri

Geleneksel bir IRA, geleneksel 401 (k) gibi çalışır. Vergi beyannamenizi beyan ederken, vergilendirilebilir gelirinizden katkı payınızı düşebilirsiniz. Bu vergi faturanızı azaltır. Karşılığında, gelecekte çekeceğiniz para üzerinden vergi ödersiniz.

Roth IRA Vergi İndirimleri

Roth IRA'lar tersine çalışır. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuzda her zamanki gibi vergi ödersiniz. Ancak, bir Roth IRA'dan para çekme işlemi yaptığınızda, yatırımlarınızın kazandığı getiriler dahil olmak üzere çektiğiniz parayla ilgili hiçbir vergi ödemezsiniz..

Bu, Roth IRA'ları, gelirleri emeklilik sırasında olmasını beklediklerinden daha düşük bir vergi dilimine sokacak kadar düşük olan insanlar için mükemmel bir seçim haline getirir. Vergilerini daha düşük bir oranda ön ödeme yaparak ve daha yüksek bir oranda ödeme yapacakları zaman vergisiz para çekme işlemleri yaparak paradan tasarruf edebilirler.

401 (k) ve IRA: Hangisini Kullanmalısınız?

Emeklilik tasarrufu için hem 401 (k) s hem de IRA kullanabilirsiniz ve birçok kişi her ikisini de kullanır. Ancak seçmek zorundaysanız, sizin için en uygun seçeneği seçerek emeklilik tasarruflarınızdan en iyi şekilde yararlanın.

401 (k) ve bir IRA Arasında Nasıl Seçim Yapılır

Yalnızca bir hesaba katkıda bulunmak için yeterli paranız varsa veya birden fazla hesapla uğraşmak istemiyorsanız, 401 (k) ile IRA arasında karar verirken kullanabileceğiniz birkaç temel kural vardır.

401 (k) aşağıdaki durumlarda daha iyi bir seçenektir:

İşvereniniz 401 (k) eşleşme sunuyor
401 (k) 'nizdeki yatırım seçenekleri yatırım planınızla eşleşiyor
401 (k) yüksek ücret talep etmiyor

Bir IRA aşağıdaki durumlarda daha iyi bir seçenektir:

İşvereniniz aracılığıyla 401 (k) 'ye erişiminiz yok ve yalnız 401 (k)
401 (k) tutarınız yüksek ücretler alıyor
401 (k) ürününüzde bulunmayan yatırımları kullanmak istiyorsunuz

IRA'nıza 401 (k) Karşı Nasıl Öncelik Verilir

Çoğu insan için emeklilik için tasarruf etmenin en iyi yolu hem 401 (k) hem de bir IRA kullanmaktır. Her bir hesaba uygun şekilde öncelik vermek emeklilik tasarruflarınızdan en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olur.

İşveren eşleşmenizi maksimize edene kadar 401 (k) tutarınıza katkıda bulunarak başlayın. İşvereninizden aldığınız herhangi bir eşleşme ücretsiz para gibidir ve maçı almak için ağır 401 (k) ücretlerle uğraşmaya değer.

401 (k) maçınızı maksimize ettikten sonra, katkıda bulunmaya ve kesinti yapmaya tamamen hak kazanırsanız bir IRA'ya katkıda bulunmaya başlayın. Bir IRA kullanmak size daha fazla esneklik sağlar ve birçok 401 (k) s ile ortak yüksek ücretlerden kaçınmanızı sağlar.

IRA katkılarınızı en üst düzeye çıkardıktan sonra, 401 (k) tutarınıza katkıda bulunmaya geri dönebilirsiniz. Planınızda yüksek ücretler olsa bile, özellikle hem işveren maçınızı hem de IRA katkılarınızı azami seviyeye çıkarmak için vergi avantajları genellikle buna değer..

Hem 401 (k) hem de IRA'nızı maksimize etmeyi başarırsanız, zaten bir tane kullanmıyorsanız vergiye tabi bir aracılık hesabına geçme zamanı.

Son söz

IRA'lar ve 401 (k) s emeklilik için tasarruf etmenin iki yaygın yoludur. 401 (k) s çok daha yüksek katkı limiti sunarken, yatırımlarınızı seçme zamanı geldiğinde sizi kısıtlarlar. IRA'lar çok daha esnektir, ancak bir IRA'ya neredeyse katkıda bulunamazsınız.

İkisi arasında seçim yapmak ve her birine nasıl öncelik verileceğini bilmek zor olabilir. Yardıma ihtiyacınız varsa bir finans danışmanına başvurun. 401 (k) ve IRA'nızı entegre eden ve her ikisini de tam potansiyeliyle kullanan bir emeklilik planı hazırlamanıza yardımcı olabilirler..

401 (k), IRA veya her ikisine birden katkıda bulunuyor musunuz? Neden?