Bir Home Equity Kredi Hattı (HELOC) Nedir - Nasıl Çalışır, Artıları ve Eksileri

Ardından, bir gün bankanızdan veya Figure.com gibi bir şirketten size bir ev sermayesi kredi limiti (HELOC) açma şansı sunan bir mektup alırsınız. Bunun, evinizin nakit değerine ulaşmanın bir yolu olduğunu açıklar. Mektupta, sadece% 5 faiz karşılığında bu şekilde 30.000 dolara kadar borçlanabileceğiniz belirtiliyor.

İlk bakışta bu, tüm sorunlarınıza çözüm gibi görünüyor. Ama tereddüt ediyorsun, bir yakalama olması gerektiğini düşünüyorsun. Evinize borçlanma bu şekilde iyi bir fikir mi? Bankaya gitmeden önce, bir HELOC'un nasıl çalıştığını ve artılarının ve eksilerin ne olduğunu tam olarak anlamanız gerekir. Akıllıca bir finansal karar vermek için bilmeniz gereken her şey.

HELOC'lar Nasıl Çalışır?

Bir ev sermayesi kredisi aldığınızda, evinizden teminat olarak bankadan borç alırsınız. HELOC'lar diğer konut kredilerinden farklıdır çünkü sabit bir tutar ödünç alamaz ve zaman içinde geri ödemezsiniz. Bunun yerine, bir HELOC, gerektiğinde girebileceğiniz bir nakit havuzuna erişmenizi sağlar.

Kredi kartı gibi, HELOC da dönen bir kredidir. Kredi limitine kadar herhangi bir tutarı ödünç alabilirsiniz. Ardından, bakiyenin tamamını veya bir kısmını (kredi kartı faturanızı ödemek gibi) geri ödeyebilir ve yeniden çekebilirsiniz. Başka bir deyişle, kredinin büyüklüğü ihtiyaçlarınızı karşılayacak şekilde genişleyebilir ve daralabilir.

Ancak, kredi kartından farklı olarak, bir HELOC genellikle bir zaman sınırı ile birlikte gelir. Yalnızca belirli bir süre için, genellikle 5 ila 10 yıl arasında para çekebilirsiniz. Bu “çizim dönemi” olarak bilinir. Çekiliş döneminde aylık ödemeleriniz yalnızca krediye olan faiz içindir.

Bazı HELOC'larda, çekiliş süresi biter bitmez tüm bakiye vadesi gelir. Hâlâ borcunuz olan ne varsa, bir toplu ödeme ile hemen geri ödenmelidir. Ancak, çoğu HELOC'un “geri ödeme süresi” 10 ila 20 yıldır. Bu süre zarfında, kredi ödenene kadar anapara ve faiz ödemelerini düzenli olarak yaparsınız.

Bir HELOC'a bazen “ikinci ipotek” denir, çünkü zaten ipoteği olan bir evden alabileceğiniz ek bir kredidir. Ancak bu terim yanıltıcıdır. Çoğu HELOC ikinci ipotektir, ancak tamamen ödenmiş bir evde HELOC da çıkarabilirsiniz. Öte yandan, bir kredi limiti yerine, sabit faizli bir krediye (genellikle konut sermayesi kredisi denir) ikinci bir ipotek almak mümkündür..

HELOC Kullanma Nedenleri

Ev sahipleri genellikle ev tadilatları veya onarımları için HELOC'leri kullanırlar. Bir HELOC bu şekilde kullanmak mantıklıdır, çünkü birçok ev iyileştirmesi evinize değer katar. Parayı akıllıca kullanırsanız, evi satarken öne çıkabilirsiniz.

Bununla birlikte, ev sahipleri HELOC'leri diğer bazı ihtiyaçlar için kullanırlar - bazıları diğerlerinden daha akıllıdır. Örneğin, aşağıdakiler için bir HELOC alabilirler:

Üniversite için ödeme (kendileri veya çocukları için)
Bir araba satın al
Roofstock'dan bir tatil evi veya yatırım amaçlı gayrimenkul satın almak için peşinat yatırın.
Kredi kartı borcu gibi diğer borçları birleştirin
Acil bir fonu yoksa, mali kriz sırasında iş kaybı gibi faturaları ödeyin

Bir HELOC çıkarmanın özellikle kötü bir nedeni, günlük ihtiyaçlarınız için daha fazla nakit elde etmektir. Eğer bir araya gelmek için para ödünç almak zorundaysanız, bu sizin yaşam tarzınızın sürdürülebilir olmadığının açık bir işaretidir. Sorunu çözmek için bir şey yapmadığınız sürece, vadesi geldiğinde krediyi ödeyemezsiniz. Borç almak yerine, ya maaşınızı uzatarak ya da ekstra gelir getirerek bütçenizi dengelemenin yollarını aramanız gerekir..

Ne Kadar Ödünç Alabilirsiniz

Bir HELOC ile ödünç alabileceğiniz maksimum tutar, evinizde ne kadar özkaynağa sahip olduğunuza bağlıdır. Bu da iki şeye bağlıdır: evinizin değeri nedir ve hala ipoteğe ne kadar borçlusunuz. Genellikle, HELOC'taki kredi limiti, konut değerinizin% 75 ila% 85'i arasındadır, eksi ipotek bakiyeniz.

Örneğin, 400.000 dolar değerinde bir eviniz olduğunu ve ipotek kredinizde 275.000 dolar kaldığınızı varsayalım. Bankanız, evin değerinin% 80'ini veya 320.000 ABD Doları'nı temel alan bir HELOC sunar. Borcunuz olan 275.000 $ 'ı çıkartın ve bu size kredi limitinizde maksimum 45.000 $ limit verir.

Ancak, banka size bu kadar borç vermek istemeyebilir. Kredi limitinizi belirlemeden önce, krediyi geri ödeyebileceğinizden emin olmak isteyeceksiniz. Bunu anlamak için, banka gelirinize, kredi notunuza, diğer borçlarınıza ve mali yükümlülüklerinize bakar. Bu, bankaya ne kadar borç alacağınız konusunda daha net bir fikir verir..

Birçok HELOC ile kredi limitinize kadar istediğiniz kadar veya az borç alabilirsiniz. Bununla birlikte, bazı krediler, kredi limitinizden her çektiğinizde 300 dolar gibi belirli bir minimum tutarda borç almanızı gerektirir. Diğerleri, HELOC'u kurar kurmaz ilk avans almanızı gerektirir.

Birkaç HELOC, belirli bir miktarı her zaman olağanüstü tutmanızı bile gerektirir. Bu sizin için kötü bir haber, çünkü bankanın her zaman ilginizi çekmesini sağlıyor. Ödeme yapmanıza izin verilmeyen bir kredi kartına sahip olmak gibidir. Bu 300 dolarlık bakiyeyi taşımanız ve aydan aylar - buna ihtiyacınız olsun ya da olmasın - faiz ödemeniz gerekiyor.

HELOCs için faiz oranları

Çoğu HELOC, değişken faizli krediler olarak da bilinen değişken faizli kredilerdir. Bu, faiz oranının Federal Rezerv tarafından belirlenen ABD Başbakanlık Hızı gibi bir endekse bağlı olduğu ve bu endeksle birlikte yukarı ve aşağı gideceği anlamına gelir. Çoğu durumda, banka sizden endeksin tutarını artı iki yüzde puanı gibi bir “marj” alır. Prime Rate'e dayalı bir HELOC için bu size “Prime plus% 2” faiz oranı verir.

Ayarlanabilir oranlı kredi tehlikesi faiz oranları yükseldikçe ödemeleriniz de artmaktadır. Mevcut Prime Rate% 4 ise, Prime plus% 2 oranına sahip bir HELOC'un toplam APR değeri% 6 olacaktır. Bugün bu oranda 10.000 dolar borç alırsanız, aylık 50 dolar faiz ödersiniz. Ancak, Prime Rate% 10'a kadar çekilirse, faiz oranınız% 12'ye yükselir ve faiz ödemeleriniz ayda 100 $ 'a atlar.

Neyse ki, HELOC'nuzdaki faiz oranının ne kadar yüksek olabileceğine dair bir sınır var. Yasaya göre, bir ev tarafından teminat altına alınan değişken oranlı kredilerin, kredinin ömrü boyunca faizin ne kadar artabileceğine ilişkin bir tavanı veya sınırı olmalıdır. Örneğin, HELOC'nuz% 16 ile sınırlanmışsa, faiz oranınız asla bu oranın üzerine çıkamaz - Prime Rate% 15 veya daha fazla olsa bile. Bazı planlarda, belirli bir zaman diliminde faiz oranının yükselebileceği miktarı sınırlayan periyodik sınırlar da vardır..

Bazen, bir HELOC özel bir giriş oranına sahiptir. Örneğin, banka ilk altı ay için sizden% 2,5 APR sabit faiz uygulayabilir. Bundan sonra, faiz oranı standart orana atlar.

HELOC'lar için Diğer Ücretler

Bir HELOC kurduğunuzda, genellikle ipoteğinizi ilk aldığınızda ödediğiniz ücretlerin birçoğunu ödemeniz gerekir. Örneğin, sizden ücret alınabilir:

Kredi için reddedildiyseniz, her zaman iade edilmeyen bir başvuru ücreti
Evin değerini tahmin etmek için bir mülk değerlendirmesi
Bir puanın kredi limitinizin% 1'ine eşit olduğu "puanlar" gibi peşin ödemeler
Ünvan arama ve avukat ücretleri gibi kapanış maliyetleri

Tüm bunlar, yeni bir HELOC kurmak için yüzlerce dolara mal olabileceğini söyledi. Bunun da ötesinde, bazı HELOC'ların kredinin ömrü boyunca devam eden ücretleri vardır. Örneğin, krediyi korumak için yıllık bir ücret veya kredi limitinizden her çektiğinizde bir işlem ücreti ödeyebilirsiniz..

HELOC'un Yararları

Bir HELOC'un para ödünç almanın diğer yollarına göre çeşitli avantajları vardır. Bunlar:

Esneklik. HELOC, tam olarak ne kadar ödünç alacağınızı seçmenize olanak tanır. Parayı çekebilir ve çekiliş süresince serbestçe geri ödeyebilirsiniz. Çekiliş dönemi sona erdiğinde, krediyi ödemek için genellikle uzun bir geri ödeme süreniz vardır..
Düşük Faiz. Bir HELOC, borç veren için diğer birçok krediye göre daha az risklidir, çünkü evinizde teminat olarak bulunur. Bu nedenle, bankalar HELOC'lara diğer kredi türlerine göre daha düşük faiz oranları sunma eğilimindedir. Bu, HELOC'yi kredi kartı borcu gibi yüksek faizli borçları birleştirmek için yararlı bir yol haline getirir. Ancak, bu sadece borcunuzu öderken kredi kartlarını kullanmaktan kaçınırsanız faydalıdır. Arkanı dönüp bakiyeyi tekrar çalıştırırsan, eskisinin üstünde yeni bir borcun olacak.
Erken Ödeme Hakkı. HELOC'nizde minimum ödeme ne olursa olsun, her zaman daha fazla ödeme yapmayı seçebilirsiniz. Aslında, birçok tüketici HELOC'larına diğer krediler gibi davranmayı ve taksitler halinde ödemeyi tercih ediyor. Örneğin, HELOC'nizden 20.000 $ aldığınızı ve bir tekne almak için kullandığınızı varsayalım. Daha sonra bu 20.000 doları 60 ödemeye bölebilir, faiz ekleyebilir ve beş yıl içinde geri ödeyebilirsiniz. Bu şekilde, normal bir tekne kredisine sahip olmak gibi, ancak daha iyi bir faiz oranında.
Bakiye Yokken Ödeme Yok. Tıpkı bir kredi kartı gibi, HELOC herhangi bir zamanda tam olarak ödenebilir. Bunu yaparsanız, tekrar ödeme yapana kadar herhangi bir ödeme yapmanız gerekmez. Elbette, HELOC'unuz minimum bir denge taşımanızı gerektiriyorsa bu özellik size yardımcı olmaz.
Vergi kesintileri. Bir HELOC bir tür konut kredisi olduğu için, ona olan faiz genellikle vergiden düşülebilir. Bu, kredi kartları ve otomobil kredileri gibi çoğu kredi türünün.
Fikrinizi Değiştirme Şansı. Birincil evinizde HELOC yaptırdığınızda, üç gün içinde iptal etme ve hiçbir şey ödememe hakkına sahip olursunuz. Fikrinizi herhangi bir nedenle ya da hiçbir sebep olmadan değiştirebilirsiniz. Tek yapmanız gereken, borç vereni yazılı olarak bilgilendirmektir ve krediyi iptal etmeli ve ödediğiniz ücretleri geri ödemelidir. Yani, başka bir borç verenden daha iyi bir teklif alırsanız - veya paraya ihtiyacınız olmadığına karar verirseniz - geri çekilme şansınız olur.

HELOC'un sakıncaları

HELOC para ödünç almanın kullanışlı bir yolu olsa da, bu herkes için en iyi seçim değildir. HELOC'ların aşağıdakileri içeren ciddi dezavantajları vardır:

Haciz Riski. Bir HELOC ile ilgili en büyük sorun, evinizi sıraya koymanızdır. Ödemeleri yapamıyorsanız - geliriniz düştüğü veya ödemelerin arttığı için - banka evinizi ele geçirebilir. Geliriniz kararsızsa, HELOC muhtemelen sizin için çok risklidir.
Sualtı Olma Riski. Hala para borcunuz varken evinizin değeri düşerse, evin değerinden daha fazla borçlu olabilirsiniz. Bu riskli bir durum, çünkü evinizi satıyorsanız, HELOC'nuzun tam bakiyesini derhal ödemeniz gerekir. Beklenmedik bir şekilde satmanız gerekiyorsa, geri ödeyecek kadar nakit olmadan kısa sürede yakalanabilirsiniz.
Kredinizin Donma Riski. Banka, evinizin değerinin düştüğünü görürse veya geliriniz, ödemelerde sorun yaşayabileceğiniz kadar düşmüşse, kredi limitinizi dondurmaya karar verebilir. Bu durumda evinizden atılamazsınız, ancak kredinizden de yararlanamazsınız. Bir mutfak modelinin ortasındaysanız ve banka müteahhitleri ödemek için kullandığınız paraya erişiminizi aniden keserse, bu büyük bir sorundur.
Belirsiz Oranlar. Çoğu HELOC değişken oranlı krediler olduğu için, aylık ödemeler bazen keskin bir şekilde sıçrayabilir. Sıkı bir bütçeniz varsa, bu bir sorun olabilir. Bir HELOC'a kaydolmadan önce, ömür boyu sınırın ne olduğunu kontrol edin ve aylık ödemenizin bu maksimum oranda ne olacağını bulun. Bu ödeme yapabileceğinizden daha fazlaysa, bu kredi sizin için iyi bir seçim değildir.
Yüksek Peşin Maliyetler. Yukarıda belirtildiği gibi, bir HELOC yaptırmak size yüzlerce dolar ücret ödeyebilir. Bu, yalnızca az miktarda para ödünç almanız gerektiğinde kötü bir seçimdir. Bu durumda faizden tasarruf ettiğiniz miktarın ön maliyetleri dengelemek için yeterli olması muhtemel değildir. Bu tür bir kredi için, düşük faizli bir kredi kartıyla daha iyi durumdasınız - ya da daha iyisi, faizsiz bir giriş dönemi olan bir kredi kartıyla. Bununla birlikte, bankalar bazen bir HELOC'taki kapanış maliyetlerinin bir kısmını veya tamamını feragat etmeye istekli olurlar, bu nedenle bu tür bir krediyi bir seçenek olarak dışlamadan önce şartları kontrol edin.
Büyük Nihai Ödeme. HELOC'unuzun geçerliliği sona erdiğinde, krediye borçlu olduğunuz her şeyi bir anda ödemek zorundasınız. Bu “balon ödemesini” karşılayamıyorsanız, evinizi kaybedebilirsiniz.
Kiralama Kısıtlamaları. Bazı HELOC'ların şartları altında, ona borçluyken evinizi kiralamanıza izin verilmez. Bu durumda, taşınmanız gerekiyorsa, evi satmaktan başka bir seçeneğiniz yoktur - ve HELOC'nuzun tam bakiyesini bir kerede ödersiniz. Yakında istediğiniz zaman taşınmanız gerekebileceğini düşünüyorsanız, HELOC'u kötü bir seçim haline getirir.

HELOC'lara alternatifler

Zenginliğinizin büyük bir kısmını evinizde bağlı tutarsanız, HELOC bu eşitliği nakde çevirmenin yararlı bir yoludur. Ancak, tek yol bu değil. Evinizden nakit çekmenize izin veren en az iki tür kredi vardır: ev sermayesi kredileri ve nakit çıkışı yeniden finansmanı. Durumunuza bağlı olarak, bu seçeneklerden biri sizin için bir HELOC'tan daha yararlı olabilir.

Home Equity Kredileri

Geleneksel bir ev sermayesi kredisi bir HELOC'tan çok daha basit bir kredidir. Önceden sabit miktarda para ödünç alıyorsunuz ve bunu belirli bir süre içinde geri ödüyorsunuz. Ayrıca, HELOC'ların aksine, ev sermayesi kredileri genellikle sabit bir faiz oranına sahiptir. Bu, ödemelerinizin aydan aya aynı kaldığı anlamına gelir, bu nedenle sürpriz yoktur.

Ev sermayesi kredilerinin başka avantajları da vardır. Birincisi, bir ev sermayesi kredisine ödediğiniz faiz, HELOC için olduğu gibi genellikle vergiden düşülebilir. Ayrıca, genellikle bu tür kredi için herhangi bir kapanış maliyeti ödemek zorunda değilsiniz. Ancak, başvuru ücreti veya değerlendirme ücreti gibi diğer ücretleri ödemeniz gerekebilir..

HELOC'lar ve konut sermayesi kredileri için faiz oranlarını karşılaştırırsanız, muhtemelen HELOC'ların biraz daha yüksek bir APR'ye sahip olduğunu fark edeceksiniz. Bununla birlikte, bu her zaman bir konut kredisi kredisinin daha ucuz olduğu anlamına gelmez, çünkü iki tür kredi için APR farklı hesaplanır. HELOC için APR yalnızca endeksli faiz oranına (örneğin, Prime Rate) dayanmaktadır. Konut kredisi ile APR faiz, puan ve diğer finansman ücretlerini etkiler.

Bir HELOC ve bir konut sermayesi kredisi arasındaki diğer bir fark, bir HELOC ile çekiliş döneminden sonra bile genellikle sadece faiz ödemeleri yapabilmenizdir. Bir konut sermayesi kredisi ile, aksine, zaman içinde hem anapara hem de faiz ödersiniz. Böylece aylık ödemeler biraz daha yüksek olur. Artı tarafta, kredi döneminin sonunda bir balon ödemesi ile vurulmadığınız anlamına gelir.

Bir konut sermayesi kredisi size bir toplu ödeme sağladığı için, bir ev tadilatı gibi büyük, bir kerelik projeler için yararlı olabilir. Bununla birlikte, aynı anda büyük bir miktar almak, krediniz altında su altında kalma riskini de artırır. Bir HELOC'tan daha küçük miktarlar çizdiğinizde, evinizin değerinden daha fazla borç alma şansınız daha azdır.

Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı

Evinizdeki özkaynağa dokunmanın bir başka yolu da nakit çıkışını yeniden finanse etmektir. Bu, evinizi borcunuzdan daha fazla yeniden finanse etmek ve ekstra parayı nakit olarak almak anlamına gelir.

Normalde, ev ipoteğinizi yeniden finanse ettiğinizde, eski kredinizi aynı miktarda yeni bir kredi ile değiştirirsiniz, ancak daha düşük bir faiz oranı ile. Örneğin,% 6 Nisan'da 200.000 $ mortgage krediniz olduğunu ve bu kredinin 50.000 $ 'ını zaten ödediğinizi varsayalım. Bu krediyi aldığınızdan beri, faiz oranları düştü ve şimdi ipotek oranları yaklaşık% 4,5 APR civarında. Böylece, eski kredinizi ödersiniz ve% 4,5 ile 150.000 $ karşılığında yeni bir kredi alırsınız ve aylık ödemenizi azaltırsınız..

Ancak, faiz oranınızı düşürmenin yanı sıra, mutfağınızı yenilemek için fazladan 30.000 dolar ödünç almak istediğinizi varsayalım. Bu durumda, nakit çıkışı iyileştirmesi yapabilirsiniz. Borçlu olduğunuz 150.000 $ için yeni bir kredi almak yerine, 180.000 $ için bir kredi alırsınız. Bu size doğrudan bir yeniden finanse göre daha yüksek bir aylık ödeme sağlayacaktır, ancak yine de eski kredinizle ödediğinizden daha az olacaktır..

Her ne kadar olmasa da, bir nakit çıkışı yeniden finansmanı, bir ev sermayesi kredisi veya HELOC'tan daha düşük faiz oranları sunar. Bir dezavantajı ipotek refinance zaman kapanış maliyetleri ödemek zorunda olmasıdır. Bu, kredinize yüzlerce hatta binlerce dolar ekleyebilir.

Nakit iptali yeniden finansmanı, eski ipotekle ilgili bir sorun olduğunda iyi bir seçenektir, örneğin:

Yüksek Faiz Oranı. İpoteğinizi aldığınızdan beri faiz oranları% 1 veya daha fazla düştüyse, yeniden finansman genellikle iyi bir anlaşmadır. Nakit çıkışı ile aylık ödemelerinizi düşürebilir ve aynı anda nakit kazanabilirsiniz.
Belirsiz Faiz Oranı. Şu anda ayarlanabilir bir ipotek varsa, faiz oranları yükselirse aylık ödemelerinizin arttığını görme riskiniz vardır. Yeni, sabit faizli bir mortgage kredisine yeniden finansman kredinin ömrü boyunca düşük oranlarda kilitlenmenizi sağlar.
Çok Uzun Süre. Yeniden finansman ayrıca ipoteğinizi erken ödemenize yardımcı olabilir. 30 yıllık bir ipoteğiniz varsa, ancak zaten çok fazla bakiyeyi ödemişseniz, düşük bakiyeyi 15 yıl gibi daha kısa bir sürede yeniden finanse edebilirsiniz. Daha kısa vadeye geçmek genellikle size daha düşük bir faiz oranı sağlayabilir ve borçtan daha hızlı çıkmanıza yardımcı olabilir.

En İyi Fırsatı Almak

Bir HELOC'un sizin için doğru kredi olduğuna karar verirseniz, ihtiyaçlarınıza uygun bir anlaşma bulmak için biraz alışveriş yapın. Bazı bankalar normal müşterileri için HELOC'larda indirimler sunduğundan önce birincil bankanızı kontrol edin. Faiz oranları, sınırlamalar ve ücretlerle ilgili bilgileri içeren ayrıntılı bir teklif alın. Ardından, tekliflerinin nasıl karşılaştırıldığını görmek için diğer borç verenleri kontrol edin.

Alışveriş yaparken aklınızda bulundurmanız gereken birkaç nokta:

Faiz Oranını Kontrol Edin. Bir HELOC'ta faiz oranları için alışveriş yapmak biraz karmaşıktır. Faiz oranı genellikle değişken olduğundan, tek bir sayıya bakıp kredi verenler arasında karşılaştıramazsınız. Her bankaya, faiz oranının tam olarak hangi endekse dayandığını sormalısınız - örneğin, Prime Rate veya ABD Hazine Bonosu oranı - ve marjın ne olduğunu. Dizini öğrendikten sonra, bu dizinin zaman içinde ne kadar değişme eğiliminde olduğunu ve geçmişte ne kadar yüksek olduğunu öğrenmek için biraz araştırma yapın. Bu, kredinizin ömrü boyunca ne kadar faiz ödeyeceğinize dair daha net bir fikir verecektir..
Büyük Harfleri Karşılaştır. Faiz oranınızdaki sınırın ne olduğunu bilmek de önemlidir. Bu, faiz oranları yükseldiğinde kredinizdeki aylık ödemenin ne kadar yüksek olabileceğini size söyleyecektir. Hem kredideki ömür boyu sınırını hem de varsa periyodik sınırı kontrol edin. Mümkün olan maksimum ödemeyi bildiğinizden ve karşılayabildiğinizden emin olun.
Ücretleri Karşılaştır. Farklı bankalar arasındaki APR'leri karşılaştırmanın yanı sıra, kapanış maliyetleri ve diğer ücretler hakkında da ayrıntılar almanız gerekir. Bu masraflar bir HELOC için APR'ye yansıtılmaz. Düşündüğünüz herhangi bir HELOC ve aylık ödemeler için ön ödeme yapabileceğinizden emin olun.
Tanıtım Tekliflerine Dikkat Edin. Bazı bankalar düşük bir giriş oranıyla sizi cezbetmeye çalışır. Bununla birlikte, bu cazip derecede düşük oran sadece altı ay gibi kısa bir süre sürer. Bankanız size bir tanıtım ücreti sunuyorsa, bu oranın ne zaman sona erdiğini ve ne zaman ödeme yaptığınıza bakın.
Ödemelerin Nasıl Çalıştığını Anlayın. HELOC'nuzdaki aylık ödemelerin hem anaparayı hem de faizi mi yoksa yalnızca faizi mi içereceğini öğrenin. Yalnızca faiz ödemeleri iyi bir anlaşma gibi görünür, ancak plan sona erdiğinde büyük bir balon ödemesinde tüm anaparayı ödemeniz gerekir. Ödemeleriniz hem anapara hem de faiz içeriyor olsa bile anaparaya giden kısmın kredinin süresi dolduğunda tam bakiyeyi ödemek için yeterli olup olmadığını kontrol edin. Değilse, yine de bir balon ödemesi alırsınız. Bazı durumlarda, kredinizi uzatmanız veya gerekirse balon ödemesini yeniden finanse etmeniz mümkündür. Bu seçenekler hakkında önceden bilgi edinin.
Cezaları Kontrol Edin. Borç verenlere, kredi ödemelerini geç yapmak için verilecek cezaların ne olduğunu sorun. Ayrıca, borç verenin hangi koşullar altında kredinizin temerrüde düştüğünü öğrenin. Bu olursa, borç veren derhal tam ödeme talep edebilir - ve bu ödemeyi yapamıyorsanız evinizi alabilir.
İnce Baskıyı Okuyun. Her borç verene HELOC'un asgari para çekme miktarı veya evinizi kiralamaya ilişkin kısıtlamalar gibi özel kuralları olup olmadığını sorun. HELOC'un kredinin ömrü boyunca her zaman bir bakiye taşımanızı gerektirip gerektirmediğini öğrenin. Eğer öyleyse, muhtemelen başka bir yerde daha iyisini yapabilirsiniz.
Haklarını bil. Borç Verme Yasası federal Yasası uyarınca, borç verenler, APR, ücretler ve ödeme koşulları da dahil olmak üzere bir HELOC ile ilgili tüm önemli ayrıntıları açıklamalıdır. Borç verenin bu bilgileri verene kadar sizden herhangi bir ücret almasına izin verilmez. Ayrıca, sözleşmeyi imzalamadan önce bu şartlardan herhangi birini değiştirirse, çekilme hakkına sahipsiniz ve borç veren zaten ödemiş olduğunuz ücretleri iade etmelidir. Ve imzaladıktan sonra bile, üç gün içinde fikrinizi değiştirme ve iptal etme hakkınız hala var.

Son söz

Bazı durumlarda, bir HELOC çıkarmak akıllıca bir finansal hareket olabilir. Uzun vadede servetinizi artıracak projeler için para ödünç almanın ucuz bir yoludur, örneğin evinizi geliştirmek veya eğitiminize fon sağlamak. Ancak, bu ucuz kredi büyük bir dezavantajı ile geliyor: Evinizi riske atar. Bu, hem ön hem de uzun vadede maliyetleri karşılayabileceğinizden emin olmanızı daha da önemli hale getirir.

HELOC çıkarmadan önce tüm seçeneklerinize göz atın. Bir konut sermayesi kredisi veya nakit çıkışı refinansmanının daha iyi bir seçim olup olmadığını anlamak için matematik yapın. Mümkün olan en iyi teklifi aldığınızdan emin olmak için birçok borç verenin fiyatlarını karşılaştırın. Ve ödemeleri yapabileceğinizden% 100 emin değilseniz, çekip gitmekten korkmayın.

Hiç HELOC kullandınız mı? Başkalarına tavsiye eder misin?