İpotek veya Kredi için Borç-Gelir Oranı Nasıl Hesaplanır

İyi bir kredi puanının tüm bileşenleri veya kredi yüklenme kararlarında yer alan hususlar hakkında ansiklopedik bilgiye ihtiyacınız olmasa da, kredi verenleri neyin memnun ettiğini ve bunları neyin engellediğini bilmek zarar vermez..

Kredi puanınızın yanı sıra, daha fazla araştırmaya değer bir metrik de borç / gelir oranınızdır.

Borç-gelir borcunun yüklenim sürecindeki merkeziyetini abartmak zor. Oranınız çok yüksekse, kişisel kredileri ve diğer kredi türlerini makul oranlarda korumanın çok zor olduğunu göreceksiniz. Bu, yaşam tarzınız ve kişisel finansal sağlığınız için ciddi sonuçlar doğurabilir, bazıları aşağıda daha ayrıntılı olarak tartışacağız.

Borç / gelir oranı hakkında bilmeniz gerekenler: nasıl hesaplandığı, neden önemli olduğu, finansal sağlığın göstergesi olarak sınırlamaları ve kişisel veya hanehalkı oranınızı artırmak için neler yapabileceğiniz.

Borç / Gelir Oranı Nedir??

Oldukça basit bir konsept.

Borç / gelir oranınız karşılaştırılıyor ne borçlusun karşısında ne kazandın. Matematiksel olarak, aylık yükümlülüklerinizin aylık brüt gelirinize bölümüdür: R,  = D/ben, D toplam borcunuz, ben toplam geliriniz ve R borç / gelir oranınız.

Borç / Gelir Oranı Nasıl Hesaplanır?

Borç / gelir oranınızı dört kolay adımda hesaplayabilirsiniz:

1. Borçlarınızı Toplayın. İlk olarak, tüm borçlarınızı toplayın. Borç / gelir oranınızı hesaplamak için yaygın olarak kullanılan yükümlülükler arasında ipotek (emanet vergileri ve sigorta dahil) veya kira ödemeleri, araba ödemeleri, öğrenci kredisi ödemeleri, kişisel (ve diğer) kredi ödemeleri, koordine ettiğiniz kredilere yapılan kredi ödemeleri bulunur. imzalı (borç yüklü yetişkin çocukları olan ebeveynler için önemli bir satır öğesi), nafaka, nafaka, konut kredisi ödemeleri ve minimum kredi kartı ödemeleri (daha fazla ücret alsanız bile). Bu, borç / gelir oranınızı etkileyebilecek tam bir borç listesi değildir. Borç verenin ne aradığından emin değilseniz, doğrudan kredi memurunuza sorun.
2. Dikkate Alınmamış Borçları Hariç Tut. Borç / gelir oranınızın payı sadece borç olarak kabul edilen giderleri içerir. Aylık borçlarınızın toplamı değil. Faktörsüz giderler genellikle kamu hizmetleri ödemeleri (su ve elektrik gibi), çoğu sigorta türü (oto ve sağlık sigortası dahil), ulaşım giderleri (araba kredileri hariç), cep telefonu faturaları ve diğer telekomünikasyon giderleri, bakkaliye ve gıda, çoğu vergiyi içerir (emanet vergileri hariç) ve ihtiyari harcamalar (eğlence gibi).
3. Brüt Gelirinizi Toplayın. Vergilerden önce tüm gelir kaynaklarını toplayın. Tam zamanlı bir W-2 işiniz varsa, bu en son maaş çekinize bakmak kadar kolaydır. Birden fazla yarı zamanlı işiniz varsa, birden fazla müşteri için bağımsız bir yüklenici olarak çalışıyorsanız veya küçük bir işletmeniz varsa, muhtemelen bir önceki yılın vergi beyanına (gelirinizin önemli ölçüde değişmediği varsayılarak) başvurmak veya manuel olarak makbuz eklemek en son banka hesabı ekstreleriniz.
4. Adım 1'i Adım 3'e bölün. Toplam aylık borçlarınızı 1. Adımda tanımlanan brüt gelirinize 3. Adımda tanımlanan brüt gelirinize bölün. Bu, mevcut borç / gelir oranınız!

İşte basit bir örnek. Söyle toplam toplam aylık borç, borç dışı giderler hariç, 1500 $. Sizin aylık brüt gelir, vergi ve hane halkı harcamalarından önce, $ 4,500. Sizin borç / gelir oranı 1,500 $ / 4,500 $ veya % 33.3.

Borç / Gelir Oranınız Neden Önemli?

Gelir borcu, kredi verenlerin kredi başvurusunda bulunanları değerlendirmek için kullandıkları en önemli faktörlerden biridir.

Borç verenler için, borç / gelir oranınız, yeni bir krediyi zamanında geri ödeyebilmenizin güvenilir bir göstergesidir. İstatistiksel olarak, mevcut borç yükünüz cari gelirinize göre ne kadar yüksek olursa, borç hizmetinde geride kalacağınız gibi.

İpotekli borç verenler özellikle başvuranların borç / gelir oranlarının bilincindedir. İpotek yüklenicileri ve ihraç edildikten sonra çoğu ipotek satın alan hizmet şirketlerinin, mevcut yükümlülüklerini yerine getirmekte zorlanabilecek başvuru sahiplerine riskli kredi vermeye teşviki çok azdır..

Yüksek faizli ipotek olarak bilinen yüksek riskli ipotek kredileri veren kreditörler, daha büyük peşinatlar talep ederek ve daha yüksek faiz oranları atayarak ek riski telafi eder. Yüksek faizli mortgage kredileri genellikle% 20'nin kuzeyinde yer alan peşinat ödemelerini ve% 8 Nisan'dan daha yüksek faiz oranlarını gerektirir..

Borç Verenler İçin İyi Bir Borç / Gelir Oranı Nedir??

Her borç veren farklıdır, ancak% 36'sı ana ipotek kredileri için genel kabul gören borç-gelir kesintisidir. Fannie Mae'nin elle yapılan krediler için kuralları uyarınca izin verilen maksimum borç / gelir oranı.

Fannie Mae% 36 kuralında istisnalar yapıyor. Fannie Mae'nin Uygunluk Matrisine göre Fannie Mae, daha yüksek kredi puanlarına ve nakit rezervlerine sahip borçlulara verilen kredilerde% 45'e varan borç-gelir oranlarına izin vermektedir.

Borç / gelir oranı% 43'ü aşan borçlulara verilen krediler, ön “puan” masrafları üzerindeki limitler ve sadece faiz dönemleri gibi önemli borçlu korumasına sahip olmayabilir. Neye izin verilip verilmediğine ilişkin daha fazla bilgi için Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun Nitelikli İpotekler hakkındaki literatürünü inceleyin..

Daha küçük alacaklılar, Nitelikli İpotekleri yöneten kurallardan muaftır ve bu nedenle borç / gelir oranı% 43'ü aşan borçlulara uygun ipotek kredileri verebilir. Küçük alacaklılar, 2 milyar doların altında aktifleri ve bir önceki yılda ihraç edilen 500 veya daha az ipotek kredisi verenler olarak tanımlanır. Kredi verenlerin sigortalama kararları konusunda nihai takdir yetkisine sahip olduklarını ve borç verenin ne kadar yumuşak olursa olsun, borç / gelir oranınız% 36'yı aşarsa daha yüksek faiz oranları ve peşinat gereksinimleriyle karşı karşıya kalacağınızı unutmayın..

Borç-Gelir Oranı Finansal Sağlığın İyi Bir Göstergesi midir??

Şimdiye kadar, borç / gelir oranının hanehalkı nakit akışı için bir vekil olmadığı açıktır. Kamu hizmetleri, sigorta ve gıda gibi geniş harcama kategorilerini hariç tutarak, gelir-gelir borcu en iyi şekilde genel finansal sağlığınızın eksik bir resmidir. Kredi kartlarıyla dolu bir cüzdan veya geniş bir kişisel krediler portföyüyle kazandığınızdan daha fazlasını harcamak daha kolay olsa da, aşırı dayanıklılık finansal esnekliğinizi tehlikeye atabilecek tek faktör değildir.

Gelir borcu, yalnızca borç verenlerin yüklenim kararlarında ona ne derece bağlı olduklarından dolayı, kişisel kredibilitenizin iyi bir göstergesidir. Ancak, yukarıdaki dört adımda tanımlanan “kullanıma hazır” borç / gelir oranınız, finansal refahınızın bütünsel bir resmini oluşturmak için yeterli değildir.

Bunu başarmak için “borcu” yeniden tanımlamanız gerekir.

Kişiselleştirilmiş Borç / Gelir Oranı Nasıl Hesaplanır?

Kişiselleştirilmiş borç / gelir oranınız, 2. Adımda “borçlar” tanımına dahil olmayan tekrar eden, kaçınılmaz kişisel veya aile giderlerini hesaba katmalıdır. Bu masraflar şunları içerebilir:

• Sağlık Sigortası
• Araç sigortası
• Ev sigortası, emanetle paketlenmemişse
• Tek ebeveynli veya iki gelirli bir evde küçük çocuklarınız varsa çocuk bakım masrafları
• Gelir vergileri, maaş çekinizden tamamen geri çekilmezse
• Fayda ve iletişim giderleri
• bakkaliye

Açıkçası, ne kadar fazla harcama yaparsanız, sadece evinizin bütçesini yeniden şekillendirmeye o kadar yaklaşırsınız. (Halihazırda bir hane halkı bütçeniz yoksa, ilk kez nasıl kişisel bir bütçe oluşturacağınızı öğrenin.)

En büyük yükümlülüklere odaklanarak bundan kaçınabilirsiniz: çoğu durumda sağlık sigortası ve çocuk bakımı. Kişiselleştirilmiş borç / gelir oranınızı hesaplamadan önce, sağlık sigortası masraflarınızı ve çocuk bakımı masraflarınızı (varsa) brüt gelirinizden çıkarın.

Her iki giderle ilgili vergi kredileri veya kesintileri için hak kazanıyorsanız, bunları geri ekleyin. Gelirinize bağlı olarak, çocuklar ve yaşın altındaki bağımlılar için nitelikli gündüz bakımı veya diğer denetim giderlerinin% 20 ila% 35'ine eşit bir vergi kredisi almaya hak kazanabilirsiniz. 13, bir çocuk için 3.000 $ ve iki veya daha fazla çocuk için 6.000 $ 'ı aşmıştır. Kredinin tamamı yalnızca düşük gelirli ebeveynler tarafından kullanılabilir. Yılda 43.000 dolardan fazla kazanırsanız, krediniz% 20 ile sınırlıdır. (Bu eşik her vergi yılında değişebilir, bu nedenle uygunluğunuzla ilgili herhangi bir varsayımda bulunmadan önce en son vergi beyannamenize ve mevcut IRS yayınlarınıza bakın.)

Borç / Gelir Oranınızı Hesaplama: Bir Örnek

Bir örnek üzerinden geçelim. Kendi payını söyle sağlık sigortası planı size yıllık 2.500 dolar, çocuk bakımı giderlerinizin toplamı İki çocuk için yıllık 11.000 dolar, ve senin brüt yıllık gelir 70.000 $. Çocuklarınızın çocuğa ve bağımlı bakım vergisi kredisine hak kazandığını varsayarsak, hak talebinde bulunabilirsiniz $ 2,200.

Kişiselleştirilmiş bir borç-gelir hesaplaması için “gerçek” gelir tabanınızı bulmak için, $ 13,500 itibaren 70.000 $, sonra geri ekle $ 2,200: 58.700 $ yıllık gelir, veya yaklaşık Aylık 4.892 $.

Daha sonra, borç verenin borç-gelir eşiklerine dayanarak, tavsiye ettiğiniz maksimum borç yükünü belirlemek için gelir tabanınızı kullanabilirsiniz. Bir ipotek için başvuruyorsanız ve kredi profiliniz için mümkün olan en iyi oranları ve şartları sağladığınızdan emin olmak istiyorsanız, % 36 gelir-gider borcu. Aylık gelir bazında $ 4892, herhangi bir ek masraf hesaba katılmadan, daha fazla harcama yapmayı göze alamazsınız. Aylık 1,761 ABD doları borç servisinde.

Borç / Gelir Oranınızı Artırma İpuçları

Borç / gelir oranınızı düşürmek açıklayıcı görünebilir, ancak borcu ödemek genellikle yapmaktan daha kolaydır. Borç / gelir oranınızı anlamlı ve zamanında etkilemek için bu ipuçlarını izleyin önce bir ipotek veya başka bir büyük kredi için başvuruyorsanız:

1. Her Ay Bütçenizden Bir İsteğe Bağlı Gider Çıkarın. Bir sabah latte, zar zor kullandığınız bir kablolu telefon-İnternet paketi, yemek pişirmek için zamanınız olmayan bir yemek dağıtım aboneliği olabilir. Aylık böyle bir finansal zayıflık belirleyin, onsuz yaşamak için bir plan yapın ve bütçenizden tüketim yapın.
2. Taksitli Borç Ödemelerini Hızlandırın. Taksitli krediler arasında otomobil kredileri, ipotekler, kişisel krediler ve sabit aylık ödemeleri olan diğer krediler bulunmaktadır. (Buna karşılık, kredi kartları ve kredi kartı ev özkaynak hatları “döner” borçlar olarak bilinir, çünkü bunları serbestçe çekebilir ve ödenmemiş bakiye buna göre yükselebilir veya düşebilir.) Taksit kredileri için yüksek aylık ödemeler yüksek borç-gelir oranı, bakiyeyi ödemek için gerekli ay sayısını azaltmak için her ödemeye biraz eklemeyi deneyin. Öncelikle kısa ve orta vadede borcun gelirini azaltmakla ilgilenen borçlular için bu strateji en iyi getiriye yaklaşan kredilerle işe yarar: örneğin, 24 aylık ödemeleri olan bir araba kredisi. Kısa süre önce çıkarılan uzun vadeli krediler için geçerli değildir: diyelim ki 280 aylık 30 yıllık ipotek kaldı. Her ay daha uzun vadeli kredi müdürlerine daha fazla ödeme yapılması Yapabilmek kredinin toplam faiz maliyetini düşürmek. Bu, uzun vadeli finansal sağlığınız için iyidir, ancak doğrudan kısa vadeli borç-gelir durumunuzla ilgili değildir.
3. Kredi Kartlarını Her Ay Tam Olarak Öde. Büyük bir satın alma işlemini finanse etmek veya bakiye transferi yoluyla daha yüksek faizli bir kredi kartı borcunu ödemek için sınırlı bir% 0 APR promosyonundan yararlanmıyorsanız, aylık kredi kartı bakiyeleri taşımayın. Bunu yapmak, aylık minimum ödemenizi ve bununla birlikte borç / gelir oranınızı yükseltir.
4. Denge Transferi Tekliflerinden Yararlanın. Krediniz iyi durumdaysa, Chase Slate veya Citi Simplicity gibi düşük APR kredi kartlarına hak kazanabilirsiniz. Bu kartlar genellikle transfer edilen yüksek faizli kredi kartı borçlarında faiz birikimini dondurup uzun vadeli APR bakiye transferi teklifleri ile birlikte gelir ve bunları ödeme maliyetini azaltır. Onlardan yararlanın!
5. Her Hafta Birkaç Saat Serbest Çalışmayı Alın. Gelirini artırmak, genellikle borcunu azaltmaktan daha kolaydır. Serbest sözleşme veya danışmanlık pazarına iyi tercüme edilebilen pazarlanabilir becerileriniz veya yetenekleriniz varsa, dijital bir zona asın. Saygın serbest çalışma web sitelerinde iş arayın.
6. Büyük Satın Alma İşlemlerini Erteleme. Büyük bir ev geliştirme projesi mi planlıyorsunuz? Yeni bir araba mı istiyorsun? Mevcut borçlarınız kontrol altına alınana kadar bu satın alma işlemlerini ertelemeyi düşünün. Bu satın alma işlemlerinin herhangi bir bölümünü finanse etmeniz gerekiyorsa, borç / gelir oranınızı artırarak, girdiğiniz sıkı çalışmanın bir kısmını veya tamamını geri alırsınız.
7. Yeni Kredilere veya Kredi Kartlarına Başvurmaktan Kaçının. Bu "önceden onaylanmış" kredi kartı teklifleri Hangi cazip, ancak borç / gelir oranınız için iyi değiller. Yeni borçları, özellikle yüksek faizli kredileri ve kredi limitlerini, borç / gelir oranınız kontrol altına alınana kadar kullanmaktan kaçının. Payday kredileri gibi yırtıcı kredilerden tamamen kaçının.

Son söz

Özette borç / gelir oranını anlamak kolaydır. Kauçuğun yola çarptığı yerlerde işler her zaman çok net değildir.

Bu yazıdan bir sonuç çıkarırsanız, umarım bu borç / gelir oranınızın finansal sağlığınızın her şeyden önce belirleyici olmamasıdır. Evet, borç verenler için kritik bir yüklenim değerlendirmesi ve borç / gelir oranının yüksek olması borçlanma maliyetlerinizi artıracak veya sizi tamamen çekişme dışında bırakacaktır. Ancak sadece bu bir numaradan mali durumunuzun tam, ölçülü bir resmini elde etmek mümkün değildir.

Borç / gelir oranınızı son zamanlarda hesapladınız mı? İyi durumda mı yoksa yapılacak daha çok iş var mı?