Tüm Hayat Sigortası Açıklaması Nedir - Tanımı ve Yararları

Bu nedir? Wall Street'teki herkesin övünmeyi sevdikleri birkaç favori hisse senedi var. Peki parasını nereye koydu? Cevabı: “Tüm hayat sigortası.”

Bu cevap daha şaşırtıcı olamazdı, ama bir saat sonra beni tamamen kavramın içine soktu. O kadar çok araştırma yapmıştı ve tüm bileşenleri o kadar iyi analiz etmişti ki, parayla ilgili olduğunu biliyordum. Akıllı, varlıklı insanlar paralarıyla yapıyorlar ve zenginleşiyorlar. Neden? Çünkü yerleşik tasarruf seçenekleri, vergi avantajları ve temettülerden faydalanıyorlar.

Tüm Hayat Sigortası Nedir??

Tüm hayat, sözleşme sahibinin tüm ömrü boyunca sigorta kapsamı sağlayan bir tür hayat sigortası sözleşmesidir. Sözleşme sahibinin kaçınılmaz ölümü üzerine, sözleşmenin faydalanıcılarına sigorta ödemesi yapılır. Bu politikalar ayrıca nakit değeri biriktiren bir tasarruf bileşenini de içerir. Bu nakit değer, tüm hayat sigortasının kilit unsurlarından biridir.

Vadeli Hayat Sigortası Benzerlikleri ve Farklılıkları

Aynı dönem hayat sigortası gibi, faydalanıcılar bir bütün hayat sigortası poliçesinde mevcuttur. Sözleşme sahibinin ölümü üzerine ölüm parası alırlar.
En bariz farklılık, en azından yüzeysel olarak maliyettir. Bazı durumlarda, tüm hayat sigortası primleri, en azından başlangıçta, vadeli hayat primlerinin üç ila beş katıdır. Bununla birlikte, hayat sigortası süresi bir “süre” sürer: politikanın süresi dolmadan önce genellikle 10 veya 20 yıl olan belirli bir süre. Ne kadar genç ve sağlığınız ne kadar iyi olursa, maliyet o kadar düşük olur. Süre sona erdiğinde, yaşınıza ve sağlığınıza bağlı olarak, politikayı genellikle çok daha yüksek bir primle yenileyebilirsiniz. Tüm hayat sigortası primleri, başlangıçta daha yüksek olsa da, asla yükselmez - bu anahtardır. Politika tüm yaşamınız boyunca dayanacak şekilde yapılandırılmıştır ve primleri ödemeye devam ettiğiniz sürece, politika yaş ve sağlık durumundan bağımsız olarak yürürlükte olacaktır.
Tüm yaşam politikalarındaki primler, ölüm parasına olduğu kadar nakit değerine de gider - vadeli hayatın sadece ölüm parası vardır.

Yüksek Primler Masrafa Değer mi??

Daha yüksek primlerin maliyeti nedir? Tek kelimeyle, evet.

Tüm hayat sigortasının ilk temel avantajı, primleri ödediğinizden ve poliçenin geçmediği sürece, poliçeye ödenen primlerin maliyetinin asla artmamasıdır. Bunun önemli olmasının nedeni, dönem politikalarında oranlarınızın zamanla artmasıdır. Bu, sağlığınız ve yaşınızdaki değişikliklerden kaynaklanmaktadır. Yaşlandıkça ölme şansınız artar. Hayat sigortası şirketi bu riski üstlendiğinden prim maliyetlerini arttırır.

Tüm hayat sigortası ile prim maliyeti, politika yürürlükte olduğu sürece aynı kalır. Ağır hasta olsanız bile, maliyet asla değişmez. Primlerinizi ödediğiniz sürece garantilidir. Aslında, yıllar geçtikçe, politika aslında daha ucuz hale geliyor. Bu, paranın değerini aşındıran enflasyondan kaynaklanıyor. Asla değişmeyen bir prime sahip olursanız, esasen "daha ucuz dolar" ile politika için ödeme yaparsınız.

Öte yandan yaşam politikalarının maliyeti, yalnızca terimin sonuna kadar garanti edilir - genellikle 5, 10 veya 20 yıl. Bu noktadan sonra, dönem politikası primleri sadece yaşınıza ve sağlığınıza değil, aynı zamanda enflasyondaki artışa bağlı olarak artırılabilir..

Nakit Değer, Vergiler ve Temettüler

Tüm yaşam politikalarında, ödenen primler nakit değerini artırmaya ve daha fazla ödemeye istekliyseniz ölüm parasını artırmaya yöneliktir. Ayrıca, nakit değeriniz bir tasarruf hesabına benzer faiz kazanır.

Nakit değerinizi poliçeden çekmeye başlamadığınız sürece veya primlerinizi ödemeyi bırakmadığınız sürece nakit değeriniz ve ölüm yardımınız asla değerde düşemez. Bu şekilde, tüm yaşam politikanız bir tasarruf hesabına benzer: Priminizi ödediğinizde, paranın bir kısmı sigorta masraflarına, geri kalanı ise nakit değerinizi artırmaya gider. Bu nakit değer, ölüm sigortası gibi sigorta şirketi tarafından garanti edilen faiz kazanır. Garanti, politikanızı elinde bulunduran şirket kadar güçlü olduğundan, finansal istikrar bir sigorta şirketi seçiminde anahtar bir unsurdur.

Vergi Avantajları

401k veya geleneksel IRA'nıza para koyduğunuzda, emeklilik sırasında çektiğiniz tüm para için vergi ödediğiniz için sadece vergileri ertelersiniz. Tüm hayat sigortası poliçesiyle, primleri vergi sonrası dolar ile ödersiniz. Nakit değer artar olmadan vergilendirme. Yalnızca politikadan çektiğiniz para, içine koyduğunuz tutarı aştığında vergilendirilirsiniz ve poliçeden bir kredi alarak vergiden muaf kazançları kaldırma olanağınız varsa vergilendirilirsiniz..

temettüler

Tüm yaşam politikası bir temettü ödüyor. Buradaki anahtar şey, yine, bu temettülerin vergilendirilmemesi, ancak prim iadeleri olarak kabul edilmesidir. Dolayısıyla, yıl sonunda sigorta şirketi politikanıza 1.000 $ temettü öderse, bu para için vergi ödemezsiniz. Bu parayı çek şeklinde alabilir, poliçenin nakit değerine yeniden yatırım yapabilir veya dolarları ek, ödenmiş sigorta satın almak için kullanabilirsiniz. Bu dolar daha fazla hayat sigortası satın alacak, daha büyük bir ölüm parası sağlayacak ve faiz kazanacak.

Politikanıza Karşı Borçlanma

Hayat sigortası poliçenizin nakit değeri karşılığında borçlanmak mümkündür. Örneğin, belki de bir çocuğun eğitimi için para ödemeye yardımcı olmak amacıyla nakde ihtiyacınız olduğunu fark ederseniz, politikanın nakit değerinden para ödünç alabilirsiniz. Bu kredi için sigorta şirketine faiz ödüyorsunuz, ancak kredi faiz oranları, ev özkaynak hatlarındaki düzenli banka oranları ile oldukça rekabetçi. Çoğu durumda, kredi bakiyesi ölüm anında ölüm yardımından düşülerek geri ödenebilir.

Ayrıca vergiden muaf gelir potansiyeli var. Politikaya karşı borç alarak, vergiden muaf politikadan para çekebilirsiniz. Krediye faiz ödeyecek olsanız da, gelir vergisi dilinize bağlı olarak, vergi olarak ödeyeceğiniz tutardan önemli ölçüde daha düşük olabilir. Bu ayrıca, 59 1/2 yaşından küçük kişilerin, ağır vergi ve cezalar ödemek zorunda kalmadan erken emeklilik için gelire erişmesine olanak tanır.

Son olarak ve özellikle çok zenginlere çekici gelen, bazı eyaletlerde, tüm yaşam politikasındaki paranın tamamının veya çoğunun alacaklılardan muaf olmasıdır. Bu eyaletlerde, daha önce herhangi bir dava açıldıysa, bu para korumalı olarak görülür, çünkü başkasına fayda sağlamayı amaçlamaktadır: faydalanıcı.

Sigorta Şirketinin Gücü

Tüm hayat sigortası poliçeleri gerçek bir uzun vadeli yatırım olduğundan, sigorta şirketi ile ilişkiniz tam anlamıyla bir ömür boyu sürecektir. Hem finansal istikrar hem de müşteri hizmetleri için en yüksek derecelendirmeye sahip bir şirket seçmek anahtardır. Ödevinizi yapın ve sigorta acentenizle rahat hissettiğinizden emin olun. Unutmayın, tüm yaşam politikalarında sunulan garantiler sadece bunları yapan şirketler kadar güçlüdür.

ConsumerSearch.com'a göre en yüksek puan alan genel sigorta şirketleri aşağıdaki gibidir:

Kuzeybatı Karşılıklı
Toplu Karşılıklı
TIAA-CREF
New York Hayat
Muhafız

Tüm Hayat Sigortasının Dezavantajları

Tüm hayat sigortası için birçok olumlu yön olsa da, dikkate alınması gereken bazı dezavantajlar da vardır:

Tüm hayat sigortası poliçesinin nakit değeri, iki ila üç yıllık sürekli prim ödemelerine kadar oluşturulmaya başlanmayacaktır..
Tüm yaşam, dönem ömrü gibi diğer hayat sigortası türlerinden çok daha pahalıdır. Sigorta poliçesinin nakit değerinin ve kalıcılığının, aynı ölüm parası olan bir vadeli poliçeye göre fazla primleri haklı kıldığından emin olun.
Tüm yaşam politikaları son derece karmaşık olabilir ve politikalar arasında küçük farklılıklar vardır. Dikkatli araştırma, sigorta acentesi ile sağlam bir ilişki ve sigorta ihtiyaçlarınızı ve önceliklerinizi net bir şekilde anlamak doğru politikayı almanın anahtarıdır
Tüm yaşam politikalarının “teslim olma süresi” vardır: Paranızı çekmeden önce sigorta şirketi ile birlikte tutmanız gereken süre. Teslim süresinin bitiminden önce para çekmek isterseniz, genellikle hesap değerinin yaklaşık% 10'u kadar bir teslim ücreti ödersiniz. Genellikle teslim süresi 5 ila 10 yıldır, ancak bu sürenin kendi politikanızda ne kadar sürdüğünü anladığınızdan emin olmak için politikayı dikkatlice okumalısınız..
Krediler hemen kullanılamaz. Politikaların çoğunda minimum nakit bakiyesi (tipik olarak en az 10.000 $) bulunur ve bu politikaya karşı ödünç alabilmeniz için önce poliçeniz (genellikle beş yıl veya daha fazla) olmalıdır. Bu dönüm noktalarına ulaştıktan sonra, genellikle nakit değerin% 75'ine kadar borç alabilirsiniz..

Son söz

Hayat sigortasının sizin için uygun olup olmadığına karar vermenin anahtarı, neden sigorta satın aldığınıza karar vermektir. Kısacası, uzun vadeli bir sigorta ihtiyacınız varsa ve emeklilik tasarruflarınızı ve uzun vadeli finansal esnekliğinizi desteklemek istiyorsanız, tüm yaşam politikası harika bir üründür.

Tüm hayat sigortasının anahtarı, o yolda gitmeden önce genel finansal resminizin tam olarak ne olduğunu belirlemektir. Tüm yaşama yatırım yapmaya karar verdikten sonra, buna bağlı kalın ve finansal hedeflerinize ulaşmak için politikayı en iyi şekilde kullanabilmeniz için faydalarını ve sınırlamalarını anlayın. Ayrıca, bu kararı vermeden önce tüm ihtiyaç ve endişelerinizin farkında olan bir finans uzmanına danışın..

Tüm hayat sigortası poliçeniz var mı? En çok çektiğiniz avantajlardan bazıları nelerdir??