UltraFICO Nedir - İnceleme ve Diğer Kredi Puanlarına Nasıl Yığılır

Önemli bir kredi geçmişiniz varsa, muhtemelen bir FICO Puanınız vardır. Yakın zamanda bir kredi kartı veya kişisel kredi için başvurduysanız, muhtemelen FICO Puanınızın ne olduğunu biliyorsunuzdur. Ancak FICO Puanınız, olası kredi verenler, ev sahipleri ve işverenler kredi riskinizi belirlerken kullanabileceği tek kredi puanı değildir.

FICO Skorunun arkasındaki şirket olan Fair Isaac Corporation'ın bazıları çok spesifik endüstriler veya kredi türleri için geçerli olan onlarca kredi puanlama modeli var. Ve "büyük üç" kredi raporlama büroları, Equifax, Experian ve TransUnion'un ortak girişimi olan VantageScore gibi FICO dışı tüm kredi puanlarına başlamayalım..

Bu puanların hiçbiri mükemmel değil. Yaygın bir eksiklik, önemli kredi geçmişine sahip olmayan, mali açıdan sorumlu tüketiciler olan çözücüyü göz ardı etme eğilimidir. Pozitif bir banka hesabı bakiyesini korumak ve tutarlı, zamanında fatura ödemeleri yapmak sizi bir FICO Puanına veya VantageScore'a hak kazanmak için yeterli olmayabilir. Bu, kredi kartı, ipotek veya kişisel kredi başvurusu zamanı geldiğinde sizi önemli bir dezavantaj haline getirebilir..

Fair Isaac'in yeni bir kredi modeli olan UltraFICO'yu bu kadar ilgi çekici kılan da budur. UltraFICO, 2019'un başlarında beklenen sınırlı kapsamlı bir pilot programın piyasaya sürülmesi ile hala geliştirilmektedir. Tamamen çalışmaya başladığında, FICO Puanı olmayan milyonlarca Amerikalı tüketicinin hayatında anlamlı bir fark yaratabilir..

İşte UltraFICO'nun ne olduğuna, nasıl çalıştığına, potansiyel faydalarına ve olası sınırlamalarına daha yakından bir bakış.

UltraFICO Nedir?

UltraFICO, FICO, kredi raporlama bürosu Experian ve finansal veriler ve karar verme araçları konusunda uzmanlaşmış bir fintech şirketi olan Finicity'nin üç yönlü bir ortak girişimidir..

Yeni modelin lansmanını açıklayan bir basın açıklamasına göre, UltraFICO “tüketicilerin katkıda bulunduğu kontrol, tasarruf ve para piyasası hesap verileri gibi krediye erişimi iyileştirmelerine yardımcı olmak için Experian ve Finicity'den hesap birleştirme teknolojisini ve dağıtım yeteneğini, sorumlu mali yönetim faaliyetini yansıtıyor. ”

Basit İngilizce olarak, UltraFICO, kredi dışı bilgileri aşağıdakileri yapan tüketiciler için oluşturulmuş özel bir risk puanlama modeline dahil eder:

• 500'lerin üstünden 600'lerin altına kadar geleneksel FICO Puanları ile gösterildiği gibi, bozulmuş veya sınırda krediniz var
• Sporadik kredi kullanımıyla belirtildiği gibi sınırlı kredi geçmişine sahip olmak
• İflas veya diğer önemli olumsuz kredi olaylarından sonra kredilerini yeniden oluşturmaya çalışıyorlar

FICO tahminlerine göre, 79 milyon Amerikalının (680'in altında) alt-üstünlüğü var ve 53 milyon sınırlı veri kullanılabilirliği nedeniyle standart FICO modeli altında “kararsız”. Bununla birlikte, subprime ve “istikrarsız” tüketicilerin tümü UltraFICO'dan yararlanamaz. FICO'nun web sitesi, FICO Skoru olmayan 15 milyondan fazla tüketicinin UltraFICO Puanı alabileceğini gösteriyor.

UltraFICO Nasıl Çalışır

UltraFICO, tercih edilen bir kredi modelidir, bu nedenle FICO'nun dikkate almasını istediğiniz banka hesapları için giriş bilgilerini sağlamanız gerekir. Süreç, harici finansal hesaplarınızı bulut tabanlı bir bütçeleme programına bağlama ile karşılaştırılabilir:

• Veritabanında finans kurumunuzu arayın veya bulamazsanız adını manuel olarak girin
• PIN'iniz de dahil olmak üzere giriş bilgilerinizi girin (varsa)
• Alınan her hesaba sahip olduğunuzu ve kontrol ettiğinizi onaylayın

Bu noktadan itibaren, sistem hesaplarınızdaki bilgileri Experian'ın kredi bilgilerini de kullanan bir risk puanlama modeline dahil eder. UltraFICO şöyle görünür:

• Daha yüksek ortalama hesap yaşı
• Tutarlı hesap kullanımı
• Bir ay boyunca pozitif bakiye bakımı (kredili mevduat hesabı olmadan)
• Tasarruf kanıtı
• Düzenli, zamanında borçsuz fatura ödemeleri

UltraFICO Ürünleri

Sınırda kredisi olan tüketiciler için amaç, mevcut bir FICO Puanının yerini almak değildir. Bunun yerine, bir FICO Puanı oluşturmaya yönelik kredi bilgilerini desteklemek ve bu puanı, UltraFICO içermeyen bir taban çizgisinin üzerinde potansiyel olarak artırmaktır. FICO'ya göre, bağlantılı finansal hesaplarını sorumlu bir şekilde kullanan tüketicilerin% 70'i UltraFICO ile FICO Puanı iyileştirmesini görebiliyordu. FICO “sorumlu bir şekilde” ortalama tasarruflarda 400 ABD doları tutmak ve üç ay boyunca kredili mevduatlardan kaçınmak olarak tanımlar.

Mevcut bir FICO Puanı olmayan "istikrarsız" tüketiciler için, kredisiz bilgileri yeni bir UltraFICO Puanının temelini oluşturur. Bu puan Experian aracılığıyla yönetilir ve kredi başvuru sürecinde bir UltraFICO Puanı çekme deneyimi, standart bir FICO Puanı veya başka bir puan almaktan tüketicinin bakış açısından farklı değildir..

UltraFICO Kullanılabilirliği

2019'un başlarından itibaren, UltraFICO Skoru, belirli bir borç veren grupta, belirlenmemiş uzunluktaki bir pilot aşamada mevcut olacaktır. Kredi profilinizin UltraFICO için size uygun olduğunu düşünüyorsanız, UltraFICO web sitesinden güncellemelere kaydolabilirsiniz. Borç vereniniz pilot programın bir parçasıysa, program devam ettikten sonra doğrudan başvurmanız istenebilir.

FICO, UltraFICO'nun 2019 ortasında bir zamanlar borç verenler için daha yaygın olacağını, ancak bu zaman çerçevesinin pilot programın sonuçlarına göre değişebileceğini belirtti..

UltraFICO'nun Potansiyel Faydaları

UltraFICO ve UltraFICO Puanının tüketiciler için potansiyel faydaları şunları içerir:

1. Kaydolma

UltraFICO bir katılım programıdır. Banka hesabı giriş kimlik bilgileriniz ve PIN kodlarınız dahil olmak üzere hassas kişisel bilgilerin ifşa edilmesini kabul edersiniz ve üzerinde tam kontrole sahipsiniz. Bu bilgileri vermek istemiyorsanız veya banka hesabı bakiyelerinizin, işlem geçmişinizin ve kredili mevduat faaliyeti kullanımınızın onaylanmasını istemiyorsanız,.

Kredi puanlarının ve modellerinin çoğu katılmaz. Kredi raporlama büroları ve diğer finansal kurumlar tüketici verilerini güvende tutmak için özen gösterirken, hepsi güçlü değildir. Federal Ticaret Komisyonu'na göre, örneğin 2017'de Equifax, 143 milyon tüketicinin kişisel bilgilerini ortaya çıkaran felaket bir ihlal bildirdi. Bu, Equifax'ın kamu güveninin büyük bir ihlali olarak görülüyordu, küçük bir kısmı da, tüketiciler büronun finansal verileri ve kişisel kimlik bilgileriyle ne yaptığını çok az dile getirdiler..

2. İyi Finansal Alışkanlıkları Teşvik Ediyor

UltraFICO'nun kredi dışı verilere güvenmesi akıllı para yönetimini teşvik eder. Ekim 2018'de San Diego Union-Tribune, bir düzineden fazla Güney Kaliforniya finans ve istihdam uzmanından UltraFICO hakkındaki görüşlerini paylaşmalarını istedi. Birden fazla katılımcı, UltraFICO'nun davranışsal mühendislik potansiyeli nedeniyle geniş risk modelini övdü.

San Diego Üniversitesi ekonomi profesörü Alan Gin'in dediği gibi, “UltraFICO skoru bir bireyin finansal koşullarının daha iyi bir göstergesidir. Geleneksel FICO puanının ölçtüğü borç yönetimi önemlidir. Paraya sahip olmak ve onu yönetebilmek de önemlidir. [UltraFICO] kişisel finansal krizden sonra iyileşmeye çalışanların yanı sıra yeni başlayan ve çok az kredi geçmişine sahip olanlara da fayda sağlayacak. ”

UltraFICO'nun tasarruf teşvikini azaltmanın kolay bir yolu, otomatik bir tasarruf hesabı oluşturmak ve onu UltraFICO hesabınıza bağlamaktır. Bakiyeniz büyüdükçe UltraFICO Puanınız iyileşmelidir, diğer tüm şeyler eşit olur.

3. Genç Tüketiciler İçin Krediye Erişimi Genişletiyor

Üniversite öğrencileri ve yeni mezunların seyrek, seyrek veya var olmayan kredi geçmişlerine sahip olma olasılığı daha yüksektir. Tüm gençler öğrenci kredi kartlarına hak kazanmaz. Ortaöğretim sonrası eğitimi öğrenci kredileriyle finanse eden çok sayıda öğrenci, yalnızca kendi kredi profilleri için hiçbir şey yapmayan ebeveyn kredilerine güvenmektedir. Ve birçok ebeveyn, çocukları için kredi oluşturmak için çok az şey yapıyor. Kredi dışı faktörleri tartarak, UltraFICO genç tüketicilerin kredi oluşturma çabalarını sabitleyen tavuk veya yumurta sorununu ele alır.

4. Düşük ve Orta Gelirli Tüketiciler İçin Krediye Erişimi Genişletiyor

Kredi puanı statüsü, her yaştan tüketiciyi dezavantajlı kılar, ancak ekonomik merdivenin alt basamaklarında bulunanlar özellikle ciddi zorluklarla karşı karşıyadır. Maaş için maaş çektiğinizde, kredi kartı kullanmak, maaş günü kredi sağlayıcıları gibi yırtıcı kredi verenler gibi konuları daha da kötüleştirir. UltraFICO, en azından teoride, bir çıkış yolu sağlar: Sabit bir banka hesabı bakiyesini koruyun ve faturalarınızı zamanında ödeyin, kredi puanı merdiveninde güvence altına alın..

5. Olumsuz Kredi Olaylarından Daha Hızlı Kurtarma Destekler

UltraFICO, olumsuz kredi olaylarından sonra derhal rahatlama sağlamaz, ancak başka herhangi bir kredi puanlama modeli veya kredi onarım aracı da sağlamaz. Yine de, UltraFICO'nun kredi dışı faktörlere güvenmesi, tüketicilere sadece geleneksel kredi faktörlerine dayanan puanlama modellerine kıyasla kredilerini yeniden oluşturma konusunda öncü bir başlangıç ​​sunuyor. Bir temerrüt veya işten çıkarılmış iflas geçici olarak sizi ana borç verenler için istenmeyen bir hale getirse de, yerel bankadaki veya kredi birliğindeki hesap sahibi durumunuzu etkilemeyebilir.

UltraFICO'nun Potansiyel Sınırlamaları ve Sakıncaları

Bunlar UltraFICO'nun potansiyel sınırlamalarından ve istenmeyen sonuçlarından sadece birkaçı.

1. Düzensiz Gelirlere Sahip Tüketicileri Cezalandırabilir

UltraFICO'nun istikrarlı, pozitif banka hesabı bakiyeleri ve düzenli fatura ödemeleri tercihi, düzensiz gelirleri olan ve solopreneurs ve freelancerlar gibi öngörülemeyen nakit akışlarına sahip tüketicileri dezavantajlı kılabilir. Banka hesap bakiyeniz aydan aya çılgınca dalgalanıyorsa, geleneksel bir kredi puanlama modeline bağlı kalmak isteyebilirsiniz.

2. Bilgi Paylaşımı Gizlilik ve Güvenlik Endişelerini Artırıyor

San Diego Union-Tribune tarafından araştırılan uzmanların çoğu, UltraFICO konusunda ihtiyatlı bir şekilde iyimserdi. Karışık ya da olumsuz tepkileri olanlar arasında bilgi paylaşımı en önemli konuydu.

Equifax ihlali bize bir şey öğretmişse, Amerika'nın tüketici kredisi endüstrisinin temel direkleri hack ve siber suçlardan muaf değil. Maruz kalmanızı sınırlandırmanın en iyi yolu, fırsatınız olduğunda veri paylaşım düzenlemelerinden vazgeçmek veya bu durumda tercih yapmamaktır.

3. Birincil Kredisi Olan Tüketiciler İçin Uygun Değil

UltraFICO yüksek kredili tüketiciler için uygun değildir. FICO puanınız 680'in üzerindeyse, UltraFICO pilot programına katılmaya davet edilemezsiniz ve model yaygın olarak mevcut olduğunda muhtemelen UltraFICO'dan yararlanamayacaksınız. Aslında, iyi krediye ve öngörülemeyen nakit akışına sahip bağımsız bir profesyonelseniz, UltraFICO sizin için net bir negatif olabilir.

4. Riskli Borçlanmayı ve Kredilendirmeyi Teşvik Edebilir

San Diego Union-Tribune tarafından araştırılan çok sayıda uzman, UltraFICO'nun riskli borçlanmayı ve borç vermeyi teşvik edebileceğinden endişe duyuyordu. San Diego merkezli IntelliSolutions'ın başkanı Jamie Moraga, bankaların UltraFICO'yu sadece mevcut borçluların havuzunu genişletmenin bir yolu olarak görüp görmediklerini merak etti ve bunun “kaygan bir eğim” olabileceği konusunda uyardı. Krediye genişletilmiş erişim iyi bir şeydir, doğrudur, ancak hiç kimsenin kredi almaya hakkı yoktur.

5. Genel Kredi Kalitesini Azaltabilir ve Sistemik Riski Artırabilir

Piyasaya giren ve sınırda kredisi olan daha fazla borçlu, daha düşük genel kredi kalitesi ve daha yüksek sistemik risk anlamına gelir. Yumuşak agresif altyazı tuzakları, 2000'lerin sonlarında konut piyasasının çöküşü boyunca, agresif subprime ipotek kredilerinin yıllarca kuluçkalık tavuklarının tünemek için geldiği tam teşhir edildi..

“Subprime felaket”, Büyük Buhran'dan bu yana yaşanan en kötü ekonomik durgunluğu tetikleyen yaygın bir ekonomik felaket haline geldi. Tek bir kredi riski modelinin bu tür tahribatı izole etmek pek olası değildir. Ancak, borç verenlerin yaşlanan bir ekonomik döngüdeki daha geniş verim arayışının bir parçası olarak, istikrarsızlaştırıcı bir rol oynayabilir.

6. Kredi Puanlama Sisteminin Diğer Zayıf Yönlerine Yönelik Çok Az Şey Yok

UltraFICO zaman içinde sınırda kredi notlarını yükseltebilir, ancak burada ve şimdi tüketicileri dezavantajlı hale getiren temel kredi puanlama zayıflıklarını gidermek için çok az şey yapar. Haklı ya da düşük puanlarının bir raporlama hatasından kaynaklandığına inanan sayısız tüketici için herhangi bir düzeltme sunmaz. Tek bir ödemenin kredi puanınız üzerinde önemli bir etkisi olabilir, örneğin.

Kredi raporu öğelerine itiraz etmek zaman alıcıdır, göz korkutucudur ve her zaman çalışacağı garanti edilmez. Birçok tüketici, onlar için kullanılabilir olduğunu bile biliyorlarsa, sürece katlanmak yerine kötü kredinin sonuçlarıyla yaşıyorlar. Anlaşmazlık çözümlemesini algoritmasına entegre eden bir kredi puanlama modeli bunun ele alınmasına yardımcı olacaktır.

Son söz

UltraFICO, onu kullanabilen bir endüstride taze bir nefes. Bu yeni kredi riski modelleme çerçevesi herkes için olmasa da, şimdiye kadar standart yüklenim uygulamalarıyla göz ardı edilen veya yetersiz olan milyonlarca tüketiciye fayda sağlıyor..

Krediniz tam olarak olmasını istediğiniz yerde değilse, UltraFICO hakkında daha fazla bilgi edinmek ve gördüklerinizi beğenirseniz, sunumla ilgili güncellemelere kaydolmak faydalı olacaktır. Tüm artıları ve eksileri dikkate almadan herhangi bir bilgi paylaşımı düzenlemesine katılmayın..

UltraFICO pilot programına kaydolmayı planlıyor musunuz? Neden ya da neden olmasın?