Bütçelerin Neden Başarısız Olduğunu Anlama - Bozuk Bütçeyi Düzeltmek için 8 Adım

Bununla birlikte, finansal hedeflere ulaşılmamasının nedeni, çaba veya arzu eksikliğinden kaynaklanmamaktadır. Para biriktirme niyetinin en iyisine rağmen, kişisel bir bütçeye bağlı kalmak, ağır bir banka hesabında olduğu gibi kolayca bir yoksunluk ve aşırı harcama döngüsüne yol açabilir..

Bazıları, Amerikalıların araçlarının ötesinde yaşamalarının nedenini, onlara rehberlik etmek için basitçe mevcut bilgi eksikliği olduğunu öne sürdü. Ancak, Amazon.com'un yakın tarihli bir araştırması, para tasarrufu için ayrılmış 58.000'den fazla kitabın bulunduğunu gösterdi. Aynı şekilde, hava dalgalarını dolduran tasarrufla ilgili televizyon ve radyo şovları ve internette çok sayıda örnek bütçe.

Ayrıca, İşgücü İstatistikleri Bürosu'na göre, 223.400 kişisel mali müşavir 2015 itibariyle tavsiye vermektedir ve alan diğer mesleklere göre ortalamadan çok daha hızlı büyümektedir. Bütçelerin olması gerektiği kadar başarılı olmamalarının başka bir nedeni olduğu açıktır..

Profesyonel ipucu: Sizi finansal başarının doğru yoluna sokmak için bir finansal danışman kiralamayı düşündünüz mü?? SmartAsset sizi bir dizi soruyu temel alan üç danışmanla eşleştirecek bir araca sahiptir. Bu, sizin için en uygun olan bir danışman bulacağınız anlamına gelir.

Bütçeler Neden Başarısız?

Bütçe, harcamaları azaltmaya ve geliri artırmaya odaklanarak, gelecekte teorik bir finansal sağlık seviyesine ulaşma planıdır. Bütçeler, yanlış planlandıkları, kötü uygulandıkları veya her ikisinin birden başarısız olması nedeniyle başarısız olma eğilimindedir. Daha da önemlisi, başarısızlığın kökleri sıklıkla psikolojimize evrimsel olarak bağlanmış olan doğal insan eğilimlerimize dayanabilir..

Harvard Business Review'a göre, sabır ve öz kontrol, insanların çoğunluğu için doğal olarak gelmiyor, bu, hayatın daha belirsiz olduğu eski zamanların bir hatırlatıcısı. Bulunan bir karkayı tüketmeyi bekleyen, çoğu daha büyük, daha güçlü ve daha öldürücü olan diğer çöpçüleri ve etoburları çekti. Evrimsel atalarımız için, bir yemeğin ertelenmesi bir yemek haline gelmiş olabilir. Sonuç olarak, insanlar yarın daha büyük zevk lehine bugün zevki ertelemekte zorluk çekiyor.

Profesyonel ipucu: Düzgün ve kolay anlaşıldığından emin olmak için bütçelendirirken başarılı olmanın en iyi yolu. Paranızın her ay nereye gittiğini bilerek, gerekli değişiklikleri yapmak daha kolaydır. Kişisel Sermaye favori bütçeleme araçlarımızdan biridir. Sürecin anlaşılmasını kolaylaştırır ve hatta diğer para yönetimi araçlarını içerir.

Gecikmeli Gratifikasyon

Her birimiz günlük olarak anında tatmin olmanın cazibesi ile ilgileniriz. Nasıl bir çan Pavlov'un köpeklerinde tükürüğü tetikliyorsa, “satış” kelimesi de hemen ilgimizi çekiyor. Gerçekten de, anında tatmin modern pazarlamanın çoğunun temelini oluşturur.

Walmart gibi şirketler envanterinin genişliğinden övünür, böylece asla bir mağazayı boş bırakmak zorunda kalmazsınız; Amazon.com, teslimat sürelerini kısaltmak için robot uçağı deniyor; ve reklam metni, satın alma işleminden hemen sonra elde edilecek avantajlar vaat eder. Fedakarlık ve maaş arasındaki bağlantı belirsizleştikçe veya genişlediğinde, bir bütçe dahilinde yaşamak - kendini kontrol etme zorluğu giderek zorlaşmaktadır. Bütçelerin başarısız olmasının başlıca nedenlerinden biri, gelecekteki faydaların görselleştirilmesinin genellikle çok zor olması ve insanların sınırsız bir özdenetim arzına sahip olmamasıdır..

Öz Kontrol Tüketimi

Florida State University tarafından Journal of Consumer Psychology'de yayınlanan 2007 tarihli bir araştırma, öz kontrolün, "irade" dediğimiz bir nedenden ötürü kullanılabilecek ve yenilenmesi gereken bir kapasite gibi bir kas gibi çalıştığını ileri sürdü. Ayrıca, bir alanda özdenetim kullanmak diğer alanlarda kontrol eksikliğine yol açar. Tüketici Psikolojisi Dergisi'nde gıda ve bulmaca içeren birkaç çalışma, kişinin arzu edilen bir yiyecek yeme dürtülerini kontrol etmenin test deneklerinin bulmaca çözme yeteneğini azalttığını gösterdi. Bu, insanların aynı zamanda diyet yaparken ve finansal bütçede kalmakta zorlanmalarının nedeni olabilir.

Neyse ki, insanlar çoğu zaman otomatik veya bilinçli olmayan bir yanıtla çalışırlar - düşünmeden çevremize cevap verirler. Psikolog Daniel Kahneman, Hızlı ve Yavaş Düşünme adlı kitabında beynimizin iki sisteme sahip olduğunu teorileştirir: Sistem Bir hızlı, otomatik, sezgisel yaklaşım, Sistem İki ise aklın aklın aklın daha yavaş olduğu analitik modudur. Sistem Bir zihinsel kısayollara dayanır ve daha az enerji gerektirir. Sistem İki zihinsel çaba gerektirir, bilinçli olarak devreye girer ve gerektiğinde Sistem Bir'i geçersiz kılabilir.

Örneğin, yeni otomobil sürücülerinin beyinleri öncelikle Sistem İki altında çalışır, çevrelerinin her yönüne keskin bir şekilde odaklanır ve sürekli olarak hız ve direksiyonda ayarlamalar yapar. Genç sürücüler alıştırma oturumlarını bitirdiklerinde genellikle yorgunluk hakkında yorum yaparlar. Buna karşılık, deneyimli sürücüler otomobillerini bilinçli düşünmeden kontrol eder, yolcularıyla sohbet eder, radyo kanallarını değiştirir vb. Sistem 2'nin devreye girmesi için bir yolculuk sırasında hava şartlarına, trafik koşullarına, mekanik arızaya ihtiyaç duyulmadıkça Sistem Bir, deneyimli sürücüler için kontrol altındadır.

Bütçe geliştirmek ve uygulamaya koymak büyük ölçüde beynin İkinci Sistemine, alternatifleri tartmaya, sonuçları yansıtmaya ve kararlar almaya dayanır. Bütçe uygulamak, yanıtlar otomatik veya alışkanlık haline gelinceye ve Sistem Bir'in devralmasına kadar Sistem İki'ye güvenmeyi gerektirir.

Kişisel bütçelerin başarısız olmasının birçok nedeni vardır, ancak çok erken vazgeçmek en yaygın olanlardan biridir. Çok fazla bütçeci System One'ın devralmasına asla izin vermez, böylece kararlar otomatik ve zahmetsizdir.

Piste Dönüş

Harcamalarınızı kontrol altına almak acı verici, bitkin bir süreç olmak zorunda değildir. Aslında, bunu ne kadar zorlaştırırsanız, başarısızlıkla sonuçlanma olasılığı o kadar yüksektir. Bütçe planlama ve uygulama aşamalarında aşağıdaki ipuçlarını kullanmak, taş devri eğilimlerine karşı çalışmayı kolaylaştırabilir ve kendi kendini kontrol etme kapasitenizden en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olabilir. Sonuç olarak, bütçeniz dahilinde yaşamanın daha kolay olduğunu, sahip olmadığınız parayı harcamanın acısından kaçınmanız ve muhtemelen finansal hedeflerinize ulaşma şansınızı artırmanız gerekir..

1. Gelirleri Artırmak Yerine Giderleri Azaltmaya Odaklanın

Bütçelerin harcamalarınızı gelirinizden daha düşük tutması amaçlanmıştır, fark kısa ve uzun vadeli güvenlik için kaydedebileceğiniz kısımdır. Bununla birlikte, düzenli bir bordro çekine bağımlı olan birçok insan, kısa vadede gelirlerini nadiren etkileyebilir.

Bütçe açısından, gelecek yıl için gelirinizin geçen yılın% 2'si içinde benzer olacağını varsayalım, tek istisna promosyon, artış veya kesin olacağınız bir bonus olmaktır. Eğer iyi bir servet oluşursa ve aniden bir rüzgâr elde ederseniz, harcamalarınızı beklendiği kadar çabuk kesemezseniz, aşırı gelir bir güvenlik faktörü olacaktır. Kupon (veya Ibotta gibi bir alternatif) kullanmak, ikinci el satın almak ve dışarıda yemek yemek yerine evde yemek pişirmek gibi para tasarrufu sağlayan taktikler uygulamayı düşünün.

Ayrıca, Trim'e kaydolabilirsiniz. Trim, tasarruf etmenin yollarını bulmak için banka ve kredi kartı hesaplarınızı analiz eder. İstenmeyen abonelikleri iptal edebilir, belirli faturaları görüşebilir ve araç sigortanızdan tasarruf etmenize yardımcı olabilirler.

2. Büyük Resme Bakın

Bütçenizin bir bütün olarak harcama alışkanlıklarınıza etkisini düşünün. Her gider kategorisinde beklenen harcamalarınızı aştınız mı? Harcama seviyeniz toplamda düştü, ancak planlanandan biraz daha az?

Öyleyse, büyük olasılıkla önemli değişikliklere uyum sağlama konusunda gerçekçi olmayan beklentileriniz vardı. Kendinizi psikolojik olarak dövmek ve harcamaları kontrol etme girişiminizi bırakmak yerine, çabanızla ve öğrendiklerinizle gurur duyun.

Başlangıç ​​bütçe kategorilerinizi ve gelecekteki harcamaların tahminlerini tekrar ziyaret edin. Tahminleriniz kendi geçmiş harcama düzeylerinize dayanıyorsa, bunun yerine genel kurallar veya yönergeler üzerinde çalışmayı deneyin..

Örneğin, aşağıdaki gider oranlarını karşılamak muhtemelen gelirinizin en az% 10'unu kurtarabilir:

• Konut. Kira, ipotek ödemeleri, emlak vergileri, onarımlar, bakım ve kullanım maliyetleri dahil olmak üzere konutlara ilişkin gelirinizin% 35'inden fazlasını ödememelisiniz.
• taşımacılık. Araç kredileri, kira ödemeleri, sigorta, bakım ve onarım, taksiler ve otopark ücretlerine% 20'den az harcama.
• Yaşam giderleri. Yiyecek, giyecek, eğlence ve tıbbi giderler gibi harcamalarda% 20 veya daha az.
• Borç Geri Ödemeleri. Faiz ve anapara dahil, ancak ipotek veya araba kredisi hariç% 15 veya daha az.

Yönergeler “ortalamalara” dayanmaktadır, bu yüzden kesinlikle herkes için geçerli değildir. Bütçenizi önerilen yönergelere dayandırırsanız, harcamalarınızı gözden geçirin ve giderken yaşam tarzınızı yansıtacak şekilde projeksiyonlarda değişiklik yapın.

Geçişi kolaylaştırmak için, hedef oranlarınızı aşamalı olarak belirleyin ve rahat bir hedefe ulaşıncaya kadar harcamaları aşamalı olarak azaltın. Örneğin, eğlence isteğe bağlı gelirinizin% 25'ini tüketiyorsa ve% 10'dan fazla harcama yapmak istemiyorsanız, ilk çeyrek için% 21, ikinci çeyrek için% 17, üçüncü çeyrek için% 13 ve 10 hedef belirleyin. Son çeyrek için%. Artımlı hedefler, değişim stresini azaltmaya yardımcı olabilir ve hedefinize makul bir sürede ulaşmanıza izin verebilir.

Profesyonel ipucu: Konut veya araç kredisi masraflarınız olması gerekenden yüksekse, kredilerinizi yeniden finanse etmek. LendingTree dakikalar içinde size birden fazla borç veren gösterecek.

3. Hatalarınızı Düzeltmeye Odaklanın

Bütçe başarısızlıkları genellikle tüm kategorilerde ortaya çıkmaz - sadece birkaçında. Bu durumlarda, başarısızlığın aşırı iyimser planlama veya gerekli değişiklikleri uygulamada güçlük sonucu olup olmadığını belirleyin. Sabit bir gideri azaltmak özellikle zordur ve genellikle çok zaman alır, bu nedenle birincil odaklanmanız isteğe bağlı harcamalara odaklanmalıdır.

Birçok bütçe uzmanı, sabit olmayan tüm masrafları isteğe bağlı olarak nitelendirmektedir; psikologların “ihtiyaç” yerine “istek” ile tutarlı olduğunu söyleyecekleri bir açıklama. Örneğin, insanlar elementlerden korunmaya ihtiyaç duyduklarından, bir kişinin başının üstünde bir çatıya sahip olmak bir “ihtiyaç” tır. Bununla birlikte, yüzme havuzu, tenis kortu ve daha küçük bir yapıya karşı bir video odası bulunan çok odalı bir konak seçimi “istem” olarak kabul edilecektir. Kişisel gelir arttıkça ihtiyaçlar ve istekler arasındaki oran genellikle azalır. Başka bir deyişle, ne kadar çok para kazanırsanız, kullanımı üzerinde o kadar fazla kontrolünüz olur.

İsteğe bağlı masraflar kolayca değiştirilebildiğinden, bunlar genellikle en büyük tasarruf kaynağımızdır. Ancak, değişimin herkes için rahatça gerçekleşebileceği hızın pratik sınırları vardır. Her yemeği yiyen bir kişinin aniden tam zamanlı bir yemek planlayıcısı ve hazırlayıcıya dönüşmesi gerçekçi değildir. Sosyal hayatı kıyafet alışverişi etrafında toplanan bir kişinin, soğuk hindi ziyaret merkezlerini ve alışveriş merkezlerini bırakması olası değildir..

Daha pratik bir yaklaşım, altı aylık bir sürede elde edilecek hedef tutarın belirlenmesi ve bu dönemde alışveriş giderlerinin aşamalı olarak azaltılması olacaktır. Örneğin, ortalama geçmiş yemek giderleriniz ayda 500 ABD doları ise, hedef 200 ABD doları olarak belirlenebilir ve altı aylık bir süre boyunca ayda 50 ABD doları gideri düşebilir.

4. Basitleştirin, Basitleştirin

Kullanabileceğiniz bütçe kategorilerinin sayısında bir sınır olmamakla birlikte, 10 veya 12'den fazlası sinirli olma ve işten ayrılma şansınızı artırabilir. 2010 yılında, Journal of Marketing, yiyecek alımlarını çok ayrıntılı olarak izlemeye çalışan bakkal alışveriş yapanların çabucak hayal kırıklığına uğradığını ve çabalarını bıraktığını tespit etti. Benzer bir sonuç, çok fazla özdenetim gerektirdiği için bütçe harcamalarını aşırı detaylarla takip etmede ortaya çıkar.

Varyasyonları düzeltmek için ilerlemenizi aylıktan ziyade üç ayda bir gözden geçirin. Tüketici Araştırmaları Dergisi'ne göre, kısa vadede bütçe rakamları genellikle çok değişkendir - değerlendirme süreleri uzadıkça daha azdır. Çok erken değerlendirme, ilerlemeniz hakkında yanlış izlenimler bırakabilir veya bunların eksikliği.

5. Bütçelerinize “Fudge Faktörleri” ekleyin

İnsanlar mükemmellik istemek ve beklemek eğilimindedir. Bütçelerimizin kusur ya da kusur olmadan kesin olmasını bekliyoruz. Sonuç olarak, hedeflenen miktarlara ulaşamadığımızda, tutarsızlık, artan yetersizlik ve suçluluk duyguları için kendimizi suçluyoruz.

Ne yazık ki, ne doğa ne de insanlar mükemmel - sürekli bir hata ve düzeltme durumunda varız. Bütçe başarısızlıkları, bütçe oluştururken yürütme başarısızlığından ziyade yanlış algılamamızdan kaynaklanır. Meydana gelebilecek düzensiz veya olağandışı harcamaların ihmal edilmesi veya bütçe hedeflerinin tahminlerden ziyade mutlak sınırlar olarak ele alınması, başarısızlık için kesin bir formüldür. Özellikle, bir bütçedeki her bir dolar gelirini hesaba katmayın - yıl boyunca ortaya çıkabilecek beklenmedik masraflar için kendinize biraz zaman ayırın.

6. Mümkün Olduğunda Harcamalarınızı Otomatikleştirin

Bütçeniz dahilinde yaşamak sizi yoksun hissettiriyorsa ve sürekli, titiz bir öz denetim gerektiriyorsa, muhtemelen başarısız olursunuz. Bütçede yaşamanın veya diyette kalmanın anahtarı, beyninizin davranışı yönlendiren, seçimleri sürekli düşünmek ve karar vermek yerine olabildiğince düzenlemek için otomatik bir sistem olan System One ile çalışmasına izin vermektir. Örneğin, tasarruf ve konut, araba ödemeleri ve kredi kartları gibi önemli gider kategorileri için otomatik ödemeler oluşturmak - önceden belirlenmiş bir şekilde doğrudan banka hesaplarınızdan para aktarmak - aylık karar alma işleminin yerini alabilir.

Profesyonel ipucu: Tasarrufu tamamen otomatik hale getirmek istiyorsanız, Chime ile bir banka hesabı açın. Her satın alma işlemini tamamlar ve farkı tasarruf hesabınıza aktarırlar. Alternatif olarak, Palamutlar uygulamasını kullanabilirsiniz. Her satın almayı tamamlayacak ve çeşitlendirilmiş bir yatırım portföyüne ekleyecektir..

7. Kredi Kartlarını Kullanmak için Fiziksel Engeller Yaratın

Kredi kartlarınızı yalnızca beklenmedik masraflar veya acil durumlar için evde saklayın. İkinci bir banka hesabı açmak ve sadece isteğe bağlı giderler için kullanılacak nakit transferi - veya sadece nakit kullanımı - bu harcamaları her ay sınırlandırmalıdır. Diğer bir deyişle, hesap veya paranız ay sonunda bitene kadar tahsis edilen tutarı suçsuz olarak harcayabilirsiniz.

Kredi kartı hesaplarının kapatılması ihtiyatlı veya gerekçeli olmasa da, kullanımlarını zorlaştırmak temettü ödeyebilir. Kayıt tutma veya güvenlik için bir makbuza ihtiyacınız varsa, özel harcama hesabınızdan veya PayPal gibi üçüncü taraf bir aracıdan bir banka kartı kullanmayı düşünün.

Kredi kartlarınızı fiziksel bir yere koyun, böylece onları kurtarmak zaman ve çaba gerektirir, Sistem İki'nin devreye girmesine izin verir ve planladığınız harcama hakkında rasyonel bir karar vermenizi gerektirir. Hristiyan Bilim Monitörü'nde, kredi kartlarının cazibesine direnemediğini düşünen girişimci bir tüketici olan Trent Hamm, onları suya kapattı ve dondurucuda sakladı - belki de büyük bir çözüm, ama onun için çalıştı.

8. Kalıcı, Kalıcı

Zamanla, tekrarlayan eylemler alışkanlık haline gelir ve Sistem Bir'in çalıştığına dair somut kanıt olur. University College London tarafından bildirilen araştırma, sürecin özellikle karmaşık veya karmaşık eylemler için 21 ila 66 gün veya daha uzun sürdüğünü göstermektedir. Bununla birlikte, zihin sürekli olarak Sistem İki kararını Sistem Bir'in otomatik davranışıyla değiştirmeye çalışır. Bu eğilim o kadar güçlü ki alışkanlık oluşturma sürecinde fazla harcama gibi kötü kararlar en aza indiriliyor.

Davranışınızdaki herhangi bir düşüşe rağmen, bütçe öncesi harcama modellerinize geri dönmeniz sonunda değişikliğe neden olabilir. Hayattaki çoğu hedef gibi, başarı da devam edenlere gelir.

Fazla harcama yaptığınızda, satın alma işlemine neden olan etken faktörleri ve kararın haklı olup olmadığını belirlemeye çalışın. Bunun olduğuna inanıyorsanız, gerekli değişiklikler için bütçenizi gözden geçirin. Değilse, başarısızlığı fark edin ve yukarıda belirtilen ipuçlarından bazılarını kullanarak harcama alışkanlıkları oluşturmaya başlayın. Zaman içinde, harcamalarınıza dahil ettikçe, mali disiplin çok daha kolay hale gelmelidir.

Son söz

Bütçede yaşamak zor olsa da - özellikle ilk haftalarda - sebat başarılı olabilir. Sizin vasıtalarınız dahilinde yaşamak sadece güvenlik duygunuzu arttırmakla kalmaz, aynı zamanda stresi azaltabilir ve parayı hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacak bir araca dönüştürebilir.

İlk başta, bir bütçeye bağlı kalmak bir diyete bağlı kalmaya oldukça benzer. Sonu net olarak bize fayda sağlasa da, zihinlerimiz ve bedenlerimiz değişime direnir. Hedefe devam edebildiğinizde günlük zaferlerinizi kutlayın. Kaybettiğinizde, bir bütçede yaşamanın bir hedef değil, bir yaşam değişikliği olduğunu kabul edin. Kalıcılığın tasarruf ve mali disiplin alışkanlıklarıyla sonuçlanacağını bilerek hatalarınızdan öğrenin ve devam edin.

Bütçeleme sizin için nasıl çalışır? Hangi zorlukların üstesinden gelmek zorundasın??