Acil Durum Fonunuzu Tasarruf Etme ve Kurma

Komşularımızın birçoğu bize selle ilgili zararlarla birlikte gelen 2.300 dolarlık maliyeti nasıl karşılayabileceğimizi sordu.

Cevap: Acil durum fonumuz.

Acil Durum Fonu Nedir??

İyi finansal planlamanın ana ilkelerinden biri, ne getirse getirsin, geleceğe hazırlanmaktır. Sağlam bir finansal planın önemli bir bileşeni acil durum fonudur.

Acil durum fonu, beklenmedik bir gider ortaya çıktığında bir mali açığı kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. Acil durum fonunuz, beklemediğiniz büyük bir masrafla karşı karşıya kaldığınızda ihtiyacınız olan parayı alabileceğiniz bir yer olabilir. Acil durum fonunuzun güvenilir olması gerektiğinden, garantili yatırımlar yapması gerekir. Diğer bir deyişle, tasarruf hesapları acil durum fonları için iyi, stoklar ise kötü.

Bir acil durum fonu, doğası gereği, likit veya başka türlü erişilebilir yatırımlar da yapmalıdır. İdeal olarak, parayı acil durum fonunuzda kullanmanız gerekmeyecek ve uzun vadede koruyacaksınız. Ancak, bu ilginç bir muamma yaratabilir: kısa vadeli, düşük faizli yatırımlar içeren uzun vadeli bir hesap.

Bu sorunu çözmek ve yatırım getirimi artırmak için acil durum fonlarını iki ana kategoriye ayırmak istiyorum:

1. bir kısa vadeli acil durum fonu acil bir durumda acil durumunuz. Erişilebilir bir hesapta olmalı ve muhtemelen çok az ilgi çekecektir - CIT Bank Savings Builder hesabı, bu da% 2.20'ye kadar kazanır. En önemli husus erişilebilirliktir. Bu hesaba bir banka kartı ve çek yazma ayrıcalıkları eklenmesini isteyeceksiniz. Kısa vadeli acil durum fonunuzun amacı, araba tamiri veya kırılan büyük bir cihazın değiştirilmesi gibi daha küçük acil durumlar içindir. Ayrıca, daha aşırı bir durum durumunda uzun vadeli acil durum fonlarınıza erişinceye kadar birkaç gün boyunca size ulaşmak için bir köprü olarak da kullanılabilir.
2. Uzun vadeli acil durum fonu iş kaybı veya deprem veya yangın gibi büyük bir doğal afet gibi büyük ölçekli acil durumlar için tasarruf etmenizi ve biraz daha yüksek bir ilgi düzeyi kazanmanızı sağlar. Erişilebilirlik burada hala önemlidir, ancak geçici olarak sizi kapsayacak kısa vadeli bir acil durum fonunuz olduğu sürece tasfiye edilmesi birkaç gün süren yatırımları seçmek uygundur..

Acil durum fonunuz olduğunda, gönül rahatlığı yaşarsınız. Paranız koruma altında, tabiri caizse, sadece harekete geçirilmeyi bekliyor. İhtiyacınız olan parayı bulmak için uğraşmanıza ve kredi kartlarına başvurmanıza gerek yoktur. Acil durum fonunuz her şeyi idare edecek kadar büyük olmasa bile, yine de arkadaşlarınızdan ve ailenizden veya kredi kartlarından aramanız gereken para miktarını azaltmaya yardımcı olabilir..

Acil Durum İçin Ne Yapar?

Bir acil durum fonunun büyük eğlence ve boş zaman etkinlikleri için bir rüşvet fonu olmadığını anlamak önemlidir. Yeni bir büyük ekran TV, eski TV'niz bozulsa bile acil durum olarak nitelendirilmez.

Acil durum fonunuzun ihtiyaç duyduğunuz anda orada olmasını sağlamak için gerçek bir acil durum tanımlamanız gerekir. Gerçek bir acil durum, bir tür acil eylem gerektiren ve uzun vadeli refahınızı etkileyebilecek veya eviniz gibi önemli bir varlığın canlılığını etkileyebilecek bir durumdur..

Gerçek acil durumları oluşturan bazı durumlar şunları içerebilir:

• Sağlık Acil Durumunda Büyük Bir İndirilebilir veya Copay. Bununla birlikte, bir HSA kullanmayı düşünürseniz, sağlık bakım giderleri ile ilgili vergilerden tasarruf edebilir ve acil durum fonunuza daha az zorlayabilirsiniz. Canlı yüksek vergiden düşülebilir sağlık planı ile.
• Acil Seyahat. Bu, ailede ölüm gibi bir aile acil durumunun gerektirdiği seyahati içerebilir..
• Büyük Beklenmedik Araç Tamirleri. Bu, bir araba kazasından kaynaklanan hasarlar için kesinti ödemenizi veya bozuk bir motorun değiştirilmesini içerebilir. Bununla birlikte, rutin araç bakımı aylık bütçenize göre planlanmalıdır. Hatta bu DIY araç bakım ipuçlarını takip edebilir ve tasarruf edebilirsiniz.
• Büyük Bir Cihazın Arızası. Fırınınız veya buzdolabınız aniden çalışmayı durdurursa, hızlı bir değişim için ödeme yapmanız gerekebilir.
• Büyük ve Beklenmedik Ev Onarımları veya İndirilebilir Ürünler. Bir ağaç dalı evinize düşerse, en azından ev sahibi sigortanızın bir parçası olarak ödemek için bir kesinti elde edersiniz ve daha fazla sorun ortaya çıkabilir. Eviniz genellikle en büyük değeriniz olduğundan, bu gibi ev onarımlarını derhal ele almak çok önemlidir.

Acil Durum Fonunuz Ne Kadar Büyük Olmalı?

2008 mali krizinden önce, kişisel finans uzmanları acil durum fonunuzun üç aylık harcamalar içermesini önerdi. Şimdi, yeni finansal bilgelik, en az altı aylık harcamaların biriktirilmesini sağlamaktır.

Tabii ki, zorlu bir ekonomi sırasında bir acil durum fonu oluşturmak zor olabilir. Borçtan kurtulmaya çalışıyorsanız, bir yaklaşım önce 1.000 dolarlık bir acil durum fonu oluşturmak ve ardından borcunuzu ortadan kaldırmaya yönelik çabalarınızı yeniden yönlendirmektir. Borçsuz kaldıktan sonra acil durum fonunuzu daha da geliştirmeye devam edebilirsiniz.

Kesin dolar miktarlarını bulmak için, sizin için altı aylık harcamaların neyi oluşturduğunu belirlemeniz gerekir. Hanehalkı bütçeniz başına her ay ne harcadığınızı toplayın ve altı ile çarpın. Veya, kişisel finans yazılımı kullanıyorsanız, son altı aylık harcamaları inceleyebilirsiniz. Kişisel Sermaye veya nane, veya giderleri izleyen bir banka kartı veya kredi kartı.

İpotek, kamu hizmetleri, araç kredileri, sigorta, yiyecek ve diğer temel harcamalarınız için ne ödediğinizi belirttiğinizden emin olun. Ay boyunca ortaya çıkan eğlence öğelerini ve olayları dahil etmeyi seviyorum. Ayrıca, yılda yalnızca bir veya birkaç kez ödenmesi gereken faturaları veya diğer giderleri de dikkate alın. Örneğin, oto sigortamı üç ayda bir ödüyorum ve yılda bir kez arabama dört yeni lastik alıyorum.

Kısa ve uzun vadeli acil durum fonlarınızın her birine koyduğunuz para miktarı, karşılayabileceğiniz paraya ve neye razı olduğunuza bağlı olacaktır. İhtiyacım için kısa vadeli fonumda yaklaşık 2.000 $ tutarken, uzun vadeli fonumda altı aylık harcama yapmayı hedefliyorum.

Temel Acil Durum Fonu Özellikleri

Daha önce belirtildiği gibi, acil durum fonu yatırımlarının garanti altına alınması ya da en azından çok düşük riskli olması gerekmektedir. Ayrıca sıvı ve erişilebilir olmalıdır. Acil durum fonunuzu kurarken bu önemli özelliklere bakın.

1. Düşük / Risk Yok

Ne yazık ki, yatırımlar genellikle ne kadar risk taşıdıklarıyla doğru orantılı bir getiri oranı fark ederler. Bu yüzden acil durum fonunuzdaki düşük faizli hesaplardan memnun olmanız gerekir.

Çek, tasarruf ve para piyasası hesapları, banka CD'leri ve hatta nakit para iyi bir seçenektir. CIT Bank'tan bir Tasarruf Oluşturucu hesabı açma muhtemelen en iyi seçenektir. % 2,20'ye kadar kazandığından, düşük riskli bir hesap için en yüksek oranlardan birini alırsınız.

Sadece banka hesaplarınızın veya banka garantili yatırımlarınızın FDIC sigortası taşıdığından emin olun. Hazine bonoları, senetler ve tahviller geleneksel olarak güvenli yatırımlar için iyi seçimler olmuştur. Bununla birlikte, devlet tarafından ihraç edilen araçlara verilen garanti söz konusu olduğundan, bunlar düşük riskli yatırım seçenekleri olarak ele alınabilir, ancak mutlaka garanti edilemez.

Aynı şey yüksek oranlı diğer tahviller ve tahvil fonları için de geçerlidir. Bu tür yatırımlar, ne kadar rahat risk aldığınıza bağlı olarak uzun vadeli acil durum fonunuzun bir bölümünü oluşturabilir.

2. Likidite

Likidite, varlıklarınızın ne kadar hızlı kullanılabilir paraya dönüştürülebileceğini gösterir. Örneğin, bir tasarruf hesabı% 100 likittir çünkü fonlar zaten nakittir. Bununla birlikte, tahvilleri kullanabilmeniz için satılmalı ve nakit ödeme süresini - devlet tarafından ihraç edilen menkul kıymetler için bir gün, diğerlerinin üç günü - geçmesi için beklemelisiniz.

Bazı durumlarda nakit ürünler de sorunlu olabilir. Örneğin, CD'ler erken para çekerseniz cezalarla birlikte gelir. Düşündüğünüz veya zaten sahip olduğunuz CD'lerin cezalarını anlayın, çünkü farklı olabilir ve yapabilirler. Bonolar gibi CD'ler de uzun vadeli acil durum fonunuzun bir bölümünü oluşturmalıdır.

3. Erişilebilirlik

Birkaç yıl önce, nakit parama anında erişmem gerekiyordu, ancak çevrimiçi bir tasarruf hesabındaydı ve elde edilmesi üç gün sürdü. Yakında bu yeterli değildi. Neyse ki, ailemin acil durum fonunda acil durum fonuma erişinceye kadar beni gelgit etmek için yeterli para vardı.

Bu deneyim, kısa vadeli ve uzun vadeli acil durum fonu oluşturmaya karar vermemin bir nedenidir. Kısa vadeli hesabıma hemen erişebilirim. Daha büyük giderler için, uzun vadeli fonlarımın gelmesini beklerken kısa vadeli hesabın beni tutacak kadar var.

Parayı el altında tutmanın yanı sıra, bir banka kartınızın olduğundan ve kısa vadeli acil durum fonunuza eklenmiş ideal olarak yazma yazma ayrıcalıklarına sahip olduğunuzdan emin olun. Bu şekilde, neredeyse her yerde paraya istediğiniz zaman erişebilirsiniz.

Kısa ve Uzun Vadeli Acil Fonlara Para Tahsisi

Banka kartıyla, çek yazarak veya kasadan para çekerek hemen erişemediğiniz yatırımlar uzun vadeli acil durum fonunuza girer. Daha yüksek bir getiri oranı elde etmek için daha büyük, uzun vadeli acil durum fonumu yüksek getirili bir çevrimiçi tasarruf hesabında tutmayı seviyorum.

Kullandığım stratejilerden biri uzun vadeli fonumun bir kısmını yüksek kaliteli tahvillere koymak. Bunu yaparak, minimum riskle daha iyi bir getiri oranı elde edebilirim ve büyük bir acil durumla karşılaşırsam birkaç gün içinde nakde dönüşebilirim. Küçük, kısa vadeli acil durum fonumu yerel bir bankada tutuyorum. Buradaki verim o kadar yüksek değil, ama hemen parama erişebiliyorum.

Bazı insanlar ayrıca uzun vadeli fonlarında bir CD merdiveni oluştururlar. Her ay, üç ayda bir veya seçtiğiniz herhangi bir aralıkta süresi dolacak şekilde birden fazla CD satın alarak bir CD merdiveni oluşturabilirsiniz. Bu şekilde paranın ne zaman kullanılabilir olacağını bilirsiniz ve paraya erişmeniz gerektiğinde yalnızca bir CD'ye olan ilgisini kaybedersiniz. Dahası, bir CD merdiveni yalnızca uzun süreli CD'lere eşlik eden daha yüksek verimlere erişmenizi sağlar. Bununla birlikte, bir CD merdiveni uzun vadeli acil durum fonunuzun sadece bir kısmını oluşturmalıdır, böylece erken erişim ile ilişkili cezalardan kaçınabilirsiniz.

Son olarak, acil durum fonunuza zamanında erişemiyorsanız, acil bir durum için kredi kartı kullanmayı düşünün. Ancak bunu yalnızca kredi kartını akıllıca kullanabilmeniz için vadesi dolmadan önce bakiyenin tamamını ödeyin.

Acil Durum Fonunuzu Oluşturma

Acil durum fonu oluşturmanın en cesaret kırıcı yönlerinden biri, katkıda bulunmanız gereken büyük miktarda paradır. Bazı insanlar için 5.000 dolarlık bir acil durum fonu ulaşılamayacak gibi görünüyor. İyi haber şu ki, acil durum hesabınıza aynı anda para yatırmak zorunda değilsiniz. Bir seferde biraz inşa edebilirsiniz. En önemli şey, zaman içinde acil durum fonu hedefinize ulaşabilmeniz için başlamak ve tutarlı kalmaktır..

Acil durum fonunuzu etkili bir şekilde oluşturmak için bazı ipuçları.

• Yerle bir etmek. Acil durum fonunuzda ne kadar istediğinize karar verin ve her ay ne kadar koyabileceğinizi öğrenin. Ardından, aylık katkınıza bağlı olarak hedefinize ulaşmanın ne kadar süreceğini belirleyin. Bu şekilde yıkmak, acil durum fonunuz ve diğer hedefleriniz için tasarrufu daha yönetilebilir hale getirebilir.
• “İsraf” Parayı Kullan. Bazı tahminler, her hane halkının her ay gelirinin en az% 10'unu harcadığını göstermektedir. Bütçenizde, restoranlarda fazla sipariş vermek veya bir odada olmadığınızda ışıkları açık bırakmak gibi para sızıntılarına bakın. Bu sızıntıları tıkayın ve sonra bu parayı acil durum fonunuzu oluşturmak için kullanın.
• Otomatik Yap. Otomatik tasarruf araçlarını kullanarak çek hesabınızdan acil durum fonunuza düzenli transferler planlayın. Maaş çekinin bir kısmının acil durum fonunuza yönlendirilmesini de sağlayabilirsiniz. Bu şekilde, her ay kendiniz yapmayı hatırlamanız gerekmez.
• Fonunuzu Temettü Kazançlarıyla Destekleyin. Temettü hisse senetleri sadece gelir yatırımı için değildir. Bunları acil durum fonunuzu doldurmak için de kullanabilirsiniz. Temettü stoklarını içeren bir portföy oluşturun ve bu temettüleri acil durum fonunuza yatırın. Acil durum hesabınıza para yatırmanın en hızlı yolu bu değil, bu yüzden başka şeyler de yaptığınızdan emin olun.
• Yedek Değişikliği Kullan. Tüm ailenizin, belki de bir ve beş dolarlık banknotları da dahil olmak üzere, ceplerindeki değişikliği her günün sonunda bir kavanoza boşaltmasını sağlayın. Her ayın sonunda parayı kavanoza alın ve acil durum fonunuza ekleyin. Yine, bu tekniği acil durum fonunuzu desteklemek veya artırmak için kullanın, ancak sizi hedefinize getirmek için tamamen ona bağımlı olmayın.
• Kilometre Taşlarını Kutlayın. Açıkçası, büyük savurganlık istemiyorsunuz, ancak bir kilometre taşına ulaştığınızda, filmlerde bir gece veya yeni bir kitap gibi küçük bir ikramla kendinizi ödüllendirin. Hedeflerinizi takip edin ve özel başarıları işaretleyin. Evde eğlenceli bir kutlama yemeği pişirmek bile kendinizi ödüllendirmek ve devam etmek için motive etmek için iyi bir yol olabilir.

Profesyonel İpucu: Yedek değişikliği kaydetmenin bir başka yolu da meşe palamudu. Yaptığınız her satın almayı tamamlar ve farkı yatırır. Para sıvıdır ve gerektiğinde erişilebilir.

Son söz

Acil durum fonu finansal başarısızlık ile finansal başarı arasındaki fark anlamına gelebilir. Sizi beklenmedik aksiliklere hazırlayacak ve büyük olasılıkla yüksek faiz oranlarında borçlanma bağımlılığınızı azaltacaktır..

Harcamalarınızı dikkatle inceleyin ve bu bilgileri bir acil durum fonu hedefi geliştirmek için kullanın, her ay ne kadar tasarruf edebileceğinizi görün ve gereksiz harcamaları veya boşa giden parayı belirleyin. Acil durum fonu oluşturmak için bir plan yapın ve bunu nasıl tahsis etmek istediğinize karar verin. Son olarak, gerçek bir acil durumu neyin oluşturduğunu bilerek acil durum paranızı akıllıca kullanın.

Acil durum fonunuz var mı? Bunu oluşturmak için hangi stratejileri kullandınız? Hangi koşullar sizi hesaptaki fonlara erişmeye zorladı??