Evinizdeki Bir İpotek Nasıl Yeniden Finanse Edilir

Başvurmadan önce, ipotek borç verenin size ne isteyeceğini, ne tür bir ipotek aradığınızı (ve istemediğinizi) ve şimdi yeniden finanse etmenin veya beklemenin mantıklı olup olmadığını anlayın..

Yeniden finanse etmeye hazırsanız, yeni ipoteğinizle ilgili mümkün olan en iyi teklifi almak için aşağıdaki adımları izleyin.

İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmek için 5 Adım

1. Finansal İncelemenizi Hazırlayın

Borç verenler, yeni ipotek ödemenizi karşılayıp karşılayamayacağınızı belirlemek için tam finansal resminize ihtiyaç duyar. Ancak bunu sağlamadan önce, finansınızı kendiniz gözden geçirmek en iyisidir.

İlk olarak, kredi raporunuzu gözden geçirin. Herhangi bir yanlışlık bulursanız, kredi bürolarından bunları düzeltmelerini isteyin. Kredi puanınızı düşüren veya teklif ettiğiniz faiz oranını artıran önemli yanlışlıklar istemezsiniz.

Ardından, belgelerinizi bir araya getirin. Çalıştığınız herhangi bir banka veya ipotek komisyoncusu belirli öğeler talep edecektir. Öncelikle bu öğeleri incelemek de en iyisidir, bu nedenle herhangi bir sürprizle karşılaşmazsınız:

• Vergi beyannameleri, ödeme taslakları veya banka ekstreleri dahil gelir kanıtı
• Evinizin yakın zamanda değerlendirilmesi (özellikle çok fazla hakkınız yoksa)
• Güncel kredi puanları ve kredi raporları
• Emlak vergi faturaları

2. İstediğiniz İpoteği Belirleyin

İpotek kredinizi yeniden finanse etmek size “devrilme” şansı verir. İstediğinizi ilk kez alamadıysanız, yeni ipotekinizi ihtiyaçlarınıza daha uygun hale getirme fırsatını kullanın.

Ayrıca, kredi puanınız birkaç yıllık zamanında ipotek ödemelerinden sonra iyileşmiş olabilir ve şimdi daha önce olduğundan daha iyi bir orana hak kazanabilirsiniz. Ama alışverişe başlamadan önce, refinanstan ne istediğine karar ver.

Ne kadar bir kredi süresi istiyorsun?
Yeniden finanse edilen ipoteğinizi, orijinal ipoteğinizle aynı plana göre yapılandıracak şekilde yapılandırmak isteyebilirsiniz. Örneğin, başlangıçta 30 yıllık bir ipotek aldıysanız ve altıncı yılda yeniden finanse edildiyseniz, yeni ipotek döneminiz 24 yıl olacaktır..

Ayrıca başlangıçta olduğundan daha uzun veya daha kısa bir süre elde edebilirsiniz. Faiz oranı ve ücretler aynıysa, daha uzun bir dönem size daha düşük bir ödeme sağlayacaktır. Ancak, ödemesi daha uzun süreceği için, sonuçta daha fazla faiz ödersiniz. Evinizi daha hızlı ödemek ve daha az faiz ödemek istiyorsanız, 15 veya 20 yıl gibi daha kısa bir kredi vadesi, daha yüksek ödemeleri karşılayabildiğiniz sürece daha uygun olacaktır..

Kalıcı olarak sabit bir orana sahip bir ipotek ister misiniz??
Ayarlanabilir bir ipotek veya ARM, on beş yıl önce neredeyse duyulmamıştı. Ama şimdi yaygın olarak mevcutlar ve genellikle bir kredi memurunun sunduğu ilk seçeneklerden biri.

Çoğu ayarlanabilir faizli ipotek, birkaç aydan beş yıla kadar sabit bir faiz oranına sahiptir. Bu noktadan sonra faiz oranı, LIBOR gibi bir faiz oranları endeksine göre ayarlanır. Bir ARM'nin avantajı, ilk birkaç yıl için faiz oranının 30 yıllık sabit bir orana göre çok düşük olmasıdır. Ayrıca, bu ipoteklerin,.

İlk sabit ücret döneminden daha uzun süre evde kalmayacağınızdan eminseniz, ARM iyi bir seçenek olabilir. Ancak, ipoteği bu noktadan sonra tutarsanız, faiz oranınız muhtemelen artacak ve hatta ödemelerinizi uygun olmayan hale getirecektir..

Ayrıca, oranın daha da artması riski altındasınız. Aslında, şimdi yeniden finanse edilen birçok kişi ARM'lerden ve sabit bir oranla ipoteklere giriyor. Ne yazık ki, bu kısmen kredi görevlilerinin geçmişte bu kredileri yanlış tanıttığı için.

Örneğin, kredi memurunuz oranın sabit olduğunu söylüyorsa, ne kadar süreyle sabitlendiğini sorun. Birçok kişi “30 yıllık sabit oranlı” ipotek istediğinden, bazı vicdansız borç verenler sabit faizli 30 yıllık bir kredi sunacak, ancak oranın sadece iki yıl için sabit olduğunu söyleyememektedir. Bu, imzalamadan önce tüm kredi belgelerinin iki kez kontrol edilmesinin çok önemli olmasının bir nedenidir..

Evinin değeri ne?
Konut fiyatları yükselip düştüğünden, evinizde ne kadar hakkaniyetiniz olduğunu bilemeyebilirsiniz. Özkaynak tutarı, evinizin, ipoteğinize ne kadar borçlu olduğunuzu ve herhangi bir kredi borcunu, ev sermayesi kredilerini veya ikinci ve üçüncü ipotekleri eksi değerindedir..

Bu önemlidir, çünkü yeniden finanse edebilmek için genellikle bir miktar eşitliğe ihtiyacınız vardır. Bununla birlikte, çok az özkaynağa sahip olsanız veya ipotekinizde baş aşağı olsanız bile, yine de devlet destekli Make Home Affordable programı ile yeniden finanse etmeye hak kazanabilirsiniz. Geleneksel yollarla,% 10'dan daha az özkaynağa sahip bir evde ipotek almak zor veya imkansız olabilir veya yeniden finansman maliyetlerini buna değecek kadar düşük bir orana hak kazanamayabilirsiniz..

Diğer borcu ipoteğinize mi çekiyorsunuz??
Bazı durumlarda, bir konut özsermaye kredisi, konut özsermaye kredisi veya ikinci ipotek kredisini bir refinansta birleştirmek akıllıca olabilir. Bu, borç üzerinde daha iyi bir oran elde etmenizi ve muhtemelen daha hızlı ödemenizi sağlar..

Ancak, yüksek faizli kredi kartı borcunu yeni bir ipoteğe dönüştürmeyi düşünüyorsanız, önce olası sonuçları dikkatlice düşünün. Örneğin, bir zamanlar teminatsız kredi kartı borcu olan ve iflastan tahliye edilebilecek olanlar eviniz tarafından güvence altına alınacaktır. Başka bir deyişle, ipoteğinize getirdiğiniz tutarı ödeyemiyorsanız evinizi riske atıyorsunuz.

Ayrıca, herhangi bir borcu ödemek için mevcut ev özkaynaklarını kullanıyorsanız, evinizdeki özkaynak miktarını mutlaka azaltabilirsiniz ve özel ipotek sigortası veya PMI ödemeniz gerekebilir. PMI nedeniyle, HELOC veya kredi kartı borcunuzu daha yüksek bir oranda olsalar bile ayrı tutmanın maliyeti daha düşük olabilir. PMI genellikle evinizde% 20'den az özkaynağa sahip olduğunuzda ve maliyetler borç verene göre biraz değiştiğinde gereklidir.

Krediniz ne kadar iyi?
İyi bir ipotek komisyoncusu, kredi puanınıza göre hangi oranlar için hak kazanabileceğinizi bir basketbol sahası verebilir. Daha düşük bir orana hak kazanamazsanız, bir rafinerinin size fayda sağlaması daha az olasıdır. Yeniden finansmanı maliyet değerine dönüştürmek için istediğiniz kredi döneminde hangi orana ihtiyacınız olduğunu bildiğinizden emin olun..

Bu soruları cevapladıktan sonra, ödünç tahmin etmek için bilgileri bir ipotek hesaplayıcısına takın, böylece borç veren tekliflerini daha iyi karşılaştırabilir ve hangilerinin gerçekten "gerçek olamayacak kadar iyi" olduğunu belirleyebilirsiniz.

Ön ödeme cezası verecek misiniz??
Borç verenler ödediğiniz faizden kâr ettiğinden, evinizi yeniden finanse ederek veya satarak ipoteğinizi beklenenden daha erken öderseniz karları düşer. Bu nedenle, ipotek ön ödeme cezası ile denkleme biraz güvenlik getirdiler..

Ön ödeme cezasına sahip bir ipotek, ipotek alındıktan sonraki ilk birkaç yıl içinde evinizi yeniden finanse etmeniz veya satmanız durumunda ekstra ücret talep eder. Bu ceza süresi genellikle üç ila beş yıl arasındadır, ancak on yıl veya daha uzun olabilir. Ayrıca, krediyi erken öderseniz altı ay faiz gibi alınan ceza genellikle diktir.

Öyleyse neden yeni krediniz için dünyada bir ön ödeme cezası istiyorsunuz? Pek çok insan bilmiyor. Ancak kapak tarafı, daha düşük bir oran elde edebilmesidir. Bir ön ödeme cezası almak risklidir, çünkü size hangi yaşamın atılacağını ve ne zaman taşınmanız gerekebileceğini asla bilemezsiniz. Bununla birlikte, bundan sonra aynı ev yıllarında olacağınızdan eminseniz, kredinize bir ön ödeme cezası eklemenin yararını araştırın ve sattığınızda değil, yeniden finanse ederseniz sizi cezalandıran birini arayın.

3. Yeniden Finansman için En İyi Zamanı Belirleyin

Bir ARM'den yeniden finanse etmek istiyorsanız, ilk düşük oran sona ermeden önce bunu yaparsanız potansiyel tasarrufları kaçırabilirsiniz. Ancak, faiz oranlarının ve konut piyasasının nereye gittiği gibi dikkate alınması gereken başka faktörler de vardır..

Örneğin, ARM oranınız ayarlanmadan önce iki yıl kaldı, ancak ev sermayeniz% 20 civarında seyrediyorsa, şimdi yeniden finanse etmeyi seçebilirsiniz, bu nedenle evinizin değeri düşerse PMI ödemek zorunda kalmazsınız. Oranlarınızın ne zaman değişmeye başlayacağını ipotek servisinizden öğrenin ve ARM'nizde kalmanın potansiyel risklerini ve ödüllerini şimdi yeniden finansmana kıyasla biraz daha uzun süre karşılaştırın.

Öte yandan, mevcut işinizde iki yıla kadar beklemek, borç ödemek veya yeniden finansman maliyetleri için para biriktirmek gibi diğer etkinliklere göre yeniden finansmanı zamanlamak isteyebilirsiniz. Bu faktörlerin her biri kredi yeterlilik sürecini kolaylaştırabilir veya ödemenizi azaltabilir. Yeniden finanse başvurusu kredi puanınıza zarar vereceğinden, başvurunuzu göndermeden önce taahhütte bulunulmasını beklemek en iyisidir. Aksi takdirde, işlemi durdurursanız ve yeniden başlatırsanız, örneğin altı ay sonra hak kazanmak daha zor olabilir.

Başka bir husus, evinizde ne kadar kalmayı planladığınızdır. Yeniden finansmanın maliyeti ipotek büyüklüğünüze ve yaşadığınız yere bağlı olarak genellikle 2.000 ile 4.000 $ arasında olduğundan, taşımadan önce maliyetleri telafi edeceğinizden emin olun. Genel kural, evinizde en az iki yıl daha yaşamayı planlamıyorsanız, yeniden finansman size tasarruf ettiğinden daha fazla paraya mal olacaktır..

4. Kredi Danışma Talepleri

Bir ipoteği yeniden finanse etmek, orijinal ipoteğinizi almaktan genellikle daha kolay ve daha hızlıdır, bu nedenle size yardımcı olmaya istekli banka ve broker sıkıntısı yoktur.

• Borç Teklif Konsolidatörleri. Başlamak için iyi bir yer, birkaç farklı kredi verenlerden fiyat teklifi almanızı sağlayan Lending Tree gibi bir web sitesidir. Sadece bir formu doldurursanız, size düşük oranlar sunmak için yarışacak birden çok kredi verene bilgilerinizi sağlarlar. En düşük oranların ve düşük kapanış maliyetlerinin genellikle el ele gitmediğini unutmayın.
• İpotek Komisyoncusu veya Kredi Görevlisi. Ayrıca, onlarla iyi bir deneyiminiz varsa, orijinal ipotek konusunda size yardımcı olan ipotek komisyoncuları veya kredi memurları ile iletişime geçebilirsiniz. Ayrıca, başvurmadan önce ne tür ücretler için uygun olabileceğiniz ve piyasanın nasıl göründüğü hakkında bilgi sağlayabilirler..
• Kredi Birliği veya Banka. Kredi birlikleri, özellikle ipotek gibi daha büyük kredilerde, her zaman en rekabetçi oranları sunmazlar. Ancak kredi birliğiniz veya bankanızla uzun zamandır devam eden bir ilişkiniz varsa, iyi bir anlaşma elde edebilirsiniz.

İster yerel bir banka, ister kredi birliği, büyük bir banka veya bir komisyoncu ile çalışmaya karar verseniz de, sadakatiniz cüzdanınıza ait olmalıdır. Hangisinin sizin için uygun olduğunu en iyi şekilde belirlemek için her taraftan teklifleri dikkatlice düşünün. Yeniden finansmanın toplam maliyetine bakın (başlangıç ​​noktaları, indirim puanları, hak sigortası ve diğer ücretler dahil) ve sadece cepten maliyetlere veya ödemenize odaklanmayın. Borç verenler, aslında “yüksek maliyetli” kredilerin “düşük maliyetli” görünmesini sağlamada çok yaratıcı oldular.

Farklı teklifleri de incelerken, elmaları elmaları ile karşılaştırdığınızdan emin olun. Diğer bir deyişle, aldığınız her teklifin aynı tür kredi için olduğunu - talep ettiğiniz teklif için olduğunu doğrulayın. Ne yazık ki, bazı vicdansız borç verenler size sarılmak için inanılmaz "fırsatlar" gösterecektir. Ancak daha sonra, "anlaşma" 6 aylık ARM gibi tamamen farklı bir kredi için olduğunu bulmak. Aslında, 30 yıllık sabit oranlı bir kredi talep ederseniz ve kredi memuru size 6 aylık sabit bir süre ile 30 yıllık ayarlanabilir bir ipotek gösterirse, kalkın ve ayrılın!

5. Cepten Maliyetler

Cepten yeniden finansman maliyetini ödeyip ödemeyeceğinizi veya kredi içinde tamamlayacağınızı düşünmeniz gerekir. Borç verenler düşük veya ücretsiz refinansman sunsa da, birçoğunun daha sonra ödenecek olan krediyi basitçe tamamladığını fark edin.

Kapanış maliyetlerinin nasıl ödeneceğini ve bu maliyetlerin cepten ödenmesine karşı ödemelerini birleştirerek kredi koşullarının nasıl etkileneceğini belirlemek için aldığınız teklifleri inceleyin. Kapanış maliyetlerinizi finanse ederseniz, bunları telafi etmenin daha uzun süreceğini unutmayın. Bununla birlikte, krediye kapanış maliyetlerini sarmak, maliyetleri karşılamak için yeterli paranız olmasa bile yeniden finanse etmenizi sağlayabilir.

Son söz

Bir refinance için alışveriş yaparken en önemli şey, hazırlanan masaya gelmek ve söylediğiniz veya “garantili” her şeyi tekrar kontrol etmektir. Bu bölge hala alıcı-dikkat. Kolay çıkış yoluna girme ve kimseye “güvenme”.

Daha sonra, örneğin, gerçek olamayacak kadar iyi olduğunu düşündüğünüz anlaşmanın aslında evinizi satmanızı engelleyen bir ön ödeme cezasıyla geldiğini görebilirsiniz. Kendinize bir iyilik yapın ve ödevinizi yapın. Ayrıca, bir ipoteğin nereden alırsanız alın bir ipotek olduğunu ve imzaladıktan sonra hemen başka bir servise satılacağını unutmayın..