Özel ve Federal Öğrenci Kredilerini Yeniden Finanse Etme - Avantaj ve Dezavantajları

Öğrenci kredilerini yeniden finanse etmek binlerce tasarruf sağlayabilir, ancak her zaman doğru seçim değildir. Büyük, kalıcı hatalardan kaçınmak için, yeniden finansman sürecini ve bunun sizin ve borcunuz için ne anlama geldiğini anlamalısınız.

İşte bilmeniz gereken her şey.

Öğrenci Kredisi Yeniden Finansmanı Nasıl Çalışır?

Başta ticari bankalar ve yeni başlayan şirketler olmak üzere bazı özel kredi verenler, öğrenci kredilerini yeniden finanse etmektedir. Federal kredi programı yeniden finansman sağlamaz, bu nedenle federal kredilerinizi yeniden finanse ettiğinizde, bunları özel kredilere dönüştürürsünüz. Özel yeniden finansman şirketi federal kredi programını öder, borcunuzu alır.

Öğrenci kredilerinin yeniden finansmanı, bir ipotek veya araba kredisinin yeniden finansmanına benzer. Yeniden finanse ettiğinizde, eski öğrenci kredinizi yenisiyle takas edersiniz. Genellikle, daha düşük bir faiz oranı veya daha uzun bir süre içinde daha küçük aylık ödemeler yapmanızı sağlayan bir ödeme planı ile sonuçlanırsınız. Yüksek bir faiz oranınız veya külfetli bir aylık ödemeniz varsa, yeniden finansman size yardımcı olabilir.

Öğrenci kredilerini yeniden finanse eden şirketler, genellikle akreditasyona sahip yatırımcılardan gelen ve tüketici bankası mevduatlarından değil, kredi veren eşler arası borç verme modeli kullanırlar. Örnek şirketler arasında SoFi, Earnest, Lendkey ve CommonBond sayılabilir. Öğrenci kredilerini yeniden finanse eden ticari bankalar arasında Vatandaş Bankası ve Darian Rowayton Bankası.

Belirtildiği gibi, birçok öğrenci kredisi yeniden finansman şirketi başlangıç şirketleri veya daha küçük işletmelerdir. Bu şirketler genellikle ticari bankalar tarafından sunulmayan avantajlar ve avantajlar sunar. Örneğin, SoFi geri ödeme yaparken işinizi kaybetmeniz durumunda yardım sağlayacak bir işsizlik koruma programı sunar.

Yeniden Finansman Gerekirse?

Öğrenci kredisi yeniden finansman şirketleri, bir kişinin iyi bir aday olup olmadığını ve hangi faiz oranının sunulacağını belirlerken farklı faktörlere bakar. Ticari bir banka kredibilitenizi değerlendirirken kredi puanınız büyük bir rol oynar - ancak, yeniden finansman şirketleri için daha az önemlidir.

Aslında, bazı şirketler kredi puanınıza bile bakmamaktadır. Bunun yerine, mevcut işinizi, gelir veya kazanç potansiyelinizi ve ne kadar paranız olduğunu düşünürler. Yeniden finanse ettiğinizde daha iyi bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olabilecek çeşitli faktörler şunlardır:

Senin işin. Harika bir oran elde etmek için yüksek ücretli bir işe ihtiyacınız yoktur, ancak Earnest ve SoFi gibi şirketler tam zamanlı bir işiniz veya tam zamanlı bir iş teklifiniz olup olmadığına bakar.
tasarruflarınız. Bankada para bulundurmak - en azından bir aylık masrafları karşılayacak kadar - hak kazanmanıza ve daha düşük bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olur.
Olumlu Geri Ödeme Geçmişi. Öğrenci kredilerini yeniden finanse eden şirketler, ödemelerin veya geç ödemelerin geçmişini görmek istemez.
Nakit akımı. Öğrenci kredilerinizi rahatça geri ödemek ve diğer tüm masrafları karşılamak için her ay yeterli gelir getirmeniz gerekir..

Bazı faktörler veya yaşam seçimleri, yeniden finanse etme yeteneğinizi olumsuz etkileyebilir. Öğrenci kredilerini yeniden finanse eden şirketler genellikle aşağıdaki faktörler için başvuru sahiplerini reddeder:

Sık sık iş değiştirme. Düzenli bir istihdam geçmişi borç verene kredilerinizi geri ödeyebildiğinizi söyler. İşleri sık sık değiştirmek veya aylarca işsiz kalmak borç verenleri temkinli yapar.
Diğer Borçlar. Çok fazla kredi kartı borcunuz, otomatik borcunuz veya kişisel krediniz varsa, yeniden finanse etmek zor olabilir.
Okulu Bitirmemek. Birçok öğrenci kredisi yeniden finansman programı, kredileri ancak bir derece kazandıktan veya dönem içinde tamamlamaya devam ettikten sonra yeniden finanse edecektir. Programı bitirmeden terk ettiyseniz veya önünüzde yıllarca okul varsa, şansınız olmayabilir.
Banka Hesaplarınızı Sıklıkla Çekme. Geri dönen ödemelerin veya kredili mevduatların geçmişi sizi borçlu olarak daha az cazip hale getirebilir.

Öğrenci Kredisi Yeniden Finansmanının Avantajları

Gereksinimleri karşılıyorsanız, kredilerinizi yeniden finanse etmenin bazı avantajları vardır. Bu avantajlar, federal kredileri ve özel kredileri birlikte, yalnızca federal kredileri veya yalnızca özel kredileri yeniden finanse ettiğinizde geçerlidir.

Düşük Faiz Oranları. Federal kredilerdeki faiz oranları, kredinin ömrü boyunca sabittir. Kredilerinizdeki oranlar okula ne zaman gittiğinize bağlıdır. Örneğin, konut krizinin faiz oranlarını düşürmesinden hemen önce, 2006'dan 2008'e kadar bir yüksek lisans okuluna devam ettim. Kredilerimdeki sabit oran% 6.8. Oranlar daha düşük olduğunda yeniden finanse edersem, her ay ve kredilerimin ömrü boyunca önemli miktarda tasarruf edebilirim.
Basitleştirilmiş Kredi Ödemeleri. Birden fazla krediye hokkabazlık yaptığınızda ödemeyi kaçırmak kolaydır. Yeniden finansman, birden fazla krediyi bir araya getirerek aylık faturanızı basitleştirmenizi sağlar. Daha da iyisi, birçok yeniden finansman programı otomatik ödeme planları sunar ve kayıt için size% 0,25 faiz oranı indirimi sağlayabilir.
Orijinasyon Ücreti Yok. Bazı durumlarda, çeşitli ücretler daha düşük bir faiz oranından tasarruf edeceğiniz tutarı tüketir. Neyse ki, SoFi, Earnest, LendKey ve CommonBond gibi birçok öğrenci kredisi yeniden finansman şirketi, kuruluş ücretleri talep etmiyor.
Ön Ödeme Cezası Yok. Her ay kredilerinize fazladan ödeme yapmak, daha az faiz ödediğiniz için ödeme sürecini hızlandırmanıza ve zaman içinde daha az ödeme yapmanıza yardımcı olur. Bu sadece yeniden finansman şirketi bir ön ödeme cezası, erken ödeme yaparsanız ekstra bir ücret talep etmezse sizin lehinize çalışır. SoFi, Commonbond, Earnest ve LendKey dahil olmak üzere birçok şirket, asgari ücretten daha fazla ödeme yaparsanız bir ceza almaz.
Çoklu Ödeme Süresi Seçenekleri. Yeniden finanse ettiğinizde çeşitli geri ödeme seçenekleriniz vardır. Geri ödeme koşulları genellikle 5 ila 20 yıl arasında değişir. Ödemelerle hızlanmaya odaklanmak ve en düşük faiz oranını elde etmek istiyorsanız, beş yıllık bir dönem seçin. 15 veya 20 yıl gibi daha uzun bir süre, daha yüksek bir faiz oranı, ancak daha düşük aylık ödemeler anlamına gelebilir.
Sınırlı Değişken Faiz Oranları. Genellikle, yeniden finanse ettiğinizde değişken bir faiz oranı seçmek (kredinin ömrü için sabit olanın aksine) size daha düşük bir başlangıç faiz oranı verir. Risk, faiz oranı Libor oranına veya prime oranına bağlı olduğundan, oranınızın yıllar içinde tırmanabilmesidir. Bazı öğrenci kredisi yeniden finansman şirketleri faiz oranlarını sınırlar, bu nedenle Libor veya prime oranı daha yüksek olsa bile oranınız belirli bir miktarın (genellikle% 8 ile% 10 arasında) artmaz..
İşsizlik Sırasında Destek. Birkaç yeniden finansman şirketi, işinizi kaybederseniz ödemeleri duraklatmanıza izin verir. Şirkete bağlı olarak, ödemeleri 18 aya kadar duraklatabilirsiniz. Bazı yeniden finansman şirketleri, iş arama sırasında daha hızlı iş bulmanıza yardımcı olmak için yardım sağlar.
Sosyal ve Yaşam Tarzı. CommonBond gibi bazı şirketler, yıl boyunca birçok şehirde ağ iletişimi ve sosyal etkinliklere sponsor oluyor. CommonBond, gelişmekte olan dünyadaki öğrencilere eğitim fırsatları sağlayan Promise Pencils adlı bir programı da desteklemektedir..

Öğrenci Kredisi Yeniden Finansmanının Dezavantajları

Öğrenci kredilerini yeniden finanse etmenin, özellikle de federal kredileri yeniden finanse ediyorsanız, bilmeniz gereken birkaç dezavantajı vardır..

Artık Federal Geri Ödeme Planları Yok. Federal öğrenci kredi programı, 10 yıllık standart plandan Revize Ederken Öde Planına (REPAYE Planı) kadar çeşitli geri ödeme planları sunar. Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı (IBR Planı), isteğe bağlı gelirinizin% 10'unda veya% 15'inde aylık ödemeleri kapsar. Uzun bir yeniden finansman sürecinden geçmeden ihtiyaçlarınız ve finansal taahhütleriniz değiştikçe planlar arasında geçiş yapabilirsiniz. Aylık ödemeniz 0 $ kadar düşük olabileceğinden, planlar mali sorunlarınız olursa bir güvenlik ağı sunar. Yeniden finanse ettiğinizde, bu planlara erişiminizi kaybedersiniz.
Faiz Aktifleştirildi. Kredi yeniden finansman programlarının, işinizi kaybederseniz (veya bir iş ararken) ödemeleri duraklatmanıza izin vermesi faydalı görünmektedir. Ancak, bu süre zarfında faiz birikmeye devam etmektedir. Eğer ödeme yapmazsanız, aktifleştirilir - yani uzun bir finansal mücadele dönemi yaşarsanız krediniz artar.
Kredi Bağışlaması Yok. Federal krediler, kariyerinize ve ödeme planınıza bağlı olarak 10 yıl, 20 yıl veya 25 yıl sonra affedilebilir. IBR Planında veya Kazanırken Öde Planında (PAYE Planı) 20-25 yıl sonra, hükümet kredinizdeki bakiyeyi affediyor, yani artık ödemelerden siz sorumlu değilsiniz. Kamu hizmetinde çalışıyorsanız, kredileriniz 10 yıl sonra affedilebilir. Öğrenci kredisi yeniden finansman şirketleri bağışlama sunmaz.
Minimum Kredi Tutarları. Kredinizin büyüklüğüne bağlı olarak, yeniden finansman bir seçenek bile olmayabilir. Bazı şirketler sadece 10.000 $ 'ın üzerindeki kredileri yeniden finanse etmektedir. Diğerleri 5.000 $ 'dan büyük yeniden finansman kredileri. Daha küçük bir krediniz varsa ve daha düşük bir faiz oranı istiyorsanız, şansınız kalmaz.
Değişken Faiz Oranlarına Bağlı Etiket Şoku. Bugün düşük, değişken bir oran elde etmek kredinizden tasarruf etmenin harika bir yolu gibi görünebilir. Ancak önümüzdeki birkaç yıl içinde oranlar artarsa ve kendinizi% 8 veya% 9 oranında bulursanız ne olur? Düşük değişken oranlar cazip gelebilir, ancak oranlar artmadan önce bakiyeyi ödeyebileceğinizi bilmediğiniz sürece, sabit oranlı bir kredi seçmek daha iyi olabilir.
Daha İyi Fiyatlar Garantili Değil. Yeniden finanse ettiğinizde faiz oranları daha düşük olabilir - ancak olması gerekmez. Birçok şirket,% 2.2'den% 8'e veya daha yüksek bir oran aralığı sunar. Yüksek kazanç sağlayan bir avukatsanız ve yeniden finansman şirketinin diğer kriterlerini karşılıyorsanız, en iyi oranı elde edersiniz. Ancak, daha mütevazı maaşları, daha fazla borcu veya geç ödeme geçmişi olan kişiler, teklif edilen oranın federal kredilerindeki mevcut orana benzediğini (hatta daha da yüksek) bulabilir..

Yerine Düşünülmesi Gereken Seçenekler

Yeniden finansman şirketleri, öğrenci borçlarını daha hesaplı hale getirmeyi amaçlıyor. Yeniden finansmanın eksilerinin artılarını aştığını fark ederseniz ve kredi ödemeleri yapmakta zorlanıyorsanız, başka seçenekleriniz de var - en azından federal krediler için.

Federal Gelire Dayalı Geri Ödeme Planları

Ödemelerinizi standart geri ödeme planı altında yapamayacağınızı fark ederseniz, geçiş yapmayı düşünmeye değer.

Gelire dayalı bir plan uyarınca, aylık ödemeniz, yoksulluk sınırının üzerindeki ayarlanmış brüt gelir tutarınız olan isteğe bağlı gelirinizin% 10'undan veya% 15'inden fazla olmayacaktır. Örneğin, düzeltilmiş brüt geliriniz 40.000 $ ve yoksulluk sınırı 25.000 $ ise, isteğe bağlı geliriniz 15.000 $.

Gelire dayalı geri ödeme planları ile geri ödeme koşulları 20 veya 25 yıldır ve bundan sonra bakiye affedilir (ödenmezse) ve bundan artık siz sorumlusunuz. Federal öğrenci kredi programının dört gelir odaklı planı vardır:

Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı. IBR Planı uyarınca, kredilerinizi 1 Temmuz 2014 tarihinden önce çıkardıysanız, aylık ödemeleriniz isteğe bağlı gelirinizin% 15'i kadardır ve 25 yıllık ödemelerden siz sorumlusunuz. İlk kez kredi kullandıysanız sonra 1 Temmuz 2014, aylık ödemeleriniz isteğe bağlı gelirinizin% 10'udur ve 20 yıla kadar olan ödemelerden siz sorumlusunuz. IBR Planında aylık ödemeniz hiçbir zaman standart, 10 yıllık geri ödeme planında gereken aylık ödeme tutarından fazla olmayacaktır, bu nedenle geliriniz aniden artarsa aylık ödeme balonunuz hakkında endişelenmenize gerek yoktur..
Gelir Koşullu Geri Ödeme Planı. Gelir Koşullu Geri Ödeme Planı'na (ICR Planı) aylık ödemeniz, isteğe bağlı gelirinizin% 20'si veya 12 yıllık bir dönem için sabit ödeme planında ödeyeceğiniz tutardır. Artık 25 yıl sonra ICR Planındaki kredinizdeki ödenmemiş bakiyeden sorumlu değilsiniz.
Plan Kazanırken Öde. PAYE Planı kapsamında, 1 Ekim 2007 tarihinden itibaren yeni bir borçlu olmanız gerekir. Aylık ödemeleriniz, isteğe bağlı gelirinizin% 10'u kadardır, ancak hiçbir zaman standart 10 yıllık geri ödeme planından daha fazla olamaz. PAYE Planı'nın geri ödeme süresi 20 yıldır.
Plan Kazanırken Gözden Geçirilmiş Ödeme. PAYE, 2007'den sonra sadece yeni borçlulara açıkken, REPAYE Planı federal öğrenci kredi borcu olan herhangi bir borçluya açıktır. Ödemeleriniz REPAYE kapsamındaki isteğe bağlı gelirin% 10'udur. Bununla birlikte, IBR Planından veya PAYE Planından farklı olarak, geliriniz önemli ölçüde artarsa, REPAYE kapsamındaki standart 10 yıllık geri ödeme planından daha fazlasını ödeyebilirsiniz. Lisans kredilerini geri ödüyorsanız, REPAYE için ödeme koşulları 20 yıl ve lisansüstü kredileri geri ödüyorsanız 25 yıldır.

Federal Konsolidasyon Programı

Birden fazla federal krediniz ve çeşitli faiz oranlarınız varsa, kredilerinizi birleştirmenin yolu olabilir. Federal kredi konsolidasyonu yeniden finansman ile aynı şey değildir. Bunun yerine, çeşitli federal kredileri daha büyük bir krediye ayırır. Neyse ki, neredeyse her tür federal kredi konsolidasyona hak kazanabilir.

Konsolidasyonun avantajlarından biri, daha düşük bir faiz oranı elde etme potansiyeli. Birleştirdiğinizde, kredilerinizde en yakın sekizinci seviyeye yuvarlanan tüm oranların ağırlıklı ortalaması olan bir faiz oranı elde edersiniz. Bazı federal kredilerinizdeki faiz oranları diğerlerinden oldukça yüksekse, konsolidasyon mantıklı olabilir. Oranlar tüm kredilerinizde benzerse, daha az mantıklı olabilir.

Kredilerinizi sağlamlaştırmanın bir diğer özelliği de ödeme sürenizi 30 yıla kadar uzatmaktır. Bu, daha düşük bir aylık ödeme anlamına gelir, ancak aynı zamanda öğrenci kredilerinizin ömrü boyunca daha fazla faiz ödemeniz anlamına gelir. Geri ödeme planınızı uzatmak istemiyorsanız, 10 yıl gibi daha kısa terimler seçebilirsiniz. Kredilerinizi birleştirdikten sonra gelir odaklı bir geri ödeme planı da seçebilirsiniz.

Geri ödeme veya ödemesiz dönemlerdeki federal kredilerin çoğu konsolidasyona uygun olsa da, değil temerrüde düşmüş borçlular tarafından kullanılabilir. Temerrüde düştüyseniz, mevcut kredi sağlayıcınızla geri ödeme düzenlemeleri yapmanız veya konsolide ettikten sonra gelir odaklı bir geri ödeme planına kaydolmayı kabul etmeniz gerekir.

Tecil veya Hoşgörü

Bazı öğrenci kredisi yeniden finansman programları gibi, federal kredi programı da işinizi kaybederseniz veya iş bulamazsanız destek sağlar. En az yarım saatte okula geri dönmeye karar verirseniz veya işsizseniz ve iş bulamazsanız kredi ödemelerinizi erteleyebilirsiniz. Barış Gücü'ne katılırsanız veya bir savaş, askeri operasyon veya ulusal acil durum sırasında aktif görevli askerlik hizmeti verirseniz federal kredilerinizi erteleyebilirsiniz.

Erteleme sırasında hükümet, sübvansiyonlu kredileriniz için faiz öder, bu nedenle büyük harfle yazılma ve ana bakiyenize eklenmesi konusunda endişelenmenize gerek yoktur. Ancak, kredileriniz ertelendiğinde, desteklenmeyen kredilere olan ilgiden siz sorumlusunuz. Sübvansyonsuz kredilere faiz ödemezseniz, ana bakiyenize eklenir.

Tecil hakkına hak kazanmak için doğrudan kredi hizmeti veren şirketinize başvurmanız gerekir. İşsiz olduğunuz için ödemeleri erteliyorsanız, aktif olarak iş aramanız (bir iş bulma kurumuna kaydolmak gibi) veya işsizlik ödeneği almaya uygun olduğunuzu kanıtlamanız gerekir. Okula geri döndüğünüz için ödemeleri erteliyorsanız, evrak işlerini tamamlamanıza yardımcı olması için okulunuzun mali yardım ofisine başvurmalısınız..

Hâlâ çalışıyorsanız, ancak yeterince çalışmıyorsanız veya sonunu sağlamak için mücadele ediyorsanız, hoşgörü federal krediler için bir seçenek olabilir. Hoşgörü için kredilerinizde ödeme yapmanız gerekmez, ancak herhangi bir faizden siz sorumlusunuz. Vazgeçme, ödemeleri durdurmanıza veya kredi ödemelerinizi 12 aya kadar azaltmanıza olanak tanır. Kalifiye olmak için kredi servis sağlayıcınızla görüşmeniz gerekir - finansal zorluk veya hastalık yaşadığınızı kanıtlayan belgeleri göstermeye hazır olun.

Şu anda hangi tür geri ödeme planına katılmış olursanız olun erteleme veya zorlama için hak kazanabilirsiniz. Geri ödeme planınızı değiştirmenin kredilerinizi erteleme veya yasaklama gereksiniminden kaçınmanıza yardımcı olabileceğini belirtmek gerekir. Mevcut gelirinize bağlı olarak, bir IBR, ICR veya REPAYE Planı için aylık ödemeniz aylık 0 ABD doları olabilir. Hangisinin sizin için en anlamlı olduğuna karar vermeden önce tüm seçeneklerinizi dikkatlice tartın.

Son söz

Federal kredilerinizdeki oranlar yüksek olmadıkça, daha iyi olabilirsiniz değil refinansman. Öğrenci kredilerini yeniden finanse etme, yüksek faiz oranına sahip büyük özel kredilere sahip borçlular için en anlamlı olanıdır..

Özel bir borç verenden 10.000 dolardan fazla borç aldıysanız ve% 7'nin üzerinde bir faiz oranına bakıyorsanız, yeniden finansman size önemli miktarda para ve stres kazandırabilir ve işsizlik desteği gibi birçok yeniden finansman şirketi tarafından sunulan ek avantajlar çoğu özel öğrenci kredisi verenden daha iyi bir seçenek.

Öğrenci kredilerinizi yeniden finanse ettiniz mi? Yardımcı oldu mu?