Milenyum Kuşağından Öğrenebileceğiniz 6 Para Dersi

Birçok öldürücüye göre bu öldürme çılgınlığının nedeni, bin yılın tembel, kendi kendine emilen ve lüks mallara bağımlı olmasıdır. Avokado ve pahalı elektronik aletlerde sahip oldukları her şeyi boşa harcadıkları için bir evde emeklilik veya peşinat için yeterince tasarruf edemezler. Bu klişeyi en iyi yakalayan görüntü, iPhone'uyla selfie çeken genç bir kadını “The Me Me Me Generation” başlığıyla birlikte gösteren 2013 Time dergisi kapağı.

Ancak yeni araştırmalar, binyılların çok farklı bir resmini çiziyor. Çalışmalar, binyılların, daha önceki nesillere göre daha düşük reel ücretler, daha düşük varlıklar ve daha yüksek öğrenci kredisi borcu da dahil olmak üzere mali sorunlardan payına sahip olduğunu göstermektedir. Bununla birlikte, bu çok problem Y kuşağını - bilindiği gibi - sahip olduklarını yönetme konusunda daha dikkatli olmalarını sağlamıştır. Alımları ile değer ararlar, ellerinden geldiğince tasarruf ederler, borçtan çekilirler ve dikkatli yatırım yaparlar.

Sonuç olarak, binlerce yıldır eğlenmek yerine, internetin konuşan başkanları onlardan öğrenmeye çalışmaktan daha iyi olurdu. İşte bu jenerasyonun bize paramızı nasıl ele alacağımız hakkında her şeyi öğretebileceği en önemli derslerden bazıları.

1. Ders: Paranız İçin Daha Fazlasını Alın

Federal Reserve tarafından yapılan 2018 araştırmasına göre, milenyumlar tahtada bebek patlamaları (1946 ve 1964 arasında doğanlar) ve X Kuşağından (1965 ve 1980 arasında doğanlar) daha az harcıyorlar. Bunun bir kısmı, bin yılların daha genç olması, dolayısıyla daha düşük gelirlere sahip olma eğilimindedir. Bununla birlikte, yazarlar aynı zamanda binyılların ortalama olarak, boomerlerden ve Gen Xers'ın yaşlarından daha az kazandığını belirtiyor. Sonuç olarak, harcamalarını genç Amerikalıların geçmişte olduğundan daha fazla azaltmak zorunda kaldılar.

Bu nedenle, binlerce yıl harcadıkları her dolardan en iyi şekilde yararlanmaya odaklanıyor. Bu, hem bu tüketicilerin harcamalarına odaklandığı kategorilerdeki büyük ölçekte hem de her bir satın alma işleminde en iyi değeri aradıklarından küçük bir ölçekte ortaya çıkıyor.

Lükslere Daha Az Harcayın

Y kuşağının stereotipi, ebeveynlerinin bodrum katlarında yaşayarak, maaşlarını yeni fitness takipçileri ve gurme kahvesine üfleyebilmeleri için anlamsızca harcama eğiliminde olmalarıdır. Ancak Fed çalışması tarafından çizilen resim tam tersini gösteriyor. Binyılların gelirlerinin büyük bir kısmını konut, yiyecek ve sağlık gibi ihtiyaçlar için yaşlı Amerikalıların gençken yaptıkları harcamalardan daha fazla harcadıklarını gösteriyor. Buna karşılık, daha önceki nesillerden daha az kıyafet, eğlence ve alkollü içecekler için harcama yapıyorlar - kısacası, çoğu insanın anlamsız olarak etiketleyeceği masraflar.

Bununla birlikte, yazarlar harcamalardaki bu farklılıkların büyük ölçüde, milenyumların spesifik tercihlerinden ziyade bir bütün olarak ekonomideki değişikliklerden kaynaklandığını belirtmektedir. Bugün tüm Amerikalılar - sadece genç grup değil - gelirlerinin geçmişte olduğundan daha fazla konut ve sağlık bakımı harcıyorlar çünkü ev sahipliği maliyetleri ve sağlık maliyetleri genel olarak fiyatlardan daha hızlı arttı. Benzer şekilde, bugün tüm Amerikalılar yurtdışında daha fazla giysi yapıldıkça fiyatta keskin bir düşüş gösteren kıyafetlere daha az harcıyor. Bu nedenle, binlerce yıl lükslere önceki nesillere göre daha az para harcadıkları için kredi alamazlar - ama kesinlikle daha fazla harcama yapmıyorlar.

Deneyimlere Daha Fazla Harcayın

Y kuşağı ve yaşlı nesiller arasındaki bir fark, Gen Y'nin deneyimlere daha fazla para harcamayı tercih etmesidir. 2014 Harris anketinde, binyılların% 78'i deneyimlere maddi şeylerden ziyade para harcamayı tercih ettiklerini söyledi. Y kuşağının% 80'inden fazlası geçtiğimiz yıl, diğer nesillerin% 70'ine kıyasla, partiler, konserler, festivaller, spor etkinlikleri ve kültürel performanslar gibi çeşitli canlı deneyimlere katıldıklarını söyledi..

Ekonomistlere göre, bu akıllıca bir seçim. Mutluluk ekonomisi alanında yapılan çok sayıda çalışma, deneyimlere para harcamanın, mülklere aynı miktarda harcama yapmaktan daha fazla memnuniyet getirdiğini bulmuştur. Harris Anket bunun bir nedenini önermektedir: Büyük deneyimler, bir ömür boyu keyif alabileceğiniz mutlu anılar olur. Dört binyılın üçünden fazlası, katıldıkları olayların veya canlı deneyimlerin en mutlu anıları arasında olduğunu bildirdi.

Marka Adlarını Yoksay

Y kuşağının harcama alışkanlıkları ile önceki nesillerin harcama alışkanlıkları arasındaki bir diğer fark, markaya daha az sadık olmalarıdır. Cadent Consulting Group tarafından 2017'de yapılan bir araştırmaya göre, binyılların yarısından fazlası bebek patlayanların sadece% 39'una kıyasla, isim markaları ve özel markalı ürünler arasında “gerçek bir tercihleri” olmadığını söylüyor. Cadent bunu 2005'ten beri mağaza markalarının popülaritesindeki istikrarlı büyümenin arkasındaki en büyük faktörlerden biri olarak belirtiyor.

Etiketteki adı görmezden gelmek ve sadece paketin içindekilere odaklanmak, binlerce yılın alışveriş dolarları için daha fazla değer elde etmesine yardımcı olur. Tüketici Raporları'nda yapılan 2015 analizi, süpermarket mağaza markalarının genel olarak markalardan yaklaşık% 25 daha az maliyetli olduğunu ve çoğu durumda kalitelerinin de iyi olduğunu buldu..

Aldi, Lidl ve Brandless çevrimiçi mağazası gibi bazı yeni perakendeciler, yüksek kaliteli, özel markalı ürünlerden oluşan bir seçki sunarak Gen Y'nin değere odaklanmasını istiyorlar. Örneğin, Brandless organik bakire hindistan cevizi yağı, “ağaçsız” tuvalet kağıdı ve çocuk dostu, organik elma sosu poşetleri taşır;.

2. Ders: Tasarruflara Odaklanma

Tutumlu alışkanlıklarına rağmen, birçok bin yıl hala para biriktirmek için mücadele ediyor. GoBankingRates tarafından yapılan 8.000'den fazla Amerikalının 2017 araştırmasında, tüm binyılların% 60'ından fazlası bankada 1.000 dolardan az olduğunu ve% 40'tan fazlasının hiç tasarruf etmediğini söyledi. Fed çalışması, biraz daha cesaret verici sonuçlar buldu ve binyılların 2016 yılında toplam “finansal varlıklar” içinde medyanı 4,400 dolar tuttuğunu gösterdi. 6.800 ABD doları olan X kuşağı.

Kaydetme Alışkanlıkları

Ancak bunun nedeni, bu kuşağın kurtarmaya odaklanmadığı değildir. Aksine, Allianz Hayat Sigortası tarafından yapılan 2018 anketinde, binyılların% 40'ından fazlası her ay tasarruf için para ayırdıklarını söyledi. Bu, genellikle daha fazla para kazanan Gen X katılımcılarının oranından% 5 daha fazla.

Tüm yaş gruplarında 1.500 Amerikalıyı kapsayan Bank of America'nın 2018 Daha İyi Para Alışkanlıkları Binyıl Raporu daha da güçlü sonuçlar buldu. Bu ankette, binyılların% 63'ü tasarruf ettiklerini söyledi. Y kuşağının yarısından fazlası (% 57) tasarruf hedefi olduğunu ve üçte ikisi her ay veya çoğu ayda bu hedefe ulaştıklarını söyledi. Karşılaştırıldığında, hem bebek patlayanların hem de Gen Xers'ın sadece% 42'si tasarruf hedefleri koymuştu.

Öyleyse neden bu kadar çok bin yıl tasarruf etmekte zorlanıyor? Hem Fed hem de GoBankingRates iki faktöre işaret ediyor: düşük maaşlar ve yüksek öğrenci kredi borcu. Y kuşağı sadece önceki nesillerden daha az para kazanmakla kalmıyor, aynı zamanda üniversiteden ödemek için daha fazla öğrenci kredisi ile mezun oluyorlar. Bu ödemeler, tasarruflarını zorlaştıran mali durumlarında istikrarlı bir drenaj yaratır.

Yine de, çalışmalar en azından bazı binyılların bu sorunların üstesinden gelmeyi başardığını göstermektedir. Küçük Bank of America araştırması, binyılların% 47'sinin en az 15.000 $ tasarruf sağladığını buldu. Daha büyük GoBankingRates çalışması genel olarak çok daha az pembe bir tablo çiziyor, ancak binyılların% 13 ila% 20'sinin en az 10.000 $ tasarruf sağladığını ve bu sayının 2016'dan 2017'ye keskin bir şekilde arttığını buldu..

Emeklilik için Tasarruf

Özellikle emeklilik tasarrufu söz konusu olduğunda, Y Kuşağı daha da iyi durumda. Çok sayıda çalışma, bin yılların emeklilik tasarrufu ve daha önceki nesillere göre daha yüksek oranlarda para tasarrufu konusunda daha erken başladığını göstermektedir. İşte bulgularından bir örnek:

Kaç Kişi Tasarruf Ediyor?. TransAmerica Emeklilik Araştırmaları Merkezi tarafından yapılan 2018 araştırmasına göre, tüm bin yılın% 71'i emeklilik için tasarruf etmek için çalışıyor. Bu hedef üzerinde çalışmak için daha fazla yıl geçirmiş yaşlı insanlar kadar tasarruf etme olasılıkları düşük değildir, ancak anket bin yılların daha önce başladığını göstermektedir. Ortalama binyıl, X kuşağı için 30 yaş ve bebek patlayanlar için 35 yaş ile karşılaştırıldığında, 24 yaşında emeklilik için tasarruf etmeye başladı..
Ne Kadar Tasarruf Ediyorlar. Binyılların, çoğu uzmanın önerdiği gibi, diğer nesillerin aylık emeklilik maaşlarının en az% 10'unu biriktirme olasılığı daha yüksektir. Allianz araştırması, 401 (k) olan binyılların% 48'inin en azından bu miktara katkıda bulunduğunu ve hem bebek boomerlerini (% 44) hem de Gen Xers'ı (% 36) dövdüğünü buldu..
Zaten Ne Kadar Tasarruf Ettiler?. Her ne kadar finansal uzmanlar Gen Y dahil hiçbir neslin emeklilik için gerçekten tasarruf etmediğini söylese de, milenyumların önceki nesillerden daha iyi bir iş çıkardıklarını kabul ediyorlar. Federal Rezerv'in Tüketici Finansmanı Araştırması'ndan elde edilen veriler, 35 yaşın altındaki Amerikalıların% 42'sinin 2016 yılında ortalama 12.300 dolarlık bir emeklilik hesabına sahip olduğunu göstermektedir. Çok fazla değil, ama ortalama emeklilik yaşı 10 yıl içindeyken sadece 120.000 $ 'dan çok daha iyi. 2018 Fed çalışması, milenyumların emeklilik için önceki nesillerin yaşlarından daha fazla tasarruf ettiğini gösterdi: X Kuşağı için 16.800 $ ve sık sık emekli maaşı olan emekli maaşları olan sadece 6,600 dolar olan ortalama 18,800 $.
En son Tüketici Finansmanı Araştırmasına göre, 35 yaşın altındaki bir kişinin başkanlık ettiği hanehalklarının ortalama emeklilik tasarruflarında 12.300 $ 'ı vardır. Bu yeterli değil. Ancak, 55 ila 64 yaşları için medyan olan 120.000 dolar da değildir ve bu insanlar aslında emeklilik yaşının eşiğinde.

Bazı finans yazarları, binlerce yıl önceki nesillerden daha az para kazandıkları için emeklilik hedeflerine ulaşmak için tasarruf oranlarını daha da artırmaları gerektiği konusunda uyarıyorlar. Örneğin, 2016 CNBC makalesinde, 25 yaşında bir çocuğun yılda 40.000 dolar kazandığını - bu yaş grubundaki insanlar için medyanın - 67 yaşında emekli olmak için bu gelirin% 22'sini biriktirmesi gerektiğini iddia eden bir ankete dikkat çekiliyor Ancak, makale için görüşülen uzmanlar genellikle bu hedefin gerçekçi olmadığını kabul ettiler. Şu anda gelirlerinin% 10'unu daha makul bir şekilde koruyan milenyumların, işveren eşleştirme fonlarından yararlanarak ve her yükselişte tasarruflarını biraz daha artırarak hedeflerine ulaşabileceğini söylediler..

Ders 3: Tüketici Borcundan Kaçının

Millennials kesinlikle borç payına sahiptir. 2018 Fed araştırması, 2016 yılında ortalama bin yılın 43,700 dolar değerinde borca sahip olduğunu buldu. Bununla birlikte, bu hala Gen Xer'in aynı yaşta sahip olduğu 49.000 dolarlık borcun altında. X Kuşağı ile karşılaştırıldığında, milenyumların ipoteklere (aşağıda tartışıldığı gibi) daha az para, kredi kartları için daha az ve otomobil kredileri için yaklaşık aynı miktarda borçları vardı.

Y kuşağının çok daha fazla borçlu olduğu kategorilerden biri öğrenci kredi borcuydu. 2004 yılında her beş binden birinde öğrenci kredi bakiyesine sahipti ve 2004'teki beş Gen Xer'den sadece birine kıyasla bu kredilerdeki ortalama bakiye, binyıllar için yaklaşık 18.000 dolar ve X Kuşağı için sadece 12.800 dolardı. öğrenci kredileri iyi borçlu olduğu için kolej derecesi kendi başına ödeyecek bir yatırımdır.

Bazı binyılların, sadece sağlam bir kredi geçmişine sahip olamayacak kadar genç oldukları için daha az borç taşımaları mümkündür, bu yüzden istedikleri takdirde borç para alamazlardı. Ancak, kanıtlar birçoğunun aslında istemediğini göstermektedir. Kredi almak için gereken kredi çeklerinin sayısı 2017'de 2004'ten çok daha düşüktü ve düşüş, bin yılları X Kuşağı ile karşılaştırırken özellikle keskinti. Çalışmanın yazarları, 2007 mali krizinin bin yılını almış olabileceğini öne sürüyor. bireylere ve bir bütün olarak ekonomiye ne kadar zarar verdiğini gördükçe borçtan daha fazla.

Y kuşağı özellikle kredi kartı borcuna karşı dikkatli. MarketWatch'taki 2018 hikayesi, 35 yaşın altındaki Amerikalıların en eski Amerikalılar (75 yaş ve üstü) dışındaki herkesten daha az kredi kartı borcuna sahip olduğunu bildiriyor. 35 yaşın altındaki kişiler ortalama 5.808 $ borç taşıyorken, 35 ila 64 yaş arası olanlar 8.200 $ ile 9.000 $ arasında değişiyordu..

Aslında, birçok bin yıl hiç kredi kartı kullanmayacak. 2016 Bloomberg hikayesine göre, üç bin yılda sadece bir tanesi düzenli olarak kredi kartı taşıyor. Bank of the West tarafından 2018'de yapılan bir araştırmada, binyılların yaklaşık yarısının çevrimiçi alışverişlerde bile normalde kredi kartı kullanmadığı ve milenyumların sadece% 38'inin mağazalarda kullandığı.

Uzmanlar, kredi kartı borcundan kaçınmanın akıllı bir para hareketi olduğunu söylüyor. Her türlü borç, sabit aylık ödemelerle bütçenizi aşağı çeker, ancak faiz oranları çok yüksek olduğu için kredi kartı borcu özellikle ağır bir yüktür. Daha ağır öğrenci kredisi borçları, bin yılların aksine, nispeten düşük, sabit faiz oranlarına ve uzun ödeme koşullarına sahip olma eğilimindedir, bu nedenle daha az külfetlidir.

Ders 4: Ödeyemeyeceğiniz Bir Ev Satın Alma

Y kuşağının yaşlı nesillerden çok daha az sahip olduğu bir borç türü ipotek borcudur. Fed araştırmasına göre, milenyumların 2016'da ortalama 24,300 dolarlık ipotek bakiyesi vardı, bu da 2004'teki X Kuşağı için 33,700 dolardı..

Bunun nedeni, milenilerin daha küçük evler satın almaları veya özellikle ipotek kredileri konusunda büyük fırsatlar elde etmeleri değil; çünkü daha azı ev satın alıyor. Business Insider'daki bir 2017 hikayesi, daha önce tipik ilk kez ev alıcıları olarak görülen 25 ila 34 yaş arasındaki Amerikalılar için ev sahibi olma oranlarının rekor düşük seviyelere ulaştığını bildirdi. Bazı yorumcular bunu binyılların ev sahipliği üzerinde kiralamayı tercih ettiklerinin bir işareti olarak görüyor ve hatta bu neslin ne kadar havadar olduğunu gösteren bir örnek olarak işaret ediyorlar..

Bununla birlikte, Forbes'daki bir 2018 parçası farklı bir hikaye anlatıyor. Y kuşağının% 82'sinin bir ev satın almayı öncelikli olarak gördüğünü ve ayrıca X yatırımından veya bebek patlatmasından çok bir yatırım amaçlı gayrimenkul sahibi olmakla ilgilenme olasılıklarının daha yüksek olduğunu söylüyor..

Y kuşağı ev sahipliğine talip olsa da, şimdilik göze alamazlar çünkü bunu karşılayamazlar. 2018'in sonunda, Zillow'a göre, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ortalama ev fiyatı 222.800 dolardı. Bu fiyattaki bir ev için% 20 peşinat 44.560 $ 'a gelir. Ortalamanın altında gelirleri ve ortalamanın üzerinde öğrenci borcu arasında, bu, çoğu bin yılın artmasını başarabiliyor.

Ödeyene kadar bir ev satın almak için bekleyerek, binlerce yıl bütçelerini aşırı zorlamaktan veya emeklilikten tasarruf etmek gibi diğer hedeflerden ödün vermekten kaçınıyor. Aslında, Business Insider'a göre, 25 ila 34 yaş arasındaki genç binyılların% 25'inden fazlası ebeveynleriyle birlikte yaşamaya devam ediyor, böylece daha da fazla para biriktirebiliyorlar.

Ders 5: Yükseltme İsteğinde Tereddüt Etmeyin

Stereotipler bin yıllıkları iddiasız olarak görse de, 2018 Bank of America raporu iş yerinde bir artış istemeye gelince utangaç olmadıklarını buldu. Ankete göre, tüm bin yılların% 46'sı, Gen Xers'ın% 36'sına ve bebek patlayanların% 39'una kıyasla, son iki yılda artış istedi. Ayrıca, zam isteyenlerin% 80'i.

Artış istemek, mali durumunuzu iki şekilde artırır: Burada ve şimdi cebinizde daha fazla para tutar ve ayrıca emeklilik için ayırtabileceğiniz miktarı da artırır. Şu anda her maaş çekinin% 8'ini ayırıyorsanız, gelirinizi ayda 3.000 $ 'dan 3.500 $' a yükseltmek, yuva yumurtanıza ayda otomatik olarak ekstra 40 $ ekleyecektir..

Ancak, bir adım daha ileri giderseniz ve tasarruf oranınızı aynı anda% 8'den% 12'ye çıkarırsanız, emeklilik tasarruflarınızı ayda% 180 artarak 180 $ artıracaksınız. Ve bunun için daha fakir hissetmeyeceksiniz, çünkü yine de harcamak için ayda 320 dolara daha sahip olacaksınız.

Ders 6: Dikkatle Yatırım Yapın

Birçok çalışma, bin yılların yatırımlarında önceki nesillere göre daha muhafazakâr olduğunu ortaya koymuştur. Batı Şeria'da yapılan ankette, üç bin yılda ikisi paralarının çoğunu borsadan uzak tutarak “daha rahat” hissettiklerini söyledi. 2018 TransAmerica çalışması, milenyumların% 22'sinin Gen Xers ve bebek patlayanların sadece% 15'ine kıyasla, çoğunlukla banka hesapları, para piyasası fonları ve tahviller gibi güvenli fonlarda saklandığını buldu. Ve 2018 tarihli bir Vanguard çalışması, şirketin Gen Y yatırımcılarının yaklaşık% 25'inin stoklarında çok az parayla “temkinli” portföylere sahip olduğunu söylüyor.

Düşük Risk, Düşük Getiri

Birçok finansal yazar bu eğilimi rahatsız edici olarak görüyor. Hisse senetleri diğer yatırım türlerinden daha riskli olsa da, uzun vadede daha yüksek getirilere sahip olduklarına dikkat çekiyorlar. Paralarını piyasadan uzak tutarak, binlerce yılın emeklilik güvenliğini riske attığını savunuyorlar.

Ancak, diğerleri bu korkunun abartılı olduğunu söylüyor. Vanguard çalışmasının yazarları, binyılların büyük çoğunluğunun aslında hisse senetlerine yatırım yaptığını; sadece dörtte biri onlardan kaçınıyor. Ayrıca, birçok bin yılın borsaya dalmadan önce bir iki yıl süren yeni yatırımcılar olduğunu da belirtiyorlar..

Düşük Ücretler

Bin yıllık yatırımcıların kesinlikle doğru yaptıkları bir şey var: ücretlerde ödedikleri miktarı azaltmak. Charles Schwab tarafından yapılan 2018 araştırması, şirketin bin yıllık yatırımcılarının% 90'ından fazlasının tercih edilen yatırım aracı olarak borsa yatırım fonlarını (ETF'ler) adlandırdığını gösteriyor. Ortalama olarak, portföylerinin% 42'sine ETF'lerde sahipler ve yarısından fazlası bireysel hisse senetleri yerine her zaman ETF satın aldıklarını söylüyor.

ETF'ler, S&P 500 gibi bir piyasa endeksini takip eden fonlardır. Bir tane satın aldığınızda, o endeksteki her bir hisse senedine küçük bir miktar koymak gibidir. Bu, hisse senetlerinin sunması gereken uzun vadeli kazançlardan yararlanmanızı sağlarken, bireysel hisse senedi satın alma riskinden sizi korur. Ayrıca, diğer birçok fon türünden çok daha düşük ücretlere sahiptirler, bu nedenle bunları seçmek, yatırım getirilerinizin daha fazlasını cebinizde tutmanıza yardımcı olur.

Son söz

Binlerce yıl paralarıyla doğru birçok şey yapıyor olsa da, hala gelişebilecekleri alanlar var. Örneğin, birçoğu yatırımları, özellikle emeklilik tasarrufları ile biraz daha fazla risk almaktan yararlanabilir. Birçoğu kredi kartlarıyla temkinli olsa da, birçoğunun hala onları tartan bazı yüksek faizli kredi kartı borcu var. Ve eşyalardan ziyade deneyimlere para harcamak mantıklı olsa da, aynı deneyimleri daha az parayla elde etmek - örneğin, bir bütçeyle seyahat ederek - daha fazla tasarruf etmelerine yardımcı olabilir.

Genel olarak, Y kuşağı parasıyla çok sorumlu görünmektedir. Millennials daha az harcıyor, emeklilik tasarruflarına daha erken başlıyor ve X kuşağından ve onlardan önceki bebek boomerlerinden daha güvenli bir şekilde borçtan kaçınıyor. Bu, geri kalanımızın her şeye binlerce yıl kopyalaması gerektiği anlamına gelmez, ancak yapabileceğimiz en az şey avokado tostlarında küçümsemeyi bırakmaktır.

Parayı bin yıllık gibi idare ediyor musun? Hangi şekillerde?