Mevcut Faiz Oranı Nedir ve Borç Verme İçin Nasıl Hesaplanmaktadır?

Bu bağlamda, "ana" terimi, ana kredi faiz oranı veya ana faiz oranı olarak da bilinen ana faiz oranını ifade eder. Bir bankanın başka bir bankadan başka herhangi birine para ödünç vermesine izin verdiği en düşük orandır. Yalnızca en seçkin borçlular - ekstra yüksek kredi puanına sahip şirketler ve bireyler - aslında bu oranı öderler. Diğerleri, bankaların krediniz için size sunduğu oranlar gibi, faiz oranını ve bir yüzdeyi ödemek zorundadır.

Prime Rate Nasıl Belirlenir

Teknik olarak, ülke çapında resmi bir faiz oranı yoktur; bunun yerine, her banka kendi bankasını belirler. Bununla birlikte, çoğu banka asal oranlarını aynı seviyede belirler ve aynı anda ayarlar.

İnsanlar “kredi” faiz oranından bahsettiğinde, çoğu zaman The Wall Street Journal tarafından ABD'deki en büyük 10 bankanın anketine dayanarak hesaplanan bir ölçüt olan WSJ Prime Rate'den bahsediyorlar. Başbakan oranlarını ayarlayın, buna karşılık WSJ Prime Rate değişiyor.

Prime Rate ve Fed

Federal Rezerv'in faiz oranını belirlediğine dair yaygın bir inanç var, ancak bu kesinlikle doğru değil. Fed'in belirlediği şey, federal fon oranı, bankaların diğer bankalara borç verme oranıdır..

Bununla birlikte, çoğu banka asal oranlarını federal fon oranına dayandırır ve bu orandaki değişikliklerle senkronize olarak yükseltir ve düşürür. Bu, faiz oranının genellikle federal fon oranından yaklaşık% 3 daha yüksek olduğu anlamına gelir.

Prime Rate ve Libor

Yalnızca ABD bankaları prim oranını kullanır. Uluslararası bankalar, Londra Bankalararası Teklif Oranı veya Libor olarak adlandırılan kendi kıyaslama oranlarına sahiptir, bu da uluslararası bankaların birbirlerine borç verme oranıdır. Çoğu uluslararası banka, müşterilere kredi için oranlarını belirlemek için Libor'u kullanır.

ABD federal fon oranı ile Libor arasında resmi bir bağlantı yok. Bununla birlikte, ikisi birlikte art arda yükselme eğilimi gösterirken, Libor üç aylık oranı federal fon oranının% 1'inin birkaç onda biri üzerinde seyrediyor. Bu nedenle, Libor genellikle ABD prime oranının% 2.5 ila% 3 altında.

Libor ve federal fonlar farklılaştığında, genellikle finansal piyasalarda bir tür sorunun olduğuna dair bir işarettir. Örneğin, 2007-2008 yılları arasındaki yüksek faizli mortgage krizi sırasında Fed, federal fon oranını düşürmeye devam etti, ancak Libor eşleşmeye yönelmedi. Uluslararası bankalar, ABD bankalarının onlardan borç almasını kolaylaştırmak istemiyorlardı çünkü teminat olarak yüksek riskli subprime ipotek borcuyla üzülmekten korkuyorlardı.

Bankalar o kadar endişeliydi ki, bir noktada, federal fon oranı düşmeye devam ederken, Libor aslında yükseldi. Ekim 2008'e kadar, ABD'deki ana faiz oranı ile hemen hemen aynıydı.Panikin solması ve Libor'un federal fon oranının biraz üzerinde normal seviyesine dönmesi bir yıl sürdü..

Asal Kurdaki Değişiklikler

Federal fon oranını belirlemekten sorumlu grup Federal Açık Piyasa Komitesi'dir (FOMC). Altı haftada bir FOMC, bu faiz oranının değişip değişmeyeceği hakkında konuşmak için bir araya geliyor.

Ekonomi zayıf olduğunda, FOMC'nin federal fon oranını düşürmesi muhtemeldir. Bu da bankaları asal faiz oranlarını düşürmeye teşvik ederek borç almayı kolaylaştırıyor. İnsanların ve şirketlerin ceplerine daha fazla para koymak, tüketicileri daha fazla harcamaya ve şirketleri işlerine daha fazla yatırım yapmaya teşvik eder ve bunların her ikisi de ekonominin büyümesine yardımcı olabilir.

Ekonomi patladığında ve kontrolden çıkma riski gibi göründüğünde, FOMC federal fon oranını düşürme eğilimindedir. Bu, faiz oranını düşürür ve borçlanmayı caydırır, insanları ve şirketleri harcamaları dizginlemeye teşvik eder. Düşük tüketici harcamaları, tüccarları fiyatlarını düşük tutmaya teşvik ediyor..

JPMorgan Chase'in tablosu, faiz oranının son 35 yılda nasıl değiştiğini gösteriyor. 1980'lerin patlama yıllarında, FOMC yükselen enflasyonu kontrol altına almaya çalıştığında asal oran% 13'e kadar yükseldi. Buna karşılık, 2008'de başlayan durgunluk döneminde, FOMC mücadele ekonomisini artırmaya çalışırken asal oran% 3.25'e düştü ve yıllarca orada kaldı..

Prime Rate Neden Önemli?

Asal orandaki değişiklikler hayatınızı iki farklı şekilde etkileyebilir. İlk olarak, bir ipotekten kredi kartına kadar her türlü borç için ödeyebileceğiniz faiz oranını etkiler. İkincisi, ekonomideki değişiklikleri bir bütün olarak tetikleyebilirler. Bu şekilde, asal ücret, mağazada ödediğiniz fiyatlardan iş bulma şansınıza kadar her şeyi dolaylı olarak etkileyebilir..

Faiz Oranı Borçluları Nasıl Etkiler

Asal oranın yükseldiği her an, her türlü kredinin faiz oranları onunla birlikte artar. Kredi kartı, ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) veya konut sermayesi kredi limiti gibi ayarlanabilir faiz oranlı kredileriniz varsa, faiz oranındaki sıçrama, bu kredilerin faiz oranının yükselmesine neden olabilir hemen. Sonuç olarak, ARM'nizde daha yüksek aylık ödemelerle veya kredi kartı borcunuzda daha yüksek minimum ödemelerle karşılaşabilirsiniz.

Sabit faiz oranındaki bir değişiklik, sabit faizli ipotek veya sabit faiz oranlı başka herhangi bir tür kredi üzerindeki ödemelerinizi etkilemez. Ancak, araba kredisi veya kişisel kredi gibi yeni bir kredi için alışveriş yapıyorsanız, faiz oranındaki herhangi bir değişiklik bankanın size sunduğu faiz oranını etkiler. 30 yıllık ipotek faiz oranları, faiz oranı ne zaman otomatik olarak değişmez, ancak faiz oranı yükselip düşerse ve orada kalırsa, ipotek faiz oranı büyük olasılıkla nihayetinde takip eder.

Haber kaynaklarının FOMC toplantılarına ve Federal Reserve başkanı tarafından yapılan açıklamalara bu kadar dikkat etmesinin bir nedeni budur. Fed, faiz oranlarını artırma veya azaltma olasılığı hakkında konuşmaya başladığında, insanların para ödünç alıp almama konusundaki kararlarını etkileyebilir. Bir araba satın almayı veya ipotek kredinizi yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız ve yakında faiz oranlarının artacağını duyuyorsanız, muhtemelen oranlar düşükken acele edip kredinizi almak isteyeceksiniz. Öte yandan, haberler faiz oranlarının düşebileceğini gösteriyorsa, bundan birkaç hafta veya ay sonra krediniz için daha iyi bir faiz oranı alıp alamayacağınızı görmek daha olasıdır..

Faiz Oranı Ekonomiyi Nasıl Etkiler

Asal faiz oranındaki bir değişiklik borçlular için açık bir şekilde önemlidir, ancak etkileri burada bitmez. Borçlular üzerindeki etkiler, satın alma ve harcama davranışlarını etkiler ve bu da onlarla iş yapan diğer tüm insanları ve şirketleri etkiler. Sonunda, bu bir bütün olarak ekonomide büyük değişimlere neden olmak için dışa doğru dalgalanabilir.

Örneğin, ARM'li bir ev sahibi olduğunuzu varsayalım. Ana faiz oranı düşerse, aylık ipotek ödemeniz de düşecek ve bütçenizde nakit tasarrufu sağlayacaktır. Restoran yemekleri, eğlence veya tatiller gibi geçmişte yağmaladığınız lükslere daha fazla para harcayarak yanıt verebilirsiniz. Bu alanlarda artan harcamalarınız, restoranların, sinema salonlarının, havayollarının ve otellerin ceplerine daha fazla para yatırıyor.

Tabii ki, bireysel davranışınız tek başına bu işletmeler için büyük bir fark yaratmaz. Ancak, ülke genelindeki diğer tüm ARM sahipleri ceplerinde daha fazla paraya sahip olduğunuz gibi tepki verirse, harcamalardaki artış artacaktır. Bu işletmeler kârlarının arttığını görecek ve daha fazla personel istihdam etme veya yeni şubeler açma olasılıkları daha yüksek olacaktır. Bu yeni işler yaratacak ve ekonominin bir bütün olarak gelişmesi daha muhtemel olacak.

Düşük faiz oranları işletmeleri de doğrudan etkilemektedir. Daha fazla işçi kiralayabilmeleri, yeni yerler kurabilmeleri veya yeni ekipmanlara yatırım yapabilmeleri için borç almayı kolaylaştırıyorlar. Sonuç olarak, düşük faiz oranları genişleyen işletmelere ve daha hızlı ekonomik büyümeye katkıda bulunur.

Tüm bunlar, gazetenin Fed'in faiz oranlarını düşürmeyi planladığını söylediği zaman, bu durumun durgun bir ekonomiye bir artış olduğunu görebileceğinizin bir işareti. Bununla birlikte, bu büyüme daha yüksek enflasyona yol açabilir, bu nedenle kendinizi artan fiyatlardan korumak için bazı adımlar atmak iyi bir fikir olabilir. Aksine, faiz oranları yükselmek üzereyse, ekonominin biraz yavaşlaması muhtemeldir ve bir sonraki durgunluğa hazırlanmayı düşünmenin zamanı gelmiş olabilir.

Son söz

Asıl faiz oranındaki değişiklikler hakkında hiçbir şey yapamazsınız, ancak bunların üzerindeki etkisini hafifletmek için bazı adımlar atabilirsiniz. Faiz oranlarının yakında artacağını duyuyorsanız, çok daha pahalı hale gelmeden önce kredi kartı borcunu ve diğer ayarlanabilir faizli kredileri ödeyerek kendinizi koruyabilirsiniz. ARM gibi hızlı bir şekilde ödeyemediğiniz ayarlanabilir faizli bir krediniz varsa, sabit faizli bir krediye yeniden finansman sağlayarak maliyetlerin yükselmesini önleyebilirsiniz. Ve yakında yeni bir krediye ihtiyacınız olacağını biliyorsanız, faiz oranları hala düşükken hemen alın.

Asal orandaki artışa hazırlanmanın bir başka yolu da tasarruflara daha fazla para yatırmaya başlamaktır. Yüksek faiz oranları borçlular için kötü haberdir, ancak bankada sahip oldukları paradan daha fazla para kazandıkları için tasarruf sahipleri için harikadır. Ancak henüz kendinizi uzun vadeli CD'lere kilitlemeyin. Faiz oranlarının yükselmesini bekleyin, böylece daha iyi bir getiri elde edebilirsiniz.

Aksine, faiz oranlarının düşmesi bekleniyorsa, yeni bir kredi almak için biraz beklemeye değer. Eğer faiz oranı düşene kadar erteleyebiliyorsanız, yeni kredinizi daha düşük bir oranda alabilirsiniz. Bu arada, kredi puanınızı yükseltmeye odaklanın. Bu şekilde, yeni kredinizi alma zamanı geldiğinde, bunun üzerine fazladan bir ya da iki puan ödemek yerine asıl oran için hak kazanabilirsiniz..

Hangisi daha fazla endişeleniyorsunuz: artan faiz oranları veya düşen faiz oranları? Nasıl olur?