Öğrenci Kredilerinizi Birleştirme - Yeniden Finanse Etme - Hangisi Daha İyi?
Nitro College'a göre, ödünç alınan ortalama tutar 37.172 $ 'dır. Ve bu sadece ortalama miktar; birçok Amerikalı çok daha fazla borçludur. Ortalama bir hukuk öğrencisi, örneğin, bir hukuk derecesine ulaşmak için 140,616 dolar ödünç alır.
Birçok mezunun öğrenci kredilerini geri ödemenin finansal bir zorluk olduğunu bildirmesi şaşırtıcı değildir. Aslında, 2012 Pew raporuna göre, 2017 Pew raporuna göre, borçluların neredeyse yarısı öğrenci kredi ödemelerinin sona erdirmeyi zorlaştırdığını ve ödenmemiş borcu olan borçluların sadece% 27'sinin rahat yaşadığını iddia ediyor.
Ayrıca, öğrenci kredi borcu nedeniyle bir fırsat maliyeti vardır. Yüksek aylık ödemeler, başka şeylere daha az para harcanması anlamına gelir. 2012 Pew raporuna göre, borçluların% 25'i kredi ödemelerinin bir ev için tasarruf etmeyi zorlaştırdığını,% 24'ü kariyer seçimlerini etkilediğini ve% 7'si kredi ödemelerinin evlenmeye veya başlamalarına neden olduğunu iddia ediyor Bir aile. 2015 NerdWallet araştırması, öğrenci kredisi ödemelerinin borçluların emeklilik için ortalama 684.474 $ tasarruf etmesini engelleyebileceğini buldu..
Öğrenci Kredisi Ödemelerini Yönetme Seçenekleri
Aylık ödemeleriyle mücadele eden milyonlarca öğrenci kredi borçlusundan biriyseniz, birkaç seçenek vardır. Bunlar arasında gelire dayalı geri ödeme (IDR) planları, kredi affetme seçenekleri ve öğrenci kredisi konsolidasyonu ve yeniden finansmanı bulunur.
Üniversiteye devam ederken ödünç almanız gereken miktarı azaltmanın birkaç yolu olmasına rağmen, parayı ödünç aldıysanız ve okulu bıraktıysanız, şimdi göreviniz durumu yönetmenin en iyi yolunu bulmaktır. Bu amaçla, hangi programın ihtiyaçlarınıza en uygun olduğunu ve uzun vadede en fazla paradan tasarruf edebileceğinizi anlamaya değer..
100.000 dolardan fazla borcunuz varsa, en iyi seçenekleriniz muhtemelen IDR planları ve kredi bağışlamasıdır. Ortalama 37,172 $ tutarına borcunu ödünç alanlar için; ancak, bu tür programlar daha az faydalı olabilir. Nitro, 37.172 dolarlık ortalama aylık ödemenin standart 10 yıllık geri ödeme planında 393 dolar olduğunu bildirdi. Bu tutar, eve dönüş ücretinizin% 10'una veya daha azına ulaşırsa, aylık faturanızda büyük bir düşüşe hak kazanmanız olası değildir. Federal IDR programları, ailenizin büyüklüğünü hesapladıktan sonra aylık ödemenizi maaş çekinizin% 10'u olarak hesaplar.
Ayrıca, aylık ödeme tutarınızı azaltsanız bile, kredi affetme için standart zaman çerçevesi olan 20 yıl içinde affedilecek bir bakiyeniz olmayacaktır. Sonunda, standart 10 yıllık geri ödeme planında olduğundan çok daha fazla geri ödeme yapacaksınız.
Bu kampa girerseniz, ancak yine de aylık öğrenci kredisi ödemenizi azaltmanın yollarını arıyorsanız, hem aylık ödemenizi hem de ödemeniz gereken toplam tutarı düşürecek olan ilginizi azaltmanın zamanı geldi. geri. Bunu yapmanın iki yolu konsolidasyon ve yeniden finansmandır.
Öğrenci Kredisi Konsolidasyonu
Öğrenci kredisi konsolidasyonunda, birden fazla kredi alırsınız ve bunları uygun bir aylık ödemede birleştirirsiniz. Mezun olduktan sonra, federal öğrenci kredilerinizden herhangi birini Federal Doğrudan Öğrenci Kredisi Programı (FDSLP) altında bir aylık ödeme ve faiz oranı ile bir krediye birleştirebilirsiniz. Esasen, federal hükümet size eski olanların toplam tutarı için tek bir yeni kredi verir. Bu, ileriye dönük olarak, birkaç ödeme yerine tek bir yeni ödeme yapacağınız anlamına gelir.
Ayrıca kredi vadesinin süresini 30 yıla kadar uzatabilirsiniz. Yeni, birleştirilmiş kredinizin faiz oranı, kredinin ömrü boyunca sabittir ve konsolide ettiğiniz krediler üzerindeki faiz oranlarının ağırlıklı ortalaması olarak hesaplanır.
Konsolidasyonun Artıları
Öğrenci kredilerinizi birleştirmeyi seçerseniz, birkaç potansiyel faydası vardır.
1. Ödemenizi Kolaylaştırır
Birkaç farklı federal ve özel kredinin bir karışımı ile okuldan ayrılmak nadir değildir. Bu, farklı asgari ödemeler, farklı teslim tarihleri ve hatta potansiyel olarak farklı kredi hizmetleri veren birkaç aylık fatura ile sonuçlanabileceğiniz anlamına gelir.
Tüm federal krediler federal hükümet tarafından desteklense de, Navient, Nelnet, AES ve Büyük Göller gibi farklı kuruluşlar tarafından hizmet verilmektedir. Sunucunun görevi, ödemeleri toplayarak, müşteri desteği sunarak ve kredi affetme ve hoşgörü gibi programları yöneterek sizinle borç veren arasında aracı olarak hareket etmektir..
Birkaç sunucunuz varsa, bu hızla karmaşık hale gelebilir. Her ay neye borçlu olduğunuzu, ne zaman borçlu olduğunuzu ve kime kafa karıştırıcı olabileceğini takip edin ve hatta hepsini dengelemeye çalışırken ödemeleri kaçırabilirsiniz. Yalnızca bir hizmetçi, bir kredi ve bir aylık ödeme hakkında endişelenmeyi tercih ederseniz, konsolidasyon bunu yapmanıza izin verebilir.
2. Aylık Ödemeniz Daha Düşük Olabilir
Aylık ödemenizi yapmakta zorlanıyorsanız, konsolidasyon, borcunuzu geri ödemeniz için gereken süreyi uzatarak ödemeyi azaltmaya yardımcı olabilir. Varsayılan geri ödeme süresi 10 yıldır, ancak konsolide ettiğinizde bunu 30 yıla kadar uzatabilirsiniz. Bu, önemli ölçüde daha düşük aylık ödeme ile sonuçlanabilir.
Takas, elbette, daha uzun bir süre faiz tahakkuk ederek, 10 yıllık geri ödeme programına takılı kaldığınızdan çok daha fazla geri ödeme yapmanızdır. Ancak mevcut aylık ödemeniz bütçenizi zorluyorsa, bu size biraz daha nefes alan olabilir. Borcunuzdan daha hızlı kurtulmak için daha fazla kazanç elde ettiğinizde her zaman minimum tutardan daha fazlasını ödeyebilirsiniz.
3. Sabit Faiz Oranınız Var
Daha eski federal kredileriniz varsa, değişken faiz oranlarına sahip bazılarınız olabilir. Bu, ödemenizin ve ona olan ilginin piyasa koşullarında dalgalanabileceği anlamına gelir. Ödemenizin ne olacağını her zaman bilmenin yanı sıra zaman içinde artmayacak bir oranda kilitleme yeteneğine sahip olmayı tercih ederseniz, kredi konsolidasyonu bunu sağlayabilir.
Birden fazla kredinizi tek bir konsolidasyon kredisiyle değiştirdiğinizde, Federal Doğrudan Konsolidasyon Kredileri yalnızca sabit oranlarla geldiğinden kredinin ömrü boyunca sabit bir oran elde edersiniz..
4. Genel Olarak Daha Az Ödemeniz Gerekebilir
Yeni konsolidasyon krediniz için sabit faiz oranınız, mevcut kredilerinizdeki faiz oranlarının% 1'inin en yakın sekizinci birisine yuvarlanmış ağırlıklı ortalaması alınarak hesaplanır..
Ağırlıklı ortalama basit bir ortalamadan farklıdır, çünkü her şeyi toplayıp dahil olan toplam değer sayısına bölmek yerine her bir değere farklı önem verirsiniz. Örneğin, bir dönem sonunda öğrencilerimin notlarının ortalamasını alırken, tüm ödevleri toplamıyor ve toplam sayıya bölmüyorum. Bunun yerine, toplam ders notunun% 25'ini ve ödevi% 20 olarak içeren bir denemeyi tartabilirim, yani deneme son ortalamadaki ödevden daha önemlidir.
Federal Öğrenci Yardımı web sitesi, ağırlıklı ortalamada belirli krediler ne kadar önem verdiklerini açıklamasa da, ağırlıklı ortalama, mevcut en yüksek ve en düşük faiz oranlarınız arasında bir yere düşecektir. Bu, yüksek faiz oranlarını azaltarak uzun vadede potansiyel olarak tasarruf edebileceğiniz anlamına gelir. Ancak, bu matematik, daha yüksek oranlarda borçlu olduğunuz miktara bağlı olarak çalışabilir veya çalışmayabilir..
Geri ödeme sürenizi varsayılan 10 yılı aşmaya karar verirseniz, tasarruflar da geçersiz sayılacaktır. Daha uzun vadede ödeme yaptığınızda, ödemeniz gereken faiz miktarını artırırsınız.
Öğrenci borcunuzun toplam tutarını potansiyel olarak azaltmanın başka bir yolu da yeni kredinizdeki sabit faiz oranıdır. Öğrenci kredileriyle ilgili yasalar her zaman değişikliğe tabi olmakla birlikte, şu anda hükümet konsolidasyon kredilerinin faiz oranı üzerinde herhangi bir sınır yoktur. 1 Temmuz 2013 tarihinden önce faiz oranı% 8,25 ile sınırlanmıştır..
Piyasa koşulları değişebileceğinden, kredilerinizden herhangi birinin değişken bir faiz oranı varsa, bir konsolidasyon kredisinin ömrü boyunca sabit bir oran, faiz oranınızın çizginin altına düşmesini engelleyebilir ve size biraz para kazandırır..
5. Gelire Dayalı Geri Ödeme Planlarına ve Kamu Hizmeti Kredisi Bağışına Erişim Kazanın
Tüm Federal Doğrudan Sübvansiyonlu ve Sübvansyonsuz krediler, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama (PSLF) gibi kredi affetme programlarına erişimi içeren IDR planları için uygundur. Ancak, diğer kredi türleri, yeterlilik kazanmak için bir konsolidasyon kredisinin parçası olmalıdır. Bunlara sübvansiyonlu ve sübvansyonsuz Stafford kredileri, lisansüstü ve profesyonel öğrenciler için federal PLUS kredileri ve Federal Perkins Kredileri dahildir.
Kredilerinizi birleştirdiğinizde, bunların tümü FDSLP'nin bir parçası olur. Bu, ileride IDR planları ve kredi affı için uygun olacakları anlamına gelir.
Konsolidasyon Eksileri
Öğrenci kredilerinizi sağlamlaştırmanın kesinlikle faydaları olmasına rağmen, göz önünde bulundurmanız gereken bazı potansiyel olumsuzluklar da vardır..
1. Öğrenci Kredi Borcunuzu Ödenmesi Daha Uzun Sürüyor
Her ne kadar kredilerinizi pekiştirmek ve standart 10 yıllık geri ödeme planına sadık kalmak mümkün olsa da, çoğu borçlu bunu yapmaz. Tipik olarak, kredilerini birleştirenler geri ödeme programlarını 30 yıla kadar uzatabilecek daha uzun geri ödeme koşullarından yararlanır. Ve bunu yaparken çok daha çekici bir aylık ödeme anlamına gelebilir, ancak bu hamleyi yapmadan önce maliyetleri göz önünde bulundurmalısınız. Bunlardan biri, aylık bütçenizde daha uzun süre kalacak olan bir faturanın fırsat maliyetleridir.
Pek çok borçlu, parayı öğrenci satın alma işlemlerine ertelemek, evlenmek, evlenmek, ailelere başlamak ya da öğrenci kredisi ödemelerine para aktarma gereği nedeniyle emeklilik için tasarruf sağlamak olduğunu bildirmektedir. Kredilerinizi geri ödemek için 10 yerine 30 yıl ayırmak, emeklilik tasarruflarınıza 20 yıl daha fazla para harcanmaması anlamına gelebilir.
Faiz oranları her iki şekilde de çalışır. Emekliliğinize yalnızca küçük miktarlar koysanız bile, zaman içinde ilgiyi arttırmanın bir sonucu olarak büyük faydalar elde edebilirsiniz. Ancak, kredilerinizi ödedikten sonra emeklilik için tasarruf etmeyi bırakırsanız, NerdWallet anketine göre çok fazla parayı kaçırmış olabilirsiniz..
CNBC ayrıca, çoğu öğrenci kredi borçlusunun öğrenci kredilerini 40'larına geri ödemeyi beklediğini bildirmektedir. Bu, paranızı başka şeylere yönlendirmek isteyeceğiniz yaştır - sadece emeklilik için tasarruf etmekle kalmaz, aynı zamanda bir ev satın alır, aile masraflarını karşılar ve hatta çocuklarınızın üniversite eğitimleri için potansiyel olarak tasarruf sağlar.
Aslında, CNBC, birçok öğrenci kredi borcunun hala öğrenci kredilerini emeklilik yıllarına geri ödediğini bildirmektedir. Tahmin edebileceğiniz gibi, bu emeklilikte yaşam kalitenizi önemli ölçüde etkileyebilir.
2. Uzun vadede daha fazla para ödersiniz
Fırsat maliyetlerine ek olarak, bir krediyi daha uzun bir sürede geri ödemenin, faiz tahakkukundan dolayı uzun vadede çok daha fazla ödeme yapmak anlamına geldiği basit bir gerçek. Korkutucu bir şekilde, ne kadar borcunuz olduğuna bağlı olarak binlerce, onbinlerce, hatta yüzbinlerce dolar olabilir. Faiz oranı aynı kalsa bile, daha uzun bir geri ödeme vadesini seçtiğinizde çok daha fazla geri ödeme yaparsınız..
3. Anapara Bakiyeniz Artabilir
Birden fazla krediyi tek bir yeni krediye birleştirdiğinizde, önceki kredilerinizdeki ödenmemiş faizler, konsolidasyon kredinizdeki ana bakiyenin bir parçası haline gelir. Borçlanma faizi ana bakiyeye göre hesaplandığından, yeni konsolidasyon kredisine eski kredilerinizden daha yüksek bir oranda faiz tahakkuk etmeye başlayacağınız anlamına gelir.
4. Bazı Borçlu Avantajlarından Yararlanabilirsiniz
Konsolidasyon, daha önce kalifiye olmadığınız bazı borçlu avantajlarına erişmenizi sağlasa da, bunun tersi de doğrudur; faiz indirimleri, anapara indirimleri veya kredi iptali seçenekleri dahil bazı avantajları kaybedebilirsiniz.
Henüz konsolide etmediyseniz ve şu anda kredilerinizi IDR planı kapsamında geri ödüyorsanız, bu, PSLF de dahil olmak üzere potansiyel kredi affediciliğine dahil olan birkaç ödeme yaptığınız anlamına gelir. Konsolidasyon size tamamen yeni bir kredi vermek anlamına geldiğinden, kredi affına yönelik yaptığınız ödemeler için kredi kaybedersiniz. Temel olarak, 10-, 20 veya 25 yıllık affetme saatiniz baştan başlayacak.
Ayrıca, belirli kredi türleriyle ilgili özel koşullar için hak kazanmayacaksınız. Örneğin, Perkins kredileri, belirli ölçütleri karşılıyorsanız affetme veya iptal etme için uygundur. Ancak kredinizi birleştirirseniz, artık Perkins krediniz olmayacak; Federal Doğrudan Krediniz olacak ve bunun sonucunda artık bu programa katılamayacaksınız.
Bununla birlikte, tüm kredilerinizi birleştirmeniz gerekmediğini unutmayın. Sadece bir kısmını birleştirmeyi ve kaybetmek istemediğiniz faydaları olan kredileri bırakmayı seçebilirsiniz.
5. Kredi Getirisi Hakkında Stratejik Olamazsınız
Konsolidasyon, yeni faiz oranınızı hesaplamak için cari kredilerinizdeki faiz oranlarının ağırlıklı ortalamasını kullanır. Bu, özellikle özellikle yüksek faiz oranına sahip bir veya daha fazla krediniz varsa, toplam faizinizi düşürmeyeceğiniz anlamına gelir..
Borçları olabildiğince çabuk ödemek için kullanılan geleneksel yöntemler genellikle ilk önce en yüksek faiz oranına sahip borcun ödenmesini içerir. Ancak tüm kredilerinizi birleştirirseniz, borcunuzu nasıl ödediğiniz konusunda stratejik olamazsınız.
Birleştirmek istiyorsanız, ancak bir veya daha fazla yüksek faizli krediniz varsa, kredilerin geri kalanında mümkün olan en iyi faiz oranını elde edebilmeniz için bu kredileri dışarıda bırakmayı düşünebilirsiniz. Ardından, bu yüksek oranlı kredinin mümkün olduğunca hızlı bir şekilde ödenmesini sağlamak için elinizden gelen her şeyi yapın.
6. Özel Öğrenci Kredilerini Birleştiremezsiniz
Doğrudan Kredi Konsolidasyon Programı için yalnızca federal öğrenci kredileri uygundur. Birleştirmek istediğiniz özel kredileriniz varsa, bunu yapmanın tek yolu onları yeniden finanse etmektir. Kredilerinizi özel bir borç veren ile yeniden finanse etmeye hak kazanırsanız, devlet ve özel krediler gibi her şeyi tek bir kredide birleştirmeyi seçebilirsiniz. Ama bunu federal program aracılığıyla yapamazsın.
Öğrenci Kredisi Yeniden Finansmanı
Bazı insanlar “konsolidasyon” ve “yeniden finansman” terimlerini birbirinin yerine kullanıyor olsalar da, aslında oldukça farklıdırlar. İlk olarak, özel öğrenci krediniz varsa, Doğrudan Kredi Konsolidasyon Programı ile federal kredilerinizle birleştiremezsiniz. Ancak, yeniden finansman özel kredi verenler içerdiğinden her şeyi yeniden finanse etmek mümkündür.
İkincisi, kredilerinizin birleştirilmesinin bazı faydaları olabilir, ancak paradan tasarruf etmek pek olası değildir, paradan tasarruf etmek ise yeniden finansmanın tüm amacıdır. Yeniden finanse ederken, diğer öğrenci kredilerinizi ödeyen özel bir borç verenden kredi alırsınız. Daha sonra, konsolidasyona benzer şekilde tek bir aylık ödeme ve tek bir krediniz var.
Bununla birlikte, konsolidasyon, yeninizi hesaplamak için eski faiz oranlarınızın ağırlıklı ortalamasını alırken, yeniden finansman noktası, hem aylık ödemenizi düşürmenize hem de daha az para harcamanıza neden olacak şekilde mümkün olduğunca düşük bir faiz oranı elde etmektir. uzun vadede geri ödemek.
Profesyonel İpucu: Öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, şu adrese aramaya başlayın: Credible.com. Dakikalar içinde sekiz krediye kadar fiyat teklifi alırsınız. Ayrıca, herhangi bir Money Crashers okuyucusuna 750 $ 'a kadar bonus sunuyorlar.
Yeniden Finansmanın Artıları
İşte öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmenin potansiyel faydaları.
1. Tasarruf Edersiniz
Öğrenci kredilerinizi yeniden finanse ederseniz, daha düşük bir faiz oranına hak kazanabilirsiniz. Ne kadar borcunuz olduğuna bağlı olarak, bu kredinizin uzunluğu boyunca binlerce, hatta on binlerce dolar tasarruf etmenize yardımcı olabilir.
Örneğin, ulusal ortalamayı 37.172 $ ödünç aldıysanız,% 7 faizle 10 yıllık geri ödeme planında 51.792 $ geri ödersiniz. Ancak,% 3'lük bir faiz oranıyla yeniden finanse ederseniz, bu 10 yıl içinde toplam 43.072 $ geri ödersiniz - 8.720 $.
2. Aylık Ödemeniz Daha Düşük
Mevcut aylık ödemenizi yapmakta zorlanıyorsanız, öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek, ödemeyi azaltmanıza yardımcı olabilir. Daha düşük bir faiz oranına hak kazanabilir ve potansiyel olarak, her ay ödemek zorunda olduğunuz tutarı düşürebilecek daha uzun bir geri ödeme süresinden yararlanabilirsiniz..
Örneğin, 37.172 $ 'lık ortalama öğrenci kredisi bakiyesinde% 7 faizle aylık 432 $ ödersiniz. Ancak,% 3 faiz oranında yeniden finanse edebiliyorsanız, yeni aylık ödemeniz 10 yıllık geri ödeme planında 359 $ olacaktır. Aylık ödemenizi 15 yıla çıkarmayı seçtiyseniz, aylık ödemeniz 257 $ 'a düşecek ve aylık bütçenizde 175 $ serbest kalacak..
Daha yüksek bir aylık ödemenin fırsat maliyeti gerçekten devreye giriyor. 15 yıllık bir süre ile geri ödeme sürenizi biraz uzatmış olursunuz ve bu da 3.135 dolarlık ek bir tutara mal olur. Ancak bu ekstra 175 $ 'ı aldıysanız ve 15 yıl içinde emekliliğinize yatırım yaptıysanız, toplam 31.500 $ yatırım yapacaksınız. S&P 500'ün 31.500 $ 'lık tarihi ortalama getirisi, 40.609 $ veya orijinal yatırımınızın iki katından fazla artarak 72.109 $' a çıkacaktır..
3. Tüm Kredilerinizi Birleştirebilirsiniz (Özel Olanlar Dahil)
Federal Doğrudan Konsolidasyon Kredisi Programından farklı olarak, özel bir borç veren ile yeniden finanse ederseniz, hem federal hem de özel tüm kredilerinizi yeni bir kredide birleştirebilirsiniz. Çünkü özel borç verenler özel parayı yönetebilirken, federal hükümet sadece federal kredilerle ilgilenir.
Yeniden Finansman Eksileri
Yeniden finansmanın faydalarına rağmen, kayda değer bazı dezavantajlar var.
1. Federal Kredi Avantajlarına ve Programlarına Erişiminiz Kaybetti
Tüm kredilerinizi birlikte yeniden finanse etmeye karar verirseniz, IDR planları, kredi affı, erteleme seçenekleri ve daha uzun zorlama süreleri de dahil olmak üzere hükümet programlarına erişiminizi kaybedersiniz..
Bazı borç verenler akademik yeniden kayıt ve askeri görevlendirme için erteleme sunsa da, mali sıkıntı, erteleme ve hoşgörü dönemleri için hoşgörü seçenekleri genellikle hükümet programlarının tekliflerinden çok daha kısadır.
Ayrıca, daha iyi çalışma koşullarına sahip bir iş için ücret kesintisi yapmaya karar verirseniz veya işgücünü ailenize bakmaya bırakırsanız, gelirinizi ve ailenizin büyüklüğüne göre aylık ödemenizi hesaplayan IDR planlarına artık erişemezsiniz. . Ve bir kez yeniden finanse ettikten sonra, geri dönüş yok. Eski kredileriniz yeni kredi tarafından ödenmiş olacaktır ve bu nedenle artık mevcut değildir.
Bu nedenle, federal öğrenci kredilerinizi gerçekten yeniden finanse etmek isteyip istemediğinizi dikkatlice düşünmek önemlidir. Potansiyel olarak size çok para kazandırabilir, ancak gelecekteki seçeneklerinizi de etkileyecektir..
2. Hak Kazanmak Zor
Öğrenci kredilerini yeniden finanse etme haklarının tanınması oldukça zordur. Kredi verenlerin çoğu sadece 700'den fazla kredi notuna ihtiyaç duymakla kalmaz, aynı zamanda birçok kredi verenin borçluların iyi ücretli işlere sahip olmasını da gerektirir. Başka bir deyişle, bir borç veren size on binlerce, hatta yüz binlerce dolar borç verme riskini üstlenecekse, bu riske değdiğinizden emin olmak istiyorlar..
Bütün bunlar, sadece zaten iyi bir mali pozisyondaysanız yeniden finansman almaya hak kazanabileceğiniz anlamına gelir. Dolayısıyla, yeniden finansmanı aylık ödemenizi azaltmanın bir yolu olarak görüyorsanız, ödeme yapmak için uğraşıyorsanız, muhtemelen yeniden finansmanda cevabı bulamazsınız. Bunun yerine IDR planlarına bakmaktan daha iyisiniz.
Hangisi Benim İçin En İyisi?
Her şeyde olduğu gibi, hangi seçeneğin sizin için en anlamlı olduğunu belirlerken, tüm açıları dikkatlice düşünmek gerekir. Örneğin, yeniden finansman potansiyel olarak uzun vadede binlerce dolar tasarruf edebilir, ancak birleştirme IDR planları ve kredi affedilmesi gibi hükümet programlarına erişmenizi sağlar.
Ayrıca, öğrenci kredilerinizi olabildiğince çabuk ödemeniz veya aylık ödemelerinizi düşürmeniz sizin için daha mı önemli? Bu da yaşam kalitenizi artırmak ve uzun vadeli finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olmak için daha da ileri gider?
Öğrenci kredilerinizi geri ödemeye gelince, matematik önemlidir, ancak bundan daha fazlası vardır. Bir ev satın almak veya bir aile kurmak gibi, üzerinde çalıştığınız başka mali hedefleriniz de olabilir. Bu nedenle, daha uzun bir geri ödeme vadesine sahip olmak, ancak daha düşük aylık ödeme yapmak hedeflerinizle daha iyi uyumlu olabilir. Veya kredilerinizi mümkün olan en kısa sürede ödemek daha mantıklı olabilir, bu yüzden 30 yıl sonra hala geri ödemezsiniz..
Önümüzdeki 10, 20, hatta 30 yıl içinde kendinizi nerede gördüğünüzü ve öğrenci kredi ödemelerinizin bu uzun vadeli planları nasıl etkileyebileceğini düşünün. İdeal olarak, parayı kendiniz ve aileniz için daha iyi bir hayat yapabilmeniz için ödünç aldınız. Şimdi soru şu: Bunu daha iyi yapmanıza yardımcı olacak hangi yöntem?
Sonunda, öğrenci kredilerinizi yönetmek için mümkün olan her seçeneğe bakmak ve durumunuz için en uygun olanı seçmek ödeme yapar.
Son söz
Öğrenci kredilerinizi birleştirmek veya yeniden finanse etmek söz konusu olduğunda göz önünde bulundurmanız gereken bir şey daha var ve bu dolandırıcılıklara karşı dikkatli olmaktır. Son yıllarda, aylık ödemelerini yapmak için mücadele eden çaresiz borçluları avlayan birçok dolandırıcı ortaya çıktı.
Bu dolandırıcılar, öğrenci kredilerinizi bir ücret karşılığında birleştirerek veya yeniden finanse ederek size “yardım etmeyi” önerir. Ancak, federal kredilerinizi birleştirmek tamamen ücretsizdir ve 30 dakikadan daha kısa bir sürede çevrimiçi olarak başvurabilirsiniz.
Bunun yerine yeniden finanse etmeyi tercih ederseniz, bir kereye karar vermeden önce birden fazla kredi verenin tekliflerini karşılaştırabilirsiniz. Ayrıca, çoğu yeniden finansman sağlayan borç verenler - ve kesinlikle en iyileri - herhangi bir ücret talep etmezler. Dolayısıyla, öğrenci kredisi konsolidasyonu veya bir ücret karşılığında yeniden finansman teklif ediyorsanız, diğer yönde devam edin. Bu bir aldatmaca.
Öğrenci kredisi konsolidasyonu veya yeniden finansmanı düşünüyor musunuz? Hangisi durumunuz için daha iyi bir seçenek gibi görünüyor?
