Yaşam Risklerini Yönetme, Daha İyi Kararlar Verme ve Mutluluğu Artırma

Yeni Zelanda Tıp Dergisi'ne göre, BASE atlamadan kaynaklanan yaralanma veya ölüm olasılığı, skydiving'ten 5 ila 8 kat daha fazla. Herhangi bir aklı başında insan neden böyle riskler alır? Çalışmanın yazarlarından biri olan Dr. Erik Manastırı, BASE süveterlerinin yenilik arayışı denilen bir ölçütte yüksek puan aldığını kaydetti: kişinin kolayca sıkılma ve heyecan verici aktiviteler arama eğilimi. Aynı zamanda düşük bir zarardan kaçınma hissine sahiptirler, bu nedenle “tehlike ve belirsizlik karşısında güven, az ya da hiç sıkıntı olmadan iyimser ve enerjik çabalara yol açma” avantajına sahiptirler.

Bazıları düzenli olarak adrenalin bağımlısı veya cesur gibi risk alan kişileri karakterize etmiştir. Hava dalışı gibi faaliyetlerde aktif olarak sansasyon ararlar. British Columbia Üniversitesi'nden Dr. Cynthia Thomson, risk alma davranışının genetik temelli olabileceğini öne sürüyor. Araştırmaları, tehlikeli sporlara ilgi duyan insanların, genellikle “macera geni” olarak adlandırılan DRD4 reseptörünün bir varyantı olan ortak bir genotipi paylaştığını buldu.

Peki, risk arama davranışı genetik mi yoksa bir seçim midir? Bu cevapları daha iyi kararlar vermek ve daha mutlu bir yaşam sürmek için nasıl kullanabiliriz??

Risk Nedir?

Belirsizlik yaşamın her alanını kaplar; gelecek bilinmiyor. “Risk” terimi bu belirsizliğin olumsuz yanını ifade eder - zararlı bir şeyin meydana gelme ya da oluşma olasılığı. Belirsizlik kesinlikten farklı olduğu için risk kayıptan farklıdır. Gözü kapalı bir caddede koşmak bir risktir; bunu yaparken araba çarpmak bir kayıptır.

Yaptığımız her şeyde risk var. Örneğin, Manhattan sokaklarında yürürken damgalanan zebra sürüsü nedeniyle bir kişi yaralanabilir, ancak böyle bir durumun kayıtlı örnekleri yoktur..

olasılık

Bu nedenle, Stanford Felsefe Ansiklopedisi, “olasılık” kelimesini “olasılık” ile değiştirerek tanımı geliştirmiştir. Yaygın olarak, risk “oranlar” olarak adlandırılır. Örneğin, önümüzdeki yıl evinizin yangın nedeniyle zarar görme olasılığı yaklaşık% 1'in dörtte biri (% 0,0028), ileride ölme olasılığı (mevcut bilime dayanarak)% 100'dür. Ölüm riski bir if değil, ne zaman. Ancak, riski tek başına anlamak ve riski etkin bir şekilde yönetmek için yeterli değildir..

Etki

Riskin ikinci bir boyutu sonuçtur. Başka bir deyişle, olayı yaşayanlar üzerindeki etkisi nedir? Etki hafif veya felaket olabilir. Örneğin, gazetecinin sabah baskınızı yıl boyunca çalılara fırlatma olasılığı yüksektir, ancak sonuçlar hafiftir (rahatsızlık ve muhtemelen kağıt alınırken çizilir). Öte yandan, Elmhurst, New York'taki bir kasırganın evinizi tahrip etme olasılığı düşüktür, ancak böyle bir olayın finansal maliyeti önemli olacaktır..

Kişisel Risk Profiliniz

Özel risk risklerinizi belirlemek, risk yönetiminde ilk adımdır. Herkes tektir; her birimiz farklı derecelerde farklı risklere maruz kalıyoruz. Bir kişiyi etkileyen bir risk diğeri için önemli olmayabilir. Kırsal bir bölgede yaşayan bir kişinin bir bisikletçi tarafından vurulduğundan daha çok bir çakal tarafından ısırılması daha olasıdır, bir şehir sakininin dikkatsiz bir bisikletçi ile daha fazla karşılaşması.

Ayrıca belirli risklere cevabımız konusunda da farklılık gösteririz. Bir kişi, kurumsal stok yatırımlarından kaçınırken, yüksek tıbbi fatura riskini kabul ederek sağlık sigortasından vazgeçebilir. Başka bir kişi tehlikeli hobilere katılarak sağlıklarını riske atabilir, ancak mülk hırsızlığını caydırmak için ayrıntılı bir güvenlik sistemi kullanabilir.

Risk profiliniz, farklı risk türlerini üstlenme kapasitenizin ve toleransınızın sonucudur:

Kapasite: Bir kişinin yaşam tarzını, fiziksel sağlığını veya zihinsel stabilitesini etkilemeden bir kaybı veya gerilemeyi emebilme yeteneği kişiden kişiye ve bir tür riskten diğerine değişir. Örneğin, profesyonel golfçü Phil Mickelson, 2000 yılında Super Bowl kazanan takımına 20.000 dolar yatırdı ve 2010 yılında 2.75 milyon dolarlık kumar oynadığını bildirildi. Çoğu insan için, bu büyüklükteki bir kayıp fiziksel ve zihinsel olarak yıkıcı olacaktır. Bay Mickelson'ın davasında, yıllık 30 ila 40 milyon dolar arasında saygın bir gelir elde etti. Bay Mickelson, finansal risk alma konusunda önemli bir kapasiteye sahiptir. Bir riski gönüllü olarak üstlenmeden önce, her zaman şunu sormalısınız:“Eğer meydana gelirse kaybı karşılayabilir miyim?”
Hoşgörü: Riske karşı tutumunuz nedir? Ne kadar rahat risk alıyorsunuz? Belirli bir riski üstlenmeye istekli olmamız, onunla ilişkili belirsizlikler hakkındaki bilgilerimizle doğrudan ilişkilidir. Ne kadar çok bilirsek, o kadar iyi anlarız; bilinmeyen bilinir. Aynı nedenle, aşırı spor sporcuları, askerler, polis memurları ve itfaiyeciler, gerçek durumlarda karşılaşabilecekleri riski tanımlamak, anlamak ve tahmin etmek için farklı senaryolarda yoğun eğitim ve saatler sürmektedir. Kayba yol açabilecek bir durumla karşılaştığınızda, kendinize sorun: “Bu riski almak ister miyim?”

Karşılayabileceği veya psikolojik olarak kabul edebileceğinden daha fazla risk alması gereken bir kişi bunun sonucunda endişe ve fiziksel gerginlik yaşayacaktır..

Örneğin, finansal danışmanlar düzenli olarak genç bir müşterinin uzun yatırım ufukları nedeniyle normalin üzerinde risk alabileceğini varsayar. Sonuç olarak, danışmanlar maksimum getiri elde etmek için sık sık yüksek büyüme oranına sahip, uçucu menkul kıymetlerin satın alınmasını önerir. Bununla birlikte, düşük risk toleransı olan müşterilerin sonraki portföy oynaklığını rahatsız edici, hatta üzücü bulması muhtemeldir. Daha iyi yatırım danışmanları, önerilerde bulunmadan önce her zaman müşterilerinin risk profilini anlamaya çalışırlar.

Kişisel Risk Profilinizi Geliştirme

Kişisel risk profili nitel ve nicel analizlerden oluşmaktadır. Profilin değeri, aşağıdakilere ilişkin analizinizin derinliği ve kalitesi ile doğrudan ilişkili olacaktır:

Niceliksel değerlendirme: Risk sürecinizi geliştirmenin ilk adımı, kapasite risk almak. Birinin maruz kaldığı riskleri belirlemek, ardından olasılık ve etkilerini tahmin etmek, her bir riski kategorize etmenize, önceliklendirmenize ve yönetmenize ve maruz kalmanızı sınırlamanıza olanak tanır. Çoğu risk evrensel olsa da (erken ölüm, hastalık, kazalar, şiddetli hava koşulları, ekonomik durgunluk, hırsızlık vb.), Her birinin olasılığı ve etkisi kişiden kişiye değişir. Bu varyasyon, her bireyin yaş, cinsiyet, medeni durum, çocuklar, meslek, fiziksel yer ve yaşam tarzı gibi benzersiz demografik özelliklerinden kaynaklanmaktadır. Birçoğu değerlendirmeye internette bulunan farklı risk maruziyeti anketlerinden birini doldurarak başlamaktadır. Örneğin, Uluslararası Risk Yönetimi Enstitüsü, çok çeşitli olası riskleri içeren ücretsiz bir anket sunar.
Nitel Değerlendirme: Bu adım, hoşgörü risk için. Bir riskin olasılığının ve etkisinin nicelleştirilmesini takiben, riski varsaymakta ne kadar rahatsınız? Profesörler John Grable (Georgia Üniversitesi) ve Ruth Lytton (Virginia Politeknik Enstitüsü ve Devlet Üniversitesi) 1999 yılında finansal danışmanların müşterilerinin risk alma istekliliğini ve rahatlığını daha iyi anlamalarına yardımcı olmak için bir risk toleransı ölçeği geliştirdi. Anketlerinin bir kopyası ve kendi kendine puan vermenin anahtarı Rutgers University'nin web sitesinde bulunabilir. 2010 yılında Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nın dayanak koşullarından kaynaklanan finansal hizmet firmalarından bir dizi çevrimiçi hoşgörü anketi de mevcuttur..

Çevrimiçi bir anket toleransınızı anlamak için iyi bir başlangıç noktası olmakla birlikte, kesin olarak değerlendirilmemelidir. Saatlik bir finansal danışmanlık şirketinin CEO'su Alan Roth, risk toleransının güneş koruyucu uygulamak kadar değişken olduğu konusunda uyarıyor; havaya bağlı. Başka bir deyişle, kişinin durumu değiştikçe risk toleransı değişir.

Bir risk profilinin başarısız olmasına rağmen, kapasitenizin ve riske toleransınızın kaba bir şekilde anlaşılması, hiçbir anlayıştan daha iyidir. Bilgi, yatırım yapmak veya sigara içmeyi seçmek gibi risklerin etkili yönetimi için kritik öneme sahiptir.

Risk yönetimi

İnsanlar genellikle içgüdüsel olarak günlük riski sürekli olarak yönetir. Korku, bazen mantıksız veya uygunsuz olsa da, riskten kaçınmak için duygusal bir tetikleyicidir. Örneğin, bir köpek tarafından ısırılma tehlikesi, hayvan yakın olduğunda mevcuttur, ancak olayın korkusu deneyimin sonucudur. Garip köpeklerden kaçınarak korkumuzu ve yaralanma riskini bilinçli olarak yönetiyoruz. Buna göre, bazıları risk yönetimini “gelecekteki olayların olumsuz etkilere neden olma olasılığı ile yaşamak için bir disiplin” olarak tanımlamıştır.

Popüler algının aksine, yüksek riskli etkinliklere katılanların çoğu korkusuz veya pervasız kumarbaz değildir. Psikolog Eric Brymer'e göre, “Aslında son derece iyi hazırlanmış, dikkatli, zeki ve düşünceli sporcular, yüksek düzeyde farkındalık ve çevre ve etkinlik hakkında derin bilgiye sahipler.”

Wall Street'in en tanınmış simgelerinden biri olan Warren Buffett, düzenli olarak şirketlere milyonlarca dolar yatırım yaparken diğerleri satıyor. Ona göre, “risk ne yaptığınızı bilmemekten kaynaklanır.” Bununla birlikte, Buffett şaşırtıcı bir şekilde riskten kaçınır, durumu tam olarak anlamadığında yatırım yapmayı reddeder. “Risk bizim için bir gidip gitmeme sinyalidir - eğer [yatırım] risk taşıyorsa, devam etmiyoruz.”

Başka bir deyişle, Buffett, aşırı sporcular ve düzenli olarak riskli faaliyetlerde bulunanlar, Chicago Üniversitesi ekonomisti Raghuram G. Rajan'ın tavsiyelerini takip etmeyi öğrendiler: “Birinin anlamadığı riskleri almamak genellikle en iyi risk yönetim şeklidir. .” Kısacası, gönüllü olarak üstlendikleri riskleri yönetiyorlar.

Risk Kategorileri

Modern dünyada tüm risklerden kaçınmak imkansızdır. Sonuç olarak, meydana gelme olasılığı en yüksek olan ve en büyük hasara neden olacak tehlikelerin yönetimine öncelik vermeliyiz. Profesyonel risk yöneticileri bir riskin her bir boyutunu analiz eder, sonra bunları kategorilere göre önceliklendirir:

Düşük etki, Düşük olasılık: Bu sınıf nadiren gerçekleşen ve eğer meydana gelirse hayatlarımız üzerinde çok az etkisi olan risklerden oluşur. Örneğin, kağıt kesimleri nadiren olur ve nadiren tedavi gerektirir.
Düşük etki, Yüksek olasılık: Bu kategorideki riskler, ortaya çıkmaları muhtemel olduğundan orta derecede önemlidir. Neyse ki, eğer olurlarsa, onlarla kolayca başa çıkabilir ve devam edebilirsiniz. Sivrisinek ısırıkları sık ve ağrılıdır, bu nedenle çoğu insan küçük kan emiciler aktifken kovucu kullanır.
Yüksek etki, Düşük olasılık: Bu riskler ortaya çıktıklarında yıkıcı olabilirken, nadirdir. Bununla birlikte, etkilerinin ölçeği önemli olduğundan, yöneticiler büyüklüklerini azaltmak için harekete geçer. Sivrisinek ısırıkları yaygın olsa da, Batı Nil ateşi ile enfekte olmak değildir. Ateşin bulunduğu bir bölgede yaşar veya seyahat ederse, ihtiyatlı gezginler hastalığın en kötü semptomlarından kaçınmak için önleyici bir aşı alır..
Yüksek etki, Yüksek olasılık: Bu tür riske bir örnek ABD'de Tornado Alley adı verilen bir mobil evde yaşamaktır. Bu risk kategorisinin yönetimi zorunludur ve en yüksek önceliğe sahiptir. Bir kasırgada hayatta kalabilirken, kırık kemiklere ve hasar görmüş mallara maruz kalmanız muhtemeldir. Şiddetli hava koşullarına daha az eğilimli bir bölgeye geçerek bir kasırga tarafından yakalanma olasılığını azaltmak en uygun strateji olacaktır. Bu mümkün değilse, harici bir “güvenli odaya” ya da kara barınağına yatırım yapmak hayatınızı kurtarabilir (etkiyi azaltabilir).

Riski Yönetme Stratejileri

Connecticut merkezli bir sınır ötesi risk danışmanlığı firmasının CEO'su Daniel Wagner, Global Risk Çevikliği ve Karar Verme adlı kitabında “Bilinmediği düşünülen bazı riskler bilinmemektedir. Bazı öngörü ve eleştirel düşünce ile, ilk bakışta öngörülemeyen gibi görünen bazı riskler aslında öngörülebilir. Doğru araçlar, prosedürler, bilgi ve kavrayışla donanmış, riske yol açan değişkenlere ışık tutabilir ve onları yönetmemize izin verir. ”

Riski yönetmek için dört klasik strateji vardır:

1. Kaçınma

Belirli bir riske maruz kalmanızı ortadan kaldırmak, onu yönetmenin en iyi yoludur. Örneğin, ölmekten korkan Bill, asla uçarak bir uçak kazasında ölme riskini azalttı.

Ne yazık ki, bir riskten kaçınma çabalarında, bazen bilmeden yerine başka bir risk koyarız. Bir uçak kazası riskinden kaçınmak için Bill, uzun mesafeli seyahat için otomobiline döndü. Insurance Journal'a göre, bir uçak kazasında öldürülme olasılığı 96.566'da 1 iken, bir otomobil kazasında ölme olasılığı 112'de 1'dir..

Tüm risklerden kaçınılamaz, özellikle hava durumu, siyasi değişim veya ekonomik bozulma gibi kontrol edilemeyen olaylar. Bir riskten kaçınılamıyorsa, zararı azaltmak için diğer risk yönetimi stratejileri kullanılmalıdır..

2. Azaltma

Risk, meydana gelme riskini azaltmak - olasılığını azaltmak - ve gerçekleştiğinde etkisini azaltmak suretiyle azaltılabilir. Örneğin, bir otomobil kazasında yaralanma veya öldürme olasılığı, iyi sürücü becerileri ve savunma sürüş teknikleri uygulanarak azaltılabilir. Dikkatimize rağmen bir kaza meydana gelirse, emniyet kemeri takıp üstün yapısal bütünlüğe sahip otomobiller sürerek araç hasarı ve yolcu yaralanmaları azaltılabilir..

Risk azaltma en iyi, bir risk tanımlanabildiği, ancak kaçınılmaz olduğunda kullanılır. Örneğin, ihtiyatlı yatırımcılar, marj kullanımını sınırlandırarak ve çeşitlendirerek, yani yatırımlarını birden fazla endüstri ve şirkete yayarak borsadaki oynaklıkla başa çıkmaktadır. İdeal olarak, portföyleri aynı ekonomik ortamda farklı tepki veren yatırımlar içerir, ayı piyasaları sırasında bazı hisse senetleri yükselirken, diğerleri düşer ve tersi.

3. Aktarma

Riski yönetmek için geleneksel bir strateji, riski üçüncü bir tarafa aktarmaktır. Sigorta en yaygın transfer yöntemi olmakla birlikte, diğer yöntemler arasında garantilerin satın alınması, üçüncü taraf garantileri, satın almak yerine kiralama ve bağımsız kuruluşlara dış kaynak kullanımı sorumluluğu bulunmaktadır..

Her türlü kişisel ve ticari riski karşılayacak sigorta mevcuttur. Sigorta Bilgi Enstitüsü tarafından derlenen rakamlar, 5.926 sigortası tarafından toplanan 2015 yıllık prim ödemelerinin 1.2 trilyon doları aştığını göstermektedir. Sanayi, ülkenin gayri safi yurtiçi hasılasının yaklaşık% 3.0'ını oluşturmaktadır ve 2.5 milyondan fazla kişiyi istihdam etmektedir. Insurance Business dergisine göre, sigorta şirketleri müşteri çekmek için yılda 6 milyar dolardan fazla harcıyor.

Harvard profesörleri David Cutler ve Richard Zeckhauser, sigortanın yaygın olarak kabul edilmesinin bir sonucunun, satın alma mantıksız göründüğünde kullanımı olduğunu iddia ediyor. Başka bir deyişle, bireyler o kadar risklidir ki, çoğu mantıksız olarak primler için bir zararın gerçek maliyetini emmekten daha fazla ödeme yapar. “Nadiren başarısız olan ucuz elektronik ürünler” için tamir veya değiştirme sigortası örneğinden bahsediyorlar. Tüketicilerin yaklaşık% 80'i, kayıpların yaşam standartları üzerinde ihmal edilebilir bir etkisi olsa bile sigortayı tercih etmektedir.

4. Kabul

Savaş nedeniyle meydana gelebilecek kayıplar gibi bazı risklerden kaçınılamaz, azaltılamaz veya devredilemez. Diğer risklerin yönetimi son derece düşük veya çok pratik değildir veya pahalıdır. Örneğin, süpersonik hızlarda seyahat eden bir uçaktan gelen şok dalgalarının neden olduğu bir eve verilen hasar nadirdir ve çoğu sigorta poliçesinden hariç tutulur. Şok dalgalarına dayanıklı yapı malzemeleri kullanmak son derece pahalı olacaktır.

Bazı riskler seçim tarafından kabul edilmektedir. Örneğin şirketler, çabanın başarısız olma riskine rağmen araştırma ve geliştirme faaliyetlerinde bulunurlar. Şirketler bu riski üstlenir çünkü başarısızlık riskini üstlenmeyi haklı çıkarmak için başarılı bir çabanın potansiyel getirilerini beklerler. Bireyler genellikle eğitimin maliyetlerinin artan kazançlarla telafi edilmesi umuduyla ileri dereceler alırlar..

Bir riskin bilerek kabul edilmesi halinde, olumsuz olay meydana gelirse risk alıcı sonuçlarla başa çıkmaya hazırlanmalıdır. Örneğin, ebeveynler ve yetişkin çocuklar gelecekte bir noktada birlikte yaşama ihtimalinin farkında olmalıdır. Bir Pew Raporuna göre, genç yetişkinlerin% 20-25'i bağımsız olduktan sonra ebeveynlerinin evinde yaşamak için geri dönüyor. İyi geliştirilmiş bir beklenmedik durum planı, o gece hareketin eşlik ettiği ani ve engelleri en aza indirecektir..

Kişisel Risk Yönetimi İş Başında

Her riskin olasılığı ve etkisi kişiden kişiye değişirken, herkesi etkileyen riskler vardır. Aşağıdaki dört madde bu risklerin birkaçını tanımlamakta ve bunları yönetmek için stratejileri göstermektedir.

1. Erken Ölüm

Mark Twain tamamen yaşayan bir erkeğin her an ölmeye hazır olduğunu iddia etti. Bu hazırlık, ölüm beklenmedik bir şekilde gerçekleşirse sevdiklerinize karşı mali sorumlulukların yerine getirilmesini içerir. Ölüm bir risk değil bir kesinlik olsa da, erken ölüm genellikle finansal hedefleri - çocukların bakımı ve eğitimi, eş için finansal güvenlik, borçların ödenmesi ve cenaze masrafları - yerine getirmez. Finansal yükümlülüklerinizi yerine getirecek varlıklardan yoksunsanız, en yaygın strateji riski başkalarına devretmektir..

Hayat sigortasına sahip olmak, ölmeden önce ölmenin mali etkisini dengeleyebilir. Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu biliyor musunuz? Mali durumunuza, mevcut ve gelecekteki yükümlülüklerinize ve prim ödemelerini karşılama yeteneğinize bağlıdır. Yüksek prim ödemeleri, uygun miktarda teminat satın alma yeteneğinizi sınırlıyorsa, vadeli sigorta ve kalıcı sigorta arasındaki farkları göz önünde bulundurun.

2. Kötü Sağlık veya Fiziksel Travma

Yaşlandıkça hastaneye yatış şansı artar. 65 yaşında bir erkeğin hastaneye yatırılma olasılığı 30 yaşındakinden altı kat daha fazla. Ayrıca, bakım maliyeti yıkıcı olabilir: kırık bir bacağın düzeltilmesi 7.500 dolara kadar mal olabilir ve üç günlük hastanede kalış süresi yaklaşık 30.000 dolar.

JAMA İç Hastalıkları Dergisi'nde yapılan bir 2016 araştırması, sigortalı bir hasta için hastane günü başına ortalama cep dışı maliyetinin, sigortacının türüne atfedilen fark 1.219 $ ila 1.875 $ arasında olduğunu buldu. Kişinin kaynaklarına bağlı olarak, yüksek tıbbi faturalar Amerika Birleşik Devletleri'nde yıllık olarak yapılan kişisel iflasların% 18 ila% 56'sının nedenidir..

Bu maliyetler, bir kişi geçici veya kalıcı olarak çalışamazken kaybedilen ücretleri içermez. Sosyal Güvenlik güvenlik ağı bir miktar gelir sağlarken, 2017'de aylık ortalama 1,171 dolar - ihtiyaçları karşılamak için yeterli değil.

Yaşam boyu hastaneye yatış, sakatlık ve gelir kaybı olasılığı oldukça yüksek olduğundan, riski bir sigorta şirketine transfer etmek genellikle en iyi seçenektir. Bir ailenin üyeleri için, oranlar hala daha yüksektir. Görünüşte sağlık durumu iyi olanlar bile tıbbi acil.

Tıbbi ve Hastane Faturaları

Sağlık sigortasına sahip olmak pahalı, beklenmedik tıbbi ve hastane faturalarına meydan okuyabilir. Primlerin maliyeti nedeniyle riski transfer edemiyorsanız, sağlık sigortası olmadan tıbbi yardım alabileceğiniz seçenekler vardır.

Engellilik Gelirleri

Sosyal Güvenlik rakamlarına göre, 20 yaşında (erkek veya kadın) dört kişiden biri normal emeklilik yaşına ulaşmadan devre dışı bırakılacak. Federal Hükümet, engelli kişiler için bir kamu güvenliği ağı sağlar, ancak geçimden çok azdır. Kısa ve uzun süreli özürlülük kapsamı gençseniz önemlidir.

3. Gelir Kaybı

Oxford araştırmacıları Carl Benedikt Frey ve Michael Osborne, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki işçilerin neredeyse yarısının gelecekte otomasyonla yer değiştirmesi muhtemel işlere sahip olduğunu buldular. Kayıp işleri bir dizi geçici, serbest, isteğe bağlı çalışma ile değiştirme uygulaması “konser ekonomisi” olarak etiketlenmiştir. Serbest Çalışanlar Birliği tarafından yapılan bir ankette 53 milyon Amerikalı'nın şu anda serbest çalışan olarak çalıştığı tahmin ediliyor.

Gelir kaybının nedenleri, işsizlikten kötü yatırım sonuçlarına kadar çeşitlilik göstermektedir. Çoğu insan için düşük gelir emekli olma kararını izler. Gelir kaybı riski sigorta ile başkasına devredilemediğinden, en iyi strateji riskin önlenmesi, azaltılması ve kabulünün bir kombinasyonudur..

İşsizlik Riskinden Kaçının

Kalıcı istihdam sağlamak, savunma ve saldırgan eylemlerin bir kombinasyonunu gerektirir. 20 yıllık iş koçluğu tecrübesi olan Paul Bernard, işverenin önceliklerini anlamak ve ofis politikalarını oynamayı öğrenmek de dahil olmak üzere işinizi kaybetmemek için adımlar atmanızı önerir..

Futbol sahasında en iyi savunma iyi bir suçtur. Aynı şey kariyer ve gelir güvenliği için de geçerlidir. İstihdamda başarılı olan insanların aynı anda bir durgunluk sırasında işten çıkarılma olasılığı daha düşüktür ve büyük olasılıkla daha yüksek gelir ve statü alan kişilerdir. Eski bir işveren olarak, şirket merdivenini başarıyla tırmanan bir çalışan olarak, iş promosyonları, artışlar ve ikramiyeler için çeşitli stratejiler kullandım. Kısacası, yıldız oyuncular atletizm veya iş dünyasında nadiren kesilir.

Beklenmedik Kayıp Gelirin Etkisini Azaltın

İş kaybı, boşanma veya emeklilik kişinin gelirini büyük ölçüde etkileyebilir. Bununla birlikte, darbeyi omuzlamak için atabileceğiniz adımlar var.

Acil durumlar için bir fon oluşturmak mali zorluklarınızı arttırmaktan kaçınacaktır. Zamanında para ödünç almak veya varlıkları satmak yerine, iyi zamanlarda nakit rezerv oluşturmak zor zamanlar geçirmenize yardımcı olacaktır. Aslında iki acil durum hesabına sahip olmak faydalı olabilir - biri kısa vadeli, acil harcamalar için, diğeri uzun vadeli, büyük ölçekli krizler için.

Boşanmadan sonra bir ailenin mali kargaşadan korunması, bölünmeye eşlik eden duygusal strese rağmen çok önemlidir. Evde kalan anneler, kırık bir evliliğin sonuçlarına karşı özellikle savunmasızdır. Sivil ilişkileri sürdüren çiftler bile iki haneyi daha önce desteklediği gelir ile aynı anda aniden desteklemeyi zor buluyor. Boşanmadan sonra finansal sıkıntıdan kaçınmanın, finansal istikrara ulaşana kadar harcamaları azaltma gibi çeşitli yollar vardır..

Emeklilikte Düşük Gelir Riskini Kabul Et ve Hazırla

Hayatlarının bir noktasında, çoğu insan seçim veya zorunlulukla emekli olur. Ne yazık ki, çok az kişi gelirdeki önemli düşüşe ve yaşam tarzları üzerindeki etkisine hazırlanıyor. Sosyal Güvenlik raporuna göre, 55 yaş ve üstü Amerikalı hane halklarının yaklaşık yarısının emeklilik tasarrufu yok. Bu haneler tamamen Ocak 2016'da ortalama 1.341 dolar olan gelir için aylık Sosyal Güvenlik ödemelerine bağımlıdır..

Bir hanenin tasarrufları varsa, bu meblağın ömür boyu aylık yıllık gelire dönüştürülmesi, emeklilik yıllarında aylık yaklaşık 2.000 $ veya yıllık 24.000 $ için yaklaşık 649 $ gelir sağlayacaktır. Son sayım Bürosu kayıtlarına göre, emeklilikten hemen önce (55-60 yaş) insanlar için ortalama hane halkı geliri 62.802 $ 'dır. Başka bir deyişle, birikimi olanların bile emekli olduklarında gelirlerinde% 60'lık bir düşüş yaşanması muhtemeldir..

Emeklilik gelirinin azalması riskini yaşamak yerine, emeklilik fonunuzu oluşturarak çalışma yıllarınızdaki beklenmedik durumlara hazırlık yapabilirsiniz. Daha önceki bir makalede, 1974'te bir IRA açan bir arkadaşımın örneğini verdim. Gelecek 39 yıl boyunca, plan kapsamında izin verilen maksimum miktara katkıda bulundu, toplam 180.000 dolar. Muhafazakar bir yatırımcı olmasına rağmen, hesabı 2013 yılında emekli olduğunda 502.000 dolardan fazla değere sahipti. Emekli olduğunda gelirindeki düşüşünü tahmin ederek, ısırmayı sokmayı başardı..

4. Varlık Kaybı

Fiziksel varlıklar yok edilebilir, çalınabilir, kaybolabilir, kırılabilir veya eski ve değersiz hale gelebilir. Para birimi, menkul kıymetler, patentler, özel bilgiler veya itibar gibi maddi olmayan varlıklar da değerlerinin bir kısmını veya tamamını kaybedebilir. Değer verdiğimiz şeylerde kayıp riski var.

Neyse ki, birçok durumda kayıp riskleri aşağıdakilerin satın alınmasıyla başkalarına aktarılabilir:

Ev / Bina Sigortası. İpotek borç verenler genellikle borçluların konut ve ticari mülklerine ilişkin borçlarını korumak için ev sahibi sigorta teminatı almasını gerektirir. Kapsama, yapının onarımı veya değiştirilmesi, yapının içeriği ve mülkteyken üçüncü taraflara verilen herhangi bir zarar için sorumluluk içerebilir..
Otomobil Sigortası. Elli eyaletten (New Hampshire) biri hariç tümü, otomobillerde sorumluluk sigortası kapsamı gerektirir. Borç verenler genellikle finanse ettikleri herhangi bir araç için kapsamlı ve çarpışma sigortası gerektirir. Klasik ve egzotik otomobiller için özel olarak tasarlanmış bir toplam kayıp ve sigorta durumunda, ikincisini geçerse piyasa ve kredi değeri arasındaki farkı karşılayacak sigorta vardır. Birçok araç sahibi, mekanik arızalar nedeniyle yüksek onarım maliyetleri riskini önlemek için uzatılmış garantiler satın alır.
Yüksek Değerli Fiziksel Varlık Sigortası. Ev sahibi sigortası bazı kalemlerin değişim maliyetini karşılayabilse de, 1.000-2000 $ 'ın üzerindeki değerlere sahip mücevherlerin, kürklerin, sanat eşyalarının veya koleksiyonların korunması olası değildir. Ekstra prim için biniciler ev sahibi sigortasına eklenebilir. Kayıp riskini karşılamak için özel sigorta şirketlerinin poliçeleri de mevcuttur. Bu tür bir sigorta satın alırken, tamamen korunduğunuzdan emin olmak için piyasa değerlerini düzenli olarak kontrol etmeyi unutmayın. İngiliz aktör Rowan Atkinson, 2011 yılında 640.000 £ McLaren F1'ini çökertti ve özel bir politika kapsamında onarımlar için 900.000 £ ödeme aldı. Ne yazık ki Rowan, kaza anında 3,5 milyon sterlin değerindeki otomobilin artan değerini karşılamak için sigorta tutarını yükseltemedi. 2015 yılında arabayı 8 milyon £ (12.2 milyon $) karşılığında sattı..

Kayıp riski, dış kaynak kullanımı görevleri başkalarına da aktarılabilir. Örneğin, eskime riskini taşımak yerine kişi satın almaya karşı kiralamayı seçebilir veya sorumluluğu üçüncü bir tarafa devredebilir. Örneğin, birçoğu profesyonel danışmanlar işe alarak veya yatırım fonu satın alarak düşük yatırım performansı riskini azaltma girişimi.

Riskin aktarılıp aktarılmadığına bakılmaksızın, sahipler varlık kaybı olasılığını azaltmak için özel önlemler almalıdır:

Uygun Güvenlik Önlemlerinin Alınması. Ev hırsızlığına karşı dayanıklı hale getirmek ve hassas bilgileri bilgisayar korsanlarından korumak gibi adımlar, haksız tarafların hırsızlık olasılığını azaltır. İşletme sahiplerinin sahtekarlığı ve çalışanların çalınmasını önlemek için proaktif olmaları gerekir. Patentler, ticari markalar ve diğer tescilli ürünler gibi maddi olmayan varlıklar yasal olarak korunabilirken, ayrılan çalışanların bilgi kaybı sözleşme ile kısıtlanabilir.
Varlıkların İyi Durumda Korunması. Evinizin ve otomobilinizin düzenli bakımı, eşyalarınızın değerini koruyacak ve hasar ve ihmalin basamaklı problemlerini önleyecektir. Çoğu durumda, profesyonel bir yüklenici kiralamak DIY'den daha ucuzdur. Stop emirleri kullanarak borsa kayıplarını sınırlamak, yatırımlarınızı iyi durumda tutmanın proaktif bir yoludur.
Riskten Korunma. Sistematik veya indirgenemez risk, tüm yatırım varlıklarında bulunmaktadır. Öngörülemez ve tamamen kaçınmak imkansızdır. Varlıkların çeşitlendirilmesi piyasa riskini azaltmanın bir yoludur. Diğerleri arasında yüksek volatilite menkul kıymetlerinden kaçınmak, kaldıraç ve karşı pozisyon almak yer alır. İkincisi, aynı uyarana karşı tepki gösteren iki yatırımda eşzamanlı pozisyonların tutulması anlamına gelir. Örneğin, yüksek büyüme oranlı hisse senetleri yatırımcıların coşkusu yüksek olduğunda istikrarlı ekonomilerde en iyi performansı gösterirken, kamu hisse senetleri azalan ekonomilerde veya durgunlukta daha iyi sonuçlar vermektedir. Kayıtlı seçeneklerin ortaya çıkmasıyla, bazı yatırımcılar riski azaltmak için kapalı çağrı seçeneklerini kullanırlar.

Son söz

Hayatınızdaki riski azaltmanın en iyi yolu uyanık kalmaktır. Güncel olaylara ve sizi etkileyen risklere ayak uydurmak, kaybın önlenmesi ve azaltılmasının anahtarıdır. Kadere veya süper tahmincilere inanıyor olun, geleceğe dair belirsizlik her zaman mevcuttur.

Her birimiz riskle nasıl başa çıkacağımıza karar veririz. Alman sinemacı Werner Herzog risk açısından olumsuz: “Hayatta kalmayı tercih ediyorum, bu yüzden risk almak konusunda temkinliyim.” Bu arada Knopf Doubleday Yayın Grubu Başkanı Sonny Mehta daha saldırgandır ve “risk almak konusunda cazip bir şey” bulur.

Risk profiliniz ne olursa olsun, bazı risklere maruz kalmak kaçınılmazdır. Riski tanımlamayı, ölçmeyi ve yönetmeyi öğrenmek fiziksel, psikolojik ve finansal refah için gereklidir. Kaçınılmaz bir riskle karşı karşıya kaldığınızda, Facebook'un kurucusu Mark Zuckerberg'in tavsiyelerini hatırlayın: “En büyük risk herhangi bir risk almıyor.”

Ne düşünüyorsun? Bir risk önleyici veya risk alan kişi misiniz? Senin için nasıl çalıştı?