Sosyal Güvenlik Eş Yardımları En Üst Düzeye Çıkarma - Kurallar ve Uygunluk

Birçok kişi kendi kazançlarına dayalı bir menfaatin yanı sıra eşlerinin kazançlarına dayanan bir menfaat sahibi olma hakkına sahiptir. Ancak, bir seferde yalnızca bir avantaj talep edilebilir.

Örneğin, Tom'un 2.000 dolarlık aylık bir parası varsa, karısı Mary, Tom'un parasının yarısına veya 1.000 dolara hak kazanır. Toplu olarak, çift her ikisi de tam emeklilik yaşındayken 3.000 dolar alabilir. Mary kendi yararlarını elde etmiş ve kazanmış olsa bile, hangi yararın daha büyük olduğunu (kendi veya Tom'un yarısı) almayı seçebilir. Bu esneklik ve bir kerelik bir menfaatten kişisel menfaate geçiş (veya tersi) seçeneği, Sosyal Güvenlik ödemelerini en üst düzeye çıkarmak için olağanüstü bir fırsat sunar.

Sosyal Güvenlik faydalanıcıları için aşağıdaki seçenekleri göz önüne aldığınızda, eş yardımı alma hakkı emeklilik planlamasında daha da değerlidir. Doğru kararlar vermek, aylık faydaları ve ömür boyu alınan toplam fonları önemli ölçüde artırabilir..

Erken veya Ertelenmiş Aylık Faydalar

Normal Emeklilik Yaşı

Sosyal Güvenlik düzenlemeleri uyarınca, “normal emeklilik yaşınız”, Kongre tarafından sizin veya eşinizin normal emeklilik ödeneği alabileceği yasal yaştır. Örneğin, 1960 veya sonrasında doğduysanız, 67 yaşındadır..

Erken emeklilik

Sosyal Güvenlik, birincil yararlanıcıların ve eşlerinin 62 yaşında daha düşük Sosyal Güvenlik yardımı almaya başlamasına izin verir. Bununla birlikte, aylık ödenek miktarı normal emeklilik yaşından önceki her ay için azalır..

Aşağıdaki örnekler, erken emeklilik dağılımı almanın getirdiği faydaların azalmasını göstermektedir:

• Normal Emeklilik Yaşı 67 Yaşında 62 Yaşından Yararlanmak. 67 yaşındaki normal emeklilik yaşındayken, Mary aylık 1.000 dolar para kazanma hakkına sahip olacaktı. 62 yaşında faydalanmayı seçmek, onu 700 dolara düşürür. İlk 36 ay boyunca faydası 200 $ azalacaktı. Ek 24 ay boyunca, yararı 100 dolar daha azalacak. Beş yıl önce fayda elde ederse, toplam 1.000 $ aylık geliri 300 $ azalacak ve net 700 $.
• Normal Emeklilik Yaşı 67 Yaşında 64 Yaşında Yararlanma. 67 yaşındaki normal emeklilik yaşındayken, Mary aylık 1.000 dolar para kazanma hakkına sahip olacaktı. Faydasını üç yaşında erken 64 yaşında almayı seçmek, faydasını 200 $ azaltarak 800 $ 'a düşürür.
• Normal Emeklilik Yaşı 67 Yaşında 66 Yaşında Yararlanma. 67 yaşındaki normal emeklilik yaşındayken, Mary aylık 1.000 dolar para kazanma hakkına sahip olacaktı. Bir yıl erken, 66 yaşında parasını almaya karar vermek, parasını 76.60 $ 'dan 933.30 $' a düşürecektir..

Belirlenen fayda tutarı, gelecekteki tüm ödemeler için yaşam maliyeti artışları dışında değişmeden kalacaktır. Fayda miktarlarındaki ciddi düşüş nedeniyle, erken dağılımı seçmek maliyetli bir karar olabilir.

Ertelenmiş Emeklilik Yaşı

Sosyal Güvenlik hükümleri, sizin veya eşinizin, normal emeklilik yaşınızı aşan faydaları ertelemesine izin verir; bu, karşılayabiliyorsanız değerli bir seçenektir. 70 yaşına kadar her yıl için, ödeneğiniz yılda% 8 artar. Meryem 67 yaşında 1.000 dolar alacaksa, bu rakam 1.240 dolara ya da 70 yaşına kadar beklerse% 24'e yükselir..

1960 ya da daha sonra doğmuş olmanız durumunda, 69 yaşından büyük faydalarınızın alınmasını ertelemede herhangi bir mali yarar olmadığını unutmayın. Aylık fayda artışı% 24 ile sınırlıdır..

“Dosya ve Askıya Alma” Seçeneği

İnsanlar eşlerinin Sosyal Güvenlik almasını istiyor, ancak kendi menfaatlerini ertelemek istiyorlarsa, ödemeler için başvuruda bulunabilir ve daha sonra askıya alabilirler. Örneğin, Tom 66 yaşındayken onun yararına başvurabilir ve böylece Mary'nin eşten yararlanma hakkını tetikleyebilir. Tom, kendi menfaatlerini almak yerine, ertelenen tutarın daha yüksek olması için 70 yaşına kadar ödemeleri askıya alabilir. Mary aylık eş yardımını derhal almaya başlayabilir ve daha sonraki bir tarihe kadar kendi menfaatlerini erteleyebilir. Bu durumda, eş yardımlardan kendi yararına “geçiş” yeteneği, alınan toplamın maksimize edilmesinde kritik öneme sahiptir.

Dosya ve Askıya Alma Konuları

“Dosyalama ve askıya alma” seçimi aşağıdaki senaryolarda özellikle önemlidir:

• Tom çalışmaya devam ediyor, bu yüzden Sosyal Güvenlik ödemelerini şimdi yapsaydı daha yüksek bir oranda vergilendirilecekti. Tom normal emeklilik yaşına geldiğinde, faydasının bir kısmının dış gelir nedeniyle geri kazanılması olasılığı hakkında endişelenmesine gerek yoktur..
• Mary, Tom'un eşinden daha fazla olması beklenen kendi Sosyal Güvenlik yardımına hak kazanır. Eş faydasını kullanmak, kendi hesabına geçene kadar kendi yararının yılda% 8 oranında büyümesine izin veriyor..
• Eğer çiftin askıya alma süresi içinde maddi bir acil durumu varsa, Tom düzenli emeklilik yaşından sonra herhangi bir zamanda yardım ödemelerine başlamayı seçebilir. Veya ödemeleri ertelemekten ziyade tam emeklilik yaşında alsaydı kendisine ödenecek olan aylık ödemelerin geriye dönük bir toplu ödemesini talep edebilir. İkinci seçenek alınırsa, gelir vergisi borcu ve artan Medicare primlerinin farkında olması gerekir..

“Dosyala ve askıya al” stratejisini kullanmaya karar verirseniz, iyi bir sağlık ve uzun ömür beklentisi olması çok önemlidir. Ödemeyi ertelediğinizde, nakit akışı açısından “eşit bir şekilde” kırmaya yetecek kadar yaşayacağınız bir kumar oynuyorsunuz..

“Sınırlı Uygulama” Seçeneği

Diğer Sosyal Güvenlik faydalanıcıları ile evli olan Sosyal Güvenlik faydalanıcıları, kendi hesaplarına dayanmak yerine, yardım talebinde bulunabilirler, ancak başvurusunu eş yararıyla kısıtlayabilirler. Örneğin, Bill ve Jane, 67 yaşında emekliye ayrılıyor ve Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, sırasıyla 16.1 ve 18.6 yıl daha tam ömür beklentilerini yaşamayı bekliyorlar. Her biri, ömür boyu kazançlarına göre aylık 2.000 $ fayda bekliyor.

Bill ve Jane'in üç seçeneği var:

• İkisi de 67 yaşında faydalanır. Çift Bill için 2.000 $ ve Jane için 2.000 $ ya da aylık toplam 4.000 $ alır. Çift 16 yıl daha yaşarsa, 772.800 dolar kazanmaya devam ederler..
• Her İki Erteleme 70 Yaşına Kadar Faydaları. Bill ve Jane, 70 yaşına kadar her biri 2.480 dolar veya toplam 4.960 dolar kazanma hakkını erteliyor. Bill 84 yaşında yaşıyorsa, çiftin toplu kazancı 839.232 $ 'dır. Ancak, Ertelenmiş ödemelerin ilk dört yılını telafi etmek için Bill'in en az 83 yaşına kadar yaşaması gerekir.
• Karıştır ve Eşleştir. Bu durumda, bir eş 67 yaşında düzenli bir yardım alırken diğeri eşten yararlanır. Jane, 2.000 $ 'lık düzenli faydası için başvururken Bill, ayda 1000 $' lık eş yardımları için başvuruda bulunarak, 70 yaşına kadar kendi menfaatlerini erteleyerek kısıtlı uygulamayı kullanıyor. ertelenmiş fayda). Bill ve Jane'in bu noktadaki ortak geliri ayda 4.480 $ olacaktır. Bill'in 83 yaşına geldiğini varsayarsak, çift toplam fayda olarak 806.880 dolar toplamayı bekleyebilir.

Bu kararlar genellikle karmaşıktır ve her bir çiftin kendine özgü koşullarına bağlıdır. Hangi dağıtım seçeneğinin sizin için uygun olduğundan emin değilseniz, bir finansal danışmana danışın.

Dul veya Dul Avantajı

Hayatta kalan bir eş, hayatta kalan eşin emeklilik yaşında olduğu varsayılarak, ölen eşin yararının% 100'üne varan bir hakka sahiptir. Aşağıdaki örnekler faydaların hesaplanmasını göstermektedir:

• Tom'un 2.000 $ 'lık bir yardımı varsa ve Mary, Tom'un Sosyal Güvenliğinin yarısını 1000 $' lık eş parası için almayı seçtiyse, ikisinin toplam aylık geliri 3.000 $ 'dır. Tom'un ölümünde Mary, 2.000 dolarlık bir yardım toplamaya devam edecekti, ancak 1.000 dolarlık eş yardımı için artık uygun olmayacaktı.
• John ve Betty'nin her biri, aylık 4.000 $ toplam gelir için bireysel kazançlarına dayanarak aylık 2.000 $ kazanıyor. John'un ölümünde Betty, bir dul kadının parası almaz çünkü Sosyal Güvenlik kazançları John'un kazancına eşittir. 2000 $ almaya devam edecekti.
• Carol 2.000 dolar alırken, Joe 1.200 dolar, aile gelirleri ise 3.200 dolar. Carol'un ölümünde Joe, ölen eşinin tam parası olan 2,000 dolar alacaktı.

Vefat eden eş erken seçimler nedeniyle daha az yardım alırsa, dul ve dul yardımları buna göre azalacaktır. Benzer şekilde, vefat eden eş normal emeklilik yaşına kadar ödeme yapmayı ertelemiş olsaydı, dul ve dul parası artırılacaktı.

Eşin Yararlarını Seçerken Dikkat Edilecek Faktörler

Sosyal Güvenlik yardımlarının hesaplamaları, her eşin kazanç kayıtlarına ve yardım almaya başladığı yaşa bağlı olarak karmaşık olabilir. Emekliliğiniz için bir karar vermeden önce aşağıdakileri göz önünde bulundurun.

Her Eşin Sağlığı

Sosyal Güvenlik yardımları, alıcının ölümünden sonraki aya kadar devam eder. Eşlerden birinin veya her ikisinin kötü sağlığı, yardımlara ne zaman başlanacağınıza ilişkin kararınızı etkilemelidir. Örneğin, kötü sağlık durumundaki yüksek kazançlı bir eş, dul ya da dul faydasını en üst düzeye çıkarmak için normal emeklilik yaşından sonra ödeme almayı ertelemeyi seçebilir. Tersine, en iyi karar birlikte vakit geçirebilmek için faydaları erkenden almak olabilir..

Diğer Emeklilik Varlıkları ve Gelirleri

Sosyal Güvenlik avantajlarınızın ertelenmesi, yıllık% 8'lik önemli bir piyasa getirisi sağlar. Louis'deki Federal Reserve veritabanına göre, 1928'den 2013'e kadar S&P 500 için ortalama getiri% 11,50 oldu. Ancak son 10 yılda piyasadaki oynaklık% 36,55'lik bir kayıptan% 32,15'lik bir kâra kadar değişmiştir. Bazı insanlar için% 8 getiri güvenli ve hoş bir seçenektir.

Her Kazananın Öngörülen Sosyal Güvenlik Avantajları

Bir eşin diğerinden önemli ölçüde daha fazla kazandığı durumlarda, faydalar önemli ölçüde farklı olabilir. Örneğin, Tony kariyerini muhasebe için harcadıysa, aylık 1.800 dolarlık bir hak elde etme hakkına sahip olabilir. Ancak, karısı Pam çocuk doktoru olarak çalışmış olabilir ve 2.400 dolardan yararlanma hakkına sahiptir. Bu fark, çoğu çiftin, şimdi veya gelecekte maksimum gelir elde etmek için, ihtiyaçlarını en iyi şekilde karşılamak için faydalarını yönetmesine izin verir.

Tony ve Pam, emeklilik çağında faydalarına başladıklarında, bu ikisi de dahil olmak üzere çeşitli seçeneklere sahiptir:

• Tony, aylık 1.800 dolar karşılığında faydaları için başvuruda bulunabilir. Pam kendi hesabını ödeyip askıya alabilir, bunun yerine Tony'nin hesabından toplam 900 dolarlık eş yardımı almayı seçebilir. Bu, 70 yaşına kadar üç yıl boyunca faydalarını ertelemesine izin verecektir, bu sırada kendi hesabına geçebilir ve ayda 2.976 $ almaya başlayabilir. Hayatlarının geri kalanı için toplam gelirleri 4,776 dolar olacaktır. Bir eşin ölümü durumunda, fayda birey için 2.976 dolara geri dönecektir.
• Pam kendi adına faydaları için başvurarak ayda 2.400 dolar kazanabilir. Tony, 1.200 dolarlık bir kar yardımı almayı seçebilir ve 70 yaşına kadar üç yıl boyunca faydalarını erteleyebilir. 70 yaşındayken Tony kendi hesabına geçebilir ve aylık 2.232 dolar almaya başlayabilir. Hayatlarının geri kalanı için toplam gelirleri 4.632 $ olacaktır. Bir eşin ölümü durumunda, bu fayda birey için 2.400 dolara geri dönecektir.

Hangi eşin eş yararına karar vermesi, başlangıçta yaşam beklentilerine ve öngörülen fayda miktarlarına dayanabilir. Örneğin, 67 yaşında bir kadının bir erkekten neredeyse iki buçuk yıl daha uzun yaşaması beklenir. Hesaplamalarınız dul veya dul faydaları üzerindeki etkiyi göz önünde bulundurmalıdır.

Sosyal Güvenlik Yardımlarının Seçilmesine İlişkin Genel İlkeler

Sosyal Güvenlik yardımlarının ne zaman başlayacağına karar vermek, yalnızca dikkatli bir analizden sonra yapılmalıdır. İki kişinin toplam faydası kolayca yüzbinlerce dolar olabilir ve yanlış bir karar pahalı olabilir. Sertifikalı bir finansal planlayıcıdan avukat istemeniz önerilir.

Yardımlar için nasıl başvuracağınıza karar verirken, bir çift aşağıdakileri göz önünde bulundurmalıdır:

1. Mümkünse Erken Emeklilik Seçeneğinden Kaçının. Erken emeklilik nedeniyle ödenen fayda cezalandırıcıdır, bu nedenle gelir ihtiyacı çok fazla değilse, dağıtımlara başlamadan önce normal emeklilik yaşınıza ulaşana kadar bekleyin. Tabii ki, eğer bir kişi sağlıksızsa ve düzenli emeklilik yaşına kadar hayatta kalma olasılığı düşükse, erken dağılım almak finansal olarak sağlamdır. Erken fayda almanın hayatta kalan eşin aldığı aylık dul veya dul faydalarını da azalttığını unutmayın..
2. Avantajların Başlangıcını 70 Yaşına Kadar Geciktirin. Önemli yatırım riskleri almaya istekli olsanız bile, bugünün değişken piyasalarında% 8 ertelenmiş garantili getiri elde etmek zordur. Ertelenmiş avantajlar sağlam bir mali karar olsa da, iş veya diğer yatırımlardan elde edilen eksik geliri değiştirebildiğinizden emin olun.
3. Çalışmayan Eşleri Olan Faydalanıcılar Her Zaman Dosya Vermeli ve Askıya Alınmalıdır. Çalışmayan bir eş için eş faydalarını ertelemek nadiren finansal anlamda mantıklıdır. Örneğin, aylık 1.000 dolar alma hakkına sahip olan birincil fayda sahibi, sonunda ödemeyi erteleyerek 1.240 $ alacaktır. Aynı zamanda eş faydası 500 dolardan 620 dolara yükselecekti. Üç yıllık ertelenmiş ödemeler toplamda 18.000 ABD doları olacak ve 12 ay buçuk yıl “sadece kırılacak”. Eşin bunun yerine derhal toplamaya başlamalı, dosyayı kullanarak ve askıya almalı.
4. Yüksek Ücret Alanlar Eşin Avantajını Ertelemeli ve Kullanmalıdır. Eş parasını seçen daha yüksek kazançlı eşler hesaplarının artmasına ve daha sonra 70 yaşında onlara geçmesine izin verebilir. Bu, erteleme yıllarında orantısız bir şekilde azalmış bir gelire yol açsa da, çifti daha sonraki yıllarda çok daha fazla fayda için kurar..
5. Eşin Avantajını veya Eşinizin Yetkili Avantajını Kullanın. Daha büyük ödeme her zaman dul veya dul yardımı ile devam eder.

Tipik Emekli Bir Çiftin Olanakları ve Sonuçları

Matt ve Sylvia 67 yaşında, normal emeklilik yaşı. Eski bir yönetici olan Matt, aylık 2.300 dolar alma hakkına sahipken, yerel bir yardım kuruluşunun çalışanı Sylvia ayda 1.500 dolar kazanma hakkına sahip. Her iki ortak da sağlık içindedir ve tahmini yaşam beklentilerinden daha uzun veya daha uzun yaşar..

İşte dağıtım seçenekleri:

• Her ikisi de 70 yaşına kadar faydaları ertelemeyi seçti. Taraflardan hiçbiri 70 yaşına kadar Sosyal Güvenlik ödeneği alamayacaktı. Bu noktada, birleşik fayda 4.712 dolar olacaktı - Matt'in ertelenmiş faydası 2.852 dolar, ayrıca Sylvia'nın ertelenmiş faydası 1.860 dolar. Bir eşin ölümü durumunda, yardım tutarı kişi için 2.852 dolara geri dönecektir.
• İkisi de 67 Yaşında Kendi İsimlerinde Fayda Sağlıyor. Sylvia'nın 1.500 dolarlık kendi yararı, 1.150 dolarlık eş faydasından daha fazla. Çiftin toplam aylık geliri 3.800 $ 'dır. Bir partnerin ölümü durumunda, yardım tutarı Matt'in yardımının tamamı olan 2.300 dolara geri dönecektir..
• Matt Onun Tam Parasını Alırken Sylvia Onun Eş Parasını Kullanıyor. Matt 67 yaşından başlayarak ayda 2.300 dolar alırken, Sylvia sınırlı bir başvuruda bulunur, kendi hesabını erteler ve 1.150 dolarlık bir kar yardımı alır. Bu, çifti ayda 3.450 dolar ile bırakır. 70 yaşındayken Sylvia, şimdi aylık 1.860 dolar olan eş yardımından kendi yararına geçiyor. Üç yıllık erteleme için, çift 3.450 $ ve daha sonra 4.160 $ ​​alır ve bu da her bir ortak hayatta olduğu sürece devam eder. Bir eşin ölümü durumunda, yardım tutarı kişi için 2.300 dolara geri dönecektir.
• Sylvia Tam Faydasını Alır ve Matt Spousal Faydasını Kullanır. Sylvia 67 yaşında ayda 1,500 dolar alıyor ve Matt 750 dolarlık bir eş almayı seçiyor. Üç yıllık erteleme döneminde çift 2.250 dolar kazanıyor. 70 yaşındayken, Matt eşin yararından kendi hesabına geçerek çiftin aylık gelirini 4.352 $ olarak değiştirdi. Bir eşin ölümü durumunda, yardım tutarı kişi için 2.852 dolara geri dönecektir.

Son söz

SSA'ya göre, Ağustos 2014'te, aylık 52 milyar dolarlık emeklilik yardımı alan 40 milyondan fazla Amerikalı vardı. Sosyal Güvenlik, ABD'deki tüm yaşlılar için gelirin% 38'ini oluşturuyor ve üçte biri için bu fayda neredeyse tüm gelirini oluşturuyor. Herhangi bir önlemle, bu faydaların Amerika'daki yaşlıların güvenliği ve konforu üzerinde önemli bir etkisi vardır..

Kuralları ve yönetmelikleri bilmek ve faydalarınızı en iyi şekilde nasıl en üst düzeye çıkarabileceğinizi düşünmek için zaman ayırmak inanılmaz derecede faydalı olabilir. Haklarınızı anlamak için yerel Sosyal Güvenlik ofisinizle iletişime geçin ve seçeneklerinize göz atmak için sertifikalı bir finansal planlayıcıyı ziyaret edin.

Sosyal Güvenlik avantajlarınızı en üst düzeye çıkarmak için bir planınız var mı??