Sosyal Güvenlik Avantajlarını En Üst Düzeye Çıkarma - Para Çekme Seçenekleri ve Avantajları

Emeklilik maaşları giderek daha nadir hale geldikçe - bunun yerine finansal piyasaların oynaklığına maruz kalan tanımlanmış katkı planlarıyla - Sosyal Güvenliğin önemi artmaya devam etmektedir. Aslında, Menkul Kıymetler Sanayi ve Finansal Piyasalar Birliği, Sosyal Güvenliğin artık “emekliler için en yaygın ve önemli tek gelir kaynağı” olduğunu iddia ediyor.

Sosyal Güvenlik Aylık Dolar Emeklilik Avantajları

Genel anlamda, aldığınız Sosyal Güvenlik miktarı, Sosyal Güvenlik vergilerine tabi olan toplam yaşam boyu kazançlarınıza dayanmaktadır - 2014 itibariyle, vergiye tabi azami kazanç yıllık 117.000 $ 'dır. Başka bir deyişle, uzun bir süre boyunca ne kadar çok para kazanırsanız, çekmeye başladığınızda o kadar fazla para alırsınız.

Yararlanıcıya ödenen özel dolar parası, o kişinin enflasyona göre düzeltilmiş en yüksek 35 yıllık kazancına dayanan bir SSA hesaplamasının sonucudur. Yardım almaya başladığınız yaştan daha fazla etkilenir. 2014 yılında, Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, tam emeklilik yaşında talep etmeye başlayan bir kişi için maksimum ödeme aylık 2.642 $ 'dır..

SSA, gelecekteki faydalarınızı tahmin etmenin yanı sıra her yıl kazançlarınızı doğrulamanız için yararlı bir çevrimiçi kaynak sağlar. Bununla birlikte, aldığınız miktarı belirleyen kriterlerin çoğu aslında sizin kontrolünüzdedir.

Sosyal Güvenlik Çağında Para Çekme Seçenekleri

Sosyal Güvenlik avantajlarınızı ne zaman çekmeye başlayabileceğiniz için birkaç seçenek vardır.

1. Düzenli Para Çekme Yaşı

Orijinal Sosyal Güvenlik programı, normal bir emeklilik yaşı 65 olarak belirlemiştir. 1983 yılında Kongre, kişinin doğum gününe bağlı olarak bu yaşı kademeli olarak 67'ye çıkarmak için Sosyal Güvenlik değişikliklerini kabul etti - 1960'da veya sonrasında doğan herkes tam fayda elde etmeden önce bu yaşa erişmelidir.

2. Erken Para Çekme Yaşı

Program, en az 40 kredilik bir çalışmanız olması koşuluyla 62 yaşından sonraki aydan itibaren erken emeklilikten çekilme seçeneği sunar - 2014 yılında, yılda dört krediye kadar yılda 1.200 dolarlık kazanç için bir kredi kazanılır. Her bir kredinin değerinde olan dolar tutarı, ortalama kazanç düzeylerine göre yıllık olarak ayarlanır.

Erken çekmeyi seçerseniz, fayda miktarınız aşağıdaki parametrelere göre azaltılır:

• 36 aya kadar erken: Ödeme tutarı, normal emeklilik yaşınızdan önceki her ay için% 1'in beşte biri oranında (0.00555) azaltılır. Örneğin, düzenli emeklilik yaşı sırasında aylık 1000 dolar para kazanma hakkına sahip olacak bir kişi, 12 ay erken emeklilikten ayrılırsa 933 dolar alacaktır: 1,000 dolar - (1,000 x 12 x 0,00555 dolar).
• 37 Ay ile 60 Ay Arası Erken: Yukarıdakilere ek olarak, faydalar her ay için 36'nın üzerinde onbeşinci% 1 (0.00417) daha da azaltılacaktır. Buna göre, aylık 1.000 $ 'lık aylık para alma hakkına sahip, ancak düzenli emeklilik yaşından 48 ay önce ödeme alan bir kişi , 750 ABD Doları alır: 1000 ABD Doları - (0.00555 x 36 x 1.000) - (12 x 0.00417 x 1.000).

3. Erken Para Çekerken Çalışırken Fayda Azaltma

Bazı insanlar düzenli emeklilik yaşlarından önce Sosyal Güvenlik ödemelerini almayı tercih ederler, ancak bu çalışmaya devam ettikleri aylarda ödeneklerin düşmesine neden olabilir:

• Düzenli Emeklilik Yaşına Ulaşmadan Yıllar: 2014 itibariyle, düzenli emeklilik yaşına ulaşıncaya kadar, kazanılan her 2 $ 15.000 $ 'ın üzerindeki kazançlar 1 $ azalır. Örneğin, 2014'te erken Sosyal Güvenlik avantajlarından faydalanmayı seçerseniz, ancak yıl için 30.000 $ kazanılmış geliriniz varsa, 2014 kazancınız 7.260 $ azalır: (30.000 $ - 15.480 $) / 2 $.
• Düzenli Emeklilik Yaşı Yılı: Gerçekte düzenli emeklilik yaşına ulaştığınız yıl, ceza, sınır üzerinden kazanılan her 3 $ için 1 $ kaybetmeniz için azaltılır. Örneğin, normal emeklilik yaşınıza ulaştığınız yıl erken emeklilik yardımı almayı ve 30.000 $ kazanılmış gelir elde etmeyi seçerseniz, o yıl için Sosyal Güvenlik ödeneğiniz yalnızca 4.840 $ azalır: (30.0000 - 15.480 $) / 3 $.
• Düzenli Emeklilik Yaşına ulaştıktan sonraki yıllar: Düzenli emeklilik yaşına ulaştıktan sonra dışarıdan kazanç konusunda herhangi bir sınırlama yoktur. Kazanılan geliriniz ne olursa olsun Sosyal Güvenlik yardımınız azalmaz.

Ödemeleriniz, normal emeklilik yaşından önce kazanılan gelir nedeniyle azaltılırsa, Sosyal Güvenlik Kurumu, fazladan kazançların daha önce düşüldüğü ayları dışarıda bırakarak normal emeklilik yaşınızdaki fayda miktarınızı yeniden hesaplar. Bu yeniden hesaplamanın bir sonucu olarak, düşülen tutarları, hayatınızın geri kalanında daha yüksek bir aylık fayda şeklinde yeniden ele alabilirsiniz. Bununla birlikte, düzenli emeklilik yaşlarına kadar çalışmayı öngören ve bu çalışma yıllarında 15.480 dolardan önemli ölçüde daha fazla kazananlar, Sosyal Güvenlik avantajlarından erken almayı nadiren düşünmelidir..

4. Ertelenmiş Geri Çekilme Yaşı

Nasıl bazı insanlar Sosyal Güvenlik avantajlarından erken yararlanmayı seçerse, diğerleri ödemeleri normal emeklilik yıllarından sonra ertelemeye karar verir. Normal emeklilik yaşınızı aştığınız her ay için aylık ödeneğiniz% 8'in on ikide birini (0.0067) artırır. Örneğin, 1943'te veya daha sonra doğduysanız ve üç yıl boyunca aylık 1000 ABD doları tutarında bir ödemeyi ertelerseniz, ödeneğiniz 1.241 ABD Doları: 1.000 ABD Doları + (1.000 ABD Doları x 36 x 0,0067) değerine yükselir..

Faydaların Vergilendirilmesi

Siz ve eşinizin vergilendirilebilir geliri 34.000 ABD dolarından fazla ise, Sosyal Güvenlik yardımınızın yarısı vergiye tabidir. Kazançlarınız 44.000 ABD Dolarından fazlaysa, kazancınızın% 85'i vergilendirmeye tabidir. Bu nedenle, çalışmayı bırakıp vergiye tabi geliriniz azalıncaya kadar Sosyal Güvenlik yardımlarını almayı ertelemek, böylece Sosyal Güvenlik yardımlarınızın vergilendirilmesi miktarını azaltmak en iyisidir.

Bu vergileri hesaplamak karmaşık bir görev olduğundan, IRS Publication 915'in süreci kolaylaştıracak talimatlar ve çalışma sayfaları vardır.

Optimum Para Çekme Yaşınızı Belirleyin

Yaşamınız boyunca ödenen toplam faydayı en üst düzeye çıkarmak için, Sosyal Güvenlik ödemelerine ne zaman başlayacağınıza karar vermek, aşağıdaki verilerin dikkatli bir analizini yapmalıdır:

• Öngörülen Fayda Miktarları. Ödeme almaya ne kadar erken başlarsanız, avantajlarınız o kadar azalır. Tersine, ne kadar uzun geciktirirseniz, nihai tutar o kadar büyük olur. 67 yaşında aylık 1.000 dolarlık ödeme yapma hakkına sahip bir kişi 62 yaşında 702 dolar veya 70 yaşında 1,240 dolar alacaktır. Emeklilik planlarınıza göre sosyal yardımınızın nasıl etkilendiğini belirleyin..
• Beklenen Ödeme Sayısı. Sosyal Güvenlik mortalite tablolarına göre, bir erkeğin yaşam beklentisi 62 yaşında 19.81 yıl, 66 yaşında 16.84 yıl ve 70 yaşında 14.07 yaşındadır. Bir erkek 62 yaşında erken çekilmeyi seçerse (ve tam yararı $ 1,000) tutarında, toplam ödemeleri 167.076 $ (702 x 238 $) alacaktır. 66 yaşındayken toplam ödemeleri 202.000 $ (1.000 x 202 $) ve 70 yaşında 209.560 $ (1.240 x 169 $) olacak. 82 yaşını doldurabileceğinizi düşünüyorsanız, yardımları 70 yaşına kadar ertelemelisiniz. Sizi geçme ihtimali olan bir eşiniz varsa erteleme daha da yararlıdır..
• Vergilendirme Konuları ve IRA ve 401k Para Çekme. Sosyal Güvenlik yardımlarınızın vergilendirilip getirilmeyeceğini (ve eğer öyleyse) ne kadar vergilendirileceğini belirlerken diğer gelir kaynaklarınızı göz önünde bulundurun. Örneğin, geleneksel IRA'lardan ve 401k planlarından çekilme vergilendirilebilir, yani sadece aylık kazancınızı azaltmakla kalmazlar - erken almayı seçerseniz - aynı zamanda bu faydaların vergilendirilmesine de neden olabilirler. Geleneksel IRA'lardan ve 401ks'den düzenli emeklilik yaşınıza kadar dağılımları ertelemek, dış geliri sınırlamanın ve Sosyal Güvenlik ödemelerinin azaltılmasının bir yoludur.

Geleneksel emeklilik hesaplarınızı eşdeğer Roth hesaplarına aktarmayı düşünebilirsiniz. Bunun için herhangi bir ceza yoktur, ancak transfer edilen fonlar üzerinde gelir vergisi ödemeniz gerekir. Roth'un yararı, para çekme işlemlerinin vergilendirilmemesidir - bu, Sosyal Güvenlik ödemelerinizdeki nihai vergi ısırığını ortadan kaldırabilir. Dönüşüme yönelik adımlar atmadan önce, gelecekteki vergi yükünüzü en aza indirip getiremeyeceğini ve dönüşüm yılı boyunca borçlu kalacağınız vergileri görmek için yetkili vergi danışmanlığı isteyin..

Eşin Faydaları

Evli çiftlerin, her iki eşin de işe ya da sadece birinin işe yarayıp yaramadığına dair ek seçenekleri vardır.

Çalışmayan Eşler

Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, eşiniz yaşadığı sürece eşinizin ödeneğinin% 50'sini (düzenli emeklilik yaşında) alma hakkına sahipsiniz. Bill 66 yaşında ayda 1.000 dolar alma hakkına sahipse, eşi Mary, Sosyal Güvenlik vergileri hiç çalışmamış veya ödememiş olsa bile 500 dolar para kazanma hakkına sahiptir. Mary ödemeleri 62 yaşına kadar almaya başlayabilir (erken para çekme için aynı dolar kesintilerine tabi). Çiftin toplam geliri aylık 1.500 $ olurdu: Bill için 1.000 $ + Mary için 500 $.

Birincil kazananlar Sosyal Güvenlik için başvurdukları sürece, birincil kazananlar kendi menfaatlerini geciktirse bile eşler ödemeleri için uygundur. Örneğin, 66 yaşında Bill (normal emeklilik yaşı) Sosyal Güvenlik için başvurabilir, ancak kendi yararını erteleyebilir. Bununla birlikte, Mary, eşinden faydalanmayı seçebilir (düzenli emeklilik yaşında ayda 500 dolar). Bill 70 yaşına geldiğinde faydasını ertelediği için arttı. Aylık 1.240 dolar para alırken Mary 500 dolar almaya devam ediyor.

Çalışan Eşler

Her iki ortak da Sosyal Güvenlik ödemeleri almaya hak kazandığında, az bilinen “eş faydalar için kısıtlı başvuru” kapsamında toplam faydaları en üst düzeye çıkarmak mümkündür. Süreç, bir ortak için eş yararına başvuru yaparken, diğeri için faydaları ertelemekten oluşur.

Bazı durumlarda kısıtlı uygulama, her iki ortak tarafından alınan toplam Sosyal Güvenlik avantajlarını önemli ölçüde artırabilir. Aşağıdaki örnekleri düşünün:

• Kısıtlı Uygulama Olmadan: Tom 66 yaşında ve eşi Jane, Sosyal Güvenlik emeklilik maaşlarına başlamayı seçtiklerinde 62 yaşında. Her birinin normal emeklilik yaşlarında 2.000 $ hakkı vardır, bu yüzden Tom ayda 2.000 $ alır (normal emeklilik yaşından beri) ve Jane aylık olarak 1.500 $ alır (erken çekildiğinden beri). Her ikisi de yaşadıkları sürece aylık toplam faydaları ayda 3.500 $ veya yıllık 42.000 $ 'dır..
• Kısıtlı Uygulama ile: Normal emeklilik yaşında 2.000 dolarlık bir ödemeye hak kazanmasına rağmen, Jane 1.500 dolarlık erken bir fayda talep ediyor (eş yardımı değil). Tom, kendi emeklilik maaşlarını 70 yaşına kadar ertelemeyi seçiyor, ancak eşinin faydasını Jane'in düzenli olarak 2,000 dolarlık ödemesinden alıyor - düzenli emeklilik yaşına ulaştığından, bunun% 50'sine hak kazanıyor. Sonuç olarak, kombine aylık gelirleri 2.500 $ (yılda 30.000 $): Jane için 1.500 $ + Tom için 1.000 $. Kısıtlı uygulama (42.000 $) olmadan alacağından 12.000 $ daha az. Bununla birlikte, dört yıl sonra Tom, eş yardımından 70 yaşına kadar beklediğinden beri artan dağıtımlar aldığı kendi hesabına geçer. Bu erteleme sonucunda, 2.000 dolarlık düzenli faydası 2.640 dolara yükselir. Tom ve Jane'in bu noktada birleştirilmiş Sosyal Güvenlik avantajı ayda 4.140 $ (yıllık 49.680 $): Tom'un aylık 2.640 $ faydası + Jane'in faydası 1.500 $.
• Kısıtlı Uygulama ile ve Olmadan Ekonomik Faydaların Karşılaştırılması: Tom'un kendi dağıtımlarını almayı seçmesinden önce yıllık faydalardaki 12.000 dolarlık fark, dört yıllık süre için 48.000 dolara kadar çıkıyor. Ancak, beşinci yılda ve gelecek yıllar boyunca Tom ve Jane yaşıyorlar, yıllık gelirleri 49.680 dolar, kısıtlı uygulamayı kullanmayı seçmeselerdi alacakları 42.000 dolarlık bir artışla 7.680 dolarlık bir artış. Kısıtlı başvurunun kullanılıp kullanılmayacağına ilişkin karar, bu yüksek ödemelerin ne kadar zaman alacağına bağlıdır. Çiftin, ilk dört yıl boyunca düşük faydalarını telafi etmek için yaklaşık 6.25 yıl daha yüksek dağıtım miktarı alması gerekecektir. Tom 77 yaşından sonra ve Jane 73 yaşından sonra hayatta kalırsa, kısıtlı uygulamayı kullanarak zirveye çıkarlar.

Bireysel ve Eşin Avantajlarının Koordinasyonu

Yararlanmaya başlamak için evrensel olarak optimum zaman yoktur. Bu kararlar, diğer emeklilik ödenekleri, faydalanıcı ve eşin cinsiyeti, sağlığı ve yaşları ile Sosyal Güvenlik kurallarında ve gelir vergisi kodunda değişiklik olasılığı ile birlikte ele alınmalıdır. Ne yazık ki, birçok emekli kendi kontrolündeki çeşitli seçenekleri ve stratejileri görmezden gelir ve sonuç olarak faydalarını en üst düzeye çıkarmaz..

En iyi rotanızın ne olduğundan emin değilseniz, nitelikli bir vergi ve sosyal yardım danışmanına başvurun. Doğru strateji emeklilik güvenliğinize binlerce dolar ekleyebilir.

Potansiyel Sosyal Güvenlik Değişiklikleri

Sosyal Güvenlik programı, ekonominin belirli alanlarda düzelmediği ve ulusal borç artmaya devam ettiği için son birkaç yıldır artan siyasi tartışmalara konu olmuştur. Sosyal Güvenlik ve Medicare maliyetleri artan federal harcamaların yüzdesini oluşturduğundan, programların önemli değişikliklere uğraması olasıdır (muhtemel değilse)..

2012 yılında, Amerikan Emekliler Derneği (AARP) aşağıdakiler de dahil olmak üzere bir dizi potansiyel değişiklik listelemiştir:

1. Tam Emeklilik Yaşının Arttırılması. Öneriler, düzenli emeklilik yaşını 67'den 68'e veya 70'e çıkarmayı gerektiriyor. Her iki değişiklik de Sosyal Güvenlik programını daha finansal olarak güvenli hale getirecek, ancak uzun ömürlü olması yüksek ücretli gibi olması gerekmeyen düşük ve orta gelirli işçilerin faydalarını önemli ölçüde azaltacaktır. işçiler.
2. Bordro Vergisine Tabi Maksimum Gelirdeki Değişiklikler. Sosyal Güvenlik, çalışan ve işveren vergileri ile finanse edilmekte ve 2014 yılında maksimum 117.000 $ 'a kadar vergilendirilebilir kazançlar esas alınarak hesaplanmaktadır. Sosyal Güvenlik vergisine tabi olan kazançların miktarındaki sınırın kaldırılması - ya vergiyi% 90'ı kapsayacak şekilde genişleterek AARP tarafından önerildiği gibi kazanılan gelirin veya maksimum maaş sınırının tamamen ortadan kaldırılması - Sosyal Güvenlik gelirlerini artıracak ve böylece programı güçlendirecektir..
3. İşverenler ve Faydalanıcılar için Yeni Vergiler. Taraftarlara göre, çalışanlar ve işverenler için mevcut bordro vergisi oranını% 6.2'ye çıkarmak,% 7.2'ye çıkarmak, gelecekteki öngörülen gelir farkının neredeyse üçte ikisini ortadan kaldıracaktır. Öte yandan, bazı ekonomistler, artan işçilik maliyetlerinin, işin makinelere ve otomasyona aktarılmasını hızlandıracağını ve böylece özellikle düşük beceri seviyelerinde işleri ortadan kaldıracağını iddia ediyorlar..
4. Fayda Testi. Şu anda, Sosyal Güvenlik sistemine ödeme yapan herkes faydalanabilmektedir. “Test araçları”, gelirleri veya varlıkları belirlenmiş eşikleri aşan bireyler için faydaları azaltacak veya ortadan kaldıracaktır. Örneğin, Warren Buffett veya Bill Gates gibi varlıklı bireylere Sosyal Güvenlik ödeneği verilmez; ya da eğer yapsaydı, bu daha düşük bir seviyede olacaktı. Bu teklif, önemli varlıklara sahip en yüksek parantez içindeki kazancıların yaşam tarzlarını korumak için Sosyal Güvenlik avantajlarına ihtiyaç duymalarının mümkün olmadığını kabul eder. “60 Dakika” röportajında ​​eski Cumhuriyetçi cumhurbaşkanı adayı Mitt Romney, Sosyal Güvenlik ve Medicare için test yöntemlerini desteklediğini söyledi: “Daha yüksek gelirli insanlar, daha düşük gelirli insanlar kadar alamayacaklar.”

Muhafazakar politikacılar tarafından önerilen Sosyal Güvenliğe yapılan ek değişiklikler arasında yatırım seçeneği olarak özkaynakların eklenmesi ve Sosyal Güvenlik programının tamamen özelleştirilmesi yer alıyor. Son yıllarda Sosyal Güvenlikte önemli değişiklik olmamasına rağmen, koridorun her iki tarafında politikacılar arasında mevcut sistemin bozulduğu konusunda yaygın bir anlaşma vardır. Değişiklik yapılmaksızın, gelecekteki faydalanıcıların ebeveynleri ile aynı finansal güvenliğe sahip olması olası değildir. Sonuç olarak, Sosyal Güvenlik ile ilgili sorular değişip değişmeyeceği değil, ne zaman ve nasıl değişeceğidir..

Son söz

Birden fazla uluslararası ve yerel kriz ve siyasi partiler arasındaki sanal kilitlenme kombinasyonu, yakın dönemdeki Sosyal Güvenlik reformlarını olası kılmamakla birlikte, mevcut ve gelecekteki yararlanıcılar, programı değiştirme potansiyeli olan tüm teklifleri ve alabilecekleri faydaları izlemelidir. emeklilik üzerine. Seçeneklerinizi anlamak ve yaklaşan değişikliklerden haberdar olmak hem şimdi hem de gelecekte elde edeceğiniz faydaları en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olabilir.

Sosyal Güvenlik yardımlarınız için bir planınız var mı?