MyRA nedir - Yeni Emeklilik Hesabı Hakkında Bilmeniz Gerekenler
İstatistikler şaşırtıcı olsa da, biraz anlaşılabilir - bu aylık faturaları ödemeye çalışırken emeklilik tasarruflarının önceliklerini kaldırmak kolaydır. “İşimi seviyorum, bu yüzden ölene kadar çalışmaya devam edeceğim” veya “Kredi kartı borcunu ödemeyi bitirir bitirmez hesap açacağım” gibi mazeretler gelmek kolaydır.
Ne yazık ki, onlar da inanılmaz derecede dar görüşlü. Emeklilik her zaman gönüllü değildir. Ulusal Yaşlanma Enstitüsü (NIA) Sağlık ve Emeklilik Çalışması'na göre, Sosyal Güvenlik'ten önce emekli olan 62 yaşın üzerindeki erkeklerin yarısından fazlası ve kadınların üçte birinden fazlası sağlıkla ilgili bir sorun nedeniyle bunu yapmıştır. İnme, kalp hastalığı ve azalan bilişsel işlev, kişinin çalışma kapasitesinde rol oynar - ve bunların hepsi öngörülebilir değildir.
Zamanınızın büyük çoğunluğu için sağlıklı kalabilseniz bile, yaşamın son beş yılı genellikle ailenizin finansmanını vurgulayabilecek cepten tıbbi harcamalara ihtiyaç duyar. Mount Sinai Tıp Okulu tarafından yapılan bir araştırma, Medicare kapsamına sahip olanların bile, son beş yıl boyunca cepten 38,688 dolarlık bir masrafın ortalama olduğunu ortaya koydu. Geri çekilmek için emeklilik birikiminiz yoksa, masrafları kim karşılayacak??
Ancak plan başarısızlığı insanların tasarruf etmesini engelleyen tek şey değildir. Birçoğu emekliliğe yatırım yapmayı kafa karıştırıcı ve maliyetli buluyor. IRA'lar aslında minimum aylık yatırım veya açılış mevduatı gerektirmemekle birlikte, Roth IRA içindeki yatırımlar bu gibi minimumlara ek olarak komisyonlara ve yönetim ücretlerine tabi olabilir. Küçük bir aylık emeklilik fonuna yeni başlayan biri için, yanlış yatırım yapmak, onlara eklenmek yerine tasarruf sağlayan yüksek ücretlerle sonuçlanabilir..
Bu yüzden Başkan Barack Obama, Amerikalıların emeklilik tasarrufları için bir yuva yumurtası başlatmasına yardımcı olmak için myRA (Emeklilik Hesabı) programını hazırlamak için yola çıktı. Bu basit ve anlaşılır bir programdır ve hesaptaki yatırımlar ücret almaz ve minimum bakiye zorunluluğu getirmez.
myRA'nın Temelleri
Emeklilik birikimlerinden kafanız karıştıysa, rahat bir nefes alın. MyRA programı aslında çok basit. Amacı, Amerikalıların ödeme dönemi başına yalnızca 5 ABD doları olsa bile tasarruf etmeye başlamasını kolaylaştırmaktır.
Uygunluğu
Şu anda bir myRA hesabı açmaya hak kazanabilmeniz için istihdam edilmelisiniz - aylık yatırımlar doğrudan bir işverenden yatırılmalıdır. Diğer uygunluk şartları aşağıdakileri içerir:
- Ücretli bir kazanç olmalısınız (kazançlı bir şekilde istihdam edilir)
- Birey olarak yılda 129.000 dolardan fazla ya da aile olarak 191.000 dolardan fazla para kazanmamalısınız
Hesap Nasıl Açılır
myRA'lar, ABD Hazinesi tarafından desteklenen kişisel emeklilik fonlarıdır. İlk para yatırma işlemi hariç, tüm fonlar işvereninizden vergi sonrası doğrudan mevduattır - myRA hesapları şu anda kendi hesabına çalışan kişiler tarafından kullanılamamaktadır. Bu, hesabınıza para göndermek için işvereninizle ilgili doğrudan bir depozito formuna sahip olmanız gerektiği anlamına gelir.
Kaydolmak için ABD Hazine Bakanlığı'nın özel web sitesine gidin ve kaydolun. Bu işlem yaklaşık 10 dakika sürer ve temel kişisel bilgiler (ad, doğum tarihi, telefon numarası), bir Sosyal Güvenlik numarası, ev adresi, e-posta adresi ve ehliyet, eyalet kimliği, pasaport veya askeri kimlik gerektirir.
Bir hesap açmak için maaş çekinizden aylık bir doğrudan para yatırmanız yeterlidir. Bunu yaptıktan sonra, son adım işvereninize myRA web sitesinden indirebileceğiniz bir doğrudan para yatırma onay formu sağlamaktır, böylece seçilen depozitonuz maaş çekinizden myRA hesabınıza doğru şekilde yönlendirilir.
Özetle, myRA'nızı nasıl açabileceğiniz aşağıda açıklanmıştır:
- Programa myRA web sitesinden kaydolun
- Aylık bordro kesintisi yapma (ayda en az 5 ABD doları)
- Aylık depozitonuzu maaş çekinizden düşmesi için işvereninize doğrudan para yatırma formu sağlayın
Birden fazla iş üzerinde çalışıyorsanız ve birkaç işveren aracılığıyla hesabınıza katkıda bulunmak istiyorsanız, tüm maaş çeklerinizden transfer başlatmak için her işverene doğrudan para yatırma formu sağlayın. İşvereninize doğrudan para yatırma formu sağladığınızda, myRA tarafından sağlanan ve doğrudan para yatırma işleminin amacını açıklayan bir mektup da göndermek isteyebilirsiniz. Bu mektubu myRA web sitesinden de indirebilirsiniz..
Ücretler, Bakiyeler ve Teminatlar
MyRA hesabını gerçekten diğer emeklilik yatırımlarından ayıran şey, ücretlerin ve minimum bakiyelerin olmaması ve hesabınıza para yatırdığınızda değer kaybetmemeniz garantidir. Birleşik Devletler Hazinesi tarafından desteklenmektedir, yani Birleşik Devletler hükümetinin tam inancını ve kredisini taşır. Paranızın güvende olduğundan emin olabilirsiniz - ayak parmaklarınızı yatırım sularına ilk daldırırken özellikle önemli olabilecek bir özellik.
Katkılar ve Vergilendirme
Bir myRA, Roth IRA ile aynı kısıtlamalara sahiptir: yılda 5.500 dolar veya 50 yaş ve üstü kişiler için yılda 6.500 dolar. Katkılar Roth gibi vergi sonrası olarak değerlendirildiğinden, kullanıcıların katkıları ceza olmadan geri çekmelerine olanak tanır - ancak vergi beyannamenizdeki gelirlerden düşemezsiniz. Ayrıca, emekli olmadan önce çekilmediğiniz sürece hesaptaki kazançlar için sermaye kazancı veya gelir vergisi ödemek zorunda değilsiniz. Bir kez 59 1/2 (ve hesap en az beş yıl açık), vergi veya ceza olmadan çekebilirsiniz.
Faiz oranı
Bir myRA'ya yaptığınız yatırımlar, tasarruflu tasarruf planının federal çalışanlar için Devlet Menkul Kıymet Yatırım Fonu ile aynı olacağı garanti edilen değişken bir oranda faiz kazanmaktadır. Son Üç Yıldaki Tasarruf Tasarrufu için yıllık ortalama getiri% 2,24 olmuştur - yıllık enflasyon oranından biraz daha yüksektir. Bu, diğer garantili hesaplara göre çok rekabetçi. Örneğin, beş yıllık CD'ler şu anda 2015 itibariyle ortalama% 1,82'dir.
Para Çekme ve Transferler
myRA hesap sahipleri, müdürlerini istedikleri zaman ceza veya vergilendirme olmadan geri çekebilirler. Bununla birlikte, 59 1/2 yaşına girmeden önce hesapta kazanılan herhangi bir parayı çekerseniz, gelir vergisi artı çekilen tutar üzerinden% 10 erken para çekme cezası ödemekle yükümlüsünüz..
Bir hesap sahibi faizi erken çekmeyi seçerse, ancak hesap beş yıl açıksa, hesap sahibi aşağıdaki gereksinimleri karşıladığı sürece herhangi bir gelir vergisi veya% 10 vergi cezası yoktur:
- Para çekme işlemi sırasında 59 1/2 yaşından büyük
- İlk kez ev satın almak için 10.000 dolara kadar para kullanır
- Nitelikli eğitim masraflarını öder
- Devre dışı
- İşsizlik durumunda sağlık giderleri veya sağlık sigortası primleri için para kullanır
Hesap sahipleri, istedikleri zaman myRA hesaplarından diğer özel emeklilik hesaplarına para yatırmaya da açıktır. Bu devrilme için herhangi bir ceza veya ücret yoktur.
myRA Sınırlamaları
Yeni myRA hesap programı için söylenecek çok şey var, ancak bu herkes için değil. Hesap açmadan önce aşağıdakileri dikkate aldığınızdan emin olun.
- Düşük Kazanç Potansiyeli. Faiz oranlarının yıllık enflasyon oranını zar zor temizlemesi sayesinde, hızlı ve önemli emeklilik tasarrufları sağlayamayacaksınız. Daha yüksek risk-ödül avantajı olan bir IRA açmayı göze alabiliyorsanız, yatırıma değer olabilir.
- Düşük Maksimum Hesap Sınırı. Hesap 15.000 $ sınırına ulaştığında, farklı bir özel sektör bireysel emeklilik hesabına aktarılmalıdır. Bunda yanlış bir şey yok - devrilme için herhangi bir ücret yok - ancak ilk etapta, özellikle daha yüksek faiz oranlarına sahip bir IRA açmayı göze alabiliyorsanız, hesabınızın ömrü boyunca daha fazla tasarruf edebilirsiniz..
Kimin İçin
Bir myRA'nın emeklilik yatırım hesabı olması amaçlanırken, emeklilik için “başlangıç” tasarruf hesabı olarak düşünmek daha iyi olabilir. Bir myRA hesabında vergi sonrası 15.000 ABD Doları'na kadar tasarruf sağlayarak, geleneksel veya Roth IRA'ya dönüştürmeden önce tasarruf etme ve güçlü finansal kararlar verme yeteneğinize daha fazla güvenebilirsiniz..
İşvereniniz tarafından desteklenen ve yönetilen 401 bin, emeklilik veya başka bir emeklilik hesabınız varsa, myRA sizin için olmayabilir. Şu anda işveren destekli bir emeklilik planına sahip olmayanlar veya bireysel bir emeklilik hesabı açmak için bütçelerinde herhangi bir kıpırdatma odası bulmakta zorlananlar için en uygunudur. Maaş başı yatırım, hesap sahibinin istediği kadar düşük veya yüksek olabilir, bu yüzden pratik olarak herkes bir yuva yumurtası koymaya başlamanın bir yolunu bulabilir.
Son söz
Bir myRA herkes için doğru emeklilik hesabı olmasa da, bu noktaya kaydetmeye öncelik veremeyenler için harika bir başlangıç seçeneğidir. Basitliği, emeklilik tasarrufları konusundaki karışıklığın çoğunu açıklığa kavuşturmaya yardımcı olur ve gelecekte daha sağlam bir emeklilik portföyü için tasarruf etmeye başlamayı kolaylaştırır.
Bir myRA hesabı açmayı düşünür müsünüz? Neden ya da neden olmasın?