Aktif Görevli Askeri Üyeler İçin Yatırım Stratejileri

Son zamanlarda yapılan bir FINRA çalışması, düzenli maaş ödemesine rağmen, askeri üyelerin önemli borçlarla mücadele ettiğini ortaya koyuyor. Askeri ailelerin% 82'si ortalama 10.000 $ kredi kartı bakiyesi taşıyor ve daha da kötüleşiyor. Her dört hizmet üyesinden biri, son bir yılda çek hesaplarını aştığını bildirirken, beşte birinden biri son beş yıl içinde maaş günü kredisi veya otomatik ipotek kredisi kullandı ve ikisinden sadece birinde acil durum fonu var.

Bunun anlamı, çoğu askeri üyenin borçtan çıkıp bir tasarruf yastığı geliştirene kadar ciddi yatırım yapmayı düşünmemesi gerektiğidir. Ancak ipotek dışı borçlarını ödeyen ve yeterli acil durum fonuna sahip olan üyeler için emeklilik için tasarruf zamanı.

Askerdeyseniz, ücret sizi zenginleştirmeyebilir, ancak siviller için mevcut olmayan tasarruf etmek ve yatırım yapmak için mükemmel fırsatlar elde edersiniz. Bu fırsatlardan nasıl yararlanacağınızı anlayarak, geleceğinizi güvence altına alabilir ve kıskanılacak bir yuva yumurtası oluşturabilirsiniz.

Askeri Emeklilik

Askeri emeklilik sistemi, 20 yıl veya daha uzun süre hizmette kalmayı seçen hizmet üyelerine sunulan en önemli finansal kaynaktır. Emeklilikten sonra, 20 yıl boyunca üye baz maaşının% 50'sine karşılık gelen anında yıllık gelir sağlar ve her ek hizmet yılı için% 2,5 oranında artırılır..

Ayrıca, emeklilere, Tüketici Fiyat Endeksi (TÜFE) ile bağlantılı olarak yıllık bir yaşam maliyeti artışı yapılacaktır. Etkileyici bir emekli maaşı ile birlikte, askeri emeklilere ömür boyu uygun tıbbi kapsam ve temel erişim ve borsa alışveriş ayrıcalıkları gibi diğer avantajlara erişim sağlanmaktadır..

Bu faydalara rağmen, askeri emeklilik maaşı tüm yıllık masraflarınızı karşılamak için yeterli değildir.

Tasarruf Tasarruf Planı

ABD hükümetinin Tasarruf Tasarruf Planı (TSP) büyük ölçüde az kullanılan bir yatırım kaynağıdır. Güncel istatistikler, askeri üyelerin sadece% 37'sinin katılmayı seçtiğini göstermektedir. Emeklilik için tasarruf etmek isteyen askeri bir üyeyseniz, TSP bunu yapmanın uygun, düşük maliyetli ve vergi açısından akıllı bir yoludur.

Vergi Avantajları

401 bin katkı gibi, bir TSP'ye yatırılan para da federal gelir vergisine tabi değildir, bu da katkıda bulunabileceğiniz tutarı etkili bir şekilde artırır. Örneğin, vergilerde% 25 ödeme yapan bir hizmet üyesi TSP'lerine 10.000 ABD doları katkıda bulunursa, eve götürdükleri ödemeleri yalnızca 7.500 ABD doları azaltacaktır. Paranın zaman değeri önemli parasal kazançlara yol açabileceğinden, bu çok büyük bir fayda olabilir. Bununla birlikte, emeklilik sırasında fonlar çekildikten sonra, üyelerin tüm para çekme işleminde gelir vergisi ödemeleri gerekir..

Ancak vergiden muaf savaş maaşına katkıda bulunan üyeler, bu vergisiz katkı paylarını emekli maaşları üzerinden vergi ödemeden geri çekebilirler. Bu, başka bir yerde kolayca bulunamayan etkileyici bir avantajdır.

Düşük Giderler

TSP ile yatırım yapmanın diğer faydaları da programla ilişkili en düşük harcamalardır. TSP için gider oranı, herhangi bir yerde bulacağınız kadar düşüktür ve yaklaşık% 0,015'dir. Bu düşük bir gider oranı ile, katkılarınız, tipik olarak% 1,5 gider oranı taşıyan geleneksel yatırım fonundan daha hızlı bir oranda bileşik olabilir..

Düşük gider oranları, üyelerin bu parayı pahalı yatırım fonu yöneticilerine ödemek yerine, zor kazanılan dolarlarının daha fazla yatırım yapmasına yardımcı olur. Bu özellikle değerlidir, çünkü TSP, emekliliğe yakın olduğunuzda riski azaltan son derece iyi tasarlanmış kayma yollarına sahip hedef tarih fonları da sunmaktadır. Normalde, bu tür fonlar bir TSP dışında satın alındığında daha yüksek gider oranları taşır.

Katkı Sınırları

Tasarruf Planına maksimum izin verilen katkı, 50 yaşın altındaysanız 16.500 $ veya 50 yaşın üzerindeyseniz 22.000 $ 'dır. Bu ölçeklendirilmiş katkı limiti, emeklilik yaşına yakın olan çalışanların, geri kalanları boyunca daha fazla nakit depolamasını sağlar çalışma yılları.

Ne yazık ki, sivil meslektaşlarının aksine, askeri üyeler şu anda mevcut olan cömert tanımlanmış sosyal yardım emeklilik sistemi (emeklilik) nedeniyle TSP eşleştirme fonları veya ajans otomatik katkıları için uygun değil.

Yatırım Seçenekleri

TSP, risk toleransınıza ve emekli kalana kadar geçen yıl sayısına bağlı olarak farklı yatırım seçenekleri sunar. Katılımcılar bir dizi yatırım arasında daha fazla çeşitlilik sağlamak için bir veya daha fazla fona yatırım yapabilirler.

• G Fonu. TSP için varsayılan yatırım fonu olan G Fonu, zaman içinde düşük oynaklık ve muhafazakar getiriler sunan devlet tahvillerinden oluşmaktadır. Aşağıda listelenen diğer fonlardan birini seçmezseniz, TSP'nize yapılan tüm katkılar varsayılan olarak G Fonu'na.
• F, C, S, I Fonlar. F, C, S ve I Fonları, sırasıyla tahvil, büyük bono, küçük bono ve uluslararası şirketlere yatırım yapan endeks fonlarıdır. Farklı açık piyasa endeks fonlarının performansıyla eşleşmeye çalışırlar ve BlackRock Yatırım Fonları tarafından yönetilirler.
• L Fonu. L Fonu (“L” “yaşam döngüsü” anlamına gelir) yakın zamanda eklenen bir yatırımdır ve yatırımcıların beklenen emeklilik tarihlerine en yakın bir tarih seçmelerine olanak tanır. Fon, varlıkları emekliliğe kadar olan sürenize göre tahsis eder ve emeklilik yaklaştıkça daha muhafazakar yatırımlara uyum sağlar..

Para Çekme Kuralları

Üyeler 59 1/2 yaşından sonra TSP'lerinden ceza almadan katkı ve kazanç çekebilirler ve tüm para çekme işlemleri normal gelir olarak vergilendirilir. Ancak, bir üyenin TSP hesabından 59 1/2 yaşından önce çekilmesi, gelir vergilerine ek olarak% 10 cezaya tabidir.

Bir üye emeklilik gelirine daha sonraya kadar ihtiyaç duymadığına karar verirse, para çekme işlemleri 1/2 yaşına kadar ertelenebilir. Bu noktada, hesap bakiyesini düşürmek için yıllık olarak gerekli minimum dağıtımların yapılması gerekmektedir. Bir üye şu anda para çekme işlemi yapmazsa, sert cezalarla karşılaşacaktır..

TSP Kredileri

Hala ordu tarafından istihdam edilirken TSP'nizden paraya ihtiyacınız varsa, kredi türüne bağlı olarak 1 ila 15 yıl içinde TSP hesabınıza geri ödenmesi gereken bir kredi alabilirsiniz. İki kredi türü mevcuttur: genel amaçlı kredi ve konut kredisi. İlki bir ila beş yıllık bir geri ödeme süresine sahiptir ve herhangi bir amaç için kullanılabilirken, ikincisi 15 yıla kadar bir geri ödeme süresine sahiptir ve sadece birincil konut satın almak veya inşa etmek için kullanılabilir. Ayrıca, konut kredisi kullanım amacını kanıtlamak için dokümantasyon gerektirir.

Bir krediyi çıkardığınızda, kredilendirilen tutarın başka şekilde tahakkuk ettireceği kazançlardan vazgeçtiğinizi ve kredinize olan faizleri vergi sonrası fonlardan ödediğinizde çifte vergilendireceğinizi unutmayın. Bunun nedeni, emeklilik sırasında çektiğinizde bu fonların tekrar vergilendirilmesidir..

Roth IRA

Roth IRA'lar vergisiz büyüme isteyen uzun vadeli yatırımcılara çeşitli avantajlar sunmaktadır. Durumunuza ve hedeflerinize bağlı olarak TSP'nizi bir Roth hesabıyla desteklemek veya yalnızca bir hesaba yatırım yapmak isteyebilirsiniz.

Vergi Avantajları

TSP'den farklı olarak, bir Roth'a yatırım yapmanın vergi avantajları hemen değil. TSP, vergilendirilebilir gelirinizi azaltır ve bu da 15 Nisan'da toplam vergi yükünüzü azaltır. Ancak, vergiye tabi gelirinizi azaltmak kadar çekici görünebilir, gelir vergisi desteğinizin şu an ne olduğuna ve gelecekte nerede olabileceğini düşündüğünüze bağlı olarak vergisiz büyüme daha da yararlı olabilir. Roth IRA, büyümenin asla vergilendirilmeyeceği vergi sonrası fonlara yatırım yapmanıza izin verir - çekildikten sonra bile.

Katkı Sınırları

Federal yasa, geliriniz bekarsanız yılda 105.000 dolardan veya evliyseniz 166.000 dolardan az olduğu sürece Roth IRA'ya (en az 50 yaşındaysanız 6.000 dolar) yıllık 5.000 dolar katkı sağlar. Bir çalışan eşin çalışmayan bir eşin Roth IRA'sına katkıda bulunabilmesine rağmen, yılda 10.000 $ 'a (evli bir çift için 12.000 $) toplam evli katkı sağlayan bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için gelir elde etmeniz gerektiğini anlamanız önemlidir. 50 yaş veya üstü). Daha fazla bilgi için maksimum 401k ve Roth IRA katkı sınırlarına bakın.

Para Çekme Kuralları

Roth IRA'lar anında vergi indirimi sunmasalar da, önemli bir fayda sağlarlar: kesinlikle vergisiz büyüme ve vergisiz dağıtımlar. Vergiden muaf kazanç dağılımları 59 1/2 yaşından sonra yapılabilir ve TSP'den farklı olarak Roth IRA kuralları 70 1/2 yaşından sonra zorunlu dağıtım gerektirmez.

59 1/2 yaşından önce çekilen kazançlar IRS tarafından vergilendirilecek ve% 10 cezalandırılacaktır. Bununla birlikte, dikkat edilmesi gereken önemli bir nokta, katkılar geri çekildiğinde cezaların geçerli olmamasıdır, çünkü bu paralar zaten vergilendirilmiştir. Neyse ki, Roth'unuzdan 59 1/2 yaşından önce herhangi bir para çekme işlemi yaparsanız, hesaba koyduğunuz her şeyi geri çekene kadar katkı paylarının geri çekilmesi olarak kabul edilir. Sadece bu noktadan sonra - kazançlarınızı çektiğinizde - vergilendirilecek ve cezalandırılacaksınız.

Yatırım Seçenekleri

Bir Roth IRA'nın en güzel yanı, menkul kıymetler satan ve yatırımlar yapan hemen hemen her finans kurumundan birini açabilmenizdir. Başka bir deyişle, yatırım seçenekleriniz neredeyse sınırsızdır. Bazıları yatırım fonlarına yatırım yapmayı tercih ederken, diğerleri Roth IRA'larında bireysel menkul kıymet alım satımı yaparlar. Çok çeşitli yatırım seçenekleriniz olduğu için, yaşınıza, risk toleransınıza ve yatırım tarzınıza uyan ve aynı zamanda maliyetleri kontrol etmenizi sağlayanları arayabilirsiniz.

Geleneksel IRA

Vergiye tabi geliri azaltma fikrini seven ancak TSP'nin sunduğundan daha fazla yatırım seçeneği arayan askeri üyeler Tasarruf Planı yerine veya buna ek olarak geleneksel bir IRA açabilir. Roth IRA gibi, geleneksel IRA'lar bir dizi finansal kurum aracılığıyla kullanılabilir ve neredeyse sınırsız sayıda yatırım seçeneği sunar.

Vergi Avantajları

TSP gibi, geleneksel bir IRA'ya yapılan katkılar vergiden ertelenir ve üyenin yıllık vergi yükünü azaltır. Bu da katkıda bulunabileceğiniz miktarı etkili bir şekilde artırabilir. Örneğin, 5.000 ABD doları tutarındaki bir katkı, yalnızca bu para üzerinden vergilerde% 25 ödeme yaparsanız, size 3.750 ABD doları gelire mal olabilir..

Katkı Sınırları

50 yaşın altındaysanız 5000 dolara, 50 yaş ve üzerindeyseniz 6.000 dolara katkıda bulunabilirsiniz. Siz veya eşiniz paraya katkıda bulunmak için çalışıyor olmalısınız ve geliriniz ne olursa olsun, geleneksel bir IRA'yı açabilir ve katkıda bulunabilirsiniz. Ancak, vergi indiriminin tamamını almak için bekarsanız yılda 56.000 dolardan az, evliyseniz yılda 90.000 dolardan az kazanmalısınız..

Hem Roth'a hem de geleneksel bir IRA'ya yatırım yapmayı düşünürseniz dikkat edin: Federal yasa, yukarıda bir veya birden fazla IRA'ya tartışılan sınırlardan daha fazla katkıda bulunmayı yasaklar. Bu, bir Roth'a ve geleneksel bir IRA'ya yılda 5.000 $ 'dan fazla katkıda bulunamayacağınız anlamına gelir (en az 50 yaşında değilseniz, bu durumda 6.000 $ katkıda bulunabilirsiniz).

Para Çekme Kuralları

Roth'un aksine,% 10 erken para çekme cezası ve para çekme işleminde düzenli gelir vergisi değerlendirilmeden 59 1/2 yaşından önce hiçbir parayı çekemezsiniz. Erken çekilen katkıların yanı sıra kazançlar da vergilendirilecek ve cezalandırılacaktır..

Emeklilik öncesinde katkılarınızın bir kısmına veya tamamına ihtiyacınız varsa Roth IRA'yı akıllıca bir seçenek haline getirir. Ayrıca, 70 1/2 oranını çevirdiğinizde veya sert cezalarla karşı karşıya kaldığınızda, geleneksel bir IRA'dan gerekli minimum dağılımları yapmaya başlamalısınız..

Yatırım Seçenekleri

Roth IRA gibi, geleneksel IRA da yatırımları yöneten herhangi bir finans kurumunda açılabilir. Bu, yatırım seçeneklerinizin hayal gücünüz kadar farklı olduğu anlamına gelir. Örneğin, hedef tarih fonlarına, yatırım fonlarına, ETF'lere, hisse senetlerine, bonolara veya opsiyonlara yatırım yapabilirsiniz. Yatırım dünyası sizin istiridyenizdir ve kişiliğinize ve hedeflerinize en uygun yatırım stratejisi türünü ve uzun vadeli yöntemleri seçebilirsiniz.

Son söz

Federal Tasarruf Planı, emeklilik varlıklarını verimli bir şekilde büyütmek isteyen askeri üyelerin ilk duraklarından biri olmalıdır. Bunun nedeni, TSP'nin büyük düşük maliyetli ücret yapısının, sivillere sunulan yatırımların çoğuna kıyasla yönetim ücretleri ve giderlerinde bir servet tasarrufu yapmanıza izin vermesidir. Ancak yatırım portföylerini daha fazla çeşitlendirmek isteyen üyeler bir Roth veya geleneksel IRA açmayı düşüneceklerdir. Bireysel olarak veya tüm bu araçların bir kombinasyonu ile yatırım yapabilirsiniz.

Seçim sizin ve büyük ölçüde vergi grubunuz, gelecekteki vergiler hakkındaki düşünceleriniz, yatırımları seçmek istediğiniz özgürlük ve ne kadar katkıda bulunabileceğiniz tarafından belirlenecektir. Bu emeklilik hesapları, ilerleyen yıllarda büyük bir zenginlik ve güvenlik kaynağı ve askeri emekliliğinize mükemmel bir ek olarak hizmet edebilir.