Bir Ev İçin Peşinat İçin 401k veya IRD'nizden Nasıl Para Çekilir

Bununla birlikte, emeklilik hesaplarınızda zaten paranız varsa, işlemi hızlandırmak için kullanabilirsiniz. İlk evi satın almak için parayı kullandığınızda hangi hesapların sizi cezalandırmayacağını ve ceza ve vergilerden tasarruf stratejilerini tartışacağız.

Bir Peşinat İçin IRA'nızı Kullanma

IRS, 59 1/2 yaşına girmeden önce para çekme işlemlerinde% 10 ceza keserek sizi erken emeklilik hesaplarınızdan para çekmekten vazgeçiriyor.

Roth IRA

Çeşitli emeklilik hesapları arasında, bir Roth IRA'dan para çekmek, vergi ve cezalarda size en az mal olacak. Bunun nedeni, herhangi bir zamanda herhangi bir ceza veya vergi ödemeden katkı çekebilmenizdir. Ayrıca, hesabı beş yıl boyunca tuttuktan sonra, ilk evin satın alınması, onarılması veya yeniden yapılandırılması için ceza veya vergi ödemeden 10.000 dolara kadar para çekebilirsiniz. Başka bir deyişle, tüm katkılarınızı geri çekerseniz, yine de 10.000 ABD doları daha çekebilir ve% 10 ceza veya vergi ödemezsiniz..

Ancak bir uyarı var: çekilen kazançları harcamak için sadece 120 gününüz var ya da cezayı ödemekle yükümlü olabilirsiniz. Ayrıca, size kolaylık sağlamak için finansal hizmetler firmanız, kazançlarınızdan önce tüm katkılarınızın bir Roth IRA'dan çekilmesini otomatik olarak önceliklendirecektir..

Geleneksel IRA

Bir sonraki en iyi seçim geleneksel bir IRA'dır. Hala bir ceza ödemeden ilk evin satın alınması, onarılması veya yeniden düzenlenmesi için 10.000 dolara kadar para çekebilirsiniz, ancak tutarın tamamı için düzenli gelir vergisi ödemeniz gerekir. BASİT ve SEP IRA'lar aynı kuralları izler.

Geleneksel bir IRA ile, parayı bir ev satın almak için 120 gün içinde kullanmanız gerekir, aksi takdirde% 10 ceza ile çarpılırsınız. Alternatif olarak, eşiniz, ebeveynleriniz, çocuklarınız veya torunlarınız için bir ev satın almak için ücretsiz olarak 10.000 $ 'a kadar para çekebilirsiniz..

Tıpkı bir Roth IRA'da olduğu gibi, eşiniz de geleneksel IRA'sından 10.000 $ çekebilir, böylece evliyseniz peşinat için toplu olarak 20.000 $ ceza alabilirsiniz. 10.000 dolar sınırı, her bir birey için bir ömür boyu sınırdır.

401k'nızı Peşinat İçin Kullanma

401 bin dolardan para çektiğinizde ev satın alımlarında belirli bir ceza muafiyeti yoktur, bu nedenle aldığınız her para “zorluk muafiyeti” olarak sınıflandırılır. Çekilen miktara% 10 ceza verilecek ve bunun için gelir vergisi de ödemeniz gerekecek..

Mümkünse, bir IRA'ya çekmek istediğiniz tutarı devredin, böylece cezayı ödemekten kaçınabilirsiniz. Ancak, halen çalıştığınız bir işverenin sahip olduğu 401k değerinin üzerine çıkamazsınız. Eski bir işverenden gelen 401k'lık eski bir hesabınız varsa, yuvarlayın. Bir rollover'ın işlenmesi zaman alabileceğinden, gerekli evrakları en kısa sürede doldurun.

401k Krediniz

401k değerindeki bir diğer seçenek de kredi almaktır. Krediniz, hangisi daha düşükse, hesabın değerinin 50.000 ABD Doları veya yarısı kadar olabilir. Ödemeleri yapabildiğiniz sürece (evet, bu krediyi geri ödemeniz gerekir), bu genellikle doğrudan para çekme işleminden daha ucuz bir seçenektir. Faiz ödeyecek olsanız da, kredi tutarı üzerinden vergi veya ceza ödemeyeceksiniz.

401k krediler hakkında bilinmesi gereken birkaç şey:

• Borç ödediğiniz ve krediye aylık ödeme yapmanız gerekeceğinden, ipotek alma olanağınız etkilenebilir.
• 401 bin kredinin faiz oranı genellikle asal oranın yaklaşık iki puan üzerindedir. Bununla birlikte, ödediğiniz faiz şirkete ödenmez - 401k hesabınıza gider.
• Birçok plan size krediyi geri ödemeniz için sadece beş yıl verir. Başka bir deyişle, büyük miktarda borç alırsanız, ödemeler önemli olabilir.
• Şirketinizden ayrılırsanız, ödenmemiş bakiyeyi 60 ila 90 gün içinde geri ödemeniz veya zorlukla çekilme olarak almak zorunda kalabilirsiniz. Bu, hala borçlu olduğunuz tutar üzerinden vergi ve cezalarla çarpılacağınız anlamına gelir.
• Ödemeler maaş çekinizden düşülürse, ana ödemeler vergilendirilmez, ancak faiz ödemeleri yapılır. Emeklilik sırasında para çekme işlemlerinden tekrar vergi alacağınızdan, faiz ödemeleri çifte vergilendirilecektir..

Bazen, bir FHA kredisi alıyorsanız ve yalnızca küçük bir peşinat ödemeniz gerekiyorsa, peşinat ödemesini karşılamak için 401k'dan kredi almanız mantıklıdır. Ancak, büyük bir kredi ödemesinin ipotek niteliğiniz üzerinde büyük etkisi olabilir.

5.000 $ 401 bin dolarlık bir kredinin beş yıl boyunca ayda 93 $ (% 6 faiz oranı ile) ödeme yapacağı ve 25.000 $ 'lık kredinin aylık 483 $ ödeme alacağı düşünülmelidir. İkinci ödeme, her ay ipotek ödeme yeteneğinizi ciddi şekilde engelleyebilir ve banka, neye hak kazandığınızı hesaplarken bunu dikkate alacaktır..

Bu nedenle, sayıları çalıştırmak ve ipotek komisyoncunuza böyle bir kredinin, bir kredi almadan önce kalifikasyonunuzu nasıl etkileyeceğini sorun. Tersine, ihtiyacınız olan miktar kalifikasyonunuzu çok olumsuz etkileyecekse, peşinat tutarını geri çekmek ve vergi ve cezaları ödemek mantıklı olabilir..

Profesyonel ipucu: 401k'niz hakkında daha fazla bilgi edinmek ister misiniz? Blooom'dan ücretsiz bir analiz için kaydolduğunuzda, hesabınıza derinlemesine bir dalış yapacaklardır. Doğru şekilde çeşitlendirildiğinizden, yaşınıza göre doğru tahsise sahip olduğunuzdan ve ücretlerde çok fazla ödeme yapmadığınızdan emin olacaklar.

Mortgage Faiz Vergi Stratejisi

Evinizi satın aldıktan sonra vergilerinizde ipotek faizini düşeceğinizi unutmayın. Bu aslında bir emeklilik hesabının geri çekilmesinden bildirdiğiniz gelirin bir kısmı veya tamamı ile "yıkayabilir".

Diyelim ki 401 bin dolarınızdan 25.000 dolar çektiniz ve aynı yıl 25.000 dolar ipotek faizi ödediniz. Ek gelirde rapor edeceğiniz 25.000 dolar (401 bin para çekme işleminden itibaren) 25.000 dolarlık ipotek faiz indirimiyle “yıkayacak”. Başka bir deyişle, vergilendirilebilir geliriniz para çekme ile artırılmayacak ve etkin bir şekilde vergi ödemeyeceksiniz..

Ancak, yine de bu durumda 2.500 $ olan% 10 cezadan sorumlu olacaksınız. Bu tür bir strateji IRA, SIMPLE ve SEP para çekme işlemleri için de kullanılabilir, ancak 10.000 dolardan fazla para çekmediğiniz sürece% 10 cezadan sorumlu olmayacaksınız..

Emeklilik Hesabı Para Çekme Karşılaştırması

Hangisi daha iyi? Bu, hangi hesaplara sahip olduğunuza ve bu hesaplara ne kadar katkıda bulunduğunuza bağlıdır. Ancak genel olarak, geleneksel bir IRA'dan önce bir Roth'tan ve 401k'dan önce olanlardan peşinatınız için para çekerseniz daha az vergi ve ceza değerlendirilirsiniz. 401 bin kredinin bir IRA para çekiminden daha iyi olup olmadığı, ne kadar büyük olduğuna ve istediğiniz ipotek miktarı ve türü için hak kazanma yeteneğinizi etkileyip etkilemeyeceğine bağlıdır..

• Roth IRA'nıza Katkılar: Vadesi geliri yok,% 10 ceza borcum yok.
• Bir Ev Satın Almak İçin Roth IRA'nızda 10.000 Dolara Kadar Kazanç: Vadesi geliri yok,% 10 ceza borcum yok.
• Küçük 401k Kredi: Gelir vergisi veya cezası yoktur. Aylık ödemeler küçük olacak ve ipotek yeterliliği üzerinde minimum etkisi olacak.
• Birinci Ev Satın Almak İçin Geleneksel bir IRA, SEP-IRA veya SIMPLE IRA'dan 10.000 $ 'a Kadar Çekilme: Vergi borcu,% 10 ceza borcu olmayacak
• Roth IRA'nızda İlk Ev Satın Almak İçin 10.000 Doların Üzerinde Kazanç: Ödenmesi gereken gelir vergisi,% 10 ceza alacaktır.
• Geleneksel IRA, SEP-IRA veya BASİT IRA'dan 10.000 ABD Dolarının Üzerinde Para Çekme: Ödenmesi gereken gelir vergisi,% 10 ceza alacaktır
• Büyük 401 bin Kredi (Dengenin Yarısıyla veya 50.000 ABD Dolarıyla, Hangisi Daha Küçükse): Gelir vergisi veya cezası yoktur. Aylık ödemeler büyük olabilir ve ipotek niteliğini önemli ölçüde etkileyebilir.
• 401k Herhangi Bir Tutarın Geri Çekilmesi: Gelir vergisi ve% 10 ceza borçlu olacak.

Son söz

Evimizi satın almak için IRA'mdan para çektim ve kısa bir süre sonra borsaya girdiğinden beri özellikle mutluyum. Peşinat için tasarruf yapmak biraz zaman alabilir. Bir eve ne kadar erken girerseniz, kiradan tasarruf etmeye ve her yıl vergilerinizdeki ipotek faizini o kadar erken çıkarmaya başlayabilirsiniz. Ayrıca, ilk evin yeniden yapılandırılması veya onarımı için bu hesaplardan ceza olmadan 10.000 dolara kadar para çekebilirsiniz..

Yakında bir ev satın almayı mı planlıyorsunuz? Peşinat için kaynağınız nedir?