Erken Emeklilik Planlaması 6 Vergi Verimli En İyi Yatırımlar

Birincisi, daha fazla para biriktirmeniz ve daha erken başlamanız gerekecek çünkü emeklilik fonlarınıza daha erken ihtiyacınız olacak ve daha uzun süre dayanacaklar. İkincisi, 401k veya IRA gibi geleneksel emeklilik hesaplarından daha fazla yatırım yapmanız gerekecek, çünkü bunlar 59 1/2'yi çevirmeden önce para çekmek için ciddi şekilde cezalandırılabilir..

Erken emeklilik için tasarruf yaptığınızda, geleneksel emeklilik için de tasarruf sağlayacağınızı unutmayın. Başka bir deyişle, hala işvereninizin emeklilik planına ve bir Roth veya geleneksel IRA'ya katkıda bulunmak isteyeceksiniz. Ancak, erken para çekme cezaları olmadan vergi avantajlı yatırımlara da katkıda bulunmak istersiniz. Ayrıca, ne yaptığınızı biliyorsanız, geleneksel emeklilik hesaplarına ceza vermeden erken erişmenin yolları vardır.

Ama başlamak için, emeklilik planlamasına biraz farklı bakmanız gerekiyor.

“Temel Kurallar” Erken Emekliler İçin Çalışmıyor

Mali uzmanlar arasında% 4 kuralı adı verilen genel bir emeklilik rehberi vardır. Bir emekli, enflasyona göre ayarlanan yılda% 4 oranında geri çekilirse, o kişinin emeklilik sırasında parasının tükenmemesi ihtimalinin yüksek olduğunu belirtir. Ancak bu, 60 yaşında emekli olan biri için iyi çalışsa da, 45 yaşında emekli olan biri için çalışma olasılığı daha düşüktür..

Aslında,% 4 kuralı gibi çoğu geleneksel emeklilik bilgeliği erken emekliler için uygun değildir. Bu nedenle, iki emeklilik portföyüne sahip olmayı düşünebilirsiniz - biri erken emeklilik için 59 1/2 olana kadar sürecek ve daha sonra geleneksel emekliliğiniz için ayrı bir portföy.

“Geleneksel” bir emeklilik planlamanın nasıl yapılacağına dair birçok literatür olduğundan, hangi tür hesapların ve yatırımların tarzda emekli olmanıza yardımcı olacağına odaklanalım önce 59 1/2 çevirsin.

Vergi Verimli Yatırımlara Odaklanma

Erken emekliliğinizi en üst düzeye çıkarmak için, vergi avantajlı hesaplara ve erken para çekme cezaları olmayan yatırımlara yatırım yapmak istersiniz. Dikkate alınması gereken birkaç nokta:

1. Emeklilik
Tanımlanmış emeklilik planları nadir olmakla birlikte, bazı işverenler hizmetten ayrıldığınızda hemen ödemeye başlayan veya 59 1/2'den önce ödeme almaya başlamanıza izin veren (çoğunlukla devlet ve federal devlet kurumları, örneğin askeri emeklilik) gibi emekli maaşları sunmaktadır. Ek bir avantaj olarak, bazı işverenler de uygun emeklilere sigorta kapsamının devamını sunacak.

Acil, tanımlanmış bir sosyal yardım planı (askeri, polis veya itfaiye gibi) sunan bir işveren için çalışacak kadar şanslıysanız, bu durum erken emekliliğinizi kısmen veya tamamen finanse edebilir ve bazı durumlarda vergi avantajları sunabilir , bulunduğunuz ülkeye bağlı olarak.

2. Vergiden Muaf Bonolar
Vergiden muaf tahviller, hem vergi verimliliği hem de pasif gelirde en üst seviyeyi sunar. Devlet ve belediye tahvilleri, vergiden muaf tahvillerin çoğunu oluşturur ve federal gelir vergisinden muaf iken getiri sunar. Ek bir avantaj olarak, ikamet ettiğiniz eyalet tarafından sunulan belediye tahvillerine yatırım yaparsanız, hem devlet hem de federal vergilerden kaçabilir ve tahvil sahipliğinizden gelir elde edebilirsiniz..

3. ABD Hazineleri
ABD Hazine bonoları erken emeklilere büyük faydalar sağlıyor. Tahviller sadece en güvenli yatırım değil, aynı zamanda devlet düzeyinde vergi avantajları da sunuyor. Hazine bonosu getirileri oldukça düşük olabilir, ancak yatırım portföyünüzden güvenlik, vergi verimliliği ve gelir arıyorsanız, ABD Hazine bonoları dikkate değer olabilir.

4. Hisse Senetleri
Hisse senetlerini uzun vadede tutmak sadece vergi açısından verimli olmakla kalmaz, aynı zamanda portföyünüzü büyüme için konumlandırmak için de gereklidir. Uzun vadeli sermaye kazançları ve temettüler üzerindeki vergiler şu anda% 15 ile sınırlıdır ve bu vergiyi yalnızca temettü almak veya hisse satmak durumunda ödemeniz gerekir..

Temettü ödeyen hisse senetleri, para çekme işlemine başladığınızda erken emeklilik portföyüne hoş bir tamamlayıcı olabilir. Düşük temettü vergisi oranından sadece faydalanmakla kalmaz, aynı zamanda çoğu mavi yonga stoku sürekli olarak temettülerini yükselttiği için, enflasyona karşı da etkili bir korunmadır.

5. Gayrimenkul
Gayrimenkul yatırımcıları, yatırım gayrimenkulünün vergi avantajları ve gelir potansiyeli hakkında uzun zamandır bilinmektedir. ABD vergi kanunu, ev sahiplerini ve gayrimenkul yatırımcılarını, büyük miktarda kira geliri yazmalarına izin vererek ve çoğu ev sahibinin birincil konutlarının satışı için sermaye kazancı vergisi ödemesini gerektirmeyerek büyük bir şekilde destekliyor. Ayrıca, yatırım amaçlı gayrimenkuller mütevazı ama erken emeklilik için yeterli gelir sağlayabilir..

6. Sigorta Nakit Değeri
Kalıcı bir hayat sigortası poliçeniz varsa, bunun para çekme ve / veya kredi yapabileceğiniz bir nakit değerine sahip olduğunu fark etmiş olabilirsiniz. Ayrıca, bu nakit değer, siz bir para çekme işlemi yapana kadar vergilendirilmeyen faiz kazanır ve krediler hiç vergilendirilmez.

Ancak çok fazla geri çekilmemeye dikkat etmelisiniz yoksa politikayı geçersiz kılabilirsiniz. Ayrıca, geri ödemediğiniz herhangi bir kredi sonunda politikanın ölüm parasını azaltabilir. Bir sigorta olarak nakit değer hayat sigortası da sigorta ihtiyacınız varsa en mantıklıdır. Ayrıca, başladığında en iyi şekilde çalışır çok erken - ideal olarak yirmili yaşlarınızda - sigorta maliyeti düşük olduğunda ve bileşik faiz almak için uzun yıllarınız olduğunda.

Bir hayat sigortası poliçesindeki nakit değeri erken emekliliği güzel bir şekilde engelleyebilir, ancak daha sofistike bir strateji olduğundan, para çekme veya kredi almadan önce sigorta şirketinizle vergi ve politika sonuçlarını tartışın.

Erken Para Çekme Cezalarına Nasıl Ulaşılır

Öncelikle “geleneksel” yatırımlarla emekliliğe zaten kaydolduysanız, kalbinizi alın; bunlara hâlâ erişebilirsiniz ve henüz erken emekli olabilirsiniz. İşte bir Roth ve geleneksel IRA'nın vergi avantajlarından nasıl yararlanabileceği, ancak 59 1/2 yaşından önce ceza olmadan nasıl erişilebileceği üzerine düşünmek için bazı yiyecekler.

Roth Katkılarını Geri Çekme
Erken emeklilik için, tıpkı geleneksel emeklilikte olduğu gibi, Roth IRA'nıza mümkün olduğunca fon sağlamak istiyorsunuz (yani maksimum Roth IRA katkı sınırları). 59 1/2 seviyesinden önce çekilen kazançlar üzerinden vergilendirilmenize rağmen, katkılarınızı istediğiniz zaman cezasız olarak çekebilirsiniz.

72 (t) ve 72 (q) Dağılımları
Bunlar, bir IRA gibi IRS onaylı planlardan ve kalifiye olmayan yıllık gelir ödemelerinden 59 1/2 oranına dönmeden önce yapılan büyük ölçüde eşit periyodik ödemeleri (SEPP) ifade eder.

IRS kurallarına uyduğunuz sürece, cezalandırılmadan erken çekilebilirsiniz. Temel olarak, büyük ölçüde eşit periyodik ödemeleri belirlemek için üç IRS yönteminden birini kullanarak para çekiminizi hesaplamanız gerekir. Ayrıca, bu para çekme işlemlerine en az beş yıl veya 59 1/2 olana kadar devam etmelisiniz (hangisi daha sonra olursa).

Bu işleme başlarsanız, ancak kurallara uymazsanız, tüm para çekme işlemlerinizde% 10 vergi cezasıyla sonuçlanabilirsiniz. Bu yüzden dikkatli olun ve bir EBM kullanmayı düşünün.

Son söz

Erken emeklilik için tasarruf yaptığınızda, yine de geleneksel emeklilik için tasarruf etmekle aynı prensipleri uygulamak istersiniz - yani vergileri asgariye indirmek ve bileşiklere zaman kazandırmak. Emeklilik fonlarına para katkıda bulunacak daha az çalışma yılınız ve gelir elde etmek için daha fazla emeklilik yılınız olacağından, önemli ölçüde daha fazla para ayırmanız da gerekecektir..

Ayrıca, özellikle emekliliğinize kadar uzun yıllar geçirdiyseniz, hem erken hem de geleneksel emeklilik portföylerinizin önemli bir bölümünü agresif yatırımlara tahsis etmeyi unutmayın. Erken emeklilik hedefinize ulaşmak için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirlemek için bir emeklilik hesaplayıcısı kullanın, ardından uzun yıllar vergi açısından verimli büyümenin keyfini çıkarmak için yukarıdaki yatırımları ve stratejileri göz önünde bulundurun.

Erken emeklilik mi planlıyorsunuz? Hedeflerinize ulaşmak için nereye yatırım yapıyorsunuz?