Erken Emeklilik Aşırı 5 Yılda Gerçekten Emekli Olabilir misiniz?

Bu, Erken Emeklilik Extreme (ERE) kitabını yazan Jacob Lund Fisker'in mesajı. Kendine özgü hareketi 2007'de başladı ve takipçilerinden bazıları emekli olmaya başladı. Bu ilginç bir kavram - ama herkes bunu satın almıyor. Erken emekliliğiniz için hazırlanmaya başlamadan önce kavramı, artıları ve eksileri anlamak önemlidir..

Erken Emeklilik Sıradışı: Kavram

Jacob son zamanlarda “erken emeklilik aşırı” terimini kullanarak pişman olduğunu söylemesine rağmen, fikirleri çoğu insanın bakış açısından gerçekten aşırı. Fikir şu ki, gelişmiş dünyada neredeyse herhangi bir gelir düzeyi kazanan herkes, üç basit kavramı takip ederse sadece birkaç yıl içinde emekli olabilir:

1. Harcamaları Azaltın
Birçok kişi “tutumlu” olarak adlandırılabilirken, Jacob farklı bir seviyededir ve yılda sadece 7.000 dolar yaşıyor. Nasıl? Asla restoranlarda yemek yemiyor, çok ucuz bir evde yaşıyor ve masraflarını karısıyla eşit olarak bölüyor. Buna ek olarak, bir ev bahçesi kullanarak kendi yiyeceklerini yetiştirir, kendi mobilyalarını yapar ve Freecycle gibi kaynaklardan ücretsiz şeyler almaya bağımlıdır.

Jacob, kütüphaneden kitap, müzik ve film ödünç almak ve marketlerde “kayıp liderlerden” nasıl yararlanacağını öğrenmek gibi maliyetleri azaltmanın başka yollarını önerir. Tabii ki, harcamalarınızı azaltmanın ve hala eğlenmenin başka yolları da var.

Bu kavramların hiçbiri çok yeni ya da dünyayı yitirmez - birçok üniversite öğrencisi paradan tasarruf etmek için bu yöntemlerden bazılarını uygular. Bununla birlikte, toplum mezun olana ve bir iş bulana kadar insanların böyle yaşamasını beklerken, Jacob öğrenci yaşam tarzını biraz daha uzatmayı önerir.

Harcamanızı daha da azaltmak istiyorsanız, Trim'i kullanabilirsiniz. Yalnızca artık kullanmadığınız tekrarlanan abonelikleri aramakla kalmayacak, aynı zamanda diğer faturalarınızdan bazılarında daha düşük fiyatlar üzerinde pazarlık edecekler.

2. Mümkün olduğunca tasarruf edin
Emeklilik için gelirinizden ne kadar tasarruf ediyorsunuz? Jacob'a göre, yeterli değil. Aslında, geliriniz ne kadar fazla emeklilik için tasarruf ederseniz o kadar hızlı emekli olabileceğinizi belirtiyor. Ucuz bir şekilde yaşayarak ve olabildiğince çok para kazanarak, birisi aksi takdirde alabileceklerinden çok daha hızlı bir şekilde emekli olabilir, çünkü daha fazla paraya sahip olacak ve çünkü mevcut yaşam tarzlarını sürdürmek için daha az paraya ihtiyaçları var.

Gelirlerinin% 10'unu biriktiren birinin bir yıllık masraflar için yeterince tasarruf etmek için dokuz yıl çalışması gerekiyor. Gelirlerinin% 90'ını kurtaran birinin dokuz yıllık harcamalar için yeterli tasarruf için bir yıl çalışması gerekir. Açıkçası, ne kadar çok tasarruf ederse, o kadar çok zamanınız olur. Bu hem harcamaları azaltarak hem de tasarrufları artırarak çalışır.

Tasarruflarınızı çok çaba harcamadan artırmak istiyorsanız, Palamutlar uygulamasına bakın. Meşe palamudu, yaptığınız her satın alma işlemini, yatırım portföyündeki farkı yerleştirecek.

3. Tasarrufları Pasif Gelire Dönüştürün
Tasarrufları uzatmak için yatırım yapmanız ve paranızdan bir miktar kazanç elde etmeniz gerekir. Bunu yapmanın birçok yolu vardır: Ally Invest gibi bir platform aracılığıyla borsa, tahvil, insanlara borç para vermek veya Fundrise aracılığıyla gayrimenkul satın almak. Nasıl yatırım yapacağınızı, akıllı yatırım yapacağınızı ve yıllık ortalama bir getiriyi ortalama olarak aldığınız sürece paranızı nasıl yatırdığınız önemli değildir..

Matematik

Kavramın ardındaki matematik çok kolaydır. Ana uzmanlar, işçilerin emeklilik için gelirlerinin% 15'ini tasarruf etmeleri gerektiğini söylüyor. 23 yaşında kolejden yılda 50.000 dolar kazanır ve 65 yaşında emekli olursanız, emeklilik hesabınızda yıllık% 5 getiri oranı aldığınız varsayılarak bir milyon dolardan biraz fazla gelirsiniz..

Jacob matematiği mantıksal sonucuna iter. Emeklilik sonrası giderlerinizin ödenmesi için mezuniyet ve emeklilik arasındaki 42 yıl boyunca% 15 tasarruf gerekiyorsa, giderleri azaltarak ve tasarruf oranınızı artırarak bu emeklilik yuva yumurtasını oluşturmak için geçen süreyi kısaltabilirsiniz..

Üniversiteden 50.000 $ kazanır ve standart% 15 yerine gelirinizin% 85'ini biriktirirseniz, 30'dan önce emekli olacak kadar büyük bir yuva yumurtası elde edebilirsiniz..

Yine, yıllık% 5'lik bir getiri oranı varsayıldığında, yuva yumurtası altı yıl içinde yaklaşık 289.000 $ değerinde olacaktır. Bu bir milyon dolar olmasa da, yaşam tarzınızı emekli olarak sürdürmek yeterlidir. Harcamaları gelirin% 20'sine düşürdüğünüz için (50.000 $, yılda 0.2 ile eşittir 10.000 $), emeklilik sağlamak için önemli ölçüde daha az paraya ihtiyacınız var ve bu yuva yumurtası hayatınızın geri kalanında kalmalı.

Bu iki nedenden dolayı geçerlidir. Birincisi, masraflarınız o kadar düşüktür ki, her yıl 289.000 $ 'lık yuva yumurtanızın sadece% 3.5'ini çekmeniz gerekir - bu para,% 3.5'in üzerinde gerçek bir getiri oranı ve enflasyon oranını kazandığınız sürece devam edecektir. Bugünün tarihsel olarak düşük oranlarında hazine tahvillerine para yatırılırsa bu zor olsa da, gayrimenkul, hisse senetleri, belediye tahvilleri, kurumsal tahviller ve diğer daha riskli yatırımlara yatırım yapmayı bilen insanlar için bu getiri oranı imkansız değildir..

Agresif maliyet azaltma ve tasarruf karışımının nasıl çok erken bir emekliliğe dönüştüğünü görmek kolaydır. Bu sadece sağduyu gibi gelebilir - ve öyle - ama ERE hareketi en disiplinli ve kararlı kuruş tutamacıların bu üç kavramı 30 yaşından önce emekli olmak için uygulayabileceğine işaret ediyor..

Münazarat

Fisker'in yazdığı kitap, aşağıdaki bir niş tarafından (7.500'den fazla kopya sattı) oldukça iyi karşılandı, ancak savunduğu yaşam tarzının birçok kişi tarafından benimsenmesi olası değil. Detraktörlerin hızlı bir şekilde dikkat çektiği konusunda bazı tartışmalar var.

1. Yaşam Kalitesi Düşürülebilir
Birçok insanın sorduğu ilk soru şudur: Neden yılda 7.000 dolar ile yaşamak istersiniz? Jacob bu soruyu, sadece emeklilik stratejisinin arkasındaki matematiği değil, bunun neden arzu edilen bir yaşam tarzı olduğu felsefesini de özetleyen kitabında ayrıntılı olarak cevaplıyor..

Jacob sadece daha büyük alımları ertelemeyi savunmakla kalmıyor, aynı zamanda neden daha büyük alımlar yapmamız gerektiğini yeniden düşünmeyi öneriyor. Aşırı tasarruflara ek olarak, Jacob para harcamanın yanı sıra ihtiyaçların karşılandığı daha basit bir yaşam tarzının nihayetinde daha büyük mutluluk yaratmasını önerir..

Bazıları, Jacob'un maliyet düşürücü felsefesinin bazılarına katılmayabilir. Örneğin, kitabında vücudun aşırı sıcaklıklara uyum sağlayabileceğini söyleyen, klima olmadan yaşamayı öğrenmeyi tavsiye ediyor, bu da birçoğunun saçma bulduğu ve tasarruflara değmeyebilir. Bununla birlikte, gerçek finansal bağımsızlığın bir ömürünün son derece değerli olduğu fikrini tartışmak zordur - belki de yirmili yıllarınızdaki şık restoranlarda büyük bir ev, süslü bir araba ve çok pahalı yemeklere sahip olmaktan daha değerli.

Diğerleri Jacob'u emeklilik kelimesini kötüye kullandığından eleştirdi. Onlara göre, bu kadar az parayla yaşamak, emeklilik değil, yoksulluk hayatıdır. Birçoğu için bu doğru gelebilir, ancak matematiği etkilemez: Daha iyi bir yaşam tarzı istiyorsanız,% 60 tasarruf oranı yaklaşık 13 yıl çalışma gerektirir veya% 50 tasarruf oranı yaklaşık 20 yıl çalışma gerektirir.

2. İşe Dönmeniz Gerekebilir
Jacob 2000 yılında tasarruf etmeye başladı ve 2009'da emekli oldu. Bununla birlikte, 2011 yılı sonunda, işgücüne profesyonel bir yatırımcı olarak yeniden katıldı ve erken emekliliğinin ona istediği şeyi yapma fırsatı verdiğini ve şimdi istediği şey çalışmaktır: “Finansal bağımsızlık, seyahat etmek, çocuk yetiştirmek, dünyayı kurtarmak ya da golf oynamak olsun. Önemli olan bu. ”

3. Yatırım Getiriniz Canlandırabilir
Birçoğunun sahip olduğu bir diğer endişe, enflasyon ve yaşam giderlerini kapsayan bu kadar uzun bir süre için bir getiri oranının sürdürülmesinin neredeyse imkansız olmasıdır. 30 yaşından önce emekli olan birinin o yuva yumurtasını 60 yıl veya daha fazla sürmesi gerekebilir. Eleştirmenler, yatırımlarınızın negatif getiri sağladığı bir yıl boyunca portföyünüzün bir kısmını geri çekmeniz gerektiğinde tasarruflarınızın harap olacağını belirtti.

4. Çocuklar Muhasebeleştirilmez
İnsanlar ayrıca çocukların bir ailenin en büyük masraflarından biri olduğuna dikkat çekiyor. Jacob bir çocuğa izin vermeyerek, hediye olarak aldıkları parayı biriktirmeye teşvik ederek, tasarruf mağazalarında çocuk kıyafetleri satın alarak ve pahalı bir özel üniversite yerine bir devlet okuluna gitmeye teşvik ederek maliyetleri düşürmeyi öneriyor..

5. Sağlık Sigortası Maliyetleri Ulaşılamayabilir
Sağlık sigortası söz konusu olduğunda, Jacob pahalı tıbbi acil durumları kapsayacak şekilde yüksek oranda indirilebilir bir HSA uyumlu plan önermektedir. Ayrıca, hesap plandaki yüksek indirgenebilir tutarı kapsayana kadar bir HSA'ya katkıları en üst düzeye çıkarmayı öneriyor.

Bu planlar piyasadaki çoğudan çok daha ucuzdur ve çok daha azını kapsadıkları için Jacob bile bunun kusurlu olduğunu kabul eder, çünkü bu tür planlar aşırı yaşlılıktaki insanların hayatta kalmasına veya kronik hastalıkları olan insanların ihtiyaçlarını karşılamasına yardımcı olmaz. diyabet gibi. Sağlık sigortası sorunu, erken emeklilik aşırı hareketinde çözülmemiş en büyük kusur olarak devam ediyor ve sağlık mevzuatındaki değişiklikler, Amerika'daki sağlık sigortasının maliyetlerini ve ihtiyaçlarını değiştirerek bir ERE planında bunu daha da zorlaştırıyor.

Son söz

ERE felsefesini takip etmeyenler için bile, hareket, paramız için zamanımızı değiştirdiğimizi ve ana akım toplumun bize söylediği kadar ticaret yapmamızın sağlıklı bir hatırlatıcısıdır. Daha erken emekli olmak istiyorsanız, yol boyunca bazı fedakarlıklar yapmak istediğiniz sürece yapabilirsiniz. Müdür doğası gereği matematiksel olduğundan, herkes gelirlerinin% 50'sini veya% 90'ını ya da istediği herhangi bir miktarı biriktirmeyi seçebilir ve hangi masrafları keseceğini ve istediği yaşam tarzını koruyacağını seçebilir.

Şimdi emekli olursanız yılda 7.000 ABD doları üzerinde yaşamayı düşünür müsünüz??