Rantlar İyi Bir Yatırım mı? - Dikkate Alınması Gereken 7 Şey

Finansal danışman ve televizyon sunucusu Suze Orman, “pek çoğumuz yıllık gelire yatırım yapmamalıyız” ve “bazen mantıklı olmasının nedenleri var, ama çoğunlukla yapmamalarının daha fazla nedeni var. ” Ancak, en kritik olanlar bile, gelirlerin benzersiz ihtiyaçları olan bazı yatırımcılar için gerçek faydalar sağladığını kabul eder..

Şu anda bir yıllık gelir satın almayı düşünüyorsanız, kendinize aşağıdaki soruları sorun. Ve diğer emeklilik hesapları gibi, 59 1/2 yaşını doldurmadan önce yıllık gelire geri çekilen fonların, çekilen miktardaki gelir vergisine ek olarak% 10 erken para çekme cezasına tabi olduğunu unutmayın..

Rantlara Yatırım Yapmadan Önce Kendinize Sorulacak Sorular

1. Varlıkları Biriktiriyor veya Dağıtıyor musunuz??

Birçok kişi maaş çeklerini durdurduktan sonra gelir elde etmelerini sağlamak için çalışma yıllarında yatırım biriktirir. Emekliliğiniz gelecekte beş yıldan fazla ise, yıllık gelirlerin ortak hisse senetleri, yatırım fonları veya borsa yatırım fonları (ETF'ler) gibi diğer yatırım araçları kadar hızlı bir şekilde artması olası değildir. Yatırımlarınızın güvenliğinden endişe ediyorsanız, çeşitlendirilmiş, yüksek kaliteli (AAA) bir şirket tahvili portföyünün, AAA dereceli bir sigorta şirketinin sabit faizli veya hatta hisse senedine endeksli yıllık gelirinden daha yüksek bir faiz oranı ödemesi muhtemeldir..

2. Teslim Süresi Ne Kadardır?

Çoğu yıllık gelir, her yıl sınırlı miktarda parayı cezasız çekmenize izin verirken (sözleşmede maksimum para çekme miktarı belirtilir), maksimum limiti aşan çekimler teslim ücretine tabidir. Yaş, teslim ücretinde bir faktör değildir; 25 veya 65 yaşında olsanız ücret alınacaktır.

Sigortacı, yatırım havuzundaki “koşmalara” karşı korunmak için teslim ücreti uygular. Tipik olarak, ücret her yıl yıllık gelir tutarını düşürür. Örneğin, fazla para çekme işlemi yatırımdan sonraki ilk yıl% 10 teslim ücretine, ikinci yıl boyunca% 9 teslim ücretine, üçüncü yılda% 8 ücrete ve teslim ücreti kaybolana kadar devam edebilir..

Emekliyseniz (veya emekliliğe yaklaşıyorsanız) ve teslim etme ücretinin uygulandığı süre boyunca aşırı para çekme işlemi yapmayı öngörmüyorsanız, özellikle de yaşamınız boyunca geliriniz tükenmesinden endişe ediyorsanız, yıllık geliri dikkate almalısınız. MarketWatch'a göre, Michigan Farmington Hills'deki Bloom Asset management Inc.'de finansal danışman olan Scott Whyte, bu durumlarda yıllık gelir getirmeyi tavsiye ediyor: “Bu kişinin hayatının geri kalanında daha büyük bir garantili aylık gelir elde etmesine yardımcı olabilirsiniz ve bu nedenle piyasanın değişkenliğine daha az güveniyor. ”

Birçok sigortacı, sabit bir süre, bir ömür boyu ve hatta hayatta kalanların fayda sağlandığı bir kombinasyon da dahil olmak üzere çeşitli ödeme seçenekleri sunar. Fikrinizi değiştirmek çok pahalı olabileceğinden, ödeme seçenekleri hakkında karar vermeden önce yetkili tavsiye aldığınızdan emin olun..

3. Kullanabileceğiniz Tüm Emeklilik Vergisi Avantajlarını Kullanıyor musunuz??

Federal vergi kanunları, çoğu insanın emeklilik için biriken parayı düşmesi ve kazançların kullanılıncaya kadar vergi ertelemesine izin vermek için geniş bir fırsat sunmaktadır. Roth IRA'lar da dahil olmak üzere bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) çoğu herkes tarafından kullanılabilir (işyerinde emeklilik planları kapsamında olanlar bile dahil) ve birçok kişi işyerinde 401k kişi tarafından karşılanır.

Bu planların yıllık gelirlere göre avantajı, mevcut gelirinizden katkı paylarını düşürebilmeniz veya plana bağlı olarak emekli olduğunuzda vergiden muaf para çekebilmeniz ve kazançlar hesaptayken vergi ödememenizdir. Ancak, yıllık gelir vergileri yalnızca vergiyle ertelenen büyüme sağlar; katkılar ve para çekme işlemleri için vergi ödemeniz gerekir. Bu nedenle, kullanabileceğiniz nitelikli emeklilik hesaplarından tam olarak yararlanmadan önce yıllık gelire yatırım yapmanız önerilmez - yıllık gelirler genellikle geleneksel veya Roth planına hak kazanmayanlar için en mantıklıdır..

Mali müşavirler ayrıca, diğer yatırım alternatifleri, yatırımlarla ilgili kısıtlamalar ve vergi avantajlarının çoğalması ile karşılaştırıldığında aşırı maliyeti nedeniyle emeklilikten önce emeklilik hesabından yıllık gelir satın almamanızı tavsiye eder..

Öte yandan, eğer yıllık gelir vergileri aşağıdaki durumlarda değerli bir yatırım olabilir:

Mevcut tüm emeklilik hesaplarına azami katkıda bulunmuş
Emeklilikten sonraki 10 ila 20 yıl boyunca vergi yüksek oranda ödenecek
59 1/2 yaşından önce para çekmeyi düşünmeyin

4. Kendi Yatırımlarınızı Yönetiyor veya Profesyonel Yöneticilere Güveniyor musunuz??

Hayatınızın birikim aşamasındaysanız ve kendi yatırımlarınızı yönetmek için uzmanlığa, zamana ve ilgiye sahipseniz, gelir getirilerinin getirisinden daha yüksek kar potansiyeline sahip başka araçlar da vardır. Ve başkalarının yatırımlarınızı yönetmesini tercih ederseniz, daha iyi seçenekler var:

ETF'lerin Dengeli Portföyünü Korumak. Genel ABD ekonomisini yansıtan (SPDR S&P 500) gibi bir endeks fonunu yatırım dereceli tahvil fonu ve para piyasası fonu ile birleştirmek, bir güvenlik seviyesi ve düşük maliyetle özkaynaklarla ilişkili daha yüksek getiri sağlayabilir ve minimal araştırma.
Profesyonel Yönetilen Yatırım Fonlarından Yararlanma. Paranızı kişisel olarak yönetmekten daha pahalı olsa da, bu seçenek, varlıklarınızın üstün sonuçlar elde etmek için 7/24 çalışan profesyoneller tarafından yönetildiğini bilmenizi sağlar. Yatırım fonları agresif büyümeden güvenlik ve gelire kadar tüm kategorilerde mevcuttur. Buna ek olarak, birçok yönetim şirketi farklı yatırım hedeflerine sahip çeşitli fonlar sunar, bu nedenle toplam portföyünüzü transfer etmek veya dengelemek ucuz ve kolay bir şekilde gerçekleştirilebilir.

Bazı yıllık gelirler bir hisse senedi endeksi özelliği sunar (getiri artışı, seçilen bir hisse senedi endeksinin performansına bağlı olarak minimum getiri garantisi ile artar). Bununla birlikte, uzun vadede net getirinin doğrudan bir endeks fonunda alacağınızdan daha az olması muhtemeldir. Değişken rant olarak adlandırılan bir yıllık gelir, karşılıklı fon benzeri alternatifler olan alt hesaplara yatırım yapılmasına olanak tanır.

5. Bugün Vergi Konsolunuz Nedir ve Emeklilikten Sonra Ne Olmasını Beklersiniz?

Gelir vergileri maalesef yatırım kararlarında önemli bir faktördür. Birçok kişi emeklilik yıllarında veya emeklilik döneminde beş yıl içinde zirve yaparak çalışma yıllarında gelirlerini kademeli olarak arttırır ve bunun sonucunda yıllık olarak artan gelir vergisi öder.

Emeklilik sırasında, vergilendirilebilir gelir genellikle gelir vergisi yükümlülüğü kadar düşer. Geliri yüksek vergi yıllarından düşük vergi yıllarına ertelemek en mantıklı ve en çok kullanılan vergi planlama araçlarından biridir. Bu, yıllık geliri göz önünde bulundurmadan önce vergiden yararlanılabilecek tüm olası emeklilik hesaplarına tam olarak katkıda bulunmanızın en büyük nedenidir..

Yıllık gelire yatırılan para indirilemez olsa da, kazançlar bir toplu ödeme veya bir dizi ödemeye kadar geri çekilir. Toplu ödeme durumunda, gelirler ile yatırımınız arasındaki fark, düzenli gelir oranlarıyla vergilendirilecektir. Bir dizi ödeme alırsanız, her ödemenin bir kısmı anapara olarak kabul edilir ve geri kalan kısmı ile vergilendirilmez; bu, kazanılan gelir olarak kabul edilir ve normal oranlarda vergilendirilir. Emeklilik geliriniz cari oranınızın önemli ölçüde altında vergilendirilecekse, vergiden düşülebilecek tüm yatırımları yaptıktan sonra yıllık gelire yatırım yapmak finansal anlam ifade edebilir.

Ancak, emekli olduktan sonra oranı önemli ölçüde düşmeyecek olan bazı yüksek vergi oranlı yatırımcılar için bu stratejinin bir dezavantajı vardır: Sermaye varlıklarının temettüleri ve faizleri düzenli oranlarda vergilendirilirken, bir varlıktaki kârlar üzerine bir sermaye kazancı oranına tabidir. satış, sahiplik süresine bağlı oran.

Genellikle bir yıl veya daha uzun süre yatırım yaparsanız - uzun vadeli sermaye kazancı kazanmaya hak kazanırsanız - ve gelir vergisi grubunuz emeklilikten sonra önemli ölçüde değişmezse, yıllık gelire yatırım, aslında sizi daha yüksek bir gelir vergisi oranına maruz bırakabilir. Örneğin, en yüksek vergi diliminde iseniz, yüksek kazançlılar için yeni yatırım geliri vergisi dahil olmak üzere uzun vadeli sermaye kazancı% 23,8 olarak vergilendirilir. Yıllık gelir olarak muamele edilen ve vergilendirilen yıllık gelirlerdeki kazançlar, en yüksek gelirliler için% 39,6'lık grupta vergilendirilir.

6. Ölümde Sorumluluklarınız ve Arzularınız Ne Olacak?

Yıllık gelirin en büyük avantajı ödeme akışının esnekliğidir. İki taraf arasındaki sözleşmeye bağlı bir düzenleme olduğundan, dağıtım veya ödeme seçenekleri neredeyse sınırsızdır.

Genellikle, tipik ödeme seçenekleriniz şunları içerdiğinden, ödeme seçeneğinizle ilgili kararın emekliye kadar ertelenmesi gerekir:

Sadece Yaşam. Yaşadığınız sürece, her bir ödemenin tutarını yaşam beklentinize göre garanti altına alırsınız. Birikmiş olduğunuz miktar için ödeme alacağınızın garantisi yoktur, ancak uzun süre yaşarsanız çok daha fazlasını alabilirsiniz.
Garantili Süre. Minimum ödeme garantili hayat boyu gelir akışı olan bu seçenek, erken ölürseniz yararlanıcılarınızı korur. Örneğin, 10 yıllık bir garanti süreniz varsa ve altıncı yılda ölmüş olursanız, mülkünüz veya lehtarlarınız 10 yıllık sürenin geri kalanında ödeme alır.
Ortak ve Hayatta Kalan Hayat. Siz veya hayatta kalanınız, ikiniz de yaşadığınız sürece gelir elde edersiniz. Bu seçenek özellikle evli çiftler arasında popüler.
Sabit Dönem. Ödemeler size veya yararlanıcılarınıza belirli bir süre boyunca (10, 15, 20 yıl) tam vadede yapılacaktır. Bu durumda, ödemelerinizden daha uzun süre dayanabilirsiniz.
Sabit miktar. Her ay ne kadar almak istediğinize siz karar verirsiniz; hesabınızdaki para bittiğinde ödemeler durur.
Toptan ödeme. Bu, birikmiş değerinizin tamamını tek bir toplu olarak almanıza izin verir, bu da yıllık gelirin amacını bozar ve genellikle tavsiye edilmez. Hesabınızın yatırım kazancı kısmının tamamı için düzenli gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız..

Çoğu sigorta şirketi, dağıtım başlamadan önce ölürseniz, şirketin lehdarınıza ölüm yardımı ödeyeceği bir seçenek sunar. Avantaj genellikle sözleşme bedelinden veya ödediğiniz toplam primlerden daha büyük olur.

7. Rant Sağlayıcısının Finansal Gücü Nedir??

Yıllık gelir, onları ihraç eden şirket kadar güvenlidir ve genellikle bir sigorta şirketi tarafından verilir. Yıllık gelirler genellikle güvenli yatırımlar olarak görülse de, bir sigorta şirketinin başarısız olduğu ve devlet garanti birliğinin tüm gelirlilere tam ödeme sağlayacak fonlardan yoksun olduğu durumlar vardır. Tipik olarak, garanti birliğinin maksimum garantisi 500.000 $ veya daha azı ile sınırlıdır. Sonuç olarak, yıllık gelir alımlarınızı, sigorta şirketlerini izleyen ve bunların gücü hakkında rapor veren üçüncü taraf, bağımsız derecelendirme kuruluşları (A.M. Best, Moody's, S&P ve Fitch) tarafından en üst sırada yer alan şirketlerle sınırlamalısınız. Ayrıca çeşitlendirmeyle başka bir güvenlik seviyesi sağlamak için yatırımınızı birkaç yıllık gelir sağlayıcıları arasında yaymayı düşünmelisiniz.

Son söz

Rantlar, hafifçe girilmemesi gereken karmaşık, uzun vadeli finansal düzenlemelerdir. Klasik yatırım tavsiyesi “yatırım yapmadan önce araştırın” özellikle gelir vergileri dikkate alındığında geçerlidir. Yıllık gelirler için yaygın olan yasal ve finansal terimleri, popüler değişken yıllık gelir ödemeleri de dahil olmak üzere yıllık gelirlerin nasıl çalıştığını anladığınızdan emin olun ve tam olarak beklediğiniz şeyi almanızı sağlamak için sigorta şirketlerinden birkaç teklif alın.

Yıllık gelirlere yatırım yapmak için başka hangi önerileri önerebilirsiniz??