Emekli Olmanız Gereken Ne Kadar Para Yeniden Düşünmeniz İçin 5 Neden
Bu sadelik cephesinin arkasına saklanmak, üretilen sonuçları geçersiz kılabilecek karmaşık bir varsayım labirenti. En son teknolojiye sahip Monte Carlo veya eski okul kurallarına bakılmaksızın her emeklilik hesaplayıcısı, hesaplamayı tamamlamak için belirli varsayımlar yapmalıdır. İstisna yoktur ve bu varsayımların doğruluğu emeklilik güvenliğinizi artırabilir veya bozabilir.
Bu varsayımların beşine biraz daha yakından bakalım, böylece ne kadar emekli olmanız gerektiğini yeniden düşünüp düşünmeyeceğinize karar verebilirsiniz:
Yaşam Beklentisi Varsayımı: Emekli Olurken Paramın Ne Kadar Sürmesi Gerekir??
Çoğu finansal planlamacı ve emeklilik hesaplayıcıları, sağlıkla ilgili kaygılar farklı bir sonuca varmadıkça “normal” bir yaşam beklentisi varsayar. Normal yaşam beklentisi, IRS veya sigorta şirketleri tarafından ortalama yaşam süresini belirlemek için kullanılanlar gibi aktüeryal tablolara danışarak belirlenir..
Bu yüzeyde makul görünebilir, ancak bireysel emeklilik planlama açısından ölümcül bir şekilde kusurludur. Aktüeryal tablolar sadece büyük sayılara uygulandığında geçerlidir, ancak herhangi bir kişinin emekliliği için sıfır geçerliliğe sahiptir. Gerçek şu ki, kader ile olan tarihinizin, o tarihten önceki veya sonraki herhangi bir yıldan daha fazla istatistiksel ortalamada gerçekleşme olasılığı daha yüksektir. Ortalama bir yaşam süresi planlaması tamamen yanıltıcıdır ve tasarruf gereksinimlerini tehlikeli bir şekilde hafife almanıza neden olabilir.
Aslında, insanların yaklaşık yarısı ortalamadan daha az yaşayacak ve yarısı ortalamadan daha uzun yaşayacaktır (ve hedefiniz ikinci yarıda sona ermektir). Bugün 60 yaşında bir çiftin bir üyesinin 90'a veya daha fazlasına ulaşma şansı yüzde 60 ve bu sayı artıyor. Açıkçası, bu ortalamaların çok daha eski olduğu için çok daha fazla emeklilik tasarrufu gerektiriyor.
Ayrıca ortalamalar her yıl artıyor. Uzun ömürlülük son 100 yılda yılda yaklaşık 100 gün artarak geçen yüzyıldaki yaşam beklentisine 30 yıl eklenmiştir. Biyoteknoloji ve nanoteknolojideki atılımlarla, ortalamaların hızlanan bir hızda büyümesini beklemek, aktüer tabloların bugünün verilerine dayanarak hayatınıza uzun yıllar ekleyerek tamamen mantıklıdır..
Kısacası, emekliliğinizi bugünün ortalama yaşam süresine göre planlamak, en çok ihtiyaç duyduğunuzda paranızın bitmesine neden olabilecek tehlikeli bir yanıltıcı uygulamadır..
Enflasyon Varsayımı: Emeklilik Sırasında Enflasyon İçin Makul Bir Tahmin Nedir?
Enflasyon, ne kadar emekli olmanız gerektiğine ve potansiyel olarak emeklilik güvenliğiniz için en büyük riske ilişkin her tahminin zorunlu bir bileşenidir. Nedeni basit - paranızın bileşik büyümesini etkileyen bir sayıdır ve bu da enflasyondaki küçük değişikliklerin gerekli tasarruflar üzerinde şaşırtıcı derecede büyük etkilere neden olmasına neden olur..
Çoğu danışman ve çevrimiçi emeklilik hesaplayıcıları enflasyon için% 3 olduğunu varsayar, çünkü bu yakın geçmişte ortalamadır - kabaca 20-30 yıl. Ancak enflasyon tarihi her zaman bu kadar kibirli olmamıştır. 1970'lerde kısa bir on yılda fiyatlar iki katına çıktı ve tasarruflarınızın satın alma gücünü yarıya indirdi! Buna ek olarak, son yıllarda ekonomik temeller değişti ve son 30 yılı gelecek için potansiyel olarak zayıf bir gösterge haline getirdi.
2008'de başlayan kredi sıkıntısı, tüm teşvik programları ve banka kurtarmalarıyla hükümet borçlarının ve açıklarının balonlanmasına neden oldu. Bu gerçekleri, mali sorunlarla karşı karşıya kalan Sosyal Güvenlik ve Medicare gibi mantar yetkilendirme programlarıyla birleştirin ve yakın tarihin göstereceğinden daha yüksek enflasyon oranları için bütçeye ihtiyatlı olabilir..
Unutmayın, enflasyonda iyi huylu görünen küçük değişiklikler, ne kadar emekli olmanız gerektiğinde dramatik değişikliklere neden olabilir, çünkü fark bileşikleri onu çarpıcı hale getirir. Bunun nasıl çalıştığından emin değilseniz, diğerlerini sabit tutarken bireysel varsayımları kolayca değiştirmenize izin veren ücretsiz emeklilik hesaplayıcıları seçiminizi kullanarak bunu kendiniz kanıtlamanız en iyisidir..
Örneğin, 95 yaşına ulaşan en az bir eş sağlamak için enflasyonu% 3 ila% 7 arasında değiştirirken, uzun ömürlü varsayımları da değiştirmeyi deneyin. emekli olmak.
Bütçe Varsayımı: Mevcut Harcamanın% 80'i Emekli Olmak İçin Gerçekten Yeterli Para mı?
Emeklilik planlamasındaki geleneksel bilgelik, mevcut harcamanın% 80'ini emeklilik bütçeniz için makul bir yaklaşım olarak kabul etmektir. Ne yazık ki, araştırma bu çok yaygın varsayımla çelişiyor.
Elbette, emeklilik masrafları, iş kıyafetleri, emeklilik tasarrufu katkılarınızdan bahsetmemek gibi bazı masraflar emeklilik sırasında düşecektir, ancak diğer masrafların artması muhtemeldir. Örneğin, aktif yaşam tarzları, yeni ilgi alanları ve hobilerle ilişkili maliyetler, artan seyahat masrafları ve daha fazlası nedeniyle emekliliğin ilk on yılının çalışma yıllarınızdan daha fazla maliyet alması nadir değildir..
İyi haber şu ki, kanıtlar yaşlanma ile emeklilik harcamalarının azalmasını destekliyor; Ancak, kötü haber diğer araştırmalar, bu yararın artan tıbbi harcamalar, reçeteli ilaç maliyetleri ve enflasyonla büyük ölçüde dengelendiğini gösteriyor..
Kısacası, kişisel emeklilik planınızı temel alarak kendi emeklilik bütçenizi formüle etmek akıllıca olacaktır. Bazı insanlar çalışma yıllarında daha az harcayacak ve diğerleri çalışma yıllarında olduğundan daha fazla harcayacak, ancak körü körüne emeklilik gelirinin% 80'inin yeterli olduğunu varsayarak geleneksel bilgelik çok tehlikeli ve potansiyel olarak yanıltıcı olabilir.
Emeklilik Tasarrufu Dışındaki Kaynaklardan Yıllık Gelir Varsayımı
Birçok kişi emekliliği planlarken iki gelir varsayımı yapar: sıfır kazanılan geliri varsayarlar ve Sosyal Güvenlik ve emekli maaşlarının istikrarlı bir gelir kaynağı olacağını varsayarlar. Bu varsayımların her ikisi de günümüzün hızla değişen dünyasında tartışmalıdır..
Emeklilik ve Sosyal Güvenlik sorunları, burada mevcut olandan daha fazla sütun inç gerektiren karmaşık konulardır. Emeklilik planınız bu gelir kaynaklarından herhangi birini içeriyorsa, emeklilik planlama makaleleri listesinde bu konuyla ilgili tam bir tartışma bulacaksınız. Bu sosyalleştirilmiş emeklilik planlaması kaynaklarının her ikisinin de çıkışta olduğunu ve yerini hızla bireysel emeklilik planlarıyla değiştirdiğini söylemek yeterli. Bu, tasarruflarınıza artan bir yük getirir, ancak bunun sizi nasıl etkilediğini yaşınıza ve özel durumunuza göre belirleyeceksiniz.
Artan uzun ömürlülüğün bir başka sonucu, birçok insanın “emekliliği” nasıl tanımladıklarını yeniden düşünmesidir. Geçmişte emeklilik, bir daha asla çalışmamak ve sürekli golfün boş zamanlarını yaşamak veya sahilde uzanırken şemsiyelerle küçük içeceklerin tadını çıkarmakla eşanlamlıydı. Zımni varsayım, 40 yıl boyunca bir köpek gibi çalışacağınız, böylece kalan tüm yıllar için kesinlikle hiçbir şey yapamayacak kadar tasarruf edebilmenizdi. Kariyerleri neredeyse bu varsayımlara meydan okunduğu sürece birçok insan emeklilikle karşı karşıya kalıyor.
Yeni emeklilik aşamalı çalışma programları, encore kariyerleri ve o kadar çok sevdiğiniz bir yaşamı yaratma temasındaki sonsuz varyasyonlarla ilgilidir, asla emekli olmak istemezsiniz. Gerçek şu ki, 30 yıl boyunca kesinlikle hiçbir şey yapmamak çoğu insanın tatmin edici ve tatmin edici bir yaşamı nasıl tanımlayacağı değildir. Huzursuz sorular ortaya çıkmaya başlamadan önce sadece dünyayı birçok kez gezebilir ve çok sayıda golf turu oynayabilirsiniz..
Birçok insan, yaşamak için sürekli eğlence olanaklarından daha fazla bağlantı ve amaç duygusu ister. Tatil en iyi, anlamlı çalışma ile noktalandığında zevk alır. 30 yıl hiçbir şey yapmamak için çok uzun, birçok insan topluluğuna bağlanmak ve emeklilik bütçelerini tamamlayan kazançlı gelir üretmek için alternatif yollar aramaya neden oluyor.
Kısacası, emekli olduktan sonra hiçbir zaman para kazanmamanız ya da emekli aylığınıza ve Sosyal Güvenlik gelirinize güvenebileceğiniz varsayımlarınız doğru olmayabilir. Bu varsayımları değiştirerek emeklilik planınızı tekrar gözden geçirmeli ve emekli olmanız için ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu görmelisiniz..
Yatırım Getirisi Getirisi: Emeklilik Sırasında Tasarrufum Ne Kadar Artacak?
Emeklilik sırasında portföyünüzün nasıl performans göstereceğini tahmin etmenin en gelişmiş yanıtı, uzun vadeli geçmiş ortalama getirilerden elde edilen varsayımlara dayanmaktadır. Bazı emeklilik hesaplayıcıları daha uzun tarihsel veri dönemleri uygularken, diğerleri basit ortalama getiri kullanırken, en sofistike hesap makineleri Monte Carlo stilini rastgele bir şekilde dağıtır ve güven aralığı verir..
Ancak sonuçta, bu hesap makinelerinin tümü, gelecekteki yatırım getirilerinin tarihsel yatırım getirileri ile bir ilişkisi olacağı varsayımının olduğu “geriye dönük” temasındaki bir varyasyondan başka bir şey değildir..
Sorun, emeklilik güvenliğinizin teorik olarak son 100 yılda nasıl performans göstereceğine değil, portföyünüzün önümüzdeki 15 yıl içinde nasıl performans göstereceğine bağlı olmasıdır. Geçmiş gelecek değildir ve hiçbir tarihsel kanıt öngörülemeyen riskleri yöneten bir kristal küre sağlayamaz. Örneğin, 1990'lı yılların sonlarında emekli olan insanlar, nakit stoklarının ve tahvillerin üçünden daha iyi performans gösterdiği 10 ila 15 yıl boyunca değişken ve cansız özkaynak performansına katlandılar. Tarihsel ortalamalar bu sonucu beklemenize neden olmaz.
Portföy düşük performansının bu “kaybedilen on yılı” emeklilik planlaması üzerinde ciddi etkilere sahiptir. Portföy sadece tarihsel beklentilerin altında değil, emeklilik harcamaları da kalan bakiyeyi aşağı çekiyor. Örneğin, bir emekli, başlangıç tasarruf bakiyesinin her yıl% 3'ünü (ortak bir varsayım) harcadığını ve 15 yıllık sıfır portföy performansına (yakın geçmişte gösterildiği gibi) dayandığını varsayalım. Bu, yatırım zararı üstlenmeden varlıklarda% 45 azalma (% 3 x 15 yıl) yaratır. Bu, çoğu emekliye ait finansal güvenlik için yıkıcı olurdu.
Enflasyon varsayımı gibi, yatırım getirisi varsayımı da etkinin artması nedeniyle ne kadar tasarruf almanız gerektiği konusunda özellikle önemlidir. Yatırım getirisindeki küçük değişiklikler, tasarruf gereksinimlerinizde önemli değişikliklere neden olur.
Sonuç
Öğrendiğimiz şey, görünüşte basit hesaplamanın arkasında ne kadar emekli olmanız gerektiğini belirleyen birçok gizli varsayım var. Ayrıca, bu gerekli varsayımlar için değer seçiminde endüstri standardı yaklaşımının en iyi şekilde sorgulanabilir ve en kötü ihtimalle düpedüz tehlikeli olduğunu da öğrendik..
Tüm bu nedenlerle emeklilik hesaplamalarınızı tekrar gözden geçirmek ve kişisel durumunuzu nasıl etkileyebileceğini görmek için varsayımları değiştirmek isteyebilirsiniz. Şeytan ayrıntıda gizlidir ve süreç, finansal planlama topluluğunun sizi inanmanıza neden olacağı kadar basit veya bilimsel olarak doğru değildir..
Yazar Hakkında: Todd R. Tresidder, 35 yaşında emekli olduktan ve “Yeni Emeklilik” yaşam tarzını benimsedikten sonra konuşmayı yürüyen bir emeklilik koçudur. Reno Nevada'da eşi ve iki çocuğuyla birlikte gelişmiş kişisel finans makaleleri ve e-kitaplar yayınlıyor..
(fotoğraf kredisi: theproadvisor)
