Sağlık Bakım Bakanlıkları Sağlık Sigortasına İyi Bir Alternatif Mi?

Giderek artan bu maliyetler karşısında, bazı aileler sağlık bakım bakanlıklarına (HCSM'ler) alternatif arıyorlar. Bunlar, üyelerin sağlık bakım maliyetlerini karşılamalarına yardımcı olmak için fon toplayan inanç temelli programlardır. Sağlık Bakım Paylaşım Bakanları İttifakına göre, Amerika Birleşik Devletleri'nde yaklaşık bir milyon kişiye bakım sağlayan 100'den fazla HCSM var.

HCSM'ler beğenir Medi-Hisse sigorta ile aynı temel prensibe göre çalışmak: Maliyetleri büyük bir gruba yayarak, herhangi bir birey için yıkıcı maliyet riskini azaltırlar. Bununla birlikte, yasal olarak konuşursak, HCSM'ler sigorta ile aynı değildir. Aynı kurallarla oynamazlar ve aynı insan grubunu kapsamazlar. Sonuç olarak, bir HCSM'nin faydaları ve dezavantajları geleneksel sigorta planından oldukça farklıdır.

Sağlık Bakım Bakanlıkları Nasıl Çalışır?

HCSM'ler işletme değildir ve onlar da hayır kurumu değildir. Yasal olarak, üyelerine sağlık harcamalarını paylaşmalarına yardımcı olan, kâr amacı gütmeyen dini kuruluşlardır. Nasıl çalıştıkları aşağıda açıklanmıştır:

Her üye aylık bir “pay” a katkıda bulunur, sağlık sigortası primi karşılığı. Çoğu durumda, bu hisseler HCSM tarafından yönetilen genel bir hesaba girer.
Üyeler bakım aldığında, HCSM masraflarını bu hesaptan öder. Bazı durumlarda, bakanlığın belirli doktorlarla, üyelerin bakım masrafları için doğrudan faturalandırma anlaşması vardır. Diğer durumlarda, üyeler peşin ödeme yapmalı ve sonra geri ödeme için HCSM'ye bir fatura göndermelidir.
Bazı HCSM'ler üyelerine her ay bakım alan diğer üyelerin adlarını gösteren bir liste gönderir. Bu, aylık paylaşımlarının başkalarına nasıl yardımcı olduğunu doğrudan görmelerini sağlar.

Ülkedeki en büyük dört HCSM Medi-Share, Hıristiyan Sağlık Bakanlıkları, Liberty HealthShare ve Samiriyeli Bakanlıklar. Bu dört programın maliyeti, kapsamı ve üyelik kuralları farklıdır. Bununla birlikte, hepsinin ortak özellikleri vardır.

HCSM'lerin Maliyeti

HCSM'ler geleneksel sigorta planları ile aynı maliyetlerin çoğuna sahiptir, ancak onlar için farklı isimler kullanırlar. Bu giderler şunları içerir:

Katılımcı payı. Çoğu HCSM planının, indirilebilir bir tutarı vardır, HCSM maliyetlerinizi almaya başlamadan önce kendi cebinizden ödemeniz gereken bir miktar. Farklı HCSM'ler bu indirimi “yıllık hane halkı kısmı” (AHP), “yıllık paylaşılmayan miktar” (AUA) veya “kişisel sorumluluk” olarak ifade eder. Bazı HCSM'ler yılda sabit bir tutarda bir indirim uygularken, diğerleri her sağlık hizmeti “olayı” için ayrı bir indirim uygular. Yani, bir yaralanma veya hastalık için yeni bir teşhis aldığınızda, düşülebilir olanı her seferinde tekrar ödemeniz gerekir. Seçtiğiniz plana bağlı olarak, indirilebilir tutarınız yılda 500 ila 10.000 dolar veya olay başına 300 ila 5.000 dolar arasında olabilir..
Primler. Yukarıda belirtildiği gibi, HCSM'ler genellikle priminizi aylık payınız olarak ifade eder. Bazı HCSM'ler her üye için aynı miktarda pay almaktadır; diğerleri hisse fiyatınızı yaşınıza göre ayarlar. Birçok HCSM, farklı indirimler veya daha yüksek teminat limitleri karşılığında daha yüksek hisse fiyatları ödeyerek çeşitli farklı planlar arasından seçim yapmanıza izin verir. Bir kişi için aylık paylaşım maliyeti, yüksek indirilemeyen kişi başına 80 $ veya düşük bir ücretle 500 $ kadar düşük olabilir.
Katkı payları. HCSM ağınızdaki bir sağlayıcıdan bakım alırsanız, büyük olasılıkla ziyaretiniz sırasında sağlayıcıya bir ödeme yapmanız gerekecektir. Faturanızın geri kalanı daha sonra HCSM'ye gider. Bu ücret, yıllık indiriminizden ayrıdır. Örneğin, Medi-Share üyelere doktor ziyareti için 35 $ ve acil servise seyahat için 200 $ “sağlayıcı ücreti” talep eder.
Ek Ücretler. Bazı HCSM'ler, özellikle yeni üyeler için ek ücret talep etmektedir. Örneğin, programa ilk kaydolduğunuzda bir başvuru ücreti ve ödeme hesabınızı ayarlamak için ayrı bir ücret ödemeniz gerekebilir. HCSM'ler ayrıca idari maliyetleri karşılamak için aylık veya yıllık üyelik ücreti alabilirler. Bazı programlar, tedavi edilmeyen obezite veya yüksek tansiyon gibi belirli sağlık koşullarına sahip kişiler için ekstra bir ücret almaktadır. Diğer programlar zıt yaklaşımı benimser ve sağlık için belirli standartları karşılıyorsanız aylık payınızda indirim sunar.

HCSM'ler Neleri Kapsar?

HCSM'ler sağladıkları kapsama göre değişir. Teknik olarak sigortacı olmadıkları için, ACA tarafından tanımlanan tüm temel sağlık yararlarını kapsaması gerekmemektedir. Bununla birlikte, genel olarak, çoğu HCSM aşağıdakilerin maliyetini karşılar:

Bir doktor ofisinde veya hastanede tedavi
Acil servis
cerrahlık
Belirli bir durumu tedavi etmek için sınırlı bir süre için gereken reçeteli ilaçlar

Çoğu HCSM, sigorta planlarının yaptığı maliyetlerin çoğunu kapsamaz. Örneğin, çoğu akıl sağlığı bakımı için kapsama alanı ve reçeteli ilaçlar için sadece sınırlı kapsama alanı sağlar. Birçoğu, kontroller veya aşılar gibi rutin bakım maliyetlerini karşılamaz. Sağlık sigortacılarının aksine, HCSM'ler önceden var olan bir durum olarak kabul edilen her şey için kapsamı reddedebilir.

Buna ek olarak, çoğu HCSM, İncil davranış kurallarına aykırı olduğunu düşündükleri her şeyin maliyetini karşılamayı reddeder. Bu nedenle, genellikle kürtaj, doğum kontrolü, evlilik dışı hamilelik, cinsel yolla bulaşan hastalıklar, uyuşturucu bağımlılığı veya alkolizm tedavisi veya alkol veya uyuşturucu kullanımından kaynaklanan herhangi bir yaralanmanın masraflarını karşılamayı reddederler. Birçoğu, kaya tırmanışı gibi tehlikeli gördükleri faaliyetlerden kaynaklanan yaralanmaları bile kapsamaz..

Son olarak, çoğu HCSM herhangi bir üyeye ödeyecekleri toplam tutarı sınırlar. Bu sınırlamalar ayda, yılda, olay başına veya bazı durumlarda üyenin ömrü boyunca belirlenebilir. Tutar, hastalık başına 125.000 $ veya 1.000.000 $ kadar düşük olabilir, yüksek maliyet planları daha yüksek kapsama alanı sınırları sağlar.

HCSM'lerin İçerdiği Doktorlar

Bir HCSM üyesi olarak, istediğiniz herhangi bir sağlayıcıdan bakım alabilirsiniz. Ancak, bir sorun var: Eğer sağlayıcılar bir HCSM kullandığınızı bilirlerse, sizi tedavi etmeyi reddedebilirler..

HCSM'ler sigorta olmadığından, birçok doktor ve hastane bunları kullanan insanları nakit ödeme yapan hastalar olarak görmektedir. Nakit ödeme, doktorlar için iyi bir şey olmalı gibi görünüyor - ve fatura küçükse ve hasta bunu ön ödeme yapabilirse. Ancak, sağlayıcı hastanın binlerce dolar değerinde bakıma ihtiyaç duyacağını düşünüyorsa, faturanın ödeneceğini garanti etmek için sigortasız kabul etmenin çok riskli olduğuna karar verebilirler.

Herhangi bir doktora görünmenize rağmen, birçok HCSM'nin birlikte çalıştıkları, tercih edilen bir sağlayıcı kuruluşuna (PPO) benzer belirli bir sağlayıcı ağı vardır. Bu sağlayıcılar genellikle kendilerini bir sigorta şirketi ile uğraşma zorluğundan kurtarmak için HCSM üyelerine indirim yapmaya isteklidir. Sonuç olarak, HCSM ağınızda bir sağlayıcı seçerseniz maliyetler her zaman daha düşük olur.

Kimler Teminat Alabilir?

Çoğu HCSM sadece Hıristiyanlara açıktır ve bu sadece bir formda “Hıristiyan” işaretli bir kutuyu işaretlemekten daha fazlası anlamına gelir. Birçok HCSM, yeni üyelerin bir inanç bildirisi imzalamasını ve düzenli olarak kilise hizmetlerine katılmasını gerektirir.

Ayrıca, çoğu HCSM üyeyi “İncil” tarzında yaşama sözü vermiştir. Farklı HCSM'ler bu gereksinimi farklı şekillerde tanımlarlar, ancak neredeyse hepsi üyelerinin davranışlarına bazı sınırlamalar getirmektedir. Bunlar şunları içerebilir:

Tütün ve tüm yasa dışı uyuşturuculardan kaçınma. Bu, yasal olduğu eyaletlerde bile esrar kullanımını içerir.
Alkolü sorumlu kullanmak.
Planın belirli faaliyetlerden uzak durması tehlikeli kabul eder. Bunlar arasında içme ve sürüş, kaya tırmanışı ve bungee jumping gibi sporlar, emniyet kemeri olmayan bir arabaya binme ve kaskla bile bir motosiklet sürme sayılabilir..
Evlilik dışında herhangi bir cinsel ilişki. Bazı planlar daha da ileri gider ve cinsiyetin sadece bir “İncil Hıristiyan evliliği” içinde gerçekleşmesi gerektiğini söyler. Bu, eşcinsel çiftler ve dinlerarası çiftlerin katılmaya uygun olmadığı anlamına gelir.

Bazı HCSM'lerin diğerlerinden daha katı üyelik gereksinimleri vardır. Bazıları sadece Hıristiyanlarla değil, belirli bir mezhebe sahip Hıristiyanlarla da sınırlıdır. Örneğin, Mesih Medicus Vakfı sadece Katolikler içindir. Özgürlük gibi birkaç HCSM, belirli davranış standartlarına bağlı kalmaya devam ettikleri sürece Hıristiyan olmayan inançlardan insanlara açıktır.

Sağlık Bakım Bakanlarının Avantajları

HCSM'ler sigorta planlarıyla aynı kurallara tabi değildir - ve bazı insanlara, bu iyi bir şeydir. Bu, bu programların işletmeler olarak değil, benzer düşünen Hıristiyanların birbirlerine yardım ettiği topluluklar olarak yürütüldüğü anlamına gelir. Üyelerin geleneksel bir sigorta planı yerine bir HCSM seçmenin avantajlarından bazıları.

1. Maliyetler Düşük Olabilir

İnsanların HCSM'lere katılmasının en büyük nedenlerinden biri Medi-Hisse tasarruf etmektir. Kaiser Aile Vakfı'na göre, sağlık sübvansiyonlarına hak kazanamayan 50 yaşında tek bir çocuk, ACA Sağlık Sigortası Pazarı'ndan satın alınan gümüş seviyeli bir plan için ayda ortalama 668 $ ödeyecek. Ancak bunun yerine bir HCSM'ye katılırlarsa, aylık payları, plana ve ne kadar sağlıklı olduklarına bağlı olarak ayda 150 ila 525 dolar arasında olabilir..

Aileler için tasarruflar daha da yüksek olabilir. 50 yaşındaki iki ebeveyn ve iki genç çocuğu olan bir aile, sübvansiyon olmadan piyasadan satın alınan gümüş bir plan için ayda ortalama 1.955 dolar ödeyecekti. HCSM'ler aynı aileyi ayda 300 ila 1.050 dolar arasında kapsayabilir. Ve bir bonus olarak, birçok HCSM, bunlardan biri ciddi bir hastalık geliştirirse ailenin aylık hisse maliyetlerini artırmaz.

Bununla birlikte, sağlık sigortası alan orta sınıf bireylerin ve ailelerin ACA kapsamında sübvansiyona hak kazandıklarını belirtmek gerekir. Örneğin, dört kişilik bu örnek ailenin yıllık geliri 100.000 $ olsaydı, sübvansiyonlar aylık primlerini aylık olarak sadece 822 $ 'a düşürecekti. Yıllık 60.000 dolar gelirle, çoğu HCSM için aylık paydan daha az olan ayda sadece 398 dolar ödeyeceklerdi. Ve ACA uyumlu politikaları kesinlikle bir HCSM'den daha fazla kapsama alanı sağlayacaktır.

Yine de, bu sübvansiyonlar herkese açık değildir. Federal yoksulluk seviyesinin% 100'ünden düşük veya% 400'ünden yüksek geliri olan insanlar bu haklara sahip değildir. Ve bazı eyaletlerde, yoksulluk seviyesinin altında gelirleri olan insanlar, Medicaid için de yeterli değil - kapsam boşluğu olarak bilinen bir sorun. Bunun da ötesinde, aileleri için ekonomik bakım alamayan birçok işçi, Obamacare ailesi aksaklığı nedeniyle sübvansiyona hak kazanmamaktadır. Dolayısıyla, sübvansiyona hak kazanmayanlar için bir HCSM, ACA uyumlu bir sağlık planından önemli ölçüde daha ucuz olabilir.

2. Bazı Tıbbi Olmayan Maliyetleri Karşılayabilirler

Sağlık sigortacılarının aksine, HSCM'ler bazen doğrudan tıbbi faturalarla ilgili olmayan maliyetlere yardım etmeye isteklidir. Örneğin, Samiriyeli Bakanlıklardan biri The Atlantic'e planının özellikle diş bakımı maliyetini karşılamadığını söyledi. Ancak, yüksek dişhekimliği faturalarıyla ilgili özel bir talepte bulunduğunda, birkaç üye onu kapsaması için çekler gönderdi. Buna ek olarak, bazı HCSM'ler üyelerin cenaze masraflarını veya bir çocuğu evlat edinme masraflarını ödemelerine yardımcı olmak için kapsam sağlar.

3. İstediğiniz Zaman Katılabilir

Sağlık Sigortası Pazaryeri aracılığıyla yeni bir sigorta planı için kaydolmak istiyorsanız, genellikle 1 Kasım - 15 Aralık tarihleri arasında açık olan yıllık açık kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekir. sağlık sigortanızı kaybetmek, evlenmek veya boşanmak, bebek sahibi olmak, yeni bir eve taşınmak veya maaş kesintisi yapmak gibi özel bir “nitelik kazanma etkinliği”. Ancak, HCSM'lerle, başka bir kaynaktan sigorta yaptırmış olsanız bile, istediğiniz zaman kapsam için kaydolabilirsiniz..

4. Sağlıklı Yaşamı Teşvik Ederler

Çoğu HCSM'nin gerektirdiği davranış standartları sadece “İncil” değildir; onlar da sağlıklı. Neredeyse tüm HCSM'ler sigara içmeyi ve yasa dışı uyuşturucu kullanımını yasaklamaktadır ya da en azından bu davranışlarla ilgili hastalıkları kapsamamaktadır. Çoğu, üyelerin diğer riskli faaliyetlerden kaçınmasını gerektirir. “İncil Hıristiyan evliliği” dışında seks yasakları bile cinsel yolla bulaşan hastalık riskini azaltabilir.

Buna ek olarak, bazı HCSM'lerin yaşam tarzına ve hastalıkların önlenmesine özel bir odakları vardır. Örneğin, Medi-Share sağlıklı bir tansiyon, vücut kitle indeksi ve bel çevresini koruyan üyelere hisse maliyetlerinde indirim sunar.

Bazı HCSM'ler ayrıca kalp hastalığı veya diyabet gibi yaşam tarzı ile ilgili belirli hastalıklar için risk altında olan veya risk altında olan üyelere kişiselleştirilmiş sağlık koçluğu da sunmaktadır. Bu programlar sigarayı bırakmak, bir egzersiz programına bağlı kalmak veya stresi azaltmak gibi belirli hedeflere yardımcı olabilir. Ancak, bu hizmet için genellikle ek bir ücret alınır.

5. İnanç Temellidirler

Birçok HCSM kullanıcısı için en büyük cazibe merkezlerinden biri inanca odaklanmadır. Bu kuruluşlar sadece sağlık bakım maliyetlerinin karşılanmasına yardımcı olmakla kalmaz; üyeleri de inançlarını paylaşan diğer insanlarla ilişkilendirir. Birçok durumda, kronik bir hastalık ile uğraşan üyeler sadece para değil, aynı zamanda bu zor zamanda onlara yardımcı olmak için diğer üyelerden destek mektupları ve dualar alırlar..

Bununla birlikte, HCSM'lerin inanç temelli doğası, sadece grubun dini inançlarını paylaşan insanlara açık oldukları anlamına gelir. Çoğu durumda, bu onların kiliseye devam eden Hıristiyanlar olmaları gerektiği anlamına gelir. Diğer inançlardan insanlara açık olan az sayıda HCSM bile üyelerin “Hıristiyan” veya “İncil” yaşam tarzını sürdürmelerini gerektirir.

Sağlık Bakım Bakanlarının Dezavantajları

Bazı açılardan, HCSM'ler sağlık sigortasından daha fazlasını yapabilir. Ancak başka şekillerde çok daha az şey yaparlar. Sigortayı düzenleyen yasalara tabi olmadıkları için, sigorta şirketlerinin yaptığı aynı teminatı sağlamaları gerekmez. Ayrıca, sundukları kapsam hakkında aynı garantileri sağlamaları da gerekmez. Ve bu garantilerden yoksun oldukları için, birçok doktor ve diğer sağlık sağlayıcıları onlarla çalışmaktan anlaşılır bir şekilde tereddüt ediyorlar..

1. Önceden Mevcut Koşullar Genellikle Kapsanmaz

Yukarıda belirtildiği gibi, HCSM'lerin önceden var olan koşulları kapsaması gerekmemektedir ve çoğu da içermemektedir. Maliyetlerini bu kadar düşük tutmanın yollarından biri, en pahalı tıbbi ihtiyaçları olan insanların kendileri için herhangi bir iddiada bulunamamasını sağlamaktır. Ne yazık ki, bu sağlık kapsamına en çok ihtiyaç duyan insanları hariç tutar.

İyi bir sağlıkta olduğunuzu düşünseniz bile, yeterince iyi olmayabilir, çünkü bazı HCSM'ler önceden mevcut bir durumun ne olduğu konusunda geniş bir yoruma sahiptir. Örneğin, WellSteps'teki bir konuk blogcu, Medi-Share'in, hayatının ilk 55 yılı boyunca hiçbir semptomu olmasa bile, böbrek rahatsızlığıyla ilgili iddialarını kapsamayı reddettiğini yazıyor. Benzer şekilde PeopleKeep hakkında bir yorumcu, kocasının bir zamanlar disk yaralanması nedeniyle Liberty Health'in hayatının geri kalanında yaşadığı diğer sırt sorunlarını kapsamayı reddettiğini yazıyor. Ve Dallas'ta bir kulak burun boğaz uzmanı Texas Medicine'e yaptığı açıklamada, Hristiyan Bakım Bakanlığı'nın kulak enfeksiyonu geçirmiş herhangi bir çocuk için kulak tüpü ameliyatının maliyetini karşılamayı reddettiğini söyledi..

Kanser bile önceden var olan bir durum olarak kabul edilebilir. Son birkaç yıl içinde herhangi bir kanser türünüz varsa, birkaç plan kanser kapsamını reddeder. Diğerleri, plana katıldıktan sonraki bir yıl içinde teşhis edilen herhangi bir kanser için kapsamı reddeder, çünkü muhtemelen katıldığınız anda “mevcut” dur. Teorik olarak, bir HCSM, yüksek kan kolesterolü gibi bununla ilgili herhangi bir semptom yaşadıysanız, kalp hastalığı için kapsamanızı bile reddedebilir..

Birçok plan hamileliği önceden var olan bir durum olarak da ele alır. HCSM'ye katıldığınızda zaten hamileyseniz, doğum öncesi bakım veya doğum masraflarınızın hiçbirini karşılamayacaktır. Önceden var olan bir çocuğu evlat edinirseniz, bu duruma dikkat edilmez.

2. Diğer Kapsam Sınırlıdır

HCSM'lerin kapsamayı reddettiği tek şey önceden var olan koşullar değildir. Bu planlar ACA gerekliliklerinden muaf olduğundan, birçoğu ACA'nın gerekli gördüğü bakımı kapsamaz, örneğin:

Ruh Sağlığı hizmetleri
Madde bağımlılığı tedavisi
Birkaç aydan uzun süre gerekli reçeteli ilaçlar
konsultasyon
Bağışıklık Kazandırma
Rutin sağlık taramaları

Kapsanan şeyler için bile, çoğu HCSM kapsamı belirli bir toplam miktarla sınırlar. Bu, sağlık sigortasının tüm noktasını iptal eder: sizi felaketli sağlık maliyetlerinden korumak için. Örneğin, tek bir hastalığın kapsamı için 500.000 dolarlık bir sınır, ihtiyacınız olduğu kadar yüksek gelebilir. Ancak ciddi bir sağlık sorununuz varsa, bu tutarı şaşırtıcı derecede kısa sürede uçurmak kolaydır. Dolayısıyla, Christian Healthcare Bakanlıklarından üst düzey Brother's Keeper planı gibi sınırsız kapsama alanı sağlayan birkaç HCSM planından birini seçmediğiniz sürece, ilk 500.000 $ 'dan sonraki tüm masraflar için kancada olacaksınız.

3. HSA'larla Çalışmıyorlar

Birçok kişi, bir şirketten aldıkları bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) ile birlikte yüksek indirilemeyen bir sigorta planı kullanarak sağlık hizmetlerinden tasarruf sağlar Canlı. Vergi öncesi dolarları bir HSA'ya kaydedebilir ve sağlık planınızın kapsamına girmeyen tüm masrafları ödemek için kullanabilirsiniz. Örneğin, bu parayı düşülebilir, ödemeleriniz ve diş veya görme bakımı gibi karşılanmayan masraflarınız için kullanabilirsiniz.

Yasal olması durumunda, HSCM'nin kapsama sınırlarıyla başa çıkmanın iyi bir yolu olurdu. Bununla birlikte, bir HSA'yı ancak nitelikli yüksek indirime tabi bir sağlık planı kapsamındaysanız alabilirsiniz. HCSM'ler sigorta değildir, bu nedenle bu iki planı birlikte kullanamazsınız.

HCSM'ye katıldığınızda zaten bir HSA'nız varsa, içindeki parayı tıbbi masraflar için kullanmaya devam edebilirsiniz. Bununla birlikte, eski yüksek indirgenebilir sigorta poliçenizi de saklamadığınız sürece, HSA'ya yeni katkıda bulunamazsınız..

4. Primler Vergiden düşülemez

Gelir vergilerinizdeki kesintilerinizi sınıflandırırsanız, ayarlanmış brüt gelirinizin% 10'unu aşan tüm tıbbi giderleri düşürebilirsiniz. Bu sadece tıbbi tedavilere harcadığınız miktarı değil, aynı zamanda sağlık sigortası primlerine harcadığınız miktarı da içerir..

Ancak, HCSM'ler sigorta olmadığı için, aylık payınızın maliyeti sigorta primi olarak kabul edilmez ve indirilemez. Eğer bir HCSM kullanıyorsanız, gerçek sağlık bakım faturalarınızı yine de düşebilirsiniz, ancak HCSM'nin kendisine ait olma maliyeti değil.

5. Bazı Sağlayıcılar Onları Kabul Etmez

HCSM kapsamı sigorta olmadığından, birçok sağlık hizmeti sağlayıcısı bunları kullanan müşterilerin sigortasız olduğunu düşünmektedir. Onlara “kendi parasını ödeyen” hastalar - kendi bakımları için para ödeyen insanlar - gibi davranıyorlar ve bakım aldıkları anda faturalarını tam olarak ödemelerini istiyorlar. Bazen bu, HCSM ağının bir parçası olması gereken sağlayıcılarda bile olur. Örneğin, WellSteps makalesinin yazarı, Medi-Share ağının bir parçası olan üç hastanenin Medi-Share'i tedavi için faturalandırmayı reddettiğini ve kendi kendine ödeme yapmasını istediğini söylüyor.

Tüm faturayı önceden ödemek, özellikle pahalı tedaviler için hastalar için çok külfetli olabilir. HCSM'nin onlara geri ödeme yapmasını bekleseler bile, faturayı bir kerede ödemek için yeterli para toplamalarını sağlamak her zaman kolay değildir..

Ve bazen, bu sadece hastanın sorunlarının başlangıcıdır. Bazı HCSM'ler doktorların kendilerine doğrudan fatura göndermesini tercih eder ve kendi kendinize ödeme yapıyorsanız geri ödeme almayı çok zorlaştırır. WellSteps yazarı, Medi-Share'i kendi kendine ödemeye zorlandığı iddialarını ödemeye çalışarak “sonsuz bir evrak savaşına kilitlendiğini” söyledi. Bir evrak doldurduktan ve teslim ettikten sonra bile, aylarca bekledikten sonra geri ödeme almamıştı. PeopleKeep hakkındaki bazı yorumcular aynı sorunla karşılaştıklarını söylüyor.

Bazı durumlarda, doktorlar ve hastaneler sadece HCSM'nizi tedavi için faturalandırmayı reddetmekle kalmaz, sizi bir hasta olarak kabul etmeyi de reddeder. WellSteps yazarı, nakil öncesi değerlendirmelere zaten 15.000 dolar harcadıktan sonra iki böbrek nakil merkezi tarafından reddedildiğini söyledi çünkü sigortasız olduğunu düşünüyorlardı. Borgen Dergisi tarafından röportaj yapılan bir hastane memuru olan Dr. David Ansell'e göre bu olağandışı değil. Sigorta olmadan, Amerika'da organ nakli yaptırmak neredeyse imkansızdır çünkü hiçbir tedavi merkezi sizi kabul etmeyecektir.

6. Yasal Olarak Bağlayıcı Değiller

HCSM kapsamınıza kesinlikle dahil olduğunu bildiğiniz bir hastalığınız olduğunu varsayalım. Önceden var olan bir koşul değildir ve herhangi bir davranış kısıtlamasında aksaklık oluşturmaz. Bu yıl için düşülebilir tutarınızı zaten ödediniz ve kapsama sınırınıza henüz ulaşmadınız. Bu durumda, HCSM'niz tıbbi faturanızı tam olarak ödemelidir, ancak ödeyeceğine dair bir garanti yoktur..

Çünkü sağlık sigortasından farklı olarak, bir HCSM anlaşması yasal olarak bağlayıcı bir sözleşme değildir. Bunun yerine, tüm üyeler arasında bakım için ödeme yapmalarına yardımcı olmak için bir “gönüllü anlaşma” dır. Medi-Share bile doğrudan web sitesinde “Biz ... ödeme sözü vermiyoruz veya tıbbi faturalarınızın ödeneceğini garanti etmiyoruz” diyor.

Bu, HCSM'niz için herhangi bir yasal çözümünüz olmadığı anlamına gelir:

Ödeme yapılması gerektiğini düşündüğünüz bir talebi reddediyor
Fatura ödeyemeyeceğini söylüyor, çünkü birkaç kez gönderdikten sonra bile evrakları yok
Sebep göstermeksizin oranlarınızı yükseltir
İşletmenizden çıkıp, taleplerinizin birçoğunu olağanüstü bırakıyor

HCSM'lerin çoğunun, HCSM'nin size haksız davrandığını düşünüyorsanız, kullanabileceğiniz resmi bir itiraz süreci vardır. Ancak, bu itirazlar tamamen içseldir; herhangi bir eyalet veya yerel yasa tarafından desteklenmezler. İtirazınız reddedilirse, tek başvurunuz kazanma konusunda hiçbir güvenceniz olmayan maliyetli bir dava.

Sağlık Hizmetleri Paylaşım Bakanlığından Yararlanabildiğinizde

HCSM'ler sigorta ile aynı faydaları sunmasalar da, bu onların değersiz oldukları anlamına gelmez. Bir nedenden ötürü geleneksel bir sigorta planı kullanamayan insanlar için bir çeşit güvenlik ağı sağlayabilirler.

Bir HCSM sizin için yararlı olabilir:

İşyerinde Uygun Fiyatlı Sigorta Alamazsınız. İşsiz, serbest meslek sahibi, öğrenci veya eşinizin işyeri planında yer almayan bir evde kalıyorsanız bu durum sizin için geçerli olabilir. İş masraflarınız boyunca kullanabileceğiniz tek planın ödeyebileceğinizden daha fazla olması durumunda da geçerli olabilir..
Sübvansiyonlara Hak Kazanmıyorsunuz. İşleri aracılığıyla uygun fiyatlı sigorta alamayan birçok insan, Sağlık Sigortası Pazarı'nda uygun fiyatlı bir sübvansiyonlu plana hak kazanabilir. Bununla birlikte, geliriniz çok yüksekse veya çok düşükse, Obamacare kapsam boşluğuna girerseniz sübvansiyon alamazsınız. Eşiniz çalışıyorsa, siz ve çocuklarınız aile aksaklıkları nedeniyle kalifiye olmayabilir.
Hiçbir Hükümet Programına Uygun Değilsiniz. Medicare veya Medicaid gibi bir hükümet planı aracılığıyla sigorta alabiliyorsanız, belki de daha düşük bir maliyetle bile bir HCSM'den daha fazla fayda sağlayacaktır. Aslında, birçok HCSM, başvurmadan önce herhangi bir hükümet yardımı almaya uygun olmadığınızdan emin olmanızı gerektirir. Bu durumu gerektirmeyen planlar bile, başka bir yardım alırsanız, önce ona güvenmeniz ve HCSM'yi yalnızca “ikincil” bakım kaynağınız olarak kullanmanız gerektiği anlamına gelir..
Ciddi Sağlık Sorunlarınız Yok. HCSM'ler önceden var olan herhangi bir durumun maliyetini karşılamaz ve hangi koşulların önceden var olduğunu belirlemek için mümkün olan en geniş tanımları kullanma eğilimindedirler. Tüm hayatınız boyunca akciğerlerinizle ilgili sorun yaşadıysanız, şu anda teşhis edilmiş herhangi bir probleminiz olmasa bile, HCSM'nizin gelecekte karşılaşacağınız akciğerle ilgili herhangi bir sorunu kapsamaması için iyi bir şans var..
Planın Yaşam Tarzı Standartlarına Ulaşabilirsiniz. Çoğu HCSM için bu, bir inanç beyanı imzalamak, kiliseye düzenli olarak katılmak ve evlilik dışında cinsel ilişki yaşamamak demektir. Ayrıca tütün ve planınızın bir sağlık riski olduğunu düşündüğü her şeyden kaçınmanız gerekir..

Bu gereksinimlerden herhangi biri sizin için geçerli değilse, bir HCSM muhtemelen size para kazandırmaz. Ancak, beşiyle de tanışırsanız, muhtemelen en azından onlarla tanışmaya devam ettiğiniz sürece.

Son söz

HCSM'ler sağlık sigortası ile aynı değildir. Gerçekten de, herhangi bir HCSM'nin web sitesini ziyaret ederseniz, “Bu plan sigorta değildir” diyen bir sorumluluk reddi beyanı bulacaksınız. HCSM'ler sigorta ile aynı sınırlamalara sahip değildir ve aynı faydaları da sağlamaz.

Bu nedenle, sigortaya alternatif olarak bir HCSM seçmek iyi bir fikir değildir. Size biraz para kazandırabilir, ancak en önemli iş sigortasının yapması amaçlanmaz: sizi felaket sağlık maliyetlerinden korumak.

Uygun fiyatlı sağlık sigortası arıyorsanız, en iyi bahisiniz önce normal kaynakları denemektir. İşiniz boyunca bir sigorta planı almanın maliyetine bakın ve çok pahalıysa, Sağlık Sigortası Pazarı'nda neler bulabileceğinizi görün veya aşağıdaki gibi bir şirket aracılığıyla kısa vadeli kapsama alın Çevik Sağlık Sigortası. Ancak her yeri kontrol ettiyseniz ve uygun fiyatlı bir plan bulamıyorsanız, bir HCSM size en azından yönetilebilir bir fiyata en azından bir miktar kapsama sağlayabilir.

Hiç HCSM kullandınız mı? Varsa, deneyiminiz olumlu mu olumsuz muydu?