Emeklilik için Yatırım Yaparken İhtiyacınız Olan 4 Önemli Strateji

Emeklilik için portföyünüzü oluştururken, birkaç prensibi akılda tutmak çok önemlidir.

Emeklilik için Yatırım İlkeleri

1. Risklerinizi Yönetin

“Omaha'nın Adaçası” Warren Buffett'in sık sık “Tüm Zamanların En Büyük Yatırımcısı” olduğuna inanılan sözde iki kuralı vardı: “Birinci kural: Asla para kaybetmeyin. İkinci kural: Bir numaralı kuralı asla unutma. ”

Genel olarak daha yüksek getirili yatırımların daha büyük risk varsayımı içerdiği kabul edilmiştir. Mantıken, riski dengelemek ve ödüllendirmek istiyorsunuz. Ölümcül bir kumarbaz değilseniz, muhtemelen ya hiç ya da hiç olmayan bir portföy (yüksek riskli, yüksek ödül kategorisindeki tüm varlıklar) ya da daha da kötüsü, yüksek riskli, ancak düşük potansiyel ödülü olan varlıklar istemezsiniz..

Neyse ki, borsa analistleri ve teorisyenler, riskleri en aza indirmek ve portföyler içindeki getirileri en üst düzeye çıkarmak için risk ve ödül arasındaki ilişkiyi daha iyi anlamak için çok sayıda çalışma yürüttüler. Yatırımlarınızı seçerken, beta ve R-kare değerlerinin farkında olun, yatırımı yaygın olarak kabul gören bir piyasa endeksiyle (tahviller için T-bonoları; hisse senetleri için S&P 500) karşılaştıran ve riski daha iyi dengelemenize yardımcı olabilecek iki önlem.

Beta oynaklığın bir ölçüsüdür - varlığın piyasaya göre nasıl hareket edeceği; 1.2 beta, varlığın piyasadan% 20 daha fazla yukarı veya aşağı hareket edeceği anlamına gelir; 0.75 beta ise piyasa kadar yalnızca dörtte üç oranında hareket edeceği anlamına gelir. Yaşlandıkça, ortalama 1.0 veya daha az bir beta sürümüne sahip olmalısınız, böylece portföyünüzün oynaklığını ve olağanüstü bir kayıp olasılığını azaltırsınız..
R-kare portföy ve endeks arasındaki korelasyon ölçüsüdür. Yüksek bir derecelendirme (% 80 artı), endeks hareket ettikçe fonun önemli ölçüde fayda sağlayacağını veya kaybedeceğini gösterir; düşük R-kare derecesi daha az korelasyon olduğunu gösterir. Pratik şartlarda, R kare derecesi 1.0'a yakın olan bir fon için bir yatırım fonu yöneticisine ücret ve komisyon ödüyorsanız, fonu tasfiye etmeyi ve endekse elde ettiğiniz geliri yatırım yaparak daha önce olduğu gibi aynı getiriyi yakalamayı düşünmelisiniz. daha önce ödediğiniz ücretler ve komisyonlar.

2. Bırakın Sizin İçin Çalışsın

Protein Warren Buffett'e talimat verirken yazar Benjamin Graham, “Kısa vadede piyasa bir oylama makinesi, ancak uzun vadede bir tartı makinesi” dedi. Rakamlar görüşünü yansıtıyor - 1950 ve 2010 arasındaki dönemde, S&P 500'ün tek bir yıldaki ortalama getirisi% 8,4'tür, bu da% 53,4'lük büyük bir getiri ve% 44,8'lik bir mide anahtarı kaybı olan bir yılı içermektedir..

Kısa vadede, hisse senetleri alıcı ve satıcıların duygularını yansıtan son derece uçucudur. Zamanla, mantık ve gerçek finansal sonuç duyguların yerini alır ve hatta geri döner (daha az uçucu hale gelir). Örneğin, 1900'den bu yana, piyasanın olumsuz bir getiri sağladığı 10 yıllık beş dönem vardır. Crestmont Research tarafından yapılan bir araştırmaya göre, 10 yıllık bir süre için tüm sürenin (negatif on yıllar dahil) ortalama getirisi% 10 olmuştur..

Bu tarihten çıkarılacak dersler şunlardır:

Yatırımda Kalın. Yatırım stratejinizi yukarı ve aşağı piyasalarda takip edin. Söz konusu duygular nedeniyle piyasa yönünü çağırmaya çalışırken daha fazla para kaybedildi. Hedefiniz uzun vadeli sermaye takdiri ise, piyasa değerlerinin düştüğü zamanların olacağını unutmayın.
Dolar-Maliyet Ortalama Alımlarınız. Piyasanın yönünü aramaya çalışmayın - periyodik bir sabit meblağa yatırım yapmak ucuz olduklarında daha fazla hisse ve pahalı olduklarında daha az hisse satın alacak.
Yatırımlarınızı Çeşitlendirin. Bireysel şirketler ekonomiden farklı şekillerde etkilenir. Riskinizi yaymak, tek bir yatırımda yıkıcı bir zararı önler.

3. Varlık Tahsisine Odaklanma

Portföy performansında varlık tahsisinin birincil belirleyici olduğu iddiası, son çalışmalar tarafından sorgulanmakla birlikte, getirilerdeki varyansın% 33 ila% 75'ini oluşturan önemli olmaya devam etmektedir. Aktif yönetimi olmayan uzun vadeli bir portföy için tek en büyük faktördür (tipik bir kendi kendini yöneten emeklilik fonu) - bireysel yatırımlar veya piyasa zamanlaması değil. Birçok mali müşavir, varlıkların tahsisi sırasında hesap sahibinin / yararlanıcısının yaşının dikkate alınmasını tavsiye eder; yaşları ne kadar küçük olursa varlıkların o kadar büyük kısmı öz sermaye yatırımlarına yatırılmalıdır. Örneğin, 50 yaşındaki bir çocuğun portföyü% 70 özkaynak ve% 30'luk sabit gelire sahipken, 70 yaşındaki bir çocuğa eşitlik ve sabit gelir arasında eşit olarak bölünmüş bir portföy ile daha iyi hizmet verilebilir.

Değerler sürekli değişeceğinden, portföyünüzü yıllık olarak yeniden dengelemek önemlidir. Ancak, küçük değişiklikleri karşılamak için çok agresif olmayın. T.Rowe Price tarafından yapılan bir araştırma, yıllık olarak dengeleyen yatırımcılara ve mevcudlarını aylık olarak ayarlamaya çalışan yatırımcılara 20 yıllık bir süre boyunca yaklaşık 20.000 $ 'lık bir fayda gösterdi..

Ve yatırımlarınızı seçerken yönetim ücretleri, komisyonlar ve danışmanlık ücretlerinin toplam getiriniz üzerindeki etkisini unutmayın. Birçok fon yöneticisi “piyasayı yenme” hedefini teşvik ederken, araştırmalar pek çoğunun bu hedefe ulaşamadığını göstermektedir. Sürekli faaliyet - kısa vadede alım satım - idari maliyetleri artırır. Kâr potansiyelini düşürerek bu maliyetleri en aza indirmek için portföyünüzde ETF'lerin kullanımını göz önünde bulundurun. Bu maliyetler, enflasyonun bitiş değerleriniz üzerindeki etkisinden daha büyük olabilir.

4. Vergi Borcunuzu En Aza İndirin

Gelir vergileri, bir yatırım portföyünün büyümesini önemli ölçüde engelleyebilir ve hesap sahiplerine dağıtılabilecek mevcut gelir düzeyini önemli ölçüde azaltabilir. Hesabınızı başlangıçta oluşturmak, emeklilik sırasında korumak veya portföyünüzdeki bireysel bileşenleri daha yüksek gelir elde etmek için yeniden konumlandırmak, vergi sonuçlarının farkında olmalısınız. Neyse ki, vergi kodu, hesap bakiyenizi oluşturuyor veya dağıtım için varlıkları tasfiye ediyor olsanız da, vergi ısırığını en aza indirmeniz için geniş fırsatlar sunuyor.

Fırsatlar şunları içerir:

Sermaye Kazançları ve Kayıpları Tedavisi. Bir yıl veya daha uzun süre boyunca sahip olunan varlıklardan elde edilen kârlar, bir yıldan az süreyle sahip olunan varlıklardan elde edilen kârdan daha düşük bir vergiye tabidir. Sermaye kazancı vergi oranı, bir yıldan uzun süre tutulan tüm varlıklara uygulanır; bir yıldan kısa vadeli varlıklar (kısa vadeli) düzenli gelir oranlarıyla vergilendirilir. Örneğin, marjinal gelir vergisi oranınız% 28 ise, bir yıl veya daha uzun süre elde tutulan varlıklardan elde edilen kârlar için vergi oranı% 15 olur. Vergilendirilebilir geliri 450.000 $ 'dan fazla olan evli vergi mükellefleri maksimum% 20 vergiye tabidir. Ayrıca, varlık satışlarındaki kayıplar ya sermaye kazanımlarını azaltmak ya da olağan geliri yılda maksimum 3.000 $ 'a düşürmek için kullanılabilir. 3.000 $ limitini aşan kayıplar ileri yıllarda taşınabilir ve kullanılabilir.
Yatırım Gideri Kesintisi. Yatırım danışmanı ücretleri, mali yayınlar abonelikleri, avukat ve diğer yasal masraflar ve emanet kasaları gibi yatırım giderleri, ayarlanan brüt gelirinizin% 2'sini aşarsa normal gelirinizden düşülebilir. Yatırım satın almak için verdiğiniz kredilere ödenen faiz, temettü ve faiz gibi yatırım gelirlerini mahsup etmek için kullanılabilir, ancak “nitelikli temettüler” - tercihli vergi muamelesi alan temettüler - dahil edilmez. Aşırı yatırım faiz maliyetleri de gelecek yıllara taşınabilir.
Vergiden düşülebilir hesaplar. Vergi kodu, vergiye tercih edilen çeşitli hesaplar yoluyla tasarrufları teşvik ederek, hesaba katkıların normal gelirden (dolayısıyla vergi öncesi yatırımlar) düşülmesini ve hesabın bakiyesinin vergiden ertelenmiş bazda birikmesini sağlar. Bu hesaplardaki vergiler, fonlar sonraki yıllarda çekildiğinde ödenir. Başka bir deyişle, derhal bir kesinti elde edersiniz, ancak fonları çekip kullandıkça vergiler ödersiniz. Hesaplara yıllık katkılar için sınırlar olsa da, eski hesap sahiplerinin limitlerden daha fazla yatırım yapmasına izin veren özel hükümler vardır . 2014 için, geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz maksimum tutar 5.500 $ 'dan (50 yaşın üzerindeyseniz 6.500 $) veya yıl için vergilendirilebilir gelirinizden daha düşüktür. Vergi tercihli hesaplara örnek olarak geleneksel IRA, 401k planı, 403b planı ve 457 planı - emeklilik için tasarruf etmenin tüm popüler yolları verilebilir. Geleneksel vergi indirimine tabi hesaplar, parayı çekerken vergi desteğinizin hesaba katkı sağladığınızda parantezinizden daha düşük olup olmayacağı anlamlıdır. Hem IRA'lar hem de 401k'ler geleneksel planlardan farklı Roth versiyonlarına sahiptir. 1997'de Senatör William Roth tarafından kurulan bir IRA veya 401k Roth versiyonu size katkıda bulunurken vergi indirimi vermez, ancak bakiyenin vergiden arındırılmasına izin verir, yani fonları çektiğinizde ödenecek vergi yoktur..

Vergi kanunları sürekli olarak değiştirilmekte ve yeniden yorumlanmaktadır. Profesyonel bir vergi uzmanının tavsiyesi çok değerli olabilir ve gereksiz vergilerde binlerce dolar tasarruf edebilir. Böyle bir tavsiye normal gelirden düşülebildiğinden, akıllı yatırımcılar faaliyetlerinin yasalara uygun olmasını sağlamak için düzenli olarak vergi danışmanı aramalıdır. ve vergiyi en aza indir.

Son söz

Emeklilik için tasarruf yaşam boyu süren bir süreçtir. Mükemmel yatırımlar ya da başarıyı garanti eden yöntemler yoktur. Bir tavsiyeyi takip etmeye karar verirseniz, mali yazar ve televizyon kişiliğine dikkat çeken Dave Ramsey'in sözlerini düşünün: “Finansal barış, o şeyleri elde etmek değildir. Yaptığınızdan daha azıyla yaşamayı öğreniyor, böylece parayı geri verebilir ve yatırım yapacak paraya sahip olabilirsiniz. Bunu yapana kadar kazanamazsın. ”

Takip ettiğiniz yatırım ilkeleriniz var mı?