Özel Mortgage Sigortası (PMI) Nedir - Ödemekten Kaçının

Ama neden ödüyorsun? Esasen, borç vereniniz, ipoteğinizde temerrüde düşmeniz durumunda, kısmen geri ödeyen bir sigorta poliçesi için prim ödemenizi istemektedir. PMI almanız gerektiğinde, bu sigortanın neyi koruduğunu, kimin taşıması gerektiğini ve ödemekten kaçınmanın yollarını tartışacağız.

Kredi / Değer (YBD) Oranı

Kredi / değer oranı (YBD) oranı, borç verenin PMI ödemeniz gerekip gerekmediğini ve ne zaman ödemeyi durdurabileceğinizi belirlemek için baktığı şeydir. Bu oranı hesaplamak için kredi miktarını alın ve evinizin mevcut değeri ile karşılaştırın. Örneğin, ipoteğiniz 150.000 $ ise ve eviniz şu anda 200.000 $ değerinde ise, kredi / değer oranınız% 75'tir..

Yeni bir ev satın aldığınızda, borç verenin kredinin değer oranını belirlemek için peşinat tutarını satış fiyatıyla karşılaştırır. Yani 200.000 $ karşılığında bir ev satın alır ve 20.000 $ indirirseniz, kredi / değer oranınız% 90'dır. Genellikle, kredi / değer oranınız% 80'den fazla ise, PMI ödemeniz gerekir.

Özel İpotek Sigortası Nedir??

Bir ipotek için başvurduğunuzda, borç veren, temerrüde düşmeniz ve haciz durumunda evinizin kredi bakiyesini ödemek için yeterli özkaynağa sahip olmasını sağlamak istemektedir. Ancak evlere haciz genellikle “indirimli” olarak satıldığından, borç verenler en az% 20'lik bir tampon isterler. Başka bir deyişle, ev orijinal satış fiyatından daha düşük bir fiyata satılması gerekiyorsa size ödünç aldıkları parayı telafi edebileceklerinden emin olmak istiyorlar..

Ancak bu,% 20'den daha az indirim yaptığınızda kredi verenlerin kredi yazmak istemediği anlamına gelmez. Onlar sadece PMI aracılığıyla ayrıcalık için daha fazla ücret. Bu şekilde, bir ipotek alırsınız ve size bir kredi teklif etme risklerini en aza indirirler. Özel ipotek sigortası, bir sigorta şirketi tarafından vericinize fayda sağlayan fiili bir sigorta poliçesidir. Eviniz hacize girerse ve borç veren evi satarak ödenmemiş bakiyeyi telafi edemezse, PMI'nızı veren sigorta şirketi borç verene farkı ödeyecektir.

PMI “özel” olarak adlandırılır çünkü devlet kurumlarına veya kamu ipotek borç verenlerine değil, sadece özel şirketlere sunulmaktadır. FHA ve VA ipotek programları gibi kamu programlarının kendi ipotek sigortası vardır, ancak farklı şekilde yürütülür ve dahili olarak yönetilir. Bununla birlikte, PMI ile birçok FHA ve VA kredisine bağlı ipotek sigortası arasındaki önemli bir fark, ikincisinin süresinin dolmamasıdır. Diğer bir deyişle, kredi / değer oranı% 80'in altına düştükten sonra bile FHA ve VA kredileri için ipotek sigortası ödemeye devam edeceksiniz..

Özel İpotek Sigortasına Kimin İhtiyacı Var?

Genellikle, LTV oranınız% 80'in altındaysa, netsiniz demektir. Ancak, krediniz zayıfsa veya başka bir şekilde borç veren için yüksek bir risk olarak kabul edilirseniz,% 70,% 60 veya hatta% 50 kredi / değer oranınız olsa bile PMI taşımanız gerekebilir..

Yakın zamanda birden fazla ev sattıysanız, haciz aldığınız veya istikrarsız veya belgesiz bir geliriniz varsa “yüksek riskli” olarak değerlendirilebilirsiniz. Bununla birlikte, bunun kredi belgelerinizde açıkça belirtilmesi gerekir ve nasıl çalıştığından emin değilseniz, imzalamadan önce kredi memurunuzdan net bir cevap alın..

Özel İpotek Sigortası Ödemeyi Önleme

PMI ödemekten kaçınmanın en iyi yolu, başlamak için krediye sahip olmamaktır! Yeni bir ev satın alıyorsanız, ancak önemli bir peşinatınız yoksa, kredi memurunuzdan PMI'dan kaçınma önerileri isteyin.

Geçmişte, popüler bir seçenek, ikinci bir ipotek veya konut kredisi kombinasyonu ile krediyi birincil ipotek değerine düşürmek için peşinatınızı kullanan 80-10-10 veya sırt üstü ipotekti. Bu, bugün hala bazı kredi verenler tarafından kullanılabilir.

Ancak zaten PMI olan bir ipotek içindeyseniz, kaldırmak için iki seçeneğiniz vardır:

1. Kredi / Değer Oranını Karşılama

Krediniz% 80 eşiğine yakınsa veya ilk ipotek evraklarında borç verenin öngördüğü eşik değere sahipse, PMI borç veren tarafından otomatik olarak kaldırılır. Uygulamada, çoğu borç veren% 78'e kadar bekler, ancak arar ve sorarsanız, daha erken çıkarırlar.

Borç vericiniz LTV'yi orijinal satın alma fiyatından hesaplayacağından, evinizin mevcut piyasa değerini takip etmeniz gerekir. Başka bir deyişle, evinizin değeri arttıysa, profesyonel bir değerlendirme elde edebilir ve bunu borç verene, değerin arttığının kanıtı olarak sunabilirsiniz..

Profesyonel değerlendirmeler genellikle birkaç yüz dolara mal olsa da, PMI'yi aksi takdirde sahip olacağınızdan birkaç ay veya yıl önce ödemeden çıkarırsanız bu iyi harcanabilir.

2. İpoteğin Yeniden Finansmanı

Bir ipoteği yeniden finanse etmeden önce, masrafı aylık tasarruflara göre tartın. Ayrıca elmaları elmalarla karşılaştırdığınızdan emin olun. Başka bir deyişle, mevcut kredinizde 25 yıl kaldıysanız, mevcut kredi bakiyeniz için 25 yıllık ipotek için borç veren teklifleri isteyin ve rakamların nasıl toplandığını görün.

Mevcut krediniz PMI gerektiriyorsa ve yenisi istemiyorsa ve daha düşük bir faiz oranına hak kazanırsanız, bir yeniden finansman muhtemelen mantıklı olacaktır. Örneğin, PMI ödemeyi durdurabilmeniz için mevcut kredinizin% 70'lik bir kredi / değer oranı gerektirdiğini ve mevcut kredi / değer oranınızın% 75 olduğunu varsayalım..

Orijinal ipoteğe başvurduğunuzdan beri krediniz düzeldiğinde, PMI eşiğinin% 80 olduğu yeni bir ipoteğe yeniden finansman sağlayabilirsiniz. Bu, yeni ipotek ile PMI ödemek zorunda kalmayacağınız anlamına gelir.

Ancak bu yeniden finansmanın gerçekten para tasarrufu sağlayıp sağlamadığını belirlemek için, kapanış maliyetlerinizi aylık tasarruflarınızla telafi etmenin ne kadar sürdüğüne bakın ve bu kadar uzun süre evde kalacağınızdan emin olun. Yine ve bu abartılamaz, borç veren kotasyonları incelerken elmaları elmalarla karşılaştırdığınızdan emin olun: yeni kredi vadesi ve bakiyesinin mevcut ipotekinizle aynı olması gerekir.

Son söz

Önemli bir peşinat olmadan bir ev satın almak istiyorsanız, özel ipotek sigortası ödemek genellikle gerekli bir maliyettir. Ancak, mevcut mortgage sözleşmenizin şartlarını anlamanız ve kesinlikle gerekli olandan daha uzun ödememek için kredi / değer oranınızı hesaplamanız gerekir..

Ayrıca, PMI'nın ne zaman ve nasıl kaldırılacağını bilmek aylık ipotek faturanızı düşürecektir. Yukarıdaki ipuçlarını izleyin ve bir sonraki ipotek başvurusunda bulunduğunuzda, PMI kurallarını anladığınızdan emin olun ve açıklama isteyin önce imza.

Özel mortgage sigortası mı ödüyorsunuz? İpotek kredinizden kaldırmak için attığınız adımlardan bazıları nelerdir??