FHA Düzenli Refinance Nedir - Yönergeler, Artılar ve Eksiler

Bununla birlikte, bir FHA krediniz varsa ve bir FHA aerodinamik refinans için hak kazanabiliyorsanız, bu çok fazla olabilir. Sadece diğer mortgage refinance türleri için seçeneklerinizi karşılaştırdığınızdan emin olun..

Diğer mortgage refinansman seçeneklerinin aksine, FHA düzene refinansman programı, mevcut bir FHA'ya sahip borçlulara, herhangi bir değerlendirme veya gelir veya varlık belgesi gerekmeksizin yeni bir FHA sigortalı konut kredisi sunar. Ayrıca, mevcut kredinin ne zaman alındığına bağlı olarak, borçlunun düşük ipotek sigortası ücretleri mevcut olabilir.

FHA Düzene Yenileme Süreci

Herhangi bir yeniden finansman adımına geçmeden önce, FHA tarafından belirlenen birkaç yönergeye uyduğunuzdan emin olun:

Mevcut ipoteğiniz FHA sigortalı olmalıdır.
Son 12 ay için zamanında, tam mortgage ödemeleri yapmış olmanız gerekir.
FICO kredi puanınız en az 620 veya daha yüksek olmalıdır. Bazı kredi verenler FHA kredisinde 640 veya 680 kredi puanı gerektirir.
Son 210 gün içinde yeniden finanse edemezsiniz.

Bu yönergeleri karşılıyorsanız, mevcut bir ipotek kredisi hakkında daha ayrıntılı bilgi için mevcut mortgage ödünç vericinize başvurabilirsiniz. Ücretleri ve ücretleri karşılaştırmak için diğer ipotek borç verenlerle de iletişime geçebilirsiniz. Farklı kredi verenler farklı kredi gereksinimlerine sahiptir, bu nedenle bir borç veren sizi geri çevirse bile, diğeri sizinle çalışmaya istekli olabilir.

Çeşitli bireysel ipotek borç veren gereksinimlerine ek olarak, yeniden finansmanın gelecekteki ipotek artışlarından kaçınmanıza yardımcı olacağını söyleyen FHA “net somut fayda” gereksinimini karşılamanız gerekir (ayarlanabilir bir oran ipoteğinden sabit oranlı bir ipoteğe yeniden finansman, bu) veya anapara, faiz ve ipotek sigortası dahil olmak üzere toplam aylık ödemenizi en az% 5 oranında azaltacaktır. Faiz oranının% 5 düşmesi gerekmez - sadece ödemeniz.

Bu, birçok ev sahibi için bir yakalama olabilir, çünkü bir FHA kredisi ile ipotek sigortası primleri ödüyor olsanız bile, onlara bir refinance ile ödemeye devam etmeniz gerekir. Mevcut ipoteğinizi ne zaman aldığınıza bağlı olarak, bu ipotek sigortası primleri yeni kredinizde daha yüksek olabilir ve daha düşük bir faiz oranı ile elde edilen ödeme indirimini silebilir.

FHA İpotek Sigortası

İpotek sigortasında ne kadar ödeyeceğiniz, mevcut ipoteğinizi ne zaman kapattığınıza bağlıdır. 11 Haziran 2012 tarihi itibariyle FHA, 1 Haziran 2009 tarihinden önce mevcut ipoteklerini alan borçlulara düşük ipotek sigortası primi sunmaktadır. Bu borçlular kredi tutarının% 0,01'ini ödemek zorundadır..

Mevcut kredinizi 1 Haziran 2009 tarihinde veya sonrasında kullandıysanız,% 1.75 oranında daha yüksek bir peşin ipotek sigortası primi ödersiniz. Bu 100.000 $ 'lık bir ipotek için 10 $' dan 1.750 $ 'a kadar değişen bir fark. Ön ödemeli ipotek sigortası primi kredi bakiyenize eklenebilir.

Bir FHA krediniz olup olmadığını zaten bildiğiniz gibi, hem açık bir ipotek sigortası primi hem de yıllık bir ipotek sigortası primi ödemek zorundasınız. Ancak, krediye değer krediniz (YBD)% 78 veya daha az ise yıllık mortgage sigortası primi elimine edilir..

Yıllık ipotek sigortası primlerinin dökümü: 1 Haziran 2009'dan önce alınmış bir krediyi yeniden finanse ediyorsanız, yıllık ipotek sigortası priminiz% 0,55 olacaktır. Son zamanlarda alınan bir FHA kredisini yeniden finanse ediyorsanız, kredi tutarının% 1.25'ini ödemeniz gerekecektir. 100.000 $ 'lık bir mortgage kredisi üzerindeki yıllık mortgage sigortası primi, daha yüksek oranda 1.250 $' a kıyasla daha düşük oranda 550 $ olacaktır. Bu primler aylık olarak ödenir, bu nedenle 100.000 $ 'lık bir krediyle daha yüksek mortgage sigortası oranında ayda 58 $ daha ödersiniz..

Kolaylaştırılmış Bir Refinansın Artıları ve Eksileri

Açıkçası, 1 Haziran 2009'dan önce alınan FHA kredisi olan ev sahipleri, FHA aerodinamik refinansman programından en iyi şekilde yararlanmaktadır, ancak daha yeni kredileri olanlar bile mevcut aylık ödemelerini bir refinance altındaki ödemeleriyle karşılaştırmalıdır..

Avantajları

Nitelikleri Kolay. FHA finansmanı, borçlulara mükemmelden az kredi ile yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Kredi puanınız 740'ın altında ve 620 veya 640'ın üzerindeyse, geleneksel ve FHA finansmanı için seçeneklerinizi karşılaştırın. Kredi puanınız 740'ın üzerindeyse, geleneksel finansmanın daha iyi bir anlaşma olması muhtemeldir.
Değerlendirme Gerekmez. İpoteğinizde evinizin değerinden daha fazla borcunuz olsa bile, bir değerlendirme gerektirmeyen bir borç veren bulduğunuz sürece bir FHA aerodinamik refinansmanı bir seçenektir. Ancak, FHA bir değerlendirmenin gerekli olmadığını söylese de bu bir zorluk olabilir.

Dezavantajları

İpotek Sigortası. Yeni bir FHA kredisi aldığınızda, peşin olarak mortgage sigortası ödemeniz gerekir. Krediye değer değeri% 78'den yüksekse, yıllık mortgage sigortası primlerini ödemeniz gerekir. İpotek sigortası, kredi bakiyenizi ve aylık ödemelerinizi artırır. Kredinizi 1 Haziran 2009 tarihinden sonra çıkardıysanız, mortgage sigortası primleriniz yeni kredinizde daha yüksek olacaktır.
Kapanış Maliyetleri. FHA, borçluların kapanış maliyetlerini kredi bakiyelerine finanse edemediğini söylüyor. Kapanış maliyetleri konuma göre büyük ölçüde değişiklik gösterir: Ortalama kapanış maliyeti kredi tutarının yaklaşık% 3'ü veya 100.000 $ 'lık kredide 3.000 $' dır. Kredi verenlerin çoğu, konvansiyonel bir kredi finansmanı için kapanış maliyetlerini kredi bakiyenize sarmanıza izin verir. Bununla birlikte, bir FHA düzeneği yeniden finanse etme seçenekleriniz, kapanış maliyetlerinizi nakit olarak ödemek veya “sıfır maliyet refinansı” yapacak bir borç veren bulmaktır. "Sıfır maliyet" harika bir seçenek gibi görünse de, bunun gerçekte anlamı, borç veren tarafından ödenen kapanış maliyetlerini geri ödemek için kredinizin ömrü boyunca biraz daha yüksek bir faiz oranı ödemenizdir..

Sıfır maliyetli bir FHA düzene finansmanı düşünüyorsanız, hangi mortgage ürününün en düşük aylık ödemelere ve en düşük uzun vadeli maliyetlere yol açtığını görmek için yeniden finansman seçeneklerinizi geleneksel bir krediyle karşılaştırdığınızdan emin olun..

Son söz

1 Haziran 2009 tarihinden önce onaylanmış bir FHA sigortalı ipoteğiniz varsa, FHA modernizasyonu ile daha düşük bir faiz oranına yeniden finansman muhtemelen paradan tasarruf etmenizi sağlar. Ancak, ipotek krediniz bu tarihten sonra onaylanmış olsa bile, ne yapabileceklerini görmek için birkaç farklı borç verenle konuşmaya değer. Nitelikleri göreceli olarak kolay olsa da, evinizin özkaynakları düşükse veya kredi zorluklarınız varsa, kredi onayı almak için alışveriş yapmanız gerekebilir. Her iki durumda da, çaba buna değer ve yıllık tasarruflarda binlerce kişiye yol açabilir.

FHA düzene iyileştirme programına katıldınız mı? Tecrüben neydi?