Gelir Paylaşım Anlaşmaları (ISA) Üniversite için Ödeme Yapmanın Yeni Bir Yolu

Bazı üniversiteler bu soruna yeni bir yaklaşım getiriyor: öğrencilerin üniversite eğitimlerini borç yerine yatırım yoluyla finanse etmelerine izin vermek. Gelir paylaşım anlaşmaları (ISA) adı verilen anlaşmalar sayesinde, öğrenciler okula mezun olduktan sonra kazançlarının bir kesilmesini vaat ederek eğitimlerini ödeyebilirler..

Bir ISA, burs veya öğrenci kredileri yoluyla tüm üniversite eğitimini finanse edemeyen öğrenciler için harika bir fırsat olabilir. Ancak ortalama bir öğrenci için değeri o kadar net değil.

Gelir Paylaşımı Anlaşmaları Nasıl Çalışır?

ISA'ların nasıl çalıştığını anlamak için bir iş kurmak için nasıl para kazanacağınızı düşünün. Başlangıç maliyetlerinizi kendi cebinizden ödeyemeyeceğinizi varsayarsak, iki temel seçeneğiniz olur: borç veya özsermaye. İşletmenizi yerden kaldırmak ve zaman içinde geri ödemek için borç para alabilir veya başarılı olursanız, başlangıç maliyetlerinizi ödeyecek ve kazançlarınızdan pay alacak yatırımcılar bulabilirsiniz..

Genellikle, tüm üniversite masraflarını karşılayamayan öğrenciler borçlarını ödemek zorundadır. ISAlar bunun yerine özsermayeyi kullanmalarına izin veriyorlar, özünde kendilerinin paylarını okulla yatırımcı olarak satıyorlar. ISA sunan okullardan biri olan Purdue Üniversitesi başkanı Mitch Daniels, Freakonomics ile yapılan bir röportajda buna “kolejden sonra kolejde yolunuzu sürdürmek” diyor.

ISA ve Öğrenci Kredileri

Bir öğrenci kredisi aldığınızda, daha sonra faizle geri ödemeniz gereken belirli bir para ödünç alırsınız. Mezun olduktan sonra, her ay borcunuza sabit bir miktar ödemek zorunda kalacaksınız - ve bu miktar ne kazandığınıza bağlı olarak değişmiyor. Üniversite diplomanız yüksek bir maaşla iyi bir iş bulmanıza yardımcı oluyorsa, muhtemelen bu ödemeleri kolayca yapabilirsiniz. Ancak derecenize rağmen asgari ücretten fazlasını ödeyen bir iş bulamazsanız, kendinizi her ay ödemenizi yapmakta zorlanırsınız.

Bir ISA ile aylık ödemeniz sabit değildir. Bunun yerine, belirli bir yıl için gelirinizin bir yüzdesini ödemeyi kabul edersiniz. Bu miktar, okulunuza ve ana okulunuza bağlı olarak% 2 ila% 20 arasında olabilir ve geri ödeme süresi genellikle beş ila 10 yıldır..

Bu, okula geri ödediğiniz toplam tutarın gelirinize bağlı olarak değiştiği anlamına gelir. Asgari ücret kazanmış olursanız, toplamda geleneksel bir öğrenci kredisiyle elde ettiğinizden daha az ödersiniz. Öte yandan, başarılı bir işe başlar ve milyonlarca kazanırsanız, bir kredi ile ödeyeceğinizden çok daha fazla ödeme yaparsınız - ancak bu durumda, bunu kolayca karşılayabilirsiniz.

ISA Anlaşmalarının Detayları

Açıkçası, bir üniversite bir öğrenciyle ISA'ya girdiğinde, paranın karşılığını aldığından emin olmak ister. Bununla birlikte, öğrenciler kayıt olmadan önce ISA'nın kendileri için makul bir anlaşma olacağından emin olmak isterler. Bu nedenle, ISA'lar hem öğrenciyi hem de okulu korumak için bir dizi hüküm içerir. Bunlar:

Değişken Geri Ödeme Koşulları. Bir ISA üzerinden ödediğiniz gelirin yüzdesi genellikle daha düşüktür ve daha kazançlı bir alana giriyorsanız geri ödeme süresi daha kısadır. Örneğin, 10.000 dolar yardım karşılığında, Purdue'deki bir mühendislik majör, gelirlerinin yaklaşık% 3'ünü sekiz yıla kadar, bir İngiliz majör ise yaklaşık 10 yıl için% 4 ödeyecekti. Mühendislik binbaşı muhtemelen daha yüksek bir maaş kazanacağından, okulun parasını geri kazanmak için bunun yüksek bir yüzdesini toplamasına gerek yoktur. Diğer okullar tüm öğrenciler için aynı yüzdeyi ücretlendirir, ancak yalnızca kârlı olması muhtemel alanlarda öğrenim gören öğrencilere ISA'lar sunar.
Geri Ödeme Tutarlarında Sınır. Birçok okul, ISA'nıza geri ödemeniz gereken miktar için bir sınır belirler. Bu sınır, program aracılığıyla aldığınız miktarın% 100 ila% 250'si arasında olabilir. Bu şekilde, Facebook gibi bir milyar dolarlık bir iş kurmaya devam ederseniz, okul muazzam düştüğünüzden bir pay talep edemez.
Kariyer Seçiminde Sınır Yok. Bir ISA, alabileceğiniz en yüksek ücretli işi alırsanız, okul için açıkça daha iyi bir anlaşmadır. Bununla birlikte, başka yollarla daha tatmin edici olan daha düşük ücretli bir işi tercih ederseniz, okul sizi geri çevirmeye zorlayamaz. Kabul ettiğiniz gibi gelirinizin bir yüzdesini ödediğiniz sürece, ISA'nızın şartlarını yerine getiriyorsunuz.
Çalışmayan Süreleri Duraklat. Tabii ki, mezuniyetten sonraki ilk birkaç yıl için kasıtlı olarak gevşeterek bu fırsattan kolayca yararlanabilirsiniz. Bu problemden kaçınmak için, birçok ISA sözleşmesi, iş aramadığınız dönemlerde anlaşmayı “duraklatma” üzerine koyan bir madde içermektedir. Dolayısıyla, üniversitenin hemen ardından Avrupa çapında sırt çantasıyla gitmek için bir yıl ayırırsanız, ISA'nız geri dönene ve iş aramaya başlayana kadar başlamaz. Ancak, mezun olduktan sonra bir yıl iş aramakla ve iş bulamazsanız, ISA saati çalışmaya devam eder.
Belirli Bir Gelir Seviyesinin Altında Ödeme Yok. Gelirinizin% 5'ini her ay bir ISA'ya ödemek, ancak geçim ücreti ödediğinizde yönetmek zor olabilir. Bu nedenle, ISA'ların çoğu, genellikle yılda 20.000 ila 30.000 $ arasında minimum maaşla gelir. Bu tutardan daha azını yapıyorsanız, hiçbir ödeme yapmanız gerekmez ve ISA'nız duraklamaya gitmez.
Dolar Limitleri. Çoğu okul, bir ISA aracılığıyla ne kadar yardım alabileceğiniz konusunda bir sınır belirler. Tipik maksimum yılda 10.000 $ 'dır. Kolej Kurulu'na göre, dört yıllık özel bir üniversitede bir yıllık öğrenim ve ücretlerin maliyeti bu miktarın iki katından fazladır, bu nedenle bir ISA genellikle tüm maliyeti karşılamak için yeterli değildir. Bununla birlikte, “net fiyat” - çoğu öğrencinin hibelerden ve burslardan sonra gerçekten ödediği şey - çok daha düşüktür, bu nedenle bir ISA farkı telafi etmek için yeterli olabilir.

ISA'lar Nasıl Geliştirilir?

ISA fikri bir süredir varlığını sürdürüyor. Ekonomist Milton Friedman 1962 tarihli “Kapitalizm ve Özgürlük” kitabında önerdi ve Yale Üniversitesi bunu 1970'lerde denedi. Yaklaşık 3.300 öğrenci, katılımcılarını gruplara ayıran okulun Öğrenim Erteleme Seçeneğine (TPO) kaydoldu. Bir kohortun her üyesi, tüm grubun borcu ödenene kadar ödünç alınan her 1000 $ için okula yıllık gelirlerinin% 4'ünü ödemeyi kabul etti.

Ne yazık ki, Yale'nin programı planlandığı gibi çalışmadı. Durgunluk dönemi 1970'leri, her bir grubun birçok üyesinin iş bulamadığı anlamına geliyordu, bu yüzden kazananlar beklenenden daha uzun süre ödeme yapmak zorunda kaldı. Sonunda, her kohortun en zengin üyeleri ödünç aldıkları şeyin% 150'sini artı faizle TPO'dan çıkış yolunu satın alma seçeneğini kullandılar. Bu, düşük gelirli üyelerin Yale'nin 1999'da programı sona erdirmesine kadar devam eden kalan borcun yükünü taşımasına neden oldu..

Aynı zamanda Yale'nin programı sona ermişti, Miguel Palacio adında bir ekonomist, pek çok yetenekli öğrencinin eğitim alamadıkları için üniversiteden ayrıldığı yerli Kolombiya'da bir işe başlama fikriyle oynuyordu. Girişimci Felipe Vergara ile birlikte, şu anda Kolombiya, Peru, Meksika ve Şili'de yaklaşık 10.000 öğrenciye ISAs'ı destekleyen Lumni adlı bir şirket kurdu. Şimdiye kadar toplam 50 milyon dolarlık finansman sağladı ve şimdi ABD pazarına girmeye hazırlanıyor.

ISA'yı benimseyen ilk ABD üniversitesi, Back a Boiler programı (okulun maskotu Boilermaker) olarak adlandırılan Purdue'ydu. Friedman'ın kitabında ISA'ları okuyan Daniels, yüksek öğrenim kongre oturumunda bahsettiği 2015 yılında başladı. Daha sonra NPR'ye bu fikir hakkında daha fazla bilgi edinmek isteyen gazetecilere “yutulduğunu” söyledi, bu yüzden Purdue'ya geri döndü ve fikri gerçeğe dönüştürmek için bir takım oluşturdu. O zamandan beri, diğer bazı ABD kolejleri ve üniversiteleri ve bazı kolejsiz eğitim programları kendi ISA'larını başlattı.

Hangi Okullarda ISA

ISA'lar sunan okulların listesi sürekli değişiyor, çünkü yeni okullar yeni ISA anlaşmalarını deniyor veya sahip olduklarını bırakıyor. Bazı okullar, Yale'nin 1970'lerde yaptığı gibi, iptal etmeden önce bir ISA programını sadece birkaç yıl test ediyor. 2019 itibariyle, dokuz ABD yüksek okulu ve üniversitesinde ISA'lar bulunmaktadır:

Purdue Üniversitesi. Back a Boiler programı ülkedeki ilk başarılı ISA idi ve hala en büyüğü. 2016 yılında başlatılan Indiana üniversitesindeki 850'den fazla öğrenciye 10 milyon doların üzerinde finansman sağladı. Birinci sınıf yıllarını tamamlayan, ana dal ilan eden ve bir dereceye kadar “tatmin edici akademik ilerleme” için okulun standartlarını karşılayan öğrencilere yılda 5.000 ila 10.000 dolar yardım sunmaktadır. Geri ödeme yüzdeleri ve şartları öğrencinin ana büyüklüğüne göre değişir. Öğrenciler Purdue'ya katıldıkları her yıl için ayrı bir ISA anlaşması alabilir ve mezun olduklarında ne kadar ödeme yapmaları gerektiğini belirlemek için her bir anlaşmanın toplam yüzdelerini toplayabilir.
Lackawanna Koleji. Scranton, Pennsylvania'daki bu özel kolej, Lackawanna Hisse ISA'sını tüm öğrenimlerini federal öğrenci kredileri ile karşılayamayan öğrencilere sunmaktadır. Kalifiye olmak için, öğrencilerin belirtilen 17 programdan birinde iki ya da dört yıllık bir dereceye kadar en az 12 kredisi olmalı ve genel not ortalamasının en az 2.5 olması gerekir. Öğrenciler ödemeler başlamadan önce mezun olduktan sonra altı aylık ödemesiz bir dönem alırlar ve bundan sonra gelecek beş yıl için gelirlerinin bir yüzdesini geri ödemek zorundadırlar. Ancak, yalnızca gelirleri yılda yaklaşık 20.000 $ 'a eşit olan 1.666.67 $' ı aştığı aylarda ödeme yapmaları gerekir. Ayrıca, toplam geri ödeme tutarı öğrencilerin fonlamada aldıkları miktarın iki katıdır.
Clarkson Üniversitesi. Bu New York kolejindeki Lewis Gelir Payı Sözleşmesi (LISA) Programı çok seçicidir ve yılda sadece 20 öğrenciyi kabul etmektedir. Okulun üç kampüsünün herhangi birindeki 95'ten fazla derece programında öğrencilere yılda 10.000 $ 'a kadar gelir sağlar. Dört yıl boyunca maksimum 40.000 dolar ödünç alan bir öğrenci mezun olduktan sonra 10 yıl boyunca gelirlerinin% 6,2'sini geri ödeyecek.
Mesih Koleji. Pennsylvania'nın merkezindeki bu özel Hıristiyan kolej Haziran 2018'de bir pilot ISA programı başlattı. Programı, üniversitelerin ISA'ları geliştirmesine ve başlatmasına yardımcı olan bir teknoloji şirketi olan Vemo Education'ın yardımıyla tasarladı. ISA Mesleki veya fizik tedavi alanında Mesih lisans ve lisansüstü öğrencilerine açıktır. Geri ödeme yüzdeleri gelirin% 3'ü ile% 3,5'i arasında değişmekte olup, yılda 25.000 $ 'dan az kazanan öğrenciler için ödemelerden feragat edilmektedir..
Utah Üniversitesi. Utah Üniversitesi'ndeki Invest in U programı da pilot aşamasındadır. Sadece 18 yeterlik dalından birini tamamlayan bir yıl içinde lisans öğrencilerine açıktır. Bu öğrenciler, hibelerden ve burslardan sonra herhangi bir fon açığı için 3,000 ila 10.000 dolar kazanabilirler. Mezun olduktan sonra, maaşlarına ve aldıkları miktara bağlı olarak her ay gelirlerinin% 2,85'ini üç ila 10,5 yıl arasında geri ödüyorlar. Öğrenciler lisansüstü eğitim alırken, yılda 20.000 doların altında kazanıyorlarsa veya gönüllü hizmetle uğraşıyorlarsa ödemelerini duraklatabilirler.
Norwich Üniversitesi. Bu Vermont okulu, ülkedeki en eski özel askeri kolej. Okul pahalı olduğu için - 2019-20 akademik yılı için 60.000 doların üzerinde - öğrencilerin% 95'i finansal yardım alıyor. 2018 yılında üniversite, tüm öğrenciler için ön öğrenimi ortadan kaldırmak için 10 yıllık planının bir parçası olarak Vemo ile bir ISA başlattı. Şu anda, ISA yalnızca gider nedeniyle okuldan ayrılma riskiyle karşı karşıya olan gençler, yaşlılar ve beşinci sınıf öğrencilerine yardım sağlamaktadır..
Colorado Dağ Koleji. CMC, 11 kampüsü olan özel bir kolejdir. Hemşirelik, işletme, eğitim, yönetim ve sürdürülebilirlik olmak üzere beş alanda lisans derecesi ve ön lisans dereceleri ve bir yıllık sertifikalar sunmaktadır. Fonu Sueños (“Rüya Fonu için İspanyolca”) 2018 yılında başlatıldı. Özellikle finansal ihtiyacı olan ancak ABD vatandaşı olmadığı için federal finansal yardım alamayan öğrenciler için ayrılmıştır. Özel bağışçılar tarafından finanse edilen fon, bu öğrencilere yılda 3.000 $ 'a kadar eğitim sağlıyor - bu da bu ucuz kolejdeki eğitim ücretini, öğrenci ücretlerini ve kitapları karşılamak için yeterli. Öğrenciler bu kredileri mezun olduktan altı ay sonra, ancak yılda en az 30.000 dolar ödeyen bir işi olduğunda geri ödemeye başlarlar. Gelirlerinin% 4'ünü beş yıla kadar veya aldıkları tutarın geri ödenmesi gerektiği sürece (faizsiz) öderler.
Okul Yap. San Francisco'daki bir kodlama okulu olan Make School'da uygulamalı bilgisayar bilimleri lisans programı olan öğrencilerin çoğu, eğitimlerini okulun ISA'sı aracılığıyla finanse eder. Öğrenim için 70.000 $ peşin ödemek yerine, mezun olduktan sonra 60 ay boyunca okula brüt maaşının% 20'sini ödemeyi taahhüt ederler. Ya da farkı ayırabilirler ve 30 ay boyunca 35.000 dolar artı maaşlarının% 20'sini öderler. Bu ödemeler, mezunlar yılda en az 60.000 dolar ödeyen bir işe gelene kadar başlamaz. Okul ayrıca, 10 yıl boyunca gelirin% 5 ila% 7'si karşılığında yaşam giderleri için aylık 1.500 $ sağlayan bir yaşam yardımı ISA'sı sunmaktadır..
Holberton Okulu. Bu kâr amacı gütmeyen yazılım mühendisliği kolejinin Kaliforniya ve Connecticut'ta kampüsleri, üçü Kolombiya'da ve biri Tunus'ta kampüsleri vardır. ISA programı, öğrencilerin mezun olana ve yılda en az 40.000 dolar ödeyen bir iş bulana kadar öğrenimlerini ertelemelerini sağlar. Bu noktada, harçlarının tamamını ödeyene kadar okula brüt aylık kazancının% 17'sini ödemek zorundadırlar. Bir öğrenci mezun olduktan sonraki iki yıl içinde maaş eşiğinin üzerinde bir iş bulamazsa, ISA ödemeleri bunu yapana kadar ayda 0 $ 'dan başlar. 42 ay sonra tutarın tamamını ödememişlerse, okul farkı affeder.

ISA programları sadece derece veren kurumlar için değildir. Örneğin, UC San Diego Extension, ön uç geliştirme, Java programlama, dijital pazarlama veya iş zekası analizinde sertifika kazanan öğrenciler için San Diego İş Gücü Ortaklığı ISA'yı sunar. Çevrimiçi bir kodlama akademisi olan Lambda School'daki öğrenciler, yılda en az 50.000 $ ödeyen bir iş bulana kadar 20.000 $ 'lık öğrenimlerini erteleyebilirler. Bundan sonra, gelirlerinin% 17'sini en fazla 30.000 $ 'a kadar iki yıl boyunca öderler..

Bazı durumlarda, okulunuz bir teklif sunmasa bile bir ISA'ya kaydolmak mümkündür. Daha önce Cumulus Funding olarak bilinen Align Gelir Payı Fonu adı verilen bir şirket, ISA anlaşmalarını doğrudan öğrencilerle keser. Şirket, iki ila altı yıllık bir süre boyunca gelirinizin% 10'una kadar karşılık olarak 12.500 $ 'a kadar fon sağlayabilir. Hizalama ISA'sını, tıbbi faturalar veya ev onarımları gibi diğer finansal gereksinimler için bir krediye alternatif olarak da kullanabilirsiniz..

ISA'ların Artıları ve Eksileri

ISA teknik olarak bir kredi olmamasına rağmen, yine de finansal bir yükümlülüktür. Okuldan para alıyorsunuz ve geri ödeme taahhüdünüz var. Ve bir ISA teknik olarak faiz içermese de, ödediğiniz tutar genellikle ödünç aldığınızdan daha fazladır, tıpkı bir kredide olduğu gibi.

Avantajı, ödemelerinizin gelirinizle uyumlu kalacağını bilmenizdir. Mezunsanız ve önümüzdeki beş yıl boyunca iş bulamıyorsanız veya yalnızca düşük ücretli bir iş bulabiliyorsanız, aylarca yetersiz bütçenizden 200 $ ödemeniz gerekmez. Ve öğrenci kredilerinizde temerrüde düşme ve acımasız federal fatura tahsildarlarının peşinizden gelme tehlikesi yaşamayacaksınız.

Tabii ki, bunun ters tarafı, eğer gerçekten yüksek ücretli bir iş alırsanız, muhtemelen geleneksel bir öğrenci kredisi ile ödeyeceğinizden çok daha fazla geri ödeme yapacaksınız. Öte yandan, yüksek bir maaş kazanıyorsanız, bu yüksek ödemeler sizin için acı verici olmayacaktır. Ve çoğu ISA'nın bir sınırı olduğundan, milyonlarca dolar ödemek zorunda kalmayacağınızı biliyorsunuz. Ayrıca, okulunuzun yüksek ücretli bir iş almanız için kök salması, bu şekilde daha fazla para kazandığından, kariyerinizde başarılı olmanıza yardımcı olacak güçlü bir teşvik olduğu anlamına gelir.

ISA'lar ayrıca federal öğrenci kredileri kadar yüksek düzeyde düzenlenmemiştir. Bu, ISA sözleşmesinin yerleşik bir faydası olmadıkça bir zorlukla karşılaşırsanız, zorlama - kredi ödemelerinizde duraklama gibi aynı tür molaları alamayacağınız anlamına gelir..

Son bir dezavantaj, çoğu ISA'nın size sadece sınırlı miktarda para sağlayacağıdır. Çoğu okulda, öğrenim masraflarınızın tamamını bir masrafla karşılayamazsınız. Dolayısıyla, bir burs alamazsanız, muhtemelen faturanın geri kalanını karşılamak için bir tür öğrenci kredisine ihtiyacınız olacaktır. Ancak CMC gibi istisnalar vardır, çünkü harçları çok düşüktür ve kodlama okulları çünkü geri ödeme yüzdeleri çok yüksektir.

Maliyetin Karşılaştırılması

Öyleyse hangisi daha iyi: bir ISA veya geleneksel bir kredi? Aylık ödemelerinizi toplamda daha az paraya mal etmekle daha az ilgileniyorsanız, geri ödeme şartlarınıza ve mezuniyetten sonra ne kadar kazandığınıza bağlıdır..

Örneğin, bu varsayımsal durumu ele alalım: Bir Clarkson öğrencisi LISA programı aracılığıyla toplam 40.000 $ borç alır ve gelirinin% 6.2'sini 10 yıl boyunca geri ödemek zorundadır. Bu öğrenci mezun olur ve öğretmen olur ve yılda 40.000 dolar kazanır. Bu, ilk yıl için ödemelerinin yılda 2.480 $ veya ayda 206.67 $ olduğu anlamına gelir..

Beş yıl sonra öğrenci 45.000 $ 'a yükselir, bu nedenle ödemeleri yılda 2.790 $' a kadar yükselir (ayda 232.50 $). Tam 10 yıl boyunca, 26.350 $ geri ödedi - gerçekte aldığı 40.000 $ 'dan daha az. Bu öğrenci için ISA açıkça bir pazarlıktı. Bunun yerine% 6 oranında 10 yıllık bir öğrenci kredisi almış olsaydı, toplamda 53.289 dolar, iki katından fazla ödemişti.

Ama şimdi, ISA ile tüm öğrenimini karşılamayı seçen ve beş yıl boyunca gelirinin% 20'sini ödeyen bir Make School öğrencisinin sayılarına bakın. Mezun olduğunda, 95.000 dolar ödeyen bir iş alır - ortalama bir başlangıç maaşı Make School, mezunlarının aldığını söylüyor. Bu maaş üç yıl sonra 100.000 dolara yükseliyor.

Beş yıl boyunca bu öğrenci ISA'ya toplam 97.000 dolar öder. Beş yıllık bir öğrenci kredisini% 6 oranında alsaydı, sadece 81.197 dolar geri ödeyecek ve yaklaşık 16.000 dolar tasarruf edecekti. Bu öğrenci için, geleneksel öğrenci kredisi çok daha iyi bir anlaşma olurdu.

Purdue gibi ISA'lar sunan birçok okul, bir ISA ile ne kadar ödeme yapabileceğinizi tahmin etmenize yardımcı olacak bir karşılaştırma hesaplayıcısı sağlar. Ana dalınızı ve mezuniyet yılınızı girin; bu, ödemelerinizin o alandaki insanlar için ortalama maaşın ne kadar olacağını gösterir. Bu sayıyı bir ISA'nın maliyetini bir öğrenci kredisiyle aynı tutarda karşılaştırmak için kullanabilirsiniz.

Nasıl Karar Verilir

Çoğu insan gibiyseniz, toplam maliyet tek endişeniz değildir. Ayrıca, bir ISA'nın sizin durumunuz için anlamlı olup olmadığını bilmek istersiniz. ISA'nın sizin için iyi bir seçenek olup olmadığını anlamak için kendinize birkaç soru sorun.

Okula nereye gidiyorsun? Şu anda, sadece birkaç ABD koleji ISA sunmaktadır, ancak bu gelecekte değişebilir. Sizde bir tane yoksa, Hizala ile bir tane kurmayı deneyebilirsiniz. Ancak, gelecekteki olası kazançlarınızı değerlendirmek için bir kredi kontrolü ve diğer testleri geçmeniz gerekir.
Diğer Seçenekleriniz Neler?? Açıkçası, üniversite eğitiminizi finanse etmenin en iyi yolu, geri ödenmesi gerekmeyen hibeler ve burslardır. Ve birçok öğrenci için, bir sonraki en iyi, düşük faiz oranları ve kolay geri ödeme koşulları sunan federal öğrenci kredileridir. Bununla birlikte, federal yardım almaya uygun değilseniz, ISA'nın pahalı bir özel öğrenci kredisine daha uygun fiyatlı bir alternatif olması muhtemeldir. Vatandaşlık statülerinden dolayı federal yardım alamayan “Hayalperestler” olarak bilinen Çocukluk Varışları için Ertelenmiş Eylem programına hak kazanan öğrenciler için genellikle iyi bir seçenektir. Ayrıca, ticaret okulu gibi federal krediler için uygun olmayan bir kurum programı aracılığıyla yolunuzu ödemenize yardımcı olabilir..
Ne kadara ihtiyacın var? Çoğu ISA'nın sağlayabileceği yıllık 10.000 dolar, bunları sunan çoğu okuldaki eğitim ücretini karşılamak için yeterli değildir. Çoğu öğrencinin ek olarak hibeler, krediler ve bursların bir kombinasyonuna ihtiyacı vardır. Bununla birlikte, bu kaynaklardan sağlayabileceğiniz tüm yardımları zaten sıktıysanız ve tüm maliyetlerinizi karşılamak için yeterli değilse, bir ISA, geri ödeme için özel öğrenci kredisi veya PLUS kredisinden daha ucuz bir yol olabilir. Ve kesinlikle bir derece olmadan okulu bırakmaktan daha iyi bir alternatif çünkü son yılın ücretini ödeyemezsiniz.
Binbaşı ne? Birçok okulda, bir ISA'nın geri ödeme yüzdesi, ana dalınıza bağlı olarak değişir. STEM alanlarındaki öğrenciler (bilim, teknoloji, mühendislik ve matematik) genellikle gelirlerinin daha küçük bir yüzdesini daha kısa bir süre için ödemeyi bekleyebilirler. Onlar için bir ISA, bir krediden daha iyi bir anlaşma olabilir. Ancak, daha düşük kazanç sağlayan beşeri bilimler ve sosyal bilimler ana dallarında, geri ödeme yüzdesi tipik olarak daha yüksektir ve terim daha uzundur. Bu öğrenciler için geleneksel bir kredinin daha iyi bir değer olması muhtemeldir. Aslında, bazı okullarda, ISA bu alanlardaki öğrenciler için bile mevcut değildir, çünkü okulun bunlardan kar elde etmesi çok zordur.
Ne Kadar Kazanmayı Beklersiniz? ISA'lar genellikle iyi kariyer beklentileri olan bölümler için daha iyi fırsatlar olsa da, çok yüksek potansiyel kazançları olan insanlar için kötü bir pazarlıktır. Ödediğiniz tutar yalnızca gelirinizin sabit bir yüzdesi olduğundan, çok yüksek kazançlıların ödünç aldıklarından biraz daha fazla geri ödeme yapmaları muhtemeldir. Toplam geri ödeme genellikle sınırlanmış olsa da, bu insanlar neredeyse her zaman bir ISA üzerinden daha fazla ödeme yaparlar. geleneksel bir kredi ile olurdu.
Ne Kadar Borç Kaçıyorsunuz? Bir ISA'nın size geleneksel öğrenci kredisinden daha fazla veya daha düşük bir maliyete sahip olup olmayacağından kesinlikle emin olmanın bir yolu yoktur. İlk işinizi alana kadar, maaşınızın tam olarak ne olacağını bilemezsiniz. Ancak, ISA size bir öğrenci kredisinin yapamayacağına dair bir garanti sunar: Aylık ödemeleriniz hiçbir zaman aylık maaş çekinizin belirli bir yüzdesinden daha yüksek olamaz. Kendinizi işsiz bulma ve ödemeyi göze alamayacağınız öğrenci borcu bulma ihtimalinden korkuyorsanız, bir ISA seçmek aklınızı rahatlatabilir. Ve bir ISA'nın bir kredi olmaması, dini inançları borçlandırmayı veya faiz ödemeyi yasaklayanlar için cazip bir seçenek haline getiriyor..

Son söz

Bir ISA'nın sizin için doğru seçim olduğundan emin olsanız bile, muhtemelen tüm üniversite maliyetlerinizi karşılamak için kullanamazsınız. Bu yüzden hala üniversite maliyetlerinizi düşük tutmanın başka yollarını araştırmaya değer. Vergi avantajlı tasarruflar, burslar, derecenizi daha hızlı hale getirmek için ekstra kredi kazanma veya bir topluluk üniversitesinde işe başlama, toplam faturayı düşük tutmanıza ve bir ISA aracılığıyla finanse etmeniz gereken miktarı azaltmanıza yardımcı olabilir..

Gelir paylaşım anlaşmaları hakkında ne düşünüyorsunuz? Öğrenciler için iyi bir anlaşma mı yoksa soygun mu??