Federal Öğrenci Kredileri için Gelire Dayalı Geri Ödeme Planları - Kılavuz

Ne yazık ki, öğrenci kredilerinin temerrüde düşmesinin korkunç sonuçları olabilir. Kredi puanınız ciddi bir düşüş gösterir, bu da ipotek almayı, araba satın almayı ve hatta bir daire kiralamayı zorlaştırır veya imkansız hale getirir. Ve eğer federal öğrenci kredileri borcunuz varsa, hükümet ücretlerinizi kısabilir, vergi iadelerinizi yakalayabilir ve hatta Sosyal Güvenlik ödemelerinizi saklayabilirsiniz - hepsi size dava açmadan.

Özel öğrenci kredileri için temerrüde düşerseniz, sonuçlar eşit derecede korkunç olabilir. Ancak özel finans kurumları, ücretlerinizi süsleyebilmeleri için sizi dava etmelidir.

Özel öğrenci kredisi borcu söz konusu olduğunda, öğrenci kredilerinizi aşağıdaki gibi bir şirket aracılığıyla yeniden finanse etmek gibi, ödemeleri yönetmek ve azaltmak için yalnızca birkaç seçenek vardır inandırıcı. Ancak federal öğrenci kredi borçluları için umut var. Federal krediler, erteleme ve hoşgörü, öğrenci kredisi konsolidasyonu ve gelir odaklı geri ödeme (IDR) planları dahil olmak üzere çeşitli geri ödeme seçenekleriyle birlikte gelir.

Federal öğrenci kredisi ödemeleriniz aylık gelirinizi aşarsa veya çok yüksekse, yiyecek ve barınma gibi temel ihtiyaçları karşılamak zordur, çeşitli IDR planlarından birini kullanarak aylık öğrenci kredisi ödemenizi düşürmek yardımcı olabilir.

Profesyonel ipucu: Öğrenci kredilerinizi Credible aracılığıyla yeniden finanse ettiğinizde, Money Crashers okuyucularına özel 750 $ 'a kadar bonus kazanabilirsiniz. Güvenilir ile yeniden finansman hakkında daha fazla bilgi edinin.

Gelire Dayalı Geri Ödeme Planları Nasıl Çalışır?

Federal öğrenci kredileri için varsayılan geri ödeme planı 10 yıldır. Ancak, yüksek bir borç bakiyeniz, düşük geliriniz veya her ikiniz birden varsa, standart 10 yıllık geri ödeme planı sizin için uygun olmayabilir. Ancak, ödemeleriniz hesaplanan isteğe bağlı gelirin% 10'undan daha fazlaysa, federal "kısmi finansal sıkıntı" tanımına hak kazanırsınız..

IDR planları devreye girer. IDR planları, öğrenci kredi bakiyenize ve geri ödeme sürenize göre ödeme yapmak yerine bunları gelirinize ve ailenizin büyüklüğüne göre ayarlar. Daha da iyisi, belirlediğiniz ödeme sayısını tamamladıktan sonra kalan bakiyeniz varsa, borcunuz affedilebilir.

Bu planlar özellikle henüz istihdam edilmeyen, yetersiz çalışan veya düşük maaşlı bir alanda çalışan mezunlar için faydalıdır. Bu mezunlar için maaş çekleri genellikle aylık öğrenci kredi ödemelerini karşılamak için yeterli değildir ve IDR, öğrenci kredi borcunu yönetmek ile temerrüde düşme arasındaki fark anlamına gelir.

IDR Planları İsteğe Bağlı Gelirinizi Nasıl Hesaplar?

IDR planları ödemenizi “isteğe bağlı gelirinizin” bir yüzdesi olarak hesaplar. Hesaplama her plan için farklıdır, ancak isteğe bağlı geliriniz, ayarlanmış brüt geliriniz (AGI) ile ailenizin büyüklüğü ve ikamet durumunuz için yoksulluk düzeyinin belirli bir yüzdesi arasındaki farktır. AGI'nız, vergi öncesi geliriniz, öğrenci kredisi faizi, nafaka ödemeleri veya emeklilik fonu katkıları gibi belirli kesintiler eksi. Ailenizin büyüklüğü için federal yoksulluk eşiğini bulmak için ABD Sağlık ve İnsan Hizmetleri Departmanını ziyaret edin.

Bu yönergeleri kullanarak, bazı borçlular IDR planında 0 $ geri ödeme almaya hak kazanırlar. Bu, işsizlik veya düşük ücretle uğraşan insanlar için son derece faydalıdır. Tecil veya hoşgörü tercih etmek yerine IDR planlarında kalmalarına izin verir.

Ve bu seçeneği kullanmak için iki iyi neden var. Ekonomik bir güçlük ertelemesi olmadıkça, affetme veya erteleme için harcanan zaman affetme saatinize dahil değildir. Ancak, 0 ABD doları tutarındaki geri ödemeler, bağışlama için gereken toplam ödeme sayısına dahil edilir.

Buna ek olarak, ekonomik bir güçlük ertelemesi olmadığı sürece, erteleme veya hoşgörü dönemi boyunca kredilerinize tahakkuk eden faiz, erteleme veya hoşgörü sona erdiğinde aktifleştirilir. Büyük harf kullanımı, ana bakiyeye faiz eklendiği anlamına gelir. Bu olduğunda, yeni yüksek bakiyeye faiz ödersiniz - diğer bir deyişle, faiz üstüne faiz.

Ancak IDR ile, 0 $ ödeme yapıyorsanız - veya her ay kredilerinize tahakkuk eden faiz tutarından daha düşük ödemeler yapıyorsanız - çoğu plan, programdan ayrılmadıkça veya gelir sınırına ulaşmadıkça tahakkuk eden faizlerden yararlanamaz.

Öğrenci Kredisi Bağışlama

Bir IDR programına kayıtlı öğrenci kredilerinizden herhangi biri öğrenci kredisi bağışına hak kazanır. Affetme, esasen IDR planınız için gerekli sayıda ödeme yaparsanız ve döneminizin sonunda kalan bakiyeniz varsa, hükümetin borcu sildiğini ve bunu geri ödemeniz gerekmediği anlamına gelir. Örneğin, planınızın 240 ödeme yapmanızı gerektirdiğini varsayalım. Bunu yaptıktan sonra kredinizde hala 30.000 $ kaldı. Affetmeye hak kazanırsanız, son 30.000 $ 'ı ödemek zorunda değilsiniz.

Bir IDR programında bulunanlar için iki tür bağışlama vardır: IDR'ye kayıtlı herhangi bir borçlu ve kamu hizmeti kredisi bağışlaması (PSLF) için temel bağışlama.

Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama

PSLF programı, IDR'ye kaydolurken 120 yeterlilik ödemesi yapan borçluların kalan bakiyesini affeder. Hak kazanmak için, borçlular bir kamu hizmeti kuruluşu veya kar amacı gütmeyen kuruluş için tam zamanlı çalışırken ödeme yapmalıdır. Kamu hizmeti, halk sağlığı alanında çalışan doktorlar, kamu hukukunda çalışan avukatlar ve halk eğitiminde çalışan öğretmenlerin yanı sıra, yerel, eyalet ve federal düzeyde herhangi bir düzeydeki neredeyse her türlü hükümet organizasyonunu içerir. Kâr amacı gütmeyen kuruluşlar, Dahili Gelir Kodunun 501 (c) (3) Bölümünde vergiden muaf olan kuruluşları içerir. Sendikaları, partizan siyasi örgütlerini veya kâr için çalışan devlet müteahhitlerini içermiyorlar.

PSLF, kapsamlı bir eğitim alması gereken öğretmenler gibi düşük gelirli alanlarda çalışmak için potansiyel olarak büyük fayda sağlayabilir. Ne yazık ki, bilinmesi çok zor. Amerikan Öğretmenler Federasyonu, USA Today'in bildirdiği gibi, PSLF'yi nitelikli öğretmenlere veremediği için Eğitim Bakanlığı'na (ED) karşı dava açtı..

PSLF alma şansı için ED, yıllık olarak ve her iş değiştirişinizde bir istihdam sertifikası formu doldurmanızı önerir. Ek olarak, 120 kalifiye ödemeye ulaştığınızda, affetmeyi almak için bir PSLF başvurusunu tamamlamanız gerekir.

IDR Kredi Bağışlama

Diğer tüm IDR borçluları için, her program, kredi bakiyelerini affetmeye hak kazanmadan önce 240 ile 300 arasında belirli sayıda ödeme yapmalarını gerektirir. Şu anda, program henüz 20 yaşında olmadığından ve hiçbir borçlu kalifiye olmadığından, öğrenci kredisi bağışlaması için özel bir başvuru süreci yoktur.

Acil servise göre, kredi servis sağlayıcınız kalifiye ödeme sayınızı izler ve bağışlama tarihine yaklaştığınızda sizi bilgilendirir. Standart bir başvuru formu olup olmayacağını veya otomatik olup olmayacağını henüz kimse bilmiyor. Umarım, program borçluların bu faydayı kullanmaya başlayabileceği yaşlara ulaştığında, süreç standartlaştırılacaktır.

Affetmenin Dezavantajları

Affetme, özellikle gelirlerine göre yüksek bakiyeleri olan borçlular için IDR'nin en büyük avantajlarından biridir. Ancak, öğrenci kredisi affedilmesinin artıları ve eksileri vardır. Birincisi, affetme önemli bir finansal fayda gibi görünse de, gerçek şu ki, ortalama borçlu, gerekli sayıda IDR ödemesini yaptıktan sonra affedilecek bakiyeye sahip değil..

Eğer hükümet bakiyenizi affederse, IRS bunu gelir olarak sayar, yani bağışlanan tutar üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekir. Kalan yüksek bakiyeniz varsa ve vergilerinizi tam olarak ödeyemiyorsanız, bu, öğrenci kredilerinizle nihayet tamamlandığınızı düşündüğünüzde, bu sefer IRS'ye birden fazla ek ödeme yapmak anlamına gelir..

IDR için Hangi Krediler Uygun??

Doğrudan federal kredileri yalnızca çoğu IDR planı altında ödeyebilirsiniz. Bununla birlikte, daha eski bir federal aile eğitim krediniz (FFEL) (Stafford kredilerini içeren) veya federal Perkins krediniz (şimdi durdurulan iki kredi türü) varsa, öğrenci kredilerinizi federal doğrudan konsolidasyon kredisiyle birleştirerek bu IDR planlarına hak kazanabilirsiniz..

Ancak, konsolidasyonun tüm borçlular için doğru seçim olmadığını unutmayın. Örneğin, federal bir Perkins kredisini doğrudan konsolidasyon kredisi ile birleştirirseniz, Perkins kredi bağış veya tahliye programlarından herhangi birine erişiminizi kaybedersiniz. Ayrıca, bir veli artı krediyi diğer öğrenci kredileriyle birleştirirseniz, yeni konsolidasyon kredisi çoğu IDR planı için uygun olmaz.

Özel finans kuruluşlarının kendi geri ödeme programları olabilir. Ancak herhangi bir federal geri ödeme programı için uygun değiller.

4 Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı Türleri

Federal öğrenci kredi borcunu yönetmek için dört IDR planı vardır. Hepsi, gelirinize ve ailenizin büyüklüğüne göre aylık ödeme yapmanıza olanak tanır. Ancak her biri, kimlerin uygun olduğuna, kredi sunucunuzun ödemelerinizi nasıl hesapladığına ve affetmeye hak kazanmadan önce kaç ödeme yapmanız gerektiğine göre değişir..

Evliyseniz, birlikte veya ayrı ayrı başvuruda bulunmanıza bağlı olarak bazı hesaplamaların eşinizin gelirine bağlı olabileceğini de unutmayın. Ayrı olarak başvurursanız bazı vergi avantajlarını kaybedebileceğiniz için, evli olarak veya evli olarak ayrı ayrı başvuruda bulunmanın durumunuz için daha avantajlı olup olmadığını görmek için bir vergi uzmanına danışın.

Medeni durumunuz ne olursa olsun, her IDR planı farklı çalışır. Kredi sunucunuz sizin için en uygun olan planı seçmenize yardımcı olabilir. Ancak, her bir IDR türünün özelliklerini, artılarını ve eksilerini anlamanız önemlidir.

1. Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı

Gelire dayalı geri ödeme planları (IBR'ler) büyük olasılıkla tüm IDR planlarının en tanınmışlarıdır, ancak aynı zamanda en karmaşık olanlarıdır. Kredilerinizi ne zaman çıkardığınıza bağlı olarak, aylık ödemeniz, isteğe bağlı gelirinizin yeni borçlulara göre daha önemli bir kısmı olabilir ve daha uzun bir geri ödeme süreniz olabilir. Öte yandan, diğer IDR planlarından bazılarının aksine, bunun uygun bir ödeme sınırı vardır..

Ödeme miktarı: Tüm kredilerinizi 1 Temmuz 2014 tarihinden sonra çıkardıysanız veya 1 Temmuz 2014 tarihinden önce alınmış herhangi bir federal öğrenci kredisinde ödenmemiş bakiyeniz yoksa, isteğe bağlı gelirinizin% 10'unu ödemeniz gerekir. 1 Temmuz 2014 tarihinden önce federal kredilerinizden birini aldıysanız ve 1 Temmuz 2014 tarihinden sonra hala borçluysanız, ödemeniz gereken tutar 5 $ veya daha az ise, ödemeniz 0 $ 'dır. . Geri ödeme tutarı 5 dolardan fazla, ancak 10 dolardan azsa, ödemeniz 10 dolardır. Evliyseniz ve eşiniz herhangi bir öğrenci borç borcuna sahipse, ödeme tutarınız, ikinizin de toplam borcunuzdaki payına bağlı olarak orantılı olarak ayarlanır..
İsteğe Bağlı Gelir Hesaplamaları: IBR için ihtiyari gelir, AGI'nız ile ailenizin büyüklüğü ve ikamet durumu için yoksulluk seviyesinin% 150'si arasındaki farktır. Müşterek başvuruda bulunuyorsanız, kredi hizmet sağlayıcınız bu hesaplamaya eş gelir içerir. Eğer ayrı ayrı evlenmek istiyorsanız, dahil etmiyorlar.
Ödeme Sınırı: IBR'ye kayıtlı olduğunuz sürece, ödemeniz hiçbir zaman gelirinizin ne kadar büyüdüğüne bakılmaksızın standart 10 yıllık geri ödeme planında ödemeniz gerekenden daha fazla olmayacaktır..
Federal Kredi Faiz Sübvansiyonu: Aylık ödemeleriniz kredilerinize tahakkuk eden faizden düşükse, hükümet sübvansiyonlu kredilerinizdeki (doğrudan konsolidasyon kredisinin sübvansiyonlu kısmı dahil) tüm faizini üç yıla kadar öder. Sübvansyonsuz kredilere ilişkin herhangi bir faizi kapsamamaktadır.
Faiz Kapitalizasyonu: Aylık ödemeleriniz artık gelirinize bağlı değilse - yani geliriniz o kadar büyümüşse ödeme sınırına ulaştınız - hizmet sağlayıcınız ilginizi artırıyor.
Geri Ödeme Süresi: 1 Temmuz 2014 tarihinden önce öğrenci kredilerinizden herhangi birini ödünç aldıysanız, 25 yıl boyunca 300 ödeme yapmanız gerekir. 1 Temmuz 2014 tarihinden sonra ödünç aldıysanız, 20 yılda 240 ödeme yapmanız gerekir.
Uygunluğu: Hak kazanabilmek için IBR'nin kısmi ekonomik sıkıntı kriterlerini karşılamalısınız: 10 yıllık geri ödeme planında geri ödemeniz gereken yıllık miktar, isteğe bağlı gelirinizin% 15'ini aşmalıdır. Evliyseniz ve ortaklaşa başvuruyorsanız ve eşinizin herhangi bir öğrenci borç borcuna sahip olması durumunda, kredi sunucunuz bu borcu hesaplamaya dahil eder. Neredeyse tüm federal krediler IBR için uygundur. Bu hem FFEL hem de doğrudan kredileri içerir, ancak ana artı kredileri veya ana artı kredileri içeren herhangi bir doğrudan konsolidasyon kredisini içermez.
af: Kalan kredi bakiyeniz, 1 Temmuz 2014 tarihinden önce veya sonra ödünç almanıza bağlı olarak 20 veya 25 yıllık ödemeler yaptıktan sonra affedilebilir..

2. Kullandıkça Öde Geri Ödeme Planı

Kazanacağınız kadar öde (PAYE) planı, öğrenci kredilerinizi geri ödemek için muhtemelen en iyi seçimdir. Kredilerinizi ne zaman çıkardığınıza bağlı olarak, potansiyel olarak daha küçük aylık ödeme ve geri ödeme süresi de dahil olmak üzere IBR'ye göre bazı avantajlarla birlikte gelir. Ayrıca, aktifleştirilen herhangi bir faizi, programa girdiğinizde orijinal kredi bakiyenizin% 10'undan fazla olmayacak şekilde sınırlayan benzersiz bir faiz avantajı vardır..

Ödeme miktarı: İsteğe bağlı gelirinizin% 10'unu ödemeniz gerekir, ancak asla standart 10 yıllık geri ödeme planında geri ödeme yapmanız gerekmeyecektir. IBR'de olduğu gibi, ödemeniz gereken tutar 5 $ veya daha azsa, ödemeniz 0 $ 'dır. Geri ödeme tutarı 5 dolardan fazla ancak 10 dolardan azsa, 10 dolar ödersiniz. Evliyseniz ve eşiniz herhangi bir öğrenci borç borcuna sahipse, ödeme tutarınız, ikinizin de toplam borcunuzdaki payına bağlı olarak orantılı olarak ayarlanır..
İsteğe Bağlı Gelir Hesaplamaları: PAYE için, hizmet sağlayıcınız ihtiyari geliri AGI'nız ile ikamet ettiğiniz ülke için yoksulluk sınırının% 150'si arasındaki fark olarak hesaplar. Evliyseniz ve birlikte başvuruyorsanız, eşinizin gelirini hesaplamaya dahil ederler. Ayrı ayrı dosyaladığınızda içermezler.
Ödeme Sınırı: IBR'de olduğu gibi, kayıtlı olduğunuz sürece, ödemeler, gelirinizin ne kadar büyüdüğüne bakılmaksızın standart bir 10 yıllık geri ödeme planında geri ödemeniz gerekeni asla geçemez..
Federal Kredi Faiz Sübvansiyonu: Aylık ödemeleriniz kredilerinizden tahakkuk eden faizden düşükse, hükümet sübvansiyonlu kredilerinizdeki tüm faizi üç yıla kadar öder. Sübvansyonsuz kredilere ilişkin herhangi bir faizi kapsamamaktadır.
Faiz Kapitalizasyonu: Geliriniz o kadar büyüdüyse, ödeme sınırına ulaşırsanız, hizmet sağlayıcınız ilginizi artırır. Ancak hiçbir büyük harfli faiz orijinal kredi bakiyenizin% 10'unu aşamaz.
Geri Ödeme Süresi: 20 yılda 240 ödeme yapmalısınız.
Uygunluğu: Hak kazanmak için, planın kısmi mali sıkıntı kriterlerini karşılamalısınız. PAYE için bu, kredilerinizden kaynaklanan yıllık miktarın isteğe bağlı gelirinizin% 10'undan fazla olduğu anlamına gelir. Evliyseniz ve birlikte başvuruyorsanız ve eşinizin herhangi bir öğrenci borç borcu varsa, bu borç hesaplamaya dahil edilir. Ayrıca, 30 Eylül 2007 tarihinden önce doğrudan kredide veya FFEL'de ödenmemiş bakiyeniz kalmaz. Ayrıca 30 Eylül 2011 tarihinden sonra en az bir kredi almış olmanız gerekir. Tüm doğrudan federal krediler için uygun Ebeveyn artı krediler hariç PAYE.
af: Kayıtlı kaldığınız sürece, herhangi bir bakiye kalırsa 20 yıllık ödemelerden sonra kredi bakiyenizi affetmeye uygun olursunuz.

3. Revize Edildikçe Öde Kazanç Geri Ödeme Planı

PAYE veya IBR kapsamında kısmi finansal sıkıntıların niteliklerini karşılamıyorsanız, yine de bir IDR planına hak kazanabilirsiniz. Revize edilmiş kazanç olarak ödeme (REPAYE) planı, gelire bakılmaksızın doğrudan federal kredi borçlularına açıktır. Ayrıca, ödeme tutarınız ve geri ödeme koşullarınız ödünç aldığınız zamana bağlı değildir. REPAYE'in en önemli faydaları, federal kredi faiz sübvansiyonu ve faiz aktifleştirilmemesidir.

Ancak, REPAYE için bazı kesin dezavantajlar vardır. Birincisi, ödemelerde sınır yoktur. Her ay ne kadar ödemeniz gerektiği gelirinize bağlıdır; bu, 10 yıllık standart bir ödeme planında olduğundan daha yüksek ödeme yapmanız gerektiği anlamına gelse de.

İkincisi, lisansüstü okulu ödünç alanların affetmeye uygun hale gelmeden önce daha uzun vadede geri ödemesi gerekir. En fazla yardıma ihtiyaç duyanların mezun borçlu olma eğiliminde olduğunu düşündüğünüzde bu büyük bir dezavantajdır. Pew Araştırma Merkezi'ne göre, altı haneli öğrenci kredi borcu olanların büyük çoğunluğu onu lisansüstü okulu için ödünç aldı.

Ödeme miktarı: İsteğe bağlı gelirinizin% 10'unu ödemelisiniz. IBR ve PAYE'de olduğu gibi, ödemeniz gereken tutar 5 $ veya daha azsa, ödemeniz 0 $ 'dır. Ve geri ödeme tutarı 5 dolardan fazla, ancak 10 dolardan azsa, ödemeniz 10 dolardır. Evliyseniz ve eşiniz herhangi bir öğrenci borç borcuna sahipse, ödeme tutarınız, ikinizin de toplam borcunuzdaki payına bağlı olarak orantılı olarak ayarlanır..
İsteğe Bağlı Gelir Hesaplamaları: REPAYE için, servis sağlayıcınız ihtiyari geliri AGI'nız ile ikamet ettiğiniz ülke için yoksulluk sınırının% 150'si arasındaki fark olarak hesaplar. Evliyseniz, birlikte ya da ayrı ayrı başvuruda bulunmanıza bakılmaksızın, hem sizin hem de eşinizin gelirini hesaplamada içerir. Ancak, ayrılırsanız veya eşinizin gelirine başka türlü güvenemezseniz, hizmetkarınız bunu dikkate almaz.
Ödeme Sınırı: Ödemelerde sınır yoktur. Kredi hizmeti, aylık ödemenizi her zaman isteğe bağlı gelirinizin% 10'u olarak hesaplar.
Federal Kredi Faiz Sübvansiyonu: Aylık ödemeniz o kadar düşükse, tahakkuk eden faizi karşılamazsa, federal hükümet sübvansiyonlu federal kredilere üç yıla kadar fazla faiz öder. Bundan sonra ilginin% 50'sini karşılarlar. Ayrıca, tüm dönem boyunca sübvanse edilmemiş kredilere olan ilginin% 50'sini kapsamaktadır..
Faiz Kapitalizasyonu: REPAYE'ye kaydolduğunuz sürece, kredi sunucunuz tahakkuk eden faizlerden hiçbir zaman yararlanamaz.
Geri Ödeme Süresi: Lisans eğitimi için kredi ödünç aldıysanız 20 yılda 240 ödeme yapmanız gerekir. Lisansüstü okul borcunu veya lisansüstü okul için ödenen doğrudan kredileri veya herhangi bir grad artı krediyi içeren bir konsolidasyon kredisini geri ödüyorsanız, 25 yılda 300 ödeme yapmanız gerekir..
Uygunluğu: Doğrudan artı krediler de dahil olmak üzere doğrudan kredisi olan herhangi bir borçlu, gelirine bakılmaksızın bu plan kapsamında ödeme yapabilir. Durdurulan FFEL programından daha eski kredileriniz varsa, bunlar yalnızca yeni bir doğrudan konsolidasyon kredisine konsolide edilirse uygundur. Veli artı krediler REPAYE için uygun değil.
af: Kayıtlı kaldığınız sürece, kredileriniz 20 yıllık ödemelerden sonra affedilebilir.

4. Gelir Koşullu Geri Ödeme Planı

Gelir-koşullu geri ödeme planı (ICR), gelir odaklı planların en eskisi ve aynı zamanda en az faydalı olanıdır. Aylık ödemeleriniz ICR kapsamında diğer tüm planlardan daha yüksektir ve bu ödemeleri daha uzun vadede yapmanız gerekir. Ayrıca, büyük harfli faiz miktarını sınırlasalar da, programda kalsanız da kalmasanız da otomatik olarak yıllık olarak aktifleştirilir.

Büyük bir artı var: Bu tek artı ebeveyn artı krediler için uygundur. Ancak, hak kazanmak için bunları bir federal doğrudan konsolidasyon kredisinde birleştirmeniz gerekir..

Ödeme miktarı: İsteğe bağlı gelirinizin% 20'sinden daha azını veya 12 yıl boyunca ödeyeceğiniz tutarı sabit ödeme geri ödeme planında ödemeniz gerekir. Evliyseniz ve eşinizin de uygun kredileri varsa, ICR planı kapsamında kredilerinizi birlikte geri ödeyebilirsiniz. Bu rotaya giderseniz, servis sağlayıcınız her biriniz için ayrı ayrı bir ödeme hesaplar ve bu her bir borcun tutarı ile orantılıdır..
İsteğe Bağlı Gelir Hesaplamaları: ICR için, hizmet sağlayıcınız ihtiyari geliri AGI'nız ile yaşadığınız eyaletteki aile büyüklüğünüz için federal yoksulluk sınırının% 100'ü arasındaki fark olarak hesaplar. Ortaklaşa evleniyorsanız, hizmet sağlayıcınız ödeme tutarını hesaplamak için hem sizin hem de eşinizin gelirini kullanır. Evli ayrı ayrı başvuruda bulunuyorsanız, yalnızca gelirinizi kullanırlar.
Ödeme Sınırı: Ödeme boyutunda sınır yok.
Federal Kredi Faiz Sübvansiyonu: Hükümet herhangi bir faizi sübvanse etmiyor.
Faiz Kapitalizasyonu: Hizmetkarınız her yıl ilgiyi büyük harflerle kullanır. Ancak, geri ödemeye başladığınızda, orijinal borç bakiyesinin% 10'undan fazla olamaz.
Geri Ödeme Süresi: 25 yılda 300 ödeme yapmalısınız.
Uygunluğu: Hem doğrudan krediler hem de FFEL kredileri de dahil olmak üzere, federal öğrenci kredisi olan herhangi bir borçlu ICR için uygundur. Ebeveyn artı kredilerin geçerli olması için, bunları doğrudan federal bir konsolidasyon kredisine birleştirmeniz gerekir.
af: Kayıtlı kaldığınız sürece, kredileriniz 25 yıllık ödemelerden sonra affedilebilir.

Gelire Dayalı Geri Ödeme Planlarına Nasıl Başvurulur

Bir IDR planına kaydolmak için öğrenci kredi servisinize başvurun. Hizmet sağlayıcınız, öğrenci kredilerinizi yöneten ve aylık faturanızı gönderen finans şirketidir. IDR'ye başvuru sürecinde size yol gösterebilir ve benzersiz durumunuz için en faydalı planı önerebilirler. Çevrimiçi olarak doldurabileceğiniz veya hizmet sağlayıcınızın size gönderebileceği bir kağıt formu kullanarak, gelire dayalı bir ödeme planı isteği tamamlamanız gerekir.

Servis sağlayıcınız ödemeleri herhangi bir IDR planına gelirinizle bağladığından, başvurunuzu tamamladıktan sonra gelir kanıtı alması gerekir. Gelir kanıtı genellikle en son vergi beyannameniz şeklindedir. Telefon üzerinden uygularken bunu kullanışlı yapın. Ayrıca vergi beyannamenizde bulabileceğiniz AGI'nize de ihtiyaçları vardır. Başvurunuz tamamlanmadan önce iadenizin bir kopyasını da posta veya faksla göndermelisiniz.

Bir IDR başvurusunun işlenmesi genellikle yaklaşık bir ay sürer. Bunlara ihtiyacınız varsa, kredi servis sağlayıcınız başvurunuzu işleme koyarken kredilerinizi zorla kabul ettirebilir. Kredileriniz hoşgörü içindeyken ödeme yapmanız gerekmez. Ancak faiz artmaya devam ediyor, bu da daha büyük bir dengeye neden oluyor.

Öğrenci kredisi geri ödeme programınızı değiştirebilir veya aylık ödemelerinizi istediğiniz zaman yeniden hesaplayabilirsiniz. Bir IDR planı artık sizin için avantajlı değilse, işinizi kaybedersiniz, iş değiştirirsiniz veya aile büyüklüğünüzde bir değişiklik varsa, geri ödeme planınızı değiştirmek veya aylık ödemelerinizin yeniden hesaplanmasını sağlamak için öğrenci kredi sunucunuza başvurun..

Değişiklik daha yüksek aylık ödemelerle sonuçlanacaksa bunu yapmak zorunda değilsiniz. Ancak, her yıl onaylamanız gerekmektedir.

recertification

Öğrenci kredi servisinize yıllık vergi beyannamenizin bir kopyasını vererek gelirinizi ve ailenizin büyüklüğünü yıllık olarak bildirmelisiniz. Ailenizin büyüklüğünde veya gelirinizde değişiklik olmasa bile tekrar bildirmeniz gerekir.

Kredi görevlileri yeniden bildirim alma zamanı geldiğinde hatırlatma bildirimleri gönderir. Yıllık sertifikanızı son başvuru tarihine kadar göndermezseniz, kredi sunucunuz sizi iptal eder ve aylık ödemeniz standart 10 yıllık geri ödeme planında ne olacağına geri döner.

Yeniden sertifikalandırma tarihinizi kaçırırsanız, her zaman yeniden kayıt olabilirsiniz. Ancak yeniden sertifikalandırma konusunda gevşek olmamanın birkaç nedeni var.

Birincisi, geliriniz aylık ödemenizin standart 10 yıllık geri ödeme planına göre daha yüksek olacağı bir noktaya yükselirse, PAYE veya IBR planları için yeniden koşullandırma yapamazsınız. Ancak programda kalırsanız, geliriniz ne kadar artarsa yapsın, ödemeleriniz sınırlanır.

İkinci olarak, yeniden bildirimde bulunmamanız nedeniyle IDR planınızdan otomatik olarak ayrılırsanız, yeniden kaydolmak için gereken süre boyunca tahakkuk eden faizler aktifleştirilir. Yani servis sağlayıcınız borçlu olunan bakiye faiz ekler. IDR planınıza tekrar kaydolduktan sonra bile, yeni aktifleştirilmiş bakiye faiz kazanmaya başladınız ve böylece borçlu olduğunuz miktarı artırdınız. Ve bu, kredilerinizi geçici bir erteleme veya hoşgörü içine soksanız bile doğrudur.

IDR Planı Nasıl Seçilir

En iyi IDR planını seçmenin en kolay yolu, bunu kredi sunucunuzla görüşmektir. Sayılarınızı çalıştırabilir ve hangi planlara hak kazandığınızı söyleyebilir ve her bir plan altında size aylık ödemeler teklif edebilirler.

Daha yüksek bir ödeme yapamıyorsanız, yalnızca en düşük aylık faturaya sahip olan planı seçmeyin. Bunun yerine, mevcut ihtiyaçlarınızı herhangi bir planın uzun vadeli maliyetleriyle dengeleyin. Örneğin, bir plan daha düşük bir aylık ödeme, ancak daha uzun bir geri ödeme süresi sunabilir. Ayrıca, faiz oranınız tüm IDR planlarında sabit kalsa da, faiz sübvansiyonları gibi, geri ödemeniz gereken toplam tutarı azaltabilecek bazı avantajlar sunar.

10 yıl gibi kısa bir sürede toplam kredi bağışlaması sağlayabilecek PSLF'ye hak kazanacağınızı düşünseniz bile, seçeneklerinizi tartmaya değer. Şu anda, çok az borçlu PSLF'ye hak kazanmaktadır, bu nedenle program daha akıcı hale gelene kadar umutlarınızı sabitlemek işe yaramayabilir..

IDR planlarının herkes için uygun olmadığını unutmayın. Herhangi bir IDR planına kaydolmadan önce gelirinizi, ailenizin büyüklüğünü ve kredi bilgilerinizi federal hükümetin geri ödeme tahmincisine bağlayın. Araç size potansiyel aylık ödemelerinizin, geri ödenecek toplam tutarın ve affetmeye uygun herhangi bir bakiyenin resmini verir.

Son söz

Öğrenci kredilerinizi geri ödemeye çalışıyorsanız veya temerrüt olasılığıyla karşı karşıyaysanız, bir IDR planı muhtemelen sizin için mantıklıdır. Ama dezavantajları yok. Bu öğrenci kredilerinin daha hızlı ödenmesini sağlamak için bir yan konser alma olasılığı da dahil olmak üzere tüm seçeneklerinizi araştırmaya yarar..

Öğrenci kredi borcu, borçluların bir ev için tasarruf etmesini ve emeklilik için tasarruf etmesini önleyen çok büyük bir yük olabilir. Borçtan ne kadar hızlı kurtulabilirsiniz, o kadar iyi.

Milyonlarca öğrenci borçlu gibi aylık ödemelerinizi yapmakta zorlanıyor musunuz? Bir IDR planı size uygun bir ses gibi geliyor mu??