529 Üniversite Tasarruf Planı - Çocuğunuzun Üniversite Eğitiminde Tasarruf Etmenin En İyi Yolu?

Birçok çift için kolej planlaması günlük bütçelemenin bir parçasıdır. Diğerleri için, tasarruf etmeye başlamak için hiçbir zaman yeterli para yok gibi görünüyor. Çocuğunuz siz bilmeden üniversiteye gidecek. Beş yıl veya on beş yılınız kaldıysa, tasarruf etmeye başlamak için beklemeyin. Bugün başla. Dalmaya hazır olduğunuzda, 529 tasarruf planına baktığınızdan emin olun. 529 planına yatırım yapmak, çocuklarınızın üniversite masraflarından tasarruf etmenin en etkili yollarından biridir..

Biraz öğrenci kredisi borcuyla bile okuldan yeni mezun olan mezunlar gerçek dünyada büyük bir yükle karşı karşıyadır. Bir iş arama zorluğunun ortasında, öğrenci kredi borcuna kapılmak finansal yetişkinliği başlatmanın bir yolu değildir. Ne kadar ileri düzeyde tasarruf ederseniz, çocuklarınız işgücüne gittiklerinde o kadar iyi olurlar.

Çocuğunuzun eğitimini nasıl finanse ettiğiniz konusunda akıllı olarak çocuğunuzun bir kolej eğitimi için alacağı maliyetleri önemli ölçüde en aza indirebilirsiniz. Ebeveynler ve büyükanne ve büyükbabalar da akıllı bir plan seçmeden önce birkaç finansal yardım ve vergi kurallarını dikkate almalıdır. 529 planına yapılan katkılar vergiden düşülebilir ve düzgün bir şekilde plan yaparsanız, çocuğunuz parayı üniversiteyle ilgili masraflar için vergisiz olarak kullanabilir.

529 Üniversite Tasarruf Planı Nedir??

Bu planlar, IRS kodunun üniversite tasarruflarını yetkilendiren bölümünden sonra adlandırılır: bölüm 529. Temel olarak, üniversite eğitimi ve diğer ilgili eğitim maliyetleri için özel olarak tasarlanmış bir tasarruf hesabıdır. Bunlar ailenizin üniversite tasarrufları için federal onaylı vergi indirimi. Bu nitelikli eğitim planları, devlet gelir vergisi kesintileri ve vergi ertelenmiş büyüme gibi özel vergi avantajları sağlayabilir.

Bu planların çoğu bireysel devletler tarafından ve bazen de üniversitelerin kendileri tarafından işletilmektedir. Vergi avantajları duruma göre değişebileceğinden, ayrıntıları öğrenmek için muhasebecinizle görüşün veya eyaletinizin çevrimiçi bilgilerine bakın.

Paranın çocuğunuzun eğitim masrafları için kullanılmasını sağlayan, kendinizi hesap sahibi ve çocuğunuzu faydalanıcı olarak adlandırabilirsiniz. 529 planın iki türü kolej tasarruf planı ve ön ödemeli eğitim planıdır..

529 Plan Türleri

1. Üniversite Tasarruf Planları

Üniversite tasarruf planları, ülke genelindeki herhangi bir üniversitede masraflar için kullanabileceğiniz yatırım planlarıdır. Bir üniversite tasarruf planında, yatırım hedeflerinize ve risk toleransınıza göre uygun portföyü seçme esnekliğine sahipsiniz. Üniversite tasarruf planlarının çoğu bağımsız bir yatırım fonu şirketi tarafından yönetilir, bu nedenle planlar muhafazakardan riskli olur ve getiri oranınız yatırım seçimlerinize göre değişir.

529 planına katkıda bulunduğunuzda, doğrudan para yatırma yoluyla para yatırmayı seçebilirsiniz, bu da “onu ayarlayıp unutmanıza” olanak tanır. Benim için bu, tasarruf etmenin ve yeterince katkıda bulunduğumdan emin olmanın en iyi yoludur. Ayrıca, hangi planı istediğimi bildiğimde, telefonda ve çevrimiçi ortamda her şeyin ayarlanması yalnızca on dakika sürdü. Bazı planların asgari katkısı olsa da, bu gereksinimler genellikle çok düşüktür.

Çoğu eyalet, vergi yükünüzü düşürerek, katkılarınızı düzeltilmiş brüt gelirinizden düşmenize izin verecektir. Örneğin, Maryland'de katkılarınızdan 2.500 $ düşebilirsiniz. Bu kesintiyi her faydalanıcı için bir kez alabilirsiniz, bu nedenle iki çocuk için tasarruf ediyorsanız, kazandığınız paradan 5.000 $ indirim yapabilirsiniz. Bununla birlikte, bazı eyaletlerde Gürcistan'ın 2000 $ limiti gibi daha düşük maksimumlar vardır ve diğer bazı eyaletlerde vergi indirimi yoktur.

Kendi eyalet planınıza yatırım yapmakla sınırlı değilsiniz. Diğer eyaletlerin planlarına katılmak için coğrafi esnekliğe sahipsiniz. Örneğin, Ohio'da yaşayabilir, Florida'da bir 529 planına yatırım yapabilir ve çocuğunuzu Kaliforniya'daki koleje gönderebilirsiniz ve yine de gitmekte fayda var.

Ancak bu katkılar, federal gelir vergisi kesintileri için uygun değildir. Kolej masrafları için fonları kullandığınız sürece hesap kazançlarınız federal vergilerden muaftır.

2. Ön Ödemeli Öğrenim Planları

Ön ödemeli eğitim planları, gelecekteki üniversite eğitim fiyatları için bugünün ücretlerini ödemenizi sağlayan tasarruf planlarıdır. Ön ödemeli bir plan kapsamında, sabit bir süre için sabit ödemeler yaparsınız ve eyalet, çocuğunuz üniversiteye gittiğinde kolej harçlarının maliyetini garanti eder. Bugünün ödemeleri yarının fiyatlarında kilitleniyor.

Ön ödemeli tasarruf planları genellikle yaş sınırlamalarına sahiptir ve planın oluşturulduğu eyalette ikamet etmenizi gerektirir. Garantili fiyat sadece eyalet okulları için geçerlidir. Çocuğunuz devlet dışı bir okul seçerse, kaydettiğiniz parayı kullanabilirsiniz, ancak kaydettikleriniz ile daha yüksek eyalet dışı eğitim oranı arasındaki farktan siz sorumlusunuz.

Bu planlar aynı zamanda eyalet vergileriniz için vergiden düşülebilir ve kazançlar hem federal hem de eyalet vergilerinden muaftır. En az bir dönem ila en fazla dört yıl kapsayan bir ön ödemeli eğitim planı seçebilirsiniz.

529 Planın Dezavantajları

1. Öğrenime Bağlı
Paranızı 529 tasarruf planına koyarsanız, bu paranın zorunlu üniversite harç masrafları için kullanılabilir. Bunun büyük bir anlaşma olmadığını mı düşünüyorsun? Olabilir. Çocuğunuz üniversiteye gitmek istemediğine karar verirse ne olur? Veya acil bir durum için bu paraya ihtiyacınız varsa?

Acil durumlar için bu kuralın bazı istisnaları olsa da, bu parayı eğitim dışı giderler için kullandığınızda cezalarla karşılaşacaksınız. Bir anlamda, 529 planını kullanırken “kilitlisiniz”, bu yüzden kaydetmek akıllıca olsa da aşırıya kaçmayın.

2. Riskli İşletme
529 ile çoğu yatırım aracıyla birlikte gelen ücretlerden ve dahili maliyetlerden kaçınamazsınız. Benzer şekilde, hisse senetlerinin ve tahvillerin oynaklığı hakkında da endişelenmeniz gerekecek. Son kriz sırasında ve daha önceki on yıllardaki sıkıntıdan da öğrendiğimiz gibi, yatırım hesapları için bir garanti yoktur. Beklediğiniz yıllık getirilere rağmen, çocuğunuz lisede iken zaman aşımına uğramış bir kayıpla da sonuçlanabilirsiniz. Bu riskten kaçınmanın en iyi yolu erken başlamaktır, böylece daha riskli hisse senedi varlıklarını önyükleyebilir ve üniversite yaklaştıkça kademeli olarak daha az uçucu tahvil ve nakite geçebilirsiniz.

3. Garanti Yok
Çoğu ön ödemeli eğitim planı garanti edilmez, ister inanın ister inanmayın. Her devletin kendi ince baskısı vardır ve sizinkiler, plan herhangi bir nedenle yetersiz finanse edilirse, ön ödemeli kredilerinizin gerçekten aktarılmadığını açıklayabilir. Ve birçok devlet planı yetersiz.

Bu devlet planlarının çoğu, devletin eğitim ücretlerindeki artıştan daha fazla getiri elde etme umuduyla paranızı yeniden yatırım yapma yeteneğine dayanmaktadır. Önümüzdeki on ya da yirmi yıl boyunca öğrenim oranı% 6,5 artar, ancak yatırımlar bu zammı yakalayamazsa, neredeyse değersiz yatırımlardan ayrılabilirsiniz.

Bir sonraki adım, fonu% 100'e geri getirmek için eyalet hükümetine para isteyen çekici 529 yönetici olacak. Ne yazık ki, bazı eyaletler yardımcı olamıyor ve yeni yatırımcıları geri çeviriyorlar. Illinois gibi diğer devletler, daha yüksek bir getiri elde etmek için alışılmadık bir ikiye katlanma ve risk profillerini artırma adımını atıyor.

4. Tek Seçenek Değil

529 planının avantajları olsa da, aynı vergi avantajlarını yalnızca eğitim kısıtlaması olmayan diğer yatırım seçeneklerinde bulabilirsiniz. Örneğin, kırk yaşlarındaysanız ve küçük bir çocuğunuz varsa, bir Roth IRA, Roth 401k veya geleneksel 401k'den para çekmeye başlayabileceğiniz yaş, çocuğunuzun üniversiteye hazır olacağı zamanla çakışabilir. Paranızı sadece eğitim için kullanmaya başlamadan bazı önemli vergi avantajlarından yararlanabilirsiniz..

Mali Yardımı Yönetme

Mali yardıma başvurma ve mali yardıma hak kazanmanın karmaşıklığı kaçınılmazdır. 529 planıyla, sadece vergi ve zamanlama konularını araştıramazsınız, finansal yardım söz konusu olduğunda farklı stratejilerin avantajlarını ve dezavantajlarını göz önünde bulundurmanız gerekir. Bu üç konuya odaklanın:

1. Çocuk Varlıkları Mali Yardım için Bunlara Karşıdır
Bir kolej, finansal yardım için başvurduklarında çocuklarınızın adlarında bulunan varlık miktarına yakından bakacaktır. Çocukların kolej öğrenim faturalarının maliyetini dengelemeye yardımcı olmak için isimlerinde tutulan paranın% 20'sine katkıda bulunması beklenmektedir. Öte yandan, ebeveynlerin varlıklarının sadece% 6'sının kolej maliyetine katkıda bulunması beklenmektedir. Bu bazı aileler için geri gelse de, bunlar her yıl bir öğrenciye ödül vermek için yardım miktarını belirlerken kolej mali yardım ofislerinin kullandığı yüzdelerdir..

2. 529 Üniversite Tasarruf Planları bir Velinin Varlığı Olarak Değerlendirilir
Artık çocuğunuzun adına para tutma tehlikesini anladığınıza göre, 529 üniversite planı daha da yararlı görünüyor. Bir 529 sizin varlığınız değil, çocuğunuzun varlığı olduğundan, çocuğunuzun daha fazla yardım alma yeteneğine zarar vermez. Çocuğunuzun doğumundan başlayarak ayda 100 dolar yatırım yaparsanız ve hesabınız% 8 faiz kazanırsa, çocuğunuzun 18 yaşına geldiğinde 529'unuz 48.000 dolar olabilir. Bu parayı çocuğunuzun adına bir hesaba koyarsanız, mali yardım bir almak çok daha zor. Adınız olduğundan yardıma daha fazla erişiminiz olacak.

3. Büyükanne ve büyükbabalar çocuk yerine ebeveynlere para vermelidir
Yardım edecek konumda olan birçok büyükanne ve büyükbaba torunlarına ellerinden geldiğince fazla para vermek istiyor. Takdire şayan, ancak ebeveynleri denklemlerden ayırmak parasal bir risktir.

Eğer bir büyükbaba veya büyükanne (yani ebeveyniniz) bir torunla birlikte (yani çocuğunuz) 529 planını bir yararlanıcı olarak açarsa, o plandaki dağılımlar öğrencinin gelirinin bir parçası olarak finansal yardım formülü olarak kabul edilir. Bu nedenle, çocuğunuz elbette ebeveynlerinizin istemediği cezalarla karşılaşacaktır. Bunun yerine, ebeveynleriniz size malları iletirse, çocuklarınız finansal yardımdan ödün vermeden yardımlarının faydalarından yararlanabilirler. Büyükanne ve büyükbabalar bu parayı yıllık 13.000 dolarlık hediye vergisi muafiyeti yoluyla aktarabilir.

Son söz

Öncelik listenizde emekliliğinizi korumak için 529 planını öne süremeyebilirsiniz, ancak çocuklarınız için yaptığınız bir şey varsa, bunu yapın! Çocuklarınız on yaşında size teşekkür etmeyecek, ancak mezun olduktan sonra çok az borçla veya hiç borç ödemeden yeni bir başlangıç ​​yaptıklarını fark ettiklerinde size teşekkür edecekler.

Unutmayın, bir üniversite tasarruf planı ile ön ödemeli bir plan arasında katkılarınızı bölerek riskinizin bir kısmını koruyabilirsiniz. Ekonomi iyi gelirse olası getirilerinizi azaltabilirsiniz, ancak kendinizi düşen getirilerin ve yetersiz fon hesaplarının tehlikelerinden de koruyacaksınız. Ödevinizi yapın ve sizin için en uygun planı, yatırım seçeneklerini ve katkı seviyelerini bulun. Devletlerin sunduğu farklı programları araştırın ve bilinçli bir karar verin.

529 planına ne zaman yatırım yapmaya başladınız ve hangi türü seçtiniz? Bir çocuğunuz zaten kolejden geçtiyse, nihayet 529 tasarrufunuzda fonları uygularken ne gibi bir başarı veya sorun buldunuz??