Sırtıma 80-10-10 Mortgage Nedir - Artıları ve Eksileri

Şimdi, bu kredi kombinasyonunu bulmak çok daha zor. Ancak, en az% 10 peşinat sahibi olan ve PMI ödememeyi tercih eden iyi kredili ev sahipleri için hala bir seçenek olabilir.

Özel İpotek Sigortası Nedir??

İlgilendiğiniz evde% 20 peşinatınız yoksa, borç verenler genellikle PMI ödemenizi isteyecektir. Bu sigorta, evinizin haciz altına girmesi durumunda kredi verenin korunmasına yardımcı olur ve değeri, satışın orijinal ipoteği karşılamayacağı noktaya düşer..

Daha büyük peşinat ödemek bu senaryoyu önlemeye yardımcı olduğundan, ipotekiniz evinizin değerinin% 80'inden daha az veya ona eşitse özel ipotek sigortası ödemenize gerek yoktur. Özel mortgage sigortası size daha az peşinat ile "daha fazla" eve girmenize izin vermesi dışında, borçlu size neredeyse hiç fayda sağlar. Aksi takdirde, aylık ipotek ödemenize tahakkuk ettirilecek ekstra bir ücrettir..

Özel mortgage sigortası için ödemeniz gereken tutar, kredinizin ne kadar büyük olduğuna, kredinizin ne kadar iyi olduğuna ve peşinatınızın ne kadar büyük olduğuna bağlı olarak değişir. Ancak makul bir tahmin, her yıl orijinal kredi değerinizin yaklaşık% 0,5'ine mal olacağıdır. 200.000 $ 'lık bir kredide bu, yıllık 1.000 $ veya aylık 83 $' a eşittir.

Çoğu kredide, evinizin kredi / değer oranı% 80'in altına düştüğünde PMI kaldırılabilir. Hatta bazı insanlar için vergiden düşülebilir. Ancak, bu ek masraftan kaçınmak, özellikle de gelir vergisi paranız PMI vergi indirimine hak kazanmak için çok yüksekse, paradan tasarruf etmenizi sağlar..

Bir sırtlama ipotek nedir?

PMI'dan kaçınmanın bir yolu bir sırtlama ipotek veya bir “80-10-10” ipotektir. Rakamlar, satın alma fiyatının nasıl karşılanacağını yansıtır. Özellikle, ev sahibi, ev değerinin sırasıyla% 80 ve% 10'una eşit bir birincil ipotek ve ikinci bir ipotek veya ev kredisi alacakları alacaktır..

Bununla birlikte, sayıların mutlaka sabit olmadığını unutmayın. 80/15/5, 75/15/10 veya borç verenin izin verdiği diğer herhangi bir kombinasyonu alabilirsiniz. Bu, birincil ipoteği% 80'in altında veya altında tutar..

% 80

İlk sayı, ana ipoteğin konut değerinin yüzde kaçını karşılayacağını ifade eder. PMI'dan kaçınmak için% 80'den az veya ona eşit olmalıdır.

% 10

Ortadaki rakam, ikinci bir ipotek, konut kredisi veya konut kredisi hattı tarafından karşılanacak olan satın alma fiyatının yüzdesini ifade eder. Bu tür bir kredi için PMI gerekli değildir, ancak birincil ipotekten daha yüksek bir faiz oranı taşıyacaktır..

% 10

Nihai sayı, ev sahibinin peşinat olarak girmesi gereken miktarı ifade eder. Yine, tam olarak% 10 olması gerekmiyor, ancak bu miktar yaygın.

Artık bu düzeneğin neden “sırtlama” ipoteği olarak anıldığını görebilirsiniz. İlkinde ikinci ipotek sırtlama, böylece daha büyük peşinat olmadan daha büyük bir kredi almaya hak kazanabilir ve yine de PMI ödemekten kaçınabilirsiniz.

Avantajları

Bir sırtlama ipoteğinin genel artıları ve eksileri aşağıdadır. Sırtıma ipotek veya PMI içeren geleneksel bir ipotek almanın maliyet etkin olup olmadığını belirlemek için kendi numaralarınızı çalıştırmanız gerekecektir..

1. Daha Büyük Bir Ev Satın Alabilir. Her iki krediyi de bir krediye sarma ile karşılaştırıldığında, bu yöntemle daha büyük birleşik kredi almaya hak kazanabilirsiniz.
2. Düşük Aylık Ödeme. PMI'dan kaçınarak paradan tasarruf edebilirsiniz.
3. Vergi Uygulamaları. İkinci bir ipotek veya konut kredisine olan faiz 100.000 $ 'a kadar vergiden düşülebilir.
4. Küçük Peşinat. Bu yöntemle,% 10 veya hatta% 5 peşinatla PMI'dan kaçınabilirsiniz.

Dezavantajları

1. İyi Kredi Gerektirir. Bu tür bir kredi alabilmek veya PMI ile geleneksel bir kredi almaktan daha fazla finansal anlam ifade edebilmesi için sağlam bir krediniz olmalıdır..
2. Yüksek Faiz Oranı. İkinci ipotek için daha yüksek bir faiz ödersiniz. Bazı durumlarda, iki kredi yerine PMI ödemek, aylık ödemenizden tasarruf etmenizi sağlayabilir.
3. Kapanış Maliyetleri ve Ücretleri. Bir bindirme kredisi genellikle daha pahalıdır çünkü bir yerine iki mortgage için kapanış maliyeti ve ücreti ödemek zorundasınız.
4. Tam Vergi Yardımı Alamaz. İkinci bir ipoteğe olan faiz kredinin sadece 100.000 $ 'ın altındaki kısmı için düşülebilir. Dolayısıyla, ikinci ipotek krediniz büyükse, tam vergi avantajından yararlanamayabilirsiniz.
5. PMI Vergiden düşülebilir. IRS tarafından belirlenen gelir sınırları içinde kalırsanız ve vergilerinizde PMI ödemelerini düşürebilirseniz, bir sırtlama ipoteğinin maliyet etkin olma olasılığı daha düşüktür.

Son söz

Neredeyse tüm finansal kararlarda olduğu gibi, bu durum sizin durumunuza ve ne kadar bir peşinat ödeyebileceğinize bağlıdır. Örneğin,% 20'ye yakın peşinatınız varsa, sadece PMI ile kredi kabul etmek daha iyi olabilir. En az birkaç ay boyunca PMI ödeyecek olsanız da, kredi bakiyeniz evinizin değerinin% 80'ine ulaştığında, ödünç alanınızdan onu kaldırmasını isteyebilirsiniz. Bu yaklaşım, yıllardır ikinci bir ipotek için daha yüksek bir faiz oranı ve daha yüksek kapanış maliyetleri ödemekten daha ucuz olabilir..

Veya peşinatınız% 10'dan azsa, ikinci ipoteğinizdeki faiz oranı çok yüksek olabilir ve bu nedenle PMI'den kaçınmaktan kaynaklanan maliyet tasarruflarını olumsuz etkileyebilir. Ayrıca, vergilerinizde PMI indirimi almaya hak kazanıp kazanmayacağınızı ve tüm faizleri ikinci bir ipotekten mi yoksa yalnızca bir kısmından muaf tutabileceğinizi düşünmek isteyeceksiniz..

Bütün bunlar, krediniz ne kadar iyi olursa, bir sırtlama ipoteğinin sizin için çalışması daha olasıdır. Hala bu tür kredi yazmaya istekli bir borç veren bulmak için biraz araştırma yapmaya hazır olun..

Eviniz için bir sırtlama ipoteği almayı düşünür müsünüz? Neden ya da neden olmasın?