Ev İpotek Kredinizi Yeniden Finanse Etmenin Artıları ve Eksileri

Bir ipotek kredisini yeniden finanse etmek için iyi nedenler vardır. Belki de nakit sıkıntısı çekiyorsunuz ve hacizden kaçınmak için aylık ödemenizi umutsuzca azaltmanız gerekiyor. Ya da belki kötü bir ipotek kredisi kabul ettiniz ve daha iyi şartlar elde etmek istiyorsunuz.

Bununla birlikte, birçok faydaya rağmen, yeniden finansmanın kusurları vardır. Yeniden finansmanın artılarını ve eksilerini öğrenin ve şimdi yeni bir ipotek alma zamanı olup olmadığına karar verin.

Mortgage Kredinizin Yeniden Finansmanının Faydaları

İpotek sürecini ilk seferde doğru yapmadınız mı? Bir yeniden finansman kötü bir ipotek anlaşmasını geri alabilir ve en uygun ipotek koşullarını elde etmenize yardımcı olabilir.

1. Düşük Faiz Oranı
Daha düşük bir faiz oranı elde etme fırsatı, bir ipotek kredisini yeniden finanse etmenin en önemli nedenidir. Nakit sıkıntısı çeken ev sahipleri için, onları evlerinde tutabilen ve kredilerini koruyabilen bir çözümdür, çünkü bir refinance sadece bir ipotek kredisinin faiz oranını düşürmekle kalmaz, aynı zamanda ipotek ödemesini de.

Örneğin,% 6 faiz oranı ve% 4 faiz oranı ile 250.000 $ mortgage kredisi üzerindeki aylık fark yaklaşık 300 $ 'dır. Mali olarak mücadele eden herkes için, 300 $ 'lık bir ipotek düşüşü evlerinde kalmaları için ara vermeleri gerekebilir.

Mümkün olan en düşük fiyatları bulmak istiyorsanız LendingTree.com'u kullanmayı deneyin. İşinizi kazanmaya çalışan birden çok borç verenden teklif alacaksınız.

2. Ayarlanabilir Faiz İpoteğini Sabit Faiz Oranına Dönüştürün
Ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM), ipotek döneminin ilk birkaç yılı için sabit faizli ipoteklere göre daha düşük oranlara sahiptir, bu nedenle bazı ev alıcıları arasında popüler bir seçimdir. Örneğin, sabit bir yıllık veya on yıllık bir ARM'ye sahip olabilirsiniz, bu süre zarfında faiz oranı değişmez. Ancak, faiz oranı ilk sabit dönem sona erdiğinde değişir. LIBOR gibi bir faiz oranı zammı ve daha yüksek ipotek ödemesini tetikleyebilen bir kıyaslama endeksine göre ayarlanır..

ARM'ler, evlerinde sadece kısa bir süre yaşamayı öngören insanlar için idealdir. Ancak birkaç yıl boyunca yapışmayı planlıyorsanız, sabit bir oran en iyi seçenektir. Öngörülebilir ödemeler, tarihsel olarak düşük oranlarla birleştiğinde, sabit oranlı bir mortgage kredisine yeniden finansman pek çok insan için mükemmel bir anlaşma haline geliyor.

3. Özkaynaklarınızı Nakit
Eşitlik, evinizin değeri ile ipotek borcuna borçlu olduğunuz şey arasındaki farktır ve evinizi satmak, eşitliğinize dokunmanın bir yoludur. Ancak harekete geçmeye hazır değilseniz, başka bir seçenek de nakit çıkışı iyileştirmesidir. Temelde, evinizin mevcut anapara bakiyesinden daha fazla tutarda özsermaye ve refinansınıza karşı borç alırsınız. Ardından, borcunuzu ödemek, ev iyileştirmeleri yapmak, bir iş kurmak veya çocuklarınızın kolej eğitimine koymak için ek parayı kullanın.

Tabii ki, bu aynı zamanda bir dezavantaj olabilir, çünkü borçlarınızı derinleştirir ve ipotek ödemenizi artırabilir. Ayrıca, ticari kredi kartı ve eviniz tarafından teminat altına alınan diğer borçlar için teminatsız borçlar, ipotek ödemeleri yapamamanız durumunda evinizi kaybetmenize neden olabilir. Kredi kartı borcunuzda temerrüde düşerseniz bu durum böyle olmaz.

Profesyonel ipucu: Eşitliği evinizden çıkarmak istiyorsanız başka bir seçenek de Figure.com gibi bir şirketin ev sermayesi kredi limiti olacaktır..

Mortgage Kredinizi Yeniden Finanse Etmenin Dezavantajları

Yeniden finanse etme, finansal açıdan anlamlı olabilir, ancak süreç her zaman bu kadar net değildir.

1. Yeni İpotek Başvurusu
Her ay ipotek oranınızı düşürme ve ev kredinizde tasarruf sağlama umuduyla yeniden finanse etmek için heyecanla başvurabilirsiniz. Ancak, orijinal ipotek başvurunuzdan bu yana gelirinizde veya kredinizde herhangi bir değişiklik olursa, bu, yollarındaki yeniden finansmanı durdurabilir.

Geliriniz ve krediniz hiç olmadığı kadar önemlidir. İpotek borç verenler temkinlidir ve kredi raporunuzu ve finansal bilgilerinizi inceler ve kredi puanınız düştüyse veya yakın zamanda bir iş kaybı ya da maaş düşüşü yaşadıysanız sizi onaylamayabilir ya da daha yüksek bir oranda onaylamayabilir. Mevcut bir ipoteğe sahip olmanın yeniden finansman onayını garanti etmediğini unutmayın. Borç vereniniz, gelirinizi doğrulamak için vergi beyannamelerinin ve son maaş çeki saplamalarının kopyalarını talep edebilir.

2. Yeniden Finansman Maliyetleri
Yeni bir kredinin maliyeti, yeniden finansmanın önündeki en büyük engellerden biridir. Bazı ev sahipleri, kredi bakiyesinin% 3'ü ile% 6'sı arasında değişen kapanış maliyetlerini ödemeleri gerektiğinde hazırlıksız yakalanırlar. Ücretlere ev değerlendirmesi, başvuru ücreti, unvan arama, kredi raporu ücreti, indirim puanları ve kredi kullanım ücreti dahildir.

İpotekle ilgili ücretler kapanışta cepten ödenir, ancak bazı borç verenler bu ücretleri kredi bakiyenize dahil eder. Ayrıca, örneğin bir FHA kredisine yeniden finansman sağlıyorsanız, ipotek sigortası için önceden bir ücret ödemeniz gerekir.

3. Düşük Bilyalı Değerleme
Ev değerlendirmeleri bir mülkün değerini tahmin eder ve yeniden finanse edilirken kaçınılmazdır. Değerleme Uzmanı, bir evin değerini değerlendirmek için toplumda yakın zamanda karşılaştırılabilir satışlar kullanır ve bir değerlendirmenin sonuçları anlaşmayı yapabilir veya bozabilir. Baş aşağı borçlulara yardımcı olmak için hükümet refinansman programları vardır, burada özsermaye olmadan yeniden finanse edebilirler. Ancak geleneksel bir yeniden finansman başvurusu yapılıyorsa, çoğu borç veren bir miktar özkaynak gerektirir.

Bu durumda, düşük top değerlendirme, yeni bir ipotek ve daha iyi şartlar elde etme şansını ortadan kaldırabilir. Değerleme Uzmanının, bir mülkün borçlu olduğundan çok daha az değerinde olduğu sonucuna varabilir, böylece borç verenden bir yeniden finansman talebini reddetmesi istenebilir.

Bazı durumlarda, değerleme uzmanları bir evin değerini belirlerken karşılaştırmalar yapmak için bölgede haciz edilen özellikleri kullanmalıdır. Bu durumda, ev sahiplerinin yeniden finansman sağlamayı ertelemeye veya konut değerleri toparlanana kadar ertelemek mantıklı olabilir.

Son söz

Bir ipotek kredisini yeniden finanse etmek en basit süreç olmasa da, ipotek borç veren gereksinimleri belirli olsa da, bu düşük bir sabit oranla kilitlenmenin ve ipotek ödemenizi potansiyel olarak azaltmanın en iyi yollarından biridir. Mevcut mortgage ve diğer borçlarınız konusunda güncelseniz, en az 680 kredi puanına sahip olun (FHA mortgage refinance için 620), mortgage masrafları için elinizde nakit bulundurun ve gelirinizi doğrulayabilirsiniz, şimdi doğru zaman olabilir yeni bir ipotek kredisi almak.

Bir ipotek kredisini yeniden finanse etmenin en büyük avantajları veya dezavantajları nelerdir??