Bir VA Konut Kredisi Nedir - Mortgage Uygunluğu, Yararları ve Sınırları

Silahlı Kuvvetler personeli kişisel fedakarlıkların dengelenmesine yardımcı olmak için birçok doğrudan ve dolaylı finansal faydadan yararlanır.

Silahlı Kuvvetlerin şu anki veya eski bir üyesiyseniz ve bir ev satın alıp almayacağınızı tarıyorsanız, bir faydası var ihtiyaç hakkında daha fazla bilgi için: VA kredisi. Ev sahibi olarak binlerce doları nasıl tasarruf edebileceğinizi öğrenmek için okumaya devam edin.

VA Kredisi Nedir?

ABD Gaziler İşleri Departmanına göre, VA kredisi “bir konut satın almanıza, inşa etmenize, tamir etmenize, elinde tutmanıza veya kendi kişisel doluluğunuza göre uyarlamanıza yardımcı olmak için bir ev kredisi garantisidir. Ordu mensuplarının alabileceği en iyi mali faydalardan biri.

VA Kredi Temelleri

Geleneksel ipotekler gibi, çoğu VA kredisi özel kredi verenler tarafından verilir. Bununla birlikte, ABD Federal Hükümeti'nin tam inancı ve kredisi ile desteklenirler (çoğu durumda, kredi değeri 417.000 dolara kadar).

Bu garanti, kredi verenler için riski azaltır ve potansiyel olarak düşük faiz oranları ve% 80'den yüksek kredi-değere (LTV) oranlı kredilerde özel ipotek sigortası (PMI) feragatini de içeren daha uygun şartlar sunmalarını sağlar..

Ayrıca kredi verenlerin peşinat ödemesi gerekmeden VA satın alma kredileri sağlamasına olanak tanır - sınırlı kişisel tasarrufları olan hizmet üyeleri için ev sahipliğini erişilebilir kılar. Geleneksel krediler peşinat gerektirir - genellikle mülk değerinin% 20'sine kadar. FHA kredileri gibi diğer ev sahibi dostu kredi türleri de para yatırmayı gerektirir.

VA Kredi Programının Tarihçesi

Federal Hükümet, Kongre'nin Askerlerin Yeniden Düzenleme Yasası'nı (SRA) geçtiğinde 1944'ten bu yana gazilere konut kredisi garantisi verdi. SRA, VA'ya nitelikli kredi verenler tarafından verilen konut kredilerini garanti etme yetkisi verdi..

Başlangıçta, bu izin sadece modüler olmayan evler satın alan gazilere verilen kredileri kapsamıştır. 1970 yılında Kongre, SRA'yı mobil evlere verilen kredileri kapsayacak şekilde değiştirdi. 1992'de yasa neredeyse tüm aktif görevlere kadar genişletildi ve Silahlı Kuvvetler gazilerinin yanı sıra en az altı yıl şerefle görev yapan Ordu Koruma ve Milli Muhafız üyelerine onurlu bir şekilde taburcu edildi. Bazı durumlarda, servis üyelerinin eski eşleri de VA kredi garantileri için uygundur..

SRA, aktif görev sırasında ipotek faiz oranlarında% 6'lık bir sabit başlık da dahil olmak üzere belirli hizmet üyesi sınıfları için diğer mali faydalar ve korumalar sağlar.

VA Kredileri ve Hibeleri

VA kredileri ve finansal hibeler çeşitli şekillerde sunulmaktadır:

Satın Alma Kredisi: Satın alma kredisi, nitelikli bir servis üyesinin, sahibi tarafından işgal edilen bir ev satın alımını para ödemeden finanse etmesine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Satın alma kredileri aşağıdakilerden herhangi birini yapabilir: mevcut bir müstakil ev satın almak; VA onaylı bir projede kat mülkiyeti satın almak; yeni bir inşaat evi inşa etmek; eşzamanlı olarak bir ev satın alma ve yenileme (FHA 203k rehabilitasyon kredisine benzer); veya halihazırda sahip olunan üretilmiş bir ev için üretilmiş bir ev veya lot satın alın.
Nakit Çıkış Refinansman Kredisi: Nakit geri ödeme kredisi, borçlunun zaten sahip olduğu bir evdeki ipotek yerine borçluya kısıtlama olmaksızın götürü nakit ödeme sağlar. Mevcut ipoteğin mutlaka VA kredisi olması gerekmez. Nakit çıkış refinansman kredileri, evinizin değerine karşı borç almanıza izin veren ev sermayesi kredilerine benzer, ancak bazı önemli şekillerde farklılık gösterir: mevcut ipoteklerin yerini alırlar (ev sermayesi kredileri yoktur), genellikle (ancak her zaman değil) faiz oranlarının konut kredilerinden daha düşük olması ve kapanış maliyetlerini taşımasıdır (konut kredisi yoktur). Pek çok kredi veren, çoğu konut sermayesi kredisi ve kredi limitinde% 80'in aksine, VA destekli nakit çıkışı refinansman kredilerinde% 100'e kadar kredi / değer oranlarına izin vermektedir. Yani, hala 150.000 $ 'lık bir ipoteğe 100.000 $ borcunuz varsa ve eviniz 200.000 $ değerinde ise, nakdi refinansman krediniz 200.000 $' a kadar büyük olabilir; bunun 100.000 $ 'ı uygun gördünüz.
Faiz Oranı Azaltma Finansmanı Kredisi (IRRRL): VA Streamline Refinance Kredisi olarak da bilinen bu ürün, varolan bir VA kredisini yeniden finanse etmenize ve VA kredisi başvuru sürecinden ikinci kez geçmeden daha düşük bir faiz oranı sağlamanıza olanak tanır. Nakit çıkışı refinansman kredilerinin aksine, IRRRL'ler, enerji tasarruflu ev geliştirme projeleri için 6.000 dolarlık bir ödenek hariç, ev sermayenizi nakit olarak kullanmak için kullanılamaz. Bir kredi kontrolüne veya tipik ipotek taahhüt sürecinin diğer yönlerine başvurmanıza gerek olmasa da, kredinin güvence altına alındığı evde yaşadığınızı kanıtlamanız gerekir..
Yerli Amerikan Doğrudan Kredi Programı (NADL): Bu, Kızılderili kökenli servis üyeleri ve gaziler için özel olarak tasarlanmış daha yeni, daha az yaygın bir VA kredisidir. Satın alma ve yeniden finansman kredilerinin aksine, bu doğrudan bir kredidir, yani VA borç veren ve hizmet veren olarak hareket eder. Her zaman sabit oranlı, 30 yıllık bir kredi olarak yapılandırılır ve “Federal Trust Land'deki (rezervasyon arazisi) evlerin satın alınmasını, inşasını veya iyileştirilmesini finanse etmek veya önceki bir NADL'yi yeniden finanse etmek için kullanılmalıdır. faiz oranı."
Uyarlanmış Konut Hibeleri: Bu iki kredisiz ürün (Özel Olarak Uyarlanmış Konut Hibeleri ve Özel Konut Uyum Hibeleri), “Kalıcı ve toplam hizmete bağlı engelli” veya VA Derecelendirme Özürlülüğü Programı kapsamında% 100 engellilik tazminatına hak kazanan ve zamanla gelişmesi beklenmemektedir. Uygun engeller arasında hem bacakların hem de kolların kullanım kaybı, bir bacak ve bir kol kullanım kaybı, her iki gözde ciddi yanıklar ve körlük ve ciddi solunum yaralanmaları bulunur. Gaziler, her iki hibeyi de, özürlülere uyarlanmış konut inşa etme maliyetini sıfırdan finanse etmek ya da dengelemek, halihazırda adapte edilmiş konut satın almak, halihazırda adapte edilmemiş konut satın almak ve adapte etmek ya da halihazırda yaşamış konutları adapte etmek için kullanabilir..

VA Fonlama Ücreti

VA mortgage kredileri, diğer mortgage kredileri için geçerli olmayan özel bir ücret taşır: VA fonlama ücreti. Bu ücret, başvuranın hizmet şubesine ve peşinatına göre değişir, ancak genellikle satın alma fiyatının% 0.5'i ila% 3.3'ü arasında değişir..

Ücret yapısı aşağıdaki gibidir:

İlk Kez Satın Alma ve Nakdi Refinans Borçluları (Gaziler):% 5'in altındaki peşinatlar için% 2.15 (peşinat dahil değil); % 5 ile% 10 arasındaki peşinatlar için% 1.50; % 10 veya daha fazla peşinat için% 1.25
İlk Kez Satın Alma ve Nakdi Refinance Borçlular (Rezervörler ve Ulusal Muhafızlar):% 5'ten daha düşük peşinatlar için% 2.40 (peşinat dahil değil); % 5 ile% 10 arasındaki peşinatlarda% 1.75; % 10 veya daha fazla peşinat için% 1.50
Müteakip Satın Alma ve Nakdi Refinans Borçluları (Gaziler):% 5'ten daha düşük peşinatlar için% 3.30 (peşinat dahil değil); % 5 ile% 10 arasındaki peşinatlar için% 1.50; % 10 veya daha fazla peşinat için% 1.25
Müteakip Satın Alma ve Nakdi Refinans Borçluları (Rezerveciler ve Ulusal Muhafız):% 5'ten daha düşük peşinatlar için% 3.30 (peşinat dahil değil); % 5 ile% 10 arasındaki peşinatlarda% 1.75; % 10 veya daha fazla peşinat için% 1.50
IRRRL'ler (Tüm Hizmet Üyesi Sınıfları):% 0.50
NADL Program Kredileri (Tüm Hizmet Üyesi Sınıfları): Satın alma kredisi için% 1.25; Bir yeniden finansman kredisi için% 0.50
Üretilmiş, Kalıcı Olmayan Ev Kredileri (Tüm Türler ve Sınıflar):% 1.00
Hizmete Bağlı Engelli Gaziler (Her Türlü):% 0.00

Kapanış daha büyük bir aylık ödeme üretse de, finansman ücretini kapanışta ödeyebilir veya kredi değerinize sarabilirsiniz. VA fonlama ücretlerine tam bir genel bakış için VA'nın Fonlama Ücreti Tablosuna bakın.

VA Kredi Avantajları ve Sınırlamaları

VA kredilerinin diğer borçlu sınıfları için mevcut olmayan bazı yararlı (ve potansiyel olarak kazançlı) faydaları vardır:

Peşinat Gerekmez: Nakit sıkıntısı çeken borçlular için, VA destekli bir kredinin en büyük avantajı budur. Diğer çoğu ipotek kredisi türü en az% 3 gerektirir ve birçok kredi veren% 10 veya daha fazlasını tercih eder. Bazı kredi verenlerin yine de VA kredileri için peşinat talep ettikleri konusunda uyarıda bulunun, ancak sektör rekabetçidir ve bu gereksinimi önlemek için muhtemelen alışveriş yapabilirsiniz.
PMI gerekmez: VA destekli krediler özel mortgage sigortası gerektirmez. Buna karşılık,% 80'den fazla LTV'den ihraç edilen konvansiyonel krediler, borçlunun LTV'si% 78'in altına düşene kadar PMI gerektirir (veya borçlu PMI'nın erken kalkmasını talep ederse% 80). Kredi anaparasına ve peşinat değerine bağlı olarak, bu, PMI ile konvansiyonel bir krediye göre ayda birkaç dolardan birkaç yüz dolara kadar tasarruf sağlayabilir..
Nispeten Yumuşak Teminat: Kredi verenler, konvansiyonel mortgage kredisi başvuru sahiplerinden daha düşük kredi standartlarına sahip nitelikli VA kredisi başvuru sahiplerine sahiptir. Adil veya ortalama krediniz olsa bile, yine de VA destekli bir kredi almaya hak kazanabilirsiniz.
Gerekli Kapanış Maliyetine İlişkin Limitler: VA kredileri almaya hak kazanan borçluların, yüklenim ücretleri, emanet ücretleri, avukatlık ücretleri ve belge işlem ücretleri dahil olmak üzere belirli kapanış maliyetleri ödemek zorunda değildir. Borç veren, bu izin verilemeyen kalemler üzerindeki kayıplarını, borçluya kredi anaparanın% 1'ine kadar bir oluşum ücreti tahsil ederek kısmen mahsup edebilir. Aksi takdirde, satıcı bunları ödemeyi kabul edebilir (satıcıların kapanış maliyetlerini ödemeleri oldukça yaygındır), alıcının aracısı kapanışta bir aracı kredisi verebilir ve komisyona isabet edebilir veya borç veren maliyeti bir kapanışta borç verme kredisi. Borç verenlerin tapu sigortası, kredi raporu, mülk değerlendirmesi, mülk anketi ve kayıt da dahil olmak üzere belirli kapanış kalemleri için VA'ya uygun borçlulardan ödeme almalarına izin verilir.
Yeni İnşaat Evleri için VA Denetimi: Yeni bir inşaat evini finanse etmek için VA kredisi kullanıldığında, VA inşaat ilerlemesini değerlendirmek ve evin VA'nın spesifikasyonlarına uyduğunu onaylamak için lisanslı müfettişler gönderir. En azından, inşaatçının yeni ev için bir yıllık garanti vermesi gerekmektedir. Bazı inşaatçılar yeni ev sahipleri için hayati huzur veren 10 yıl garantilidir..
Ön Ödeme Cezası Yok: VA kredilerinde ön ödeme cezası yoktur. Kredinizin getirisini hızlandırarak veya anaparasına ek ödemeler yaparak faiz ücretlerinden kaçınmak isterseniz, bunu herhangi bir ceza olmadan yapabilirsiniz. Bazı borç verenler büyük miktarda ön ödeme cezası alırlar - genellikle altı aylık faizin% 80'i kadar büyük bir kredide 10.000 dolardan fazla olabilir.
Assumability: VA kredileri kabul edilebilir, yani fiyat ve şartlarda minimum (veya hiç) değişiklik yapılarak satıcıdan alıcıya transfer edilebilir. Bu, yükselen bir faiz oranı ortamında son derece yararlıdır. Bununla birlikte, alıcı hala nakit ya da ikinci bir ipotek alarak kalan kredi bakiyesi ve evin değerleme değeri arasındaki farkı kapsamalıdır..

VA Kredi Sınırlamaları

VA kredileri bazı önemli sınırlamalar ve kısıtlamalar taşımaktadır:

Kredi Müdürü: Kredinizin eklendiği mülkün değerinde bir üst sınır olmasa da, VA kredi müdürlerini sadece 417.000 $ 'a kadar garanti eder - konvansiyonel ve jumbo ipotekler arasındaki kesinti. Bu üst sınır, çoğunlukla Alaska, Hawaii ve San Francisco gibi büyük kıyı metropol alanlarında yüksek konut maliyetleri olan bazı bölgelerde kaldırılabilir.
Nakit Çıkış Refinansı Değerlendirmesi ve LTV: Borç verenler genellikle nakit çıkışı refinansmanı LTV'lerini% 100 ile sınırlar, yani evinizin değerlenen değerinden daha fazla ödünç alamazsınız. Sigortalama işlemi sırasında bir değerlendirme gereklidir.
IRRRL Faiz Oranı: Sabit faizli bir ürüne ayarlanabilir faiz oranlı bir ipoteği (ARM) yeniden finanse etmedikçe, IRRRL'nizin faiz oranı orijinal kredinizin faiz oranından düşük olmalıdır.
IRRRL Gelir Kısıtlamaları: Mevcut VA kredisini ödemek veya nitelikli enerji verimliliği yükseltmelerine yatırım yapmak için IRRRL'nizden elde ettiğiniz geliri kullanmalısınız.

VA Kredi Uygunluğu Şartları

VA kredi uygunluk şartları başvuru sahibinin hizmet kolu, hizmet süresi ve tarihleri ile taburculuk durumuna göre değişir. (Şerefsiz bir şekilde taburcu edilen servis üyeleri hiçbir koşulda VA kredileri için uygun değildir.)

Yetkisiz Deşarj Olan Servis Üyeleri için Uygunluk Şartları

8 Eylül 1980'den bu yana, aktif veya aktif olmayan görevlerde en az 24 ay üst üste hizmet veren Silahlı Kuvvetler personeli VA kredileri için uygundur. Kariyerleri boyunca herhangi bir noktada aktif göreve çağırılanlar, hizmetin gerçekleştiği zamana bağlı olarak, aktif görevde en az 90 ila 181 gün görev yaptıktan sonra hak kazanırlar. Halen aktif görevde olanlar, aktif görevde en az 90 gün üst üste hizmet verdikten sonra hak kazanırlar.

2 Ağustos 1990'dan bu yana, aktif görevde en az 90 gün üst üste görev yapan Ulusal Muhafız ve Yedek personel VA kredileri için uygundur. Aktif görevde arka arkaya en az 90 gün vermeyen Ulusal Muhafız ve Yedek personel, ilgili hizmet kollarına en az altı yıl giriş yapıp aşağıdaki kriterlerden herhangi birini karşıladıktan sonra hak kazanırlar:

Emekli (emekli listesine yerleştirildi)
Seçili Yedek haricindeki Yedek durumuna transfer edildi (Bekleme Yedek veya Hazır Yedek dahil)
Seçilen Rezerv durumunda kalın

Daha fazla bilgi için VA'nın uygunluk tablosuna bakın.

Diğer Uygun Sınıflar

Diğerleri VA kredileri için de uygundur:

Hayatta Kalan Eşler: Hayatta kalan çeşitli hizmet üyesi eşler VA kredileri için uygundur. Bunlar, hizmette ölen servis üyelerinin eşsiz evli eşlerini; hizmete bağlı bir sakatlıktan ölen hizmetçi olmayan eşler; 16 Aralık 2003'ten sonra ve 57 yaşına ulaştıktan sonra yeniden evlenen hayatta kalan eşler; ve ölümü kesin olarak engelliliğe atfedilemeyen tamamen engelli gazilerin hayatta kalan eşleri.
Doğallaştırılmış ABD Vatandaşları: Bu sınıf, II. Dünya Savaşı sırasında ABD ile müttefik olan bazı yabancı askerlerde görev yapan ve daha sonra ABD vatandaşlığına geçen bireyleri içerir.
Askeriye Uyumlu Bazı Hizmet Kuruluşlarının Üyeleri: Bu sınıf, ABD Askeri Akademisi, Hava Kuvvetleri Akademisi veya Sahil Güvenlik Akademisi'nde öğrenci olarak görev yapan kişileri içerir; Halk Sağlığı Hizmet Memuru olarak; ABD Deniz Harp Okulu'nda yaz ortağı olarak; ve Ulusal Okyanus ve Atmosfer İdaresi memurları.

Uygunluk Sertifikası Almak

Bir VA kredisi almaya uygun olduğunuzu belirledikten sonra, ödünç verene sunmak için bir uygunluk sertifikası (CoE) almanız gerekebilir. IRRRL almak için bir CoE'ye ihtiyacınız olmamasına rağmen, ödünç alanınız geçerli bir CoE olmadan bir VA satın alma veya nakit çıkışı refinansman kredisi oluşturmayacaktır..

CoE elde etmek için gereken kanıtlar servis üyesi kategorisine göre değişir. Genel gereksinimler aşağıdaki gibidir:

Silahlı Kuvvetler Gazileri: Savunma Bakanlığı Form 214 (DD214), ayrımın niteliği ve hizmet niteliği hakkında tam bir açıklama da dahil olmak üzere.
Aktif Hizmet Üyeleri: Hizmet üyesinin hizmet giriş tarihini, kişisel bilgileri (doğum tarihi ve Sosyal Güvenlik numarası dahil) ve kaybedilen hizmet süresini (varsa) özetleyen imzalı bir hizmet bildirimi.
Aktif Görev Deneyimli Mevcut veya Eski Yedekler ve Ulusal Muhafızlar: Ayrılma ve hizmet niteliğini tanımlayan Savunma Bakanlığı 214 Formu.
Mevcut Görevliler ve Aktif Görev Deneyimi Olmayan Ulusal Muhafız Üyeleri: Toplam hizmet süresini ve kaybedilen zamanı özetleyen imzalı bir hizmet bildirimi.
Aktif Görev Deneyimi Olmadan Taburcu Olan Yedekler: Onurlu hizmet kanıtı (duruma göre değişebilir) ve en son emeklilik puanları beyanının bir kopyası.
Aktif Görev Deneyimi Olmayan Taburcu Ulusal Muhafız Üyeleri: Ulusal Muhafız hizmetinin her bir uzantısı veya emeklilik puanı muhasebe beyanı ile birlikte verilen onurlu hizmet kanıtı için servis kayıtları ve ayırma raporları.
Hayatta Kalan Eşin Bağımlılık ve Tazminat Tazminatı (DIC) Avantajları: Emektarın DD214'ü (varsa) ve VA Formu 26-1817.
Hayatta Kalan Eşin DIC Avantajları Almaması: Veteran'ın DD214'ü (varsa), VA Formu 21-534, ölüm belgesi veya Savunma Bakanlığı kaza raporu (DD1300) ve evlilik lisansı. Bu belgelerin işlenmesi için eşin yerel VA Tazminat ve Emeklilik ofisine gönderilmesi gerekir.

CoE'nize Nasıl Başvurulur
Bir CoE'ye başvurmanın en kolay yolu, VA'nın eBenefits portalında çevrimiçi. Tüm borç verenler bu kabiliyete sahip olmasa da, sözleşme imzalama işlemi sırasında ödünç verene başvurabilirsiniz..

Çevrimdışı başvurmayı tercih ederseniz, VA Form 26-1880'i (Uygunluk Sertifikası Talebi) hizmet sınıfınız için uygun CoE kanıtlarıyla doldurabilir ve gönderebilirsiniz. Hayatta kalan bir eşseniz, VA Form 26-1817'nin basılı bir kopyasını doldurmalı ve VA'ya iletmek için ödünç verene vermeli veya doğrudan VA'ya postalamalısınız..

CoE'nizi elinize aldıktan sonra, VA kredilerini oluşturan nitelikli bir borç veren bulmak ve yüklenim sürecine başlamak için VA'nın web sitesini kullanabilirsiniz. VA'nın Uygunluk Sertifikası sayfasında CoE başvurusu hakkında daha fazla bilgi edinin..

Son söz

Silahlı Kuvvetlerde görev yapmak ağır bir görevdir - hayatınızı bir kariyer hizmeti üyesi ile geçirmeyi seçmektir. Federal Hükümet, servis üyelerinin ve sevdiklerinin fedakârlıklarını onurlandırmak ve ödüllendirmek için yapabildikleri en az şey, kendi evlerini satın almalarını kolaylaştırmaktır. Özel kredi verenler, programın başlangıcından bu yana yaklaşık 20 milyon VA destekli kredi vermiştir..

Her zamankinden daha çalkantılı ve belirsiz bir dünyada, barışı korumakla görevli olanlar kendi güvenli alanlarını hak ediyor.

VA kredileri gibi avantajlardan faydalandınız mı? Mevcut ve eski askeri üyelere başka hangi hizmetler sunulmalıdır??