VA Düzenli İyileştirme (IRRRL) - Avantajlar, Uygunluk ve Nasıl Başvurulur

Orduya katıldıysanız ve şimdi bir ev satın almak istiyorsanız, VA destekli bir krediden önemli ölçüde yararlanabilirsiniz. Zaten VA destekli bir krediniz varsa, yine de cazip bazı tekliflerden yararlanabilirsiniz..

Örneğin, VA destekli bir krediyle satın alınmış bir evde yaşıyorsanız, ipotek kredinizi yalnızca VA'ya uygun ev sahiplerinin kullanabileceği bir araç kullanarak yeniden finanse edebilirsiniz: Faiz Oranı Azaltma Refinance Kredisi (IRRRL) veya VA düzene refinance.

Durumunuza bağlı olarak, bir IRRRL ömür boyu faiz ücretlerinizi binlerce dolar azaltabilir. VA destekli nakit çıkışı yeniden finansmanı da dahil olmak üzere diğer yeniden finansman seçeneklerinden daha az stresli ve daha düşük maliyetlidir..

İşte büyük tasarruf.

VA Düzenli İyileştirme Nedir (IRRRL)?

Bir VA modernleştirme kredisi, mevcut VA destekli konut kredisi üzerinden faiz oranını azaltmanıza veya daha uygun şartlar sağlamanıza olanak tanır. Tipik kullanımlar şunları içerir:

Aynı vadede daha düşük faizli bir krediye yeniden finansman (örneğin,% 6 APR 30 yıllık sabit faizli ipoteğin% 4 APR 30 yıllık sabit faizli ipoteğe yeniden finanse edilmesi)
Daha kısa vadeli bir krediye yeniden finansman, daha yüksek bir faiz oranı ancak daha düşük bir ömür boyu ödeme ile sonuçlanabilir (örneğin, 30 yıllık sabit oranlı bir krediyi 15 yıllık sabit oranlı bir krediye yeniden finansman)
ARM'nin oranı yukarı doğru ayarlanmadan önce, ayarlanabilir faiz oranlı bir ipoteğin (ARM) sabit faizli bir ipoteğe yeniden finanse edilmesi

Birçok mortgage kredisi veren kurum VA'nın yeniden finansman kredilerini sunmaktadır, ancak bazıları vermemektedir. Fiyatlar, şartlar ve ödünç verene göre değişir, bu nedenle seçiminizi yapmadan önce alışveriş yapın.

VA Refinance Avantajlarını Kolaylaştırın

Cepten Maliyet Olmama Potansiyeli. IRRRL'nizle ilişkili tüm ücretleri ve maliyetleri, kredi cebi masrafları gerekmeksizin kredi müdürüne aktarmanıza izin verilir. Bu, sınırlı nakit akışı veya dar bütçeleri olan ev sahipleri için inanılmaz bir avantajdır. Ancak, kredi anaparasını ve dolayısıyla aylık ödemeyi arttırır - genellikle kredinin vadesine bağlı olarak ayda sadece birkaç dolar, ancak muhtemelen daha fazla.
Kredi Kontrolü Gerekmez. VA, VA aerodinamik refinansman adayları için kredi kontrolü gerektirmez. Ancak, bazı borç verenler yapar, bu yüzden ilk danışma sırasında sorduğunuzdan emin olun.
Değerlendirme Gerekmez. VA, VA finansman finansmanı kredileri için değerleme gerektirmez. Yine, bazı borç verenler yapar ve birçoğu maliyeti (genellikle 300 ila 500 $) ev sahiplerine geçirir. Mümkünse, değerlendirme gerektirmeyen bir borç veren için alışveriş yapın.
Kredi Süresini Azaltabilir. Bazı kredi verenler, orijinal kredinin vadesini azaltan IRRRL'ler sunar - en yaygın olarak, 30 yıllık sabit faiz oranından 15 yıllık sabit faiz oranına. Evinizi daha hızlı ödemek ve binlerce ilgiden tasarruf etmek istiyorsanız, bu büyük bir avantajdır. Ancak, kredi sürenizi kısaltmak kaçınılmaz olarak, muhtemelen evinizin mevcut nakit akışının sınırlarının ötesinde daha yüksek bir aylık ödeme ile sonuçlanır..
Bir Varsayım İpotekinde Kullanılabilir. VA kredileri kabul edilebilir, yani oranlarda ve şartlarda minimum değişikliklerle bir taraftan (satıcıdan) diğerine (alıcı) transfer edilebilirler. Mevcut bir VA destekli ipotek aldıysanız, daha sonra bir IRRRL ile yeniden finanse edebilirsiniz..
Enerji Verimli Ev İyileştirmelerini Finanse Etme Fırsatı. IRRRL'ler ev sermayenize karşı borç almanıza izin vermese de, önemli bir istisna vardır: hizmet maliyetlerinizi azaltan enerji tasarruflu ev iyileştirmelerini finanse etmek için 6.000 $ 'a kadar (belirli sınırlı koşullar altında daha fazla) borç alabilirsiniz. Bu tür iyileştirmeler için çok sayıda devlet ve federal enerji verimliliği vergi kredisi bulunduğundan, bu avantajdan elde ettiğiniz toplam tasarrufunuz, işletme tasarruflarınızdan daha da büyük olabilir.

VA Yeniden Düzenleme Sınırlamalarını Kolaylaştırın

Nakit Çıkışı Yok. Bu, bir IRRRL'nin en büyük dezavantajlarından biridir ve IRRRL'ler ile VA destekli nakit çıkışı refinansman kredileri arasındaki önemli bir ayrım noktasıdır. Nakit çıkışı refinansman kredilerinin aksine, IRRRL kredileri, yasal sınırlar dahilinde enerji tasarruflu ev iyileştirmelerini finanse etmek dışında, mülkten nakit değeri elde etmek için kullanılamaz. Mutfağınızı yenilemek veya garajınızın üstüne bir bonus oda eklemek gibi büyük bilet ev geliştirme projelerini finanse etmek için evinizin değerine karşı borçlanmak istiyorsanız, nakit çıkışı refinansman kredisine ihtiyacınız vardır..
Orijinal Kredi VA Destekli Olmalıdır. Yeniden finanse edilen kredinin VA Konut Kredisi Garanti programı tarafından desteklenmesi gerekir. VA olmayan bir kredide daha düşük bir faiz oranı veya daha uygun şartlar elde etmek için bir VA düzene yeniden finansman kredisi kullanamazsınız.
Orijinal Kredi Güncel Olmalıdır. Yeniden finanse edilen kredinin güncel olması ve son 12 ay içinde birden fazla geç ödeme yapmaması gerekir.
Ana Sayfa Daha Önce Bulunmalı. Bir VA kolaylaştırıcı yeniden finansman kredisi almak için, daha önce evi işgal ettiğinizi onaylamanız gerekir. Bu, diğer VA kredisi türleri için doluluk gerekliliğinden daha yumuşaktır, bu da sizi evinizde (satın alma veya yeni bir inşaat kredisi için) işgal etmek veya şu anda işgal etmek (nakit çıkışı için) için yemin ettiğine yemin eder. Ev sahiplerinin IRRRL ile yeniden finanse ettikten, yeni bir ev satın aldıktan (veya önceki ikinci bir eve geçtikten) ve kiralık gelir için yeniden finanse edilen mülkleri muhafaza ettikten sonra evlerinden çıkmaları nadir değildir..
Faiz Oranı Genellikle Artamaz. VA aerodinamik yeniden finansman krediniz genellikle daha yüksek bir faiz oranıyla sonuçlanamaz. Bu kuralın ana istisnası, bir ARM'den sabit faizli bir mortgage kredisine yeniden finansman yapılmasını içerir: Yeniden finansman, ARM'nin oranı yukarı doğru ayarlanmadan önce gerçekleşirse, yeni sabit faizli kredinin daha yüksek bir temel oranına sahip olması muhtemeldir..
Gelirler Başka Bir Kredi Ödemek için Kullanılamaz. IRRRL gelirlerini, mülkün orijinal ipotekinden başka herhangi bir krediyi ödemek için kullanamazsınız. Bu, orijinal ipoteğe tabi olan ikinci ipotekleri de içerir..

VA Yenileme Ücretlerini Kolaylaştırın

VA modernizasyonu ile ilgili en önemli ve olağandışı ücret VA finansman ücretidir.

VA Konut Kredisi Garantisi programı kredilerinin çoğu, belirli kredi türleri için kredi anaparanın% 3'üne varan bir fonlama ücreti taşır. Ancak, fonlama ücreti, VA Kredi Notu Çizelgesi'ne göre çoğu borçlu için kredi anaparasının% 0.50'ine ve kalıcı, toplam hizmete bağlı engelli borçlular için% 0.00'a ayarlanmaktadır..

Kapanış Maliyetleri

Tüm ipotek kredileri gibi, VA akıcı refinansman kredileri ek kapanış maliyetleri taşımaktadır. VA akreditif refinansman kredileri veya satın alma kredileri ile ilişkili maliyetlerden daha düşük olma eğilimindedir çünkü VA akıcı refinansman kredilerinin menşei daha kolaydır ve VA akıcı refinansman ücretleri yasalarca kısıtlanmıştır. Unutmayın, tüm bu maliyetleri kredinize devredebilirsiniz, bu nedenle önceden bir şey ödemeniz gerekmeyebilir.

IRRRL'lerle ilişkili ortak kapanış maliyetleri şunları içerir:

Peşin Ödenen Emlak Vergileri. Bu genellikle en yakın emlak vergisi ödemesini kapsar. Evinizin değerine ve yerel emlak vergisi oranlarınıza bağlı olarak, birkaç yüz ila birkaç bin dolar arasında değişebilir..
Ön Ödemeli Tehlike Sigortası. Bu, ev sahibinizin yeniden finansmanın yapıldığı yıldaki sigorta primlerini kapsar. Genellikle kapanış dışında ödenir ve tehlike sigortası poliçeniz zaten ödenmişse geçerli olmayabilir.
Başlık arama. Bir başlık araması, mülkünüzün mülkiyet ve mülkiyet zincirini inceler, hiçbir ipotek veya sözleşmenin bulunmamasını (ve mülke temiz bir şekilde sahip olmanızı) sağlar. Başlık aramalarının maliyeti genellikle 400 ABD dolarının altındadır.
Tapu Sigortası. Mülkiyet sigortası, mülke olan ilginizi korur ve ilk tapu araştırmasında tespit edilen kusurları düzeltme masraflarını karşılar. Maliyetler, yargı yetkisine ve karmaşıklığa göre önemli ölçüde değişebilir, ancak 1.000 dolar adil bir ölçüttür. Pahalı pazarlardaki alıcılar için iyi haber, mülkün temel maliyetinin tapu sigortası maliyetleri üzerinde sınırlı etkiye sahip olmasıdır..
Kayıt. İşlemin, genellikle mülkün bulunduğu şehir veya ilçe olan uygun yetki alanı ile kaydedilmesinin maliyeti. Genellikle 100 ila 200 dolar civarındadır, ancak her yargı alanının farklı bir oranı vardır.
Taşkın Tespiti ve Çevresel Değerlendirmeler. Taşkın tespiti, mülkü mevcut taşkın haritalarına yerleştirir ve taşkın sigortasının gerekli olup olmadığını tasdik eder. Bazı durumlarda, devam eden taşkın izleme gereklidir. Bazı bölgelerde, başka çevresel değerlendirmelere ve sertifikalara ihtiyaç vardır - örneğin, Kaliforniya'daki yangın tehlikesi bölgelerine yerleştirme. Taşkın tespiti için yaklaşık 20 $ ve ek değerlendirmeler veya sürekli izleme gerekiyorsa daha fazla ödeme yapmayı bekleyin.
Başlangıç Ücreti. Bu, VA aerodinamik refinansman kredileriyle ilişkili daha büyük kapanış maliyetlerinden biridir. Aynı zamanda oldukça belirsiz. Borç verenler genellikle emanet ücretleri ve belge ücretleri de dahil olmak üzere çeşitli kapanış maliyetlerini oluşum ücretine katlar, bu nedenle tam olarak neyin dahil edildiğini sormak önemlidir. Yasalara göre, VA aerodinamik yeniden finansman oluşum ücretleri kredi tutarının% 1'i ile sınırlıdır.

Her borç veren farklıdır ve bu, IRRRL'lerle ilişkili kapanış maliyetlerinin kapsamlı bir listesi değildir. Bir VA düzene yeniden finansman iş ortağı seçmeden önce, bölgenizde tahsil edilen ücretler, şartlar ve ücretler hakkında fikir edinmek için alışveriş yapın.

VA Yenileme Uygunluğu Gereksinimlerini Kolaylaştırın

Herhangi bir VA destekli krediye hak kazanmak için, Silahlı Kuvvetler, Ulusal Muhafızlar, Özel Rezerv veya bazı askeri komşu kurum ve kuruluşların veya bu grupların ölen bir üyesinin hayatta kalan eşinin şu andaki veya eski bir üyesi olmanız gerekir. Eğer eski bir üyeyseniz, “onur verilenden başka” bir şekilde taburcu olmanız gerekir.

Uygunluk durumunuz hizmet kolunuza, hizmet süresine ve hizmet tarihlerine bağlıdır:

Silahlı Kuvvetler Personeli. 2 Eylül 1980'den sonra hizmet veren mevcut ve onurlu bir şekilde görevden alınan tüm Silahlı Kuvvetler personeli, birbirini izleyen en az 24 ay hizmet verdikten sonra VA destekli kredilere hak kazanırlar. Ayrıca, kariyerleri boyunca en az bir kez aktif göreve çağırılanlar, tur tarihlerine bağlı olarak 90 ila 181 gün arasında aktif görevde bulunduktan sonra hak kazanırlar. 8 Eylül 1980'den önce, bazı resmi denizaşırı kampanyalarda (Vietnam Savaşı ve Kore Savaşı dahil) görev yapan fahri olarak taburcu edilen Silahlı Kuvvetler personeli, aktif görevde arka arkaya 90 ila 181 gün hizmet ettikten sonra hak kazanırlar. Mevcut Silahlı Kuvvetler personeli, aktif görevde arka arkaya 90 gün hizmet verdikten sonra seçilebilir.
Ulusal Muhafızlar ve Özel Yedek Personel. 2 Ağustos 1990'dan sonra görev yapan onurlu taburcu Ulusal Muhafızlar ve Özel Rezerv personeli (yedekler), arka arkaya en az 90 günlük aktif görev kaydından sonra hak kazanırlar. Bu kriterleri karşılamayan Ulusal Muhafızlar ve Özel Rezerv personeli, birbirini takip eden en az altı yıllık hizmet kaydettikten sonra da uygundur.
Hayatta Kalan Eşler. Vefat eden hizmet üyelerinin hayatta kalan eşleri, belirli koşullar altında VA destekli krediler için uygundur. Hayatta kalan eş sınıfları arasında, eşleri hizmet halindeyken ölen (dövüşte olması gerekmeyen) evlenmemiş eşler; eşleri ciddi yanıklar gibi servise bağlı engellerden ölen güvencesiz eşler; en az 57 yaşında olan ve 16 Aralık 2003'ten sonra yeniden evlenen hayatta kalan eşleri; vefat eden ancak ölümleri mutlaka engellerinden kaynaklanmayan% 100 engelli gazilerin hayatta kalan eşleri.
Müttefikleşmiş ABD Vatandaş Gazileri Kampanyası. II. Dünya Savaşı sırasında ABD müttefik ordularında (Kanada veya İngiltere gibi) görev yapan ve daha sonra ABD vatandaşlığına kabul edilen gaziler.
Askeriye Yönelik Örgütler Üyeleri. Bu çeşitli grup, ABD Askeri Akademisi, Hava Kuvvetleri Akademisi veya Sahil Güvenlik Akademisi'ndeki eski öğrencileri içerir; mevcut veya eski halk sağlığı hizmeti memurları; ABD Deniz Harp Okulu eski ortaokul görevlileri; Ulusal Okyanus ve Atmosfer İdaresindeki mevcut veya eski memurlar.

Tam uygunluk bilgilerine VA'nın uygunluk tablosundan ulaşılabilir.

Uygunluk Sertifikası (CoE) Alınması

Bir IRRRL'yi yalnızca VA kredisi ile satın alınan bir evde kullanabildiğiniz için, bir IRRRL'ye hak kazanmak, VA destekli bir satın alma veya nakit çıkışı refinansman kredisine hak kazanmaktan daha kolaydır. VA kredi programına uygunluğunuzu kanıtlayan yeni bir Uygunluk Sertifikası (CoE) başvurusu yerine, mevcut CoE'nizi tekrar kullanabilirsiniz (mevcut VA kredisi “yetkiniz” olarak da tanımlanır).

Bazı mevcut ve eski hizmet üyeleri, başlangıç VA haklarını çok düşük başlangıç faiz oranlarına sahip ayarlanabilir faizli ipotek temin etmek için kullanırlar ve daha sonra ARM'lerinin faiz oranı yukarı doğru ayarlanmadan önce sabit faizli bir ipotek temin etmek için bir VA modernleştirme kredisi kullanırlar. Bu, bir kredinin ömrü boyunca binlerce dolar tasarruf edebilir, bu nedenle durumunuzda mantıklı olup olmadığını belirlemek için sayıları ezmeye değer.

Ücretiniz yukarı doğru ayarlanmadan önce yeniden finansman yapmak amacıyla yeni satın alınmış bir mülke ait bir ARM almaya karar verirseniz, VA destekli bir satın alma kredisi için uygunluğunuzu kanıtlamak için neye ihtiyacınız olduğunu belirlemek için bu tabloyu kullanın:

Silahlı Kuvvetler Gazileri. Savunma Bakanlığı Form 214 (DD214) sağlamanız gerekir. Tamamlanması gereken en önemli bölümler, ayrımınızın niteliğini ve hizmetinizin karakterini açıklayan Madde 24 ve 28'dir..
Aktif Hizmet Üyeleri. Komuta memurunuzdan veya servis giriş tarihinizi ve varsa kaybedilen hizmet sürenizi (varsa) özetleyen ilgili personel memurunuzdan imzalı bir hizmet beyanı sunmalısınız..
Aktif Görev Deneyimli Mevcut veya Eski Yedekler ve Ulusal Muhafızlar. Ayrımınızın niteliği ve hizmet karakteri de dahil olmak üzere DD214'ü sağlamalısınız.
Mevcut Görevliler ve Aktif Görev Deneyimi Olmayan Ulusal Muhafız Üyeleri. Komutanınız veya ilgili personel memurunuzdan imzalı bir hizmet beyanı sunmalısınız.
Aktif Görev Deneyimi Olmadan Taburcu Olan Yedekler. En son emeklilik puanları beyanınızın bir kopyasını ve duruma göre değişebilen kabul edilebilir onurlu hizmet kanıtını sunmalısınız.
Aktif Görev Deneyimi Olmayan Taburcu Ulusal Muhafız Üyeleri. Her hizmet bilgisi için ayrı hizmet kayıtları ve ayırma raporları sağlamanız gerekir. Alternatif olarak, bir emeklilik puanı muhasebe beyanı ve onurlu hizmetin kabul edilebilir kanıtını sunabilirsiniz.
Hayatta Kalan Eşin Bağımlılık ve Tazminat Tazminatı (DIC) Avantajları. Emektarın DD214'ünü teslim etmeli ve VA Form 26-1817'yi doldurmalısınız.
Hayatta Kalan Eşin DIC Avantajları Almaması. Gazinin DD214, VA Form 21-534, gazinin ölüm sertifikası veya Savunma Bakanlığı kaza raporu (DD1300) ve evlilik lisansınızı yerel VA Tazminat ve Emeklilik ofisinize vermelisiniz..

Son söz

İpoteğinizin faiz oranındaki küçük değişikliklerin bile evinizin sahip olma maliyeti üzerinde büyük bir etkisi olabilir. 30 yıllık sabit vadeli 200.000 $ 'lık bir mortgage kredisinde, oranın% 6'dan% 5'e çıkarılması kredinin ömrü boyunca 45.000 $' dan fazla tasarruf sağlar. Daha yüksek faiz oranlarına ve daha yüksek oran indirimlerine sahip daha büyük ipoteklerde, potansiyel tasarruflar çok daha büyüktür.

VA aerodinamik yeniden finansman kredileri, VA destekli ipotek kredilerinin ömür boyu maliyetlerini azaltma sürecini basitleştirmek için tasarlanmıştır. Mevcut VA kredinizi yeniden finanse etmek için birincil motivasyonunuz (ev geliştirme projelerini finanse etmek için evinizdeki özkaynaklara karşı borçlanmanın aksine) toplam maliyetini azaltmaksa, bir VA modernizasyonu finansmanı kullanmak bir beyinsizdir. Binlerce insanı kurtarabilir ve gelecek yıllar boyunca evinizin keyfini çıkarabilirsiniz.

İpotekle ilgili diğer sorularınızın yanıtları için diğer emlak rehberlerimize göz atın.

VA kredilerine hak kazanıyor musunuz? Yakında bir IRRRL ile yeniden finanse etmeyi planlıyor musunuz??