USDA Kırsal Kalkınma için Konut İpotek Kredileri - Uygunluk Şartları

Ev satın alma sürecinin büyüklüğü abartılamaz. İstatistiksel olarak, eviniz muhtemelen şimdiye kadar yaptığınız en büyük, en pahalı satın alma olacak. Doğru şekilde yapmak sizin yararınıza olacaktır.

Bu doğru ipotek kredisi ile başlar. Geleneksel olarak% 20 düşüş gerektiren konvansiyonel ipoteklerden,% 3,5 gibi düşük faiz gerektiren FHA ipotek kredilerine, askeri hizmet memurları ve aileleri için VA konut kredilerine tanınmış seçenekler bol miktarda bulunmaktadır. Milyonlarca ev sahibi, bu üç geniş ev kredisi sınıfından birine hak kazanıyor.

Daha az yaygın seçeneklere ne dersiniz? Bunlar da var. En heyecan verici ve kazançlı konut kredisi seçeneklerinden biri, esas olarak kırsal topluluk sakinleri için ayrılmış bir tür ipotek ürünü olan USDA kredisidir. USDA kredileri “uygun kırsal alanlarda birincil konut olarak yeterli, mütevazı, iyi, güvenli ve sıhhi konutların satın alınması veya yeniden finanse edilmesi için tasarlanmıştır.

ABD Tarım Bakanlığı tarafından yönetilen USDA kredi programı resmi olarak USDA Kırsal Kalkınma Garantili Konut Kredisi programı olarak bilinir. USDA alım kredilerine bazen Bölüm 502 kredileri denir. USDA onarım kredileri ve hibeleri bazen Bölüm 504 kredileri veya hibeleri olarak adlandırılır.

İpotek seçeneklerinizi tartıyorsanız ve USDA kredisi almaya hak kazanabileceğinize inanıyorsanız, okumaya devam edin. Aşağıdaki paragraflarda, farklı USDA kredileri ve garantileri, parametreleri ve temel uygunluk gereklilikleri, ortak kapanış maliyetleri ve USDA ile konvansiyonel krediler arasındaki önemli farklılıkları tartışacağız..

USDA İpotek Kredisi Nedir?

USDA kredileri, USDA'nın “nüfusu 35.000'den az olan kırsal alanlar” olarak tanımladığı, uygun bölgelerdeki düşük ve orta gelirli ev sahipleri ve ev sahipleri için tasarlanmıştır. Satın almak istediğiniz bölgenin uygun olup olmadığını belirlemek için USDA Kırsal Kalkınma Programı Uygunluk Haritasını kontrol edin.

Coğrafi kısıtlama geçersiz kılıyor: Diğer tüm uygunluk ölçütlerini karşılasanız bile, uygun bölge dışında bir mülk sahibi ev satın alırsanız (veya sabitlerseniz) USDA kredisi almaya hak kazanamazsınız. ABD'nin arazi alanının büyük çoğunluğu USDA'ya uygun olmasına rağmen, bu arazilerin çoğunda nadiren yerleşim vardır, bu nedenle çoğu Amerikalı hak kazanmamaktadır..

USDA kredileri özel kredi verenler tarafından sağlanabilir ve USDA (garantili krediler) tarafından garanti edilebilir veya USDA'nın kendisi (doğrudan krediler) tarafından temin edilebilir. USDA hibeleri USDA fonlarından dağıtılır.

USDA kredileri son derece gevşek peşinat gereksinimlerine sahiptir. Çoğu durumda, peşinat gerekmez, ancak parayı düşürmek elbette kredinin uzun vadeli maliyetini azaltabilir.

USDA kredileri de kusurlu kredisi olan alıcılar için gevşek standartlara sahiptir: 580'in altındaki FICO puanları mutlaka diskalifiye edilmez. Sınırlı veya var olmayan kredi geçmişine sahip alıcılar için, zamanında ve tutarlı kira veya kamu hizmeti ödemelerini doğrulama gibi alternatif (kredisiz) taahhüt yöntemleri mevcuttur.

Bu özellikler, USDA kredilerini düşük gelirli alıcılar ve sahipleri, mükemmel krediden daha az alıcılar, ilk kez alıcılar ve minimum kişisel tasarrufu olan alıcılar ve sahipleri için ideal hale getirir. Ancak, coğrafi kısıtlamaların ötesinde, USDA kredilerinin bazı dezavantajları vardır. Özellikle, alıcıların pahalı ipotek sigortası taşımasını istiyorlar.

USDA Mortgage Kredisi Türleri

USDA kredileri, hane halkı gelirinize, mevcut yaşam durumunuza ve konut gereksinimlerinize bağlı olarak üç ana çeşide sahiptir.

Hepsi ev sahipleri için tasarlanmıştır. Ev sahipleri veya ikinci ev sahipleri tarafından kullanılamazlar. Hepsinin sabit oranları vardır - ayarlanabilir bir USDA ipoteği diye bir şey yoktur. USDA mortgage oranları, karşılaştırılabilir konvansiyonel mortgage oranlarından daha düşüktür (bazen tüm bir yüzde puanı kadar). Bunlar kabaca VA konut kredileri ve VA düzenlemelerini yeniden finanse etme kredileriyle orantılıdır..

Tek Ailelik Konut Garantili Krediler özel kredi verenler tarafından verilir. Varsayılabilirler, yani terimlerini en az değiştirerek satıcılardan alıcılara aktarılabilirler.

Anaparanın% 90'ı USDA tarafından garanti edilmektedir ve satın alma fiyatının% 100'ü finanse edilebilir. Garantili krediler için zor ve hızlı kredi limiti yoktur. Çoğu durumda, kredinin büyüklüğü, konut oranı ve borç / gelir oranı gibi yüklenme hususlarına bağlıdır..

Garantili krediler aşağıdakiler için kullanılabilir:

Yeni veya mevcut bir evin satın alınması
Üzerine yeni bir ev inşa edilecek bir sitenin satın alınması
Mevcut bir evin satın alınması ve ardından yenilenmesi veya rehabilitasyonu
Mevcut bir evin uygun mortgage kredisinin yeniden finansmanı
Bazı saha hazırlık çalışmaları
Belirli mülk yükseltmeleri (geniş bant İnternet ve enerji tasarruflu yükseltmeler dahil).

Kalifiye olmak için, bölgenizdeki "ılımlı gelir" eşiğine veya bu eşiğe gelmeniz gerekir. Çoğu yerde, bu eşik toplam hane halkı geliri 75.000 $ ile 80.000 $ arasındadır, ancak daha büyük haneler ve Alaska ve Hawaii gibi daha yüksek maliyetli bölgelerde daha yüksek olabilir. Orman boynunuz hakkında bilgi için Kırsal Kalkınma Garantili Konut Gelir Limiti çizelgesine bakın.

Tek Ailelik Konut Doğrudan Konut Kredileri "makul bir şekilde karşılanması beklenen şartlar ve koşullar hakkında başka kaynaklardan kredi alamayan" düşük ve çok düşük gelirli aileler için tasarlanmıştır. Doğrudan USDA tarafından yapılırlar ve satın alma fiyatının% 100'üne kadar finansman sağlayabilirler, ayrıca ev satış fiyatından daha fazla değer biçerse uygun kapanış maliyetlerini finanse edebilirler..

Teminatlı krediler gibi onlar da kabul edilebilir. Garantili kredilerin aksine, doğrudan krediler mevcut kredileri yeniden finanse etmek için kullanılamaz. Aksi takdirde, uygun kullanımlar USDA garantili kredilere büyük ölçüde benzerdir.

Doğrudan krediler de zor ve hızlı kredi limitlerine tabidir. Bu konutlar yerel konut fiyatlarına bağlı olarak ilçeden ilçeye değişir ve yıldan yıla değişebilir. Düşük maliyetli kırsal bölgelerde, limitler 115.000 $ ila 120.000 $ kadar düşük olabilir. Kaliforniya, Alaska ve Hawaii gibi pahalı eyaletlerin daha yüksek maliyetli kısımlarında limitler 500.000 doları aşabilir. Bölgeniz hakkında özel bilgi için Kırsal Kalkınma Alanı Kredi Limit Haritasını kontrol edin.

USDA doğrudan kredileri ile finanse edilen evler, aşağıdakiler de dahil olmak üzere belirli “alçakgönüllülük” kriterlerini karşılamalıdır:

2.000 feet kare veya daha az yaşanabilir alan (bazı istisnalar hariç)
Uygulanabilir alan kredi limitinin altındaki piyasa değeri
Yeraltı yüzme havuzu yok
Gelir getirici faaliyetler için tasarlanmamış veya donatılmamış (atölyeler veya hobi çiftlikleri gibi)

Parasal olmayan yapılandırmalara ve finanse edilen kapanış maliyetlerine ek olarak, USDA doğrudan kredileri genellikle çok düşük gelirli borçluların aylık ödemelerini karşılamasına yardımcı olan ödeme sübvansiyonları ile birlikte gelir. En borçlu borçlular için, bu sübvansiyonlar bazı durumlarda faiz oranlarını% 1 gibi düşük bir oranda azaltabilir. Ancak, bu sübvansiyonlar affedilemez - kredinin ömrü boyunca kademeli olarak geri ödenmeleri gerekir.

Ne mutlu ki, USDA doğrudan kredileri uzun geri ödeme pencereleri var. En ödünç borçlulara verilen krediler 38 yıl sürebilir.

Tek Ailelik Konut Tamir Kredileri ve Bağışları, Bölüm 504 Ev Onarım Programı kapsamında yayınlanan iki geniş kategoriye ayrılmaktadır: “evlerini onarmak, iyileştirmek veya modernleştirmek için çok düşük gelirli ev sahiplerine verilen krediler” ve “sağlık ve güvenlik tehlikelerini ortadan kaldırmak için çok düşük gelirli yaşlı ev sahiplerine verilen hibeler .”

Onarım kredilerinin faiz oranları, 20.000 $ 'lık azami anapara ile 20 yıllık dönemler boyunca% 1 olarak sabitlenmiştir. Hibeler, örnek başına 7.500 dolar ile sınırlıdır. Yetkilendirilen kişi evi üç yıl içinde satmadıkça geri ödenmelerine gerek yoktur. Hem krediler hem de hibeler, yerel medyanın% 50'sinin altında gelir elde eden ev sahiplerine ayrılmıştır. Hibeler 62 yaş üstü ev sahipleriyle sınırlıdır.

Genel Uygunluk Gereksinimleri

Yukarıda özetlenen ürüne özgü gereksinimlere ek olarak, uygunluğu etkileyen birkaç faktör daha vardır:

yer: Bir USDA kredisine hak kazanmak için, bir alıcı veya ev sahibi USDA'ya uygun bir bölgede, tipik olarak kırsal topluluklar ve büyük şehirlerin kenarlarındaki uzak bölgelere sahip bölgelerden satın almak (veya zaten yaşamak) olmalıdır. San Francisco, Chicago veya Boston gibi büyük şehirlere kolayca gidilebilecek mesafede yaşıyorsanız, büyük olasılıkla.
Vatandaşlık veya İkamet Durumu: USDA'ya uygun ev sahipleri ve borçlular ABD vatandaşı veya daimi ikametgah olmalı veya belirli uzun süreli vizelere sahip olmalıdır.
Federal Program Uygunluğu: USDA kredisi ve hibe alan kişiler, cezai hükümler veya geçmişteki hileli faaliyetler nedeniyle “federal programlara katılmalarından askıya alınamaz veya yasaklanamaz”.
Kredi riski: İdeal USDA borçlusu FICO puanının 640'ın üzerinde bir değere sahiptir. Düşük puan alan borçluların hak kazanmadan önce ek bilgi vermeleri gerekebilir ve muhtemelen daha yüksek faiz oranlarıyla karşılaşmaları gerekebilir. Kredi riski arttıkça yeterlilik olasılığı önemli ölçüde düşer. Son zamanlardaki temerrütler (12 ay veya daha az) borçluların başvurularını ciddi şekilde tehlikeye atabilir. Bununla birlikte, borç veren politikalarına bağlı olarak, zayıf veya sınırlı kredisi olan borçlular bazen kira ve kamu hizmetleri gibi yükümlülükler için uzun süreli zamanında ödeme modelleri göstererek hak kazanabilirler.
Sabit gelir: İdeal borçlular uzun bir süre - iki yıl veya daha uzun bir süre boyunca - sabit gelir gösterebilirler. Bununla birlikte, tarım gibi öngörülemeyen veya patlayan ve büstü faaliyetlerde bulunan borçlular için istisnalar yapılabilir.
Konut Oranı: Adil ve iyi krediniz varsa, konut oranınızı genellikle% 29'un altında tutmanız gerekir. Bu, toplam aylık ödemenizin (anapara, faiz, ev tehlike sigortası, ipotek ödeme koruma sigortası, vergiler) gelirinizin% 29'unu geçemeyeceği anlamına gelir. Mükemmel bir krediniz varsa, kredi verenlerin çoğu konut oranınızı makul bulmaları koşuluyla% 29 kuralından feragat eder.
Borç oranı: Hanehalkı borç oranınız - gelirinizin bir yüzdesi olarak borç yükümlülüklerinizin toplam payı - tipik olarak% 41'i aşamaz. Yine, mükemmel krediye sahip borçlular için istisnalar yapılabilir.

Kalifiye Olmanız Gerekenler

USDA kredi başvuru sürecinde şunları sağlamanız gerekir:

Ehliyet, pasaport, askeri kimlik veya onaylanmış resmi bir kimlik
En az iki ay önce taslakları (veya kopyaları) öde
W-2 formları ve 1099 formları dahil olmak üzere üç vergi yılına dayanan gelir tabloları
Banka ve yatırım gelirleri (beyanlar) en az iki ay öncesine ait kanıtlar
En az iki yıllık düzenli çalışmanın kanıtı (vergi formları yeterli olmalıdır)
Serbest meslek sahibi iseniz, cari vergi yılı için kar ve zarar tablosu (bugünden itibaren)

Kişisel koşullarınıza, kredi geçmişinize, başvurduğunuz krediye ve diğer faktörlere bağlı olarak ek belgeler gerekebilir..

Kapanış Maliyetleri

Çoğu mortgage kredisi gibi USDA kredileri de bir takım kapanış maliyetleri taşır. Aşağıdaki madde işaretleri yalnızca genel bir kılavuz niteliğindedir. Maliyetler konuma, piyasa koşullarına, peşinat büyüklüğüne (varsa) ve borç verme politikalarına göre büyük ölçüde değişebilir. Ancak, USDA krediniz için aşağıdaki kapanış maliyetlerinin bir kısmını veya tamamını ödemeye hazırlanmalısınız:

İpotek Sigortası: USDA kredileri, finanse edilen miktarın% 1.00'ine eşit bir ön sigorta primi gerektirir - örneğin, 200.000 $ kredide 2.000 $. Kredinin ömrü boyunca finansman tutarının% 0,35'ine eşit yıllık ipotek sigortası primi ödenmesi gerekmektedir. Ön ödeme primi kapanışta krediye çevrilebilir.
Peşin Ödenen Emlak Vergileri: Genellikle, kapanış tarihiniz ile bir sonraki emlak vergisi bitiş tarihi arasında tahakkuk edecek emlak vergilerini önceden ödemeniz gerekir. Kapanış düşüşüne, evin değerine ve yerel vergi oranına bağlı olarak, bu yüzlerce hatta binlerce dolar ekleyebilir.
Ön Ödemeli Tehlike Sigortası: Genellikle ilk yıl ev sahiplerinin sigorta primlerini ödemeniz gerekir. Evinizin değerine ve konumuna bağlı olarak, bu birkaç yüz ila birkaç bin dolar arasında değişebilir. Bu öğeyi kapanış gününden önce, kapanış gününden önce ödemek gelenekseldir.
Gayrimenkul Araştırması: Bir mülk araştırması yaptırmanız gerekebilir. Çoğu durumda, anket, yanlışlıkların ve olumsuz iddiaların kanıtları için mülk tanımlarının tarihini taranan nispeten münferit bir çalışma olan bir ipotek anketi olarak bilinir. Bazı durumlarda, bir yer araştırması yapılması gerekir. Bu, herhangi bir binanın, irtifak hakkı, sörvey anıtlarının ve diğer önemli özelliklerin kesin konumunu bulan yerinde bir ankettir. İşlem yeni bir inşaat evi veya yeni bir alt bölüm içeriyorsa, daha kapsamlı bir sınır araştırması gereklidir. Sınır anketleri, potansiyel olumsuz kullanım veya tecavüz belirtilerini belirlerken, tesisin konturlarını ve parametrelerini tam olarak haritalayan yerinde incelemelerdir. Mortgage anketlerinin maliyeti genellikle 500 $ 'dan azdır. Sınır anketleri birkaç bin dolara mal olabilir - ancak yine de genellikle gerekli değildir.
Gayrimenkul Değerleme: Borç vermeyi kabul etmeden önce, borç verenler, evin satıcının fiyatına değdiğini doğrulamak ve haciz durumunda kayıp riskini azaltmak için mülk değerlemelerini gerektirir. USDA doğrudan kredileri için USDA değerlendirmeyi kendi hesabına yapar. Değerleme işlemlerinin maliyeti genellikle 500 ABD dolarının altındadır.
Ev Denetimi: Teknik olarak isteğe bağlı olmasına rağmen, özellikle eski evlerin alıcıları için ev denetimleri şiddetle tavsiye edilir. Müfettişler, potansiyel güvenlik tehlikelerini ve acil onarım gerektiren maddeleri belirlemek için ana ev ve müştemilatlar da dahil olmak üzere mülk üzerindeki yaşanabilir yapıları ayrıntılı olarak inceler. Muayeneler genellikle 500 dolardan daha ucuzdur, ancak daha büyük evler ve birden fazla müştemilatı olan mülkler için daha pahalı olabilirler.
Başlık arama: Başlık araması, mülkün başlık zincirini (sahiplik) ilk platforma veya alt bölümlerden bugüne kadar inceler. Bu, satıcının satış amaçlı mülkü listeleme haklarının dahilinde olmasını sağlar ve gelecekte mülke karşı bir hak talebi riskini azaltır. Başlık aramalarının maliyeti genellikle 400 ABD dolarının altındadır.
Tapu Sigortası: Bir unvan aramasının maliyetini karşılayabilecek unvan sigortası, unvan aramasıyla ortaya çıkarılan eski hacizler ve unutulmuş antlaşmalar gibi konulara karşı mali koruma sağlar. Ayrıca mülkle ilgili iddialara karşı sürekli koruma sağlar. Tapu sigortasının maliyeti önemli ölçüde değişebilir, ancak gider için en az 1.000 $ (bir kerelik kapanışta ödenen) bütçelemek akıllıca olur.
Kayıt ve Aktarım: Satış, genellikle şehir veya ilçe konut departmanı olmak üzere uygun yetkililer tarafından kaydedilene kadar resmi değildir. Bu genellikle iki ayrı ücret içerir: kayıt ücretleri ve transfer pulları. Birlikte, bu öğeler genellikle birkaç yüz dolara mal olur, ancak kesin miktar konuma ve mülk değerine bağlı olarak önemli ölçüde değişebilir.
Taşkın Tespiti ve Çevresel Değerlendirmeler: Bir nehir kıyısı gibi bariz sel riski taşıyan bir bölgede yaşamasanız bile, mevcut sel bölgesi haritalarında evinizi bulmak ve sel sigortası olup olmadığını belirlemek için düşük maliyetli bir sel tespiti yaptırmanız gerekir. gerekli. Bu genellikle 100 dolardan daha ucuzdur, ancak devam eden sel izleme (ve gerekirse sel sigortası) uzun vadeli maliyete katkıda bulunabilir. Bazı bölgelerde başka tür çevresel değerlendirmeler gerekmektedir - örneğin, batı ABD'nin bazı bölgelerinde yangın tehlikesi değerlendirmeleri.
Başlangıç Ücreti: Bazı borç verenler, kapanışa eşlik eden ufak tefek masraflar ve giderlerin basitleştirilmesi için oluşum ücretleri talep etmektedir: avukat ücretleri, belge ücretleri, kurye ücretleri, emanet ücretleri ve çok daha fazlası. Başlangıç ücretleri bazen satın alma fiyatının% 1'ini aşar, ancak boyutları ve bileşimi üzerinde yasal ve geleneksel sınırlar vardır. Şüphe duyduğunuzda, borç verenden kuruluş ücretinize neyin dahil olduğunu ayrıntılı olarak açıklamasını isteyin. Onları şüpheli satır öğelerinde çağırmaktan korkmayın.

Cep Kapanış Maliyetlerinden Kaçınmak
Birçok USDA borçlusu cepten kapanış maliyetlerini azaltabilir veya tamamen ortadan kaldırabilir. Bazı maliyet azaltma veya eleme yöntemleri USDA kredi programına özgüdür, diğerleri ise ev satın alma nüfusunun daha geniş alanlarına sunulmaktadır:

Onları Krediye Aktarın: Eviniz satış fiyatından daha fazla değer biçiyorsa, USDA kredi programı kapanış maliyetlerinizi finanse etmenizi sağlar - başka bir deyişle, bunları kredi müdürünüze dönüştürmenizi sağlar. Yalnızca evinizin satış fiyatı ile değerleme değeri arasındaki farkı finanse edebilirsiniz. Örneğin, 150.000 dolarlık bir teklif koyarsanız ve ev 155.000 dolarlık bir değerlendirme yaparsa, 5.000 dolara kadar kapanış maliyetlerini finanse edebilirsiniz. Herhangi bir fazlalığın hala cebinden ödenmesi gerekiyor.
Satıcıya Ödeme Yapın: Satıcının kapanış maliyetlerine ev satış fiyatının% 6'sına kadar ödeme yapmasına izin verilir - örneğin 200.000 $ 'lık bir evde 12.000 $' a kadar. Bu genellikle kapanış maliyetlerini karşılamak için fazlasıyla yeterlidir. Bu taktik, özellikle umutsuz satıcıların satışın gerçekleşmesini sağlamak için binlerce dolar ile ayrılmak istedikleri alıcı pazarlarında yaygındır. Sıcak pazarlarda, satıcılar genellikle oynamak için daha az istekli.
Arkadaşlarınızdan veya Ailenizden Hediye Alın: Kapanış maliyetlerinizi karşılamak için borç para almanıza izin verilmez. Ancak, geri ödenmesi gerekmeyen bir hediyeyi kabul edebilirsiniz. Bu tür hediyeler genellikle arkadaşlardan veya aile üyelerinden gelir ve ilgi tahakkuk edemez.
Kredi Kredisi Alın: Borç veren bazen satın alma fiyatının bir kısmını kredi anaparasının küçük dilimleri olan (genellikle% 1 olsa da, indirim puanları yarım ve çeyrek puanlara bölünebilir) indirim noktaları üzerinden alıcıya geri verir. Nasıl kullanıldıklarına bağlı olarak, indirim puanları kredinin kapanış maliyetinin bir kısmını veya tamamını karşılayabilir. Bununla birlikte, bir ödünleşim söz konusudur: Her indirim noktası, kredi oranını% 0.25 oranında artırır, daha yüksek aylık ödemeler üretir ve kredinin uzun vadeli maliyetini yükseltir. Şu anda nakit sıkıntısı çekiyorsanız, ancak gelirinizin zamanla artmasını veya kredinizi nispeten hızlı bir şekilde yeniden finanse etmesini bekliyorsanız, bu iyi bir seçenektir..

USDA ve Konvansiyonel Mortgage Kredileri Arasındaki Temel Farklar

1. Nispeten Gevşek Kredi Gereksinimleri

USDA kredileri, konvansiyonel ipoteklerden daha gevşek yüklenim yükümlülüklerine sahiptir. Mükemmel kredili borçlular (FICO puanları yaklaşık 720'nin kuzeyinde) tartışmasız olarak bu krediler için en iyi oranları ve şartları elde ederken, FICO puanları 580 gibi düşük olan başvuru sahipleri onaylama şansına sahiptir. Ve sivilceli kredi otomatik bir diskalifiye edici değildir, çünkü başvuru sahipleri kira ve kamu hizmeti ödeme geçmişleri gibi kredisiz doğrulama yöntemlerine başvurabilirler. Bu tür başvurular genellikle konvansiyonel kredi başvurusu yapanlar için mevcut değildir.

2. Yalnızca Kırsal ve Yarı Kırsal Alanlarda Kullanılabilir

USDA kredileri, büyük şehir merkezlerinden uzakta, kırsal ve yarı-kırsal alan sakinleri içindir. Diğer bir deyişle, Amerika Birleşik Devletleri'nin arazi alanının büyük çoğunluğu USDA kredi programı kapsamında olsa da, ülke sakinlerinin sadece bir kısmı uygundur. Geleneksel krediler coğrafya ile sınırlı değildir.

3. Düşük veya Peşinat Gerekmez

USDA'ya hak kazanan çoğu borçlu, herhangi bir para ödemeden, yani satın alma fiyatının% 100'ünü finanse ederek uzaklaşabilir. Yüksek varlıklı borçlulardan biraz para indirmeleri istenebilir, ancak hiçbir yerde konvansiyonel ipoteklere ilişkin tarihi% 20'lik ölçütlerin yakınında değil. Söylemeye gerek yok, bu geleneksel kredilerin peşinatlarını karşılayamayan düşük varlıklı borçlular için büyük bir anlaşma..

4. Potansiyel Olarak Pahalı Mortgage Sigortası

USDA alım ve refinansman kredileri ipotek sigortası gerektirir. Peşinat veya ev değeri ne olursa olsun, peşin ödeme (krediye devredilebilir) satış fiyatının veya ev değerinin% 1'i olarak belirlenir. Devam eden yıllık prim, kalan anaparanın% 0,35'i olarak belirlenmektedir. Geleneksel ipotekler, alıcı% 20'den daha az indirim yapmadığı sürece ipotek sigortası gerektirmez.

5. Faiz Oranları Genellikle Düşüktür

USDA kredilerinin faiz oranları neredeyse her zaman konvansiyonel kredilerden daha düşüktür. Borçlunun kredisine ve diğer faktörlere bağlı olarak, bu fark bir yüzde puanı kadar ve hatta bazen daha fazla olabilir.

6. Kapanış Maliyetleri Krediye Çevrilebilir

USDA'ya hak kazanan borçlular kapanış maliyetlerini kredilerine ekleyebilir, böylece cepten harcamalarını önemli ölçüde azaltabilir veya tamamen ortadan kaldırabilir. Peşinatsız ödeme özelliği gibi, bu da binlerce kişiyi kapanışta karşılayamayacak düşük varlıklı borçlular için büyük bir anlaşma. İndirim puanları alarak kapanış maliyetlerini geleneksel bir krediye dönüştürmek mümkündür. Ancak, bu kredi faiz oranını yükseltiyor ve uzun vadeli maliyetlerini artırıyor.

7. Krediler Kalifiye Alıcılar Tarafından Kabul Edilebilir

USDA doğrudan ve garantili krediler kabul edilebilir. USDA tarafından finanse edilen bir ev satıldığında, kredi, oranlarında ve şartlarında minimum değişikliklerle satıcıdan alıcıya aktarılabilir. Tabii ki, alıcıların kredi ve gelir kontrollerinden geçmesi gerekiyor ve USDA'nın Kırsal Kalkınma ofisi her bir varsayımı onaylamalıdır. Alıcıların da ek finansman talep etmesi gerekebilir. Yine de, sadece varsayım olasılığı, genellikle kabul edilemeyen geleneksel kredilere göre büyük bir avantajdır.

8. Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanına İzin Verilmez

USDA'nın garantili ve doğrudan kredi programları nakit çıkışının yeniden finansmanına izin vermez. USDA destekli evinizin değerine borçlanmak istiyorsanız, yeterli özkaynak oluşturup bir ev sermayesi kredi limiti alana kadar beklemeniz gerekir. Buna karşılık, geleneksel yeniden finansman kredileri, kredinin borç veren veya devlet kredisi-değer limitlerini (genellikle% 80 ile% 100 arasında) geçmemesi koşuluyla, bir refinans kredisi ile evinizin değerine karşı borç almanıza (nakit çekmenize) izin verir. borç veren ve kredi programına bağlı olarak evin mevcut değeri veya orijinal satın alma fiyatı).

9. Yalnız Aile, Sadece Ev Sahibi Konut

USDA kredi programı, tek aile evlerinin sahipleri için tasarlanmıştır. Kırsal alanlarda çok aileli konutlar kentsel merkezlerden daha nadir olmakla birlikte, bu küçük kasabalarda dubleks veya kınamak almak isteyen insanlar için hala potansiyel bir dezavantajdır. Geleneksel mortgage kredileri, çok daha çeşitli konut türlerini satın almak ve daha gevşek doluluk kısıtlamalarına sahip olmak için kullanılabilir.

Son söz

USDA ipotek kredisi niş bir üründür. Çoğu aile hak kazanmaz. Şehir ve banliyö sakinleri için iyi haber:% 20 indirmeyi göze alamayan kaynak ışıklı ev sahipleri için birçok seçenek var. İhtiyaçlarınıza en uygun seçeneği seçmek, hayallerinizin evini seçmek kadar heyecan verici olmayabilir, ancak uzun vadede binlerce (veya onbinlerce) tasarruf sağlayabilir.

Eğer sen yapmak USDA ipotek kredisine hak kazanın, kutsamalarınızı sayın. Amerikan ev alıcılarının en şanslı alt gruplarından birine dahil olmanız, ülkenin rezervist birliklerinin bir parçası olarak yaptığınız askeri veya kişisel fedakarlıklarda karşılaştığınız tehlikelerden değil, hayatınızı seçmeyi seçtiğiniz yerdedir. Bazı şehir slickers şüphesiz ülkede yaşamanın kendi başına bir fedakarlık olduğuna inanıyor, ancak geniş açık alanlara ve samimi gülümsemelere olan sevginiz, her şeyin merkezinde olma isteğinizden daha ağır basarsa, düşüncelerini önemseyen?

USDA ipotek kredisine hak kazanıyor musunuz??