DIF Sigorta Nedir (Massachusetts Mevduat Sigorta Fonu) - Nasıl Çalışır

FDIC sigortası, FDIC üye bankalarıyla yapılan çek, tasarruf ve CD hesaplarındaki mevduatın güvenliğini garanti eder. Bir üye banka başarısız olduğunda, FDIC her mevduat sahibine hesap başına 250.000 dolara kadar geri ödeme yapar. 2015'in ortalarından itibaren FDIC'e göre yaklaşık 6.400 FDIC üyesi banka var.

Mevduat Sigorta Fonu'nun (DIF) Kökeni ve Tarihi

FDIC, Amerika Birleşik Devletleri'nin tek mevduat sigortası programını uygulamamaktadır. Mevduat Sigorta Fonu (DIF), daha az bilinen, daha az yaygın olan ve Massachusetts tarafından kiralanan tasarruf bankalarına yatırılan fonlar için ek koruma sağlayan bir programdır. Tasarruf bankaları öncelikle tasarruf mevduatlarını kabul eder ve bu fonları ipotek, kişisel krediler, işletme kredisi ve diğer kredi araçları ihraç etmek için kullanır.

Ancak, genellikle çek hesaplarını da yönetirler. Birçok küçük topluluk bankası tasarruf bankası olarak yapılandırılmıştır. DIF üyeliği zorunludur - bankanız bir tasarruf bankası olarak yapılandırılmışsa ve Massachusetts'te yerleşikse, mevduatınız DIF sigortası kapsamındadır.

DIF, FDIC'nin üye banka başarısızlıkları nedeniyle kaybedilen hesap sahibi mevduatlarını geri ödemek için kullandığı fon olan Mevduat Sigorta Fonu ile karıştırılmamalıdır..

Bugün, DIF, FDIC'in hesap limiti başına 250.000 $ 'ı aşan herhangi bir miktar olan FDIC sigortası tarafından korunmayan tüm Massachusetts tarafından kiralanmış tasarruf bankası mevduatlarını korur. DIF'ye göre, “FDIC ve DIF sigortasının birleşimi Massachusetts imtiyazlı tasarruf bankalarının müşterilerine tüm mevduat hesaplarında tam mevduat sigortası sağlar. Hiçbir mevduat sahibi, hem FDIC hem de DIF tarafından sigortalanan bir bankada bir kuruş kaybetmedi. ”

DIF ile hesap başına maksimum sigortalı tutar yoktur - mevduat sahiplerinin fonları teorik olarak sınırsız korumadan yararlanır. Bununla birlikte, çoğu banka, tipik olarak hesap başına 1 milyon ila 10 milyon dolar arasında değişen maksimum mevduat limitleri uyguladığından, DIF kapsamı için pratik bir üst sınır vardır.

Başka bir deyişle, FDIC ve DIF güçleri birleştirerek Massachusetts belgeli bankaların mevduat sahiplerine ülkenin en sağlam mevduat sigortası koruması sağlamaktadır. 1980'lerin sonu / 1990'ların başı tasarruf ve kredi krizi (19 Massachusetts bankası başarısız olduğunda) ve 2000'li yılların mali krizi gibi büyük düşüşler sırasında, DIF mevduat sahiplerinin zararlarını karşılamak için fazlasıyla yeterliydi.

1932'de, Massachusetts tarafından imzalanmış banka başarısızlıklarından sonra, Massachusetts eyalet yasama organı, DIF'in öncülü olan Karşılıklı Tasarruf Merkez Fonu (MSCF) yaratmaya oy verdi. Eşzamanlı bir yasama eylemi, Massachusetts'de bulunan kredi birlikleri ve kooperatif bankaları olan hesap sahiplerine mevduat sigortası sağlayan Kooperatif Merkez Bankası'nı oluşturdu..

ABD'nin ilk devlet onaylı mevduat sigorta fonu olan MSCF, başarısız üye bankalara sahip bireysel ve ticari mevduat sahiplerine tam mevduat koruması sağlamak için tasarlandı. Başlangıçta 5.000 $ 'a kadar olan depozitoları geri ödeyen FDIC'in oluşturulmasından sonra, MSCF tüzüğü, FDIC'nin kapsama sınırının üstünde ve ötesinde mevduatları kapsayacak şekilde değiştirildi. MSCF'nin adını DIF olarak ne zaman değiştirdiği belli değil.

DIF Sigorta Kapsamının Temel Özellikleri

• Konum ve İkamet. DIF sigortası, sadece Massachusetts imtiyazlı tasarruf bankalarıyla yapılan mevduatları kapsar. Tasarruf bankanız Connecticut veya New Hampshire'da kiralanırsa, DIF size yardımcı olamaz. Ancak, DIF ikamet kısıtlaması getirmez. Connecticut, New Hampshire veya başka bir eyalette yaşıyorsanız, Massachusetts'de kayıtlı tasarruf bankası depozitolarınız korunur; bu, Massachusetts merkezli bir çevrimiçi banka ile iş yapıyorsanız önemli bir husustur. Ayrıca, DIF sigortası, bu şube Massachusetts dışında olsa bile, herhangi bir üye banka şubesinde yapılan mevduatları kapsar. Örneğin New Hampshire'da yaşıyorsanız ve memleketinizde bir şube işleten Massachusetts merkezli bir banka ile iş yapıyorsanız, mevduatlarınız korunur.
• Ek Maliyet Yok. DIF sigortası tüm mevduat sahipleri için ücretsizdir. Programdan yararlanmak için herhangi bir ücret veya ek ücret ödemeniz gerekmez.
• Başvuru Gereksinimi Yok. FDIC sigortası gibi, DIF sigortası da üye bankada hesap açtığı andan itibaren tüm yeni mudileri otomatik olarak karşılar. Programa katılmak için bir başvuru doldurmanız veya hesabı açmak için gerekenin ötesinde herhangi bir bilgi vermeniz gerekmez.
• Yatırım Ürünleri Kapsamı Yok. FDIC sigortası gibi, DIF sigortası da yatırım fonları, yıllık gelir, hisse senedi, tahvil veya diğer yatırım ürünlerine yapılan yatırımları kapsamaz. Sadece mevduat hesapları - genellikle çek, tasarruflar, CD'ler ve para piyasaları - kapsanır.

DIF Üyeleri, Finansman, Varlıklar ve Gözetim

Üye Kurumlar

DIF üyeliği, bankalar kiralama, başarısız olma veya kiralama konumlarını değiştirdikçe değişikliğe tabidir. Mevduat Sigorta Fonu'na göre 2015 yılı ortalarından itibaren DIF üyeleri aşağıdakileri içermektedir:

Finansman Mekanizmaları ve Yatırımlar

DIF'in öncülü bir yasama eylemiyle oluşturulmuş olsa da, modern kuruluş üye bankalar tarafından finanse edilen özel bir kuruluş olarak faaliyet göstermektedir. Her DIF üyesinin genel fona yıllık bir değerlendirme veya ödeme yapması gerekir. Her üyenin değerlendirmesi, müşterilerinin mevduatlarının toplam değerine dayanır. DIF'nin 2014 yıllık raporuna göre, fon 2014 mali yılında toplam 2.04 milyon dolarlık değerlendirmeler aldı. Bireysel üye bankaların değerlendirmeleri açıklanmaz.

DIF, değerlendirilen fonları üç ana menkul kıymet sınıfına yatırır: kısa ve uzun vadeli ABD hazineleri, ABD hükümetinin desteklediği işletmeler (Fannie Mae ve Freddie Mac gibi federal olarak oluşturulmuş finansal hizmetler şirketleri) tarafından ihraç edilen borç yükümlülükleri ve özel olarak verilen ipotek - ve varlığa dayalı menkul kıymetler. DIF, varlıklarının çoğunu Federal Hükümet tarafından garanti edilen yükümlülüklere yatırır.

Bu menkul kıymetlerin değeri ve gelirleri değişebileceğinden (ve DIF'nin giderleri çeşitli faktörlere bağlı olarak dalgalanır), fonun net geliri yıldan yıla sabit değildir. Örneğin, 2014 yılı faaliyet raporuna göre, DIF'nin 2013 yılı net geliri 2.53 milyon $ 'a ulaştı. 2014 yılı net geliri 2.46 milyon $ 'dır..

DIF'nin nakit, nakit benzeri değerler ve menkul kıymetler dahil toplam bakiyesi 2013 yılında yaklaşık 374.71 milyon $ ve 2014 yılında 376.19 milyon $ 'a ulaştı. 2014 yılında 11.39 milyar dolar. Başka bir deyişle, DIF mevduat sahiplerinin fazla fonlarının 2013 yılında% 3.77'sini ve 2014 yılında fazla fonlarının% 3.31'ini karşılayabilmiştir..

Denetim ve Üye Gözetimi

DIF, bir devlet düzenleme makamı olan Massachusetts Bankalar Bölümü tarafından denetlenmektedir. Yasaya göre, özel, üçüncü taraf bir denetçi tarafından bağımsız denetimlere de sunulmalıdır. Günlük bazda, bir başkan ve yürütme ekibi tarafından yönetilir. Yürütme ekibi periyodik olarak DIF üye bankaların yöneticilerinden, Massachusetts'te (IBM gibi) büyük bir mevcudiyete sahip büyük işverenlerden ve Massachusetts merkezli kamu kurumlarından (Boston bölgesinin transit otoritesi MBTA gibi) oluşan 13 üyeli bir kurula rapor verir..

DIF, üye bankaların maliyesini bağımsız olarak inceleme yetkisine sahip değildir. Ancak, her bankanın üçer aylık mali tablo sunmasını zorunlu kılar. Aynı zamanda Massachusetts merkezli Bankalar Bölümü, FDIC ve Federal Rezerv ile birlikte çalışmaktadır. DIF, üye bir bankanın yükümlülüklerini yerine getirememe ya da yükümlülüklerini yerine getirememe tehlikesi olup olmadığını kesin olarak belirlemek için bu kuruluşların raporlarına dayanır.

Bir arızanın yakında ortaya çıkması durumunda DIF bilançosunda beklenen bir yükümlülüğü kaydeder. Bir üye banka başarısız olduğunda ve başarısız olduğunda DIF, yasaların gerektirdiği şekilde FDIC sigorta limitinin üzerinde kaybedilen fonlar için mevduat sahiplerine geri ödeme yapmak üzere devreye girer. İflas edilmiş bir üye bankanın üyeliği, iflastan başka bir DIF üyesi tarafından satın alınırsa veya başka bir şekilde yeniden sermayelendirilirse genellikle geçerliliğini kaybeder. Ödeme gücü ne olursa olsun, bir DIF üyesi, varlıkları DIF üyesi olmayan bir banka (başka bir deyişle, Massachusetts dışında bulunan bir banka) tarafından satın alındığında üyeliğini kaybeder ve daha sonra Massachusetts sözleşmesini terk eder.

Son söz

Massachusetts yaklaşık 7 milyon insana veya Amerikan nüfusunun yaklaşık% 2'sine ev sahipliği yapmaktadır. Amerikalıların çoğu Körfez Devleti'nde hiç yaşamamış ve birçoğu buna hiç ayak basmamıştır. Ancak bu, DIF sigortasının, Teksas veya Kaliforniya'da yaşayanlar için hiçbir ithalat olmadığı anlamına gelmez..

Bir kere, Amerikalılar hareketlidir. Massachusetts'e taşınma konusunda hiçbir ilginiz olmasa bile, kendinizi bir işveren veya öngörülemeyen bazı yaşam koşulları tarafından gelecekte bunu yapmak zorunda bırakabilirsiniz. Aileniz için doğru şehri veya mahalleyi bulmaya çalışırken, kendinizi DIF sigortasıyla mevduatları koruyan yerel bir banka ararken bulacaksınız..

Alternatif olarak, kendinizi merkezi Massachusetts'te bulunan ve FDIC sigortasına ek olarak DIF sigortası sunan birçok çevrimiçi bankadan en iyi çek hesabı veya tasarruf hesabı seçeneklerini tartarak bulabilirsiniz. Veya Bay State bankalarının uydu şubelerine sahip olma olasılığı daha yüksek olan Massachusetts'i sınırlayan bir eyalette yaşayabilirsiniz.

Kamu politikası veya yasama süreciyle ilgileniyorsanız, DIF sigortasını kendi ülkenizdeki daha sağlam mevduat hesabı korumaları için bir model olarak bile tutabilirsiniz. Sonuçta, hem DIF hem de FDIC sigortası - bugün alınan kritik tüketici korumaları - 1930'lardan önce duyulmamıştı.

Banka mevduatınız DIF sigortası kapsamında mı??