Uzun Vadeli Kişisel Finansal Hedeflerinizi ve Önceliklerinizi Belirleme - Örnekler

Peki finansal önceliklerinizi nasıl belirliyorsunuz? Onlara nasıl ulaşıyorsunuz? Ve belki de en önemlisi, aynı anda birkaç hedefe doğru çalışmak için kuralları nasıl bükebilirsiniz??

Resmi finansal öncelikler hile sayfasına hoş geldiniz.

Ortak Finansal Öncelikler

Herkes benzersiz olabilir, ancak çoğumuz birkaç ortak hedefi paylaşırız. Bu hedeflerden bazıları, acil bir fona ve emekliye yetecek kadar paraya sahip olmak gibi hepimizin başarması gereken ya da en azından yapması gereken evrensel hedeflerdir..

Kişisel önceliklerinizi seçme ve uygulama alıştırması yapmadan önce düşüncelerinizi teşvik etmek için en yaygın sekiz finansal öncelik.

1. Borcun Ödenmesi

Borç, öğrenci kredi borcundan kredi kartı borcuna, ipotek borcuna kadar birçok biçimde gelir. Ve tüm borçlar eşit yaratılmaz. Kredi kartı borcu gibi yüksek faizli borçlar, evinize karşı ipotek gibi düşük faizli borçlara göre öncelikli olmalıdır. Bu, ipoteğinizi daha kolay ödemeden önce öğrenci kredilerinin ödenip ödenmeyeceği gibi kararların alınmasına yardımcı olur.

Yüksek faizli (% 10 veya daha yüksek) borcun ödenmesi genellikle bu listedeki diğer tüm hedeflere göre öncelikli olmalıdır. Nedeni basit: Başka bir yere yatırım yaptığınızda, olası bir getiri - hatta kayıplar ile karşılaştırıldığında, borcu ödeyerek paranızın garantili yüksek getirisi arasında seçim yapabilirsiniz..

Yüksek faiz borcunun ağırlığı altındaysanız, borç kartopu ve borç çığ yöntemlerinin nasıl çalıştığını öğrenin. Borcunuzu hızlı bir şekilde ödemek için zaman içinde test edilmiş teknikler sunarlar. Borcunuzu ele almak için ek seçenekleriniz olabileceğini unutmayın. Örneğin, bazı borçlular öğrenci kredisi bağış programları için uygundur. Diğer bir seçenek ise, inandırıcı borcunuzu düşük bir faiz oranı altında birleştirmek.

2. Acil Durum Fonu için Tasarruf

Bazı insanlar diğerlerinden daha büyük bir acil durum fonuna ihtiyaç duyarlar. Geliriniz ve harcamalarınız ay içinde ve ayda sabitse ve işiniz güvenliyse, dalgalı gelir veya giderleri olan biri kadar acil bir fona ihtiyacınız yoktur. Ancak düzensiz geliri olanların acil durum fonu tasarrufu konusunda kendi zorlukları vardır.

Diğerlerinin acil durum fonlarında çok az ihtiyaç duydukları yeterli geri dönüş seçenekleri vardır. Örneğin, üzerinden HELOC kullanılmayan bir kişi Figure.com veya düşük APR kredi kartı her zaman bu kredi limitlerini bir tutamla çekebilir. Benzer şekilde, düşük riskli yatırımları bol olan bir kişi, değerlerini düşüren bir kazadan daha az korkuyla onlara yaslanabilir.

Bununla birlikte, genel bir kural olarak, istikrarlı gelir ve giderleriniz varsa acil durum fonunuzda bir ila üç aylık masraflar ve düzensizliğe eğilimliyseniz üç ila altı aylık masraflar hedefleyin.

3. Ev Almak

Ortanca Amerikan ev sahibinin net değeri 231.400 $ 'dır. Buna karşılık, ortalama kiralayan, Federal Rezerv tarafından yapılan 2016 Tüketici Finansmanı Anketi başına yalnızca 5.000 $ değerinde bir net değere sahiptir. Başka bir deyişle, tipik ev sahibinin net değeri, kiralık meslektaşlarından 46 kat daha fazladır. Bu ev sahibi olmak için zorlayıcı bir argüman.

Ancak bir ev satın almak çok paraya mal olur - genellikle peşinat ödemelerinde, kapanış maliyetlerinde ve nakit rezervlerinde on binlerce dolar (ev sahiplerinin neden kiracılardan daha yüksek net değere sahip olduğuna dair bir fikir verir).

Yine de, bir ev satın almak için tasarruf etmek acımasız bir slog olmak zorunda değildir. Ev sahipleri ilk kez ev sahibi vergi kredisinden ve bir dizi başka stratejiden yararlanabilirler (kısaca bu olanlar hakkında).

Son olarak, tüm ev sahiplerinin bankaya kadar gülmediğini unutmayın. Yüksek net değerlerine rağmen, CNBC, bin yıllık ev sahiplerinin yaklaşık üçte ikisinin bir ev satın almaktan pişman olduklarını bildirdi. Birçok ilk kez ev sahibinin yaptığı hataları okuyun, böylece onlardan nasıl kaçınacağınızı biliyorsunuz.

4. Emeklilik için Tasarruf

Yapmamak için tek yolemeklilik tasarruf ihtiyacı genç ölmek için - kıskanılacak bir strateji. Dolayısıyla, bu listedeki diğer finansal öncelikler kişisel ihtiyaçlarınıza ve isteklerinize bağlı olsa da, emeklilik tasarrufu herkesin ihtiyacı olan bir şeydir.

Neyse ki, emeklilik için tasarruf ve yatırım yapmak için elinizde birçok seçenek var. En kolayı IRA'lar ve Roth IRA'lar Betterment gibi bir şirket aracılığıyladır, çünkü herkes işvereni ne olursa olsun birini açabilir. Ancak birçok çalışan, işleri yoluyla 401 (k) s veya 403 (b) s veya BASİT IRA'lara erişebilir ve bu da yıllık katkı sınırlarını genişletir. Yıllık tavanınıza vurduktan sonra bile, normal aracılık hesabınız üzerinden yatırım yapabilirsiniz. Hile yapmanın birkaç yolu da vardır (kısaca daha fazla). Ayrıca küçük yatırımlara da başlayabilirsiniz. meşe palamudu. Bu uygulama, bankanız ve kredi kartınızla yaptığınız her satın alma işlemini tamamlar ve farkı yatırır.

Yatırım yapmaya yeniyseniz, 1.000 $ 'ın altında yatırım yapmaya nasıl başlayacağınızla ilgili bu fikirlerle başlayın. Bunu ertelemeyin; emeklilik arayışındaki en büyük müttefikiniz, en güçlü büyüsünü çalıştırmak için on yıllar süren bileşiktir..

Profesyonel İpucu: İşvereniniz aracılığıyla 401 (k) tutarınız varsa, ücretsiz bir analiz için kaydolun Blooom. Hesabınızın çeşitlendirildiğinden, uygun varlık tahsisine sahip olduğundan ve çok fazla ücret ödemediğinizden emin olacaklar.

5. Çocuklarınızın Üniversite Eğitimi için Tasarruf

Herkesin çocuğu yoktur, hatta bunu yapanlar arasında bile, her ebeveynin yetişkin çocuklarının eğitimi için ödeme yapması planlanmaz. Ama birçoğu yapıyor ve bu göz korkutucu bir meydan okuma. Son 30 yıl boyunca, kolej harcaması enflasyona göre ayarlandıktan sonra bile üç kattan fazla arttı, bu nedenle ebeveynler giderek kolej için tasarruf etmenin yaratıcı yollarını arıyor.

Çocuklarınıza eğitim konusunda yardımcı olmak istiyorsanız, tasarruflarınızın vergiden muaf olabilmesi için 529 planını kullanmayı düşünün.

6. Bir İş Kurmak

Patronunuzu ve fırtınanızı şatafatla ateşten çıkarmaya hazır olun?

Kendi işinizi başlatmak, TV şovlarının görünmesi kadar kolay değildir. Hobinizi para kazanma işine dönüştürseniz bile, yine de para gerekir.

Verilmiş, başlangıç ​​sermayesinden tasarruf etmek tek seçeneğiniz değil. Kendi işinizi kurmak için para toplamak için çeşitli yaklaşımlar uygulayabilirsiniz, ancak hepsi bir miktar risk ve maliyet unsuruyla birlikte gelir. Sanal bir işletme kurarak maliyetlerinizi düşük tutabilirsiniz.

Yine de, para bir iş kurmanın önündeki tek engel değildir. Kendi patronunuz olma hayalinizde çok ilerlemeden önce, bir iş kurmak için başka ne gerekiyorsa ödevinizi yapın.

Bu inanç sıçramasını kabul etmek isteyenler için, hayattaki çok az deneyim bir iş kurmak kadar ödüllendirici ve zordur. Sizi sınırlarınızı zorlamaya zorlar - her zaman rahat bir deneyim değil, kaçınılmaz olarak büyümeye yol açan bir deneyim.

7. Finansal Bağımsızlık ve Emekli Erken (YANGIN)

Nüfusun küçük ama büyüyen bir kısmı finansal bağımsızlık ve erken emeklilik (YANGIN) konularını öncelikli hedefleri olarak belirlemiştir.

Finansal bağımsızlık, yaşam giderlerinizi yatırımlardan elde ettiğiniz gelirle karşılayabileceğiniz anlamına gelir. Başka bir deyişle, günlük işinizi isteğe bağlı hale getirmek anlamına gelir.

Çoğu insan emekli oluncaya kadar finansal bağımsızlığa ulaşmaz, ancak kimse finansal bağımsızlığa ulaşmak için dört ya da beş yıl boyunca çalışmanız gerektiğini söylemez. Yaşam giderlerinizi mütevazı tutar ve gelirinizin çoğuna yatırım yaparsanız, beş veya 10 yıl içinde yaşamak için yeterli pasif gelir elde edebilirsiniz.

Kesinlikle daha az geleneksel bir hedef olsa da, işe isteğe bağlı bir hayat fikrini reddetmek zor.

8. Milyoner ve Akredite Yatırımcı Olun

Bir milyon dolar bir zamanlar yaptığı zenginlik anlamına gelmez. 1 milyon dolarlık net değer,% 4'lük emeklilik planlaması kuralına dayanarak yılda sadece 40.000 dolar üretir.

Bu kesinlikle uygun olabileceğiniz orta sınıf bir yaşam tarzıdır, ancak 1 milyon doları aşan yatırım yapılabilir net değere sahip kişiler akredite yatırımcılar olarak nitelendirilir ve geri kalanlarımız için mevcut olmayan bir dizi yatırım seçeneğine erişmelerini sağlar. En azından bu metrikle “zengin” olarak nitelendiriliyorlar.

Yasal olarak bir milyoner olmanın ne anlama geldiğinden bağımsız olarak, çoğu insan bunun sesini sever. Bir milyoner olmak, bir zamanlar aynı satın alma gücünü taşımasa bile, toplumumuzda “yapmış” olmakla eşanlamlıdır..

Eğer keyfi bir hedefse, eğlenceli bir hedef. Ve çoğu genç insanın ulaşılabilir bulduğu bir şey; TD Ameritrade tarafından yapılan bir araştırmaya göre, binyılların% 53'ü bir gün milyoner olacağına inanıyor.

Kişisel Finansal Önceliklerinizi Belirleme

Yukarıda özetlenen finansal hedeflerin en az birkaçının sizinle yankılandığını tahmin ediyorum. Ama bu kapsamlı bir listeden çok uzak ve muhtemelen aklınızda başka bir hedef veya iki sekme var. Kendi önceliklerinizi belirlemek ve daha sonra bunlara ulaşmak için bu egzersizi uygulayın..

1. Adım: Liste Yapın

Sadece yazmaya başlayın. Gerçekçi ya da gerçekçi olmayan şeyleri, listenin hangi sırada olması gerektiğini ya da diğer sinir bozucu ayrıntıları unutun. Başlangıçta, sadece beyin fırtınası yapmak ve tüm finansal hedeflerinizi ve önceliklerinizi yazılı olarak yazmak istersiniz..

Bazıları aptalca, hatta yansıma üzerine utanç verici olacak. Bu iyi; bu düşünme zamanı değil. İyi bir ölçü için çocukluk hayallerinizi de ekleyin. Sonuçta takip etmeye değer olduklarına karar verebilirsiniz.

2. Adım: Listeye Öncelik Verin

Şimdi düşünme zamanı.

Öncelikle listenizi en önemli önceliklerinizle yeniden sıralamaya başlayın. Bu sizin listeniz olsa da ve istediğiniz gibi sipariş verebilirsiniz, ancak bu öneriler size yardımcı olabilir:

1. Kredi kartı borcunuz varsa, listenin en üstüne koyun.
2. Maaş çeki için maaş ödemeniz ve tasarrufunuz yoksa, en az bir aylık yaşam giderlerini acil durum fonu olarak kaydetmeyi öncelikli yapın.
3. İlk üçünüze emeklilik yatırımı ekleyin.

Hedeflerinize öncelik vermekle uğraşırsanız, kendinize şu gibi birkaç basit soru sorun: “Buna öncelik vermezsem, sonuçları nelerdir?” ve “Aynı sonucu elde etmek için çok fazla para harcamaktan başka seçenekler var mı?”

Örneğin, birçok ebeveyn, çocuklarının üniversite eğitimi ile kendi emeklilik planlaması arasında nasıl öncelik verileceğini bilmiyor, ancak yukarıdaki soruları uygulamak emeklilik planlamasının daha acil bir öncelik olduğunu ortaya koyuyor. Çünkü scrimping ve tasarruftan başka üniversite için ödeme yapmanın birçok yolu var. Ve olmasa bile, kolej emeklilik planlamasına hala arka plan alacaktı, çünkü çocuklarınız kolej için kredi alabilir, ancak emeklilikte yaşam masrafları için kredi alamazsınız.

3. Adım: Önceliklerinizle İlgili İşlem Yapın ve İlerlemenizi Takip Edin

İlk üç önceliğinizi diğer her şeyden ayıran bir çizgi çizin. Bunlar ana odak noktanız; geri kalanı arka brülörde kaynar. Aylık tasarruflarınızı bu ilk üç önceliğe dönüştürmeye başlayın - ve potansiyel olarak yalnızca ilk veya birincilik.

Her ay bu hedeflere yönelik ilerlemenizi takip ettiğinizden emin olun. Kesin ölçüm hedefe bağlıdır. Örneğin, hedefiniz öğrenci kredilerinizi karşılıyorsa, kalan bakiyeniz ve bugüne kadar ödediğiniz tutar temel ölçümlerinizdir.

Ne olursa olsun, her ay izlemeniz gereken iki ölçüm, tasarruf oranınız ve yatırım yapılabilir net değerinizdir. Kişisel Sermaye. Bunları en üst düzeye çıkararak, genel finansal sağlığınızı ve diğer hedeflerinize doğru ilerlemenizi geliştiremezsiniz..

4. Adım: Her Yıl Finansal Önceliklerinizi Tekrar Ziyaret Edin

Mali durumunuz durağan değil. Önceliklendirme ve servet oluşturma stratejileriniz gibi sürekli olarak değişir ve gelişirler.

Örneğin, öğrenci kredilerinizi ödediğinizde, bu hedef kaybolur ve başka bir önceliği yükseltebilirsiniz. Veya aniden bir çocuk beklediğinizi fark ederseniz, bir ev satın almak öncelik listesinin en üstüne sıçrayabilir.

Ancak bu gibi radikal değişikliklerin yokluğunda bile, her yıl finansal hedeflerinizi ve önceliklerinizi tekrar gözden geçirmelisiniz. Zamanla, mali durumunuzda ve ihtiyaçlarınızda bilinçli bir şekilde farkında olmadan ince değişiklikler olabilir. Hedeflerinizi incelemek ve önceliklerinizi buna göre güncellemek için yılda en az bir kez zaman ayırın.

Aynı Anda Birden Fazla Hedefe Nasıl Ulaşılır

Bazen, gerçekten bir taşla iki meşhur kuşu öldürebilirsin. İşte aynı anda birden fazla hedefe doğru çalışmanıza ve yüksek öncelikleriniz arasında seçim yapmanıza yardımcı olacak birkaç “hile”.

1. Roth IRA'ların Esnekliğinden Yararlanın

Roth IRA'lar, sizin için mümkün olan en esnek vergi korumalı hesaplardır. Onlardan yararlanın.

Katkılarınızı herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle, herhangi bir vergi cezası olmadan çekebilirsiniz. Emeklilik tasarrufu için tasarlanırken, çocuklarınızın üniversite harcı için, bir evde peşinat, acil durum fonu olarak veya minibüsünüzü bir köpeğe dönüştürmek istediğiniz için Roth IRA fonlarını kullanabilirsiniz. (Sonuncuyu tavsiye ettiğimden değil, teknik olarak yapabilirsiniz.)

İlk kez ev sahipleri de 10.000 $ 'a kadar parasız ve vergisiz para çekebilirler. Geleneksel IRA'lar, SEP IRA'lar ve SIMPLE IRA'lar bile paraya ilk katkıda bulunduğunuzda kaçtığınız için para çekme işlemindeki geri vergileri ödemeniz gerekmesine rağmen, 10.000 $ 'a kadar katkı payını çekmenize izin verir..

İlk evinizi satın almak için IRA fonlarını kullanmak istiyorsanız kuralların tamamını okuyun.

2. HSA Hack'lerini Kullanın

Sağlık tasarruf hesapları (HSA'lar) yalnızca tıbbi maliyetler için kullanılabilir olsa da, ne kadar esneklik bıraktığına şaşıracaksınız..

HSA'lar için tasarlanan kullanım zaten birçok amaca hizmet etmektedir:

1. Tıbbi acil durumlar için tasarruf etmek
2. Sağlık sigortası primlerinden tasarruf etmek
3. Vergilerden tasarruf etmek için

HSA'lar ABD'de bulunan herhangi bir hesap için en iyi vergi tasarrufunu sunar. Fonlar vergilerden üç şekilde korunmaktadır: katkılar vergiden düşülebilir, para vergiden muaf olarak büyür ve para çekme sağlıkla ilgili giderler için kullanıldığında vergiden muaftır. Ancak daha esnek hale getirmek için HSA'larla yaratıcı olabilirsiniz. HSA'nızı her şeyden önce bir emeklilik hesabı, ikinci bir acil durum fonu ve son olarak bir sağlık rezervi olarak düşünün.

Emeklilikte tıbbi masraflar için paraya ihtiyacınız olacak. Fidelity'nin 2019 tarihli bir raporuna göre, ortalama bir çift 65 yaş ile öldükleri zaman arasında sağlık bakımına 285.000 dolar harcıyor. Bu nedenle HSA fonlarınızı, IRA veya 401 (k) yerine bir HSA'dan elde ettiğiniz daha iyi vergi avantajlarından yararlanarak bu emeklilik giderlerini karşılamak için kullanmayı hedefleyin.

Bu arada, bir HSA acil durum fonu olarak hizmet verebilir. Evet, tıbbi acil durumlarınızı kapsar, ancak tıbbi olmayan masraflar için esneklik de ekleyebilirsiniz. Yıl boyunca tıbbi masraflara katlandıkça, karşılayabiliyorsanız, ödül kredi kartı gibi HSA dışı fonlarla ödeyin; tıbbi faturaları ve makbuzları sakladığınızdan emin olun. Ardından, tıbbi olmayan bir acil durum çarparsa ve bunu karşılamak için fonlara ihtiyacınız varsa, daha önce ödenen tıbbi faturaları geri ödemek için HSA'nızdan para çekebilirsiniz..

Profesyonel İpucu: Şu anda bir HSA hesabınız yoksa, Canlı. Bireyler için% 100 ücretsiz hesap sunuyorlar.

3. Ev Hack

Ev kesmek, mali durumunuzu iyileştirmek için yapabileceğiniz en iyi hamle olabilir.

Fikir basit: Konutunuz için başka birini ödemeniz gerekiyor. Konut çoğu insan için en büyük gider olduğundan, tasarruf oranınızı artırmak için en büyük potansiyele sahiptir.

Geleneksel ev hacklemesinde, küçük bir çok aileli mülk satın alırsınız, bir birime taşınır ve diğerini kiralarsınız. Komşu birimin kirası ipotek için ödeme yapar.

Sadece orada ücretsiz olarak yaşamakla kalmaz, aynı zamanda ilk kiralık mülkünüzü de puanlarsınız. Taşındığınızda, mülkiyeti sürekli pasif gelir elde etmek için bir kira olarak tutabilirsiniz - borcunu ödemeye, çocuklarınızın kolej eğitimine, emekliye ayrılmaya veya diğer herhangi bir finansal önceliğe getirebileceğiniz gelir.

Ayrıca müstakil bir evi hackleyebilirsiniz; Ev hackleme fikirleri hakkında daha fazla bilgiyi buradan edinebilirsiniz.

4. Eşleşen Katkılardan Yararlanın

Bu tavsiye bir ihtiyar ama iyilikçidir: Her zaman işvereninizden gelen katkıları eşleştirmenin avantajlarından yararlanın. Etkin bir şekilde ücretsiz paradır. Emeklilik için daha fazla tasarruf edersiniz, vergi faturanızda tasarruf edersiniz ve işvereniniz size daha fazla ödeme yapar. Kazan, kazan, kazan. Hepsi, servet vergiden muaf olmanıza ve milyoner olmaya daha yakın olmanıza yardımcı olur.

Son söz

Hayat ödünleşmeden gelir. Her şeyi aynı anda yapamazsınız. Ancak, onlara odaklanmaya devam ederseniz, en yüksek finansal önceliklerinizi elde edebilirsiniz. Ayrıca, esneklik ekleyerek ve aynı anda birkaç hedefe doğru ilerleme kaydederek kuralları bükebilirsiniz.

Yukarıdaki adımları izleyin, hilelerden yararlanın ve en önemlisi tasarruf oranınızı en üst düzeye çıkarın. Her finansal önceliğin ortak bir yanı vardır: Ona ne kadar çok para koyarsanız, o kadar hızlı ulaşırsınız.

Finansal öncelikleriniz neler? Onlara ulaşmak için ne yapıyorsun? Paylaşmak için eğlenceli hilelerin var mı?